安穩(wěn)理財(cái)安心生活

汪標(biāo)

新冠疫情漸漸離去，但影響依然存在，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的過(guò)程也會(huì)出現(xiàn)反復(fù)。因此，我們?cè)谶x擇理財(cái)策略時(shí)，仍然要以穩(wěn)為主，穩(wěn)字當(dāng)頭，這樣我們才能在不確定的環(huán)境下，過(guò)上安心生活。

雖然身邊的朋友不時(shí)傳出“二陽(yáng)”“三陽(yáng)”的消息，但大街上戴口罩的人越來(lái)越少;核酸亭要么被拆除，要么轉(zhuǎn)為其他用途;用來(lái)監(jiān)控疫情的健康碼也不見了蹤影。新冠疫情似乎離我們?cè)絹?lái)越遠(yuǎn)，但疫情的影響仍在繼續(xù)。

疫情影響

疫情對(duì)人們生活最大的影響就是信心，信心不足是導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度不如預(yù)期的重要原因。

今年，國(guó)家出臺(tái)了大量的政策以提振經(jīng)濟(jì)，但并沒有像以前那樣，起到立竿見影的作用。在貨幣政策方面，央行已經(jīng)2次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，也通過(guò)下調(diào)MLF等政策利率的方式，引導(dǎo)商業(yè)銀行降低存、貸款利率，但老百姓依然選擇了把錢存到銀行里，哪怕現(xiàn)在的3年期存款利率已經(jīng)低于3%了，存款仍然在快速增加。根據(jù)央行公布的最新數(shù)據(jù)，今年前8個(gè)月，全國(guó)居民儲(chǔ)蓄增加了11.89萬(wàn)億元，比去年同期多增加了1.09萬(wàn)億元。

為了應(yīng)對(duì)存款利率的下降，部分房貸客戶選擇了提前還貸，根據(jù)機(jī)構(gòu)的測(cè)算，僅今年上半年提前還貸的金額就達(dá)到了2萬(wàn)億元。

在財(cái)政政策方面，國(guó)家延續(xù)了對(duì)中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，通過(guò)減稅讓利幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，穩(wěn)定就業(yè)市場(chǎng);近期，還出臺(tái)了提高3項(xiàng)個(gè)人所得稅附加扣除額的政策，讓工薪族能夠獲得真金白銀。從效果上看，居民的消費(fèi)意愿有所增強(qiáng)，體現(xiàn)在暑期的旅游市場(chǎng)和電影市場(chǎng)有不錯(cuò)的表現(xiàn)。但居民在消費(fèi)時(shí)仍有所顧忌，消費(fèi)支出的增速不快。

在股市方面，利好政策也是不斷出臺(tái)，僅在8月底，國(guó)家就出臺(tái)了降低證券交易印花稅、降低交易規(guī)費(fèi)、規(guī)范大股東和實(shí)際控制人減持行為、規(guī)范上市公司再融資、放緩IPO節(jié)奏等一系列政策，為股市的健康發(fā)展提供政策保障。但受到投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好降低的影響，利好政策還沒有顯示出明顯效果。

在樓市方面，利好政策同樣不斷。不少城市放松甚至放開了限購(gòu)，首付比例普遍出現(xiàn)了下調(diào)，貸款利率也有了明顯下降，近期，國(guó)內(nèi)主要銀行還調(diào)低了存量房貸款利率。房貸政策也出現(xiàn)了變化，“認(rèn)房不認(rèn)貸”成了市場(chǎng)的共識(shí)。但老百姓的購(gòu)房意愿還不是很強(qiáng)，房地產(chǎn)開發(fā)投資和商品房銷售金額同比仍在下滑，也反映出老百姓在購(gòu)房時(shí)比較謹(jǐn)慎。

穩(wěn)字當(dāng)頭

面對(duì)疫情影響的余波，大家在理財(cái)時(shí)該采取什么策略呢？毫無(wú)疑問(wèn)，穩(wěn)字當(dāng)頭應(yīng)該是最現(xiàn)實(shí)的策略。

要想安心生活，需要有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，職場(chǎng)收入是多數(shù)家庭獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流的最主要渠道。沒有穩(wěn)定的職場(chǎng)收入，單靠以前的積蓄，必然會(huì)產(chǎn)生坐吃山空的不安全感，又怎么可能安心生活呢？

在經(jīng)濟(jì)沒有完全復(fù)蘇前，不少企業(yè)面臨著生存危機(jī)，職工也面臨著失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，如何保住現(xiàn)有的工作，或者在失業(yè)后能盡快找到新的工作，成了多數(shù)人必須考慮的問(wèn)題。打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力是應(yīng)對(duì)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)最有效的方式，通過(guò)學(xué)習(xí)新知識(shí)，掌握新技能，提高職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能在不確定因素較高的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，穩(wěn)住陣腳，從容應(yīng)對(duì)。

面對(duì)有可能出現(xiàn)的失業(yè)危機(jī)，以及其他一些會(huì)對(duì)收入產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件，擁有充足的應(yīng)急準(zhǔn)備金非常必要。通常，一個(gè)家庭需要預(yù)留3～6個(gè)月的開支，以備不時(shí)之需。這些開支除了要包含日常生活的開支外，也要包括償還債務(wù)的支出。如果家庭有可能出現(xiàn)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，就要增加應(yīng)急準(zhǔn)備金的儲(chǔ)備。收入越高的家庭，儲(chǔ)備的資金越多，建議此類家庭可將應(yīng)急準(zhǔn)備金標(biāo)準(zhǔn)提高到1年，有條件的家庭甚至可以提高到2年。這樣，即便是遭遇失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)在短期內(nèi)出現(xiàn)現(xiàn)金流危機(jī)。

除了準(zhǔn)備充足的家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金外，還應(yīng)該提高家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性和分散性。中國(guó)居民的主要資產(chǎn)是房產(chǎn)，家庭資產(chǎn)的70%集中在房產(chǎn)上。隨著房產(chǎn)市場(chǎng)步入調(diào)整，房產(chǎn)交易的難度增加，流動(dòng)性大幅降低，一旦需要大額資金，以房產(chǎn)為主要資產(chǎn)的家庭就會(huì)遇到無(wú)法及時(shí)變現(xiàn)的問(wèn)題。

雖然近期國(guó)家出臺(tái)了大量刺激房地產(chǎn)復(fù)蘇的政策，但并不意味著房?jī)r(jià)會(huì)出現(xiàn)大漲，繼續(xù)增加房地產(chǎn)在家庭資產(chǎn)中的占比并不合適，除非有剛性或改善性住房需求，否則還是應(yīng)該將資金更多地配置到流動(dòng)性更好的金融資產(chǎn)上。

在支出方面，更應(yīng)遵循量入為出的原則，做到收支平衡。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，居民近幾年的收入增速出現(xiàn)了明顯下降，如果過(guò)度透支消費(fèi)，會(huì)讓自己落入債務(wù)陷阱。收入增速下降，也讓大家的財(cái)富積累速度有所下降，為了未來(lái)養(yǎng)老等長(zhǎng)期需求，大家需要在消費(fèi)時(shí)謹(jǐn)慎一些，聰明一些，以增加財(cái)富的積累。

無(wú)論是投資，還是消費(fèi)，大家都要慎用資金杠桿。雖然，近期銀行紛紛降低了房貸和消費(fèi)貸款的利率，信用卡分期手續(xù)費(fèi)率也打了很大的折扣，但利率和手續(xù)費(fèi)率還是要高于銀行理財(cái)?shù)裙潭ㄊ找娈a(chǎn)品的收益率，盲目使用資金杠桿會(huì)背負(fù)上沉重的利息負(fù)擔(dān)，造成資金鏈緊張，并不利于安心生活。如果要借錢投資或消費(fèi)，那你一定要做好充足的資金準(zhǔn)備，避免資金鏈斷裂。

對(duì)于家底不殷實(shí)的家庭來(lái)說(shuō)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是很好的辦法。如投保意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，可以抵御因意外傷害或死亡帶來(lái)的收入損失;百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以抵御大額醫(yī)療費(fèi)用的支出;車險(xiǎn)可以避免因車禍造成的損失......

和諧生活

要想安心生活，光做好財(cái)富方面的準(zhǔn)備是不夠的，還要有和諧的家庭生活。家庭成員之間相互關(guān)心、相互理解、相互支持，可以促進(jìn)家庭成員的心理健康，減少壓力和焦慮，提高生活中的幸福感;通過(guò)積極溝通，幫助家庭成員更好地解決沖突和面對(duì)困難。家庭成員還應(yīng)建立共同的目標(biāo)和價(jià)值觀，共同努力去實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭的成長(zhǎng)目標(biāo)。

身體健康也是讓大家能夠安心生活的一個(gè)重要因素。試想一下，如果你患有重疾，哪怕有足夠的資金進(jìn)行治療，有親人的陪伴，也不會(huì)比身體健康的人活得更安心，更幸福。身體健康不僅可以減少醫(yī)療費(fèi)用的開支，增加休閑娛樂的支出和養(yǎng)老儲(chǔ)備，也能讓我們更好地享受生活。

保持身體健康并不是一件難事，只要適當(dāng)進(jìn)行運(yùn)動(dòng)，合理安排作息時(shí)間，加上平衡的飲食，大部分人都可以遠(yuǎn)離疾病的困擾，擺脫亞健康的狀態(tài)。

雖然經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的速度沒有大家想象的那么快，但我們畢竟已經(jīng)走在了復(fù)蘇的路上。只要我們放平心態(tài)，以穩(wěn)為主，適當(dāng)調(diào)整理財(cái)策略，我們還是能夠過(guò)上安心生活的。