城商行“走出去”異地分支如何求生存

汪琪

隨著金融業(yè)務(wù)的不斷擴大和深化，安徽省市商業(yè)銀行開始采用跨區(qū)異地分行經(jīng)營模式，這種模式不僅有利于拓展安徽城市銀行的服務(wù)范圍，還能夠面向不同區(qū)域客戶提供針對性金融服務(wù)，增強銀行的核心競爭力。同時，跨區(qū)異地分行經(jīng)營模式也可以降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，提高銀行的安全系數(shù)。

商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行經(jīng)營模式特點

多樣化金融服務(wù)。商業(yè)銀行采用跨區(qū)異地分行經(jīng)營模式，可以考慮客戶的教育、家庭、工作情況等情況，亦可根據(jù)市場需求制定差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而更好地滿足客戶的多元化需求。

本地化經(jīng)營。商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行更注重本地化經(jīng)營，通過提供個性化的金融和服務(wù)，滿足客戶需求，占據(jù)當(dāng)?shù)氐氖袌龇蓊~。隨著市場對服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和品質(zhì)要求越來越高，區(qū)域性的細(xì)分市場受到越來越多的關(guān)注，商業(yè)銀行出于更好地發(fā)展當(dāng)?shù)厥袌龅哪康?，會針對不同區(qū)域制定對應(yīng)的本地化戰(zhàn)略，通過本地化經(jīng)營獲取更好的經(jīng)營效益。

獨立風(fēng)險管理。商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行在面臨多樣化的市場、客戶和產(chǎn)品等多種因素帶來的風(fēng)險時，需要進(jìn)行獨立風(fēng)險管理措施的制定，即建立相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施和管理模式，確保風(fēng)險管理的有效性，使風(fēng)險管理體系符合本地區(qū)客戶的需求，并能維護銀行的安全和穩(wěn)定。

資源共享與協(xié)同發(fā)展。商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行之間會利用網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)系統(tǒng)共享管理經(jīng)驗和業(yè)務(wù)信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程并調(diào)動資源，以統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一戰(zhàn)略帶來規(guī)模效益。這種資源共享與協(xié)同發(fā)展的經(jīng)營模式，能夠促成跨界融合和合作，服務(wù)更廣泛、更多元化的市場，幫助銀行強化風(fēng)險管理能力。

商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行經(jīng)營的優(yōu)勢與劣勢

商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行經(jīng)營模式的優(yōu)勢在于可有效擴大市場范圍、有效分散風(fēng)險以及實現(xiàn)資源共享。跨區(qū)異地分行經(jīng)營，可將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍擴大到不同區(qū)域，為商業(yè)銀行開拓市場和客戶資源提供契機；跨區(qū)異地分行讓銀行業(yè)務(wù)分散到不同地區(qū)和客戶群體中，風(fēng)險也可隨之被分?jǐn)?，從而能夠有效地降低商業(yè)銀行整體風(fēng)險；跨區(qū)異地分行面向不同市場、領(lǐng)域和客戶積累的經(jīng)驗、信息和人才可以共同分享，能進(jìn)一步強化銀行業(yè)務(wù)和人才建設(shè)。

盡管商業(yè)銀行跨區(qū)異地分行經(jīng)營具有擴大市場范圍、提供多樣化金融等服務(wù)一系列優(yōu)勢，但同樣存在不可忽視的劣勢?？鐓^(qū)異地分行需要消耗大量資金用于建設(shè)和運營，大量投資加上建設(shè)的時效性問題增加了銀行管理的風(fēng)險。其次是經(jīng)營難度高?？鐓^(qū)異地分行要適應(yīng)不同地區(qū)的文化、政策和金融環(huán)境。為提供具有針對性的金融服務(wù)，銀行需要對當(dāng)?shù)卣哌M(jìn)行深入研究，并根據(jù)實際情況調(diào)整日常經(jīng)營策略?？鐓^(qū)異地分行需要快速響應(yīng)外部環(huán)境變化，當(dāng)?shù)厥袌龅男蝿輹幱诓粩嘧兓臓顟B(tài)，一旦對市場形勢反應(yīng)滯后，將可能面臨各種經(jīng)營風(fēng)險。

安徽城市商業(yè)銀行跨區(qū)域異地分行經(jīng)營策略

若要推動安徽城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展，在面向各地市場提供針對性、多元化金融服務(wù)同時有效規(guī)避各類風(fēng)險，需要從自身的經(jīng)營策略與管理策略兩個維度入手，結(jié)合跨區(qū)域異地分行經(jīng)營特點落實市場定位、優(yōu)化網(wǎng)點布局等策略。

明確市場定位。明確市場定位是確保經(jīng)營策略等能滿足不同地區(qū)金融行業(yè)需求的重點，需要安徽城市商業(yè)銀行了解安徽省內(nèi)不同城市金融市場的特點，以提高分行的經(jīng)營效益和服務(wù)質(zhì)量，為各地客戶提供更加個性化的金融服務(wù)解決方案。例如，在合肥市，分行可以重點發(fā)展企業(yè)金融和零售業(yè)務(wù)，滿足當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資金融通和綜合金融服務(wù)需求。

加強特色服務(wù)建設(shè)。加強不同分行特色服務(wù)的建設(shè)也是安徽城市商業(yè)銀行進(jìn)一步滿足異地分行經(jīng)營發(fā)展、適應(yīng)不同市場環(huán)境的重要舉措。針對不同城市的需求，分支行可以打造一些特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高競爭力。例如，對于蚌埠市的制造業(yè)企業(yè)，分行可以推出“供應(yīng)鏈金融”和“智能制造金融”等金融產(chǎn)品，提供定制化融資方案，幫助企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型發(fā)展。對于家庭和個人客戶，分行可以著重提供個性化的金融服務(wù)，如“綠色理財”和“教育金融”等，滿足不同層次、不同需求的客戶需求。

加強風(fēng)險管控。不同城市的金融風(fēng)險各有不同，安徽城市商業(yè)銀行各地分支行應(yīng)因地制宜加強防范管理，確保風(fēng)險管控對策可應(yīng)對不同地區(qū)的風(fēng)險。例如，對于合肥此類省會城市，盡管整體風(fēng)險較低，但在競爭激烈的市場環(huán)境下，分支行需要加強信用風(fēng)險和市場風(fēng)險管理，控制資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險。在貸款和信貸業(yè)務(wù)方面，各分支行應(yīng)加強風(fēng)險評估工作，嚴(yán)格執(zhí)行貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險管控流程。例如，針對淮南此類大型工業(yè)城市，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。分支行應(yīng)逐步向非傳統(tǒng)行業(yè)和小微企業(yè)傾斜貸款政策，通過外部風(fēng)險共擔(dān)機制降低貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。

加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。針對安徽省不同城市的金融需求特點，安徽城市商業(yè)銀行各地分支行應(yīng)以滿足所在地區(qū)的金融產(chǎn)品需求，結(jié)合不同區(qū)域產(chǎn)業(yè)機構(gòu)、生態(tài)建設(shè)等要素加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，針對合肥市此類科技創(chuàng)新中心，分行可重點提供“科技創(chuàng)新貸款”和“創(chuàng)業(yè)支持服務(wù)”等金融產(chǎn)品，以滿足科技企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的融資和服務(wù)需求。同時，針對不同城市的居民和個人客戶需求，分行可以推出多樣化的個人金融產(chǎn)品。例如，對于阜陽市的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈中的農(nóng)戶，分行可以推出“農(nóng)產(chǎn)品貸款”和“扶貧金融”等金融產(chǎn)品，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)和銷售。

安徽城市商業(yè)銀行跨區(qū)域異地分行管理策略

優(yōu)化網(wǎng)點布局。優(yōu)化銀行在不同城市的網(wǎng)點布局，可以滿足客戶多元化的需求和消費場景。同時，加強網(wǎng)點智能化水平和數(shù)字化服務(wù)能力建設(shè)，可以提高服務(wù)效率和質(zhì)量。安徽城市商業(yè)銀行在優(yōu)化各分支行網(wǎng)點布局期間，需結(jié)合不同城市市場環(huán)境進(jìn)行充分考慮。針對省會城市合肥市的特點，安徽城市商業(yè)銀行可以在市中心區(qū)域增加網(wǎng)點密度，提供更便捷的金融服務(wù)，滿足客戶多樣化的需求。此外，合肥市也是高科技產(chǎn)業(yè)聚集地，分行可以加強與當(dāng)?shù)乜萍计髽I(yè)的合作，提供技術(shù)金融服務(wù)，支持科技創(chuàng)新和發(fā)展。

對于人口較少但發(fā)展?jié)摿^大的城市，如蕪湖、蚌埠等地，安徽城市商業(yè)銀行可以考慮在這些地方增設(shè)更大規(guī)模的網(wǎng)點。這些城市的經(jīng)濟發(fā)展較快，人口增長迅速，對金融服務(wù)的需求也在逐步增加。因此，分行可以適應(yīng)市場需求，擴大網(wǎng)點的規(guī)模，并與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)開展合作，支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。

對于農(nóng)村地區(qū)，分行可以加強在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點布局。安徽省農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)對金融服務(wù)的需求也在逐漸增加，分行在農(nóng)村地區(qū)、種植養(yǎng)殖基地附近區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點，能夠更好地滿足農(nóng)業(yè)金融、農(nóng)村金融的需求。同時，分行可以與農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社等機構(gòu)合作，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收。

總行加大對分支機構(gòu)的支持力度。安徽商業(yè)銀行總行加大對各地分支機構(gòu)的支持力度，是促進(jìn)各地分支機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。首先，在業(yè)務(wù)方面，總行應(yīng)當(dāng)按照不同的金融市場特點，根據(jù)客戶的需求為分支機構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對安徽省東部發(fā)達(dá)城市的客戶，可以開發(fā)更多穩(wěn)健的投資理財產(chǎn)品。面向中部和西部較為落后的區(qū)域，應(yīng)當(dāng)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，如儲蓄、消費貸款等?？傂羞€可為分支機構(gòu)提供特許經(jīng)營權(quán)，引進(jìn)所需的金融技術(shù)和服務(wù)，提升區(qū)域金融服務(wù)的實力和質(zhì)量。其次，總行應(yīng)加強分支機構(gòu)的風(fēng)險管理能力的支持，為分支機構(gòu)提供相應(yīng)的風(fēng)險管理培訓(xùn)和技術(shù)，幫助分支機構(gòu)更好地應(yīng)對不同風(fēng)險和挑戰(zhàn)。最后，總行應(yīng)加強對分支行人力資源的支持，培養(yǎng)和選拔各級管理人員和專業(yè)人才，配備高素質(zhì)和專業(yè)化的員工隊伍，提升分支機構(gòu)的服務(wù)能力和適應(yīng)市場的能力。實踐階段，總行可通過定期舉辦各類專業(yè)人才培訓(xùn)、內(nèi)部崗位交流等方式，加強人才與知識的分享與交流，為分支機構(gòu)提供更加強有力的人力資源支持。

加強“去腐生肌”工作的開展。為了加強安徽城市商業(yè)銀行跨區(qū)域異地分行的管理水平，有效防范道德風(fēng)險，需要精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行“去腐生肌”的工作。

首先，總行應(yīng)建立健全的反饋制度，對分支機構(gòu)各類制度進(jìn)行全面梳理，并根據(jù)風(fēng)險等級對制度進(jìn)行分類重點排查，再針對問題制定切實合理的整改方案，減少員工誘發(fā)腐敗問題的可能，并系統(tǒng)化地規(guī)范日常操作流程，保證制度性紀(jì)律的執(zhí)行。其次，總行應(yīng)引入更為先進(jìn)的監(jiān)控技術(shù)，在分支機構(gòu)內(nèi)部加強審核監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)問題，遏制腐敗跡象蔓延。同時，要求分行定期全面開展自查清查工作，加強對分支機構(gòu)內(nèi)部控制的精準(zhǔn)把控，提升自身的風(fēng)險管理意識和水平。最后，總行應(yīng)強化管理的追溯性，面向各地分支行建立科學(xué)的管理方法體系，優(yōu)化管理流程，推進(jìn)“大數(shù)據(jù)”在“去腐生肌”中的應(yīng)用，做到管理來源可追溯，從而更好地消除虛報數(shù)據(jù)的情況，增強對行業(yè)網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)測能力和監(jiān)測能力。

充分發(fā)揮政府政策力量。政府力量是引導(dǎo)安徽城市行業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要推手。一方面，安徽省、市兩級政府應(yīng)當(dāng)加強與銀行的合作，繼續(xù)推行穩(wěn)健的金融政策，為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域異地分行提供必要的政策扶持。例如，為異地分行營銷活動提供一定的財政補貼，為分行的員工培訓(xùn)提供必要的資金支持等。這不僅有利于分行業(yè)務(wù)開展，同時也能推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的繁榮發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)落實監(jiān)管責(zé)任，加強對安徽商業(yè)銀行的監(jiān)管工作，加強對分支機構(gòu)的核查和審核，保障銀行合規(guī)運營，同時完善銀行監(jiān)管體系，加強風(fēng)險管控和信息披露，確保銀行整體運營風(fēng)險可控。

商業(yè)銀行跨區(qū)域異地分行的經(jīng)營與管理，會面臨諸多挑戰(zhàn)與風(fēng)險。然而，挑戰(zhàn)、風(fēng)險往往與機遇并存，城市商業(yè)銀行圍繞市場定位、特色服務(wù)建設(shè)、風(fēng)險管控等維度優(yōu)化經(jīng)營策略，同時在管理方面優(yōu)化網(wǎng)點布局、加大總行對分支行的支持，亦可讓商業(yè)銀行抓住跨區(qū)域異地分行經(jīng)營的優(yōu)勢與機遇，全面擴大金融服務(wù)范圍，實現(xiàn)資源共享，從而能夠面向市場提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。