縣域普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與思考

宋艷霞 唐濤 王舒桐

摘要：縣域經(jīng)濟(jì)是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)，我國發(fā)展普惠金融為支持縣域經(jīng)濟(jì)新增長取得了積極成效。本文以重慶奉節(jié)縣創(chuàng)新發(fā)展普惠金融促進(jìn)農(nóng)民增收、推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐為例，闡述奉節(jié)縣發(fā)展普惠金融取得成效、主要做法，分析了面臨的主要挑戰(zhàn)，提出加快普惠金融發(fā)展的建議措施，為發(fā)展縣域普惠金融提供可借鑒的思路。

關(guān)鍵詞：縣域 普惠金融 實(shí)踐 挑戰(zhàn) 發(fā)展建議

發(fā)展普惠金融是幫助農(nóng)民增收的關(guān)鍵舉措之一，也是以金融推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的邏輯起點(diǎn)。2017年以來，重慶奉節(jié)縣推出“兩免一貼”（免抵押、免擔(dān)保，財政貼息）扶貧小額信貸，推動農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、脫貧致富。以此為突破口，在創(chuàng)新發(fā)展普惠金融方面實(shí)施了一系列舉措，不僅保障了人民享受基本金融服務(wù)的權(quán)益，賦予群眾運(yùn)用金融脫貧致富的機(jī)會，也為穩(wěn)定脫貧奔小康和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供了有力支撐。奉節(jié)縣結(jié)合實(shí)際縣情，發(fā)展普惠金融的實(shí)踐是我國中西部地區(qū)的一個縮影，可以為其他地區(qū)提供有益借鑒。

奉節(jié)縣位于重慶市東部，地處秦巴山區(qū)集中連片特困地區(qū)，是國家重點(diǎn)貧困縣。2022年末全縣常住人口74.4萬人，城鎮(zhèn)化率51.59%。2022年全縣城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別為36841元、 16033元，較2017年城鄉(xiāng)居民人均可支配收入增速分別為：82.99%、57.95%。

2017年以來，為了支持農(nóng)戶脫貧致富，打破阻礙農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展“瓶頸”，全面推行“一人一畝高效田、一戶一個標(biāo)準(zhǔn)園”。奉節(jié)縣以扶貧小額信貸為突破口，對標(biāo)國家扶貧小額信貸政策規(guī)定，按照“有償使用、安全收回、個人自愿、發(fā)展產(chǎn)業(yè)”的原則，由縣委、縣政府?dāng)y手金融機(jī)構(gòu)出臺金融扶貧貸款政策，實(shí)行政府、銀行風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，為有意愿的貧困戶提供政府貼息、免擔(dān)保、免抵押的貸款。在扶貧小額信貸資金杠桿的撬動下，有力促進(jìn)了全縣低山臍橙、中山油橄欖、高山中藥材、山羊、煙葉等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)貸款貧困戶都有1—2個增收產(chǎn)業(yè)。奉節(jié)縣扶貧小額信貸發(fā)展經(jīng)驗入選國務(wù)院扶貧辦《2019脫貧攻堅案例選編》。與此同時，奉節(jié)縣因地制宜、大力推動發(fā)展普惠金融，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了明顯成效：

（一）支農(nóng)支小貸款顯身手，金融服務(wù)“普”及基層

截至2022年末，奉節(jié)縣實(shí)現(xiàn)支農(nóng)、支小再貸款資金發(fā)放4837筆，貸款總額24.72億元，較上年同期增加12.95億元，增幅達(dá)109.96%，增速達(dá)全國平均水平的6.6倍），加權(quán)平均利率5.11%，低于再貸款政策利率要求水平39個BP。繼續(xù)向脫貧戶和邊緣易致貧戶發(fā)放財政全額貼息的小額信貸，2022年底貸款余額達(dá)8.79億元，惠及19079農(nóng)戶家庭。實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸，金融服務(wù)的普及性大幅改善。

（二）助力小微企業(yè)渡難關(guān)，金融服務(wù)“惠”到實(shí)處

截至2022年末，全縣金融機(jī)構(gòu)發(fā)放普惠小微貸款余額54.89億元，同比增加6.94億元，增長14.47%；個體工商戶或小微企業(yè)獲得金融服務(wù)的時間成本、空間成本和交易成本顯著降低，獲貸率進(jìn)一步提高，截至2022年末，全縣個體工商戶貸款余額達(dá)32.43億元，同比增加4.63億元，增長16.65%，惠及8859個體工商戶，較同期增加1060戶。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新接地氣，特色產(chǎn)業(yè)獲益多

在金融產(chǎn)品供給方面，縣內(nèi)金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)（個體工商戶）、涉農(nóng)主體及產(chǎn)業(yè)鏈上下游創(chuàng)新推出臍橙貸、山城助農(nóng)貸等特色產(chǎn)品。同時還圍繞船舶運(yùn)輸、鄉(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等方面創(chuàng)設(shè)風(fēng)險補(bǔ)償基金，完善風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，強(qiáng)化銀擔(dān)合作。截至2022年末，奉節(jié)縣累計運(yùn)用各項風(fēng)險補(bǔ)償金撬動貸款22129筆，累計發(fā)放金額27億元，其中2022年新增貸款1，475筆4.46億元。

（四）服務(wù)平臺全覆蓋，群眾不用多跑路

全縣已建成覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)港灣、普惠金融村基地的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。依托金融服務(wù)港灣，對城區(qū)經(jīng)營實(shí)體實(shí)行網(wǎng)格化服務(wù)，有效解決經(jīng)營實(shí)體融資難題。依托普惠金融村基地，農(nóng)村居民不出村即可享受普惠金融貸款、投資咨詢、兌換零鈔和殘損幣、小額取現(xiàn)等各項便捷服務(wù)。

（一）持續(xù)優(yōu)化縣域金融生態(tài)

一是縣政府為鼓勵普惠金融發(fā)展制定了有力政策保障。先后出臺了《奉節(jié)縣風(fēng)險補(bǔ)償資金管理辦法》《奉節(jié)縣中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急周轉(zhuǎn)資金管理辦法》《奉節(jié)縣支持個體工商戶和中小微企業(yè)發(fā)展十二條措施政策》以及《奉節(jié)縣金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)三年行動計劃（2023—2025年）》等一攬子金融措施，奮力打造“區(qū)域性金融中心”，為推動普惠金融發(fā)展，開創(chuàng)金融支持“興業(yè)興城、強(qiáng)縣富民”的新局面提供有力政策保障。二是建立金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)絡(luò)機(jī)制?？h級政府通過組織開展常態(tài)化“政銀企”對接會，打通了銀行、部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、企業(yè)間融資信息溝通障礙。2022年累計組織農(nóng)業(yè)、工業(yè)、船舶運(yùn)輸、工業(yè)園區(qū)等各行業(yè)融資對接會10余次，涉及企業(yè)213家，成功放款41家5057萬元。三是大力開展政策宣傳。組織金融機(jī)構(gòu)、民營企業(yè)參加優(yōu)化營商環(huán)境獲得信貸指標(biāo)專題培訓(xùn)，與人行奉節(jié)縣支行合作整理金融惠企政策匯編和銀行信貸產(chǎn)品清單并制作金融助企紓困政策明白卡、奉節(jié)縣延期還本付息政策明白卡，確保金融政策得到及時有效傳達(dá)。通過微信公眾號“夔州金融”按期推送“惠民金融產(chǎn)品推薦”，及時為小微企業(yè)和個體工商戶提供實(shí)時更新金融產(chǎn)品信息。

（二）因地制宜創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式

一是在推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，大力發(fā)展扶貧小額信貸、精準(zhǔn)扶貧保險系列產(chǎn)品。截至2022年底，全縣累計發(fā)放了扶貧小額信貸19079筆8.79億元，貸款余額4692筆2.23億元；2017年來，按人均100元/年，為全縣3.2萬建檔立卡貧困戶12.4萬貧困人口購買了“精準(zhǔn)脫貧保”，提供意外傷害、大病補(bǔ)充、疾病身故、貧困學(xué)生重疾、農(nóng)房保險等綜合保障，保險金額達(dá)368億元，實(shí)現(xiàn)貧困人口全覆蓋。不僅放大了政府扶貧資金投入的效應(yīng)，解決了財政扶貧資金“血源不足”的問題，更是構(gòu)建了“助推脫貧攻堅，保險先行”的“風(fēng)險共擔(dān)”機(jī)制，打通了金融扶貧服務(wù)鏈，兜住了“因病致貧、因病返貧”的民生底線。二是在幫助解決縣內(nèi)中小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題方面，先后推出了“政融?！保ㄊ侵冈凇罢咧С?險資直投融資+保險保障”的模式下，由政府向保險公司推薦具有融資需求、還款意愿和還款能力的企業(yè)和個人為融資申請人，經(jīng)保險公司調(diào)查審核后，向符合條件者提供融資資金的業(yè)務(wù)。）、“政銀擔(dān)”（是指發(fā)揮財政資金引導(dǎo)金融資源對小微企業(yè)的貸款投入，合理分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險的融資模式。通過利用有限的財政資金，形成政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的資金和政策合力，既增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)信貸款投放的積極性，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險，又解決中小微企業(yè)信用缺失和信息缺失，緩解“融資難、融資貴”問題。）等創(chuàng)新融資方式，幫助企業(yè)獲得急需的發(fā)展資金。例如，2017年縣內(nèi)保險公司為農(nóng)業(yè)企業(yè)及個人提供465萬元融資貸款，為農(nóng)業(yè)拓寬融資渠道。三是在幫助解決縣內(nèi)科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)資金不足問題方面，推出知識價值信用貸款（是指科技型企業(yè)憑借自身知識價值，無須提供抵押、質(zhì)押、保證金等擔(dān)保，就能獲得銀行貸款。）、股權(quán)投資基金等融資方式，為科技企業(yè)提供低成本、快捷的融資資金。截至2022年底，縣內(nèi)商業(yè)銀行歷年累計發(fā)放貸款376家6.59億元。四是在解決企業(yè)周轉(zhuǎn)資金困難方面，創(chuàng)新推出應(yīng)急轉(zhuǎn)貸基金等金融產(chǎn)品，成立由縣國資管理中心、縣金融服務(wù)中心、縣中小企業(yè)局等部門組成的縣中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金工作組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急工作。到2022年末，累計轉(zhuǎn)貸249戶310筆，使用轉(zhuǎn)貸金額15.07億元，續(xù)貸金額18.84億元。五是在推動縣內(nèi)小微企業(yè)、涉農(nóng)主體及產(chǎn)業(yè)鏈上下游發(fā)展方面，縣內(nèi)商業(yè)銀行創(chuàng)新推出“臍橙貸”（是工行重慶市分行針對重慶市奉節(jié)縣臍橙產(chǎn)業(yè)種植相關(guān)的農(nóng)戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、小微企業(yè)等新型經(jīng)營主體的貸款，具有純信用、成本低、體驗好等特點(diǎn)，單筆業(yè)務(wù)最快當(dāng)天就能完成放款，客戶一次審批通過后即可通過網(wǎng)上銀行循環(huán)支用。臍橙貸款惠及820戶農(nóng)戶，累計發(fā)放貸款9826.55萬元，為農(nóng)戶節(jié)約了近100萬元的融資成本。）、“山城助農(nóng)貸”等特色貸款產(chǎn)品。落地螞蟻金服“普惠金融+智慧縣城”項目，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)受惠面，滿足城鄉(xiāng)居家線上即時貸款融資。

（三）建立風(fēng)險補(bǔ)償基金池形成風(fēng)險分擔(dān)長效機(jī)制

不斷優(yōu)化完善融資增信服務(wù)措施，縣財政發(fā)揮資金杠桿作用，撬動金融資源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，先后設(shè)立了小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償金、面向中小微企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)融資的風(fēng)險補(bǔ)償基金。同時，發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能的助推作用，為融資企業(yè)提供政府增信措施。截至2022年末，市縣兩級風(fēng)險金規(guī)模約2億元，帶動金融機(jī)構(gòu)投資規(guī)模達(dá)到20億元以上。一是小額信貸風(fēng)險補(bǔ)償金。2017年以來縣財政先后出資6217萬元建立風(fēng)險補(bǔ)償金，與農(nóng)行、農(nóng)商行、重慶銀行、郵儲銀行開展合作，為脫貧人口投放普惠貸款。截至2022年底，累計使用風(fēng)險金代償81.54萬元。二是設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償金。為引入金融活水，支持縣內(nèi)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，2018年縣財政與重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司按照1：1比例分別出資，累計投入風(fēng)險補(bǔ)償金3000萬元。通過與縣內(nèi)各商業(yè)銀行合作并簽訂授信協(xié)議，截至2022年末，歷年累計放款2655筆共11.56億元，在保554筆共2.026億元。累計使用風(fēng)險金代償406.51萬元。三是設(shè)立知識價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償金。2018年按照市、縣兩級4：6出資比例，設(shè)立了知識價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，共投入2000萬元風(fēng)險補(bǔ)償金，與縣內(nèi)商業(yè)銀行開展合作。截至2022年底，歷年累計發(fā)放貸款376家6.59億元，在貸余額116家2.14億元，貸款利率為當(dāng)期LPR（是Loan Prime Rate簡稱，指貸款市場報價利率，由人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日公布1次。），累計使用風(fēng)險金代償82.72萬元。四是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金。為解決中小微企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸難題，2019年縣財政出資5000萬元設(shè)立轉(zhuǎn)貸應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，成立縣中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急資金工作組，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)貸應(yīng)急工作，指定縣內(nèi)基金公司負(fù)責(zé)日常運(yùn)行管理。2022年末，累計轉(zhuǎn)貸249戶310筆，使用轉(zhuǎn)貸金額15.07億元，續(xù)貸金額18.84億元。五是創(chuàng)設(shè)商業(yè)價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償金、供銷社、農(nóng)民專業(yè)合作社、信用社“三社”融合發(fā)展信貸風(fēng)險補(bǔ)償金。2022年，按照市、縣兩級1：1的比例出資建立商業(yè)價值信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償金，合計共出資1000萬元。縣財政出資500萬元建立“三社”融合發(fā)展信貸風(fēng)險補(bǔ)償金，擬按照放大10倍的比例發(fā)放貸款，銀行貸款風(fēng)險損失由風(fēng)險補(bǔ)償金與承貸銀行按1：1比例分擔(dān)。

（四）打造金融服務(wù)平臺，直達(dá)市場主體

為進(jìn)一步破除銀企信息壁壘，縣政府與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合打造建設(shè)了10個“1+5+N”（“1”是指打造民營小微企業(yè)和個體工商戶首貸續(xù)貸中心；“5”是指把金融機(jī)構(gòu)的基層網(wǎng)點(diǎn)和首貸續(xù)貸中心連接起來，在小微企業(yè)和個體工商戶集中的街道、社區(qū)、商圈、園區(qū)、市場建設(shè)具備基層金融治理、政策宣傳直達(dá)、信貸培育對接、綜合金融服務(wù)和問題反饋解決5大功能的“金融服務(wù)港灣”；“N”是指推出信息雙向共享、直接融資支持、財政風(fēng)險補(bǔ)償金、市場主體信用體系完善、信貸供給支持等N個切實(shí)有效的護(hù)航政策。）民營小微企業(yè)和個體工商戶“金融服務(wù)港灣”工程、將全縣297個自然村全面建成“1+ 2+N”（1+2+N”是指圍繞普惠金融“基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村（居），綜合金融服務(wù)不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”，打造1個普惠金融基地，建設(shè)金融綜合服務(wù)示范站、普惠金融知識宣傳站2個站點(diǎn)，搭載N個普惠金融服務(wù)到村行動計劃。具體推進(jìn)目標(biāo)是：從2020年至2025年，有規(guī)劃有步驟建立涵蓋所有行政村的普惠金融基地）普惠金融服務(wù)村基地，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)格化服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)的金融公共服務(wù)平臺，承載“政策宣傳、信貸撮合、信貸增信、信用服務(wù)、咨詢培訓(xùn)”等功能，通過創(chuàng)新“線上+線下”的信貸業(yè)務(wù)撮合模式，讓企業(yè)實(shí)實(shí)在在獲得利息低、期限長、免擔(dān)保的貸款，也為銀行推介自己的金融產(chǎn)品搭建平臺。截至2022年底，縣內(nèi)普惠金融服務(wù)港灣累計接受業(yè)務(wù)咨詢七千余人次，發(fā)放貸款48億元，惠及2435戶，為金融機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐。依托全市“長江渝融通”平臺，為318戶市場主體提供金融服務(wù)，發(fā)放貸款近3.6億元。依托普惠金融服務(wù)村基地，為農(nóng)村居民提供普惠金融各項便捷服務(wù)。

（一）中小微企業(yè)自身發(fā)展能力不足

奉節(jié)縣中小微企業(yè)的發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還存在明顯差距，尤其是對金融工具的使用、對金融政策的利用方面還有較大的提升空間。部分小微企業(yè)由于金融知識短板，對于銀行的理解還停留在存取款轉(zhuǎn)賬的功能，缺乏足夠的金融知識來選擇合適的金融產(chǎn)品，制約了普惠金融擴(kuò)容增面。

（二）融資渠道較為單一

奉節(jié)縣內(nèi)融資渠道依然以銀行貸款為主，以資本市場為融資工具方面尚未取得實(shí)質(zhì)性突破，至今縣內(nèi)無一家成功掛牌主板的上市企業(yè)。

（三）風(fēng)險補(bǔ)償基金規(guī)模需要進(jìn)一步擴(kuò)大

目前，奉節(jié)縣社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭較好，2022年6月高鐵貫通，迎來發(fā)展新機(jī)遇。受限于現(xiàn)有風(fēng)險補(bǔ)償基金規(guī)模，可撬動的金融資源非常有限，無法滿足縣內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的資金需求，亟需通過擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償基金的規(guī)模，以撬動引導(dǎo)更多的金融資源投放至縣域市場。

（一）打造數(shù)字普惠融資平臺

強(qiáng)化“政銀擔(dān)”合作作用，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)效能，結(jié)合奉節(jié)縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)與實(shí)際建立大數(shù)據(jù)平臺，探索整合政府、銀行、擔(dān)保公司等多方數(shù)據(jù)，推動“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”落地見效，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)端客戶的“無感授信”，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“獲貸率”，扎實(shí)提升普惠金融對鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺的有力支撐作用。

（二）完善各類風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

一是在鼓勵、引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)投放普惠金融貸款時，不斷完善“政銀”合作的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，用好再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分擔(dān)體系，降低財政資金損失風(fēng)險。二是加大政策性保險的投入，以政府購買服務(wù)、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式引導(dǎo)企業(yè)、農(nóng)戶等實(shí)體經(jīng)濟(jì)積極投保，用好巨災(zāi)保險、防貧保、氣象災(zāi)害險等公共保險的作用，探索險資直投、貸款保證保險等模式，進(jìn)一步發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)的兜底保障職能。

（三）進(jìn)一步降低中小微企業(yè)融資成本

制定縣內(nèi)中小微企業(yè)融資貼息辦法，根據(jù)企業(yè)融資的實(shí)際情況設(shè)定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以“直接補(bǔ)貼+融資擔(dān)保獎補(bǔ)”相結(jié)合的方式降低企業(yè)融資成本，進(jìn)一步發(fā)揮財政支持惠普金融發(fā)展示范區(qū)的政策支撐作用。探索建立“銀行+國企”融資增信模式，有效緩解重點(diǎn)農(nóng)業(yè)企業(yè)、村集體經(jīng)濟(jì)融資缺乏抵質(zhì)押物難題，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)興旺。

（四）持續(xù)擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償覆蓋范圍

在持續(xù)用好現(xiàn)有風(fēng)險補(bǔ)償基金池的基礎(chǔ)上，整合各項中央及市縣級專項資金，組建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸、園區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸、水運(yùn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸等風(fēng)險補(bǔ)償基金池，以不低于10倍的杠桿率撬動銀行對縣內(nèi)重要產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)投放貸款，推動縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，不斷加大普惠金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。探索設(shè)立“再貸款、再貼現(xiàn)”等貨幣政策工具風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)用好央行政策，進(jìn)一步提高民營企業(yè)融資的可獲得性和便利度。

（五）鼓勵普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新

鼓勵銀行機(jī)構(gòu)探索“供應(yīng)鏈金融”“物流金融”等金融模型的普惠化，扶持縣內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)，健全其上下游供應(yīng)鏈端的供應(yīng)體系，為企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營提供供應(yīng)鏈金融式或物流金融式的融資服務(wù)，有效緩解其資金需求問題。

（作者單位：中國人民保險公司重慶奉節(jié)縣人民政府金融服務(wù)中心北京大學(xué)法學(xué)院）

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