商業(yè)銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興模式探析

文/秦剛

一、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)遇

（一）鄉(xiāng)村金融市場存在潛在規(guī)模與增長空間

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢下， 鄉(xiāng)村地區(qū)所展現(xiàn)出的金融市場潛力引起了廣泛關(guān)注， 特別是考慮到全國大約有六成人口仍然生活在農(nóng)村地區(qū)。 在這樣一個龐大的人口基數(shù)下， 鄉(xiāng)村地區(qū)的金融需求既廣泛又多樣， 涉及農(nóng)業(yè)投資、 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、 農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等多個領(lǐng)域。 其一，農(nóng)業(yè)是農(nóng)村地區(qū)的核心產(chǎn)業(yè)。 隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的持續(xù)推進(jìn)，對農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、種子和農(nóng)藥等種養(yǎng)殖業(yè)投資需求在逐年增加。 這為金融機(jī)構(gòu)提供了巨大的市場空間， 很多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)都需要資金來購買和更新這些生產(chǎn)資料。 此外，隨著農(nóng)業(yè)的多功能性日益凸顯，如休閑農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村旅游等新型農(nóng)業(yè)形態(tài)的崛起，也帶動了一系列與之相關(guān)的金融服務(wù)需求。 其二，隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， 越來越多的農(nóng)村居民選擇創(chuàng)業(yè)或者參與其他非農(nóng)活動。 這些活動不僅需要啟動資金，在運(yùn)營過程中也需要不斷的金融支持，如融資租賃、商業(yè)保險和供應(yīng)鏈金融等。

（二）商業(yè)銀行擁有技術(shù)與資源優(yōu)勢

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下， 商業(yè)銀行已經(jīng)不再僅僅是傳統(tǒng)的存貸匯機(jī)構(gòu)，而是逐漸發(fā)展成為一個集技術(shù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)和資源于一體的綜合金融服務(wù)平臺。 正是這些多元化的內(nèi)部優(yōu)勢， 為商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和無可比擬的優(yōu)勢。 一方面，技術(shù)進(jìn)步為商業(yè)銀行提供了強(qiáng)大的后盾。 近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的普及和應(yīng)用， 商業(yè)銀行已經(jīng)在風(fēng)險控制、 客戶服務(wù)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面取得了長足進(jìn)步。 例如，借助先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，銀行可以更精確地為客戶畫像，識別和評估農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用風(fēng)險， 從而為他們提供更加個性化的金融服務(wù)。 另一方面，商業(yè)銀行在資源整合上有著獨(dú)特的優(yōu)勢。 長期以來，商業(yè)銀行已經(jīng)建立了與多種金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和政府部門的廣泛合作關(guān)系。 這些渠道不僅幫助銀行獲得了豐富的市場信息和資源， 而且為其提供了一個廣闊的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。 此外，商業(yè)銀行在資金規(guī)模、人才儲備、業(yè)務(wù)渠道等方面都具有很大的優(yōu)勢，這為其深入鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)創(chuàng)造了有利條件。

二、商業(yè)銀行金融支持鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新模式

（一）微貸款與小額信貸

微貸款與小額信貸在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著越來越重要的作用，為農(nóng)戶和小型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了快速、靈活、便捷的融資渠道。 一方面， 微貸款與小額信貸的特點(diǎn)在于其“小而快”。 對于許多農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)來說，他們的資金需求通常不是很大， 但是需要資金的時間通常是緊迫的。 例如，當(dāng)作物即將成熟時，農(nóng)戶需要購買收割機(jī)械或支付勞動力費(fèi)用。 這時，一個快速、簡單、無抵押的小額貸款往往能夠滿足他們的需求。 另一方面，微貸款與小額信貸在風(fēng)險控制上采取了獨(dú)特的策略。 由于貸款額度較小，銀行往往不要求提供傳統(tǒng)的抵押品。 相反，銀行更加依賴于借款人的信用記錄、 經(jīng)營情況、 社區(qū)關(guān)系等非物質(zhì)資產(chǎn)。 這種靈活的風(fēng)險控制方法不僅降低了貸款的門檻，而且鼓勵了農(nóng)戶和企業(yè)信用的建設(shè)。 如貴州銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中為農(nóng)戶推出的“興農(nóng)貸”惠農(nóng)產(chǎn)品，在貸款價格和審批時效上都進(jìn)行了有力創(chuàng)新。

（二）電子銀行與移動銀行業(yè)務(wù)

在當(dāng)今時代， 信息技術(shù)和移動通訊已深刻地改變了我們的生活方式，為鄉(xiāng)村振興鋪設(shè)了全新的道路。 其中，電子銀行與移動銀行業(yè)務(wù)為鄉(xiāng)村地區(qū)注入了新活力，使得“讓手機(jī)成為新農(nóng)具、讓直播成為新農(nóng)活、讓數(shù)據(jù)成為新農(nóng)資”成為新常態(tài)。 首先，電子銀行與移動銀行業(yè)務(wù)的普及意味著鄉(xiāng)村的農(nóng)戶不再受地域限制。 他們能夠足不出戶，只需動動手指，在手機(jī)上即可完成轉(zhuǎn)賬、查詢余額、支付費(fèi)用等日常金融操作。 這一轉(zhuǎn)變不僅節(jié)省了農(nóng)戶的時間和精力，更加彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足的短板，真正做到了銀行業(yè)務(wù)觸手可及。 其次，隨著移動銀行應(yīng)用程序的日益豐富， 農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)得以接觸到更多針對鄉(xiāng)村市場特點(diǎn)設(shè)計(jì)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。 農(nóng)產(chǎn)品電商便捷的移動支付、 基于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估以及基于云計(jì)算的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融等， 這些創(chuàng)新產(chǎn)品不僅提供了更加個性化的服務(wù)，也助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。 最后，“讓手機(jī)成為新農(nóng)具”并非僅僅是讓農(nóng)戶方便地管理資金，更是為鄉(xiāng)村帶來了前所未有的商業(yè)機(jī)會。 “讓直播成為新農(nóng)活”則意味著農(nóng)戶可以利用手機(jī)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的直播銷售，將當(dāng)?shù)氐木G色、有機(jī)食品推介給全國的消費(fèi)者。 “讓數(shù)據(jù)成為新農(nóng)資”則是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，使農(nóng)戶更精準(zhǔn)地掌握農(nóng)產(chǎn)品的供需平衡、市場價格、天氣預(yù)報(bào)等信息，優(yōu)化生產(chǎn)決策，降低風(fēng)險。

（三）鄉(xiāng)村合作社與農(nóng)戶聯(lián)合融資

鄉(xiāng)村合作社與農(nóng)戶聯(lián)合融資的模式正在成為商業(yè)銀行金融支持鄉(xiāng)村振興的重要創(chuàng)新方向。 這種融資模式不僅針對性強(qiáng)，更重要的是，它將傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)與鄉(xiāng)村社區(qū)的集體智慧和力量相結(jié)合， 實(shí)現(xiàn)了金融與農(nóng)業(yè)的深度融合。 鄉(xiāng)村合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色。 它們代表了農(nóng)戶的共同利益，匯聚了農(nóng)戶的資源和力量，為農(nóng)村地區(qū)帶來了穩(wěn)定的生產(chǎn)和供應(yīng)鏈。 當(dāng)合作社與農(nóng)戶聯(lián)合起來進(jìn)行融資時， 這種集體的力量更是得到了充分的放大和體現(xiàn)。 商業(yè)銀行可以與合作社進(jìn)行深度合作，提供定制化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，從而更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求。 此外，聯(lián)合融資模式也實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險的分散和降低。 當(dāng)多個農(nóng)戶通過合作社進(jìn)行聯(lián)合融資時，單一的農(nóng)戶風(fēng)險被多個農(nóng)戶共同分擔(dān)， 這使得商業(yè)銀行更愿意提供貸款和其他金融服務(wù)。 同時， 合作社作為中間方，可以為銀行提供更加準(zhǔn)確和詳細(xì)的農(nóng)戶信息，幫助銀行進(jìn)行更精確的風(fēng)險評估。

（四）農(nóng)業(yè)保險與風(fēng)險管理

農(nóng)業(yè)保險作為風(fēng)險管理的重要手段， 在商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興的過程中越來越受到重視。 農(nóng)業(yè)是一個風(fēng)險較高的行業(yè)，受到氣候、病蟲害、市場價格等多種不確定因素的影響。 因此，農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)戶來說，既是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段，也是一種增加穩(wěn)定收入的途徑。 隨著金融創(chuàng)新的深入，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品也日益豐富。 商業(yè)銀行可以與保險公司深度合作，為農(nóng)戶提供定制化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，如氣象指數(shù)保險、價格保險、產(chǎn)量保險等。 這些保險產(chǎn)品不僅可以幫助農(nóng)戶抵御各種風(fēng)險， 還可以為銀行帶來穩(wěn)定的保費(fèi)收入和投資機(jī)會。 同時，農(nóng)業(yè)保險也為商業(yè)銀行提供了更加廣泛的服務(wù)領(lǐng)域和市場空間。 當(dāng)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險后， 他們的金融需求和風(fēng)險承受能力都會得到提高，這為商業(yè)銀行提供了更多的貸款、理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)機(jī)會。 此外，農(nóng)業(yè)保險還可以與農(nóng)村金融、電子銀行、移動銀行業(yè)務(wù)等其他金融創(chuàng)新模式相結(jié)合， 實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全方位、深層次覆蓋。

三、持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)的建議

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)培訓(xùn)與文化融合

在商業(yè)銀行致力于鄉(xiāng)村金融服務(wù)的進(jìn)程中， 充分的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和對鄉(xiāng)村文化的深入融合成為了不可忽視的重要環(huán)節(jié)。 雖然鄉(xiāng)村金融市場存在巨大的潛在規(guī)模，但要真正融入鄉(xiāng)村、為農(nóng)戶提供貼心服務(wù)，商業(yè)銀行必須具備一定的鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)專業(yè)知識和對鄉(xiāng)村文化的深刻理解。 一方面，商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)培訓(xùn)中，應(yīng)注重提高銀行員工對鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的認(rèn)知和理解， 使他們真正了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和金融需求。 通過培訓(xùn)，銀行員工能更好地為農(nóng)戶提供專業(yè)化、個性化的金融服務(wù)。 此外，通過實(shí)地考察、互動交流等方式， 使銀行員工對農(nóng)村的實(shí)際情況有更為直觀的認(rèn)識， 從而更好地進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)和推廣。 另一方面，鄉(xiāng)村文化的融合不僅需要銀行員工對鄉(xiāng)村的了解和尊重， 還需要銀行在服務(wù)過程中充分體現(xiàn)出對鄉(xiāng)村文化的尊重和融入。 這意味著商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村金融服務(wù)中，既要注重金融技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，也要確保其服務(wù)模式和內(nèi)容與鄉(xiāng)村文化高度契合， 真正做到與農(nóng)戶心心相印，與鄉(xiāng)村同心同行。

（二）提升金融科技在鄉(xiāng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用

隨著科技的飛速發(fā)展， 金融科技已經(jīng)逐漸成為金融行業(yè)的一大亮點(diǎn)，對于鄉(xiāng)村金融服務(wù)而言，其潛在價值和應(yīng)用前景更是不可估量。 通過金融科技，商業(yè)銀行不僅可以更高效、便捷地為農(nóng)戶提供服務(wù)，還可以進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本，拓展服務(wù)范圍，達(dá)到更深層次的市場滲透。具體來說， 利用金融科技， 商業(yè)銀行可以開發(fā)出更加智能、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)戶多樣化、差異化的需求。 例如，通過大數(shù)據(jù)分析，銀行可以更精準(zhǔn)地識別農(nóng)戶的金融需求和風(fēng)險偏好， 為其推薦最合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 再如，通過移動金融應(yīng)用，銀行可以為農(nóng)戶提供24 小時不間斷的金融服務(wù)，大大提高服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。 此外，金融科技還可以幫助商業(yè)銀行更好地管理和控制金融風(fēng)險。 例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行可以建立一個更加透明、安全的金融交易平臺，確保交易的真實(shí)性和可追溯性，從而有效降低金融欺詐和違約風(fēng)險。 總之，金融科技在鄉(xiāng)村金融服務(wù)中的應(yīng)用， 不僅可以提升商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率， 還可以為農(nóng)戶帶來更多的金融福利和機(jī)會。

（三）深入研究鄉(xiāng)村市場需求，定制金融產(chǎn)品與服務(wù)

首先， 鄉(xiāng)村金融市場存在許多未被充分發(fā)掘的金融需求。 例如，隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級，農(nóng)戶對于資金融通、投資理財(cái)、風(fēng)險管理等方面的金融需求日益增強(qiáng)。 此外，鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村旅游、鄉(xiāng)村電商等新興領(lǐng)域也為金融服務(wù)創(chuàng)造了廣闊的市場空間。 商業(yè)銀行需要通過市場調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等手段，全面了解鄉(xiāng)村金融市場的細(xì)分領(lǐng)域和增長點(diǎn)， 為其提供更為精準(zhǔn)的金融支持。 其次，為了更好地滿足鄉(xiāng)村市場的金融需求，商業(yè)銀行應(yīng)該打造一系列定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 這些產(chǎn)品和服務(wù)不僅要考慮農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險偏好， 還要充分考慮鄉(xiāng)村的生產(chǎn)經(jīng)營周期、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、文化習(xí)慣等因素。 只有這樣，銀行才能為農(nóng)戶提供真正有價值、能夠幫助其解決實(shí)際問題的金融服務(wù)。 最后，商業(yè)銀行在為鄉(xiāng)村市場提供金融服務(wù)時，還需要與各種社會組織、政府部門、專業(yè)機(jī)構(gòu)等建立緊密的合作關(guān)系。 這不僅可以幫助銀行更好地獲取鄉(xiāng)村金融市場的第一手資料和信息， 還可以為銀行提供技術(shù)支持、政策引導(dǎo)、風(fēng)險擔(dān)保等多方面的幫助。 通過與各方的合作， 商業(yè)銀行可以更好地發(fā)掘鄉(xiāng)村金融市場的潛在機(jī)會，提供更為全面、深入的金融服務(wù)，真正做到推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，服務(wù)三農(nóng)工作的目標(biāo)。

四、結(jié)語

總之，只有深入理解鄉(xiāng)村的真實(shí)需求、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，并建立廣泛的合作關(guān)系，商業(yè)銀行才能真正推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。 期望商業(yè)銀行為鄉(xiāng)村的持續(xù)繁榮注入更多金融活力，共同書寫新的輝煌篇章。