非銀行支付監(jiān)管迎新規(guī)

張燕

作為中央金融工作會(huì)議之后出臺(tái)的金融領(lǐng)域首部行政法規(guī)，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）自2024年5月1日起正式施行。

為保障《條例》落地實(shí)施，4月22日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“《實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿”）并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

“近年來(lái)，支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，交易筆數(shù)和金額年復(fù)合增長(zhǎng)率都超過(guò)40%，有效服務(wù)超10億人和數(shù)千萬(wàn)商戶。與此同時(shí)，支付業(yè)務(wù)與人民群眾財(cái)產(chǎn)安全息息相關(guān)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，具有影響范圍大、糾錯(cuò)成本高等特點(diǎn)?！秾?shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿的發(fā)布有利于提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防御能力，強(qiáng)化公司治理和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”招聯(lián)首席研究員董希淼說(shuō)道。

加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是支付監(jiān)管體系的重要組成部分。截至去年末，全國(guó)共有183家支付機(jī)構(gòu)，年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，服務(wù)超10億人和數(shù)千萬(wàn)商戶。

重新劃分業(yè)務(wù)類別，明確注冊(cè)資本附加要求

為適應(yīng)行業(yè)發(fā)展變化，《條例》將支付業(yè)務(wù)從原本的網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)三類，重新劃分為儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類，但具體分類方式、新舊支付業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系等仍有待明確。

《實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿明確了具體分類方式和新舊業(yè)務(wù)銜接關(guān)系。人民銀行則將儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)和支付交易處理兩類分別劃分成Ⅰ類和Ⅱ類，并明確了與此前牌照類別對(duì)應(yīng)的調(diào)整類別。

具體來(lái)看，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)支付或同時(shí)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)電話支付的歸入儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類；預(yù)付卡發(fā)行與受理、預(yù)付卡受理歸入儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類。此外，收單歸入支付交易處理Ⅰ類，經(jīng)營(yíng)地域范圍不變；規(guī)定的銀行卡收單歸入支付交易處理Ⅰ類；僅開(kāi)展移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付，不開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付的，則歸入支付交易處理Ⅱ類。

注冊(cè)資本方面，《實(shí)施細(xì)則》征求意見(jiàn)稿還充分考慮了支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)環(huán)境和業(yè)務(wù)需求，根據(jù)業(yè)務(wù)范圍、牌照類型和地域范圍等因素作出細(xì)化要求。

根據(jù)此前《條例》規(guī)定，設(shè)立非銀行支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額為人民幣1億元，且應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。此次《實(shí)施細(xì)則》對(duì)“注冊(cè)資本要求”作出了詳細(xì)解釋，同時(shí)還將根據(jù)經(jīng)營(yíng)地域范圍和業(yè)務(wù)類型等規(guī)則附加提高注冊(cè)資本金。部分在全國(guó)展業(yè)、全牌照機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本最低限額或?qū)⑻嵘?億元。其中明確，僅從事本實(shí)施細(xì)則第五十七條規(guī)定的儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅰ類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額附加值為人民幣1億元；僅在住所所在地從事本實(shí)施細(xì)則第五十七條規(guī)定的儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)Ⅱ類業(yè)務(wù)的，注冊(cè)資本最低限額無(wú)需附加。

提高注冊(cè)資本實(shí)繳門檻，意味著徹底“堵上”了一些想要渾水摸魚獲取暴利的支付機(jī)構(gòu)的漏洞。附加注冊(cè)資本金的規(guī)定，也意味著業(yè)務(wù)規(guī)模越大的支付機(jī)構(gòu)，需要的注冊(cè)資本金投入就越多，進(jìn)一步提高了支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

牌照洗牌最后關(guān)頭，支付機(jī)構(gòu)密集調(diào)整迎新規(guī)

3月20日，人民銀行官網(wǎng)已注銷許可機(jī)構(gòu)名單再次更新，上海紐斯達(dá)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“上海紐斯達(dá)”）持有的支付牌照被注銷，這也是今年迄今唯一一張被注銷的支付牌照。

公開(kāi)資料顯示，上海紐斯達(dá)持有的支付牌照業(yè)務(wù)范圍為預(yù)付卡發(fā)行與受理，業(yè)務(wù)覆蓋范圍為上海市，牌照有效期至2026年12月到期。2023年9月30日，上海紐斯達(dá)主動(dòng)申請(qǐng)注銷支付牌照。

早在《條例》正式意見(jiàn)稿落地之前，隨著監(jiān)管要求的不斷趨嚴(yán)、趨細(xì)，支付牌照市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始了新一輪洗牌。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2021年，共計(jì)有9張支付機(jī)構(gòu)牌照注銷，均為預(yù)付卡發(fā)行與受理牌照；2022年，共注銷23張支付牌照，其中21張包含預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)；2023年，共有15家支付機(jī)構(gòu)被注銷牌照，其中有10張包含預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)。

而在過(guò)去10多年的時(shí)間里，央行總計(jì)發(fā)出271張支付牌照，合計(jì)注銷了86張，其中八成以上牌照包含預(yù)付卡資質(zhì)，市場(chǎng)上目前存量支付牌照為185張。

與此同時(shí)，針對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的處罰力度也在加大。以2023年為例，記者根據(jù)公開(kāi)信息統(tǒng)計(jì)，去年一年，共有包括支付寶、財(cái)付通、得仕股份等在內(nèi)的50家支付機(jī)構(gòu)被罰，合計(jì)被罰超62億元，處罰原因多涉及違反商戶或賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定等。其中有8家支付機(jī)構(gòu)收到超千萬(wàn)元罰單。

今年2月底，中國(guó)人民銀行四川省分行發(fā)布的行政處罰信息公示表顯示，現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“現(xiàn)代支付”）被罰款9萬(wàn)元，罰款原因共有兩個(gè)，一是未按規(guī)定公開(kāi)披露支付業(yè)務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，二是未按規(guī)定備案支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。值得一提的是，這是支付機(jī)構(gòu)首次因未明碼標(biāo)價(jià)收到相關(guān)罰單。

注銷支付牌照之外，隨著新規(guī)落地的時(shí)間越來(lái)越近，各家非銀行支付機(jī)構(gòu)也都在緊鑼密鼓進(jìn)行調(diào)整。

3月15日，央行官網(wǎng)更新支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更許可信息，中國(guó)人民銀行同意財(cái)付通增加注冊(cè)資本至153億元人民幣。而在去年，美國(guó)在線支付服務(wù)商PayPal也將中國(guó)全資子公司貝寶支付的注冊(cè)資本增資至45.20億元人民幣。

中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、支付清算研究中心主任楊濤對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者表示，一方面，《條例》更加系統(tǒng)地明確了支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可，堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)和嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，并且也建立健全了嚴(yán)重違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的常態(tài)化退出機(jī)制，這使得行業(yè)“進(jìn)出機(jī)制”更加明確合理，通過(guò)“優(yōu)勝劣汰”“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”而實(shí)現(xiàn)行業(yè)提質(zhì)增效的路徑更加清晰。另一方面，《條例》也對(duì)支付機(jī)構(gòu)提高自身服務(wù)能力提出了更多要求。如針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度設(shè)計(jì)，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)管理等基礎(chǔ)設(shè)施保障，對(duì)用戶與商戶的充分識(shí)別與完善服務(wù)等業(yè)務(wù)重點(diǎn)，都作了全面而縝密的描述，有利于引導(dǎo)支付行業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)支付機(jī)構(gòu)持續(xù)自我賦能。

責(zé)編：郭霽瑤 guojiyao@ceweekly.cn

美編：孫珍蘭