臺(tái)灣銀行業(yè)發(fā)展情況及兩岸合作建議

文/薄傳捷，商務(wù)部臺(tái)港澳司

1 臺(tái)灣銀行業(yè)發(fā)展沿革及特點(diǎn)

臺(tái)灣銀行業(yè)始于1899年創(chuàng)立的臺(tái)灣銀行。臺(tái)灣銀行曾經(jīng)是具有發(fā)行紙幣權(quán)力的特殊金融機(jī)構(gòu)，除經(jīng)營(yíng)一般銀行業(yè)務(wù)外，特許發(fā)行臺(tái)幣，兼具公債募集的權(quán)力，地位相當(dāng)于“中央銀行”。1949年，幣制改革期間，新臺(tái)幣的發(fā)行仍由臺(tái)灣銀行負(fù)責(zé)；1961年，新臺(tái)幣發(fā)行的權(quán)責(zé)由臺(tái)灣“中央銀行”收回自理，臺(tái)灣銀行則僅以代理發(fā)行銀行從事發(fā)行業(yè)務(wù)工作，2000年新臺(tái)幣才改由臺(tái)灣“中央銀行”自行發(fā)行。

20世紀(jì)60年代到80年代，臺(tái)灣地區(qū)金融體系的發(fā)展受到法令多重限制，導(dǎo)致金融中介功能受到壓抑。1989年臺(tái)灣銀行法重新修訂，拉開(kāi)了第一次金融改革的序幕。一是利率自由化，即銀行存放款利率由官定改成市場(chǎng)供需決定；二是開(kāi)放民營(yíng)銀行，在1991年增加1家銀行之后，1992年一年內(nèi)增設(shè)了15家。同時(shí)，部分信用合作社與信托投資公司也改制成銀行，到2000年全臺(tái)灣地區(qū)銀行家數(shù)達(dá)到最高峰的53家。

第二次金融改革始于2001年通過(guò)臺(tái)灣“金融控股公司法”，臺(tái)當(dāng)局開(kāi)放設(shè)立金融控股公司，自2003年共有14家金融控股公司成立，數(shù)量快速增長(zhǎng)，加上2008年成立的臺(tái)灣金控和2011年成立的合庫(kù)金控，目前共有16家金融控股公司。1989年之后，由于市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，部分銀行合并調(diào)整，臺(tái)當(dāng)局接管部分問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)，至今銀行家數(shù)已降至38家。

目前，臺(tái)灣銀行業(yè)呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

1.1 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較低，服務(wù)水平高

臺(tái)灣銀行體系經(jīng)過(guò)民營(yíng)化過(guò)程和多次金融浪潮洗禮，并受到歐美金融業(yè)的長(zhǎng)期熏陶，產(chǎn)品貼近島內(nèi)需求，信用體系成熟透明，監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)體系完善，金融產(chǎn)品交易能力較強(qiáng)，整體營(yíng)運(yùn)維持獲利成長(zhǎng)，不論是放款、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)都呈現(xiàn)成長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

因臺(tái)灣地區(qū)有完善的征信系統(tǒng)和規(guī)范的行業(yè)監(jiān)督，社會(huì)管理體制成熟，第三方擔(dān)保的情況很少，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)較小，貸款程序規(guī)范，渠道通暢，各類企業(yè)向銀行貸款難度不大。

截至2015年底臺(tái)灣銀行業(yè)整體資本充足率約達(dá)12.89%，逾放比率僅0.24%，稅前凈利約新臺(tái)幣3,196億元（折合美元約105億），資產(chǎn)收益率和凈資產(chǎn)收益率分別為0.68%及9.73%，整體來(lái)看銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好。加上島內(nèi)市場(chǎng)有限、競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行須用積極的態(tài)度、嶄新的服務(wù)品質(zhì)，以吸收存款與爭(zhēng)取放款，服務(wù)人性化、細(xì)致化程度較高。

1.2 臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要支柱

臺(tái)灣銀行業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)的主要行業(yè)，占金融產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的72%。據(jù)臺(tái)灣金融管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2015年臺(tái)灣銀行業(yè)生產(chǎn)額 7800億新臺(tái)幣，為地區(qū)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)4.73個(gè)百分點(diǎn)。在稅收貢獻(xiàn)方面，臺(tái)灣銀行業(yè)貢獻(xiàn)約 809億新臺(tái)幣，占全臺(tái)灣地區(qū)稅收的 3.8%，是臺(tái)當(dāng)局財(cái)政收入重要來(lái)源之一。銀行業(yè)同時(shí)提供了大量就業(yè)機(jī)會(huì)，據(jù)2017年底統(tǒng)計(jì)顯示，臺(tái)灣銀行業(yè)從業(yè)人數(shù)達(dá)17萬(wàn)人，占全臺(tái)灣就業(yè)總?cè)藬?shù)的1.5%。金融從業(yè)人員平均月薪8.47萬(wàn)元新臺(tái)幣，為全臺(tái)灣地區(qū)平均值的1.75倍，對(duì)提升臺(tái)灣薪資水準(zhǔn)有很大貢獻(xiàn)。

1.3 成熟度較高，專業(yè)分工細(xì)致

臺(tái)灣銀行業(yè)是臺(tái)灣金融體系的重要組成部分，按照臺(tái)灣銀行法的規(guī)定，除臺(tái)灣“中央銀行”外可分為：商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、專業(yè)銀行和信托投資公司。目前臺(tái)灣銀行業(yè)主要以服務(wù)島內(nèi)臺(tái)商和為經(jīng)貿(mào)發(fā)展提供支持為主要業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)開(kāi)展相對(duì)穩(wěn)定。

截至2017年12月底，全臺(tái)灣地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)共計(jì)402家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)5894個(gè)），其中本土銀行38家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)3417個(gè)）、外資銀行在臺(tái)分行26家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)35個(gè)）、大陸地區(qū)銀行在臺(tái)分行3家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)3個(gè)），另有金融性質(zhì)的中華郵政公司儲(chǔ)匯處1家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)1307個(gè)）和三種形式的基層金融機(jī)構(gòu)：信用合作社23家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)267個(gè)）、農(nóng)會(huì)信用部283家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)821個(gè)）、漁會(huì)信用部28家（境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)44個(gè)）。

1.4 總體資產(chǎn)規(guī)模不大，海外獲利能力不強(qiáng)

2017年底臺(tái)灣銀行業(yè)整體資產(chǎn)規(guī)模為61.79萬(wàn)億新臺(tái)幣，尚不及大陸四大銀行（工、農(nóng)、中、建）中任意一家。另外，由于臺(tái)灣對(duì)外貿(mào)易常年保持順差，島內(nèi)資金充裕，利率偏低，僅為 1.4%左右，且島內(nèi)監(jiān)管嚴(yán)格，臺(tái)灣銀行業(yè)高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品較少，銀行缺少獲取高額收益的手段。加上受近年來(lái)臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢、臺(tái)灣制造業(yè)大陸投資潮、臺(tái)灣民眾消費(fèi)擴(kuò)張速度減慢等因素影響，臺(tái)灣銀行業(yè)發(fā)展緩慢。

截至2017年底，臺(tái)灣地區(qū)銀行在海外共設(shè)立481家分支機(jī)構(gòu)，其中分行139家，辦事處41個(gè)，其他分支機(jī)構(gòu)301個(gè)。海外分行設(shè)立情況，亞太地區(qū)最多有395家（大陸地區(qū)74家、中國(guó)香港71家、越南55家、柬埔寨45家、日本42家，菲律賓32家），北美地區(qū)74家（美國(guó)65家、加拿大9家），歐洲9家，中美洲2家、非洲1家。臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)的海外機(jī)構(gòu)主要服務(wù)群體為臺(tái)商，重點(diǎn)為跨境貿(mào)易服務(wù)，與國(guó)際知名銀行相比，臺(tái)灣銀行業(yè)總的體量不大，單個(gè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)上影響力小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、海外擴(kuò)張和兼并后勁不足， 2013年至2016年期間，臺(tái)灣銀行業(yè)僅完成5例海外并購(gòu)案。海外分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，近年來(lái)，有陸續(xù)撤出經(jīng)營(yíng)虧損的海外分支機(jī)構(gòu)的趨勢(shì)。

2 大陸銀行在臺(tái)灣發(fā)展現(xiàn)狀

目前已有5家大陸銀行在臺(tái)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，設(shè)立分行的有3家（中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行），設(shè)立辦事處的有2家（農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行），其中，中國(guó)銀行臺(tái)北分行是在臺(tái)陸資銀行的人民幣清算行。在臺(tái)陸資銀行業(yè)務(wù)主要是對(duì)公的存款貸款、發(fā)放存款證、島內(nèi)發(fā)債、人民幣清算、票據(jù)匯兌、聯(lián)合授信等，客戶主要是大中小企業(yè)和在臺(tái)的大陸企業(yè)，未開(kāi)放辦理個(gè)人業(yè)務(wù)。臺(tái)灣未向陸資銀行開(kāi)放臺(tái)灣企業(yè)征信系統(tǒng)，給銀行貸放的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)難題；臺(tái)灣“中央銀行”也未向陸資銀行發(fā)放國(guó)際金融業(yè)務(wù)分行（OBU）牌照資格，限制了在臺(tái)陸資銀行的業(yè)務(wù)拓展范圍。

3 臺(tái)資銀行在大陸發(fā)展現(xiàn)狀

3.1 兩岸銀行業(yè)比較

受市場(chǎng)容量、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素影響，兩岸銀行業(yè)呈現(xiàn)出不同特點(diǎn)，雙方有取長(zhǎng)補(bǔ)短、合作共贏的較大空間。從資產(chǎn)規(guī)模上看，大陸銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模是臺(tái)灣銀行業(yè)的21倍，與兩岸生產(chǎn)總值比基本相同，兩岸銀行業(yè)發(fā)展水平大致相當(dāng)；從盈利能力來(lái)看，大陸銀行業(yè)具有顯著優(yōu)勢(shì)，臺(tái)灣銀行業(yè)的資產(chǎn)報(bào)酬率一直在 0.5%左右，大陸銀行業(yè)近年來(lái)資產(chǎn)報(bào)酬率高于 1%；從風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)看，臺(tái)灣銀行業(yè)資本安全性更高，2015年臺(tái)灣銀行業(yè)不良貸款率僅為0.23%，大陸銀行業(yè)則為1.67%，大幅落后于臺(tái)灣銀行業(yè)。

3.2 臺(tái)資銀行在大陸經(jīng)營(yíng)情況

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，臺(tái)商開(kāi)始大規(guī)模赴大陸投資，為防止客戶過(guò)度流失，臺(tái)灣銀行業(yè)迫切期望跟隨臺(tái)商腳步，提供本地化服務(wù)，但受制于政策原因，臺(tái)資銀行只能通過(guò)在大陸設(shè)立辦事處提供服務(wù)，在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，兩岸金融合作的水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于兩岸經(jīng)貿(mào)合作。2009年兩岸簽訂《兩岸金融合作協(xié)議》和《兩岸金融監(jiān)管備忘錄》，并進(jìn)一步修改法規(guī)，分別對(duì)兩岸銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的往來(lái)做具體的規(guī)范，兩岸金融業(yè)也陸續(xù)啟動(dòng)相互設(shè)點(diǎn)的動(dòng)作。2010年《海峽兩岸經(jīng)濟(jì)合作框架協(xié)議》（以下簡(jiǎn)稱ECFA），是兩岸金融業(yè)合作制度化的里程碑，簽訂了金融服務(wù)業(yè)早期收獲清單，為臺(tái)灣的銀行業(yè)者爭(zhēng)取到優(yōu)惠的經(jīng)營(yíng)條件，開(kāi)放國(guó)際金融業(yè)務(wù)分行（OBU）及海外分支機(jī)構(gòu)辦理人民幣業(yè)務(wù)。自此，臺(tái)資銀行在大陸有了長(zhǎng)足發(fā)展。

2013年，臺(tái)灣的銀行業(yè)者受惠于兩岸交流的突破性進(jìn)展，包括兩岸清算機(jī)制建立，人民幣通匯于9月底開(kāi)通等。且通過(guò)兩岸銀行監(jiān)理合作平臺(tái)，兩岸銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入的開(kāi)放承諾有實(shí)質(zhì)進(jìn)展，有助于臺(tái)灣地區(qū)銀行業(yè)者擴(kuò)大對(duì)大陸市場(chǎng)的布局及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。而臺(tái)灣的銀行業(yè)者在大陸以支行、子行設(shè)點(diǎn)或是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行均有實(shí)質(zhì)性成果，再加上整體海外營(yíng)運(yùn)拓展速度加快，臺(tái)灣的銀行業(yè)整體獲利比重明顯增加，獲利來(lái)源逐步多元化，帶動(dòng)銀行業(yè)獲利持續(xù)上揚(yáng)。

2014年，隨著兩岸貨幣市場(chǎng)展開(kāi)清算和主管機(jī)關(guān)對(duì)銀行承諾相關(guān)業(yè)務(wù)的大幅度開(kāi)放，人民幣離岸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，且臺(tái)灣金融管理機(jī)構(gòu)積極松綁相關(guān)法規(guī)，業(yè)者搶攻電子商務(wù)龐大市場(chǎng)，均使得201 4年臺(tái)灣銀行業(yè)在傳統(tǒng)的存、放款業(yè)務(wù)及財(cái)富管理市場(chǎng)呈現(xiàn)大幅度的擴(kuò)展，獲利能力明顯提升。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月底，臺(tái)資銀行在大陸營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)已有69家，另有1家正在籌建；臺(tái)資銀行在大陸經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款合計(jì)1635.47億人民幣，約占外資銀行各項(xiàng)貸款總額的5.46%；各項(xiàng)存款合計(jì)565.43億人民幣，約占外資銀行各項(xiàng)存款總額的3.5 7%；臺(tái)資銀行在大陸均實(shí)現(xiàn)盈利，共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3.83億人民幣，約占外資銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)總額的5.24%；臺(tái)資銀行依然延續(xù)在島內(nèi)的優(yōu)良管理水平，不良貸款率0.97%，遠(yuǎn)低于全國(guó)1.7%左右的平均水平。

4 臺(tái)資銀行在大陸面臨的問(wèn)題

4.1 業(yè)務(wù)范圍較窄，面臨水土不服

目前，臺(tái)資金融機(jī)構(gòu)在大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，要符合ECFA、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立常駐代表機(jī)構(gòu)的管理辦法》的規(guī)定，這些規(guī)定的準(zhǔn)入門檻相當(dāng)高，臺(tái)灣銀行業(yè)中符合這些必備條件的并不多。如ECFA中關(guān)于臺(tái)資銀行在大陸經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍，設(shè)定了盈利和年限要求，如臺(tái)資銀行在大陸申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，須在大陸開(kāi)業(yè)2年以上并提出申請(qǐng)前1年盈利，目前有10家臺(tái)資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)對(duì)各類企業(yè)客戶的人民幣業(yè)務(wù)，7家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)大陸境內(nèi)公民人民幣業(yè)務(wù)。此外，由于臺(tái)資銀行在大陸經(jīng)營(yíng)年限較短，對(duì)大陸監(jiān)管制度、風(fēng)控理念等方面存在較大的困惑。

4.2 主要面向臺(tái)商臺(tái)企，客戶范圍小

臺(tái)灣銀行業(yè)在臺(tái)灣的總、分行或者其在大陸分支機(jī)構(gòu)針對(duì)投資大陸的臺(tái)資企業(yè)的融資需求，一般是在符合兩岸的監(jiān)管規(guī)定、外匯管理政策以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)的情況下合理提供；為企業(yè)提供跨境融資的主流產(chǎn)品，包括內(nèi)保外貸、外保內(nèi)貸、跨境人民幣資金池、開(kāi)設(shè)外債專戶等。在陸臺(tái)資企業(yè)數(shù)量龐大，但由于大多數(shù)規(guī)模較小，難以從陸資銀行獲取貸款。臺(tái)資銀行則憑借和臺(tái)資企業(yè)相互熟悉的優(yōu)勢(shì)，成為其重要的融資渠道。但是由于臺(tái)資銀行競(jìng)爭(zhēng)力和影響力相對(duì)較弱，拓展臺(tái)商臺(tái)企外的市場(chǎng)較為困難，利潤(rùn)來(lái)源較為單一，存在隱憂。

4.3 網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，集中在東部地區(qū)

在大陸的臺(tái)資銀行主要是服務(wù)大陸臺(tái)商的金融需要，大多分布在臺(tái)商集中的長(zhǎng)三角、珠三角、京津地區(qū)，目前共有臺(tái)灣銀行、臺(tái)灣土地銀行、合作金庫(kù)商業(yè)銀行、第一商業(yè)銀行、臺(tái)北富邦商業(yè)銀行等10余家臺(tái)資銀行在大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其中臺(tái)北富邦商業(yè)銀行在大陸設(shè)立分支機(jī)構(gòu)最多，達(dá)到20家。此外，由于臺(tái)資銀行在大陸布局較晚，失去了投資大陸市場(chǎng)的先機(jī)，很難在短期內(nèi)建立較多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍相對(duì)有限。

5 深化兩岸銀行業(yè)合作的建議

銀行業(yè)把握著各行各業(yè)的資金融通環(huán)節(jié)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的樞紐。隨著兩岸經(jīng)貿(mào)交流的持續(xù)擴(kuò)大，兩岸金融互動(dòng)不斷深化，為兩岸金融一體化合作奠定了夯實(shí)的基礎(chǔ)。在當(dāng)前兩岸關(guān)系新形勢(shì)下，我們要以“兩岸一家親”理念為指引，率先同臺(tái)灣同胞分享大陸發(fā)展機(jī)遇，以多種方式深化兩岸銀行業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)臺(tái)資銀行與臺(tái)資企業(yè)互促發(fā)展的良性循環(huán)。

5.1 放寬金融政策，助力臺(tái)資銀行提高服務(wù)能力

建議適當(dāng)降低對(duì)臺(tái)資銀行經(jīng)營(yíng)各類客戶人民幣業(yè)務(wù)的年限要求和放寬臺(tái)資銀行參與聯(lián)合授信的限制，增強(qiáng)其服務(wù)臺(tái)商多種需求的能力，豐富盈利方式，更可以有效拓展大陸企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)兩岸銀行業(yè)的互融互通。

5.2 優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，拓展中西部和農(nóng)村市場(chǎng)

一方面，由于中西部地區(qū)經(jīng)營(yíng)成本更低、政策更優(yōu)，臺(tái)資企業(yè)正出現(xiàn)向中西部地區(qū)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。在吸引臺(tái)資企業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)移的同時(shí)，可以利用“一帶一路”機(jī)遇和ECFA中臺(tái)資銀行在中西部地區(qū)開(kāi)設(shè)分行綠色通道的條款，出臺(tái)具體便利措施，幫助臺(tái)資銀行在中西部地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，以解決臺(tái)資企業(yè)在融資方面的后顧之憂。

另一方面，進(jìn)一步引導(dǎo)臺(tái)資銀行通過(guò)投資村鎮(zhèn)銀行等方式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)。目前，大陸正積極拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，但大型陸資銀行因農(nóng)村產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足和擔(dān)心農(nóng)村信貸質(zhì)量等原因，進(jìn)展緩慢。具有豐富農(nóng)村經(jīng)驗(yàn)的臺(tái)資銀行的參與，將有助于提供更加完善的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)也可幫助其避開(kāi)城市市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在農(nóng)村地區(qū)安營(yíng)扎寨。

5.3 構(gòu)建民間平臺(tái)，鼓勵(lì)兩岸銀行業(yè)合作

建議以民間方式構(gòu)建兩岸銀行業(yè)交流合作平臺(tái)，組織兩岸規(guī)模類似、需求互補(bǔ)的股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等進(jìn)行對(duì)接，例如，北京銀行在2014年一季度的資產(chǎn)規(guī)模約為1.39萬(wàn)億元人民幣，同期臺(tái)灣銀行為4.32億元新臺(tái)幣（約合0.86萬(wàn)億人民幣）。鼓勵(lì)通過(guò)交叉持股等方式開(kāi)展深度合作，陸資銀行提供理財(cái)、消費(fèi)金融、企業(yè)融資機(jī)會(huì)和營(yíng)銷渠道，臺(tái)資銀行在體系設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等環(huán)節(jié)提供技術(shù)支持，強(qiáng)化兩岸互信互認(rèn)，共同應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

5.4 設(shè)立銀行人才培養(yǎng)和交流機(jī)制

高素質(zhì)銀行人才短缺也是兩岸銀行合作過(guò)程中的一大難題。臺(tái)灣銀行機(jī)構(gòu)在中高級(jí)人才聘用方面要求較高，不僅要有多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且非常重視英文水平。大陸要鼓勵(lì)臺(tái)資銀行來(lái)大陸投資就必須滿足對(duì)人才的需求。因此，大陸在銀行人才培養(yǎng)方面要加大校企合作力度，讓學(xué)生不僅掌握金融理論知識(shí)，還要靈活運(yùn)用所學(xué)的金融知識(shí)；其次要提高英語(yǔ)水平，增加專業(yè)英語(yǔ)和雙語(yǔ)授課的課時(shí)。除此之外，還應(yīng)注重人才交流，增加兩岸人才對(duì)兩岸銀行市場(chǎng)規(guī)則、監(jiān)管準(zhǔn)則及統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的了解。