數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的影響研究

摘要：隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一種新興金融服務(wù)模式，通過融合傳統(tǒng)金融業(yè)與數(shù)字技術(shù)，對中小企業(yè)的綠色創(chuàng)新產(chǎn)生了顯著影響。文章基于2011—2022年中小板和創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)綠色專利數(shù)據(jù)，實證檢驗了數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的影響及作用機(jī)制。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新具有促進(jìn)作用，該結(jié)論在經(jīng)過穩(wěn)健性檢驗后依然成立。異質(zhì)性分析表明了數(shù)字普惠金融在不同地區(qū)對中小企業(yè)的差異化影響，結(jié)果顯示數(shù)字普惠金融對中西部地區(qū)的中小企業(yè)影響更顯著。中介效應(yīng)分析表明，數(shù)字普惠金融可以通過緩解融資約束來促進(jìn)中小企業(yè)綠色創(chuàng)新。基于以上研究，文章提出鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、加大財政支持力度、推動信息共享與技術(shù)普及等建議，旨在加強(qiáng)數(shù)字普惠金融與企業(yè)綠色創(chuàng)新的融合，促進(jìn)企業(yè)實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；綠色創(chuàng)新；融資約束

中圖分類號：F49；F273.1；F832" " "文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A" " "文章編號：1674-0688（2024）11-0066-05

0 引言

隨著全球經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和環(huán)境問題的日益嚴(yán)峻，綠色創(chuàng)新已成為推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要驅(qū)動力。中小企業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其綠色創(chuàng)新能力不僅關(guān)乎企業(yè)自身的競爭力和可持續(xù)發(fā)展，而且還直接影響到國家整體的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和環(huán)境保護(hù)目標(biāo)。然而，中小企業(yè)在綠色創(chuàng)新過程中往往面臨資金短缺、技術(shù)瓶頸等難題，這些問題限制了其綠色創(chuàng)新的步伐。近年來，數(shù)字普惠金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，通過運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，極大地提高了金融服務(wù)的普惠性和可得性，為中小企業(yè)綠色創(chuàng)新提供了新的機(jī)遇和解決方案。本文旨在探討數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的影響，分析其影響機(jī)制并提出相應(yīng)的政策建議。本文貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是驗證了數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的正向影響關(guān)系，二是采用中介效應(yīng)模型，對融資約束的影響路徑進(jìn)行識別檢驗，證實數(shù)字普惠金融能夠通過緩解融資約束來促進(jìn)中小企業(yè)綠色創(chuàng)新。

在現(xiàn)有文獻(xiàn)中，大多數(shù)學(xué)者普遍認(rèn)為數(shù)字普惠金融的發(fā)展為企業(yè)綠色創(chuàng)新提供了良好契機(jī)。一方面，數(shù)字普惠金融提升了金融資源配置效率［1］，將社會閑散資金轉(zhuǎn)換為金融理財產(chǎn)品，增加了社會資金利用效率，進(jìn)而有利于提升企業(yè)研發(fā)投入和綠色技術(shù)創(chuàng)新效率［2］；另一方面，數(shù)字普惠金融降低了金融市場準(zhǔn)入門檻［3］，為中小企業(yè)提供了更多的融資渠道［4］。目前，國內(nèi)學(xué)者在數(shù)字普惠金融與綠色創(chuàng)新的關(guān)系上進(jìn)行了大量研究。例如：舒歡等［5］以中國A股上市公司數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建雙向固定效應(yīng)模型，深入剖析了數(shù)字普惠金融如何影響企業(yè)綠色創(chuàng)新，并揭示其作用機(jī)制；謝絢麗等［6］強(qiáng)調(diào)了數(shù)字普惠金融對企業(yè)創(chuàng)業(yè)活躍度的顯著作用，并且這一作用在城鎮(zhèn)化率較低以及注冊資本較少的企業(yè)中更顯著。國外學(xué)術(shù)界對數(shù)字普惠金融與綠色創(chuàng)新的關(guān)系也給予了廣泛關(guān)注。綜合現(xiàn)有研究成果，數(shù)字普惠金融顯著降低了企業(yè)的融資難度，激發(fā)了其內(nèi)在的創(chuàng)新活力，并促進(jìn)了資源的有效配置，為企業(yè)的綠色創(chuàng)新活動提供了強(qiáng)大的推動力。

在深入剖析既有文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)關(guān)于探討數(shù)字普惠金融與企業(yè)創(chuàng)新之間關(guān)聯(lián)及其作用機(jī)理的研究較為廣泛。這些研究不僅涵蓋了A股上市企業(yè)的視角，也觸及了中小企業(yè)的層面。同時，關(guān)于數(shù)字普惠金融促進(jìn)區(qū)域綠色創(chuàng)新發(fā)展的研究也已構(gòu)筑起較為堅實的理論基礎(chǔ)。然而，在探索企業(yè)綠色創(chuàng)新驅(qū)動力的領(lǐng)域內(nèi)，盡管研究已觸及企業(yè)內(nèi)部驅(qū)動力與外部環(huán)境規(guī)制等多元因素，但是針對數(shù)字普惠金融如何具體作用于企業(yè)綠色創(chuàng)新層面的探討仍存在不足，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是企業(yè)作為綠色創(chuàng)新活動的核心參與者，其資源的有效配置與創(chuàng)新能力的提升緊密相關(guān)。當(dāng)前，對于企業(yè)綠色創(chuàng)新動因的剖析多聚焦于環(huán)境政策壓力或企業(yè)內(nèi)部管理策略，卻鮮少將視角延伸至金融特別是數(shù)字普惠金融這一關(guān)鍵外部因素上，忽視了其在促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中的潛在影響力。二是大多數(shù)學(xué)者對數(shù)字普惠金融如何促進(jìn)大型企業(yè)綠色創(chuàng)新進(jìn)行了深入探討，卻忽視了其在中小企業(yè)綠色創(chuàng)新方面的獨特價值。因此，本文將視角轉(zhuǎn)向中小企業(yè)群體，探討數(shù)字普惠金融在推動中小企業(yè)綠色創(chuàng)新過程中的關(guān)鍵作用與獨特價值。

1 理論機(jī)理和研究假說

1.1 數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的直接效應(yīng)

數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，對中小企業(yè)的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評估，有效地降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)中的信息不對稱問題。這使得中小企業(yè)能夠以更低的成本、更便捷的方式獲得融資，從而將更多資源投入到綠色創(chuàng)新項目中。數(shù)字普惠金融平臺能夠收集并分析大量數(shù)據(jù)，識別出具有綠色創(chuàng)新潛力的中小企業(yè)，實現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)配置。通過這種優(yōu)化資源配置的方式，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了中小企業(yè)綠色創(chuàng)新項目的成功率和可持續(xù)性，其靈活性和創(chuàng)新性也為中小企業(yè)提供了更多元化的融資渠道和融資方式，激發(fā)了企業(yè)的創(chuàng)新活力。企業(yè)在面對綠色轉(zhuǎn)型的壓力時，更容易通過數(shù)字普惠金融獲得必要的資金支持，從而加速企業(yè)綠色創(chuàng)新進(jìn)程。據(jù)此本文提出如下假設(shè)H1：數(shù)字普惠金融發(fā)展對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新水平具有顯著提升作用。

1.2 數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的地區(qū)異質(zhì)性

在經(jīng)濟(jì)落后的中西部地區(qū)，由于金融資源相對稀缺，所以中小企業(yè)往往面臨更嚴(yán)峻的融資難問題。隨著數(shù)字普惠金融的引入，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上信貸等創(chuàng)新模式，有效地降低了融資門檻，提高了融資效率，緩解了這些不發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)融資困境。因此，相對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)落后的中西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新作用的效果更突出。據(jù)此本文提出如下假設(shè)H2：相對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)落后的中部和西部地區(qū)，數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新作用的效果更突出。

1.3 數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的傳導(dǎo)機(jī)制

數(shù)字普惠金融降低了中小企業(yè)的融資門檻。傳統(tǒng)金融體系下，中小企業(yè)經(jīng)常由于資產(chǎn)規(guī)模有限、經(jīng)營前景不確定性較高等因素，難以獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金支持。數(shù)字普惠金融借助大數(shù)據(jù)等先進(jìn)信息技術(shù)，全面收集并分析中小企業(yè)信息，構(gòu)建科學(xué)的信用評價體系，篩選出具有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質(zhì)企業(yè)。這一舉措降低了綠色金融的交易成本和監(jiān)督成本，使得更多的中小企業(yè)能夠跨越傳統(tǒng)融資的高門檻，獲得更多資金支持。據(jù)此本文提出如下假設(shè)H3：數(shù)字普惠金融發(fā)展對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新水平的促進(jìn)作用可以通過緩解融資約束來實現(xiàn)。

2 研究設(shè)計

2.1 數(shù)據(jù)來源

本文采用以下幾種數(shù)據(jù)：①數(shù)字普惠金融指數(shù)，該指數(shù)由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布；②2011—2022年中小板和創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)綠色創(chuàng)新數(shù)據(jù)，來源于中國研究數(shù)據(jù)服務(wù)平臺（CNRDS）；③其他控制變量，來自國泰安數(shù)據(jù)庫（CSMAR）。

本文將企業(yè)注冊地與地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)匹配后，對數(shù)據(jù)做如下篩選處理：①剔除樣本數(shù)據(jù)中金融業(yè)與房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)；②剔除ST（特別處理）企業(yè)和退市企業(yè)；③剔除數(shù)據(jù)缺失企業(yè)。為了避免極端值對歸結(jié)結(jié)果造成影響，對連續(xù)變量進(jìn)行1%和99%水平上的尾縮處理。最終經(jīng)過篩選處理后得到1 869家企業(yè)，共計13 799個觀測值。

2.2 重要變量及測度

2.2.1 核心解釋變量：數(shù)字普惠金融指數(shù)

本文參考郭峰等［7］的研究方法，選取北京大學(xué)數(shù)字普惠金融研究中心與螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合開發(fā)的2011—2022年地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)為核心解釋變量。該指數(shù)由覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3個維度組成。其中覆蓋廣度反映了數(shù)字金融服務(wù)的地理分布范圍以及用戶群體的覆蓋情況，使用深度衡量的是實際使用數(shù)字金融服務(wù)的情況，數(shù)字化程度是支持?jǐn)?shù)字金融服務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)能力。普惠金融指數(shù)自發(fā)布以來便得到了眾多學(xué)者的廣泛認(rèn)可，具有一定的權(quán)威性。由于數(shù)字普惠金融指數(shù)與其他變量相比數(shù)值較大，所以本文將其除以100。

2.2.2 被解釋變量：中小企業(yè)綠色創(chuàng)新指數(shù)

在現(xiàn)有文獻(xiàn)中，大多數(shù)學(xué)者用企業(yè)綠色專利申請數(shù)和綠色專利授權(quán)數(shù)衡量企業(yè)的綠色創(chuàng)新水平。由于專利的授權(quán)量具有時間滯后性，即從專利申請至正式授權(quán)往往存在數(shù)年的間隔，所以專利授權(quán)量更多反映的是過往的創(chuàng)新活動，而非及時反映企業(yè)當(dāng)前的創(chuàng)新能力。專利申請量可以更快、更及時地反映企業(yè)的創(chuàng)新趨勢和活動，因此本文參考陶鋒等［8］選擇綠色專利申請量來衡量企業(yè)的綠色創(chuàng)新能力。

2.2.3 控制變量

本文參考李春濤等［9］的做法，選取以下幾個控制變量：①城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）。②地方財政支出（lfe）。③人口總數(shù)（pop）。④資產(chǎn)報酬率（roa）。⑤資產(chǎn)負(fù)債率（lev）。⑥資本密集度（capital）。⑦托賓Q值（tobinQ）。⑧兩職合一（dual），同時兼任董事長和CEO時為1，否則為0。

2.3 模型構(gòu)建

本文參考李春濤等（2020）［9］的做法，構(gòu)建如下基礎(chǔ)模型：

[Innovationi， t=α0+α1Indexi， t+α2Controlsi， t+μi+φt+εi， t] ，" " " " " " " " " " " " " " " " " " （1）

其中：i和t分別代表企業(yè)和年份，[Innovationi， t]為企業(yè)綠色創(chuàng)新指數(shù)，[Indexi， t]代表數(shù)字普惠金融支持水平，系數(shù)[α1]衡量了各地數(shù)字普惠金融支持[Indexi， t]對企業(yè)綠色創(chuàng)新[Innovationi， t]的影響。若在控制了一系列企業(yè)特征變量[Controlsi， t]后，[α1]依舊顯著為正值，則可以推斷數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的影響是有效的。同時，為了緩解遺漏企業(yè)層面不隨時間變化因素對估計結(jié)果的影響，控制了行業(yè)固定效應(yīng)[μi]；此外，本文還控制了年份固定效應(yīng)[φt]；[εi， t]是誤差項。

3 實證結(jié)果

3.1 回歸結(jié)果分析

表1中的列（1）為數(shù)字普惠金融指數(shù)對綠色專利申請總量的回歸結(jié)果。從回歸結(jié)果可以看出，數(shù)字普惠金融對綠色專利申請總量的回歸系數(shù)為0.409 0且在1%的顯著性水平上顯著，說明數(shù)字普惠金融發(fā)展對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新水平具有顯著提升作用，假設(shè)H1成立。

3.2 穩(wěn)健性檢驗

由于中小企業(yè)綠色創(chuàng)新數(shù)據(jù)在正值上大致連續(xù)分布且一部分?jǐn)?shù)據(jù)以正概率取值為0，符合Tobit模型的特征，因此本文采用Tobit模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗，結(jié)果如表1中的列（2）所示。從表1中可以看出，更換了模型后，數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)專利申請總數(shù)的回歸系數(shù)為0.993 2且在1%的顯著水平上顯著，說明數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新具有促進(jìn)作用，與前文研究結(jié)論一致。

3.3 內(nèi)生性檢驗

考慮到數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的影響存在時間延遲，即其效果并非立即顯現(xiàn)，而是隨時間逐漸顯現(xiàn)，因此本文采用將核心解釋變量滯后一期的方法進(jìn)行回歸分析，實證結(jié)果如表1中的列（3）所示。結(jié)果顯示，即使在滯后一期的情況下，數(shù)字普惠金融指數(shù)仍然對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新具有正向影響，回歸系數(shù)分別為0.463 9且在1%的顯著性水平上顯著。說明數(shù)字普惠金融指數(shù)對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新具有促進(jìn)作用，結(jié)論與前文結(jié)論一致。

3.4 異質(zhì)性分析

表1中的列（4）、列（5）為地區(qū)異質(zhì)性結(jié)果。根據(jù)企業(yè)注冊地所在城市，本文將樣本分為東部地區(qū)和中西部地區(qū)進(jìn)行回歸，其中東部地區(qū)包括北京、天津、河北、山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東和海南10個?。ㄊ校溆嗍。ㄊ校橹形鞑康貐^(qū)。其中，表1中的列（4）為東部地區(qū)結(jié)果，列（5）為中西部地區(qū)回歸結(jié)果。從回歸結(jié)果可以看出，東部地區(qū)的回歸系數(shù)為0.389 0且在1%的顯著性水平上顯著，中西部地區(qū)的回歸系數(shù)為0.502 2且在1%的顯著性水平上顯著。中西部地區(qū)的估計系數(shù)高于東部地區(qū)。

由于中西部地區(qū)的傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋密度低，導(dǎo)致許多居民和小微企業(yè)難以獲得必要的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信手段，打破了地理限制，使得邊遠(yuǎn)地區(qū)也能享受到便捷的金融服務(wù)，從而彌補了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。國家政策對中西部地區(qū)的支持也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境。政府通過各種措施鼓勵金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商進(jìn)入中西部市場，推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。因此中西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融的估計系數(shù)高于東部地區(qū)。假設(shè)H2成立。

3.5 中介效應(yīng)

為了檢驗數(shù)字普惠金融能否通過緩解融資約束來促進(jìn)中小企業(yè)綠色創(chuàng)新，本文參考萬佳彧等［10］的做法，建立模型（2）和模型（3）來檢驗融資約束的中介作用。

[SAi，t=?0+?1Indexi，t+?2Controlsi，t+μi+φt+θi，t]，（2）

[Innovationi，t=η0+η1Indexi，t+η2SAi，t+γ3Controlsi，t+μi+φt+ηi，t] ，" " " " " " " " " " " " " " " " （3）

其中：[?1]表示數(shù)字普惠金融指數(shù)對融資約束的影響，[η1]表示數(shù)字普惠金融指數(shù)對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的直接效應(yīng)，[?1]與[η2]的乘積[?1η2]表示融資約束對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的中介效應(yīng)。若[η2]顯著為負(fù)，則表明可以通過緩解企業(yè)融資約束來促進(jìn)中小企業(yè)綠色創(chuàng)新，從而假設(shè)3成立。融資約束選用SA指數(shù)的絕對值來衡量，SA指數(shù)的絕對值越大，說明企業(yè)面臨的融資約束越嚴(yán)重。

為了檢驗數(shù)字普惠金融能否通過緩解企業(yè)融資約束來推動中小企業(yè)綠色創(chuàng)新活動，本文分別對模型（1）、模型（2）和模型（3）進(jìn)行回歸分析，融資約束的中介效應(yīng)見表2。在表2中的列（1）中，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)為0.409 0且在1%的顯著性水平上顯著，說明數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新具有促進(jìn)作用。表2中的列（2）中，數(shù)字普惠金融的回歸系數(shù)為-0.181 6且在1%的顯著性水平下顯著，說明數(shù)字普惠金融在緩解中小企業(yè)的融資困難的方面是有效的。在表2中的列（3）中，數(shù)字普惠金融指數(shù)的回歸分析結(jié)果在1%的顯著性水平上顯著為0.405 7，融資約束的回歸系數(shù)在10%的顯著性水平上顯著為-0.018 6，說明融資約束起到了部分中介作用，數(shù)字普惠金融可以通過緩解融資約束來促進(jìn)中小企業(yè)綠色創(chuàng)新，假設(shè)H3成立。

4 結(jié)論及建議

4.1 研究結(jié)論

本文選用2011—2022年中小板和創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)為研究樣本，進(jìn)行OLS回歸、中介效應(yīng)和異質(zhì)性檢驗等，得出以下結(jié)論：一是數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)綠色創(chuàng)新具有正向影響。數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，能夠有效地降低金融服務(wù)的成本，減少信息不對稱問題，從而降低企業(yè)的融資門檻。這對于中小企業(yè)尤為重要，因為它們往往難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠的資金支持。更低的融資成本意味著企業(yè)可以用更少的資金來進(jìn)行綠色創(chuàng)新的投資。因此數(shù)字普惠金融發(fā)展較好的地區(qū)，中小企業(yè)綠色創(chuàng)新數(shù)也較多。二是數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)的影響具有異質(zhì)性。就地區(qū)而言，數(shù)字普惠金融對中西部地區(qū)的影響程度大于東部地區(qū)，原因是中西部地區(qū)在傳統(tǒng)金融體系中存在的諸多不足和需求，以及政府的政策導(dǎo)向和支持。數(shù)字普惠金融通過技術(shù)創(chuàng)新，有效地解決了這些問題，促進(jìn)了中西部地區(qū)的金融包容性和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是數(shù)字普惠金融可以通過緩解中小企業(yè)的融資約束，來促進(jìn)中小企業(yè)綠色創(chuàng)新。通過大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，數(shù)字普惠金融能夠降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估成本，減少對抵押物的依賴，從而使中小企業(yè)更容易獲得貸款。

4.2 研究建議

本文根據(jù)實證結(jié)果，提出以下幾點建議：一是鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。通過財稅政策激勵金融機(jī)構(gòu)開發(fā)針對中小企業(yè)的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，例如綠色信貸、綠色保險等。支持金融機(jī)構(gòu)與科研機(jī)構(gòu)合作，探索綠色金融的新模式、新路徑，如基于區(qū)塊鏈技術(shù)的綠色融資平臺。二是加大財政支持力度。提供財政補貼或稅收減免等優(yōu)惠政策，降低中小企業(yè)綠色創(chuàng)新的成本，鼓勵其加大對綠色技術(shù)研發(fā)的投入。三是推動信息共享與技術(shù)普及。構(gòu)建全國性的中小企業(yè)信用信息平臺，整合工商、稅務(wù)、司法等多個部門的數(shù)據(jù)資源，提高金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信用狀況的了解。加強(qiáng)對中小企業(yè)的數(shù)字技能培訓(xùn)，提升其利用數(shù)字普惠金融的能力，包括財務(wù)管理、風(fēng)險控制等方面的知識。

5 參考文獻(xiàn)

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