做精科技金融大文章 為服務高水平科技自立自強貢獻青島力量

蔡謙

中央金融工作會議強調(diào)，要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，把科技金融擺在首位，這為金融機構以高質(zhì)量金融服務實體經(jīng)濟指明了發(fā)力方向。中國工商銀行青島市分行（以下簡稱“青島工行”）始終堅持金融工作的政治性、人民性，不斷提升專業(yè)性，堅持把做優(yōu)做強科技金融作為服務國家重大戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟的重要抓手，為高質(zhì)量金融服務高水平科技自立自強貢獻青島力量。

青島工行充分發(fā)揮“第一信貸銀行”優(yōu)勢，積極落實國家科技強國戰(zhàn)略和推進新型工業(yè)化有關部署，進一步強化大行責任擔當，聚焦科技型企業(yè)發(fā)展難題，持續(xù)加大對科技創(chuàng)新重點領域的支持力度，以“金融+科技”助力科技型企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，2023年共發(fā)放科創(chuàng)貸款超200億元，制造業(yè)、專精特新和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款增速分別達到40%、50%和92%，助推科技創(chuàng)新成果形成新質(zhì)生產(chǎn)力，充分發(fā)揮服務實體經(jīng)濟主力軍的示范引領作用。2023年，青島工行獲評青島市金融服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展競賽惟一的一等獎，也是惟一一家獲評2023年度“青島市五一勞動獎狀”的金融機構。

聚焦難點 精準對接科技企業(yè)融資需求

青島工行堅持規(guī)劃引領，主動把科技金融放到高質(zhì)量發(fā)展布局中考慮和謀劃，在分行投融資規(guī)劃中著力增強該板塊配置力度。科技型企業(yè)普遍具有強專業(yè)、輕資產(chǎn)、少抵押、高成長、高風險的特點，較難獲得與其核心競爭力相匹配的資金支持。針對服務模式與科創(chuàng)企業(yè)需求不匹配的瓶頸問題，青島工行推動構建覆蓋初創(chuàng)期、成長期、成熟期“全周期”產(chǎn)品和服務體系，為科技型企業(yè)提供專業(yè)化、特色化的綜合金融服務。

實行差異化政策支持，解決科技型企業(yè)融資落地難題。針對青島市17家重點產(chǎn)業(yè)園區(qū)特征，青島工行分層分類制定差異化服務策略，提供定制化金融服務方案，不斷提升金融服務的適應性、競爭力和普惠性。針對企業(yè)輕資產(chǎn)、缺抵押、缺信息、缺信用等融資難題，探索創(chuàng)新依托園區(qū)核心企業(yè)的“整園授信”等新模式，建立符合科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)”“重智產(chǎn)”特點的準入評價體系。優(yōu)化“綠色通道”“平行作業(yè)”“特事特辦”工作機制，不斷提高首貸、信用貸、中長期貸款比重，提供多樣豐富、便捷高效、產(chǎn)融配套的精準金融支持。探索實施盡職免責、創(chuàng)新容錯、組合考核等機制，營造針對優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)的“敢貸、愿貸、會貸”的工作氛圍。同時，主動對接政府相關主管部門和企業(yè)，積極進行政策和產(chǎn)品宣傳推廣，加強政策協(xié)同和業(yè)務聯(lián)動，引導金融“活水”精準滴灌，以實際行動護航科技型企業(yè)做大做強。

優(yōu)化“五專”服務體系，打造服務科技金融良好生態(tài)。青島工行持續(xù)優(yōu)化“專營機構、專項行動、專屬產(chǎn)品、專門風控、專享保障”的科技金融“五專”服務體系。以與青島市科技局簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議為契機，先后設立了兩家總行級和三家分行級新市場特色支行，制定重點區(qū)域服務指導意見，以場景營銷和鏈式營銷為抓手，著重拓展以專精特新企業(yè)為代表的高技術客群。加強與第三方機構合作，通過對稅務、公積金、司法、市場監(jiān)管、專利權等字段建模，整合數(shù)據(jù)資源，提煉企業(yè)特色標簽，形成覆蓋科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)場景的數(shù)據(jù)體系，對優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行精準評價。針對科技型企業(yè)輕資產(chǎn)增信措施不足、融資信息不對稱等問題，青島分行以“精準”為綱、“順暢”為目、“智能”為引，依托于大數(shù)據(jù)信息分析和青島再擔保體系合作，創(chuàng)新“科創(chuàng)成長e貸”“人才e貸”等專屬特色融資產(chǎn)品，助力科技型企業(yè)突破“首貸”瓶頸。加強對優(yōu)質(zhì)專精特新企業(yè)的特色化“區(qū)域e貸”方案創(chuàng)新，為專精特新企業(yè)搭建起數(shù)字化模式、線上化操作、額度循環(huán)使用、利率優(yōu)惠支持的信用貸款服務產(chǎn)品，進一步激發(fā)市場主體的經(jīng)營活力。

把握重點做好“產(chǎn)業(yè)鏈+園區(qū)”融合服務

青島市科技型企業(yè)呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)垂直分布和區(qū)域橫向分布廣泛的特點，超90%的科技型企業(yè)分布于青島市24條重點產(chǎn)業(yè)鏈上及17家重點園區(qū)中。針對以上現(xiàn)狀，青島工行重點做好“產(chǎn)業(yè)鏈+園區(qū)”的融合服務，充分挖掘產(chǎn)業(yè)鏈中技術含量高、主導產(chǎn)品市場占有率較高、補鏈延鏈固鏈強鏈作用突出的科技型企業(yè)，精準做好金融支持和批量服務。

著力做好“鏈”文章，探索供應鏈金融服務新業(yè)態(tài)。青島工行以實施“制造業(yè)金融強基工程”為抓手，強化戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新、高端裝備等先進制造業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶和重點項目支持，依托汽車、消費電子、生物醫(yī)藥、工程機械、電力裝備等重點產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，充分發(fā)揮24條重點產(chǎn)業(yè)鏈“鏈主”企業(yè)頭雁引領和生態(tài)主導優(yōu)勢。圍繞核心企業(yè)創(chuàng)新搭建金融場景，積極挖掘產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易流、資金流和物流信息，搭建了垂直鏈、交易鏈和數(shù)據(jù)鏈三個場景，創(chuàng)新了數(shù)字信用憑據(jù)、合作貸款及“e鏈快貸”等三種新型融資工具。積極為產(chǎn)業(yè)鏈提供融資、結算和財務管理等系統(tǒng)化的綜合解決方案，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈各交易環(huán)節(jié)和全類型客戶，促進產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游客戶群體協(xié)同發(fā)展與創(chuàng)新，推動“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的良性循環(huán)。

潛心培育“園”動力，組建“金融管家”專屬服務隊?？苿?chuàng)園區(qū)在哪里，哪里就是主賽場。青島工行將轄內(nèi)126個營業(yè)網(wǎng)點與青島市重點產(chǎn)業(yè)園區(qū)布局相結合，實施“網(wǎng)格管理、掛點服務、掛圖作戰(zhàn)”，明確轄內(nèi)全部產(chǎn)業(yè)園區(qū)掛點服務網(wǎng)點，組建園區(qū)“網(wǎng)點金融管家團隊”。圍繞專精特新、高新技術、重點產(chǎn)業(yè)集群中小企業(yè)、重點產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)等群體，開展“走萬企 提信心 優(yōu)服務”科創(chuàng)企業(yè)專項活動，在深入摸排、對接園區(qū)內(nèi)及園區(qū)所在產(chǎn)業(yè)鏈上科創(chuàng)企業(yè)的同時，為園區(qū)內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)提供政策宣導、金融問診、投融規(guī)劃、風險化解、上市輔導等全流程陪伴式創(chuàng)新型金融服務。通過金融資源向重點產(chǎn)業(yè)園區(qū)傾斜，為企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合化服務，不斷增強金融服務供給，優(yōu)化金融資源配置，持續(xù)提升金融服務質(zhì)效。

某科技有限公司是國內(nèi)領先的虛擬現(xiàn)實終端研發(fā)及銷售的高新技術企業(yè)，旗下VR產(chǎn)品市場份額居全國前列，服務海內(nèi)外30余個國家的客戶，2023年經(jīng)青島市招商引資，入駐青島虛擬現(xiàn)實產(chǎn)業(yè)園。青島工行在定期走訪時了解到企業(yè)目前正處于快速成長期，投入了大量資金用于技術研發(fā)，資金較為緊張。由于企業(yè)是新引入的招商引資企業(yè)，目前暫無抵押物可以擔保，且因剛變更注冊地址，納稅、結算等信息尚未更新，普通信用類貸款產(chǎn)品亦無法滿足公司經(jīng)營需求，企業(yè)在銀行端融資遇到瓶頸。為及時、精準支持企業(yè)發(fā)展，青島工行根據(jù)企業(yè)納稅、收入、研發(fā)能力、知識產(chǎn)權等多維度數(shù)據(jù)構建授信模型，結合企業(yè)高新技術屬性及成長期特征，為企業(yè)量身定制了開戶結算一體化綜合服務方案，并為其開啟綠色審批通道，僅用時5天便為企業(yè)審批發(fā)放貸款1000萬元，用于采購生產(chǎn)急需的原材料，解決了企業(yè)的燃眉之急。

打通堵點 創(chuàng)新數(shù)字化智能風控手段

對于科技創(chuàng)新而言，最大的問題是如何應對創(chuàng)新所面臨的風險和不確定性。而對銀行來說，最關鍵的是風險識別和風險防控。作為工商銀行八家數(shù)字化轉型試點行之一，青島工行創(chuàng)新研發(fā)了“2199”智慧信貸系統(tǒng)，運用“空、天、地”數(shù)字化手段，打造領先同業(yè)的智慧信貸管理平臺，信貸業(yè)務全流程逐步由“智能管理”向“智慧管理”邁進，真正實現(xiàn)了信貸管理的“數(shù)字化、立體化、智慧化”，在系統(tǒng)內(nèi)和同業(yè)中邁出了關鍵性、開創(chuàng)性的一步。該項目已取得一項國家專利，榮獲工信部2023年中國數(shù)字化轉型優(yōu)秀案例、第十四屆金融數(shù)字化轉型創(chuàng)新成果獎。

堅持風控強基，守牢科技金融安全底線。針對科技型企業(yè)高成長、高風險的特點，“2199”智慧信貸系統(tǒng)采用“大數(shù)據(jù)+多模型+新技術”整體解決方案，通過深化大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術應用，收集整合當?shù)毓ど?、司法、投資、專利等外部數(shù)據(jù)信息，加強企業(yè)財務、行為等數(shù)據(jù)的綜合分析和監(jiān)測，強化企業(yè)經(jīng)營和風險狀況的精準畫像，有效解決了科技型企業(yè)貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理過程中出現(xiàn)的信息不對稱的問題。通過多維度“物聯(lián)”數(shù)據(jù)和綜合性數(shù)據(jù)的“智聯(lián)”，全面整合內(nèi)外部各類風控數(shù)據(jù)，實現(xiàn)各系統(tǒng)數(shù)據(jù)的智慧交互，有效破解了數(shù)據(jù)對接和監(jiān)測分析的痛點。系統(tǒng)構建起1120余個信用風險監(jiān)測模型，對企業(yè)的經(jīng)營信息數(shù)據(jù)進行計算分析，根據(jù)設定規(guī)則自動觸發(fā)預警，提供智能決策依據(jù)，前瞻性退出風險客戶，形成了事前篩選、事中干預和事后預警一體化的信貸管理體系，進一步夯實了信貸高質(zhì)量發(fā)展基礎。

強化科技賦能，提升科技金融服務質(zhì)效。針對貸前、貸中和貸后資料來源單一、客戶經(jīng)理案頭工作多、業(yè)務調(diào)查和審批信息不對稱、監(jiān)測手段落后等問題，“2199”智慧信貸系統(tǒng)運用數(shù)字化“空、天、地”手段，突出影像采集、遙感遙測、智能搜索、算法分析等新型手段，實現(xiàn)客戶準入流程系統(tǒng)化、審查輔助自動化、貸后監(jiān)測智能化等功能，改變了以往通過紙質(zhì)材料進行信用風險盡調(diào)及審查的傳統(tǒng)模式，變單一線性流程、平面紙面報告為立體化流程、可視化報告，以“數(shù)據(jù)多跑路”和智能替代，提高了貸款需求響應速度和信貸各流程環(huán)節(jié)處理質(zhì)效，有效釋放了人力資源，節(jié)省時間成本，提升審批效率近50%，為科技型企業(yè)提供了高質(zhì)量金融服務。

大力發(fā)展科技金融不僅是增強金融服務經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的迫切需要，更是建設具有中國特色金融強國的重中之重。2024年3月1日，工商銀行與青島市人民政府簽署了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，把加快發(fā)展科技金融作為雙方戰(zhàn)略合作的重點領域之一。青島工行將繼續(xù)秉承“金融報國”情懷，深刻領會金融服務中國式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求，堅持把工作著力點放在服務實體經(jīng)濟上，全力做好“科技金融”首篇大文章，在服務高水平科技自立自強、推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中展現(xiàn)金融力量、金融智慧、金融擔當，為金融服務中國式現(xiàn)代化貢獻工行力量，為建設金融強國貢獻青島力量。

責任編輯_曲玲玓