創(chuàng)新農(nóng)戶貸款發(fā)展模式 以金融力量服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化

編者按：黑龍江是全國(guó)糧食產(chǎn)量第一大省，農(nóng)業(yè)資源稟賦豐厚，相應(yīng)產(chǎn)生了旺盛的涉農(nóng)貸款資金需求，從黑龍江工行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要來看，農(nóng)貸業(yè)務(wù)作為黑龍江工行惟一有效觸達(dá)農(nóng)村市場(chǎng)的普惠產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大投放規(guī)模，有利于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，有利于做好城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)和鄉(xiāng)村振興工作，有利于提升縣域支行的網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f，抓住了農(nóng)戶貸款這個(gè)普惠金融和鄉(xiāng)村振興兩大戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)，就抓住了黑龍江工行打造高質(zhì)量發(fā)展區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)行戰(zhàn)略目標(biāo)的切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

本期我們邀請(qǐng)了工商銀行黑龍江省分行劉向明行長(zhǎng)，請(qǐng)他具體談一談，自新一屆黨委成立后，是如何創(chuàng)新農(nóng)戶貸款發(fā)展模式，為服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化貢獻(xiàn)工行力量的。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：劉行長(zhǎng)，您好！感謝您接受我們的專訪。習(xí)近平總書記2023年9月6日至8日在黑龍江考察時(shí)指出，“黑龍江要當(dāng)好國(guó)家糧食安全‘壓艙石”“在維護(hù)國(guó)家國(guó)防安全、糧食安全、生態(tài)安全、能源安全、產(chǎn)業(yè)安全中積極履職盡責(zé)，在全面振興、全方位振興中奮力開創(chuàng)黑龍江高質(zhì)量發(fā)展新局面”。自到任以來，就金融支持黑龍江履行維護(hù)國(guó)家糧食安全重大政治責(zé)任，您是如何厘清工作思路，布局新工作規(guī)劃的？

劉向明：黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，承擔(dān)維護(hù)國(guó)家糧食安全的重大政治責(zé)任，支持黑龍江農(nóng)業(yè)發(fā)展是我們國(guó)有大行責(zé)無旁貸的政治責(zé)任。工商銀行黑龍江省分行（以下簡(jiǎn)稱“黑龍江工行”）于2019年末面向廣大農(nóng)戶推出了普惠型涉農(nóng)貸款品牌“農(nóng)e貸”，開始全面探索農(nóng)村信貸市場(chǎng)，2020—2023年種植季分別投放了5.7億元、36.3億元、62.8億元、65.4億元。從自身看，發(fā)展有進(jìn)步，但是與同業(yè)比仍有提升空間。今年3月末，我剛到黑龍江工作時(shí)，黑龍江工行農(nóng)戶貸款余額是71億元，同業(yè)排名第三位，僅為同業(yè)領(lǐng)先行的27.7%和59.2%。相同的市場(chǎng)環(huán)境，巨大的同業(yè)差距，促動(dòng)黑龍江工行下定決心打一場(chǎng)翻身仗。同時(shí)，結(jié)合主題教育和總省行發(fā)展戰(zhàn)略，黑龍江工行黨委經(jīng)過深入研討，一致認(rèn)為要提高政治站位，牢固樹立以人民為中心的理念，堅(jiān)持“大力發(fā)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略導(dǎo)向，服務(wù)好本地超過440萬戶農(nóng)戶的種植業(yè)發(fā)展，以實(shí)際行動(dòng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，以金融力量更好服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化。

一是中央有要求。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記三次來到黑龍江，每次都談到糧食安全?！爸袊?guó)糧食！中國(guó)飯碗！”“黑龍江要當(dāng)好國(guó)家糧食安全‘壓艙石”“當(dāng)好國(guó)家糧食穩(wěn)產(chǎn)保供‘壓艙石，是東北的首要擔(dān)當(dāng)”。黑龍江省堅(jiān)決貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記重要講話重要指示批示精神，加快實(shí)施千萬噸糧食增產(chǎn)計(jì)劃，多種糧、種好糧，提高糧食綜合生產(chǎn)能力，連續(xù)多年糧食產(chǎn)量保持在750億公斤以上，連續(xù)十三年位列全國(guó)第一，糧食總產(chǎn)量、商品量、調(diào)出量均位居全國(guó)第一位，詮釋著“壓艙石”的擔(dān)當(dāng)，并確保平時(shí)產(chǎn)得出、供得足，極端情況下頂?shù)蒙?、靠得住。作為?guó)有金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)就是踐行金融工作的政治性、人民性，就是以實(shí)際行動(dòng)落實(shí)習(xí)近平總書記對(duì)黑龍江和東北振興重要講話和重要指示批示精神。

二是業(yè)務(wù)有市場(chǎng)。黑龍江現(xiàn)有耕地面積2.58億畝，豐厚的農(nóng)業(yè)資源稟賦衍生了旺盛的涉農(nóng)貸款資金需求。隨著各金融機(jī)構(gòu)助力鄉(xiāng)村振興力度的不斷加大，全省各類涉農(nóng)信貸余額已突破萬億元。其中，用于備春耕生產(chǎn)的農(nóng)戶貸款市場(chǎng)，信貸容量近2000億元。而黑龍江工行目前的市場(chǎng)份額還很小，有巨大的提升空間。

三是競(jìng)爭(zhēng)有壓力。長(zhǎng)期以來，黑龍江工行信貸資產(chǎn)總體規(guī)模和貸款增量一直處于四大行領(lǐng)先地位，但在個(gè)人信貸板塊，特別是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款板塊，與建行和農(nóng)行的差距巨大，已經(jīng)成為制約黑龍江工行進(jìn)一步提升信貸業(yè)務(wù)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要短板。從農(nóng)貸投放額看，今年上半年黑龍江工行累計(jì)投放56億元，同期同業(yè)領(lǐng)先行投放量是我行的4倍和2倍。從客戶數(shù)量看，同業(yè)領(lǐng)先行客戶總量已達(dá)20萬戶，不僅帶動(dòng)了農(nóng)戶貸款的高速發(fā)展，同時(shí)也衍生了包括存款、結(jié)算、銀行卡在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。而黑龍江工行客戶數(shù)不足2萬戶，僅占全省440萬農(nóng)戶的0.41%，貸款和客戶規(guī)模的落后是表象，更深層次的差距是觸達(dá)“三農(nóng)”客戶、提供綜合服務(wù)的能力。

四是發(fā)展有條件。黑龍江農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系完善，涵蓋了種業(yè)、種植業(yè)、倉儲(chǔ)、物流、深加工在內(nèi)的全產(chǎn)業(yè)鏈。黑龍江區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，地處世界三大黑土地帶之一，糧食綜合產(chǎn)能、農(nóng)業(yè)機(jī)械化、規(guī)?；a(chǎn)、綠色食品產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域全國(guó)領(lǐng)先。黑龍江農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策全面，包括地力補(bǔ)貼、種糧大戶直補(bǔ)、農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼等，極大提升了農(nóng)戶的種植積極性。黑龍江農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)領(lǐng)先全國(guó)?？h域方面，黑龍江省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳牽頭建立了“農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)”，歸集了全省縣域的確權(quán)土地信息，并逐年補(bǔ)充農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼數(shù)據(jù)。墾區(qū)方面，北大荒集團(tuán)成立了北大荒信息有限公司，建立了“北大荒數(shù)字農(nóng)服”平臺(tái)，將農(nóng)墾地區(qū)土地進(jìn)行數(shù)據(jù)化管理。兩大平臺(tái)的建設(shè)，為各金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有效數(shù)據(jù)支撐。

五是自身有需求。從黑龍江工行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要來看，不做普惠金融就沒有未來，縣行不做農(nóng)貸也沒有未來。當(dāng)前，大型客戶脫媒、利率持續(xù)走低和本地信貸資產(chǎn)荒都對(duì)經(jīng)營(yíng)帶來了巨大挑戰(zhàn)，普惠貸款因利率相對(duì)較高成為收益增長(zhǎng)點(diǎn)。今年1—6月，黑龍江工行新發(fā)放公司貸款利率僅為2.97%，而普惠貸款平均收益率在4%以上，做大普惠金融業(yè)務(wù)，有利于優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有利于優(yōu)化收益結(jié)構(gòu)。同時(shí)，農(nóng)貸業(yè)務(wù)作為黑龍江工行惟一有效觸達(dá)農(nóng)村市場(chǎng)的普惠產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大投放規(guī)模，有利于優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，有利于做好城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)和鄉(xiāng)村振興工作，有利于提升縣域支行的網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力?？梢哉f，抓住了農(nóng)戶貸款這個(gè)普惠金融和鄉(xiāng)村振興兩大戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)，就抓住了黑龍江工行打造高質(zhì)量發(fā)展區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)行戰(zhàn)略目標(biāo)的切入點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：聽了您的分享，我們很感嘆您在這么短的時(shí)間里就梳理出了今后的工作側(cè)重與方向，那么之后您帶領(lǐng)黑龍江工行新一屆黨委進(jìn)行了哪些深入的實(shí)踐與探索呢？

劉向明：全黨深入開展學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想主題教育以來，黑龍江工行按照“學(xué)思想、強(qiáng)黨性、重實(shí)踐、建新功”的總要求，堅(jiān)持工行黨委“48字”工作思路，運(yùn)用“三比三看三提高”工作方法，將普惠金融和鄉(xiāng)村振興兩大戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)——農(nóng)戶貸款作為研究方向，確定了“優(yōu)化農(nóng)戶貸款發(fā)展模式”的調(diào)查研究課題。

今年4—7月，我?guī)ш?duì)先后走訪了多家政府職能部門及頭部企業(yè)，就黑龍江農(nóng)業(yè)資源稟賦、農(nóng)戶種植生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、農(nóng)戶貸款市場(chǎng)空間、農(nóng)業(yè)種植數(shù)據(jù)的采集應(yīng)用、農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了深入交流。同時(shí)，我采取“四不兩直”的方式，通過不同維度了解不同內(nèi)容。

下基層，赴佳木斯、綏化、雞西、鶴崗、黑河等農(nóng)貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)分行及其經(jīng)辦支行進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研走訪，詳細(xì)了解各行業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、縣域網(wǎng)點(diǎn)布局、支行人員配備和發(fā)展遇到問題等情況，幫助分析問題成因、尋找解決路徑。訪客戶，我深入田間地頭與黑龍江工行農(nóng)貸客戶進(jìn)行了面對(duì)面交流，對(duì)從種到收的全過程管理進(jìn)行了全面了解，就種植成本和收益情況進(jìn)行了深入調(diào)查，針對(duì)黑龍江工行及金融同業(yè)農(nóng)戶貸款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行了全方位比較。

通過調(diào)查研究，我對(duì)黑龍江農(nóng)業(yè)種植有了比較深刻的認(rèn)識(shí)。黑龍江三大作物玉米、水稻、大豆的種植普遍具有一年一季的特點(diǎn)，即春種秋收。每年年末前后，農(nóng)戶進(jìn)行種子、化肥、農(nóng)藥的預(yù)訂采購以及土地承包流轉(zhuǎn)，4月開始耕地，9—10月作物成熟收獲，秋后售糧形成收入。隨著藏糧于地、藏糧于技等惠農(nóng)政策的不斷完善，極大提高了農(nóng)民的種糧積極性。通過調(diào)研我還發(fā)現(xiàn)，黑龍江農(nóng)民老齡化趨勢(shì)加劇，年輕人口外流嚴(yán)重，種地人口逐年減少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式向種糧大戶大面積（200畝以上）集中耕種轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)愈加明顯，土地流轉(zhuǎn)價(jià)格、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等成本逐年攀升，農(nóng)戶貸款資金需求相應(yīng)增加。通過實(shí)地調(diào)研，獲得了大量的一手信息，實(shí)現(xiàn)了摸底數(shù)、找原因的既定目標(biāo)。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：通過此次調(diào)查研究，您發(fā)現(xiàn)了哪些新問題？

劉向明：通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，黑龍江工行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作的落實(shí)方面，距離黨中央的要求、總行的期盼、客戶的訴求、基層的呼聲還存在差距，一些制約農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展的突出問題亟需解決，總結(jié)起來主要有以下四個(gè)方面。

一是業(yè)務(wù)辦理效率低下，難以滿足發(fā)展需要?；鶎有泻涂蛻粼谡{(diào)研過程中反映較為集中的問題是，農(nóng)貸業(yè)務(wù)以“線下單兵盡調(diào)”模式為主，貸款手續(xù)繁雜、效率低下。

二是客戶融資成本偏高，業(yè)務(wù)產(chǎn)品收益不足。黑龍江工行農(nóng)擔(dān)貸款客戶的融資成本為貸款利息疊加擔(dān)保費(fèi)用，而同業(yè)貸款主要為信用貸款，只收取貸款利息。

三是組織機(jī)制尚不完善，畏難情緒依然存在。受歷史因素、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)及配套機(jī)制不完善等因素影響，“不敢貸”“不會(huì)貸”“不愿貸”的畏難情緒依然存在。

四是業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)面臨挑戰(zhàn)。隨著同業(yè)全線上產(chǎn)品的逐步上線和對(duì)市場(chǎng)投入的不斷加大，黑龍江工行如不能有效應(yīng)對(duì)，不但爭(zhēng)取不到新客戶，存量客戶也面臨被蠶食的可能，風(fēng)險(xiǎn)防控將面臨較大的挑戰(zhàn)。

《現(xiàn)代商業(yè)銀行》：習(xí)近平總書記2023年4月3日在學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想主題教育工作會(huì)議上的講話中指出，“注重調(diào)研成果轉(zhuǎn)化運(yùn)用，在調(diào)查的基礎(chǔ)上深化研究，提高調(diào)研成果質(zhì)量，切實(shí)把調(diào)研成果轉(zhuǎn)化為解決問題、改進(jìn)工作的實(shí)際舉措”。請(qǐng)您談?wù)?，黑龍江工行未來將如何?chuàng)新農(nóng)戶貸款發(fā)展模式，以金融力量服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化？

劉向明：發(fā)展好農(nóng)戶貸款，對(duì)于黑龍江工行來說，是符合國(guó)情省情和行情的大好事，是分行自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、打造高質(zhì)量發(fā)展區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)行、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的必然選擇。針對(duì)“農(nóng)e貸”目前存在的效率不高、手續(xù)復(fù)雜、客戶體驗(yàn)感不好等問題，黑龍江工行將堅(jiān)持問題導(dǎo)向，以客戶為中心，強(qiáng)化科技賦能，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和流程，做好風(fēng)險(xiǎn)防控和機(jī)制建設(shè)，補(bǔ)短板，強(qiáng)弱項(xiàng)，提升客戶體驗(yàn)感，提高黑龍江工行產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和影響力。

一是加快數(shù)字賦能，做好產(chǎn)品迭代升級(jí)。針對(duì)目前線下單兵作戰(zhàn)的模式，黑龍江工行要深化與政府、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)管理部門、第三方公司的合作，通過對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘與分析，做好客戶精準(zhǔn)畫像，利用科技賦能做好產(chǎn)品迭代升級(jí)。一方面通過便捷化的操作提升客戶和員工的體驗(yàn)感；另一方面將復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)線上化、標(biāo)準(zhǔn)化，真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉、全員營(yíng)銷，破題“不會(huì)貸”。在縣域，推出一定額度以下全線上小額信用貸款產(chǎn)品?？蛻敉ㄟ^個(gè)人手機(jī)銀行或工銀興農(nóng)通App進(jìn)行線上授權(quán)申請(qǐng)，黑龍江工行以第三方大數(shù)據(jù)公司推送的客戶上年度土地信息為基礎(chǔ)，按一定參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)核定客戶授信額度?？蛻舸_認(rèn)授信額度后，即可線上提款實(shí)現(xiàn)“秒申秒貸”。在墾區(qū)，在原有數(shù)據(jù)直連的基礎(chǔ)上，以北大荒土地承包系統(tǒng)推送的客戶當(dāng)年或上年土地?cái)?shù)據(jù)為基礎(chǔ)，按一定參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)為客戶進(jìn)行授信，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，提高工作效率。深化銀擔(dān)合作。通過與省農(nóng)擔(dān)公司實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)直連，對(duì)原有存量客戶按合作年限和授信額度等要素，推出全線上業(yè)務(wù)模式。同時(shí)優(yōu)化現(xiàn)行線下模式手續(xù)，為基層減負(fù)賦能，提高工作效率，最大限度提升客戶留存率，確保雙方合作份額穩(wěn)步增長(zhǎng)，發(fā)揮好銀擔(dān)合作對(duì)農(nóng)貸業(yè)務(wù)的“穩(wěn)定器”作用。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和大數(shù)據(jù)定律，實(shí)現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)零售化，極大解決業(yè)務(wù)辦理效率低的問題，可在短期內(nèi)快速提升黑龍江工行農(nóng)貸市場(chǎng)份額，讓黑龍江工行農(nóng)貸產(chǎn)品真正成為農(nóng)戶手中的“新農(nóng)具”。

二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持兩點(diǎn)論和重點(diǎn)論相統(tǒng)一，統(tǒng)籌好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在應(yīng)用大數(shù)據(jù)不斷強(qiáng)化技防的同時(shí)，通過持續(xù)培育良好信貸文化、完善盡職免責(zé)機(jī)制，破題“不敢貸”。做好分類施策和總量控制。對(duì)優(yōu)質(zhì)的墾區(qū)貸款市場(chǎng)和有保障的農(nóng)擔(dān)合作業(yè)務(wù)，要加大營(yíng)銷拓展力度；對(duì)縣域散戶、風(fēng)控約束力相對(duì)較低的信用貸款，要進(jìn)行業(yè)務(wù)總量控制。持續(xù)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸經(jīng)營(yíng)能力，培育良好信貸文化，重點(diǎn)關(guān)注道德風(fēng)險(xiǎn)、能力風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的防范，做好一道防線管控。強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，借助科技賦能，夯實(shí)貸款存續(xù)期管理。要充分挖掘行內(nèi)外大數(shù)據(jù)預(yù)警監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶種植行為、經(jīng)營(yíng)情況變化等進(jìn)行貸后預(yù)警監(jiān)測(cè)，將人工管理向數(shù)字管理轉(zhuǎn)變；對(duì)于預(yù)警監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的問題，要及時(shí)處置，事后深刻總結(jié)反思，及時(shí)優(yōu)化業(yè)務(wù)模型和業(yè)務(wù)規(guī)則；對(duì)于假農(nóng)貸和過度融資問題，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)及時(shí)采取包括失效白名單、列入黑名單、提前收回貸款等必要措施，防范區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理。要把好合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入關(guān)，依規(guī)合理授信，掌握合作的主動(dòng)權(quán)，防范外部機(jī)構(gòu)阻斷黑龍江工行與客戶聯(lián)系。常態(tài)化抓好客戶經(jīng)理隊(duì)伍警示教育，堅(jiān)守廉潔從業(yè)的底線。

三是加強(qiáng)配套的組織機(jī)制建設(shè)，保障業(yè)務(wù)順暢發(fā)展。本次產(chǎn)品迭代升級(jí)后，將會(huì)迎來新一輪的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)模式也會(huì)從線下為主向全線上業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)型。因此，黑龍江工行要堅(jiān)持戰(zhàn)略導(dǎo)向、組織進(jìn)化、機(jī)制完善、隊(duì)伍發(fā)展“四位一體”，充分調(diào)動(dòng)各級(jí)機(jī)構(gòu)和員工的積極性和主動(dòng)性，破題“不愿貸”。堅(jiān)持組織進(jìn)化。在省行層面，要落實(shí)好城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)和鄉(xiāng)村振興工作機(jī)制，加強(qiáng)省行普惠金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興辦公室）人員配置，組建專門團(tuán)隊(duì)持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、迭代產(chǎn)品升級(jí)；在二級(jí)分行層面，要優(yōu)化專業(yè)部門設(shè)置，完善農(nóng)貸業(yè)務(wù)推動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)柔性團(tuán)隊(duì)建設(shè)，集全行合力抓好每個(gè)種植季的農(nóng)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷；在支行層面，要根據(jù)市場(chǎng)需求，在農(nóng)貸業(yè)務(wù)資源富集區(qū)域，適度增設(shè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，探索對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模較大的支行進(jìn)行提級(jí)管理，打造區(qū)域特色支行。完善機(jī)制建設(shè)。要合理調(diào)配信貸規(guī)模，優(yōu)先保證農(nóng)戶備春耕階段旺盛資金需求；制定差異化的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)線下、縣域散戶拓展的標(biāo)準(zhǔn)高一點(diǎn)，對(duì)線上、墾區(qū)批量拓展的標(biāo)準(zhǔn)低一點(diǎn)，充分調(diào)動(dòng)基層行的營(yíng)銷積極性；加大經(jīng)營(yíng)費(fèi)用投入，保證縣域市場(chǎng)拓展必要的設(shè)備、宣傳、交通等費(fèi)用支出；堅(jiān)持農(nóng)貸1+N的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷策略，提高信貸業(yè)務(wù)與其他零售業(yè)務(wù)的交叉銷售水平，帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展；進(jìn)一步完善盡職免責(zé)制度，加強(qiáng)政策宣導(dǎo)和執(zhí)行落地，消除基層行“畏貸、懼貸”心理；加強(qiáng)督導(dǎo)推動(dòng)，將農(nóng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展列入行長(zhǎng)督辦事項(xiàng)，對(duì)于工作不力的機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)督導(dǎo)。加強(qiáng)人員配備。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，全行新增人員要優(yōu)先向農(nóng)貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)支行傾斜，壯大縣域信貸客戶經(jīng)理隊(duì)伍，完善培訓(xùn)體系，全面提升專業(yè)能力。

責(zé)任編輯_曲玲玓