打造新質(zhì)生產(chǎn)力 以數(shù)字化云服務(wù)助力中小企業(yè)提質(zhì)增效

馬騰翔 崔宸宇

中國工商銀行結(jié)算與現(xiàn)金管理部深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述，堅持金融工作的政治性、人民性，提升專業(yè)性，組織調(diào)研團(tuán)隊圍繞中小微企業(yè)發(fā)展難題采取交流座談和發(fā)放調(diào)查問卷兩種方式，對千余家中小企業(yè)客戶進(jìn)行調(diào)查研究，了解中小企業(yè)在財務(wù)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，分析研究解決方案，以金融服務(wù)實(shí)體、服務(wù)小微，推動穩(wěn)增長、穩(wěn)大盤。

“六難”問題嚴(yán)重制約中小企業(yè)發(fā)展

在外部環(huán)境發(fā)生復(fù)雜深刻變化，全球經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷的大環(huán)境下，中小企業(yè)雖穩(wěn)步發(fā)展壯大，但面臨市場需求不足、原料物流成本增加、經(jīng)營情況惡化、現(xiàn)金流緊張、供應(yīng)鏈趨向不穩(wěn)定等諸多困難，呈現(xiàn)出復(fù)蘇緩慢、經(jīng)營萎縮等特點(diǎn)，部分甚至經(jīng)營不善倒閉。為了生存與發(fā)展，中小企業(yè)如何降低成本，提高經(jīng)營效率，成為關(guān)乎小微企業(yè)“生死存亡”的重要痛點(diǎn)之一。具體表現(xiàn)為以下“六難”，即收款難、采購難、報銷難、報表難、核算難、對賬難。這嚴(yán)重困擾中小企業(yè)生存與發(fā)展，急需商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)予以支持。財務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是解決中小企業(yè)發(fā)展瓶頸的必由之路。因此加強(qiáng)銀企服務(wù)，助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升，從而解決中小企業(yè)面臨的“六難”問題，是金融支持中小微企業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

數(shù)字化是中小企業(yè)轉(zhuǎn)型的迫切需求

通過向中小企業(yè)發(fā)放和回收數(shù)字化轉(zhuǎn)型與銀行服務(wù)調(diào)查問卷，我們發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)銀企服務(wù)存在斷點(diǎn)、服務(wù)不充分、不到位等情況，造成了中小企業(yè)財務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困難。具體來說，財務(wù)操作成本構(gòu)成中，中小企業(yè)財務(wù)人員涉及銀行的工作包括賬務(wù)信息查詢、回單對賬單匯總、銀行賬務(wù)核對、資金支付申請、收款賬務(wù)清分、余額明細(xì)報表編制等工作，需要80%的時間、精力；大量資金因調(diào)控能力不足留存在銀行賬戶中，降低了資金使用效率和收益率；缺乏財務(wù)統(tǒng)籌的頻繁資金調(diào)撥，還產(chǎn)生了不少銀行資金匯劃成本。

1.銀行資金賬務(wù)操作增加財務(wù)管理成本

根據(jù)調(diào)研，中小企業(yè)每日財務(wù)處理銀行資金賬務(wù)操作工作占用時長5.6小時，僅10%企業(yè)的財務(wù)人員在2小時以下，43%的企業(yè)其財務(wù)人員每日需用時2—5小時左右，還有47%的企業(yè)財務(wù)人員每日要耗費(fèi)5小時以上的時間用于處理財務(wù)操作工作，這些都大大超過了銀企服務(wù)成熟的大企業(yè)平均1.5小時的時長，中小企業(yè)財務(wù)人員工作繁重度是成熟大企業(yè)的3—5倍。

2.大量手工操作降低資金管理效率

根據(jù)調(diào)研，中小企業(yè)缺乏與銀行直連的系統(tǒng)，存在大量收付款單據(jù)需要手工匹配、對賬和核銷等工作，其中38%的工作時間用于賬戶余額明細(xì)手工查詢、下載、匯總、分析，25%的時間被用于操作收付款單據(jù)清分、核對、支付等工作，12%的時間被用于回單、對賬單的下載、打印、整理、歸檔；而銀企服務(wù)成熟企業(yè)，財務(wù)人員80%以上的工作時間被用于針對業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)分析、財稅風(fēng)險管理、戰(zhàn)略決策支持等。

3.傳統(tǒng)銀企服務(wù)費(fèi)用高實(shí)施周期長

根據(jù)調(diào)研，中小企業(yè)通過自建銀企服務(wù)系統(tǒng)需要投入系統(tǒng)軟件開發(fā)費(fèi)用、銀企互聯(lián)開通費(fèi)用、后期運(yùn)維費(fèi)用等，且建設(shè)實(shí)施周期最長可達(dá)6個月。中小企業(yè)如自行建設(shè)銀企服務(wù)系統(tǒng)，在系統(tǒng)軟件開發(fā)、銀企互聯(lián)開通、系統(tǒng)后期運(yùn)維方面預(yù)期需投入的平均成本分別為48.65萬元、10萬元、9.73萬元，系統(tǒng)建設(shè)實(shí)施預(yù)期平均所需時間為92.85人天，折算成本為18.57萬元。中小企業(yè)銀企直連系統(tǒng)建設(shè)初期投入成本已接近90萬元，平均耗時需要3個月以上。

4.現(xiàn)有中小企業(yè)云服務(wù)平臺存在金融短板

近年來，在國家“上云、用數(shù)、賦智”政策的指引下，中小企業(yè)對云平臺的接收度、使用率越來越高，尤其以財務(wù)管理、客戶管理、費(fèi)控管理、人力發(fā)薪管理、報銷報稅管理等平臺最受歡迎。但目前云平臺存在的金融服務(wù)短板，制約了中小企業(yè)通過云平臺實(shí)現(xiàn)業(yè)財一體化、自動化這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

根據(jù)調(diào)研，中小企業(yè)認(rèn)為目前云平臺服務(wù)普遍存在與金融服務(wù)割裂的問題，表現(xiàn)在云平臺系統(tǒng)與金融系統(tǒng)彼此獨(dú)立數(shù)據(jù)無法同步（96%）、手工錄入費(fèi)時費(fèi)力效率低（88%）、付款單據(jù)無法關(guān)聯(lián)財務(wù)對賬易出錯（75%）等問題，阻礙了企業(yè)信息流和資金流的雙流合一。

因此，如何優(yōu)化打造數(shù)字化銀企服務(wù)，助力中小企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是調(diào)研團(tuán)隊重點(diǎn)攻堅的問題。

金融“六優(yōu)”解決中小企業(yè)“六難”

工商銀行結(jié)算與現(xiàn)金管理部調(diào)研團(tuán)隊堅持以人民為中心的理念，結(jié)合調(diào)查研究和問題剖析，創(chuàng)新應(yīng)用生物識別、API、云計算技術(shù)，深入用戶視角進(jìn)行業(yè)務(wù)生態(tài)重構(gòu)，打造工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)，通過“六大優(yōu)勢”服務(wù)解決中小企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型“六難問題”，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)財融合、敏捷經(jīng)營、數(shù)字運(yùn)營、價值增長。工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)助力中小企業(yè)的“六大優(yōu)勢”為：

1.“一優(yōu)”：回款快。銷售鏈路實(shí)現(xiàn)全程跟蹤，訂單、出庫、開票、收款、應(yīng)收核銷全過程自動化觸發(fā)；應(yīng)收賬款賬齡分析、超期提醒，加快企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。通過數(shù)字化手段，將項目和合同自動關(guān)聯(lián)，全流程線上可視、可查、可控，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)貨款快速回籠，整體速度加快3至6個月，整體效率提升一倍以上。

2.“二優(yōu)”：采購易。建立采購管理系統(tǒng)規(guī)范采購流程，梳理采購支出數(shù)據(jù)和采購項目明細(xì)，搭建產(chǎn)品項目采購信息庫，管理年內(nèi)預(yù)算金額、采購計劃、合同金額、付款期限等，數(shù)據(jù)實(shí)時更新并自動計算執(zhí)行比例，方便線上采購尋源和供應(yīng)商管理，使采購成本最大化節(jié)省。

3“.三優(yōu)”：報銷快。員工實(shí)時線上提交差旅申請，系統(tǒng)自動校驗(yàn)申請人，核實(shí)行程是否重疊；財務(wù)對賬單、行程、消費(fèi)信息一目了然，自動拆分核算系統(tǒng)預(yù)置科目，自動創(chuàng)建報銷結(jié)算單，差旅報銷效率大幅提高，報銷周期縮短至2周至1個月不等，且無需員工個人墊款。

4.“四優(yōu)”：報表全。全部數(shù)據(jù)報表全線上匯總處理，通過定義管理模塊與核算范圍的自由組合形成多管理維度的會計賬簿，業(yè)務(wù)單據(jù)可實(shí)時生成不同管理賬簿的憑證，支持自定義報表靈活方便、準(zhǔn)確無誤，減少了大量手工工作，現(xiàn)在僅需占用之前15%的時間和工作量即可完成報表工作，工作效率提升30%。

5.“五優(yōu)”：核算實(shí)。集成項目預(yù)算管控，支持多端應(yīng)用，發(fā)票、銀行回單、業(yè)務(wù)單據(jù)等會計單據(jù)自動采集、自動核對、自動清分、自動核算、自動驗(yàn)證查重，自動生成財務(wù)憑證，增加業(yè)務(wù)填報便利性，提高財務(wù)工作效率，年前季末財務(wù)壓力大幅下降。

6.“六優(yōu)”：對賬準(zhǔn)。通過系統(tǒng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)、財務(wù)管理規(guī)范和部門協(xié)同，減少數(shù)據(jù)充分錄入，實(shí)現(xiàn)大部分?jǐn)?shù)據(jù)自動抓取，自動化準(zhǔn)確處理發(fā)票、銀行回單、業(yè)務(wù)單據(jù)等憑證對賬工作，賬務(wù)清晰，大大提高了財務(wù)工作效率，為助力財務(wù)人員創(chuàng)造更多財務(wù)價值創(chuàng)造了空間。

通過試點(diǎn)客戶調(diào)查問卷結(jié)果分析，工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)結(jié)合數(shù)智化鏈接、開放、智能、敏捷原則，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與企業(yè)管理、金融服務(wù)融合貫通，具有接入門檻低、產(chǎn)品交付快、業(yè)務(wù)效率高等優(yōu)勢，可以幫助中小企業(yè)提高財務(wù)管理效率，具有輕量化、智慧化、多極化的特點(diǎn)，將工商銀行金融服務(wù)觸達(dá)廣大中小企業(yè)客戶，讓中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型變得觸手可及。

金融數(shù)字化云服務(wù)助力中小企業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型

工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)推出后，有效解決困擾中小企業(yè)的“六難”問題，實(shí)現(xiàn)“回款快、采購易、報銷快、報表全、核算實(shí)、對賬準(zhǔn)”，受到廣大中小企業(yè)客群的市場認(rèn)可和普遍歡迎。為檢驗(yàn)服務(wù)實(shí)體成效，工商銀行調(diào)研團(tuán)隊針對首次調(diào)研后使用了工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)的試點(diǎn)客戶開展了回訪調(diào)研。具體情況如下：

1.大幅減少企業(yè)財務(wù)人工操作

根據(jù)調(diào)研，通過使用工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)，中小企業(yè)每日銀行財務(wù)處理實(shí)際操作工作時長從5.6小時減少至2.2小時，幫助中小企業(yè)節(jié)省60%財務(wù)操作耗時。

其中賬戶余額明細(xì)查詢類操作用時占比降至15%，收付結(jié)算類操作用時占比降至12%，賬戶信息類操作用時占比降至8%。

2.財務(wù)資金使用效率得以提升

根據(jù)調(diào)研，工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)可以有效提升企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度，資金周轉(zhuǎn)率平均從0.8提升至1.2，說明企業(yè)資金使用效率提升達(dá)50%。

3.銀企服務(wù)上線速率大幅提高

根據(jù)調(diào)研，工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)幫助中小企業(yè)100%實(shí)現(xiàn)了銀企服務(wù)自助開通，自助開通一次性成功率達(dá)91.1%，自助開通平均用時僅為3.7分鐘，平均上線時間由以前上線銀企直連系統(tǒng)的3—6月縮短至分鐘級。

4.資金結(jié)算量大幅提升結(jié)算成本穩(wěn)中有降

根據(jù)調(diào)研，當(dāng)前使用工銀結(jié)算金融數(shù)字化云服務(wù)的中小企業(yè)資金結(jié)算筆數(shù)從戶均126筆提升至783筆，結(jié)算金額從戶均82萬元提升至181萬元。資金結(jié)算成本因工銀結(jié)算金融針對中小企業(yè)的特別優(yōu)惠政策，資金結(jié)算費(fèi)用從戶均5.8萬元降低至5.2萬元；而工商銀行資金結(jié)算份額占比則由28%提升至65%，主結(jié)算銀行優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn)，將人民群眾的“急難愁盼”轉(zhuǎn)化為工商銀行服務(wù)民生的“幸福清單”。

責(zé)任編輯_趙曉璐