普惠金融助推四川農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

趙凱芳 陳秋婷

摘要：農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和綠色發(fā)展深受學術(shù)界和政府部門的關(guān)注，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國金融體制改革的重要組成部分，也是推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的有效舉措。普惠金融通過提高資金靶向度更有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，為解決農(nóng)村融資約束問題帶來了新的契機。文章通過整合相關(guān)文獻和國家、地方政策，結(jié)合四川省普惠金融業(yè)務支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，總結(jié)發(fā)展中存在的問題并提出建議，以期為普惠金融促進四川農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

普惠金融概念最初由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時運用，其基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，服務對象包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出：“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。”國務院在2023年印發(fā)的《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出，未來五年，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。這表明普惠金融具有普及性、包容性和可持續(xù)性。

習近平總書記在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會上提出，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度?！掇r(nóng)業(yè)部關(guān)于大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加快推進農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的意見》提出我國農(nóng)業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展階段，要按照高質(zhì)量發(fā)展的要求，推動農(nóng)業(yè)盡快由總量擴張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變。戴浩等人（2023）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟韌性具有正向促進作用，可以通過促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高級化強化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟韌性。王志鋒、呂京根（2023）認為數(shù)字普惠金融是促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要路徑，對提高城鄉(xiāng)融合發(fā)展程度具有重要作用。曹模珍（2023）認為普惠金融在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率、促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量方面具有至關(guān)重要的作用。

從國家文件和往期學者研究成果中可知，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是國家支持鄉(xiāng)村振興的重要手段，金融創(chuàng)新和普惠金融業(yè)務能夠提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟韌性并促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展。文章以四川省為例剖析如何提升普惠金融服務效果，使其更好地助力農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，對其他地區(qū)的金融改革和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有借鑒意義。

發(fā)展普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的意義

經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的本質(zhì)特征，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目標。農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展是指通過優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高生產(chǎn)效率、改善生態(tài)環(huán)境、增強創(chuàng)新能力等手段實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的持續(xù)提高。其強調(diào)的是加快推動農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動力變革，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展。

表1 農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)政策匯總

發(fā)布時間 政策名稱 政策實施的目的 發(fā)布機構(gòu)

2019.02 國家質(zhì)量興農(nóng)戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年） 質(zhì)量興農(nóng)戰(zhàn)略的決策部署，加快推進農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家發(fā)展改革委、科技部、財政部、商務部、國家市場監(jiān)督管理總局、國家糧食和物資儲備局

2022.02 “十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃 農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。 國務院

2019.07 關(guān)于推動縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導意見 縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，進一步夯實區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的底部基礎。 中共四川省委、四川省人民政府

2021.03 關(guān)于全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開啟農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設新征程的意見 全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足，開啟農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設新征程。 中共四川省委、四川省人民政府

2021.07 四川省“十四五”推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃 推動新發(fā)展階段全省“三農(nóng)”工作不斷開創(chuàng)新局面，擦亮農(nóng)業(yè)大省金字招牌，推動農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強省跨越。 四川省人民政府

筆者查找和整理了國家、地區(qū)為推進鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展出臺的相關(guān)政策和意見（見表1）。通過進一步整合大量學者的研究成果，筆者認為當前影響農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵性因素包括基礎設施建設、教育和培訓、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、生態(tài)環(huán)境保護、農(nóng)村金融服務、農(nóng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化六個方面。而普惠金融在這些方面均可以起到積極作用（見表2）。

表2 普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響

影響因素 普惠金融業(yè)務的作用 作用效果

基礎設施建設 為農(nóng)村基礎設施建設提供必要的資金支持，促進道路、水利、電力等基礎設施的完善。 提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎條件，有助于提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民生活水平。

教育和培訓 發(fā)放涉農(nóng)教育和培訓貸款，幫助農(nóng)民提高技能和知識水平。 提升農(nóng)民的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力，培養(yǎng)他們科學化開展種植養(yǎng)殖業(yè)務的專業(yè)知識和技能。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展 通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，促進金融資源在城鄉(xiāng)之間的均衡分配。 通過加大金融資源投入力度，促進城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向自由流動、協(xié)調(diào)發(fā)展。

生態(tài)環(huán)境保護 支持農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)，支持新能源交通工具、清潔取暖改造等農(nóng)村綠色消費，支持綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新，推動城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉(zhuǎn)型。 促進綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理。

農(nóng)村金融服務 提升金融覆蓋面，實現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務”；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提供更符合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品和服務，如小額信貸、保險等。 通過金融機構(gòu)、產(chǎn)品、數(shù)字化平臺創(chuàng)新，保障涉農(nóng)資金供需有效、便利對接。

農(nóng)村治理體系和治理能力 普惠金融的發(fā)展和金融風險防控要求政府建立健全的農(nóng)村治理體系，提高農(nóng)村治理能力。 提升村鎮(zhèn)管理中的風險意識，打造“金融+政務”服務場景，協(xié)助推廣共建數(shù)字化政務平臺，提升管理效能。

四川省農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

分析國家統(tǒng)計局公布的近十年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，雖然全國GDP呈快速增長趨勢，但第一產(chǎn)業(yè)增長速度較緩，在總產(chǎn)出中占比曲線呈較緩的降低趨勢。究其原因，可能是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到土地資源等的限制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值較難產(chǎn)生突飛猛進的變化。當前階段，我國應大力推進農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化發(fā)展，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供更多金融支持。

從總趨勢來看，近年來四川省不斷加大涉農(nóng)貸款和綠色信貸投放力度（見表3），以建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競爭、有序創(chuàng)新、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系作為目標，持續(xù)推進農(nóng)村信用合作機構(gòu)改革，促進銀行業(yè)機構(gòu)體系持續(xù)優(yōu)化，推動農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，推進經(jīng)營性法人農(nóng)合機構(gòu)整合和農(nóng)商行改革（見表4），使農(nóng)村金融組織體系更加完備。

表3 2018—2023年四川省涉農(nóng)貸款增加額和綠色信貸余額（單位：億元）

年份 涉農(nóng)貸款增加額 綠色信貸余額

2017 1 406.1 -

2018 909.9 5 613.5

2019 808.7 5 955.9

2020 2 086.1 5 164.5

2021 1 925.3 6 784.1

2022 3 542.0 9 633.4

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國人民銀行四川省分行2018—2023年《四川省金融運行報告》整理。

表4 四川省銀行業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)情況統(tǒng)計表

年份 小型農(nóng)村金融機構(gòu) 新型農(nóng)村金融機構(gòu)

機構(gòu)個數(shù)（個） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元） 機構(gòu)個數(shù)（個） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元）

2018 5 908 69 444 18 859 282 4 238 731

2019 5 845 68 639 18 874 294 4 377 793

2020 5 808 50 067 20 980 303 4 474 807

2021 5 775 46 010 23 544 304 4 449 825

2022 5 667 69 677 26 696.6 306 4 545 852.5

注：小型農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社，新型農(nóng)村機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國人民銀行四川省分行2019—2023年《四川省金融運行報告》整理。

從穩(wěn)產(chǎn)增收的效果來看，近年來四川省糧食產(chǎn)量穩(wěn)定，農(nóng)村可支配收入增長比明顯高于城鎮(zhèn)居民（見表5）。

表5 四川省糧食產(chǎn)量和人均可支配收入統(tǒng)計表

年份 四川省糧食產(chǎn)量（萬噸） 四川省人均可支配收入（元）

城鎮(zhèn)居民收入 增長比 農(nóng)村居民收入 增長比

2019 3 498.5 36 154 - 14 670 -

2020 3 527.4 38 253 5.49% 15 929 7.90%

2021 3 582.1 41 444 7.70% 17 575 9.37%

2022 3 500.0 43 233 4.14% 18 672 5.88%

數(shù)據(jù)來源：四川省統(tǒng)計局。

另外，針對特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，四川省制定了專門的政策以推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。例如，四川省作為茶葉大省，四川省人民政府辦公廳專門出臺《關(guān)于推動精制川茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進富民增收的意見》，針對該產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出了針對性的政策措施，鼓勵金融機構(gòu)引入擔保、貼息、保險、證券等多種金融工具，創(chuàng)新推出“茶葉貸”“茶葉?！薄安枞~擔”等金融產(chǎn)品，支持龍頭企業(yè)融資。

在四川省農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的過程中，金融支持起到了關(guān)鍵作用，但其仍存在一些問題，一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

第一，金融服務覆蓋不足，金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

第二，數(shù)字化基礎設施建設和科學化管理水平仍顯不足，未充分發(fā)揮金融資源投放的“引導性作用”。

第三，各類農(nóng)村經(jīng)濟個體和組織科學化管理水平和融資能力不足，可能導致政策實施效果大打折扣，影響金融支持農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的效果。

從金融支持角度來看，這些問題需要政府、金融機構(gòu)和社會各方面共同努力，加強政策協(xié)同，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善風險防控機制，以推動四川省農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融推動四川省農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)建議

第一，銀行企業(yè)應在現(xiàn)有“農(nóng)貸通”“蓉易貸”的基礎上，建設更加成熟便捷的數(shù)智金融服務平臺，圍繞成都平原區(qū)、盆地丘陵區(qū)、盆周山區(qū)、攀西地區(qū)和川西北高原區(qū)“五區(qū)”的人口、經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異進行分區(qū)分層管理，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特點和金融需求，提供更具有針對性的服務和“本土化”的金融產(chǎn)品。對種植、養(yǎng)殖、農(nóng)商客戶群體的信息數(shù)據(jù)進行建檔，在實現(xiàn)分類管理的同時做好信用評級。

第二，讓市場充分發(fā)揮資源配置的作用，為農(nóng)戶、集體經(jīng)濟、龍頭企業(yè)等不同經(jīng)濟主體提供不同的發(fā)展路徑，同時探索“政銀企村共建”模式，提升發(fā)展?jié)摿惋L險防控能力。

第三，加大對優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)等領域的投入力度，引導農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展；面向老年人、低收入人口、殘疾人等群體增加普惠型保障產(chǎn)品，激發(fā)動力和保障托底雙管齊下，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

第四，政府加強政策引導與支持，強化跨部門合作與信息共享。分層分類制定財政、稅收等方面的優(yōu)惠補貼政策，激發(fā)市場活力。建立信息共享機制，促進信息的流通和利用，提高金融服務效率。

通過多方面措施，可以更加有效地推動數(shù)字普惠金融在四川省農(nóng)村地區(qū)的普及和應用，促進農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

切實貫徹落實以上政策，需要政府、金融機構(gòu)和社會組織等多方的共同努力。通過加強數(shù)字基礎設施建設、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務、加強政策引導與支持、強化跨部門合作與信息共享以及建立可持續(xù)發(fā)展模式等措施，可以有效推動數(shù)字普惠金融在四川省農(nóng)村地區(qū)的普及和應用，提高金融服務的包容性，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，推動普惠金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的良性互動。

2023年四川融入雙循環(huán)新發(fā)展格局研究中心和成都融入雙循環(huán)發(fā)展新格局研究中心課題“數(shù)字普惠金融對成渝地區(qū)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響研究”（項目編號為SXHY2023001）；成都師范學院2021年度第二批校級科研項目“成渝雙城經(jīng)濟圈經(jīng)濟空間布局研究”（項目編號為CS21SCY13）。

（作者單位：成都師范學院經(jīng)濟與管理學院）