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    消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響研究

    2024-09-30 00:00:00田艾雨崔博涵關(guān)愛源姜文倩
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2024年21期

    摘 要:本文基于消費(fèi)金融功能,研究消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響。研究發(fā)現(xiàn):首先,消費(fèi)金融的資源優(yōu)化配置機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制和政策導(dǎo)向機(jī)制可以直接影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。其次,消費(fèi)金融的信用催化機(jī)制和引致需求機(jī)制可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)間優(yōu)勢(shì)地位更迭從而間接影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化。

    關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化

    一、引言

    產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是由彼此聯(lián)系、相互影響的產(chǎn)業(yè)部門構(gòu)成的多層次經(jīng)濟(jì)體系。各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間互相作用,彼此依賴其他產(chǎn)業(yè)提供的各種要素,并且產(chǎn)業(yè)之間的生產(chǎn)、交換和分配密不可分,在當(dāng)前居民財(cái)富增長(zhǎng)、消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變、消費(fèi)升級(jí)以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,消費(fèi)金融在助推消費(fèi)增長(zhǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需和優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了積極作用,這也與推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化密切相關(guān)。

    二、消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的相關(guān)研究

    對(duì)于消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)相關(guān)問題的研究,國(guó)內(nèi)外學(xué)者普遍認(rèn)為消費(fèi)金融的發(fā)展可以有效促進(jìn)消費(fèi)升級(jí),從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。相關(guān)研究主要分為兩類:

    第一類主要研究消費(fèi)金融對(duì)居民消費(fèi)行為的影響,具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是消費(fèi)需求變化,二是消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在其消費(fèi)需求變化方面,整體研究表明消費(fèi)金融的發(fā)展有效拉動(dòng)消費(fèi)需求。大部分國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為消費(fèi)信貸通過緩解流動(dòng)性約束來提高消費(fèi)者的消費(fèi)信心,促進(jìn)消費(fèi)需求。臧旭恒和李燕橋(2012)指出,消費(fèi)信貸通過三個(gè)渠道影響居民當(dāng)期消費(fèi)行為,一是支持居民大額剛性支出需求,二是充當(dāng)消費(fèi)保險(xiǎn)作用,三是釋放儲(chǔ)蓄壓力。黃倩和尹志超(2015)基于中國(guó)家庭金融調(diào)查的結(jié)果,認(rèn)為信貸對(duì)居民消費(fèi)具有良性驅(qū)動(dòng)作用。同時(shí)國(guó)內(nèi)一部分學(xué)者認(rèn)為消費(fèi)信貸對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)需求的作用是非明顯性的。例如住房貸款,由于前期的大額剛性支出導(dǎo)致后期沉重的負(fù)債壓力,引致消費(fèi)者降低對(duì)部分非耐用品的消費(fèi)量。樊向前和戴國(guó)海(2010)的研究同樣表明當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用不明顯。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面,眾多學(xué)者均認(rèn)為消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)升級(jí)產(chǎn)生影響。陳舟楫(2022)研究得出消費(fèi)金融可通過提供信用貸款等服務(wù)幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi),緩解流動(dòng)性約束問題,從而推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。田長(zhǎng)海和劉銳(2013)基于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)相關(guān)數(shù)據(jù),著眼于消費(fèi)金融的內(nèi)涵,在進(jìn)行檢測(cè)與驗(yàn)證后,認(rèn)為在消費(fèi)貸款、風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及金融資產(chǎn)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用下,可以顯著提高消費(fèi)升級(jí)代表性產(chǎn)品的消費(fèi)需求。消費(fèi)金融發(fā)展是消費(fèi)升級(jí)的必要條件。賈小玫和焦陽(yáng)(2016)通過對(duì)影響農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的各因素進(jìn)行分析,得出農(nóng)村居民消費(fèi)需求的升級(jí)趨勢(shì)并根據(jù)研究結(jié)果對(duì)其提出有關(guān)建議。

    綜上可以看出消費(fèi)金融對(duì)國(guó)民收入、消費(fèi)水平及消費(fèi)心理產(chǎn)生相關(guān)影響,進(jìn)而影響消費(fèi)結(jié)構(gòu),而消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)也推動(dòng)著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

    第二類是研究消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用,體現(xiàn)在刺激消費(fèi)和擴(kuò)大乘數(shù)效應(yīng)方面。許文彬、王希平(2010)認(rèn)為在把增加居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的背景下,引進(jìn)消費(fèi)金融企業(yè),借助其獨(dú)特優(yōu)勢(shì),有利于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展,通過信貸方式加快資本周轉(zhuǎn)速度,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的實(shí)證方面,沈健美和齊雪松(2007)運(yùn)用我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸后的數(shù)據(jù),分析得出消費(fèi)信貸余額每增加1個(gè)單位,GDP增長(zhǎng)3個(gè)單位。根據(jù)該數(shù)據(jù)可以看出消費(fèi)金融通過信貸方式擴(kuò)大消費(fèi)乘數(shù),進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。劇錦文、常耀中(2016)認(rèn)為在消費(fèi)信貸的刺激下,消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化會(huì)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎,且持續(xù)對(duì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)生積極的導(dǎo)向,進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

    從現(xiàn)有研究結(jié)果來看,消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化的影響效果比對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的影響效果更好。但由于對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)系分析有限,尤其是從功能角度出發(fā)實(shí)證檢驗(yàn)消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響的相關(guān)研究不足,而消費(fèi)金融的支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、儲(chǔ)蓄或投資、借貸這四大功能與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整密切相關(guān)。

    三、消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的直接影響

    產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化兩個(gè)方面。為了追求社會(huì)的高生產(chǎn)率,就必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。而社會(huì)需求、資源供給、技術(shù)、制度等都是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要原因。

    消費(fèi)金融通過影響資源要素的供給與配置、政策導(dǎo)向以及科技創(chuàng)新直接影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。消費(fèi)金融作為金融中的重要組成部分,是重要的資源要素,能夠通過影響資本的形成和配置,增加對(duì)科技創(chuàng)新方面的投入,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)進(jìn)步,更好地發(fā)揮消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的促進(jìn)作用。同時(shí),消費(fèi)金融的發(fā)展方向在某種程度上傳遞了國(guó)家宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向,在擴(kuò)大一部分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域資源配給的同時(shí),也抑制了另一部分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的資源供給,通過優(yōu)化資金在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間的配置,起到助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用。

    消費(fèi)金融的相關(guān)產(chǎn)品類型和消費(fèi)場(chǎng)景都是根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管政策的導(dǎo)向而設(shè)定的,因此對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持針對(duì)性強(qiáng),并且種類繁多。銀行、消費(fèi)金融企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)還會(huì)考慮到消費(fèi)者的信用條件和還款能力等因素來確定授信額度、期限與利潤(rùn),結(jié)合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)推出更好的消費(fèi)金融產(chǎn)品。一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與旅游、教育、互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)合作,推出聯(lián)名卡等信用卡產(chǎn)品,以推動(dòng)旅游、教育、汽車等產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向在社會(huì)中的傳遞,拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有效需求,讓資本流向政策性產(chǎn)業(yè),促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向國(guó)家支持行業(yè)傾斜。隨著科技創(chuàng)新和消費(fèi)金融的深度發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)將消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)連接起來,加強(qiáng)了與產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系,使消費(fèi)金融向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這樣,金融資源可以更快地優(yōu)化配置到相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)中。這種發(fā)展勢(shì)頭將進(jìn)一步促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

    一方面,消費(fèi)金融通過資產(chǎn)分配實(shí)現(xiàn)由家庭資本向社會(huì)資本的逐漸轉(zhuǎn)變,居民可以通過使用消費(fèi)金融產(chǎn)品,將這部分資金流入到相關(guān)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè),使重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)能更快回籠資金,加快資金周轉(zhuǎn)速度,推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。另一方面,在消費(fèi)金融的有效作用下,消費(fèi)者信心逐步增強(qiáng),資本流動(dòng)速度逐漸加快,從資金供給總量與流通速度上影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng),發(fā)揮了資本加速器的作用。

    技術(shù)創(chuàng)新對(duì)推動(dòng)中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)具有關(guān)鍵作用。消費(fèi)金融發(fā)展能夠顯著推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新,優(yōu)化要素組合,進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

    科技創(chuàng)新可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)往往面臨競(jìng)爭(zhēng)激烈、資源約束、環(huán)保壓力等挑戰(zhàn),通過科技創(chuàng)新,可以從根本上改變產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和生產(chǎn)方式。例如,傳統(tǒng)制造業(yè)可以通過數(shù)字化、智能化技術(shù),實(shí)現(xiàn)智能制造,提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。同時(shí),科技創(chuàng)新可以催生新興產(chǎn)業(yè),并推動(dòng)其發(fā)展壯大,助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。科技創(chuàng)新也可以優(yōu)化資源配置和提高資源利用效率。技術(shù)進(jìn)步可以實(shí)現(xiàn)資源替代和循環(huán)利用,降低企業(yè)的生產(chǎn)成本和環(huán)境污染。

    總之,科技創(chuàng)新是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要引擎。通過不斷加大對(duì)科技創(chuàng)新的支持和投入,培育創(chuàng)新型企業(yè)和科研機(jī)構(gòu),加強(qiáng)國(guó)際合作,能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

    國(guó)家政策可以通過引導(dǎo)消費(fèi)金融的發(fā)展方向和協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展,促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間的升級(jí)。一方面,宏觀政策上注重消費(fèi)金融的發(fā)展,2023年國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》,對(duì)消費(fèi)金融秉承精準(zhǔn)政策導(dǎo)向原則,針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行改進(jìn)調(diào)整。同時(shí),政策也通過促進(jìn)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的導(dǎo)向作用,起到協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展的作用。例如,國(guó)家金融監(jiān)管監(jiān)督總局發(fā)布相關(guān)文件,要求金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)金融支持力度,降低消費(fèi)金融成本,激發(fā)消費(fèi)者消費(fèi)意愿,進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的恢復(fù)與擴(kuò)大。國(guó)家持續(xù)關(guān)注消費(fèi)金融發(fā)展,政策紅利不斷釋放,努力支持消費(fèi)信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

    另一方面,通過宏觀政策引導(dǎo)消費(fèi)金融朝著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的方向發(fā)展。完善消費(fèi)金融監(jiān)管政策,規(guī)范市場(chǎng)秩序,加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),建立完善的監(jiān)管體系,能夠確保金融產(chǎn)品的透明性和公平性,為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)奠定基礎(chǔ)。推出更多與政策導(dǎo)向大方向相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品,通過貨幣政策調(diào)整市場(chǎng)中的貨幣流通量,為符合政策導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)提供更合適的利率,促進(jìn)對(duì)其的投資需求,進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。此外,由于金融資源有限,更多的優(yōu)質(zhì)資金會(huì)趨向于投資政策導(dǎo)向型產(chǎn)業(yè)和資本邊際效率高的產(chǎn)業(yè),出現(xiàn)資金擠出效應(yīng),通過優(yōu)勝劣汰擺脫低質(zhì)量企業(yè),推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向合理化和高級(jí)化發(fā)展。

    四、消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的間接作用機(jī)制

    消費(fèi)金融通過影響消費(fèi)結(jié)構(gòu)來間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高度化,主要體現(xiàn)在兩方面:其一,消費(fèi)金融通過信用催化機(jī)制來緩解流動(dòng)性約束問題,幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi),擴(kuò)大整體消費(fèi)需求,提高消費(fèi)者的消費(fèi)水平,改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)。居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化必然帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí),促進(jìn)高附加值制造業(yè)與知識(shí)密集型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。其二,消費(fèi)金融通過引致需求機(jī)制將市場(chǎng)中消費(fèi)結(jié)構(gòu)信息傳遞給生產(chǎn)端,使企業(yè)根據(jù)新變化來調(diào)整要素投入量,滿足消費(fèi)者的多元需求,進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

    信用催化機(jī)制是指通過緩解流動(dòng)性約束,鼓勵(lì)消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸進(jìn)行跨期消費(fèi),提高消費(fèi)者的消費(fèi)需求,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最終目的是滿足消費(fèi),消費(fèi)者為了在現(xiàn)階段滿足自己對(duì)高檔耐用品的需求,如住房、汽車等,在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)進(jìn)行貸款消費(fèi),從而拉動(dòng)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)根據(jù)乘數(shù)原理,一方面企業(yè)針對(duì)市場(chǎng)需求的增加會(huì)內(nèi)部自主調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu),擴(kuò)大規(guī)模;另一方面由于“羊群效應(yīng)”導(dǎo)致同行業(yè)其他企業(yè)競(jìng)相擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模,進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向更高級(jí)化合理化發(fā)展。相應(yīng)地,隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變,社會(huì)資本、高新科技以及優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力等資源趨向于規(guī)模報(bào)酬遞增的生產(chǎn)模式,從而促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化與合理化。

    廠商對(duì)要素的需求和投入來源于消費(fèi)者對(duì)商品直接需求的引致需求。在收入水平較低時(shí),人們通常會(huì)把取得的收入都用到生活必需品的消費(fèi)上,但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的提高,在國(guó)家出臺(tái)一系列政策鼓勵(lì)消費(fèi)的背景下,人們開始注重消費(fèi)品質(zhì)。人們關(guān)注的消費(fèi)商品逐漸由必需品轉(zhuǎn)為非必需品,以往的生存性消費(fèi)需求也轉(zhuǎn)為享受型消費(fèi)需求。在需求引致機(jī)制的作用下,市場(chǎng)及時(shí)收集到消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信息,并將市場(chǎng)信息及時(shí)傳遞給生產(chǎn)端,企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)信息內(nèi)部調(diào)整各資源要素的投入量及投入方向,致力于向規(guī)模報(bào)酬遞增的生產(chǎn)規(guī)模發(fā)展,從而優(yōu)化生產(chǎn),引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化。伴隨消費(fèi)觀念的改善,可能出現(xiàn)的新型消費(fèi)需求還可以催生新型產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展,最終帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。與此同時(shí),隨著市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大,會(huì)吸引更多廠商進(jìn)入該市場(chǎng),產(chǎn)生激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng),在此作用機(jī)制下,會(huì)倒逼企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,提升產(chǎn)品質(zhì)量,打出品牌效應(yīng),促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化。

    五、政策建議

    首先,我國(guó)要在政府監(jiān)管引導(dǎo)下,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,確保消費(fèi)金融市場(chǎng)運(yùn)作的規(guī)范和透明。構(gòu)建適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的消費(fèi)金融監(jiān)管體系,同時(shí)兼顧促進(jìn)市場(chǎng)繁榮與維護(hù)市場(chǎng)秩序的雙重目標(biāo)。具體而言,應(yīng)構(gòu)建合理的監(jiān)管制度,保證其落地實(shí)施;加強(qiáng)信息披露,確保消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī);加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者賬戶的管理與維護(hù);明確征信系統(tǒng)程序規(guī)則并加強(qiáng)用戶隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)。

    其次,我國(guó)應(yīng)當(dāng)完善消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)治理體系。如今,數(shù)據(jù)安全及數(shù)據(jù)治理已成為消費(fèi)金融發(fā)展中不可缺少的一環(huán)。消費(fèi)金融企業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理可提高數(shù)據(jù)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值,幫助其更好地了解消費(fèi)者需求和市場(chǎng)趨勢(shì),從而根據(jù)政策導(dǎo)向研發(fā)出更具創(chuàng)造性和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù),進(jìn)而提高消費(fèi)者對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)需求。同時(shí),通過數(shù)據(jù)治理可以幫助消費(fèi)金融企業(yè)更好地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn),提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力并且利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的管理和監(jiān)督。

    再次,當(dāng)前各地區(qū)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)致的過度授信以及居民杠桿率過高而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)等問題頻發(fā),為避免這一消極現(xiàn)象,各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身市場(chǎng)環(huán)境等制定配套政策,如優(yōu)惠補(bǔ)貼措施、組織消費(fèi)供應(yīng)商聯(lián)合優(yōu)惠促銷、擴(kuò)大消費(fèi)金融補(bǔ)貼優(yōu)惠范圍等,積極為地方消費(fèi)者與銀行創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

    最后,我國(guó)應(yīng)當(dāng)合理發(fā)展并擴(kuò)大消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模。根據(jù)市場(chǎng)需求原則,為消費(fèi)者制定個(gè)性化和差異化的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù),加快消費(fèi)金融產(chǎn)品的布局,豐富消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體,合理發(fā)展消費(fèi)金融。出臺(tái)結(jié)構(gòu)性支持政策,通過貨幣政策工具引導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼等工具,引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)拓展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)方向的領(lǐng)域。政府和金融服務(wù)可積極擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)范圍,促進(jìn)區(qū)域消費(fèi)金融平衡發(fā)展。在擴(kuò)展試點(diǎn)的前提下,要掌握好消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì),使其契合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí),從而提高我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

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    作者簡(jiǎn)介:田艾雨(2004— ),女,漢族,江蘇徐州人,北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀,專業(yè):金融理論與實(shí)踐;崔博涵(2004— ),女,漢族,北京人,北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀,專業(yè):金融理論與實(shí)踐;關(guān)愛源(2004— ),女,滿族,遼寧錦州人,北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀,專業(yè):金融理論與實(shí)踐;姜文倩(2004— ),女,漢族,山東青島人,北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀,專業(yè):金融理論與實(shí)踐。

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