美國人為什么容易破產(chǎn)

文：華聲 編輯：青禾

奧巴馬曾經(jīng)在2009年的國情咨文中指出，每30秒就有一個因為醫(yī)療費用破產(chǎn)的美國人，一年超過100萬人破產(chǎn)。

破產(chǎn)是一種什么體驗

如果一個美國人還不上錢，醫(yī)院可能把他的賬單賣給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個人，美劇《基本演繹法》里出現(xiàn)過這種情景。

當(dāng)一個人天天接到各種恐嚇電話，實在是不堪其擾但是又還不上錢時，就可以去法院申請破產(chǎn)。破產(chǎn)有兩種，一種是“第七章破產(chǎn)”，也就是根據(jù)《破產(chǎn)法》第七章，除了助學(xué)貸款和贍養(yǎng)子女費用不給你免除外，其他的直接免掉，但是有個前提，你的收入比當(dāng)?shù)氐闹形粩?shù)低才行。

當(dāng)然，你申請破產(chǎn)的時候，借錢給你的人也要到現(xiàn)場。如果人家不同意你破產(chǎn)，你就得按照“第十三章破產(chǎn)”走破產(chǎn)程序。也就是說你收入并不低，不能直接免除債務(wù)。申請了這個破產(chǎn)后，借錢給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢。

美國現(xiàn)在申請破產(chǎn)的，70%是“第七章破產(chǎn)”，也就是說，大部分都是低收入者。破產(chǎn)后，這個人名下所有資產(chǎn)都要被清算，除了他的寵物會給他留下，存款用來還債，其他房子、車等可能要被拍賣（當(dāng)然也可能根據(jù)當(dāng)?shù)刂莘山o他留下房子），拍賣的錢還給債務(wù)人。

大家去美國，經(jīng)常能在街邊看到那些無家可歸者支一個帳篷，把整條街都搞得很亂。無家可歸者不一定是破產(chǎn)者，但是破產(chǎn)者確實很容易變成無家可歸者。

破產(chǎn)申請成功后，接下來的七年里會遇到這些麻煩：限制高消費，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢多出來的那部分用來還債。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡。名聲被毀了一大半，破產(chǎn)這種事不屬于個人隱私，在網(wǎng)上可以查到，后續(xù)找工作和租房都會受到影響。

你可能納悶了，欠錢不還七年后又過上了正常生活，考慮過被欠錢的人的感受嗎？我也有這種困惑，后來找了一個專業(yè)人士問了下，說是美國人有兩方面考慮：首先，欠錢還不上，不應(yīng)該一棍子打死，如果確認(rèn)還不上，繼續(xù)逼他也沒什么意義。而且因為這個制度的存在，大家會考慮借錢出去的風(fēng)險。美國講究的是“自我負(fù)責(zé)”，你把錢借給可能還不上的人，就要反思自己的問題。美國人確實很少互相借錢。

其次，最關(guān)鍵的，破產(chǎn)這事對于普通老百姓操作空間很小，你去申請破產(chǎn)，往往是真混不下去了。

對于那些富豪來說，破產(chǎn)就是另一碼事了——美國富人們會把財產(chǎn)搞成一塊塊的，作用類似于郵輪的隔離倉，其中一塊爆了，不會影響到其他的。破產(chǎn)制度對于一些人來說就是個工具，用來保護財產(chǎn)。對他們來說，破產(chǎn)制度幾乎就是個法律漏洞。

破產(chǎn)制度加上基金會制度，簡直是人類法律史上的一個奇觀——你把你名下所有的錢都“捐了”，捐給一個不屬于你的基金會，然后哪天你破產(chǎn)了，還可以繼續(xù)用基金會的錢混下去，基金就是你的儲蓄罐。

消費破產(chǎn)

美國幾乎所有家庭每個月都透支，不僅每個月透支，還超前消費，每月工資一發(fā)下來，幾乎全部還了各種賬單，這個月再通過信用卡來過日子。

2016年，林達寫了一篇文章，提到美國社會的一個基本事實：近三分之二的美國人拿不出1000美元應(yīng)急。為此，我真的問了幾個美國人，他們告訴我，他們沒有1000美元，身邊的人也沒有——絕大部分家庭也沒有1000美元。但這跟收入高低沒關(guān)系。

我問他們，為什么會保持這么獨特的消費觀。一個美籍華人說，美國人太平日久，沒怎么經(jīng)歷過苦日子，自然對未來是很樂觀的。

當(dāng)然了，使用信用卡本來不是問題，問題在于分期。

有個美國教授在某視頻網(wǎng)站上說，美國人陷入經(jīng)濟痛苦的本源就是數(shù)學(xué)差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。他還表揚了中國人，說中國人數(shù)學(xué)好，能算清楚，所以中國人不愛用信用卡分期。其實這是對我們的誤解。首先，中國年輕人確實對信用卡興趣一般，但是年輕人用花唄的非常多；其次，我還真沒見過幾個人能算明白那個分期利率，因為算法非常復(fù)雜。

廣大美國人民一言不合就刷卡。刷完之后想起來下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準(zhǔn)備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了可就不一樣了，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡。買大件就得分期，分期后就更沒錢了，越陷越深。

如果一個人不失業(yè)，每月緊張點一般也不會出什么問題，但是一旦失業(yè)，麻煩就大了。2008年美國經(jīng)濟危機的時候，一夜之間百萬美國家庭申請破產(chǎn)，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人欠了大量的款項，現(xiàn)金流斷裂，很快就扛不住了。

我們上面講了申請破產(chǎn)的時候債權(quán)人都會到場，如果他們不同意，你就不能免除債務(wù)。但是信用卡公司一般都會同意，因為它們發(fā)卡的時候已經(jīng)把這部分違約率算進去了，那么高的利息，本身就預(yù)留了違約空間。

除了醫(yī)療和信用卡透支導(dǎo)致美國人破產(chǎn)，房貸和助學(xué)貸款也是導(dǎo)致美國人破產(chǎn)的重要原因。房貸容易理解，而助學(xué)貸款導(dǎo)致破產(chǎn)，我們似乎理解不了。接觸過美國人后就能發(fā)現(xiàn)，他們的助學(xué)貸款比我們的金額大得多。要知道，中國的教育應(yīng)該是世界上最便宜的。