做好“五篇大文章”探索金融強(qiáng)國(guó)路

趙大偉 羅娜

[摘要] 建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)是全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的必然要求。金融要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為立業(yè)之本，牢牢把握經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展要求，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。通過為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更高質(zhì)量、更有效率、更加安全的金融服務(wù)，推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，為以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)強(qiáng)國(guó)建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)提供有力支撐。

[關(guān)鍵詞] 金融強(qiáng)國(guó)；? 科技金融；? 綠色金融；? 普惠金融；? 養(yǎng)老金融；? 數(shù)字金融

[中圖分類號(hào)] D616? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A? ? ? ? ?[文章編號(hào)] 0529-1445（2024）03-0032-04

2023年10月30日，習(xí)近平總書記在中央金融工作會(huì)議的重要講話中，總結(jié)了黨的十八大以來的金融工作，分析了金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的形勢(shì)，部署了當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的金融工作。中央金融工作會(huì)議鮮明提出建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，為以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)強(qiáng)國(guó)建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)提供有力支撐。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。1習(xí)近平總書記關(guān)于金融工作的重要論述，勾勒出我國(guó)建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)的路線圖，為今后一段時(shí)期我國(guó)金融工作提供了行動(dòng)指南。

科技金融助力創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展

科技金融旨在引導(dǎo)和促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)及創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)模式以及搭建服務(wù)平臺(tái)等方式，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新鏈條與金融資本鏈條的有機(jī)結(jié)合，為處于初創(chuàng)期到成熟期各發(fā)展階段的科技企業(yè)提供融資支持和金融服務(wù)。加強(qiáng)科技與金融的結(jié)合，不僅有利于發(fā)揮科技對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐作用，也有利于促進(jìn)金融創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展。金融政策如何切實(shí)解決金融支持科技創(chuàng)新的難點(diǎn)、堵點(diǎn)問題，如何更好地支持科技創(chuàng)新、推動(dòng)我國(guó)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，成為當(dāng)前開展金融工作亟待解決的問題。

完善金融支持科技創(chuàng)新的組織體系。實(shí)現(xiàn)金融支持科技創(chuàng)新主體的多元化，引導(dǎo)不同類型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮特色優(yōu)勢(shì)，切實(shí)開展金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，加大對(duì)科技創(chuàng)新資金支持力度。

優(yōu)化金融支持科技創(chuàng)新的服務(wù)體系。建設(shè)金融支持科技創(chuàng)新綜合性服務(wù)平臺(tái)。打造綜合性、一站式金融支持科技創(chuàng)新平臺(tái)，建立信息實(shí)時(shí)發(fā)布和融資實(shí)時(shí)對(duì)接的暢通渠道。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在科技聚集區(qū)、高新技術(shù)開發(fā)區(qū)和高科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)設(shè)立專門的分支機(jī)構(gòu)，并賦予其授信審批和產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限。根據(jù)各地區(qū)、各企業(yè)和各項(xiàng)目發(fā)展實(shí)際，提供精準(zhǔn)化金融服務(wù)，切實(shí)滿足科技創(chuàng)新企業(yè)的資金需求。

拓寬科技創(chuàng)新企業(yè)的融資渠道。發(fā)揮政府投資基金作用，引導(dǎo)金融資源和社會(huì)資本向科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集聚，并重點(diǎn)投向初創(chuàng)、小微、成長(zhǎng)型科技創(chuàng)新企業(yè)以及關(guān)系國(guó)計(jì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域的科技創(chuàng)新項(xiàng)目。加大科創(chuàng)類債券等金融產(chǎn)品的覆蓋面，篩選、培育符合發(fā)債條件的科技創(chuàng)新小微企業(yè)，拓寬為其提供融資的渠道。

完善金融支持科技創(chuàng)新的體制機(jī)制。推動(dòng)建立監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、科技創(chuàng)新企業(yè)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、凝聚合力的工作機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)金融支持科技創(chuàng)新的激勵(lì)，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持科技創(chuàng)新的積極性。將金融機(jī)構(gòu)完成科技創(chuàng)新信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等主要指標(biāo)情況，納入相關(guān)考核評(píng)價(jià)，并將考核結(jié)果作為業(yè)務(wù)開辦和準(zhǔn)入的重要參考。

綠色金融推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)

習(xí)近平總書記指出：“我們必須深入分析推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和工作面臨的形勢(shì)和任務(wù)，充分認(rèn)識(shí)實(shí)現(xiàn)‘雙碳目標(biāo)的緊迫性和艱巨性，研究需要做好的重點(diǎn)工作，統(tǒng)一思想和認(rèn)識(shí)，扎扎實(shí)實(shí)把黨中央決策部署落到實(shí)處?！睂?shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了更多、更新、更高的要求。圍繞“雙碳”這一重大戰(zhàn)略目標(biāo)，構(gòu)建完善的綠色金融服務(wù)體系，不僅有助于加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)綠色化轉(zhuǎn)型，支持生態(tài)文明建設(shè)，也有利于促進(jìn)環(huán)保、新能源、節(jié)能等領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步，加快培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，釋放經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能。

持續(xù)完善綠色金融頂層設(shè)計(jì)，構(gòu)建具有中國(guó)特色的綠色金融體系。一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要不斷完善綠色金融政策體系，優(yōu)化政策環(huán)境和制度保障。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要積極開展綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索綠色金融助力經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展的有效途徑。

在當(dāng)前綠色發(fā)展的政策窗口期，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)立足“雙碳”目標(biāo)，積極參與“雙碳”進(jìn)程。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)夯實(shí)綠色金融服務(wù)基礎(chǔ)、完善碳抵（質(zhì)）押融資服務(wù)體系，為綠色低碳發(fā)展提供融資服務(wù)。支持金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)確把握各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，制定合理的綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)劃，重點(diǎn)聚焦綠色能源、綠色交通、綠色建筑、工業(yè)降碳轉(zhuǎn)型和能效提升等低碳領(lǐng)域。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)綠色發(fā)展需要，全面優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)要對(duì)具有潛在重大環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的客戶實(shí)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，逐步壓減高污染、高能耗產(chǎn)業(yè)信貸占比。通過對(duì)更高標(biāo)準(zhǔn)、更高效率產(chǎn)能的支持，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)落后產(chǎn)能的減量替代，逐步實(shí)現(xiàn)能源結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開展綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要在綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上下大功夫，在調(diào)動(dòng)家庭和個(gè)人踐行綠色低碳生活方式的積極性和主動(dòng)性上下大力氣。鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮其在金融服務(wù)“最后一公里”方面的優(yōu)勢(shì)，嘗試開展個(gè)人碳賬戶實(shí)踐探索?；诰G色行為數(shù)據(jù)，將個(gè)人碳賬戶積分與金融產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)接，鼓勵(lì)公眾培養(yǎng)綠色生活理念、踐行綠色低碳生活方式。

充分發(fā)揮數(shù)字科技助力綠色金融發(fā)展的重要作用。習(xí)近平總書記指出：“要發(fā)展綠色金融，支持綠色技術(shù)創(chuàng)新。”綜合利用數(shù)字科技手段，打造數(shù)字化綠色金融平臺(tái)。通過對(duì)綠色金融領(lǐng)域的市場(chǎng)分析，提升場(chǎng)景建設(shè)、營(yíng)銷獲客、需求匹配水平，強(qiáng)化環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警處置機(jī)制。將數(shù)字科技全面導(dǎo)入綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，進(jìn)一步發(fā)揮綠色金融助力經(jīng)濟(jì)綠色低碳轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)的重要作用。

普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展

習(xí)近平總書記指出：“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求，切實(shí)解決貸款難貸款貴問題?！?金融行業(yè)是解決城鄉(xiāng)均衡發(fā)展問題的重要力量，在解決城鄉(xiāng)金融資源不均衡、鄉(xiāng)村資金供給不足、融資渠道不暢、資金供需不匹配等關(guān)鍵堵點(diǎn)問題上能夠發(fā)揮重要作用，不斷利用金融手段促進(jìn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展。

優(yōu)化城鄉(xiāng)金融資源配置，增加農(nóng)村金融供給。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)下沉金融服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，持續(xù)以金融手段支持鄉(xiāng)村振興。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，全面提高“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。同時(shí)，探索利用數(shù)字科技手段，持續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同“三農(nóng)”主體的資金需求。以“三農(nóng)”實(shí)際資金需求為導(dǎo)向，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高信貸產(chǎn)品供給的質(zhì)量和效益。拓寬涉農(nóng)領(lǐng)域直接融資渠道，降低“三農(nóng)”融資成本，更好滿足涉農(nóng)領(lǐng)域多樣化的資金需求，讓金融發(fā)展紅利真正普惠“三農(nóng)”領(lǐng)域。

綜合運(yùn)用數(shù)字科技提供金融支持，化解“三農(nóng)”融資難題。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)整合資源，圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，促進(jìn)服務(wù)場(chǎng)景線上線下融合。通過場(chǎng)景化建設(shè)、拓展渠道平臺(tái)等方式建設(shè)“三農(nóng)”金融服務(wù)生態(tài)圈，全面提供各類基礎(chǔ)金融服務(wù)。利用數(shù)字科技手段打通金融服務(wù)“三農(nóng)”的堵點(diǎn)，助力化解“三農(nóng)”融資難題。

繼續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行根植“三農(nóng)”，回歸本源。支持農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行為本地農(nóng)戶和特色產(chǎn)業(yè)提供貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈條的數(shù)字化、一站式金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興注入金融驅(qū)動(dòng)力。

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融支持城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的效率。加大對(duì)農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)的投入力度，推動(dòng)建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。進(jìn)一步推進(jìn)銀行結(jié)算賬戶、支付工具、支付清算設(shè)施在農(nóng)村的普及，提升農(nóng)村基本金融服務(wù)水平。

養(yǎng)老金融支持養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)更好發(fā)展

人口老齡化是今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情。有效應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)億萬百姓福祉。第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口超過2.6億人，占人口總數(shù)的18.7%。一方面，老年客戶群體是金融行業(yè)的重要服務(wù)對(duì)象。另一方面，老年客戶群體養(yǎng)老金融需求日益旺盛，并掌握著較為可觀的資金資源。此外，老年客戶群體還可以作為金融機(jī)構(gòu)與青年客戶群體連接的重要橋梁。因此，在把握老齡化趨勢(shì)的基礎(chǔ)上積極發(fā)展養(yǎng)老金融，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)尤為重要。

為老年客戶群體開發(fā)基礎(chǔ)性金融工具。數(shù)字化平臺(tái)和智能投資工具可以幫助老年人更好地管理養(yǎng)老金資產(chǎn)，同時(shí)降低費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。由于老年人對(duì)新技術(shù)、新產(chǎn)品接受速度慢，一旦消費(fèi)、支付等行為形成習(xí)慣，客戶黏性就會(huì)很強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)老年客戶群體實(shí)際需要，開發(fā)易用的、安全的金融產(chǎn)品和基礎(chǔ)性金融工具，為老年客戶群體提供更好的金融服務(wù)。

為老年客戶群體打造特色專屬權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)要深入調(diào)研，立足老年人真實(shí)需求提供適老服務(wù)。一方面，保留并改進(jìn)傳統(tǒng)金融服務(wù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用進(jìn)行適老化改造，打造線上線下一體化、適合老年人需要的適老金融服務(wù)。另一方面，不斷優(yōu)化面向老年人的金融產(chǎn)品和服務(wù)，深耕老年人服務(wù)領(lǐng)域，努力將養(yǎng)老概念嵌入金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)之中，構(gòu)建“銀發(fā)+金融”生態(tài)場(chǎng)景新模式。利用數(shù)字科技分析老年人高頻接觸的金融場(chǎng)景，在理財(cái)、保險(xiǎn)、健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面，推出符合老年人特點(diǎn)的特色金融服務(wù)。

探索構(gòu)建面向老年客戶群體的金融生態(tài)。通過加強(qiáng)“銀政合作”“銀社合作”“銀企合作”等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)與老年人日常生活緊密融合。全力構(gòu)建涵蓋養(yǎng)老金融、服務(wù)金融、產(chǎn)業(yè)金融的綜合化服務(wù)體系，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融動(dòng)力。

數(shù)字金融賦能美好生活

隨著科技與金融行業(yè)融合程度日益深化，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將數(shù)字科技導(dǎo)入業(yè)務(wù)流程，突破時(shí)空限制，提供全天候的數(shù)字普惠金融服務(wù)，讓更多人享受數(shù)字金融發(fā)展帶來的紅利。

借力數(shù)字科技，將更多的資源用于改善金融服務(wù)體驗(yàn)。金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，節(jié)省了用于網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)維護(hù)、人員薪酬等方面的支出。將這些資金用于研發(fā)新興科技、加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力與風(fēng)控能力等領(lǐng)域，能夠充分發(fā)揮數(shù)字科技提高服務(wù)能力的優(yōu)勢(shì)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”布局，推出多樣化的線上金融服務(wù)，提供更符合金融消費(fèi)者需求的金融服務(wù)，全面提升金融服務(wù)體驗(yàn)。

借力數(shù)字科技，進(jìn)一步拓展金融服務(wù)范圍，提升金融服務(wù)的可獲得性。通過運(yùn)用數(shù)字科技，不同金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)分層次、錯(cuò)位發(fā)展，將享受不到金融服務(wù)的群體納入正規(guī)金融服務(wù)體系。利用普惠型貸款緩解“融資難、融資貴”的難題，同時(shí)利用數(shù)字科技進(jìn)行資源整合，打造包括融資服務(wù)、收支流水大數(shù)據(jù)分析、信用服務(wù)等功能在內(nèi)的綜合性服務(wù)平臺(tái)。在滿足資金需求的同時(shí)，幫助“征信白戶”建立數(shù)字信用記錄和檔案，并培育其金融和商業(yè)信用意識(shí)，從而為其更好地利用金融服務(wù)提供支撐。

借力數(shù)字科技，依托場(chǎng)景化優(yōu)勢(shì)切實(shí)幫助客戶解決流動(dòng)資金緊張的困難。通過電子商務(wù)平臺(tái)、社交媒體軟件等渠道將小微企業(yè)與金融資源相連接，向小微企業(yè)提供賒購(gòu)賒銷、短期融資等賬期金融服務(wù)，解決其在上下游供應(yīng)鏈中的應(yīng)收應(yīng)付賬期不匹配、資金緊張等問題。同時(shí)，依托數(shù)字科技推出個(gè)性化、定制化特色貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供貫穿“產(chǎn)、融、銷”全鏈條的數(shù)字化、一站式金融服務(wù)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]習(xí)近平經(jīng)濟(jì)思想學(xué)習(xí)綱要[M].北京：人民出版社，2022.

（作者簡(jiǎn)介：趙大偉，中國(guó)人民銀行金融研究所副研究員；羅娜，中國(guó)人民銀行金融研究所法學(xué)博士）

責(zé)任編輯 / 高海濤