農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費(fèi)影響研究

高尚灼

[摘要]? 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民消費(fèi)需求日益旺盛，而農(nóng)村金融在其中扮演著重要的角色。農(nóng)村金融發(fā)展既促進(jìn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)水平提升，又增強(qiáng)了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，同時(shí)也對農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生積極的影響。各級地方政府、監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹牢新發(fā)展理念，加大金融創(chuàng)新、政策支持及金融知識普及力度，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)主動(dòng)性、積極性，推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)村居民消費(fèi)同步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)村金融；農(nóng)村居民消費(fèi)；金融服務(wù)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

[作者單位]? 廣元農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

2018年9月20日，黨中央、國務(wù)院頒布《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制? 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》中指出：“消費(fèi)是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動(dòng)力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn)。”這表明，促消費(fèi)已成為推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長的重要抓手。隨著中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)村居民收入水平的提高，農(nóng)村居民的消費(fèi)需求日益增長，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長和社會進(jìn)步的重要力量。

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，它為農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、帶動(dòng)就業(yè)增收、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)升級，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改善農(nóng)村居民生活品質(zhì)方面發(fā)揮著重要作用。

農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況。改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的改革和金融體制的不斷完善，我國農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)歷了多個(gè)階段的演進(jìn)。1979年2月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行的通知》，明確其主要任務(wù)是“統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用合作社，發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)?！?984年以來，按照黨中央關(guān)于“信用社要進(jìn)行改革，真正辦成群眾性的合作金融組織”要求，農(nóng)村信用社開啟一系列改革，通過組建縣聯(lián)社實(shí)現(xiàn)自主管理，逐步從農(nóng)業(yè)銀行獨(dú)立出來。其后，郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和小額貸款公司等先后發(fā)展起來，共同構(gòu)建起當(dāng)前的農(nóng)村金融體系。以廣元市為例，除農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行外，地方法人機(jī)構(gòu)中，全市現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行5家、村鎮(zhèn)銀行2家，小額貸款公司和資金互助社各1家。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融的主力，提供綜合性的金融服務(wù)，資金互助社、小額貸款公司作為補(bǔ)充，提供簡單的儲蓄、小額貸款服務(wù)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)情況。隨著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加和金融服務(wù)質(zhì)量的提升，農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面也在不斷擴(kuò)大。一方面，金融產(chǎn)品從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到電子支付、理財(cái)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多領(lǐng)域，同時(shí)，在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域也加大了金融創(chuàng)新力度。例如，針對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保難問題，各商業(yè)銀行均在探索土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押貸款等擔(dān)保方式；在互聯(lián)網(wǎng)普及率提升背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掃碼收款等新型支付結(jié)算工具相繼推出，有效滿足了農(nóng)民日益增長的金融需求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象也發(fā)生了一定的變化，從單一的農(nóng)戶，逐步擴(kuò)大到農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等各類主體，有力支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)也在進(jìn)一步優(yōu)化完善，以廣元農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“廣元農(nóng)商銀行”）為例，在四川農(nóng)商聯(lián)合銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，逐步建立起“省、市、縣、鄉(xiāng)、村”五級服務(wù)體系，從管理行到物理網(wǎng)點(diǎn)再到農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)了對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)全覆蓋。

農(nóng)村金融發(fā)展的問題與挑戰(zhàn)。盡管我國農(nóng)村金融得到了長足的發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)水平的提高，有效保障了農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收作出了重要貢獻(xiàn)。然而，農(nóng)村金融發(fā)展仍面臨一些問題與挑戰(zhàn)。一是農(nóng)村金融服務(wù)不平衡。由于我國農(nóng)村地域廣闊，資源分布不均，農(nóng)村金融發(fā)展的不平衡和不充分導(dǎo)致一些偏遠(yuǎn)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)還相對滯后，部分農(nóng)村地區(qū)沒有金融機(jī)構(gòu)入駐，金融資源稀缺，農(nóng)民融資難問題依然突出。同時(shí)，部分農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力與服務(wù)水平相對較低，缺乏金融創(chuàng)新和差異化服務(wù)，使得農(nóng)村居民難以得到個(gè)性化的金融支持。二是農(nóng)村金融教育不足。由于農(nóng)村地區(qū)教育水平相對較低，農(nóng)村居民對金融知識和金融產(chǎn)品的了解不足，容易受到誤導(dǎo)或者不理性地進(jìn)行金融決策，這不僅影響了農(nóng)村居民對金融服務(wù)的利用率，還可能增加金融風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新不足。我國農(nóng)村金融創(chuàng)新已經(jīng)取得了一定進(jìn)展，如農(nóng)村電商金融、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融等，但農(nóng)村金融創(chuàng)新仍面臨一些挑戰(zhàn)。一方面，一些金融機(jī)構(gòu)對金融創(chuàng)新缺乏行之有效的政策，導(dǎo)致金融創(chuàng)新缺乏有效支持和激勵(lì)。另一方面，農(nóng)村金融創(chuàng)新需要滿足農(nóng)村居民多樣化的金融需求，但部分創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和運(yùn)營仍不夠精準(zhǔn)，需要進(jìn)一步優(yōu)化。四是農(nóng)村金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大。農(nóng)村金融監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控是確保農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。隨著農(nóng)村金融市場的擴(kuò)大和金融產(chǎn)品的多樣化，金融風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。特別是在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)和薄弱環(huán)節(jié)，監(jiān)管力度相對較弱，金融風(fēng)險(xiǎn)的防范壓力較大。五是農(nóng)村金融人才短缺?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)工作人員中，真正懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的員工相對較少，政策落實(shí)、金融服務(wù)缺乏精準(zhǔn)性、有效性，影響了金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。

農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀

理論上講，農(nóng)村居民收入是農(nóng)村居民消費(fèi)的第一決定因素。以廣元市為例，從收入來看，農(nóng)村居民人均可支配收入呈逐年上升態(tài)勢，2023年，全市農(nóng)村居民人均可支配收入18096元，較上年增長7.2%；從收入結(jié)構(gòu)看，工資性收入和經(jīng)營性收入占比較大，分別為39.61%和35.83%。農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出也穩(wěn)定提升，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年全市農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出14059元，其中，食品煙酒、居住、交通通信、教育文化娛樂及醫(yī)療保健支出是最主要的消費(fèi)支出，支出占比分別為36%、22.95%、10.82%、7.28%和8.44%。

農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

一是對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響。農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村居民的消費(fèi)水平有著顯著的影響。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)改進(jìn)使得農(nóng)村居民更加方便地獲取金融資源，從而可以通過金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持，用于購買耐用消費(fèi)品、開展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)等，提高了其消費(fèi)能力，進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村居民生活水平的提升。其次，農(nóng)村金融發(fā)展推動(dòng)了農(nóng)村居民的理財(cái)水平提升。隨著理財(cái)產(chǎn)品的豐富和金融科技的應(yīng)用，農(nóng)村居民有更多的投資選擇，可以參與到股票、基金、債券等多樣化的金融市場中，有效促進(jìn)了個(gè)人財(cái)富積累，進(jìn)而對農(nóng)村居民的消費(fèi)水平產(chǎn)生積極的影響。

二是對農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響。農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了積極的影響。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村居民的消費(fèi)需求進(jìn)一步升級，在傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品和生活用品消費(fèi)基礎(chǔ)上，逐漸增加了對服務(wù)類消費(fèi)和文化娛樂消費(fèi)的需求，同時(shí)教育、醫(yī)療等需求也進(jìn)一步增加。農(nóng)村金融的發(fā)展讓農(nóng)村居民多樣化的消費(fèi)需求得到滿足，在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級的同時(shí)，也有效促進(jìn)了農(nóng)村居民的教育和醫(yī)療水平的提升，從而為農(nóng)村人口素質(zhì)提升和人口健康的改善作出積極貢獻(xiàn)。

三是對農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣的影響。農(nóng)村金融的發(fā)展對農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣有著明顯的影響。一方面，傳統(tǒng)的農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣以實(shí)用和節(jié)儉為主，但隨著金融服務(wù)的普及，農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣和觀念也在發(fā)生變化。例如，在信用卡、消費(fèi)貸款產(chǎn)品的推廣普及下，通過分期、貸款等方式購買家電、汽車等大宗消費(fèi)品的習(xí)慣正逐漸形成，“有多少錢、辦多大事”的傳統(tǒng)觀念有所淡化，提前消費(fèi)逐步被更多人接受，這不僅提高了農(nóng)村居民的生活品質(zhì)，更促進(jìn)了農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。另一方面，隨著金融科技的發(fā)展，電子支付、手機(jī)銀行等產(chǎn)品加快發(fā)展，農(nóng)村居民也逐漸習(xí)慣于“一部手機(jī)”的支付結(jié)算形式，同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展，農(nóng)村居民能更便利地獲得貸款支持，消費(fèi)的便捷性、效率性得到了極大的提升。

四是對農(nóng)村居民消費(fèi)意愿的影響。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，城鄉(xiāng)融合發(fā)展進(jìn)一步深化，農(nóng)村居民對未來生活質(zhì)量的預(yù)期進(jìn)一步提高。金融服務(wù)的提升和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新使農(nóng)村居民能更容易、更高效地獲得支持，從而有效滿足農(nóng)村居民對未來生活的積極期待，促使農(nóng)村居民的消費(fèi)意愿增強(qiáng)。

當(dāng)然，農(nóng)村金融的發(fā)展對消費(fèi)意愿的影響也受到一些制約。一方面，個(gè)別農(nóng)村居民可能因?yàn)槿狈鹑谥R和風(fēng)險(xiǎn)意識，對金融產(chǎn)品抱有疑慮，影響了他們的消費(fèi)意愿。另一方面，部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平較低，使一些農(nóng)村居民缺乏獲得金融支持的機(jī)會，限制了他們的消費(fèi)意愿。

不可否認(rèn)的是，在看到農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費(fèi)積極影響的同時(shí)，也應(yīng)正視其中可能產(chǎn)生的問題及風(fēng)險(xiǎn)。一是警惕過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。在金融服務(wù)可獲得性大幅提升情況下，農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力還不足以有效匹配，對金融知識的了解不足，缺乏對金融產(chǎn)品的正確認(rèn)識，可能導(dǎo)致過度消費(fèi)或不合理消費(fèi)，造成資源浪費(fèi)和金融風(fēng)險(xiǎn)。二是警惕逃廢債風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村居民抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱，一旦家庭生活、生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)變故，必然影響其金融債務(wù)的償還。加之部分農(nóng)村居民信用意識不高，沒有正確認(rèn)識到金融逃廢債務(wù)的后果，易出現(xiàn)逃廢債行為。

思考和建議

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。一是持續(xù)深入推進(jìn)整村授信工作。不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都開展了整村授信工作，對農(nóng)村金融的促進(jìn)作用是顯著的。推進(jìn)整村授信，既有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的提升，又有利于拉近金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民之間的聯(lián)系，打破壁壘，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融的普惠性。二是加大金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度。加大農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)力度，在整村授信基礎(chǔ)上，多分析總結(jié)農(nóng)村居民新的金融需求，針對性研發(fā)金融產(chǎn)品，解決好金融服務(wù)與實(shí)際需求脫節(jié)的問題。同時(shí)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融科技運(yùn)用，在產(chǎn)品開發(fā)上要加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品研發(fā)，以提高產(chǎn)品便捷度、易得性；在服務(wù)措施上要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)運(yùn)用，精準(zhǔn)分析、研判農(nóng)村居民需求，努力提供差異化、個(gè)性化服務(wù)。三是進(jìn)一步加大農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度。一方面，結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、農(nóng)村居民消費(fèi)習(xí)慣制定相應(yīng)產(chǎn)品，避免錯(cuò)配、資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，加強(qiáng)信貸、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的綜合運(yùn)用，在提高農(nóng)村居民自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，增加第二還款來源保障，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，當(dāng)前部分農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力還不足以應(yīng)對高速變化的市場環(huán)境，監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對這類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管與指導(dǎo)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)不斷完善機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力和水平。

加強(qiáng)農(nóng)村居民金融教育。一是加強(qiáng)誠信教育。把誠信教育貫穿到日常工作中，結(jié)合整村授信工作，加大對征信知識的宣傳力度，引導(dǎo)農(nóng)村居民樹牢誠信意識?？陕?lián)合當(dāng)?shù)卣_展信用村、信用戶評定工作，發(fā)揮示范引領(lǐng)帶動(dòng)作用，推動(dòng)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境持續(xù)改善提升。同時(shí)聯(lián)合當(dāng)?shù)毓珯z法部門，開展巡回法庭、普法教育等活動(dòng)，提高失信懲戒的震懾性。二是開展信用救助。實(shí)際工作中，有不少農(nóng)村居民因不了解政策、不注重還款計(jì)劃而導(dǎo)致失信，對此類非惡意失信人員，可開展信用救助，在一定范圍、時(shí)間內(nèi)給予一定的授信，幫助其逐步恢復(fù)征信。三是強(qiáng)化金融宣傳。一方面要多形式宣傳金融產(chǎn)品、服務(wù)舉措，讓農(nóng)村居民了解各類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)、應(yīng)用場景等，提高其金融消費(fèi)意愿。另一方面要大力宣傳消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)知識，既有利于保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，也能讓金融消費(fèi)者參與到監(jiān)督行列中來，有利于提高金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營行為、活動(dòng)的合規(guī)性、合法性。與此同時(shí)，要加強(qiáng)國家政策方針宣傳，例如消費(fèi)品以舊換新等政策，讓農(nóng)村居民知曉政策、用好政策。

加大各類政策支持力度。一是優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境。一方面，各級地方政府應(yīng)在市場準(zhǔn)入、稅收減免等方面給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)最大限度的支持，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)加大人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度。另一方面，應(yīng)嚴(yán)厲打擊非法集資、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)，消除金融消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)開展“斷卡行動(dòng)”等工作的誤解。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、各級政府應(yīng)統(tǒng)籌安排好金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化布局工作，在確保金融服務(wù)有效覆蓋前提下，允許金融機(jī)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，把有限的資源匹配到更需要的地方。二是著力提升農(nóng)村金融的普惠性。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資源更多地匹配到“三農(nóng)”領(lǐng)域、欠發(fā)達(dá)區(qū)域，適度提高對金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)領(lǐng)域的貸款不良容忍度，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融支持力度解綁。另一方面，各級政府部門應(yīng)充分利用財(cái)政、稅收等政策，加大諸如貼息、融資擔(dān)保等政策的運(yùn)用，切實(shí)降低農(nóng)村居民融資成本。與此同時(shí)，加強(qiáng)區(qū)域間農(nóng)村金融合作，尤其是相對落后地區(qū)和相對發(fā)達(dá)地區(qū)的合作，交流借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體服務(wù)水平。三是搭建信息共享平臺。一方面，各級政府部門應(yīng)整理匯總農(nóng)村居民各類信息，例如家庭基本情況、繳納社保情況、稅收及水電氣費(fèi)繳納情況等，一并納入征信管理，解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民間的信息差問題，提高金融機(jī)構(gòu)決策質(zhì)效。另一方面，各級政府部門應(yīng)搭建統(tǒng)一的融資交流平臺，定期發(fā)布更新各類政策信息、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)信息等，便于金融消費(fèi)者了解、掌握。

綜上所述，農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村居民消費(fèi)的影響體現(xiàn)在正向的積極促進(jìn)作用，既促進(jìn)了農(nóng)村居民的消費(fèi)水平提升，又增強(qiáng)了農(nóng)村居民的消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿，同時(shí)也對農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生積極的影響。因此，各級地方政府、監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹牢新發(fā)展理念，加大金融創(chuàng)新、政策支持及金融知識普及力度，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，調(diào)動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)主動(dòng)性、積極性，推動(dòng)農(nóng)村金融與農(nóng)村居民消費(fèi)同步發(fā)展，由此全方位提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平。