泰康人壽事件后，保險(xiǎn)還應(yīng)該買嗎？

虛假宣傳、誘導(dǎo)投保、虛構(gòu)保險(xiǎn)合同、編制虛假財(cái)務(wù)資料、欺騙投保人……在剛過去的2023年，泰康人壽因?yàn)楸姸噙`法違規(guī)行為被監(jiān)管處罰了上百次，內(nèi)控合規(guī)堪憂。

與此同時(shí)，在屢次“欺騙投保人”后，泰康人壽退保率激增，公司的業(yè)績(jī)也開始出現(xiàn)下滑。

據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)通報(bào)顯示，2023年以來泰康人壽各級(jí)子公司及其員工受到銀保監(jiān)會(huì)及國(guó)家金融監(jiān)督管理總局各派出機(jī)構(gòu)處罰約111次，前三季度合計(jì)罰沒金額約886萬(wàn)元。

在眾多處罰決定書中，“欺騙投保人”或“存在欺騙行為”成為高頻關(guān)鍵詞，相關(guān)罰單幾乎貫穿全年。

2023年12月22日，泰康人壽云南保山中心支公司因虛假承保、利用開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為個(gè)人牟取不正當(dāng)利益，被責(zé)令改正并處罰款19萬(wàn)元。10月19日，泰康人壽江蘇分公司和泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)江蘇分公司因招待費(fèi)虛列費(fèi)用、內(nèi)控管理不到位、未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立區(qū)域服務(wù)中心分別被處罰65萬(wàn)元和30萬(wàn)元。

10月8日和10月13日，泰康人壽廣安中心支公司、安徽淮北中心支公司分別被監(jiān)管局處以罰款10萬(wàn)元、22萬(wàn)元，涉及主要違法違規(guī)事實(shí)包括欺騙投保人、銷售保險(xiǎn)過程中存在銷售誤導(dǎo)行為等。

9月份，泰康人壽山西分公司及山西電話銷售中心因?yàn)榇嬖趦?nèi)控管理不到位、產(chǎn)品說明會(huì)欺騙投保人、編制虛假財(cái)務(wù)資料和銷售欺騙投保人、電話銷售過程中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等主要違法違規(guī)事實(shí)，兩次合計(jì)罰款66萬(wàn)元。

4月份，泰康人壽四川電話銷售中心存在欺騙投保人；阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，被處罰款人民幣5萬(wàn)元；泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司天津分公司因欺騙投保人，被天津銀保監(jiān)局罰款15萬(wàn)元。2月份，泰康人壽濰坊中心支公司因編制虛假材料、欺騙投保人被罰56萬(wàn)元。

在社交網(wǎng)絡(luò)上，保險(xiǎn)已然成為金融消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。截至目前，在黑貓投訴上，有關(guān)泰康保險(xiǎn)的投訴量達(dá)到了13291條，投訴內(nèi)容涉及強(qiáng)制投保、虛假宣傳、拒絕理賠、退保艱難等。

據(jù)報(bào)道，泰康人壽疑似還存在向客戶返傭、在保單上代簽名等行為。用戶吳先生亦向記者反映稱，2015年8月，泰康人壽保險(xiǎn)代理人李某前往家中向其推介泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），承諾稱該份保險(xiǎn)繳費(fèi)滿15年以后可以取出全部本金及利息，吳先生兒子在上大學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚時(shí)分別可領(lǐng)取一筆分紅。

然而近期，吳先生翻閱保險(xiǎn)合同發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人須在年滿80周歲后，泰康人壽才能按已交納合同的保險(xiǎn)費(fèi)總額向生存類保險(xiǎn)金受益人給付祝壽保險(xiǎn)金。而且吳先生發(fā)現(xiàn)投保單、核保通知書上的簽名并非其本人簽字。截至目前，吳先生合計(jì)已繳納了4萬(wàn)元保費(fèi)，但泰康人壽只同意退保后返還2.3萬(wàn)元。

無獨(dú)有偶，去年9月份，有不少消費(fèi)者投訴稱，他們?cè)谥Ц秾毼浵伇Ｆ脚_(tái)上購(gòu)買了螞蟻保和泰康人壽推出的“全民?！そ逃稹碑a(chǎn)品，該產(chǎn)品宣稱預(yù)定利率3.5%，投入門檻低、投入靈活，“1元起投，1元起加投”“可隨時(shí)調(diào)整定投計(jì)劃”，投入至孩子13歲，等到孩子18歲后，18-21歲每年可領(lǐng)?。ū窘鸷褪找妫?%，22歲領(lǐng)取68%，0利率孩子也不受影響等。

然而他們?cè)凇岸ㄍ丁逼陂g，泰康人壽卻以利率下調(diào)為由下架了該產(chǎn)品，用戶無法繼續(xù)投入資金，他們提出退款后，被告知該產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)，無法退回全部本金，為此五十多位消費(fèi)者還寫了聯(lián)合維權(quán)信。

在連續(xù)被“坑蒙”后，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品也開始敬而遠(yuǎn)之。數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，58家非上市險(xiǎn)企的簡(jiǎn)單平均退保率達(dá)到了2.90%，相較去年同期的2.32%大幅上漲。

退保率是指保險(xiǎn)公司產(chǎn)品在一段時(shí)間內(nèi)退保額與承保額的比率，可以反映一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)情況，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量、保險(xiǎn)服務(wù)問題等。

近年來，泰康人壽的退保率也呈現(xiàn)快速上升的趨勢(shì)。根據(jù)償付能力報(bào)告，泰康人壽在2023年二季度的綜合退保率為1.75%，上季度末為1.12%。退保率居前三位的產(chǎn)品年度累計(jì)綜合退保率分別高達(dá)164.68%、59.03%、27.55%，其中二季度綜合退保率第一的保險(xiǎn)產(chǎn)品為泰康真守護(hù)兩全保險(xiǎn)，年度累計(jì)綜合退保率164.68%，一季度為泰康健康一生兩全保險(xiǎn)，年度累計(jì)綜合退保率122.68%。

退保率激增之下，泰康人壽業(yè)績(jī)也出現(xiàn)了下滑。2022年，泰康人壽營(yíng)業(yè)收入2062.66億元，同比2021年下降了9.76%，同期其凈利潤(rùn)僅108.95億元，同比降幅達(dá)到了52.29%。

2023年第二季度及上半年，泰康人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為468.03億元及1174.54億元，同比分別增長(zhǎng)25.44%及20.97%；凈利潤(rùn)分別為28.69億元及65.30億元，分別同比降低22.05%及增長(zhǎng)6.10%。

保險(xiǎn)不受很多人信賴的原因，很大程度上是早期國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的秩序混亂。因?yàn)橐獢U(kuò)大銷售，加大市場(chǎng)占有額，所以很多保險(xiǎn)公司用人海戰(zhàn)術(shù)，招納的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)素養(yǎng)參差不齊，解釋不清保單的具體內(nèi)容，很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人夸大保險(xiǎn)功能，對(duì)用戶死纏爛打，使得很多人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)留下不好的印象。

事實(shí)上，保單白紙黑字的條款寫得清楚，在購(gòu)買之前可以向?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)或人員咨詢，幫助理解保單條款。隨著國(guó)家政策的出臺(tái)，國(guó)人接受的教育越來高，網(wǎng)絡(luò)更加發(fā)達(dá)等，促使保險(xiǎn)行業(yè)正在朝著越來越規(guī)范化，專業(yè)化的方向發(fā)展。

保險(xiǎn)作為一個(gè)金融工具，本質(zhì)上就是解決錢的問題，保險(xiǎn)的意義在于幫助我們管理生活中的風(fēng)險(xiǎn)，提供經(jīng)濟(jì)保障。制定適合的保險(xiǎn)計(jì)劃可以讓我們?cè)诓淮_定的情況下更加安心，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

保險(xiǎn)的主要兩大功能是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指如果保險(xiǎn)購(gòu)買者遭受損失或遭受意外事件，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)一部分或全部的損失。例如，如果一個(gè)人購(gòu)買了保百萬(wàn)意外險(xiǎn)，當(dāng)遭受意外事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將分擔(dān)事故后產(chǎn)生的救護(hù)車費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用等。

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能是指一些保險(xiǎn)產(chǎn)品還可以作為資產(chǎn)管理的工具。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助個(gè)人或企業(yè)以合理的成本來儲(chǔ)蓄，以便在未來獲得一定的收益或保障。對(duì)不同的人群來說保險(xiǎn)的意義也不同。有些是意外事故后的救命錢，有的是為生活增添一份保障，有的是進(jìn)行投資和規(guī)劃。

除了有國(guó)家的社保之外，個(gè)人一定要做好自己的家庭規(guī)劃、健康管理、風(fēng)險(xiǎn)管理，以迎接未來的老齡化社會(huì)。