數(shù)字普惠金融推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興分析

摘 要：本文通過(guò)對(duì)湖南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析可知，數(shù)字普惠金融在金融效率與資源配置、融資渠道與成本、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)與融合等方面發(fā)揮著重要作用。但仍存在數(shù)字普惠金融體系薄弱、金融服務(wù)供給與人才短缺、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理難度較大、數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合較低等難點(diǎn)。要想使數(shù)字普惠金融能夠更好地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，就需要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)、增強(qiáng)金融服務(wù)供給與人才培養(yǎng)、完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理機(jī)制、促進(jìn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；產(chǎn)業(yè)振興；金融效率；融資成本；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

中圖分類號(hào)：F127；F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）07（a）--04

1 引言

2024年中央一號(hào)文件指出，要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。鄉(xiāng)村的繁榮穩(wěn)定離不開產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，產(chǎn)業(yè)的興旺是鄉(xiāng)村振興的基石。數(shù)字普惠金融創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，以便捷高效的金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。因此，深入研究數(shù)字普惠金融如何精準(zhǔn)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，進(jìn)一步剖析其制約鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的因素并提出針對(duì)性的解決方案，具有重大意義。

國(guó)內(nèi)學(xué)者從多個(gè)維度探討了數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的貢獻(xiàn)。曹守新等（2023）[1]的研究表明，數(shù)字普惠金融在覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度等方面對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展有積極影響。林炳華等（2022）[2]發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)之間呈“U型”關(guān)系，并通過(guò)增加收入、提高企業(yè)創(chuàng)新水平等來(lái)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。覃朝暉等（2022）[3]的研究表明數(shù)字普惠金融對(duì)推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，存在“正向邊際效應(yīng)溢出”傾向，并具有空間異質(zhì)性。貝多廣等（2020）[4]指出數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能突破農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難題，創(chuàng)造更多融資機(jī)會(huì)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。孫繼國(guó)等（2022）[5]基于面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，金融科技通過(guò)緩解農(nóng)業(yè)融資約束、促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)等促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。杜金岷等（2020）[6]從理論和實(shí)證視角，探討了數(shù)字普惠金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化、高級(jí)化和產(chǎn)業(yè)內(nèi)部演化趨勢(shì)的主要貢獻(xiàn)，并分析了其對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的促進(jìn)作用所具有區(qū)域異質(zhì)性。邢趙婷等（2023）[7]認(rèn)為數(shù)字普惠金融雖可影響區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)42cbfee81516b6af8593603ff2b78f78結(jié)構(gòu)優(yōu)化，但短期內(nèi)對(duì)周邊地區(qū)影響較小。

國(guó)外學(xué)者關(guān)于數(shù)字金融賦能鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的研究較少，現(xiàn)有研究主要集中在數(shù)字金融包容性及數(shù)字金融的發(fā)展方面。Ahmad等（2021）[8]分析了中國(guó)多個(gè)省份的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融包容性和人力資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著影響，指出中國(guó)數(shù)字金融包容性擴(kuò)張?zhí)岣吡私鹑诜?wù)可及性，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。Gomber等（2024）[9]認(rèn)為數(shù)字金融包括一系列新型數(shù)字化金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式以及相關(guān)的軟件和技術(shù)，通過(guò)提供高效、低成本的服務(wù)和促進(jìn)金融創(chuàng)新，正在改變傳統(tǒng)的金融格局。

綜上所述，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中發(fā)揮了重要作用并展現(xiàn)了巨大潛力，為今后的研究和實(shí)踐提供了切實(shí)可行的建議。本文進(jìn)一步深入探索數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中的影響機(jī)理、難點(diǎn)與對(duì)策，為湖南省鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供更切實(shí)的支持。

2 湖南省數(shù)字普惠金融及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2.1 湖南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

湖南省正在大力發(fā)展數(shù)字普惠金融并取得了成效。一方面，政府出臺(tái)相關(guān)文件加強(qiáng)政策指導(dǎo)。2023年9月，發(fā)布了《湖南省金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)省實(shí)施方案》，從提升涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效、發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融等9大領(lǐng)域提出27條措施，以期提升數(shù)字普惠金融服務(wù)的廣度和深度，推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村全面振興。另一方面，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)全力推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極構(gòu)建多渠道、廣覆蓋的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。本文以湖南農(nóng)信為例，截至2023年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)線上有效簽約客戶106萬(wàn)戶，授信金額1531億元，貸款余額938億元，有效緩解了鄉(xiāng)村“融資難、融資貴”的難題。然而，湖南省農(nóng)村數(shù)字普惠金融仍面臨一些挑戰(zhàn)，如受眾接受度低、技術(shù)覆蓋面窄、征信體系信用度不足和數(shù)字金融安全等。展望未來(lái)，湖南省數(shù)字普惠金融有望實(shí)現(xiàn)更廣泛覆蓋和深入應(yīng)用，為鄉(xiāng)村振興注入新活力。

2.2 湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重，近年來(lái)，在政府政策支持引導(dǎo)下，湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。2022年全省農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色千億產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值達(dá)1.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約6.44%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)穩(wěn)步進(jìn)行，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。第一，湖南省通過(guò)加大科技投入，積極推動(dòng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)技術(shù)和裝備，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。第二，湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元發(fā)展，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)村電商等多個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，加速了三產(chǎn)融合，成為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。第三，湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；徒M織化水平持續(xù)提升，不斷地推廣農(nóng)業(yè)合作社模式和發(fā)揮龍頭產(chǎn)業(yè)的帶頭作用，提高了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也暴露出一些問(wèn)題，《鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書：湖南鄉(xiāng)村振興報(bào)告（2023）》指出，湖南省還存在著特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃滯后、產(chǎn)業(yè)鏈條延伸不足、要素激活不充分等問(wèn)題。未來(lái)，湖南省會(huì)持續(xù)加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的扶持力度，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)科技創(chuàng)新，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興。

3 數(shù)字普惠金融推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的影響機(jī)理

3.1 提高金融效率，優(yōu)化資源配置

在鄉(xiāng)村地區(qū)，金融資源較為分散，整體利用效率較低。傳統(tǒng)的金融服務(wù)受到地理位置和營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，往往難以滿足客戶的需求。然而，數(shù)字普惠金融不局限于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)，可以隨時(shí)隨地為客戶提供服務(wù)，保證了金融資源的高效利用，還優(yōu)化了資源配置，促進(jìn)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。首先，數(shù)字普惠金融突破了時(shí)間與空間的限制，進(jìn)行數(shù)字賦能實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)向鄉(xiāng)村地區(qū)下沉，提高了金融的普惠性，緩解了鄉(xiāng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在的金融服務(wù)供給不足問(wèn)題。其次，數(shù)字普惠金融構(gòu)建了以大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等其他技術(shù)手段為支撐的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，在線化、自動(dòng)化的金融服務(wù)簡(jiǎn)化了辦事流程，使廣大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠更加快捷、便利地獲得必要的金融支持，實(shí)現(xiàn)降本增效。最后，數(shù)字普惠金融利用金融科技對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，識(shí)別金融需求，為不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的企業(yè)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保城鄉(xiāng)資金合理分配，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

3.2 拓寬融資渠道，降低融資成本

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)依賴銀行等金融機(jī)構(gòu)，存在融資難、融資貴的問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年末，湖南省農(nóng)信系統(tǒng)農(nóng)村普惠貸款余額2776億元，比年初增加273億元。由此可見，數(shù)字普惠金融的推廣與應(yīng)用可以解決鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的資金瓶頸，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)繁榮奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地域局限性和擔(dān)保問(wèn)題是造成融資難的主要原因。數(shù)字普惠金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，為大多數(shù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造了便捷的融資渠道，鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)戶可以通過(guò)手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估信用狀況，提供無(wú)需抵押、無(wú)需個(gè)人擔(dān)保的小額貸款，滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體“短、小、頻、急”的信貸需求。另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在客戶獲取、日常運(yùn)營(yíng)和交易風(fēng)險(xiǎn)等方面的服務(wù)成本較高，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)融資貴。首先，數(shù)字普惠金融可以關(guān)注到更多處于傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋范圍之外的“長(zhǎng)尾客群”，擴(kuò)大了客戶群體，加強(qiáng)了金融普惠性。其次，數(shù)字普惠金融利用在線平臺(tái)提供服務(wù)，提高了服務(wù)效率，減少了對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的投資，降低了運(yùn)營(yíng)成本。最后，數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)來(lái)減少鄉(xiāng)村地區(qū)存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，通過(guò)在線風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)，為鄉(xiāng)村企業(yè)提供更符合其實(shí)際需求的融資方案，從而大幅降低融資成本。

3.3 賦能產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合

數(shù)字普惠金融因其便捷性、經(jīng)濟(jì)性和靈活性，能夠滿足鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)融合的強(qiáng)大引擎。一方面，數(shù)字普惠金融積極引導(dǎo)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、電子商務(wù)等高科技、高附加值方向轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如，幫助農(nóng)民和小微企業(yè)投資現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量；為電商創(chuàng)業(yè)者提供資金支持和支付結(jié)算服務(wù)，加快鄉(xiāng)村產(chǎn)品的銷售。另一方面，數(shù)字普惠金融向大多數(shù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體提供定制化、差異化的金融產(chǎn)品，不但滿足了其資金需求，而且綜合助力線上銷售平臺(tái)的搭建和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸等，全方位地支持鄉(xiāng)村新興產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、品牌化和市場(chǎng)化發(fā)展，打造農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售一體化產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈上下游的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群的形成與發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)三產(chǎn)融合。

4 數(shù)字普惠金融推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的難點(diǎn)

4.1 數(shù)字普惠金融體系薄弱

數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要推動(dòng)力，目前，鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融體系薄弱的問(wèn)題亟待重視。一是數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后。鄉(xiāng)村地區(qū)地理位置偏遠(yuǎn)，存在網(wǎng)絡(luò)維護(hù)不足或升級(jí)不及時(shí)、電子設(shè)備普及率低等問(wèn)題，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體難以獲得便捷高效的金融服務(wù)，影響了當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的融資和發(fā)展。二是數(shù)字普惠金融覆蓋率較低。由于鄉(xiāng)村地區(qū)人口較為分散，經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對(duì)落后，金融市場(chǎng)不成熟，金融機(jī)構(gòu)往往難以在鄉(xiāng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，提供全面的金融服務(wù)。目前，鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)主要集中在村鎮(zhèn)銀行、信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)滲透率較低，不能充分滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的金融需求，制約了產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。三是數(shù)字普惠金融服務(wù)認(rèn)知水平低。一方面，農(nóng)村家庭受教育程度相對(duì)較低，獲取信息的速度較慢，對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的了解和信任度較低，更傾向于在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)或接受熟人貸款等。另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)現(xiàn)有金融宣傳和教育比較形式化、碎片化，宣傳效果不明顯，無(wú)法實(shí)質(zhì)性地提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。這不僅限制了鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，還對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的進(jìn)程產(chǎn)生了負(fù)面影響。

4.2 金融服務(wù)供給與人才短缺

金融服務(wù)供給短缺問(wèn)題在鄉(xiāng)村地區(qū)尤為突出，由于人口密度低和企業(yè)規(guī)模小，金融需求呈現(xiàn)小額、分散、高頻的特點(diǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，抑制了服務(wù)供給。城鄉(xiāng)金融資源分布不均，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)受金融支持有限，制約了其發(fā)展速度和潛力。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)往往更適合規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化的城市產(chǎn)業(yè)，而鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多為家庭經(jīng)營(yíng)，規(guī)模小、分散且缺乏標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)模式。當(dāng)前數(shù)字金融服務(wù)主要集中在存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的保險(xiǎn)、投資、支付等環(huán)節(jié)關(guān)注不足。調(diào)研結(jié)果表示，有44.44%的農(nóng)戶認(rèn)為缺少合適的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，可見這種單一的供給結(jié)構(gòu)無(wú)法滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)多元化的金融需求，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更為脆弱。此外，數(shù)字普惠金融人才短缺也是一大挑戰(zhàn)。在人才培養(yǎng)上，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏復(fù)合型人才，又缺乏系統(tǒng)的金融教育和培訓(xùn)，未能針對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需求設(shè)計(jì)相關(guān)課程和實(shí)踐機(jī)會(huì)，導(dǎo)致人才供給與市場(chǎng)需求脫節(jié)。在人才引進(jìn)方面，鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，生活和工作環(huán)境艱苦，且鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模較小，競(jìng)爭(zhēng)力不足，難以提供有吸引力的薪酬福利和職業(yè)發(fā)展空間，加劇了金融人才的流失。

4.3 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理難度較大

在鄉(xiāng)村地區(qū)，用戶群體龐大且多樣化，數(shù)據(jù)的收集、處理和分析非常復(fù)雜，這給風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理帶來(lái)了困難，難以保證資金的安全性和收益性。首先，鄉(xiāng)村地區(qū)信息披露機(jī)制不完善，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)主體信息透明度低。數(shù)字普惠金融依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，但鄉(xiāng)村地區(qū)數(shù)據(jù)采集困難且不完整，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在借款人信用狀況和還款能力的評(píng)估上面臨較大挑戰(zhàn)，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響金融服務(wù)的穩(wěn)健性。其次，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性和復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。再次，鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境也比較復(fù)雜。數(shù)字普惠金融服務(wù)需要覆蓋不同的行業(yè)和商業(yè)模式，這就增加了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度。最后，鄉(xiāng)村地區(qū)擔(dān)保體系不健全。由于缺乏金融抵押品和擔(dān)保人，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)往往面臨高風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)敞口難以把握，制約了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的融資規(guī)模和可持續(xù)發(fā)展。

4.4 數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合度較低

湖南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)動(dòng)不夠，在支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的過(guò)程中難以發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。首先，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的耦合機(jī)制不暢。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度低，部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍固守傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，缺乏現(xiàn)代化、規(guī)?；陌l(fā)展理念。這導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)升級(jí)緩慢，跟不上金融創(chuàng)新的步伐，數(shù)字普惠金融難以準(zhǔn)確適應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的實(shí)際需求。其次，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)之間缺乏創(chuàng)新與合作。數(shù)字普惠金融需要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足日益多樣化的市場(chǎng)需求。與此同時(shí)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。然而，由于缺乏有效的合作機(jī)制和平臺(tái)，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融合受到了限制。最后，湖南省鄉(xiāng)村地區(qū)具有地域多樣性，不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展需求不同，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)在不同地區(qū)的融合程度也存在差異。部分地區(qū)由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和需求的不匹配，數(shù)字普惠金融難以有效融入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。

5 數(shù)字普惠金融推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的對(duì)策建議

5.1 加強(qiáng)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)

保證數(shù)字普惠金融能夠可持續(xù)地為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有力支持，需要從多個(gè)方面入手來(lái)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融體系建設(shè)。首先，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力優(yōu)化和擴(kuò)建鄉(xiāng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，69.88%的農(nóng)戶認(rèn)為當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善。這表明，鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)目前存在著明顯短板，需要擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，部署更多的智能終端，以支持?jǐn)?shù)字普惠金融體系在鄉(xiāng)村地區(qū)的深度滲透。其次，政府要加強(qiáng)政策引領(lǐng)?？梢猿雠_(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立更多網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，擴(kuò)大線上金融服務(wù)的滲透率，提高數(shù)字普惠金融的可獲得性。最后，政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合開展更多豐富多樣的金融宣傳教育活動(dòng)，如定期舉辦金融知識(shí)講座、制作金融知識(shí)科普視頻等。同時(shí)，建立金融咨詢服務(wù)體系，線下面對(duì)面地為農(nóng)民提供個(gè)性化咨詢服務(wù)，解決他們?cè)谑褂脭?shù)字普惠金融服務(wù)時(shí)容易遇到的問(wèn)題，提高農(nóng)民對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知度和信心，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和持續(xù)發(fā)展。

5.2 增強(qiáng)金融服務(wù)供給與人才培養(yǎng)

推動(dòng)湖南省鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，需要從增強(qiáng)金融服務(wù)供給和加強(qiáng)人才培養(yǎng)兩方面入手。一方面，要加大金融服務(wù)供給。結(jié)合鄉(xiāng)村市場(chǎng)需求進(jìn)行創(chuàng)新，開發(fā)適應(yīng)鄉(xiāng)村地區(qū)特點(diǎn)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，比如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融等，以提升金融產(chǎn)品和服務(wù)與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的適配性。同時(shí)，還需要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)布局和結(jié)構(gòu)，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)更加規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化，讓更多的金融資源投向鄉(xiāng)村地區(qū)。另一方面，要重視人才培養(yǎng)和隊(duì)伍建設(shè)。通過(guò)校企合作、定向培養(yǎng)等方式，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、高校等多方力量，共同搭建人才培養(yǎng)平臺(tái)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供人才支持。同時(shí)，為他們提供優(yōu)質(zhì)的薪資待遇、發(fā)展前景和工作條件，設(shè)立金融人才激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)金融人才的積極性和創(chuàng)造性。這些措施將促進(jìn)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的推廣與發(fā)展，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

5.3 完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理機(jī)制

在推動(dòng)數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理機(jī)制的進(jìn)一步完善至關(guān)重要。一是推進(jìn)信息披露和數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)，提高信息透明度。數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興離不開數(shù)據(jù)的支撐。通過(guò)與政府、金融機(jī)構(gòu)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的緊密合作，可以加快構(gòu)建公共數(shù)據(jù)平臺(tái)，夯實(shí)鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，整合各類信息資源，緩解鄉(xiāng)村地區(qū)的“數(shù)據(jù)孤島”問(wèn)題，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供準(zhǔn)確可靠的數(shù)據(jù)。二是建立更完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制的自動(dòng)化和智能化。加強(qiáng)與征信機(jī)構(gòu)的合作，引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和技術(shù)手段，實(shí)施貸前評(píng)估、貸中監(jiān)測(cè)和貸后管理三方面的風(fēng)險(xiǎn)控制，全方位監(jiān)測(cè)數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)情景，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。三是創(chuàng)新?lián)７绞剑晟凄l(xiāng)村地區(qū)的擔(dān)保體系。要鼓勵(lì)政府、金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作，建立多元化、多層次的擔(dān)保體系，提高資金的安全性，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供多元化的風(fēng)險(xiǎn)保障，促進(jìn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。

5.4 促進(jìn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合

推動(dòng)湖南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)深度融合，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的良性互動(dòng)和共同發(fā)展。首先，建立數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的耦合機(jī)制。為此，金融機(jī)構(gòu)深化與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新合作，加強(qiáng)雙方信息交流，通過(guò)聯(lián)合研發(fā)、數(shù)據(jù)資源共享等方式，克服信息壁壘。金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)開發(fā)最適合自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)也可以為金融機(jī)構(gòu)提供豐富的業(yè)務(wù)場(chǎng)景和成長(zhǎng)空間，從而實(shí)現(xiàn)資源共享，形成互利共贏的局面。其次，利用數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)契合度。最后，結(jié)合各地區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的不同特點(diǎn)和需求，制定差異化的策略和支持措施，提供定制化金融服務(wù)，使數(shù)字普惠金融能夠精準(zhǔn)地支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興和發(fā)展。

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