在中國(guó)式現(xiàn)代化框架下提質(zhì)拓量

普惠金融在金融領(lǐng)域是一個(gè)既悠久、又新穎的概念。在絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)體中，信貸業(yè)務(wù)更多是以信貸對(duì)象的特征進(jìn)行劃分，例如對(duì)公業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，以及由此衍生而來(lái)的公司、同業(yè)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)以及信用卡、按揭、消費(fèi)貸款等，而以金額大小和群體多寡來(lái)定義的貸款分類(lèi)方式，即便在當(dāng)前全球金融業(yè)中也屬鮮見(jiàn)，普惠金融的定義廣泛進(jìn)入中國(guó)的金融語(yǔ)境，其實(shí)是最近10年的事情。基于上述原因，寫(xiě)好普惠金融這一主題，不僅需要有歷史的視角，也要有發(fā)展的眼光，不僅要有理論的高度，也要有實(shí)踐的論證，不僅需要深刻地理解中國(guó)，更要廣博地看到全球。把這個(gè)主題說(shuō)清說(shuō)透，對(duì)作者團(tuán)隊(duì)毋庸置疑是一個(gè)挑戰(zhàn)。相比于近年來(lái)市場(chǎng)上諸多關(guān)于普惠金融主題的圖書(shū)，《普惠金融前沿課》一書(shū)讓人眼前一亮。

這部書(shū)緊密?chē)@“普惠金融”這一主題，從理論與政策、實(shí)踐與前沿、技術(shù)與保障3個(gè)維度進(jìn)行了介紹，共12個(gè)具體主題，這些主題不僅有業(yè)務(wù)的探討、還聚焦了當(dāng)前新形勢(shì)之下的金融政策，不僅有對(duì)金融制度的宏觀概括、也包含了普惠金融業(yè)務(wù)的技術(shù)細(xì)節(jié)，可以說(shuō)對(duì)普惠金融的業(yè)務(wù)邏輯和發(fā)展態(tài)勢(shì)進(jìn)行了全面勾勒，無(wú)論是大眾讀者，還是金融從業(yè)人員，都能夠從這些主題中有所收獲。

作為讀者，通讀全書(shū)之后，我認(rèn)為本書(shū)和市面上同主題的其他著作相比有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

第一，作者陣容豐富。本書(shū)是集體作品，作者成員包括金融科技行業(yè)管理人員、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成員、商業(yè)銀行普惠金融從業(yè)人員、市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)普惠金融管理人員、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員等，相比于單一的作者構(gòu)成，更加多元的專(zhuān)業(yè)協(xié)作團(tuán)隊(duì)為本書(shū)的主題提供了更加豐富的切入點(diǎn)，也避免了視角和觀點(diǎn)的單一性帶來(lái)的客觀性缺失，在確保知識(shí)濃度的同時(shí)，大幅提高了圖書(shū)的可讀性。

第二，風(fēng)格嚴(yán)謹(jǐn)扎實(shí)。普惠金融雖然本身不是一個(gè)嚴(yán)格的學(xué)術(shù)主題，但是當(dāng)前市場(chǎng)諸多關(guān)于普惠金融的書(shū)或局限于表面化的科普介紹，或是瑣碎案例的堆砌，理論高度不高，實(shí)踐提煉不夠，思考拓展不夠，讀起來(lái)味同嚼蠟，雖洋洋灑灑數(shù)十萬(wàn)字，但內(nèi)容乏善可陳。本書(shū)在篇幅上并不冗長(zhǎng)厚重，12篇文章每篇都有深入的分析，充分運(yùn)用了數(shù)據(jù)、案例、模型等素材，圍繞普惠金融主題開(kāi)展了翔實(shí)的分析，有觀點(diǎn)、有判斷，每讀一篇就有一篇的收獲，字里行間充分展現(xiàn)了作者下的苦功。

第三，緊密結(jié)合實(shí)際。普惠金融的定義和范疇有著鮮明的中國(guó)特色，是以人民為中心的宗旨在金融領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)反映，是走中國(guó)特色金融之路的必然要求。本書(shū)在前言部分就開(kāi)宗明義地指出，“普惠金融是體現(xiàn)金融‘政治性、人民性’的重要落腳點(diǎn)”，“建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的根本目的是服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化，中國(guó)式現(xiàn)代化必然要有與之相適應(yīng)的高質(zhì)量普惠金融體系”。能夠?qū)⑵栈萁鹑诜旁谥袊?guó)式現(xiàn)代化的框架下、能夠放在高質(zhì)量發(fā)展的要求下，充分體現(xiàn)了作者的政治站位，以及對(duì)普惠金融這一主題背后社會(huì)經(jīng)濟(jì)邏輯的深刻理解。上述這些原因讓本書(shū)變得與眾不同，也讓其在琳瑯滿(mǎn)目的相關(guān)著作中脫穎而出。

作為讀者，同時(shí)也是金融從業(yè)者，對(duì)于普惠金融這個(gè)主題并不陌生。普惠的本質(zhì)是讓金融資源能夠潤(rùn)澤單個(gè)需求不高、但數(shù)量龐大的社會(huì)群體。從服務(wù)的對(duì)象看，對(duì)企業(yè)而言，普惠更多是支持中小微企業(yè)，融資需求通常小于1000萬(wàn)元，對(duì)個(gè)人而言，普惠更多是支持個(gè)體工商戶(hù)，以及小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶(hù)。在傳統(tǒng)金融框架下，這些普惠客戶(hù)本身不構(gòu)成一個(gè)特征群體，因?yàn)樗麄兊漠愘|(zhì)性非常強(qiáng)，對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求千差萬(wàn)別，因此即使到現(xiàn)在，大部分經(jīng)濟(jì)體并沒(méi)有如中國(guó)一樣將普惠金融發(fā)展情況作為一個(gè)重要的監(jiān)測(cè)口徑。但中國(guó)政府一直以來(lái)都高度重視普惠金融的發(fā)展，2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議，將“普惠金融”列為五篇大文章之一。2024年3月，“五篇大文章”首次寫(xiě)入政府工作報(bào)告，普惠金融進(jìn)一步成為熱點(diǎn)話題。同月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)如何提供高質(zhì)量普惠金融服務(wù)提出了具體要求。5月，發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出未來(lái)五年，基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺(tái)階，普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險(xiǎn)體系逐步健全。在此背景下，可以預(yù)見(jiàn)普惠金融將迎來(lái)提質(zhì)拓量的新階段。

當(dāng)然，普惠金融的發(fā)展絕不會(huì)是一蹴而就的，當(dāng)前普惠金融發(fā)展的道路上仍然有很多困難需要克服。比如，如何能夠準(zhǔn)確識(shí)別普惠客戶(hù)的金融需求？如何能夠甄別具有信貸能力的普惠客戶(hù)？如何能夠在信貸效率和信貸安全之間做好平衡？如何能夠在普惠金融拓面增量的過(guò)程中控制好不良率？如何能夠防控不法中介等外部因素對(duì)普惠政策傳導(dǎo)的影響？如何能夠更好發(fā)揮不同金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，持續(xù)完善普惠金融市場(chǎng)，等等，其中的每一個(gè)問(wèn)題背后蘊(yùn)含著深刻的思考，都呼喚著更前沿的理論和更堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐進(jìn)行支撐。

這本書(shū)嘗試回答了一部分問(wèn)題，也給這個(gè)時(shí)代和這個(gè)時(shí)代的讀者留下了一部分問(wèn)題。對(duì)于每一個(gè)愿意了解普惠金融內(nèi)在邏輯、愿意嘗試?yán)斫馄浔澈蟮暮陚⑹?、愿意認(rèn)真思考金融世界深刻問(wèn)題的人而言，打開(kāi)這本書(shū)，都會(huì)有所收獲。

（作者為中國(guó)建設(shè)銀行總行業(yè)務(wù)經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師）

【名人薦書(shū)】

李揚(yáng)

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)

我國(guó)普惠金融改革已實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，主要沿著兩條主線在演進(jìn)。一是基于銀行等金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)大中小銀行等金融機(jī)構(gòu)都被調(diào)動(dòng)起來(lái)投身普惠金融事業(yè)，這在全世界是絕無(wú)僅有的。通過(guò)這種模式，我國(guó)推進(jìn)普惠金融目標(biāo)的速度非常快，其廣度、深度都是其他國(guó)家所不可比擬的。二是基于金融科技類(lèi)公司。金融科技、數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得一些難以被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋到的“長(zhǎng)尾客戶(hù)”也能享受到及時(shí)便捷的金融服務(wù)。本書(shū)從不同視角解讀了普惠金融的發(fā)展路徑，并結(jié)合典型金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)的應(yīng)用實(shí)踐，充分探討了提升低收入群體和小微企業(yè)的金融可得性。