數(shù)字人民幣應(yīng)用頻“上新”　跨境支付顯潛力

張莫 李昱佑

數(shù)字人民幣跨境支付綜合解決方案，基于數(shù)字人民幣智能合約的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，數(shù)字人民幣預(yù)付費管理產(chǎn)品……10月12日，在2023中國（北京）數(shù)字金融論壇上，一批數(shù)字人民幣的創(chuàng)新應(yīng)用集中亮相。尤其值得注意的是，近期，多家機構(gòu)頻頻探索數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用，顯示出這一場景的巨大潛力。

“以往基于雙邊代理行模式的跨境支付，存在效率仍然不夠高、費用成本偏高、不透明和覆蓋不足等問題。依托央行數(shù)字貨幣構(gòu)建扁平化的跨境支付網(wǎng)絡(luò)，可以實現(xiàn)支付的安全、便捷和普惠。”國家外匯管理局副局長陸磊在10月12日舉行的2023中國（北京）數(shù)字金融論壇發(fā)言時指出。他說，目前，我國深度參與的多邊央行數(shù)字貨幣橋項目（Multi-CBDC Bridge）已取得良好的突破和進展。

而在論壇現(xiàn)場，中國建設(shè)銀行推出了與合作伙伴正在探索研發(fā)中的數(shù)字人民幣跨境收付款方案，包括支持中國企業(yè)跨境收款和支持個人留學(xué)項下匯出匯款?！拔覀儠谛庐a(chǎn)品系統(tǒng)、運營機制、信息報送等通過監(jiān)管機構(gòu)全面評估核準(zhǔn)、且經(jīng)過客戶配合完成試用驗證后，適時發(fā)布數(shù)字人民幣跨境收付款產(chǎn)品和服務(wù)。”中國建設(shè)銀行數(shù)字人民幣推進工作辦公室高級經(jīng)理賀薇表示。

留學(xué)跨境繳費平臺易思匯創(chuàng)始人高宇同接受記者采訪時表示，“以往的留學(xué)繳費交易周期長，交易流程和鏈路十分繁瑣，一些高校在旺季時甚至每天要人工處理上萬筆國際電匯。而基于這套新型交易系統(tǒng)，預(yù)計能實現(xiàn)將原先3至5天的交易周期縮短至‘T+0，即當(dāng)天就可以完成跨境交易的結(jié)算和入賬?！?/p>

機構(gòu)的新產(chǎn)品仍在籌備中，而從近期的市場動向來看，數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用已取得不小突破。

目前，人民銀行數(shù)字貨幣研究所建設(shè)運行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)和香港金融管理局牽頭成立的“轉(zhuǎn)數(shù)快”快速支付系統(tǒng)（FPS）已經(jīng)實現(xiàn)了互聯(lián)互通，可支持中國香港居民以在工銀亞洲、中銀香港、匯豐銀行和恒生銀行等本地銀行開立的港幣及人民幣賬戶向數(shù)字人民幣錢包充值并在內(nèi)地和香港地區(qū)試點范圍內(nèi)使用。另外，境外來華人士不僅可使用境外手機號注冊并開通數(shù)字人民幣錢包，更可以通過Visa（維薩）和Mastercard（萬事達）境外卡等直接為錢包充值。

實際上，數(shù)字人民幣向跨境支付場景的延伸，是其應(yīng)用場景不斷豐富的一個縮影。近年來數(shù)字人民幣試點不斷推進，從交通出行、餐飲購物到代發(fā)工資、企業(yè)貸款發(fā)放等，數(shù)字人民幣應(yīng)用創(chuàng)新正多點開花。

論壇上，來自不同機構(gòu)的7項數(shù)字人民幣應(yīng)用實踐進行了集中展示，包括針對個人客戶（C端）消費的多個創(chuàng)新應(yīng)用場景實踐，也涵蓋了數(shù)字人民幣在企業(yè)端（B端）深度融合的探索實踐，多家機構(gòu)還介紹了數(shù)字人民幣在企業(yè)端信貸應(yīng)用探索實踐經(jīng)驗。而在論壇外的展示區(qū)，用搭載數(shù)字人民幣硬錢包的手機氣囊支架刷開地鐵閘機、用SIM卡硬錢包實現(xiàn)無網(wǎng)無電支付……數(shù)字人民幣的最新創(chuàng)新應(yīng)用成果也十分吸引人眼球。

中國郵政儲蓄銀行與德生科技等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布了預(yù)付費管理產(chǎn)品“智安鑫”。據(jù)了解，該產(chǎn)品依托人民銀行數(shù)字貨幣研究所推出的數(shù)字人民幣智能合約標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品“元管家”延伸提供預(yù)付資金管理及增值服務(wù)，保護消費者權(quán)益的同時保障商戶經(jīng)營。

“借助‘智安鑫，我們希望能夠更好地凈化預(yù)付費市場，解決預(yù)付費領(lǐng)域的痛點?！弊鳛椤爸前馋巍钡纳疃妊邪l(fā)參與者，愛棋道（北京）文化傳播有限公司創(chuàng)始人、CEO王煜輝表示，傳統(tǒng)預(yù)付費領(lǐng)域存在如企業(yè)“惡意跑路”給消費者帶來損失、資金調(diào)撥不便等痛點，而現(xiàn)在將資金放在“智安鑫”中，不僅可以隨時調(diào)撥，同時還有利息，資金的安全性十分可靠。

此外，京東科技聯(lián)合中國工商銀行推出基于數(shù)字人民幣智能合約的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案；與中國銀行達成在數(shù)字人民幣領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作2.0，共同探索數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈金融、智能合約、跨境金融及新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的落地。

展望未來，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來數(shù)字人民幣在企業(yè)端創(chuàng)新融合速度將在安全可控的基礎(chǔ)上不斷加快，有助于推進數(shù)字人民幣從零售端到企業(yè)端支付鏈條閉環(huán)的形成，進一步促進數(shù)字人民幣在零售端客戶使用的便利性與活躍度。

北京市政協(xié)副主席王紅也表示，北京市持續(xù)推進數(shù)字人民幣試點，廣泛拓展食、住、行、游、購、娛等應(yīng)用場景，覆蓋多個商圈和網(wǎng)紅打卡地，“下一步我們將繼續(xù)服務(wù)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動數(shù)字人民幣在更多場景應(yīng)用”。

值得注意的是，數(shù)字人民幣的無障礙服務(wù)能力也將進一步提升。第七屆中國殘聯(lián)主席團副主席、中國助殘志愿者協(xié)會會長呂世明表示，數(shù)字人民幣作為秉持“以人民為中心”發(fā)展思想的公共產(chǎn)品，天然具有無障礙基因?！叭嗣胥y行數(shù)字貨幣研究所持續(xù)積極開展產(chǎn)品無障礙改造和創(chuàng)新，將無障礙改造作為產(chǎn)品建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化流程，保障新功能都可以適配讀屏操作；針對障礙用戶容易遇到問題的環(huán)節(jié)，如人臉識別等，開展有針對性的優(yōu)化；試點推廣SIM硬錢包，更方便的使用體驗對老年人等群體更加友好。”呂世明說。