數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化

王佳昊 葛和平

摘? 要? 黨的二十大報告中提出的“聚焦中國式現(xiàn)代化”，是加快我國產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、走高質(zhì)量發(fā)展的重要戰(zhàn)略部署。當(dāng)前，我國數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化還存在頂層設(shè)計不到位、體系建設(shè)不健全、產(chǎn)品創(chuàng)新進度慢、發(fā)展不均衡等諸多問題。為此，我國應(yīng)加強頂層設(shè)計，推進平臺建設(shè)；完善服務(wù)體系，深化體制改革；降低融資成本，出臺定制產(chǎn)品；縮小區(qū)域差距，拓寬服務(wù)范圍。

關(guān)鍵詞? 數(shù)字普惠金融；中國式現(xiàn)代化；共同富裕

黨的二十大報告深刻闡述“聚焦中國式現(xiàn)代化”，并把“實現(xiàn)全體人民共同富裕”作為中國式現(xiàn)代化的五大特征和本質(zhì)要求之一。一方面，中國式現(xiàn)代化呈現(xiàn)為一種集聚式的現(xiàn)代化范式，是中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)的以人民為核心，強調(diào)整體社會的發(fā)展和人民群眾的共同富裕的現(xiàn)代化。[1]另一方面，中國式現(xiàn)代化同時涵蓋了生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的現(xiàn)代化，體現(xiàn)為我國社會主義生產(chǎn)方式的不斷迭代升級、社會主義生產(chǎn)力的持續(xù)進步以及社會主義制度的不斷完善的現(xiàn)代化進程。[2]正如習(xí)近平總書記所強調(diào)的“共同富裕本身即是社會主義現(xiàn)代化的一個重要目標(biāo)”，由此可見，共同富裕已然成為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和構(gòu)建新發(fā)展格局等重要戰(zhàn)略目標(biāo)下的“必答題”。[3]作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，數(shù)字普惠金融對于促進共同富裕具有不可替代的作用。[4]伴隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，新興技術(shù)的不斷涌現(xiàn)及應(yīng)用，我國現(xiàn)存的金融體系、金融服務(wù)活動必將隨之發(fā)生日新月異的變化，金融科技賦能普惠金融形成的數(shù)字普惠金融全面改變了金融產(chǎn)品與金融服務(wù)模式，從而大幅提升了金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”與“適配性”，[5]在金融數(shù)字化變革的大勢中不斷融合、支持并踐行共同富裕這一偉大目標(biāo)。

一、數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化現(xiàn)狀及成果

（一）數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)金融服務(wù)為中國式現(xiàn)代化賦能

我國數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)金融服務(wù)現(xiàn)已實現(xiàn)地區(qū)和人群的廣泛覆蓋，全國眾多銀行網(wǎng)點和保險服務(wù)已覆蓋絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在網(wǎng)點普及程度方面，浙商大泰?。笱兄袊栈萁鹑跀?shù)據(jù)庫（TFID）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2023年初，全國農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點81586個，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的銀行機構(gòu)覆蓋率超過98％，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點204104個，行政村的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率超過99％；在覆蓋項目和服務(wù)方面，我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融強化了對“三農(nóng)”和欠發(fā)達地區(qū)的支持力度，農(nóng)村金融機構(gòu)進行了合理分工和優(yōu)化布局，從而提高整個農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的普惠程度；在服務(wù)覆蓋方面，小額存取、支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬匯款等服務(wù)已基本覆蓋所有行政村，并通過數(shù)字化渠道更有效地觸達市場主體和人民群眾，大病保險已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。隨著我國數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋范圍不斷擴大，金融機構(gòu)的服務(wù)成本也隨之降低，[6]金融服務(wù)的可得性實現(xiàn)了穩(wěn)步提高，為數(shù)字普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了優(yōu)越的金融環(huán)境，[7]在助力全面建成小康社會、賦能中國式現(xiàn)代化等方面發(fā)揮了積極作用。

（二）數(shù)字普惠金融支持多個領(lǐng)域信貸為中國式現(xiàn)代化提速

在涉農(nóng)信貸領(lǐng)域方面，全國各家商業(yè)銀行以及保險機構(gòu)等非銀行類金融機構(gòu)全力支持春耕夏收工作，其中，2023年一季度，全國涉農(nóng)信貸余額53.04萬億元，同比增長16.2％，農(nóng)戶貸款余額15.88萬億元，同比增長13.1％，增幅創(chuàng)近年來新高；在小微貸款領(lǐng)域方面，2023年一季度，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額64.5萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬億元，同比增長25.8％，近五年年均增速15.1％；在普惠金融領(lǐng)域貸款方面，2023年一季度，全國普惠小微貸款余額26.16萬億元，同比增長26％，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額8.5萬億元，同比增長17.3％，全國脫貧人口貸款余額1.09萬億元，同比增長13.8％；在綠色貸款領(lǐng)域方面，2023年一季度，本外幣綠色貸款余額24.99萬億元，同比增長38.3％，其中，投向具有直接和間接碳減排效益項目的貸款分別為9.19萬億元和7.47萬億元，合計占綠色貸款的66.7％。在推進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化方面，2023年1月至4月，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行這六大國有銀行糧食重點領(lǐng)域貸款余額7604.86億元，較年初增加25.13％，增幅為近年同期最高。數(shù)字普惠金融在多個不同領(lǐng)域提供的信貸支持大幅推動了中國式現(xiàn)代化的進程，在涉農(nóng)信貸、小微貸款、糧食與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)與綠色信貸等諸多領(lǐng)域均取得了顯著成效，使數(shù)字普惠金融體系得以全面強化。

（三）普惠金融的數(shù)字化服務(wù)為中國式現(xiàn)代化增效

現(xiàn)階段，現(xiàn)代信息技術(shù)如大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能等不斷涌現(xiàn)，國內(nèi)眾多銀行及金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，拓展業(yè)務(wù)范圍，降低服務(wù)成本，創(chuàng)新服務(wù)模式，極大地提升了我國數(shù)字普惠金融的數(shù)字化服務(wù)能效。近年來，我國不斷加大對數(shù)字化技術(shù)的運用，使得國內(nèi)金融科技對普惠金融的綜合賦能能力得到全面提升，尤其是電子支付如移動支付的普及，使我國實現(xiàn)了基本金融服務(wù)在城鄉(xiāng)區(qū)域的全覆蓋。2023年一季度末，中國成人賬戶擁有率、銀行業(yè)離柜交易率已超過90％，我國移動支付普及率和規(guī)模均居全球首位；與此同時，銀行等金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新一代信息技術(shù)開展智能風(fēng)控，對近3000萬小微企業(yè)提供現(xiàn)代先進技術(shù)支持，進一步促進了數(shù)字化支付、儲蓄、信貸、保險等業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。在普惠金融領(lǐng)域貸款季度增量方面，2023年一季度末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額35.19萬億元，同比增長23.6％，比各項貸款高11.8個百分點，2023年一季度增加3.06萬億元，同比多增1.09萬億元，季度增量創(chuàng)有統(tǒng)計以來新高。數(shù)字普惠金融通過結(jié)合場景、數(shù)據(jù)和金融創(chuàng)新等一系列數(shù)字化服務(wù)，逐漸補足了傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的一些短板，充分發(fā)揮出數(shù)字普惠金融“便利、成本低、速度快和覆蓋廣”的優(yōu)勢，降低金融服務(wù)門檻和服務(wù)成本，更有效地服務(wù)普惠金融主體，為實現(xiàn)中國式現(xiàn)代化增效。

二、數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化存在的問題

（一）數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化頂層設(shè)計不到位

近年來，我國各級政府相關(guān)部門對數(shù)字普惠金融的發(fā)展表現(xiàn)出極高的關(guān)切和重視。一方面，政府通過頒布一系列有針對性的政策文件，明確了推動普惠金融發(fā)展的藍圖和方向，旨在提高農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)信息的質(zhì)量，并通過建設(shè)和完善相關(guān)的金融數(shù)據(jù)平臺，促使政府與金融機構(gòu)實現(xiàn)更緊密的對接，從而推動政府涉農(nóng)數(shù)據(jù)（如農(nóng)村土地規(guī)模、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、農(nóng)產(chǎn)品加工等）與金融機構(gòu)之間的互通共享，為農(nóng)村地區(qū)提供更全面、精準(zhǔn)的數(shù)字普惠金融服務(wù)奠定了堅實基礎(chǔ)。[8]但是大多數(shù)政策僅僅是在宏觀層面對數(shù)字普惠金融的發(fā)展進行了總體謀劃，如2016年1月，國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，首次從國家層面確立普惠金融發(fā)展的實施戰(zhàn)略，卻由于缺乏對稅收優(yōu)惠、貸款利率補貼等諸多可能存在問題的領(lǐng)域進行細(xì)化規(guī)劃，沒有對數(shù)字普惠金融進行系統(tǒng)性布局，導(dǎo)致我國眾多金融機構(gòu)在發(fā)展普惠金融的同時，缺乏一定的積極性和主觀能動性。另一方面，由于數(shù)字普惠金融中客戶評估以及風(fēng)險管理需要各個部門之間的密切合作和數(shù)據(jù)共享，而目前政府對于數(shù)據(jù)共享平臺的建設(shè)和合作機制缺乏統(tǒng)一的規(guī)范政策文件，故而約束了數(shù)字普惠金融的進一步發(fā)展。

（二）數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化體系建設(shè)不健全

一方面，在普惠金融服務(wù)體系建設(shè)層面，到目前為止，我國已經(jīng)初步建立起以商業(yè)銀行為主、多種金融機構(gòu)并存發(fā)展的多元化普惠金融服務(wù)體系，但由于商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)基于“二八”定律，主要精力放在20％大客戶的服務(wù)上，而眾多小額貸款公司及村鎮(zhèn)銀行等由于其自身資金實力不夠雄厚、金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，導(dǎo)致金融普惠范圍不廣，而且普惠金融服務(wù)不夠深入。[9]另一方面，在風(fēng)險控制體系建設(shè)層面，由于普惠金融具有顯性及隱性風(fēng)險的特性，除了要面臨流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、運營風(fēng)險、利率風(fēng)險、國家風(fēng)險等傳統(tǒng)性的風(fēng)險之外，還要面臨因為技術(shù)因素產(chǎn)生的信息不對稱風(fēng)險、法律風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、資金挪用風(fēng)險、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險等。另外，由于普惠金融主要服務(wù)于缺乏抵押物的弱勢群體，做好風(fēng)險控制的難度較大，信用體系的建設(shè)變得更為復(fù)雜，故而導(dǎo)致傳統(tǒng)的防范風(fēng)險手段基本上不足以實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險控制。

（三）數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化產(chǎn)品創(chuàng)新進度慢

盡管目前我國眾多銀行及相關(guān)金融機構(gòu)專門設(shè)置了普惠金融部門，也推出了許多普惠金融產(chǎn)品，但是多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的設(shè)計存在一些不足之處，如在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計呆板、同質(zhì)性強、缺乏創(chuàng)新，尤其表現(xiàn)在利率方面普遍較高；現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要。盡管我國金融機構(gòu)已經(jīng)加快了創(chuàng)新步伐，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但沒有充分考慮到金融市場資金運營的實際情況，創(chuàng)新的積極性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。此外，普惠金融兼具盈利性與包容性的特點，這決定了其在創(chuàng)新過程中必須兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會的總體利益，如目前金融機構(gòu)大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15—20％左右，利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，對普惠金融產(chǎn)品的推廣造成了不利影響。

（四）數(shù)字普惠金融在賦能中國式現(xiàn)代化過程中發(fā)展不均衡

數(shù)字普惠金融的重點服務(wù)對象是偏遠(yuǎn)地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的鄉(xiāng)村居民，即農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等一系列特殊群體以及大量的中小微企業(yè)。盡管我國數(shù)字普惠金融發(fā)展較為迅速，但是仍然表現(xiàn)出多方面不均衡的特征：[10]一是地區(qū)發(fā)展不均衡。如越是經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)（長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)等）和發(fā)達的城市（北京、上海等），數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度越高，而在最需要數(shù)字普惠金融服務(wù)的中西部地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)以及偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融的發(fā)展程度較低。二是普惠金融供需不均衡?，F(xiàn)階段普惠金融不發(fā)達的地區(qū)大多偏向于提升普惠金融的覆蓋廣度，但是數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的提升不僅僅是從供給側(cè)解決問題，也應(yīng)從需求側(cè)方面加以考慮。事實上，一味地擴大數(shù)字普惠金融的覆蓋面可能還會造成金融資源的浪費、加劇金融機構(gòu)之間的競爭，導(dǎo)致金融服務(wù)效率低下，難以從根源上有效拉動當(dāng)?shù)鼐用竦慕鹑谛枨?，從而?dǎo)致數(shù)字普惠金融真正緩解城鄉(xiāng)收入差距的作用有限。三是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前，我國普惠金融服務(wù)較多面向小微企業(yè)和城市工薪階層人群，對廣大農(nóng)村地區(qū)低收入的農(nóng)民覆蓋面較為有限。數(shù)字普惠金融在地區(qū)發(fā)展和服務(wù)覆蓋率上的不均衡，阻礙了數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化的進程，也削弱了數(shù)字普惠金融推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的效果。

三、數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化的對策

（一）加強頂層設(shè)計，推進平臺建設(shè)

一是政府應(yīng)當(dāng)進一步引導(dǎo)并科學(xué)制定和精準(zhǔn)實施我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃，尤其是在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面要作出系統(tǒng)性的合理布局，從而建立更具包容性的普惠金融體系，不斷提高金融資源的配置效率，使社會效益與經(jīng)濟效益實現(xiàn)有機統(tǒng)一。二是政府應(yīng)當(dāng)加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)，積極出臺一系列普惠金融法律法規(guī)，規(guī)范數(shù)字普惠金融發(fā)展，積極構(gòu)建數(shù)字普惠金融信用體系，加快數(shù)字普惠金融平臺建設(shè)，擴大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面。三是政府應(yīng)當(dāng)建立數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)共享平臺，將最新的金融政策、行業(yè)動態(tài)、相關(guān)資訊等在平臺上進行公示，并且有專門的人員來對政策進行解讀，向消費者普及普惠金融的基本知識，幫助消費者群體有效規(guī)避風(fēng)險。四是政府應(yīng)當(dāng)支持?jǐn)?shù)據(jù)共享平臺的建設(shè)，并建立協(xié)調(diào)機制，對不同地區(qū)的數(shù)據(jù)信息資源加以整合，實現(xiàn)有效的金融資源互補，對授信群體進行實時動態(tài)跟蹤，在數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上保證數(shù)字普惠金融向著更深、更廣的方向發(fā)展。

（二）完善服務(wù)體系，深化體制改革

一是國家應(yīng)當(dāng)加快現(xiàn)有商業(yè)性金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以國有商業(yè)銀行、國有保險公司為代表的大型金融機構(gòu)持續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面以及實現(xiàn)可達性，從而提高普惠金融的服務(wù)水平和質(zhì)量。二是國家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的基礎(chǔ)上，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類民間資本進入普惠金融市場，并成立專門的普惠金融管理機構(gòu)，以此加強直接服務(wù)普惠金融消費者的力度。三是進一步擴大政策性金融機構(gòu)的職能范圍，提高普惠金融服務(wù)能力，全面扶持普惠金融的發(fā)展。四是數(shù)字普惠金融服務(wù)的提供機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極將大數(shù)據(jù)等金融科技運用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)中，提高金融機構(gòu)的金融風(fēng)險識別、分析及評估水平，完善風(fēng)險控制模型，準(zhǔn)確識別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險，不斷推動數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化的進程。

（三）降低融資成本，出臺定制產(chǎn)品

一是商業(yè)銀行及相關(guān)的非銀行類金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)消費者金融需求多元化的特點，加大金融產(chǎn)品自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費者提供個性化的服務(wù)。同時，根據(jù)消費者不同層次的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式等方面進行合理設(shè)計，為其提供“量體裁衣”式的普惠金融服務(wù)。二是加強數(shù)字普惠金融產(chǎn)品擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅局限于不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險擔(dān)保等擔(dān)保方式。三是設(shè)計普惠金融產(chǎn)品的貸款利率時，要以保本微利為主，以低成本、廣覆蓋、可獲得、可持續(xù)的方式向消費者提供金融服務(wù)，通過降低融資成本，創(chuàng)新定制個性化的普惠金融產(chǎn)品，切實為普惠金融消費者提供既“普”又“惠”的金融服務(wù)，從而實現(xiàn)數(shù)字普惠金融賦能中國式現(xiàn)代化。

（四）縮小區(qū)域差距，拓寬服務(wù)范圍

一方面，各級地方政府應(yīng)當(dāng)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度，打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。第一，中央政府通過制定更具針對性的金融政策，不斷引導(dǎo)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)金融服務(wù)的快速發(fā)展。第二，中央政府應(yīng)下?lián)茇斦ｍ椯Y金，加強廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括通信網(wǎng)絡(luò)、支付系統(tǒng)等，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的可及性和便利性，發(fā)展好地方普惠金融，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。另一方面，加大互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，幫助普惠金融企業(yè)在偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入人群中推出更具效益且針對性強的金融產(chǎn)品，拓寬數(shù)字普惠金融的使用深度，以更低的運營成本和更高的服務(wù)效率，為偏遠(yuǎn)地區(qū)和低收入人群提供更加實惠和精準(zhǔn)的金融服務(wù)，擴大農(nóng)村居民對數(shù)字普惠金融的需求程度，進一步縮小在普惠金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。

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本文系國家社會科學(xué)基金項目“數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的模式創(chuàng)新與政策研究”（編號20BJY114）的階段性成果。

（王佳昊 南京信息工程大學(xué)管理工程學(xué)院；葛和平系南京信息工程大學(xué)管理工程學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師）

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