縣域農(nóng)商銀行怎樣高質(zhì)量發(fā)展普惠金融

摘要：普惠金融作為金融五篇大文章之一，已成為新時代金融體系中的一個高頻熱詞。明確普惠金融的內(nèi)涵，了解和推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，采取有效措施發(fā)展普惠金融，已經(jīng)成為大多數(shù)縣域農(nóng)商銀行面臨的重要課題。本文以湖南省縣域農(nóng)商銀行為例，從政策、市場和銀行轉(zhuǎn)型三個方面闡述了縣域商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的必要性，進(jìn)一步剖析了湖南省縣域農(nóng)商銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的科技支撐落后、服務(wù)手段落后、農(nóng)商銀行自身基礎(chǔ)薄弱、風(fēng)控手段落后等主要困境。最后，建議從轉(zhuǎn)型發(fā)展數(shù)字普惠金融、大力優(yōu)化金融服務(wù)體系、改善金融軟硬件環(huán)境、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力等四個方面入手大力推動普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：縣域農(nóng)商銀行；數(shù)字普惠金融；支農(nóng)支?。粩?shù)字化轉(zhuǎn)型；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號：F832" " " " 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A" " " " 文章編號：1007-0753（2024）06-0093-08

一、引言

近年來，普惠金融在優(yōu)化農(nóng)村與偏遠(yuǎn)地區(qū)金融資源配置、構(gòu)建現(xiàn)代金融體系的過程中發(fā)揮了重要作用，為弱勢群體提供了獲得金融服務(wù)的機(jī)會。作為金融網(wǎng)絡(luò)中的核心力量，農(nóng)信機(jī)構(gòu)扎根基層，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對“三農(nóng)”和“小微企業(yè)”等關(guān)鍵實(shí)體經(jīng)濟(jì)部門起到了不可替代的扶持作用。農(nóng)商銀行在推廣普惠金融業(yè)務(wù)的過程中取得了一定成績，但仍存在些許不足。鑒于此，本文以湖南省縣域農(nóng)商銀行為例，對縣域農(nóng)商銀行的普惠金融高質(zhì)量發(fā)展進(jìn)行研究。下面從政策、市場、銀行轉(zhuǎn)型三個方面來論證縣域農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的必要性。

（一）深耕普惠金融是政策上對農(nóng)商銀行的要求

踐行普惠金融是貫徹落實(shí)中央決策部署的政治要求，黨中央與國務(wù)院始終將“三農(nóng)”工作置于重要戰(zhàn)略位置，黨的二十大報(bào)告明確指出：“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系?！?024年中央一號文件提出，“強(qiáng)化對信貸業(yè)務(wù)以縣域?yàn)橹鞯慕鹑跈C(jī)構(gòu)貨幣政策精準(zhǔn)支持，完善大中型銀行‘三農(nóng)’金融服務(wù)專業(yè)化工作機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小定位。分省分類推進(jìn)農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)。創(chuàng)新支持糧食安全、種業(yè)振興等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸服務(wù)模式。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。發(fā)揮全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和政府投資基金等作用”。2024年湖南省委一號文件提出，“發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)村金融主力軍作用，穩(wěn)妥推進(jìn)全省農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)、村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)在銀行間市場發(fā)行債務(wù)融資工具。適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵（質(zhì)）押融資金融服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)范圍，探索建立農(nóng)村抵（質(zhì)）押物處置機(jī)制。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，探索開發(fā)農(nóng)民、農(nóng)地、農(nóng)業(yè)信用價值，推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，鼓勵開發(fā)農(nóng)民群眾個人信用貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)信用貸款。健全涉農(nóng)經(jīng)營主體守信激勵機(jī)制，用好企業(yè)收支流水征信平臺。繼續(xù)抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)，開展省以下品種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場化改革財(cái)政獎補(bǔ)試點(diǎn)，鼓勵引導(dǎo)保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率。定期開展涉農(nóng)領(lǐng)域銀企對接。加強(qiáng)涉農(nóng)資金項(xiàng)目監(jiān)管，嚴(yán)厲查處套取、騙取資金等違法違規(guī)行為”。

（二）深耕普惠金融是本土市場的需求

當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和大行下沉“掐尖”①、“斷根”②，農(nóng)商銀行以往依賴經(jīng)濟(jì)增長自然驅(qū)動的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已不再有效。尋亞磊和趙海峰（2021）認(rèn)為，農(nóng)商銀行需著力提升金融科技的應(yīng)用水平，推動自身業(yè)務(wù)與金融科技相結(jié)合?？娧院蛷垵捎睿?023）認(rèn)為，普惠金融覆蓋廣度及使用深度的提升對農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新呈現(xiàn)促進(jìn)作用，而數(shù)字化程度提升造成“數(shù)字鴻溝”從而呈現(xiàn)阻礙作用。當(dāng)前形勢下，縣域農(nóng)商銀行需要更加主動地將業(yè)務(wù)焦點(diǎn)轉(zhuǎn)向客戶拓展，確保與零售業(yè)務(wù)和基礎(chǔ)客戶群體緊密互動。由于縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的工業(yè)基礎(chǔ)普遍不牢固，經(jīng)濟(jì)部門構(gòu)成以“三農(nóng)”和小微企業(yè)為主，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行必須以支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)為重心，且這些“三農(nóng)”和小微企業(yè)群體正是普惠金融政策著力服務(wù)的客戶?？h域“三農(nóng)”群體依然是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，大批以農(nóng)民為代表的長尾市場主體獲得金融產(chǎn)品的成本偏高，急需農(nóng)商銀行優(yōu)化信貸產(chǎn)品與服務(wù)流程，為其提供更為方便、快捷、性價比高的普惠金融服務(wù)。

（三）深耕普惠金融是縣域農(nóng)商銀行自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的必須

2023年中央金融工作會議強(qiáng)調(diào)，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。首先，作為自身實(shí)力有限、產(chǎn)品單一、局限于縣域范圍內(nèi)經(jīng)營的農(nóng)商銀行來說，要發(fā)展好普惠金融，勢必要下調(diào)產(chǎn)品利率，輔以精細(xì)化管理，推進(jìn)降本增效，保持有效的普惠金融供給以實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。其次，踐行普惠金融是農(nóng)商銀行堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”定位的重要抓手，是農(nóng)商銀行贏得市場的戰(zhàn)略選擇。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融具有傳統(tǒng)優(yōu)勢和先發(fā)優(yōu)勢，其歷史傳統(tǒng)、市場定位和競爭方式都決定了農(nóng)商銀行擔(dān)負(fù)著中國式普惠金融的責(zé)任。農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融不僅僅是政治任務(wù)、責(zé)任擔(dān)當(dāng)，更是農(nóng)商銀行自身未來戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的重要機(jī)遇。李穎（2021）認(rèn)為，要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，使普惠金融業(yè)務(wù)較好較快發(fā)展。因此縣域農(nóng)商銀行在面向長尾客戶群體推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面，還需推進(jìn)以下工作：大力加強(qiáng)科技支撐，升級服務(wù)手段，改善金融環(huán)境，優(yōu)化風(fēng)控體系，等等。最后，普惠金融是農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的現(xiàn)實(shí)需要，普惠金融的“普”和“惠”決定了金融業(yè)務(wù)的分散性和可控性。普惠金融三個評價維度恰好與縣域農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)多、接觸客戶面廣、小地方對客戶了解的天然屬性相契合。也就是說，縣域農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融的重要力量，在推動普惠金融發(fā)展方面具有天然優(yōu)勢，一定能在新時代經(jīng)濟(jì)社會建設(shè)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。周椿寶和許瀟益（2024）認(rèn)為，銀行需要堅(jiān)持支農(nóng)支小定位，形成核心競爭力；探索特色發(fā)展模式，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況形成更有效的經(jīng)營模式。

本文可能的貢獻(xiàn)是通過梳理湖南省縣域農(nóng)商銀行在推進(jìn)普惠金融的過程中面對的困難，分析相應(yīng)原因，并針對這些原因提出相應(yīng)的建議。

二、縣域農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

杜朝運(yùn)和花展（2024）提出，地方農(nóng)商銀行是地方農(nóng)村金融主力軍，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于地方農(nóng)商銀行而言既是責(zé)任，也是良好的發(fā)展機(jī)遇。何瀟伊（2021）認(rèn)為，當(dāng)下普惠金融供給體系還不夠完善，金融產(chǎn)品、金融設(shè)施、金融資源、金融服務(wù)還不夠充分。代偉（2019）認(rèn)為，面對經(jīng)濟(jì)金融工作新任務(wù)、新要求，農(nóng)商銀行應(yīng)以緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難和融資貴為重點(diǎn)，推動普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段。近年來，在湖南省農(nóng)信聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)下，湖南省縣域農(nóng)商銀行堅(jiān)持回歸服務(wù)本源，主動融入鄉(xiāng)村振興大局，以普惠金融潤澤千家萬戶，用金融活水滴灌“三農(nóng)兩小”。據(jù)湖南農(nóng)信系統(tǒng)2024年度工作會議所提數(shù)據(jù)，截至2023年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)各項(xiàng)貸款余額9 965億元，較年初增加1 012億元，增速為11.3%；小微企業(yè)貸款余額4 628億元，較年初增加558億元，增速為13.7%；涉農(nóng)貸款余額6 298億元，較年初增加495億元，增速為8.5%。在省農(nóng)信聯(lián)社的積極引導(dǎo)下，各縣域農(nóng)商銀行主要在優(yōu)化金融產(chǎn)品供給體系、加大信貸投放、加強(qiáng)黨政合作、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面做了很多有益嘗試，打下了較好的基礎(chǔ)。

（一）在產(chǎn)品體系上進(jìn)一步完善

李萬超等（2022）提出為滿足日益多元化的金融需求，縣域農(nóng)商銀行不斷加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣力度，提高普惠金融的有效供給。針對不同客戶群體，縣域農(nóng)商銀行制定了差異化的金融服務(wù)策略。對于“三農(nóng)”和小微企業(yè)等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，提供量身定制的貸款產(chǎn)品和金融解決方案。結(jié)合當(dāng)?shù)卣?xiàng)目、鄉(xiāng)村振興、“一村一品”③等接連推出燃?xì)赓J、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸、專利權(quán)質(zhì)押貸、安居貸、農(nóng)機(jī)貸、便民貸等產(chǎn)品，提高了“三農(nóng)”和小微企業(yè)的申貸獲得率?？h域農(nóng)商銀行與擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，創(chuàng)新風(fēng)控模式、豐富擔(dān)保方式，推出“惠農(nóng)擔(dān)”④、“瀟湘財(cái)銀貸”⑤等產(chǎn)品，將信貸資源向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)傾斜，向科技創(chuàng)新、先進(jìn)制造業(yè)以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)傾斜，全力保障地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。

（二）在服務(wù)渠道上融入科技元素

近年來，湖南農(nóng)信系統(tǒng)（縣域農(nóng)商銀行）不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加大布放各類硬件設(shè)施，持續(xù)改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)渠道。不斷完善“人工網(wǎng)點(diǎn)+自助銀行+福祥e站+互聯(lián)網(wǎng)金融+移動金融”五位一體的服務(wù)渠道體系，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。從2021年開始，縣域農(nóng)商銀行積極推廣“福祥e站”，構(gòu)建集金融、電商、物流、社區(qū)、政務(wù)、公益服務(wù)于一體的一站式、多功能、綜合性服務(wù)平臺。該平臺還與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及ATM/CRS機(jī)協(xié)同運(yùn)作，覆蓋了當(dāng)?shù)氐泥l(xiāng)鎮(zhèn)、行政村以及城市社區(qū)，構(gòu)建了一個全方位、無死角的服務(wù)生態(tài)圈。為更好地服務(wù)客戶，縣域農(nóng)商銀行設(shè)立了線上信貸申請通道及預(yù)約管理系統(tǒng)，通過預(yù)約和分散操作，提升了信貸服務(wù)效率；同時，縣域農(nóng)商銀行還開創(chuàng)性地啟用了移動金融服務(wù)車，利用公共假期將常規(guī)銀行服務(wù)和自助服務(wù)覆蓋到邊遠(yuǎn)地區(qū)，以更深入地推進(jìn)金融普惠工程，為廣大的客戶群體提供方便快捷的金融解決方案。

（三）在平臺保障上加入政府支持

在金融支持鄉(xiāng)村振興工作中，縣域農(nóng)商銀行主動融入政府、融入社區(qū)、融入客戶，大力開展“黨建共創(chuàng) 金融普惠”行動。如A農(nóng)商銀行出臺了年度金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)施工作方案和月度金融普惠客戶走訪活動通知，與鄉(xiāng)村振興局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，與行政村（社區(qū)）簽訂共商共建共贏合作協(xié)議，全面啟動了整村評級授信工作。通過一村一活動、一村一座談、一村一啟動、一村一走訪、一村一導(dǎo)流的“五個一”活動，向農(nóng)戶宣講“整村授信”工作的政策、目的和意義，以“屋場會”、村民大會等形式舉行整村評級授信推介會。

（四）規(guī)范風(fēng)控體系

縣域農(nóng)商銀行合理確定普惠金融基礎(chǔ)客戶的授信限額，健全貸款審批流程，把“小、散、快”作為滿足普惠型客戶需求的一個重要抓手，從額度上分散風(fēng)險(xiǎn)，形成了前、中、后臺的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，利用七星監(jiān)測平臺，通過批量導(dǎo)入銀行客戶數(shù)據(jù)的方式，對信貸客戶進(jìn)行大規(guī)模自動監(jiān)控。同時，縣域農(nóng)商銀行通過加強(qiáng)與保險(xiǎn)以及擔(dān)保公司的合作，分散化解風(fēng)險(xiǎn)。

（五）提升信貸投放質(zhì)量

在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，增加對普惠金融領(lǐng)域的信貸資源配置，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。根據(jù)市場需求和客戶特點(diǎn)，不斷優(yōu)化貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高貸款的適配性和靈活性。在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過程中，縣域農(nóng)商銀行主動擔(dān)當(dāng)，積極履行社會責(zé)任，通過優(yōu)化機(jī)制、產(chǎn)品創(chuàng)新、轉(zhuǎn)期續(xù)貸等舉措助力“三農(nóng)”和小微企業(yè)降成本。積極落實(shí)利率定價優(yōu)惠，對“三農(nóng)”和小微企業(yè)等，適度下調(diào)貸款利率，降低企業(yè)、個人融資成本。

三、縣域農(nóng)商銀行普惠金融發(fā)展面臨的主要困境

受自身科技發(fā)展限制和業(yè)務(wù)創(chuàng)新有限等因素影響，縣域農(nóng)商銀行目前存在的問題與現(xiàn)代化銀行的標(biāo)準(zhǔn)相比，以及與客戶期待相比，仍有顯著的改進(jìn)空間。

（一）科技支撐落后

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，金融科技發(fā)展越來越迅猛，但縣域農(nóng)商銀行缺乏相關(guān)的技術(shù)投入，主要依托省農(nóng)信聯(lián)社統(tǒng)一管理的業(yè)務(wù)平臺，系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)分析能力滯后，無法滿足普惠金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需求。

據(jù)湖南B農(nóng)商銀行2023年對銀行發(fā)展情況的總結(jié)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，普惠金融數(shù)字化程度不斷加深，B農(nóng)商銀行積極“觸網(wǎng)”，基于縣域市場主體的生產(chǎn)和消費(fèi)需求推出各類線上產(chǎn)品，為服務(wù)進(jìn)一步下沉和業(yè)務(wù)回歸本源奠定了基礎(chǔ)。但值得注意的是，農(nóng)商銀行對數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用局限于單一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和單一品類產(chǎn)品，創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。以國有大行為代表的大型商業(yè)銀行，憑借長期積累的資金、人才以及技術(shù)基礎(chǔ)優(yōu)勢，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級進(jìn)程較快，能夠以較低的資金成本挖掘優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶。

綜合來看，湖南省縣域農(nóng)商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動銀行領(lǐng)域已展現(xiàn)出一定的創(chuàng)新。不過與國有大行及大型科技巨頭相比，其在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)增強(qiáng)客戶服務(wù)體驗(yàn)的策略和工具上仍有明顯不足，整體發(fā)展情況較為落后。

（二）服務(wù)手段落后

縣域農(nóng)商銀行是農(nóng)村理財(cái)市場的主要供給者，但大多數(shù)農(nóng)商銀行受資質(zhì)牌照及自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力制約，投資范圍有限，以資金市場、債券市場為主，理財(cái)產(chǎn)品種類也相對較為單一。以湖南省C農(nóng)商銀行為例，與股份制銀行不同，C農(nóng)商銀行以人民幣固定收益類理財(cái)產(chǎn)品為主，理財(cái)資金對于外幣、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及衍生品等觸及較少或尚處空白。且C農(nóng)商銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)與其他金融類型金融機(jī)構(gòu)持平，多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品最低點(diǎn)基本在5萬元左右，對農(nóng)村投資者來說理財(cái)門檻相對較高。

總體而言，在特色普惠金融產(chǎn)品的研發(fā)和升級服務(wù)手段上，湖南部分農(nóng)商銀行對市場變化的適應(yīng)性和敏感度有待提升。有的農(nóng)商銀行創(chuàng)新驅(qū)動力度不夠，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以傳統(tǒng)的存款、貸款和票據(jù)為主，創(chuàng)新潛能尚未充分釋放，需要進(jìn)一步改革和完善創(chuàng)新激勵機(jī)制；在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、普惠金融服務(wù)和金融環(huán)境構(gòu)建等多元領(lǐng)域的協(xié)同創(chuàng)新上，表現(xiàn)出一定的薄弱性。

（三）農(nóng)商銀行自身基礎(chǔ)薄弱

縣域農(nóng)商銀行普惠金融服務(wù)能力有限。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，國有大行等機(jī)構(gòu)可借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，持續(xù)革新業(yè)務(wù)模式和金融服務(wù)種類。但在縣域及以下地區(qū)，普惠金融的受益人群在操作和理解這些金融產(chǎn)品的能力上未能及時跟上時代的步伐。以湖南省D農(nóng)商銀行對潛在客戶做的需求調(diào)研為例，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受到較嚴(yán)重的正規(guī)金融信貸約束。與傳統(tǒng)小農(nóng)戶融資需求不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求具有單戶融資需求額度高、融資需求結(jié)構(gòu)多元化且以建設(shè)資金需求為主的特點(diǎn)。湖南省D農(nóng)商銀行表示新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是其重要的服務(wù)對象。據(jù)D農(nóng)商銀行調(diào)查，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道偏好以農(nóng)村商業(yè)銀行、國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主。但新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求并未得到充分滿足。在成功獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的經(jīng)營主體中，約有58.24%的經(jīng)營主體表示融資需求未得到充分滿足。其中，農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資需求滿足率最低，約有40.39%的農(nóng)業(yè)企業(yè)表示所獲得貸款金額低于需求額度。因此，縣域農(nóng)商銀行的服務(wù)實(shí)效與滿意度需要進(jìn)一步提高。農(nóng)商銀行作為普惠金融的前沿服務(wù)主體，可能受服務(wù)人員數(shù)量、工作分配、人員能力等因素影響，服務(wù)的高效性和易用性面臨挑戰(zhàn)。

（四）風(fēng)控手段落后

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的服務(wù)對象主要是農(nóng)戶和小微企業(yè)，這類客戶通常具有基礎(chǔ)信息薄弱、信用風(fēng)險(xiǎn)較高、抵押物不足等特點(diǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。2023年，湖南E農(nóng)商銀行最大單戶貸款余額占資本凈額的12%，最大十戶貸款余額占比高達(dá)75%，顯然已超出審慎經(jīng)營的合理水平。E農(nóng)商銀行最初的設(shè)立宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，因此農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款在其業(yè)務(wù)中占比較大。然而，貸款集中度過高背后所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)主要來自農(nóng)戶和小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定性。過度集中于某一單一貸款對象，一旦該對象發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將對銀行的資本實(shí)力造成重創(chuàng)。E農(nóng)商銀行的管理人員和一線員工相對缺乏豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)素養(yǎng)。尤其是在面向農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融服務(wù)方面，E農(nóng)商銀行的研究還不夠深入，缺乏符合市場需求、自身實(shí)際情況與實(shí)效相匹配的風(fēng)險(xiǎn)管理思路、方法和工具。相較于國有大行，E農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估和預(yù)警機(jī)制相對簡單，缺乏針對性和全面性。

從湖南省縣域農(nóng)商銀行發(fā)展的整體情況來看，由于縣域農(nóng)商銀行主要客戶群體為農(nóng)戶和小微企業(yè)，這些主體的經(jīng)營狀況和還款能力普遍不穩(wěn)定，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。與此同時，縣域農(nóng)商銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控體系也相對滯后，風(fēng)險(xiǎn)評估和管理體系不夠完善，難以準(zhǔn)確識別和防范風(fēng)險(xiǎn)，信貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍風(fēng)險(xiǎn)識別意識及能力不足，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)對沖和轉(zhuǎn)移機(jī)制，一旦貸款形成不良資產(chǎn)，化解處置措施不足，可能對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營穩(wěn)定性造成較大影響。

四、結(jié)論與建議

綜上所述，縣域農(nóng)商銀行在普惠金融領(lǐng)域取得了一定成績，但仍面臨科技支撐落后、服務(wù)手段落后、自身基礎(chǔ)薄弱和風(fēng)控手段落后等方面的挑戰(zhàn)，需要進(jìn)一步改革和創(chuàng)新以提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。為此，本文提出以下建議。

（一）轉(zhuǎn)型發(fā)展數(shù)字普惠金融

一是加快科技戰(zhàn)略調(diào)整。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，利用數(shù)字技術(shù)結(jié)合金融業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整。加大科技復(fù)合型人才的招聘比例，對員工進(jìn)行相關(guān)的知識培訓(xùn)，降低信息不對稱性，為金融需求者提供更為便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足多方面定制化的需求，以此擴(kuò)大客戶群體，減少信息獲取成本，有效降低資金成本，最終達(dá)到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二是加強(qiáng)客戶評級風(fēng)控建設(shè)?？梢酝ㄟ^設(shè)置不良貸款率峰值監(jiān)控來建立風(fēng)險(xiǎn)評級體系。簡單來說，當(dāng)?shù)谝患径鹊牟涣假J款率較高時，在當(dāng)年度的經(jīng)營過程中，必須考慮整體不良貸款率，不能盲目地為了獲得收益而忽視客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放貸款，需要嚴(yán)格把控對放貸客戶的信用評級，發(fā)放給真正需求且評級較好的“三農(nóng)”和小微企業(yè)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，提升發(fā)展質(zhì)量。

三是加強(qiáng)區(qū)域農(nóng)商銀行科技聯(lián)合投入?？紤]到縣域農(nóng)商銀行資產(chǎn)實(shí)力有限，在科技競爭的大背景下難以“單兵作戰(zhàn)”，可嘗試由市級農(nóng)商銀行牽頭，設(shè)立科技研發(fā)部門，統(tǒng)籌科技需求，統(tǒng)一加大研發(fā)投入，實(shí)現(xiàn)成果貢獻(xiàn)。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，利用區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，通過分析用戶數(shù)據(jù)，為不同客戶提供量身定制的金融產(chǎn)品和服務(wù)。深化與政府、醫(yī)院、學(xué)校和商業(yè)實(shí)體的橫向聯(lián)合，努力構(gòu)建一個數(shù)字普惠金融框架。推動移動支付在交通、醫(yī)療、教育、旅游和公共事業(yè)等民生關(guān)鍵領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)與客戶日常生活、醫(yī)療教育及社會公共服務(wù)的深度整合與無縫連接。

四是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)能力建設(shè)。農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)緊密對接人工智能，確保服務(wù)實(shí)例的實(shí)效；應(yīng)堅(jiān)守“以客為尊、快捷高效、經(jīng)濟(jì)實(shí)用”的理念，構(gòu)建獨(dú)立的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺。當(dāng)前，線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如第三方合作風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)以及信息系統(tǒng)安全運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等日益嚴(yán)峻，農(nóng)商銀行必須強(qiáng)化自主數(shù)字業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升科技風(fēng)險(xiǎn)防控能力。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理，提高安全性和透明度，確保交易記錄不可篡改，增強(qiáng)用戶對金融服務(wù)的信任，保護(hù)客戶信息安全。

五是推動服務(wù)下沉。在推動服務(wù)下沉的策略上，農(nóng)商銀行應(yīng)首先考慮基層網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。關(guān)鍵是要依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特性、優(yōu)質(zhì)客戶分布、自身服務(wù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)覆蓋范圍等因素，增加自助設(shè)備的配置，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的智能化進(jìn)程，樹立“典范”網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)施定制化的競爭策略，確保目標(biāo)客戶群體成為基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動力和增長點(diǎn)。

（二）大力優(yōu)化金融服務(wù)體系

第一，加強(qiáng)縣域農(nóng)商銀行有形服務(wù)。發(fā)揮農(nóng)商銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的渠道和人員優(yōu)勢，增設(shè)自助設(shè)備，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，使金融服務(wù)更貼近基層群眾。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提升服務(wù)質(zhì)效。始終堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場定位，針對農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)和需求，開發(fā)特色金融產(chǎn)品，服務(wù)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

第二，深化流程創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和先進(jìn)的科技工具，堅(jiān)定地推動前后臺流程的全面革新，不斷優(yōu)化服務(wù)流程，以實(shí)現(xiàn)更高效、更順暢的業(yè)務(wù)運(yùn)作。同時，進(jìn)一步完善以客戶為中心的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，提升線上線下金融體驗(yàn)，確保金融服務(wù)全面覆蓋并滿足客戶群體的需求。

第三，重視普惠金融的策略焦點(diǎn)，增加資金支持。一方面，堅(jiān)持科技引領(lǐng)策略，充分利用農(nóng)商銀行在金融科技領(lǐng)域的后發(fā)優(yōu)勢，加大投入，通過提升服務(wù)質(zhì)量縮小與其他金融機(jī)構(gòu)的差距，以贏得客戶的信賴。另一方面，高度重視移動金融在農(nóng)村金融服務(wù)中的關(guān)鍵作用，積極尋求與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商、系統(tǒng)集成商和后臺服務(wù)提供商的合作，調(diào)整并優(yōu)化相關(guān)成本與收益分配，以實(shí)現(xiàn)“移動金融服務(wù)全面滲透農(nóng)村”，有效解決農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”難題。

第四，農(nóng)商銀行具備廣泛的農(nóng)村資源網(wǎng)絡(luò)，與客戶聯(lián)系緊密，且運(yùn)營機(jī)制更具靈活性，這使其在零售銀行業(yè)務(wù)中相對于大型商業(yè)銀行展現(xiàn)出顯著的競爭優(yōu)勢。故農(nóng)商銀行的首要策略是推廣存款業(yè)務(wù)。堅(jiān)決秉持“存款為本”的原則，精準(zhǔn)定位市場策略，最大限度地開發(fā)存款資源。將重點(diǎn)放在吸引與農(nóng)業(yè)相關(guān)的公共賬戶、優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)等的存款業(yè)務(wù)上。同時，不斷優(yōu)化服務(wù)設(shè)施，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高服務(wù)質(zhì)量，以建立持久的存款增長機(jī)制，切實(shí)鞏固營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶基礎(chǔ)和服務(wù)根基。其次，強(qiáng)化內(nèi)部存款管理。轉(zhuǎn)變儲蓄存款增長模式，從依賴柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向提升柜面服務(wù)與員工協(xié)同營銷，建立日常存款監(jiān)測機(jī)制，側(cè)重日均考核，加強(qiáng)績效管理，以穩(wěn)固存款業(yè)務(wù)發(fā)展的根基。最后，密切關(guān)注并積極參與縣域政策導(dǎo)向的投資項(xiàng)目，提供高效、便捷的金融服務(wù)，爭取與新項(xiàng)目盡早建立合作關(guān)系。

（三）大力改善金融軟硬件環(huán)境

第一，營造普惠金融文化，加大普惠金融政策在農(nóng)村的宣傳力度，通過“金融村官”定期組織金融知識講座、培訓(xùn)等活動，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識。革新宣傳策略，重點(diǎn)加強(qiáng)對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融知識推廣，采取農(nóng)民喜愛和易于理解的形式加強(qiáng)農(nóng)村金融教育，培育農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)知識、普惠金融意識及支付安全防范意識。通過數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和科技化的手段，消除因地理位置偏遠(yuǎn)或認(rèn)知差異導(dǎo)致的金融排斥，引導(dǎo)金融資源向服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)有效流動，消除普惠金融服務(wù)的盲點(diǎn)。協(xié)調(diào)推進(jìn)數(shù)字普惠金融的普及進(jìn)度，特別關(guān)注老年群體和文化程度相對較低的客戶群體在數(shù)字金融產(chǎn)品使用上的教育和指導(dǎo)，提升這些群體獲取數(shù)字金融服務(wù)的技能。同時，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，確保農(nóng)村消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保障，以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展。

第二，應(yīng)堅(jiān)定執(zhí)行科技人才戰(zhàn)略，挖掘人才潛能。首先，需大力吸引高技能的科技和業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)者，以消除技術(shù)與業(yè)務(wù)思維的局限，保證普惠金融人才的梯度建設(shè)和多樣性。其次，應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)有人才的能力建設(shè)，確保團(tuán)隊(duì)能適應(yīng)普惠金融的快速變遷，通過理論與實(shí)踐的并行應(yīng)用，驅(qū)動普惠金融創(chuàng)新達(dá)到新的水平。再次，應(yīng)構(gòu)建公平且有遠(yuǎn)見的激勵框架，參照縣域農(nóng)商銀行的獨(dú)特需求，學(xué)習(xí)行業(yè)的最佳實(shí)踐，設(shè)計(jì)全面的激勵和約束策略，以激發(fā)團(tuán)隊(duì)的活力，確保移動金融的潛力得到充分挖掘和應(yīng)用。最后，加強(qiáng)內(nèi)部人才培養(yǎng)，通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部進(jìn)修等方式，定期組織培訓(xùn)活動，鼓勵員工自我提升。完善績效考核體系，將員工的績效與薪酬、晉升等掛鉤，激勵員工積極進(jìn)取，提高工作效率。制定吸引高素質(zhì)人才的優(yōu)惠政策，如提供優(yōu)厚的薪酬待遇、良好的工作環(huán)境和廣闊的發(fā)展空間等，吸引更多優(yōu)秀人才加入。

（四）大力提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

第一，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念，增強(qiáng)風(fēng)控定力。充分注意自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不可盲目地為了滿足政策需求和市場競爭而發(fā)放貸款。須制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型，引入先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，深入分析客戶數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和處置能力。優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價策略，從客戶收入、信用記錄等因素充分評估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度對不同客戶進(jìn)行分層定價，風(fēng)險(xiǎn)高的客戶對應(yīng)較高利率，風(fēng)險(xiǎn)低的則享受較低利率。定期回顧和調(diào)整定價，以適應(yīng)市場變化和客戶信用狀況的改變。

第二，對內(nèi)發(fā)揮合規(guī)調(diào)控作用?？h域農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)不僅關(guān)乎基層群眾財(cái)產(chǎn)安全，更會影響整個金融體系安全。因此，縣域農(nóng)商銀行對內(nèi)要發(fā)揮合規(guī)調(diào)控作用，加大對風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理的傾斜力度，構(gòu)建職責(zé)清晰、反應(yīng)迅速、措施有效、獎懲分明的合規(guī)體系，將內(nèi)控合規(guī)流程滲透至經(jīng)營轉(zhuǎn)型的全流程，比如圍繞股東交叉持股、授信業(yè)務(wù)、影子銀行等重點(diǎn)領(lǐng)域開展檢查，采取“機(jī)構(gòu)自評+監(jiān)管復(fù)評”方式，開展“自查整改、監(jiān)管督導(dǎo)、警示教育、合規(guī)宣導(dǎo)”工作，持續(xù)做好規(guī)章制度“立、改、廢”工作，實(shí)現(xiàn)合規(guī)管理價值創(chuàng)造功能，形成“教、查、防、堵、懲”相結(jié)合的內(nèi)控合規(guī)長效業(yè)態(tài)，解決部分縣域農(nóng)商銀行治理存在缺陷、業(yè)務(wù)定位模糊、風(fēng)險(xiǎn)管控薄弱問題，真正實(shí)現(xiàn)“強(qiáng)身健體”，切實(shí)化解內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

注釋：

① 掐尖：指大型銀行通過降低貸款利率來爭奪普惠小微貸款市場，“掐尖”優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和高信譽(yù)個體戶。政策引導(dǎo)下，國有大行主動“啃硬骨頭”，下沉服務(wù)重心，逐漸擴(kuò)大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。隨著大行服務(wù)觸角的延伸，不少中小銀行在與大行的遭遇戰(zhàn)中敗下陣來，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)和高信譽(yù)個體戶被大行卷走，中小銀行面臨獲客難度增大、優(yōu)質(zhì)客戶流失等問題。

② 斷根：銀行業(yè)內(nèi)人士用“斷根”來形容大行下沉對中小銀行的影響。大行憑借規(guī)模、成本、技術(shù)等優(yōu)勢，其普惠貸款產(chǎn)品具有明顯的價格優(yōu)勢。2023年有多個大行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品年化利率已降至3%以下。這樣的利率水平是中小銀行無法承受的，大行下沉導(dǎo)致斷根基礎(chǔ)客群，最終將導(dǎo)致中小銀行客戶流失。

③“一村一品”是指在一定區(qū)域范圍內(nèi)，以村為基本單位，按照國內(nèi)外市場需求，充分發(fā)揮本地資源優(yōu)勢，通過大力推進(jìn)規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、品牌化和市場化建設(shè)，使一個村（或幾個村）擁有一個（或幾個）市場潛力大、區(qū)域特色明顯、附加值高的主導(dǎo)產(chǎn)品和產(chǎn)業(yè)。

④“惠農(nóng)擔(dān)”系列產(chǎn)品是為了扶持湖南省內(nèi)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體快速、健康發(fā)展，有效解決其融資難、融資貴問題，由湖南農(nóng)擔(dān)推出的融資擔(dān)保金融產(chǎn)品。湖南農(nóng)擔(dān)目前已形成糧食貸、油茶貸、生豬貸、茶葉貸、柑橘貸、草食動物貸、家禽貸、農(nóng)田建設(shè)貸、流通貸、農(nóng)機(jī)貸、農(nóng)業(yè)服務(wù)貸、蔬菜貸、水產(chǎn)貸、水果貸、中藥材貸等特色貸構(gòu)成的3.0版“15+N產(chǎn)品”體系，包含85個子產(chǎn)品。

⑤“瀟湘財(cái)銀貸”是湖南省財(cái)政為緩解小微企業(yè)融資難題，實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制改革而創(chuàng)設(shè)的一種政銀合作貸款產(chǎn)品，具體由省與市縣（含園區(qū)）財(cái)政按1∶1的比例設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)保證金存入合作銀行，合作銀行按不低于5倍的放大倍率為符合條件的企業(yè)發(fā)放免抵押、低利率的信用貸款。

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