廣東省熱帶作物政策性保險發(fā)展水平及其制約因素分析

摘 要 政策性農(nóng)業(yè)保險是分散和化解農(nóng)業(yè)風險的有效措施。運用熵權TOPSIS模型和障礙度模型，評估熱帶作物政策性保險的發(fā)展水平，并探究其制約因素。研究結(jié)果表明，農(nóng)戶對熱帶作物政策性保險的綜合評價不高，其中，經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達地區(qū)的農(nóng)戶對政策性保險的評價總體高于經(jīng)濟發(fā)展相對落后地區(qū)。進一步探究發(fā)現(xiàn)，保險信任度及保險在種植投入產(chǎn)出中的作用是制約農(nóng)戶對熱帶作物政策性保險評價的主要因素?；诖?，為了推動熱帶作物政策性保險向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，不僅需要不斷優(yōu)化保險定損標準，強化保險宣傳力度，還需要兼顧經(jīng)營主體與地區(qū)之間的發(fā)展差異。

關鍵詞 熱帶作物；政策性保險；熵權TOPSIS模型；障礙因子；廣東省

中圖分類號：F327 文獻標志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.11.026

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面對自然環(huán)境與市場波動帶來的風險，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的本質(zhì)特性決定了商業(yè)保險市場難以持續(xù)發(fā)展，因此，許多國家普遍采用政策性保險作為分散和轉(zhuǎn)移風險的有效措施。自2007年實施政策性農(nóng)業(yè)保險以來，我國農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展迅速。2007—2019年，各級財政通過3 021.6億元的保費補貼，成功撬動了4 004.84億元的保費收入，為農(nóng)業(yè)風險提供了高達19.7萬億元的保障[1]。我國熱帶作物種植歷史悠久，是農(nóng)業(yè)的重要組成部分。廣東省作為我國熱帶作物的主產(chǎn)區(qū)，由于地處熱帶或亞熱帶季風氣候區(qū)，自然災害頻發(fā)，因此，推行政策性農(nóng)業(yè)保險確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)固增收對于我國熱帶地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

關于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展評價的研究，在早期階段，學者們主要利用描述性統(tǒng)計方法來分析農(nóng)業(yè)保險實施后相關指標（如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)收入等）的變化情況，從而評估農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展績效[2-3]。隨著統(tǒng)計方法與其他學科的深度融合，學者們開始利用層次分析、熵權等方法，多維度構建政策性保險發(fā)展評價的指標體系，測度政策性農(nóng)業(yè)保險的實施效果[4-5]。此外，也有學者利用DEA模型測算農(nóng)業(yè)保險的運行效率，進而評估政策性保險的發(fā)展水平[6-7]。

現(xiàn)有文獻對政策性農(nóng)業(yè)保險進行了深入探討，但該領域仍有若干不足之處亟待完善。首先，大多數(shù)研究集中于大宗農(nóng)作物的保險政策，而針對熱帶作物的政策性保險研究則尚未見諸文獻。其次，國內(nèi)許多研究從績效評價角度出發(fā)，聚焦于財政補貼的成效分析，而較少從農(nóng)戶的視角構建評價體系來考察保險發(fā)展水平。再者，現(xiàn)有文獻往往忽視了政策性農(nóng)業(yè)保險在不同地區(qū)發(fā)展的差異性。鑒于此，本研究基于廣東省農(nóng)戶的實地調(diào)研數(shù)據(jù)，對熱帶作物政策性保險的發(fā)展水平進行評估，旨在為政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供實證支持。

1" 研究數(shù)據(jù)與方法

1.1" 研究方法

本研究采用熵權法對熱帶作物政策性保險的各級評價指標進行賦權。在此基礎上，根據(jù)指標權重構建了TOPSIS模型，以實現(xiàn)對熱帶作物政策性保險的綜合評估。為深入探究制約熱帶作物政策性保險發(fā)展水平的關鍵因素，本研究進一步運用障礙因子診斷模型進行深度挖掘與分析。

1.2" 評價體系構建

本研究在參考國內(nèi)有關政策評價研究的基礎上[8]，基于科學性、可操作性、相關獨立性和整體性4個原則，結(jié)合對熱帶作物政策性保險調(diào)研的實際情況，分別從可持續(xù)性、服務有效性和認知激勵性3個方面選取了14個評價指標，構建熱帶作物政策性保險發(fā)展水平的評價體系，詳見表1。

1.3" 樣本選取與數(shù)據(jù)來源

本研究使用的數(shù)據(jù)資料來源于2022—2023年對廣東省6個市共9個縣（區(qū)、市）的政策性農(nóng)業(yè)保險的調(diào)研，具體包括廣州的從化區(qū)和南沙區(qū)、汕尾的海豐縣、惠州的惠東縣和博羅縣、茂名的高州市和茂南區(qū)、湛江的廉江市及陽江的陽西縣。此次調(diào)研聚焦于荔枝、龍眼、香蕉和火龍果等農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)。問卷內(nèi)容主要包括填報人基本信息、農(nóng)戶生產(chǎn)情況、農(nóng)戶風險認知與防范情況、農(nóng)戶購買政策性保險的情況及對政策性保險的評價等5個方面。在調(diào)研過程中，共發(fā)放310份問卷，成功收回290份，基于保險發(fā)展評價的需求，剔除18份無效問卷，最終采用有效問卷272份，有效回收率達到88%，調(diào)研結(jié)果較為合理。有效問卷分布為廣州81份、汕尾34份、惠州79份、茂名41份、湛江23份、陽江14份，涉及鄉(xiāng)鎮(zhèn) 25個。

2" 結(jié)果與分析

2.1" 熱帶作物政策性保險發(fā)展評價

2.1.1" 總體評價分析

本研究運用熵權法計算熱帶作物政策性保險發(fā)展評價體系中各指標所占的權重，如表2所示。其中，信息效用值是每個評估指標的差異性系數(shù)，該值越大表示指標在評價體系中作用越顯著，各指標權重之和為1。在 14個指標層的評價指標中，保險信任度變化（X13）的權重最大，為18.42%，是否采取措施規(guī)避風險（X14）權重最小，為2.71%。進一步計算各準則層指標的權重系數(shù)，可持續(xù)性的權重系數(shù)為64.07%，服務有效性的權重系數(shù)為14.8%，認知激勵性的權重系數(shù)為 21.13%。即在熱帶作物政策性保險發(fā)展的評價中，可持續(xù)性評價所占權重最高，服務有效性和認知激勵性所占權重相對偏低，說明可持續(xù)性對于熱帶作物政策性保險發(fā)展評價更為重要。

建立基于指標權重的TOPSIS 模型進行評估，如表3所示。參考已有研究[9]，本研究依據(jù)貼近度值大小將評價結(jié)果分為4個等級，低于0.3為較差，0.3～0.6為一般，0.6～0.8為良好，0.8以上為優(yōu)質(zhì)。由計算結(jié)果可見，廣東省熱帶作物政策性保險綜合評價均值為0.599，綜合評價為一般。其中，可持續(xù)性的貼近度評分最高，處于良好水平，但是服務有效性和認知激勵性均處于一般的標準。說明農(nóng)戶對熱帶作物政策性保險的評價總體不高。

2.1.2 異質(zhì)性分析

為了考察不同地區(qū)對熱帶作物政策性保險發(fā)展評價的差異性，根據(jù)調(diào)研區(qū)域分布，將樣本劃分為廣州、汕尾、惠州、茂名、湛江和陽江6個地區(qū)，具體評價結(jié)果如表4所示。在綜合評價上，廣州對政策性保險發(fā)展的評價最高，陽江的評價最低。從三大維度對比分析結(jié)果看，廣州在可持續(xù)性和認知激勵性兩個層面的評價均明顯高于其他地區(qū)，服務有效性評價也較高。

通過地區(qū)差異性對比發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達地區(qū)對政策性保險的評價總體高于經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)。由于政策性保險是以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實施保障。政策性保險除了國家財政給予支持外，地區(qū)政府補貼也是一個重要的方面。經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達地區(qū)政府財政支持力度相對較大，地區(qū)補貼金額更多，對保險宣傳等重視程度也較高，因此，農(nóng)戶對政策性保險的了解程度及認知程度更深入，其評價也比經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)更高。

2.2" 熱帶作物政策性保險發(fā)展的制約因素

運用障礙因子診斷模型研究熱帶作物政策性保險發(fā)展的制約因素。準則層障礙度測算結(jié)果顯示（表5），認知激勵性障礙度最大，平均為53.8%，可持續(xù)性和服務有效性相對較小。6個地區(qū)分類測算結(jié)果也得出較為一致的結(jié)論，即認知激勵性是熱帶作物政策性保險發(fā)展的主要短板。為明確影響熱帶作物政策性保險的主要因素，本研究進一步分析指標層排名前5位的障礙因子，結(jié)果如表6所示。首先，排名第一位的障礙因子是X14（參保后農(nóng)戶是否提高對保險的信任度）。其次，X10（參保后農(nóng)戶種植收入變化）、X11（參保后農(nóng)戶生產(chǎn)投入變化）和X12（參保后農(nóng)戶種植產(chǎn)量變化）是大部分城市的主要障礙因子。

認知激勵性尤其是農(nóng)戶對保險的信任度是熱帶作物政策性保險發(fā)展最主要的制約因素。農(nóng)戶對政策性保險不信任的原因主要是當前保險條款與農(nóng)戶實際需求存在差距及保險理賠效率較低。由于信息不對稱、保費補貼包干制等問題，保險公司制定的保障和理賠條款與農(nóng)戶的生產(chǎn)需求存在一定的差距，導致農(nóng)戶普遍認為在遭遇自然風險時，沒有獲得相應的理賠。例如，在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，部分地區(qū)的保險條款規(guī)定，日降雨量必須達到300 mL時，農(nóng)戶才能獲得保險理賠。然而，廣東省屬于亞熱帶季風氣候，日降雨量達到300 mL的情況比較少，實際上，該地區(qū)更常遭遇的是連續(xù)多日的降雨，這種天氣模式雖對熱帶作物產(chǎn)量造成重大影響，卻因不符合日降雨量的理賠標準而難以獲得保險賠償。這種情況下，保險公司的理賠決策顯然加劇了農(nóng)戶對政策性保險的不信任感。

此外，調(diào)研顯示有超過70%的農(nóng)戶提交過索賠申請，但僅有約1/3的農(nóng)戶獲得了理賠。農(nóng)戶對保險相關內(nèi)容理解不足及保險流程的復雜性，這些因素共同阻礙了理賠流程的順暢進行。在農(nóng)業(yè)保險領域，由于險情發(fā)生通常具有時間上集中性和損失的廣泛性，保險公司在評估保險責任時面臨較大的技術挑戰(zhàn)，如保險責任鑒定、損失標的業(yè)主核對、損失精算及賠償標準的確定等，這些都亟需高效解決方案的探索。同時，由于農(nóng)業(yè)險情的多樣性和損失程度不同，現(xiàn)行保險條款中的損失判定標準存在局限性，這不僅影響了保險的理賠效率，也進一步降低了農(nóng)戶對政策性保險的信任度。綜合來看，保險條款與農(nóng)戶實際需求之間的差異及較低的理賠效率，大大減弱了農(nóng)戶對政策性保險的信心。

參保后農(nóng)戶在種植投入與產(chǎn)出方面的變化，也是熱帶作物政策性保險發(fā)展面臨的一個重要制約因素。目前，熱帶作物政策性保險主要屬于成本保險，其保障范圍僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的成本層面，而不涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的總產(chǎn)值。此外，由于對保險宣傳與推廣力度不足，導致農(nóng)戶對保險認知程度較低，甚至不少農(nóng)戶不清楚政策性保險與商業(yè)保險的區(qū)別，對于保費比例、賠償標準及索賠程序也缺乏了解。同時，受保險道德風險的影響，雖然不少農(nóng)戶申請理賠，但保險人員實地定損時，發(fā)現(xiàn)并不是自然災害所導致的損失。因此，即使有農(nóng)戶獲得理賠，賠付金額往往無法完全彌補其遭受的損失。這種情況直接導致熱帶作物政策性保險對農(nóng)戶生產(chǎn)投入產(chǎn)出的實際作用較小。許多農(nóng)戶反映，參保前后在種植投入產(chǎn)出方面并無明顯變化。這種狀況表明，要想提高熱帶作物政策性保險的有效性，就需要從增強農(nóng)戶保險認知、優(yōu)化保險產(chǎn)品設計及強化保險宣傳和服務等多方面入手，以真正滿足農(nóng)戶的需求并提升保險的作用。

3" 結(jié)論與啟示

3.1" 主要結(jié)論

基于廣東省農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運用熵權TOPSIS模型和障礙因子診斷模型，從可持續(xù)性、服務有效性和認知激勵性3個方面對熱帶作物政策性保險發(fā)展水平進行評估，并識別其制約因素，研究發(fā)現(xiàn)：1）農(nóng)戶對熱帶作物政策性農(nóng)業(yè)保險的綜合評價為一般水平，其中，可持續(xù)性評價最高，認知激勵性評價最低；2）經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達地區(qū)對政策性保險的評價總體高于經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)；3）制約農(nóng)戶對政策性保險發(fā)展評價的因素主要包括農(nóng)戶對保險的信任度不足，以及保險對農(nóng)戶種植投入產(chǎn)出的作用不顯著。

3.2" 政策啟示

3.2.1" 優(yōu)化保險定損標準

影響農(nóng)戶對政策性保險評價的主要因素之一是保險定損標準與農(nóng)戶實際損失存在差距。目前，氣象指數(shù)定損是當前保險定損的主要手段，但熱帶作物政策性保險中的氣象指數(shù)定損還處于試行階段，存在標準不統(tǒng)一及定損標準過高的問題，導致農(nóng)戶在遭遇嚴重生產(chǎn)損失時無法獲得足夠的保障。因此，在借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合以往試點的反饋信息，根據(jù)實際情況及時調(diào)整和完善指標參數(shù)，逐步擴大氣象指數(shù)保險的覆蓋面。在設計熱帶作物氣象指數(shù)保險時，應確定種植不同時段的實際災情與氣象指數(shù)的內(nèi)在關系。通過對大量長期、盡可能完整、有效的歷史數(shù)據(jù)和生產(chǎn)數(shù)據(jù)的分析，構建出一個完善的熱帶作物氣象指數(shù)保險體系。

3.2.2" 多渠道強化保險宣傳

不少農(nóng)戶沒有購買政策性保險的原因是不清楚購買渠道甚至不知道政策性保險。作為基層宣傳主力軍，村委會在宣傳推廣保險方面因?qū)I(yè)性不足而難以滿足農(nóng)戶的實際需求。因此，各級政府應積極推動各保險公司和保險中介代理機構與村委會合作，共同建立保險服務網(wǎng)點，加大政策性保險的宣傳力度。同時，村委會負責人應參與保險專業(yè)知識技能與溝通技巧等培訓，以便能更好地提升保險宣傳質(zhì)量。此外，不斷豐富政策性保險的宣傳形式，例如，通過鄉(xiāng)村網(wǎng)絡電視、流動喇叭車、鄉(xiāng)村廣播站等形式進行廣泛宣傳，同時引入新穎、寓教于樂的方法來激發(fā)農(nóng)戶的興趣，確保他們能及時掌握保險的相關信息。最后，與主流媒體合作，利用其廣泛的社會影響力和公信力，通過多渠道加強政策性保險的宣傳，將有助于提高農(nóng)戶對政策性保險的認識和接受度。

3.2.3" 兼顧經(jīng)營主體與地區(qū)發(fā)展差異

政策性保險發(fā)展的評價在不同地區(qū)間呈現(xiàn)明顯的差異。在經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達地區(qū)，農(nóng)戶對政策性保險的評價總體高于經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)。主要原因是經(jīng)濟發(fā)展相對發(fā)達地區(qū)政府提供的財政支持力度相對較大，對保險宣傳等重視程度也較高。因此，各級政府在實施政策性保費補貼時，要側(cè)重向欠發(fā)達的地區(qū)傾斜，并加大對這些地區(qū)的政策性保險的宣傳力度。此外，針對個別農(nóng)戶反映的保險金額較低的問題，應制定差異化的保險條款，根據(jù)保險金額、定損條件等設置多種保險選擇方案，讓不同地區(qū)的農(nóng)戶可以結(jié)合實際需求，購買有針對性的保險方案。這樣的措施將有助于提升政策性保險在不同地區(qū)的認可度和實用性。

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（責任編輯：易" 婧）