農村金融機構重塑市場邊界的路徑

成金華

[摘要]? 隨著市場經濟的發(fā)展，金融業(yè)機構競爭日趨激烈。作為自主經營、自擔風險、自我發(fā)展的適應農村經濟發(fā)展需要的新型金融組織，縣級農商銀行要想在區(qū)域性、地方性農村金融中立于不敗之地，必須堅持城區(qū)業(yè)務、農村業(yè)務同步發(fā)展，既要“雙腳沾泥、雙手帶土”，下沉到田間、地里將信貸服務送到小微企業(yè)、農戶手上，又要“揚長避短、錯位競爭”，專注于城區(qū)弱勢區(qū)域，不斷“摸清市場邊界、逼近市場邊界”，使整體實力得到全面發(fā)揮。

[關鍵詞]? 農商銀行；農村金融；金融市場

[作者單位]? 資中農商銀行

隨著經濟社會的不斷發(fā)展，金融消費者的生活方式、消費渠道、投資理念和價值追求都發(fā)生了變化。如何為金融消費者提供產品和服務模式，各大金融機構的合作和競爭也在重塑和調整。而農村金融機構，又特別是規(guī)模偏小、補充資本能力偏弱的縣級農商銀行，在行業(yè)產能相對飽和、市場競爭充分的形勢下，重塑競爭的市場邊界路徑，對于推動農商銀行高質量發(fā)展具有重要的現實意義。

農商銀行拓展市場邊界面臨的問題

網點布局上不夠合理。城區(qū)有的網點之間的距離甚至不足1公里，這就造成資源的重復投入和浪費，網點之間會發(fā)生扯皮內耗現象，這不利于網點服務能力的最大化發(fā)揮。

網均存貸規(guī)模差異明顯。由于縣級農商銀行在縣域內網點最多，因此，點均存款、貸款余額與同行相比存在較大差距。

科技和產品上存在較大差距?？h級農商銀行在數字化轉型上，與其他銀行相比差距較大，科技人才匱乏、科技基礎薄弱的劣勢愈發(fā)明顯，過去所謂點多面廣的傳統(tǒng)優(yōu)勢在互聯網時代逐漸弱化，特別是他行超級柜員機能夠實現一機業(yè)務全覆蓋的功能，農商銀行無法與之抗衡，無法有效釋放門柜人員拓展營銷業(yè)務。

員工營銷的意識還較為薄弱。早年農商銀行在進行社會招聘的時候，對學歷的要求并不高，這樣過于低門檻的人員招錄標準直接導致了行內員工業(yè)務素質參差不齊的現象。整體而言，員工的主動營銷意識相對單薄，營銷技能也相對落后。

風險管控能力還有待提高。受疫情影響，風險客戶不斷增加。個體工商戶、小微企業(yè)首當其沖，不良貸款短期有反彈風險。從自身發(fā)展來看，農商銀行目前面臨收入有限和剛性支出增加的“雙重壓力”，業(yè)務結構調整和信貸投放不足的“雙重矛盾”，推進高質量發(fā)展轉型和鍛造一流隊伍的“雙重考驗”，既要勇于變革又要防范風險的“雙重挑戰(zhàn)”，依然在一定程度上影響和制約農商銀行高質量發(fā)展。這有市場原因，但主要還是員工的思想觀念、服務意識、工作能力尚未與同業(yè)競爭和客戶的新需求、新期待相適應。

農商銀行重塑競爭的市場邊界基本路徑

黨建“領航”，凝聚磅礴向上合力。一是強化學習凝聚奮斗力。全面引導黨員干部依托權威官方學習資源、外部專家授課資源、紅色基地黨建資源、合作單位實地資源，以建立學習清單、問題清單、調研清單、宣傳清單為抓手，帶著信仰、帶著感情、帶著責任、帶著問題讀原著學原文悟原理，用黨的創(chuàng)新理論統(tǒng)一思想、統(tǒng)一意志、統(tǒng)一行動。二是壓實責任凝聚向心力。把加強和改進黨的建設作為重大政治責任，在領導班子分工中明確黨建工作由黨委書記直接分管，“一把手”引領帶動各黨支部增強抓黨建、強黨建的政治自覺和行動自覺，進一步壓實黨的建設主體責任，樹立黨建統(tǒng)領“一桿旗”。三是抓牢支部凝聚戰(zhàn)斗力。大力推動基層黨建聯動共建機制，領導班子分片掛點轄內聯系黨支部，經常性深入網點進行現場幫扶，尤其是面對新常態(tài)下縣級農商銀行呈現貸款荒、投放難現象，要緊跟市場、貼近“三農”，善于在市場需求中覓尋創(chuàng)新路子，在市場發(fā)展中檢驗創(chuàng)新成果；要徹底改變經營理念，以客戶為中心、以市場為導向，下沉服務重心、統(tǒng)籌金融資源，實現思想觀念再解放、軟硬件環(huán)境再改善、體制機制再突破、管理水平再提高、轉型發(fā)展再跨越，實際解決基層困難，進一步提升基層黨組織的戰(zhàn)斗、執(zhí)行能力。四是特色活動凝聚創(chuàng)造力。利用好本地的紅色資源，推進“一支部一特色”品牌創(chuàng)建，積極組織黨員開展重溫入黨誓詞、參觀紅色基地等活動，開展好“共享共建共進”活動，打造黨建和生產經營同頻共振、同向聚合的工作格局；開展青年干部雙向交流活動，打通機關與支行間人才流動通道，引導優(yōu)秀青年員工進機關跟崗學習，敦促年輕中層干部在基層履職建功；認真做好“兩優(yōu)一先”評比，用典型激發(fā)活力、用先進凝聚力量。

管理“導航”，集聚爭先創(chuàng)優(yōu)氛圍。一是打好員工隊伍“硬核戰(zhàn)”。建立健全員工激勵機制，以營銷實績論英雄，實行員工績效薪酬、職位晉升與業(yè)績掛鉤，正向激勵員工提升營銷積極性；采取“請進來、走出去”的方式，分類別、分層次、分領域開展靶向培訓，提升支行行長、客戶經理、門柜人員三支隊伍作戰(zhàn)能力，努力在全行打造一支忠誠高效、能打硬仗的員工隊伍；鼓勵和調動員工參加行內外組織的技能比武、勞動競賽、文體活動，讓廣大員工學習有講臺、比武有擂臺、展示有舞臺、成長有平臺。二是營造爭先趕超“氛圍感”。在各個崗位延續(xù)開展“導師帶徒”傳幫帶制度，強化榜樣帶動作用；強化對中層干部的考核，將全年工作圍繞目標任務開展，以硬性考核倒逼爭先，讓想干事、能干事、干成事者獲得最大力度的激勵；建立考核支行目標任務管理跟蹤機制，在月度經營分析中增設“先進、落后”各前5名的工作通報、月度排位公示等內容，對重點任務、爭先進位情況進行持續(xù)監(jiān)測與進度管理，以有效督導促進轄內各支行對標找差。三是內部管理制度精細化。對現有制度開展持續(xù)性的“廢、改、立、釋”工作，從人、財、物管理辦法和部門及崗位職責入手，理順各方關系，形成一套相對完整適用、可操作性強的內部管理制度體系，逐步打造產權明晰、治理有效、內控嚴密、資本充足、財務良好、服務優(yōu)質的現代金融企業(yè)，為實現“用制度管人”“用制度管事”“讓制度管用”夯實基礎。

轉型“護航”，匯聚跨越發(fā)展能量。一是對接區(qū)域戰(zhàn)略，配套總體規(guī)劃。積極策應縣委縣政府發(fā)展新戰(zhàn)略，堅持以支持地方經濟發(fā)展為己任，縣級農商銀行要制定與鄉(xiāng)村振興、農村面貌改善、優(yōu)化營商環(huán)境相匹配的系列政策，并從服務科技自立自強、擴大縣域金融需求、普惠金融、綠色金融、科技創(chuàng)新、制造業(yè)等金融服務方面，對服務實體經濟作出具體部署，并在中長期發(fā)展規(guī)劃及年度經營計劃中，明確縣域信貸投放、重點產業(yè)、短板領域的金融服務目標，明確支持重點，引領考核支行精準發(fā)力。二是對接市場主體，配套定制方案。大力創(chuàng)新產品和服務模式，精心打造“蜀信e”系列線上貸款產品，實現貸款直達客戶、瞬時審批、循環(huán)使用、隨借隨還，持續(xù)提升中小微企業(yè)、個體工商戶信貸“獲得感”；圍繞縣域特色產業(yè)推出的眾多定制化產品，如稅金貸、活體動物抵押貸、商易貸等，精準對接小微客戶多樣化融資需求。堅持“渠道下沉、產品下沉、服務下沉”，總行領導班子主動外拓、高端對接，部門總經理內爭資源、高頻走訪，業(yè)務骨干苦練內功、高效服務，以提級服務實現營銷突破；推出“日走訪、月匯報、季總結”走訪機制，充分運用營業(yè)網點覆蓋全縣所有城鎮(zhèn)街道的布局優(yōu)勢，以“走千訪萬”“整村授信”為抓手，建立以“黨建金融聯絡員”為載體的“一體化專業(yè)服務+全方位、全周期的金融服務保障”服務模式，開辟“綠色快速通道”，全力滿足各類市場主體金融需求。三是對接社會民生，配套優(yōu)質服務。全面推動普惠金融服務。認真貫徹落實黨中央、國務院和監(jiān)管部門關于減費讓利的決策部署，落實落細減費讓利政策舉措，助力實體經濟輕裝向前；創(chuàng)新普惠金融服務形式，以農村金融綜合服務站和社區(qū)金融便民服務點為載體，以“金融志愿服務隊”為主力，聯合外部力量，既為社區(qū)群眾、特殊群體提供多元化金融服務，也解決民生難題。全面推動網點轉型，開展“業(yè)務+手機銀行+智能柜員機”綜合營銷，推進業(yè)務分流措施，提高業(yè)務替代率，提前完成網點人員優(yōu)化，提前實現網點綜合化經營，提前探索“公私聯動+產品融合”營銷模式，并開展24小時“移動銀行”辦理授信業(yè)務；全面推動營銷轉型，開展“五走”活動，對接政府、企業(yè)、協(xié)會、市場、同業(yè)，融合機關部門和業(yè)務條線的營銷力量，為客戶提供綜合性金融服務。全面推動結構轉型，重點聚焦中間業(yè)務，挖掘代理業(yè)務藍海；在“蜀信e·惠支付”商戶的基礎上，以停車通、小微商戶收銀插件項目、校園通項目、就醫(yī)通等為著力點，創(chuàng)新場景金融應用，與縣域內各大商場、醫(yī)院、校園、事業(yè)單位開展合作，讓縣級農商銀行產品與消費者實現高頻碰撞，切實將縣級農商銀行變成助力縣域經濟發(fā)展的“供血站”。