金融支持科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展路徑

[摘要] 做好科技金融大文章，加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務是黨中央賦予銀行業(yè)金融機構的時代使命。對此，金融機構要主動融入科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展大局，為科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展注入動力，同時推動自身轉型發(fā)展。民生銀行成都分行扎根區(qū)域市場重點領域，以客戶為中心發(fā)力科創(chuàng)金融，為科創(chuàng)企業(yè)提供全周期、多元化的金融服務，取得了突出的成效，為金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展提供了可資借鑒的有效路徑。

[關鍵詞] 金融服務；科創(chuàng)企業(yè)；民生銀行

[作者單位] 中國民生銀行成都分行

2023年10月，中央金融工作會議明確提出做好科技金融大文章。2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《國家金融監(jiān)督管理總局關于加強科技型企業(yè)全生命周期金融服務的通知》，強調金融機構要根據科創(chuàng)企業(yè)所處初創(chuàng)期、成長期、成熟期等不同階段的需求，形成全生命周期金融服務，針對性提供企業(yè)全生命周期的多元化金融服務。主動融入科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展大局，為科創(chuàng)企業(yè)注入發(fā)展動力，既是金融業(yè)貫徹落實科技金融戰(zhàn)略的重要舉措，也是推動自身轉型發(fā)展的內在要求。

金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展現狀

數據顯示，我國目前已有專精特新企業(yè)12.4萬家，專精特新“小巨人”企業(yè)超1.2萬家，創(chuàng)新型中小企業(yè)超20萬家、新技術企業(yè)超33萬家。近年來，工商銀行、建設銀行、交通銀行、民生銀行等國內主要銀行業(yè)金融機構加大科技金融投入，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過產品創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等路徑，積極開展金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展實踐。其中，工商銀行推出了創(chuàng)新積分貸、科創(chuàng)專利貸、科創(chuàng)認股貸、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新貸等產品，為科創(chuàng)企業(yè)提供多元化的金融服務。建設銀行與政府、創(chuàng)投公司等共建“創(chuàng)業(yè)者港灣”，為科創(chuàng)企業(yè)提供全生命周期的金融服務。交通銀行推出研發(fā)貸、知識貸、人才貸、共享貸、主動貸等產品，并設立多只投向戰(zhàn)略性新興產業(yè)的私募股權投資基金，以做深科創(chuàng)生態(tài)圈協同服務。

金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

不少科創(chuàng)企業(yè)仍然融資難、渠道缺、效率低。一項科創(chuàng)企業(yè)貸款的專項調查結果表明，有39%的中小微科創(chuàng)企業(yè)曾經申請線上貸款，但近半數沒有獲批。而成功獲批的企業(yè)中有41%表示貸款額度不夠。更有企業(yè)反映，線上貸款結清后，他們擔心續(xù)貸審批被拒、續(xù)貸額度變小。同時，不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)，信貸未必是其最大的需求。調研發(fā)現，部分初創(chuàng)期企業(yè)有四分之一的時間在處理財務和日常事務，缺乏數字化管理工具，時間成本、經濟成本過高成了困擾發(fā)展的主要因素。

金融機構缺乏有效的科創(chuàng)企業(yè)風險評估體系，存在“不敢貸”問題。科創(chuàng)企業(yè)多處于初創(chuàng)期和成長期，這個階段的企業(yè)缺乏亮眼的經營數據，甚至沒有現金流和抵押物，加之其金融需求“散、短、小、頻、急”，傳統風險評估模型無法有效地評估出科創(chuàng)企業(yè)價值，導致金融機構“不敢貸”。

傳統信貸與科創(chuàng)企業(yè)融資需求存在期限錯配、收益與風險錯配，存在“不愿貸、不多貸”問題?？苿?chuàng)企業(yè)初創(chuàng)期多以研發(fā)為主，投入大、產出少，表現出高成本、高風險、輕資產特征。而在成長期和成熟期，經營模式趨于穩(wěn)定，盈利能力增強，表現出高成長、高收益特征。科創(chuàng)企業(yè)從初創(chuàng)期、成長期至成熟期，往往需要較長時間，這個時間周期使金融傳統信貸與科創(chuàng)企業(yè)融資需求存在期限錯配、收益與風險錯配的問題，導致金融機構“不愿貸、不多貸”。

金融產品與服務體系設計不完善，未完全匹配科創(chuàng)企業(yè)全周期需求。不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)其核心需求往往不同。初創(chuàng)期企業(yè)聚焦研發(fā)，投入大、成果少，其需求以融資、內部管理效能提升、金融規(guī)劃等為主。成長期企業(yè)已研發(fā)出產品并推向市場，其需求以較大資金融資、產品銷售、員工服務、內部管理效能提升等為主。而成熟期企業(yè)則內部管理逐步完善，盈利模式趨于穩(wěn)定，盈利能力增強，融資渠道變寬，其需求以企業(yè)現金管理、大額度融資、供應鏈企業(yè)融資、產品銷售、生態(tài)伙伴建設等為主。不同發(fā)展階段的科創(chuàng)企業(yè)均存在“金融+非金融”的綜合需求，但傳統金融產品與服務體系未完全匹配科創(chuàng)企業(yè)全周期需求。

金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新探索

民生銀行作為我國金融改革的試驗田，確立了“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，成為民營企業(yè)、中小微企業(yè)的首選銀行。民生銀行成都分行作為民生銀行在四川省的一級分行，近年來扎根區(qū)域市場，以政策為導向，聚焦重點領域，以客戶為中心發(fā)力科創(chuàng)金融，為科創(chuàng)企業(yè)提供全周期、多元化的金融服務，走出了一條金融服務支持科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展的有效路徑。截至2023年末，民生銀行成都分行服務科創(chuàng)企業(yè)達3000余家，貸款余額約150億元，科創(chuàng)企業(yè)貸款規(guī)模位于區(qū)域內股份制銀行榜首，對全省173家A股上市公司的服務覆蓋率達70%。

以政策為導向，找準方向、聚焦重點。金融機構要圍繞黨和國家的戰(zhàn)略部署，在經濟發(fā)展宏觀政策中找準方向，在所處的區(qū)域市場聚焦重點，并構建科創(chuàng)金融發(fā)展布局。

一是緊跟國家、省和市支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的政策，找準方向。民生銀行成都分行圍繞成都市8個產業(yè)生態(tài)圈、28條重點產業(yè)鏈的產業(yè)布局，結合自身信貸政策、產品政策，找到區(qū)域市場上的重點領域，如生物醫(yī)藥、新一代信息技術、新能源、新材料、高端裝備、節(jié)能環(huán)保等。

二是組織好“區(qū)域+行業(yè)”經緯網，構建科創(chuàng)金融發(fā)展格局。民生銀行成都分行圍繞成都市科創(chuàng)產業(yè)規(guī)劃，實施了“點、鏈、圈、區(qū)”四位一體的科創(chuàng)金融布局，在“點”上牢牢抓住“核心技術”這個牛鼻子，強化對高新技術行業(yè)的支持。在“鏈”上聚焦特色產業(yè)集群，通過生態(tài)金融業(yè)務、小微蜂巢業(yè)務提供“一鏈一策”多元化金融服務方案。在“圈”上根據行業(yè)、企業(yè)規(guī)模進行區(qū)分，借助行業(yè)協會、商會、商圈實行差異化服務。在“區(qū)”上聚焦全國性高新技術產業(yè)園區(qū)、產業(yè)集聚效應好的省內產業(yè)園區(qū)等進行差異化服務。

以客戶為中心，豐富產品和服務、發(fā)力科創(chuàng)金融。聚焦科創(chuàng)重點領域并完成科創(chuàng)金融發(fā)展布局后，金融機構要沉下心陪伴企業(yè)初創(chuàng)、成長、成熟等階段，為企業(yè)不同階段的需求提供一攬子、差異化的“金融+非金融”產品和服務。

一是根據初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)以融資、內部管理效能提升、金融規(guī)劃等為主的服務需求，提供針對性、差異化金融產品服務和非金融服務。在金融產品方面，民生銀行成都分行提供民生惠產品，民生惠是一款主動的貸款產品，其主動在于提前準備好貸款額度，客戶不必東奔西走找貸款。在非金融服務方面，民生銀行成都分行推出民生E家，為企業(yè)提供考勤、薪稅代發(fā)、財務記賬、發(fā)票、費控報銷、快遞物流等數字化管理工具，助力企業(yè)降本增效，提升業(yè)務經營能力。

二是根據成長期科創(chuàng)企業(yè)以較大資金融資、產品銷售、員工服務、內部管理效能提升等為主的服務需求，提供針對性、差異化金融產品服務和非金融服務。在金融產品方面，民生銀行成都分行提供“民生易創(chuàng)”專屬產品矩陣，滿足企業(yè)股權融資、債權融資等多方位金融需求，其中，“易創(chuàng)E貸”產品主打線上純信用方式，支持全流程線上化操作。在非金融服務方面，民生銀行除了提供民生E家外，還推出科創(chuàng)大會，幫助科創(chuàng)企業(yè)把產品推介至大中型企業(yè)客戶，拓寬其產品銷售渠道。

三是根據成熟期科創(chuàng)企業(yè)以現金管理、大資金融資、供應鏈上企業(yè)融資、產品銷售、生態(tài)伙伴建設等為主的服務需求，提供個性化的綜合性服務。在金融產品方面，民生銀行成都分行除了提供“民生易創(chuàng)”產品矩陣外，還推出信融E、采購E、訂單E、出口E等供應鏈融資、出口融資產品，推出財資管理、資金監(jiān)管、資金收付、資金增值等現金管理產品。在非金融服務方面，民生銀行基于科創(chuàng)大會，為企業(yè)推薦其生態(tài)賽道上的伙伴企業(yè)，支持企業(yè)擴大自身生態(tài)圈建設。

以自身建設為基，提升能力、創(chuàng)新經營模式。為了更好地支持科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展，金融機構還要夯實自身基礎，創(chuàng)新科創(chuàng)經營模式、提升核心能力。

一是創(chuàng)新科創(chuàng)經營模式。金融機構應在公司治理層面形成新的組織模式，確保服務科創(chuàng)發(fā)展與內部經營管理思路自上而下達成一致，增強金融服務科創(chuàng)企業(yè)的可得性。民生銀行總行成立科技金融部，統籌全行科技金融業(yè)務，深入了解科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展特征與訴求，提高對科創(chuàng)企業(yè)的綜合服務水平，同時，打造“中小企業(yè)信貸計劃”專營體系，以計劃為基礎，設立評審內嵌制度，配合保護性承諾，自上而下大力推動，并以科學完善的配套機制作保障，使科創(chuàng)企業(yè)信貸支持成果斐然。

二是提升科創(chuàng)研究能力。貫徹落實科技金融戰(zhàn)略部署，同時推動自身轉型發(fā)展，要點在于找準方向、聚焦重點。因此，提升自身科研創(chuàng)新能力，深刻領會政策內涵，準確識別科創(chuàng)產業(yè)，做到精準匹配產品和服務顯得尤為重要。民生銀行為此搭建了“螢火平臺”，集成了企業(yè)評價、行業(yè)研究、產品服務和股權撮合等功能，構建全方位政策—產業(yè)—企業(yè)的研究全景視圖，提升自身科創(chuàng)金融服務軟實力。

三是提升風險管控能力。有效服務支持科創(chuàng)企業(yè)高質量發(fā)展，重點在于提升金融機構自身“敢貸、愿貸、多貸”能力，關鍵在于提高數字化的授信風控水平，構建全新的科創(chuàng)企業(yè)風險評估體系，緩解甚至杜絕傳統信貸與科創(chuàng)企業(yè)融資需求存在期限錯配、收益與風險錯配問題。民生銀行與科創(chuàng)企業(yè)共同成長，在構建科創(chuàng)企業(yè)風險評估體系時，積極推進行內數據與外部數據、政府公共數據等進行交叉融合使用，通過“數據多跑路”緩解銀企信息不對稱問題，實現對科創(chuàng)企業(yè)進行數據增信，進而提高風險管理水平。同時，民生銀行積極借力專家智庫、研究機構、高校等專業(yè)力量，參考吸納外部專家評價及建議，為構建更加科學的科創(chuàng)企業(yè)風險評估體系提供技術支撐。

四是提升數字化能力。數字技術的發(fā)展推動著各行各業(yè)轉型升級，金融機構更應加快數字技術的應用，對外提升客戶服務體驗感受，對內提升經營管理效率。民生銀行基于簡單化原則，積極打造面向科創(chuàng)企業(yè)的線上化、信用化系列E產品，提升金融服務效率，改善客戶體驗感受，同時基于內部管理效能提升，加強數字員工、RPA流程自動化等技術應用，自動抽取并加工數據，減少手工報送等傳統方式，從而提升工作效率、降低營運成本。

五是加強銀政高效聯動。積極聯動地方政府職能部門，主動融入地方產業(yè)發(fā)展規(guī)劃和布局，力爭構建政府、企業(yè)、保險之間合理的風險共擔機制，進一步提升自身“敢貸、愿貸、多貸”的能力。科創(chuàng)企業(yè)是未來經濟發(fā)展的主力軍，主動建議政府牽頭設立產業(yè)基金和風險補償基金等風險分擔機制，設置科創(chuàng)企業(yè)貸款風險補償資金池，引導支持銀行和擔保機構擇優(yōu)分檔加大對科創(chuàng)金融的支持。