積極培育中國特色金融文化

萬立明

【關(guān)鍵詞】金融強國 中國特色金融文化 重大意義 深刻內(nèi)涵

【中圖分類號】F832 【文獻標識碼】A

2024年1月，習近平總書記在省部級主要領(lǐng)導干部推動金融高質(zhì)量發(fā)展專題研討班開班式上指出：“推動金融高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)金融強國，要堅持法治和德治相結(jié)合，積極培育中國特色金融文化，做到：誠實守信，不逾越底線；以義取利，不唯利是圖；穩(wěn)健審慎，不急功近利；守正創(chuàng)新，不脫實向虛；依法合規(guī)，不胡作非為?！绷暯娇倳浭状翁岢觥胺e極培育中國特色金融文化”，并闡述了五大內(nèi)涵要求，意義深遠。這為培育中國特色金融文化提供了科學指導和根本遵循。我們需要深入領(lǐng)會這一全新課題的深刻內(nèi)涵和重大意義。

誠實守信，不逾越底線，是培育中國特色金融文化的基本要求與鮮明底色

重信守諾是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是金融發(fā)展的根基和金融文化之本。金融業(yè)遵循的基本規(guī)矩就是講誠信、不作假和守契約。山西票號以誠信贏天下，在經(jīng)營中童叟不欺。山西平遙一位老太拿著一張時隔數(shù)十年的日昇昌票號張家口分號匯票，來到總號要求兌付，伙計在查閱數(shù)十年的賬簿后，如數(shù)兌付了現(xiàn)銀。同治末年，北京恒和銀號關(guān)門歇業(yè)后，為了繼續(xù)兌換自己發(fā)行的仍在流通的銀票，專門租了一間門面房用于兌現(xiàn)，等了20多年才關(guān)門撤點。堅守信用也是中國共產(chǎn)黨的優(yōu)良傳統(tǒng)。例如，1935年1月，紅軍準備撤離遵義時，中華蘇維埃共和國國家銀行的工作人員通宵達旦收回此前發(fā)行的紅軍票，讓群眾兌換銀元或選購糧食、食鹽等貨物，做到不失信于民。又如，新中國成立后，多次發(fā)布通知繼續(xù)收兌曾在中央蘇區(qū)或解放區(qū)發(fā)行的逾期未予兌付的公債券，而且利息可算到提取日期為止。上述信守承諾的典范和傳統(tǒng)對維護社會信用和秩序意義深遠。

培育中國特色金融文化需要從誠實守信開始，交易各方首先需要披露真實信息，始終堅持契約精神，培育和踐行誠信價值觀，營造誠信金融環(huán)境。金融消費者講誠信、守底線；金融機構(gòu)做到不夸大宣傳、不惡意誤導，在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品銷售等方面堅守誠信底線；債權(quán)、債務和股權(quán)關(guān)系等，都需要以誠信為基礎(chǔ)。這些是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展的根本。只有將誠實守信原則融入各項金融業(yè)務中，恪守市場規(guī)則和職業(yè)操守，不逾越底線，珍惜信譽，才能贏得客戶的信賴，贏得市場青睞，從而有力維護金融秩序和降低交易成本。

黨的十八大以來，我國信用制度建設(shè)不斷加強，尤其是加大了對金融領(lǐng)域失信行為的懲戒力度。2016年6月，國務院印發(fā)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導意見》，以形成褒揚誠信、懲戒失信的制度機制和社會風尚。2017年3月，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行等7部門印發(fā)的《關(guān)于加強涉金融嚴重失信人名單監(jiān)督管理工作的通知》，將違反法律法規(guī)且情節(jié)嚴重的金融活動主體列入涉金融嚴重失信人名單，并由相關(guān)部門依規(guī)對其實施聯(lián)合懲戒。2019年2月，國家公共信用信息中心發(fā)布的《2018年失信黑名單年度分析報告》顯示，2018年新增涉金融嚴重失信人1999家。2023年，銀行共有5條失信被執(zhí)行人記錄，非銀機構(gòu)共有197條失信被執(zhí)行人記錄。①“逾越底線”的行為會嚴重干擾金融市場秩序，破壞地方金融生態(tài)環(huán)境。這就要求加快推進金融領(lǐng)域信用體系建設(shè)，通過相關(guān)制度約束逾越底線的行為，凈化金融環(huán)境、規(guī)范金融秩序，促進金融活動參與主體守信守法。

以義取利，不唯利是圖，是中國特色金融文化的重要特征和價值追求

正確處理義利關(guān)系，在服務經(jīng)濟社會發(fā)展和履行社會責任中創(chuàng)造價值和利潤。傳統(tǒng)義利觀既尊重合理的“利”，又強調(diào)“義”對“利”的約束作用。以義取利就是要用合理恰當?shù)姆绞饺ト±玫赖乱?guī)范來約束求利行為，不貪不義之財，不謀非法之利。金融系統(tǒng)需要弘揚中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，為金融業(yè)注入傳統(tǒng)價值觀和積極向上的精神基因。

金融機構(gòu)追求的“義”，即責任，就是積極主動地承擔服務職能和社會責任，對公眾、投資者、社會和國家負責。金融機構(gòu)在追求利潤的同時，需要始終堅持以義取利，始終以社會責任感為先，以服務實體經(jīng)濟為己任，提升為客戶、投資者和社會創(chuàng)造價值的能力，決不以損害他人利益為代價為自己謀利，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。只有義利兼顧，構(gòu)建履行社會責任的長效機制，將社會責任融入金融業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)文化和業(yè)務流程中，才能實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

近些年，少數(shù)金融機構(gòu)過度趨利、一味追求眼前或局部利益，資金開始逐步轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟。這說明少數(shù)金融機構(gòu)服務實體經(jīng)濟的方向出現(xiàn)一定偏差，少數(shù)金融機構(gòu)盲目追求經(jīng)濟利益以及金融業(yè)社會責任感還有待增強。這不僅給金融業(yè)發(fā)展帶來一定的負面影響，影響經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，也關(guān)系到經(jīng)濟的企穩(wěn)復蘇進程和金融風險的防范。顯然，金融企業(yè)不同于一般意義上的工商企業(yè)，其經(jīng)營行為直接關(guān)系國家的金融安全與金融秩序。金融業(yè)肩負著促進經(jīng)濟穩(wěn)定和社會安寧的重大責任，尤其要履行為各類經(jīng)濟主體和市場主體提供安全、便捷和價格合理的服務的義務和責任。在此基礎(chǔ)上，為自身獲得合理的經(jīng)濟回報，否則金融業(yè)很難行穩(wěn)致遠。

穩(wěn)健審慎，不急功近利，是培育中國特色金融文化的必然要求

金融業(yè)是高風險行業(yè)，需要始終把防控風險放在首位，不貪圖短期暴利，不急功近利或超越承受能力而過度冒險。樹立正確的經(jīng)營觀、業(yè)績觀和風險觀，穩(wěn)健審慎經(jīng)營，是保持中國金融業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。從國家層面看，金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展可以確保我國金融安全和經(jīng)濟安全，否則一旦發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，就會沖擊整個社會經(jīng)濟領(lǐng)域；從金融機構(gòu)看，穩(wěn)健經(jīng)營是其生存和發(fā)展的保障。若僅顧趨利，甚至開發(fā)一些風險系數(shù)較高的理財產(chǎn)品或者發(fā)放不良貸款，必然會積累金融風險。金融機構(gòu)需要保持資本充足性，關(guān)注資產(chǎn)質(zhì)量并加強內(nèi)部控制和外部風險防控，始終保持清醒頭腦。顯然，防范化解金融風險特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，是金融工作的根本任務。

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央切實把防范金融風險與維護金融安全作為治國理政的大事。2017年7月，習近平總書記在全國金融工作會議上指出：“防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險是金融工作的永恒主題。要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置?！?021年8月，中央財經(jīng)委員會第十次會議強調(diào)：“要堅持底線思維，增強系統(tǒng)觀念，遵循市場化法治化原則，統(tǒng)籌做好重大金融風險防范化解工作。要夯實金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，處理好穩(wěn)增長和防風險的關(guān)系，鞏固經(jīng)濟恢復向好勢頭，以經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展化解系統(tǒng)性金融風險，防止在處置其他領(lǐng)域風險過程中引發(fā)次生金融風險?！庇纱耍谕苿臃婪痘庵卮蠼鹑陲L險方面加大了懲處力度。2023年8月18日，國家金融監(jiān)督管理總局一連發(fā)布6張罰單，主要涉及貸款發(fā)放不審慎、違規(guī)放貸、貸款回流用于歸還本行貸款、虛增存貸款規(guī)模等。2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年處罰銀行保險機構(gòu)4750家次，處罰責任人8552人次，罰沒合計78.38億元。可見，金融穩(wěn)定的前提保障是維護金融安全。這就要求始終堅守金融安全底線，高度重視防控金融風險，竭力維護金融穩(wěn)定與金融安全。

當前，培育中國特色金融文化的根本任務是推進健康的金融風險文化建設(shè)，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，維護金融穩(wěn)定大局。對此，一方面要求金融監(jiān)管“長牙帶刺、有棱有角”，聚焦影響金融穩(wěn)定的關(guān)鍵領(lǐng)域和環(huán)節(jié)；另一方面提高金融從業(yè)者、投資者金融風險認知和防范能力，并能對風險進行識別和評估。

概而言之，培育中國特色金融文化，需要樹立穩(wěn)健審慎的風險意識，讓金融從業(yè)人員認識到所承擔的風險責任，從根本上提升風險管理能力，形成正確的風險觀，從而有效增強金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

守正創(chuàng)新，不脫實向虛，是中國特色金融文化的鮮明特質(zhì)和本質(zhì)要求

第一，中國特色金融文化強調(diào)先守正，主要表現(xiàn)為必須堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導，堅持以人民為中心的價值取向。只有堅持黨的全面領(lǐng)導，才能確保正確的金融發(fā)展方向，才能始終堅持人民立場。中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導金融工作的歷史實踐也充分體現(xiàn)人民立場。例如，新民主主義革命時期創(chuàng)立的金融系統(tǒng)，讓農(nóng)民避免高利貸剝削，實行低利政策，加大農(nóng)貸，維護幣值穩(wěn)定等，逐步形成中國特色金融文化的雛形。因此，金融需要造福于民、取信于民。如今，金融工作更要主動踐行以人民為中心的發(fā)展理念。2017年7月，習近平總書記在全國金融工作會議上指出：“把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求?！?019年2月，習近平總書記強調(diào)，金融要“滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾需要”，以“服務實體經(jīng)濟、服務人民生活為本”。實踐證明，把人民立場作為中國特色金融文化的鮮明個性，貫穿到金融工作的各方面，積極踐行金融為民、金融利民、金融惠民、金融便民的理念，做到以客戶為中心，并提供多樣化、低成本的金融產(chǎn)品和服務，才能不斷滿足經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求。

第二，中國特色金融文化鼓勵守正前提下的金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的需要，創(chuàng)新的出發(fā)點應是服務實體經(jīng)濟，更好滿足市場的真實有效需求。只有把握正確方向，創(chuàng)新才會有好的結(jié)果，才能不斷為建設(shè)金融強國培育新動能和新優(yōu)勢。金融創(chuàng)新需要解決好金融為誰服務的問題，要緊緊圍繞更好服務實體經(jīng)濟、便利人民群眾。在正確處理義利關(guān)系、守正和控制風險的前提下，立足于市場及客戶需要，不斷拓展業(yè)務空間，創(chuàng)造和開發(fā)多元化金融新產(chǎn)品和服務，才能充分發(fā)揮金融創(chuàng)新的正向作用。

第三，不脫實向虛，堅持服務實體經(jīng)濟是中國特色金融文化的根本宗旨和責任擔當。中國特色金融發(fā)展之路必然要求堅持以服務實體經(jīng)濟、服務人民生活為本，否則就缺乏持續(xù)健康發(fā)展的根基。這是我國金融行業(yè)義不容辭的職責，也是金融文化建設(shè)的根本宗旨。馬克思在《資本論》中論述了借貸資本只有與產(chǎn)業(yè)資本相結(jié)合才能真正發(fā)揮資本的作用，為迅速調(diào)動資金進行生產(chǎn)建設(shè)服務提供了充足的理論依據(jù)。②毛澤東同志主張，金融機構(gòu)信貸需要高效服務和支持所有實體經(jīng)濟發(fā)展，貨幣金融體系在于服務社會經(jīng)濟發(fā)展，融通資金，調(diào)劑市場，發(fā)展生產(chǎn)。2017年7月，習近平總書記提出，金融必須“回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”，還“要把為實體經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點”。這些充分說明，金融工作需要始終把服務實體經(jīng)濟放在第一位。這不僅是我國金融事業(yè)發(fā)展的根本要求，也能更好實現(xiàn)現(xiàn)代金融與實體經(jīng)濟相互促進、互為支撐的良性循環(huán)。

中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年1月末，我國社會融資規(guī)模存量為384.29萬億元，同比增長9.5%，其中，對實體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款余額為240.32萬億元，同比增長10.1%。這表明金融系統(tǒng)的資金支持正不斷助力實體經(jīng)濟增長。因此，培育中國特色金融文化，需要不斷推動金融行業(yè)以支持和服務經(jīng)濟社會發(fā)展為天職，金融系統(tǒng)始終為廣大人民服務，助力實體經(jīng)濟，為小微企業(yè)“輸血”，在支持實體經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展中實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展。然而，金融業(yè)在一定程度上仍然存在“脫實向虛”的問題，甚至少數(shù)金融機構(gòu)把趨利放在了最重要位置，沒有很好地為實體經(jīng)濟服務。由此可見，中國特色金融文化只有堅持和弘揚守正創(chuàng)新的理念，只有肩負服務實體經(jīng)濟的責任擔當，才能不斷提升我國金融高質(zhì)量發(fā)展的服務質(zhì)效。

依法合規(guī)，不胡作非為，是中國特色金融文化的根本原則和底線要求

培育中國特色金融文化需要強調(diào)依法合規(guī)的重要性。金融機構(gòu)要想在競爭激烈的金融市場立足，需要培植、維護和鞏固合規(guī)經(jīng)營的根基，最大限度避免或減少違紀、違規(guī)的風險損失，提升自身的信譽和社會聲譽，才能獲得客戶的尊重和信賴，從而為金融機構(gòu)增加盈利空間和機會?？梢?，依法合規(guī)經(jīng)營是金融發(fā)展的前提和保障，也是創(chuàng)造價值和防范風險的必要措施。

中國特色金融文化要求不斷完善金融監(jiān)管制度，從國家層面加強金融業(yè)合規(guī)性監(jiān)管和相關(guān)制度建設(shè)，以強有力的執(zhí)法維護金融監(jiān)管權(quán)威?！吨腥A人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國證券法》《中華人民共和國保險法》等法律法規(guī)為金融機構(gòu)提供了明確的合規(guī)要求和行為規(guī)范。2021年12月，習近平總書記指出：“要依法合規(guī)，加強金融法治建設(shè)，探索建立定期修法制度?！?023年，我國金融監(jiān)管領(lǐng)域進行了重大調(diào)整。同年3月，中共中央、國務院印發(fā)《黨和國家機構(gòu)改革方案》，其中包括組建中央金融委員會、中央金融工作委員會和國家金融監(jiān)督管理總局，深化地方金融監(jiān)管體制改革等。2023年5月，在中國銀行保險監(jiān)督管理委員會基礎(chǔ)上組建的國家金融監(jiān)督管理總局掛牌成立，標志著我國金融監(jiān)管體系進一步完善。同年10月，中央金融工作會議指出：“依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管，全面強化機構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，嚴格執(zhí)法、敢于亮劍，嚴厲打擊非法金融活動?！薄凹皶r推進金融重點領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法?！?023年11月，《金融機構(gòu)合規(guī)管理辦法》第二次公開征求意見，適用范圍囊括了所有的銀行機構(gòu)、金融管控公司、金融資產(chǎn)機構(gòu)、信托公司和理財公司等，“統(tǒng)一監(jiān)管”得到了充分體現(xiàn)?！督鹑跈C構(gòu)合規(guī)管理辦法》如果定稿并生效，現(xiàn)行《商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引》《保險公司合規(guī)管理辦法》將被廢止?？梢?，金融監(jiān)管部門根據(jù)黨中央的要求不斷推進合規(guī)管理辦法的修訂和完善工作，金融業(yè)合規(guī)與風險控制的管理力度得到全面加強。

加強對金融領(lǐng)域違法犯罪行為的懲治力度。2023年12月28日，最高人民檢察院通報的2023年全國檢察機關(guān)懲治和預防金融犯罪工作情況顯示，2023年前11個月，檢察機關(guān)起訴騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪和貸款詐騙罪2106人，同比下降11%。持續(xù)加大反洗錢力度，起訴洗錢罪2301人，同比上升10%。因此，司法機關(guān)嚴厲懲處金融領(lǐng)域違法犯罪，努力挽回投資人、金融機構(gòu)等經(jīng)濟損失，維護人民群眾合法權(quán)益。法治是維護金融安全的基礎(chǔ)，建立科學有效與系統(tǒng)完善的金融法治體系才能為金融業(yè)發(fā)展保駕護航。

提高運營的合法合規(guī)性是金融機構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)，也是金融業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的有力支撐。因此，培育中國特色金融文化需要圍繞“防風險”和“嚴監(jiān)管”兩大主題，建立高標準、嚴要求的金融業(yè)合規(guī)監(jiān)管制度，同時增強金融從業(yè)人員的合規(guī)意識與法治意識，牢牢守住“依法合規(guī)，不胡作非為”這一原則和底線。

總之，上述五大方面內(nèi)涵豐富，環(huán)環(huán)相扣，又互為支撐，既體現(xiàn)了中國傳統(tǒng)的道德觀念和中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導金融工作的實踐經(jīng)驗，并賦予其深厚的文化內(nèi)涵，又反映了現(xiàn)代金融市場的實際需求。在建設(shè)金融強國的過程中，需要不斷加深對中國特色社會主義金融本質(zhì)的認識，準確把握金融文化的核心要義，加快培育中國特色金融文化，從而推動形成健康的金融價值觀，在全社會形成培育和弘揚中國特色金融文化的濃厚氛圍。

（作者為同濟大學馬克思主義學院教授、博導）

【注：本文系國家社科基金項目“中國共產(chǎn)黨處理財政與金融關(guān)系的歷史考察及其經(jīng)驗”（項目批準號：21BDJ015）階段性成果】

【注釋】

①唐曜華：《2023年銀行被罰金額同比增三成 央行加大對非銀機構(gòu)處罰力度》，《21世紀經(jīng)濟報道》，2024年1月5日。

②余儀志：《馬克思的借貸資本理論及其現(xiàn)實指導作用》，《金融研究》，1983年第3期，第52-55頁。

責編/謝帥 美編/王夢雅