數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展探究

張利

(亳州藥都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 安徽亳州 236800)

我國(guó)強(qiáng)調(diào)“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”，這更加堅(jiān)定了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民美好生活的“主航道”，全面落實(shí)黨的二十大對(duì)經(jīng)濟(jì)金融工作的新部署、新要求，深入踐行以人民為中心的發(fā)展思想，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)更多金融服務(wù)“飛入尋常百姓家”，有力地促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、共同富裕。黨的二十大報(bào)告指出，“必須堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動(dòng)力，深入實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略、人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，開辟發(fā)展新領(lǐng)域新賽道，不斷塑造發(fā)展新動(dòng)能新優(yōu)勢(shì)”。認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)更多金融資源高效配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，是農(nóng)商銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化的重要任務(wù)。

1 數(shù)字技術(shù)與數(shù)字普惠金融

數(shù)字技術(shù)包括人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等，這些技術(shù)的應(yīng)用使得金融服務(wù)可以更好地滿足人們的需求。例如，人工智能技術(shù)可以幫助銀行和金融機(jī)構(gòu)更好地了解客戶需求和行為，從而提供更加個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助銀行分析客戶數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)，提高金融服務(wù)的安全性和可靠性。

數(shù)字普惠金融是指通過(guò)數(shù)字技術(shù)讓更多的人能夠獲得金融服務(wù)，包括那些原本由于地理、經(jīng)濟(jì)或文化等而無(wú)法獲得金融服務(wù)的人群。數(shù)字普惠金融不僅是指提供基本的金融服務(wù)，還包括幫助人們進(jìn)行金融教育，提高其對(duì)金融知識(shí)和技能的理解與運(yùn)用能力。數(shù)字普惠金融的開展主要體現(xiàn)在建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系、構(gòu)建高效率的金融科技布局兩個(gè)方面。通過(guò)大數(shù)據(jù)和金融科學(xué)技術(shù)，有助于將金融服務(wù)普及到普通百姓中，同時(shí)通過(guò)數(shù)字普惠金融活動(dòng)的推廣，使每個(gè)市民都能通過(guò)服務(wù)改變自身經(jīng)濟(jì)狀況，甚至改善家庭的財(cái)富狀況。

數(shù)字技術(shù)和數(shù)字普惠金融旨在提供更加廣泛而包容的金融服務(wù)，使更多的人能夠享受到金融服務(wù)的便利性和益處。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展極大地改變了金融服務(wù)的方式和范圍，使得金融服務(wù)可以更加高效、便捷和經(jīng)濟(jì)地提供給全球各地的人們。通過(guò)數(shù)字技術(shù)和數(shù)字普惠金融，人們可以通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道獲得各種金融服務(wù)，無(wú)論是存款、轉(zhuǎn)賬、支付、貸款還是投資，這種方式不僅簡(jiǎn)化了金融服務(wù)的流程和手續(xù)，還降低了金融服務(wù)的成本，使更多的人可以負(fù)擔(dān)得起和使用金融服務(wù)。

2 發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)的作用和意義

金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的核心要素，其資金融通功能會(huì)在很大程度上對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量產(chǎn)生影響。傳統(tǒng)金融在服務(wù)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中存在服務(wù)門檻高、覆蓋范圍小等不足。為了彌補(bǔ)原有金融服務(wù)的不足之處，普惠金融在原有的金融體系下應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的不斷發(fā)展，讓普惠金融開拓出數(shù)字普惠金融這一新的發(fā)展形態(tài)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)借貸和理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品與服務(wù)被大眾接受和使用，也推動(dòng)了我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大。

2.1 增加居民消費(fèi)

數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于提高居民的消費(fèi)能力，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在數(shù)字普惠金融與居民消費(fèi)方面：第一，數(shù)字普惠金融能夠降低傳統(tǒng)金融服務(wù)的交易成本，提高交易效率，提高居民消費(fèi)力，數(shù)字金融從根本上改變了傳統(tǒng)商業(yè)模式中面對(duì)面的交易模式；第二，數(shù)字普惠金融有助于緩解金融約束和金融系統(tǒng)的金融排斥現(xiàn)象。

2.2 落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

2021年，中央一號(hào)文件首次明確提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”，為鄉(xiāng)村振興助力。安徽省在《關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作實(shí)施意見》中強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮科技創(chuàng)新的引領(lǐng)作用，聚力“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展，支撐鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

2.3 促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)

數(shù)字普惠金融可通過(guò)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。第一，數(shù)字普惠金融能降低企業(yè)外部融資成本，進(jìn)而影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與技術(shù)的進(jìn)步；第二，數(shù)字普惠金融能夠利用計(jì)算機(jī)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，從而快速準(zhǔn)確地匹配供給端和需求端，及時(shí)有效地為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供必需的金融服務(wù)；第三，數(shù)字普惠金融可通過(guò)提升資源配置、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步等正向傳導(dǎo)機(jī)制和“使命漂移”效應(yīng)來(lái)影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。因此，數(shù)字普惠金融可以提高企業(yè)資源配置能力、降低融資成本等，從而助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，合理化資源配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.4 促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

第一，由于創(chuàng)業(yè)企業(yè)的創(chuàng)新性與創(chuàng)造作用會(huì)增加研發(fā)投入和吸引人力資本，促進(jìn)創(chuàng)新，從而間接促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；第二，高質(zhì)量創(chuàng)業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)與管理效率改善可以提高企業(yè)在同行業(yè)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)；第三，增加科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)，創(chuàng)造更多就業(yè)崗位，培養(yǎng)和造就更多創(chuàng)業(yè)主體，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，數(shù)字普惠金融可以緩解居民的信貸約束，提高交易效率，提高居民收入，促進(jìn)地區(qū)設(shè)施完善與產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，以促進(jìn)創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而通過(guò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)與管理效率改善，提高創(chuàng)新能力，創(chuàng)造就業(yè)崗位，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2.5 適應(yīng)市場(chǎng)變化，促進(jìn)金融服務(wù)升級(jí)

當(dāng)前，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)存在信貸成本高昂、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難判、服務(wù)效率低下、客戶觸達(dá)范圍有限等缺點(diǎn)，難以滿足農(nóng)村領(lǐng)域日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求；數(shù)字普惠金融則能更好地適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展模式，并促進(jìn)金融服務(wù)提質(zhì)增效。一方面，數(shù)字普惠金融通過(guò)新興科技和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的有效創(chuàng)新，其普惠性、高效性和便捷性等優(yōu)勢(shì)日益凸顯，為全面提升金融服務(wù)水平注入了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)能；另一方面，數(shù)字普惠金融更加追求以客戶為中心，在生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)、獲客渠道拓展、服務(wù)模式優(yōu)化等方面具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)破解傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的諸多痛點(diǎn)、拓展鄉(xiāng)村金融服務(wù)覆蓋面均具有重要意義，讓更多群體平等地享受金融服務(wù)。

3 數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融正逐漸成為我國(guó)金融服務(wù)的重要組成部分。在基礎(chǔ)設(shè)施不斷夯實(shí)、政策支持力度不斷加大、服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興及數(shù)字風(fēng)控能力有效提高的推動(dòng)下，數(shù)字普惠金融將為更多人提供更加便捷、安全和可靠的金融服務(wù)。未來(lái)，數(shù)字普惠金融有望在更多領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步。

3.1 數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷夯實(shí)

在數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，我國(guó)不斷加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。隨著移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施正不斷夯實(shí)。移動(dòng)支付已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡闹Ц斗绞?，大大提高了金融服?wù)的普及性和便利性。同時(shí)，云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用也在不斷提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的能力和效率。

3.2 政策支持力度不斷加大

近年來(lái)政府出臺(tái)了一系列支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展的政策措施?！笆奈濉币?guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確提出，“構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”。此外，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)和支持金融科技創(chuàng)新，推動(dòng)創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、監(jiān)管機(jī)制和評(píng)價(jià)體系的建立；政府還提供了一系列財(cái)稅支持政策，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)開展數(shù)字普惠金融服務(wù)，降低金融服務(wù)成本，促進(jìn)金融包容。

3.3 數(shù)字普惠金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)一直都存在金融服務(wù)不足的問(wèn)題，而數(shù)字普惠金融正好能填補(bǔ)這一空白。通過(guò)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等數(shù)字技術(shù)手段，農(nóng)村地區(qū)的居民和企業(yè)可以更加方便地獲取金融服務(wù)，特別是農(nóng)村電商的興起，為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供了新的渠道，數(shù)字普惠金融服務(wù)更好地滿足了農(nóng)民的金融需求，推動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.4 數(shù)字風(fēng)控能力有效提高

通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶進(jìn)行更加精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)價(jià)，提高風(fēng)控能力。數(shù)字化的風(fēng)控手段不僅提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，還為廣大用戶提供了更加安全可靠的金融服務(wù)環(huán)境。

3.5 數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)豐富

首先，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的種類不斷增加。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術(shù)的不斷進(jìn)步，銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)公司紛紛推出了各種數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。例如，移動(dòng)支付、P2P借貸、眾籌平臺(tái)、虛擬貨幣交易所等，產(chǎn)品滿足了不同群體對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求，如小額支付、輕量級(jí)貸款、投資理財(cái)?shù)龋彝ㄟ^(guò)數(shù)字化、高效的方式提供了快捷、便利的金融服務(wù)；其次，數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。過(guò)去，金融服務(wù)主要面向城市居民和高收入人群，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的地域、門檻限制。如今，越來(lái)越多的數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，為農(nóng)民、小微企業(yè)主等提供金融服務(wù)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融服務(wù)讓更多低收入人群能夠獲得金融支持，提高了其生活品質(zhì)和社會(huì)地位；最后，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性不斷提高。數(shù)字普惠金融的發(fā)展面臨著信息安全、數(shù)據(jù)隱私等問(wèn)題，但在技術(shù)和監(jiān)管的共同作用下，數(shù)字普惠金融的安全性得到了不斷加強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采用先進(jìn)的信息技術(shù)，加強(qiáng)了用戶身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的措施，保障了用戶的資金安全和個(gè)人信息的隱私保護(hù)。

4 數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展建議

國(guó)家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要將增強(qiáng)金融普惠性作為重要任務(wù)，推進(jìn)數(shù)字普惠金融規(guī)范可持續(xù)發(fā)展意義重大。數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供了強(qiáng)大動(dòng)能，使普惠金融成為商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)的重要途徑，以下是數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)策略建議。

4.1 持續(xù)加大數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加大數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對(duì)推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。第一，加強(qiáng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)覆蓋：數(shù)字普惠金融依賴互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，因此必須加強(qiáng)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)覆蓋，特別是在農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)。政府可通過(guò)鼓勵(lì)和促進(jìn)投資，推動(dòng)建設(shè)數(shù)字基站和光纖網(wǎng)絡(luò)，提高數(shù)字網(wǎng)絡(luò)的擴(kuò)展能力和覆蓋范圍；第二，建設(shè)智能支付系統(tǒng)：智能支付系統(tǒng)是數(shù)字普惠金融的核心基礎(chǔ)設(shè)施。政府可以與金融機(jī)構(gòu)合作，推動(dòng)建設(shè)智能支付系統(tǒng)。例如，推廣二維碼支付、移動(dòng)支付和電子錢包等，有助于提高金融服務(wù)的覆蓋率和便利性、減少現(xiàn)金交易、降低交易成本；第三，發(fā)展數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)：數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)是數(shù)字普惠金融的另一個(gè)關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施。政府可以與電信運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)合作，建立全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)，通過(guò)創(chuàng)新的技術(shù)手段，確保數(shù)字身份認(rèn)證的安全性和可信度，有助于促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，并減少金融欺詐行為；第四，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)：數(shù)字普惠金融涉及大量個(gè)人和金融數(shù)據(jù)，因此必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。政府可制定相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)行為，加大監(jiān)管和審計(jì)力度，確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)；第五，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新：數(shù)字普惠金融離不開金融科技的支持和創(chuàng)新。政府可通過(guò)設(shè)立專項(xiàng)基金、提供稅收優(yōu)惠和提供技術(shù)支持等措施，鼓勵(lì)金融科技企業(yè)開展研發(fā)和創(chuàng)新，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。此外，政府還可以加強(qiáng)與高校和研究機(jī)構(gòu)的合作，推動(dòng)研究和培訓(xùn)金融科技人才。

4.2 樹立數(shù)據(jù)思維，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素最大化價(jià)值

數(shù)據(jù)要素是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。一是豐富數(shù)據(jù)要素供給，在企業(yè)數(shù)據(jù)、政府及第三方信息平臺(tái)公共數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的價(jià)值鏈、創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈諸多數(shù)據(jù)要素，補(bǔ)充信用評(píng)價(jià)機(jī)制；二是構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理體系，繼承多源數(shù)據(jù)信息，在數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估等環(huán)節(jié)科學(xué)管控，夯實(shí)數(shù)據(jù)質(zhì)量基礎(chǔ)；三是推動(dòng)隱私計(jì)算在普惠金融數(shù)據(jù)可信流通領(lǐng)域的廣泛實(shí)踐，破解金融機(jī)構(gòu)基于隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全諸多因素的考慮而無(wú)法采用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)共享方式進(jìn)行信息互聯(lián)的困局，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)不出門、可用不可見、可控可計(jì)量的目標(biāo)。

4.3 升級(jí)數(shù)字交互新體驗(yàn)

隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，普惠金融行業(yè)需要不斷升級(jí)數(shù)字交互新體驗(yàn)，以提供更高質(zhì)量的服務(wù)與用戶體驗(yàn)。

通過(guò)引入人工智能技術(shù)，可通過(guò)語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理等功能實(shí)現(xiàn)更加智能化的數(shù)字交互體驗(yàn)。用戶可通過(guò)語(yǔ)音命令與機(jī)器人助手進(jìn)行交互，進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等操作。同時(shí)，人工智能技術(shù)可以根據(jù)用戶的偏好和行為習(xí)慣提供個(gè)性化的推薦和建議，提升用戶體驗(yàn)。用戶在使用普惠金融服務(wù)時(shí)，可能同時(shí)使用多個(gè)設(shè)備和平臺(tái)，例如手機(jī)、電腦和智能手表等。為了提供更好的用戶體驗(yàn)，普惠金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)開放API接口和云服務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶在不同設(shè)備和平臺(tái)之間的無(wú)縫切換和同步。用戶可以在一臺(tái)設(shè)備上開始操作，再在另一臺(tái)設(shè)備上繼續(xù)完成，不會(huì)中斷或丟失操作。除了傳統(tǒng)的網(wǎng)頁(yè)和手機(jī)應(yīng)用外，普惠金融機(jī)構(gòu)還可以考慮提供更多種類的數(shù)字交互方式，以滿足不同用戶的需求和喜好。例如，可以開發(fā)適配智能音箱的應(yīng)用，讓用戶可通過(guò)語(yǔ)音與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交互；還可以引入虛擬現(xiàn)實(shí)和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更加沉浸式的數(shù)字交互體驗(yàn)。

4.4 構(gòu)建全方位的數(shù)字普惠金融體系

加大對(duì)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，包括建設(shè)安全穩(wěn)定的數(shù)字支付系統(tǒng)、數(shù)字身份認(rèn)證系統(tǒng)和數(shù)據(jù)安全保護(hù)系統(tǒng)等，這些基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融的支撐，可以提供安全、快速的金融服務(wù)。通過(guò)智能手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)的普及，提供簡(jiǎn)單、便捷、低成本的金融服務(wù)，讓更多人能夠享受到金融服務(wù)的便利。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，深挖金融數(shù)據(jù)的價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)提供精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)價(jià)服務(wù)，以及個(gè)性化的金融產(chǎn)品推薦。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)隱私和安全的保護(hù)，確保金融用戶的信息不被濫用。積極參與國(guó)際數(shù)字金融的合作與交流，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)和技術(shù)企業(yè)的合作，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的全球化發(fā)展，為全球金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

4.5 提高普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化能力

通過(guò)提高數(shù)字化能力，普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)能夠更好地適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的金融創(chuàng)新和變革，為廣大客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展。普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)為員工提供數(shù)字化培訓(xùn)課程，包括各種數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的基本知識(shí)和技能，如人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等。通過(guò)培訓(xùn)，員工將能更好地理解數(shù)字技術(shù)如何改變現(xiàn)有金融服務(wù)模式，并學(xué)會(huì)如何應(yīng)用這些技術(shù)提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量；普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)需要投資建設(shè)先進(jìn)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，例如云計(jì)算平臺(tái)、大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)和安全保障系統(tǒng)，這些基礎(chǔ)設(shè)施能夠幫助機(jī)構(gòu)更好地管理和分析客戶數(shù)據(jù)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并加強(qiáng)與合作伙伴與客戶之間的數(shù)字化交互；普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與科技公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行跨界合作，共同探索數(shù)字化技術(shù)在金融服務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用。通過(guò)合作，普惠金融機(jī)構(gòu)可借鑒科技公司的技術(shù)和創(chuàng)新思維，提高數(shù)字化能力，并為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)；普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)和推廣基于數(shù)字技術(shù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如移動(dòng)支付、線上貸款等。這些產(chǎn)品和服務(wù)可以更好地滿足廣大消費(fèi)者的金融需求，并提供更加靈活和便利的金融服務(wù)體驗(yàn)；普惠金融從業(yè)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，建立健全的數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)體系。采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和隱私保護(hù)技術(shù)，確保客戶的個(gè)人隱私和金融數(shù)據(jù)不受侵犯，提高客戶對(duì)數(shù)字化金融服務(wù)的信任和接受度。

5 結(jié)語(yǔ)

數(shù)字賦能，未來(lái)已來(lái)。黨的二十大報(bào)告指出，要堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，加快建設(shè)制造強(qiáng)國(guó)、質(zhì)量強(qiáng)國(guó)、航天強(qiáng)國(guó)、交通強(qiáng)國(guó)、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)、數(shù)字中國(guó)，對(duì)推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型、不斷提升普惠金融水平、助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。立足新發(fā)展階段，農(nóng)商銀行堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，積極融入國(guó)家發(fā)展大局，加快推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)數(shù)字技術(shù)不斷為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展助力。