【堅持區(qū)域發(fā)展策略　積極打造支持新農(nóng)村建設(shè)品牌形象】

【堅持區(qū)域發(fā)展策略積極打造支持新農(nóng)村建設(shè)品牌形象】

在當(dāng)前土地市場復(fù)雜的大背景下，為進一步提高信貸管理水平，按照總行安排，圍繞“土地市場走勢與中長期貸款”專題，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行深入開展調(diào)研?，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、土地資源概況及新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2012年末，河北省人口7 185萬，占全國總?cè)丝诘?.24%，居全國第6位；土地面積1 888萬公頃，占全國的1.97%，居全國第14位，其中農(nóng)用地1 307萬公頃，占土地面積的69.2%；全省城鎮(zhèn)化率45%，比全國平均水平低4.7個百分點。面對河北人均土地資源較少、土地結(jié)構(gòu)以農(nóng)用地為主、土地資源利用集約化水平較低的實際情況，該行緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)，積極履行農(nóng)業(yè)政策性銀行職能，不斷加大信貸支持力度，在有力促進全省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的同時，新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)基本形成了發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益有機統(tǒng)一的良好態(tài)勢。

（一）發(fā)展速度穩(wěn)健。開辦新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)時，正值河北省委省政府明確提出城鎮(zhèn)面貌“三年大變樣”的發(fā)展戰(zhàn)略。面對“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)Y金的迫切需求，在嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)的基礎(chǔ)上，著力提高辦貸效率，提升金融服務(wù)質(zhì)量。對重點優(yōu)質(zhì)項目，堅持高端營銷、省市縣三級行聯(lián)合營銷；建立項目立項會制度，加強部門溝通，防止重復(fù)和無效勞動，避免因盲目營銷影響農(nóng)發(fā)行形象；采取“限時”措施，開辟“綠色通道”，對省分行審批權(quán)限的項目，在組卷資料基本成熟后，力爭2個工作日內(nèi)開展調(diào)查、1周左右完成調(diào)查評估，造就了各級政府稱贊的“農(nóng)發(fā)行速度”。截至2012年5月末，全行新農(nóng)村建設(shè)貸款余額140.7億元，加上已審批未發(fā)放貸款將超過230億元，已成為信貸支農(nóng)的重要增長點，其穩(wěn)健的發(fā)展速度也基本符合河北的經(jīng)濟發(fā)展水平。

（二）發(fā)展結(jié)構(gòu)趨優(yōu)。河北東臨渤海，內(nèi)環(huán)京津，西北部為山區(qū)、丘陵和高原，中南部為平原，各地的區(qū)域特色和發(fā)展優(yōu)勢差異較大。該行堅持因地制宜，積極探索實施區(qū)域化發(fā)展策略，以大中城市郊區(qū)、環(huán)京津地區(qū)、沿海地區(qū)以及財政強縣（區(qū)）為重點，充分發(fā)揮這些地方受經(jīng)濟發(fā)展速度較快、土地資源需求旺盛、大型優(yōu)質(zhì)項目較多、抗風(fēng)險能力較強的特色優(yōu)勢，切實加大支持力度。截至2012年5月末，上述四類地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)貸款110億元，占78.4%，發(fā)展結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

（三）發(fā)展質(zhì)量較高。在準(zhǔn)確把握和認(rèn)真執(zhí)行總行信貸政策的基礎(chǔ)上，初步形成了一套符合河北實際的風(fēng)險防控機制。充分發(fā)揮市級分行風(fēng)險案件管控平臺作用，上下聯(lián)動，實施市縣分支行一體化監(jiān)測、排查、處置風(fēng)險；積極探索“六位一體”審貸機制，由客戶部門調(diào)查評估、信貸和風(fēng)險管理部門審查、客戶和信貸管理部門主要負(fù)責(zé)人及主管行領(lǐng)導(dǎo)履職核查、獨立審查官再審查、貸審委審議、行長審批，強化責(zé)任落實，提高辦貸質(zhì)量；定期開展“亮賬”檢查，每半年由市縣兩級行將中長期貸款項目所有資料統(tǒng)一帶到上級行進行集中檢查，及時排查風(fēng)險隱患；實施專項督辦制度，明確專人負(fù)責(zé)督促地方政府和財政部門出具正式文件，落實好還款付息來源，有效防控了信貸風(fēng)險。截至2012年5月末，到期的新農(nóng)村建設(shè)貸款全部收回，實現(xiàn)無逾期、無欠息。

（四）發(fā)展效益向好。目前，全行累計發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款146.6億元，實現(xiàn)利息收入8.8億元。在自身取得良好經(jīng)濟效益的同時，也產(chǎn)生了明顯的社會效益。累計支持整治農(nóng)村土地近7萬畝，改造村莊82個；建設(shè)農(nóng)民安居住房及配套生產(chǎn)生活設(shè)施676萬平方米，改造農(nóng)村危房70萬平方米，3萬多農(nóng)戶、12萬多農(nóng)村人口喜遷新居，有力促進了農(nóng)村生產(chǎn)生活條件的改善；復(fù)墾舊村址1.4萬畝，改造區(qū)農(nóng)田初步實現(xiàn)了成方連片，為規(guī)?；F(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)奠定了基礎(chǔ)；增加國有建設(shè)用地5萬多畝，有效緩解了制約城鎮(zhèn)化、工業(yè)化發(fā)展步伐的土地“瓶頸”。特別是石家莊正定新區(qū)建設(shè)66億元貸款項目，有力助推省會發(fā)展再上新水平；遷安市三里河生態(tài)廊項目，繼2009年榮獲“國家人居環(huán)境范例獎”后，2011年又獲得第四屆世界建筑節(jié)“世界景觀獎”，提高了社會影響力；承德避暑山莊及外八廟周邊城中村綜合整治項目，為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。近年來，該行先后被省委省政府授予“支持新農(nóng)村建設(shè)先進單位”、“金融貢獻(xiàn)獎”、“金融創(chuàng)新獎”等榮譽稱號，社會形象和美譽度不斷提升。

二、當(dāng)前土地市場走勢及對新農(nóng)村建設(shè)貸款的影響

當(dāng)前，河北省土地市場受省內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢和國家宏觀調(diào)控政策影響，走勢復(fù)雜，積極因素和消極因素交織，新農(nóng)村建設(shè)貸款的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)并存。

（一）土地市場呈高位震蕩態(tài)勢，對防控存量貸款風(fēng)險帶來了一定壓力。近日，對全省近三年土地市場情況進行了調(diào)查，主要有以下四個特點：一是土地出讓收入增速下降。2009年土地出讓收入519億元；2010年達(dá)到1 079億元，較2009年增長108%；2011年為1 083億元，較2010年僅增長0.4%。二是土地平均出讓價格增幅放緩。2009年土地平均出讓價格為25.7萬元/畝；2010年達(dá)到45.5萬元/畝，較2009年增長76.7%；2011年為45.7萬元/畝，較2010年增長0.4%。三是土地出讓面積小幅下滑。2009年土地出讓面積為20.2萬畝；2010年為23.7萬畝，較2009年增長17.7%；2011年為23.6萬畝，較2010年下降0.4%。四是地區(qū)差異較大。鑒于河北特殊的地理位置，除省會城市外，土地平均出讓價格最高的是環(huán)京津和沿海地區(qū)，而中部農(nóng)業(yè)地區(qū)價格較低。如2011年，廊坊、秦皇島土地出讓平均價格分別為59萬元/畝、66萬元/畝，衡水、邢臺則分別為32萬元/畝、31萬元/畝，相差1倍左右。調(diào)查結(jié)果顯示，全省土地出讓收入和出讓價格均在2010年達(dá)到高位，2011年呈現(xiàn)高位震蕩態(tài)勢，不同地區(qū)土地市場走勢存在一定分化。

為積極應(yīng)對當(dāng)前土地市場的復(fù)雜形勢，該行進行了貸款風(fēng)險壓力測試。截至5月末，新農(nóng)村建設(shè)貸款140.7億元，其中：第一還款資金來源于土地出讓收入的118.3億元，占84%；還款資金來源于地方財政補貼資金的22.4億元，占16%，均為2010年以前發(fā)放。經(jīng)評估，通過項目實施增加的國有土地使用權(quán)出讓收入預(yù)計可達(dá)452億元，是全部新農(nóng)村建設(shè)貸款本息的1.76倍，即使土地價格較評估價格下降43%，也能實現(xiàn)第一還款來源對貸款本息的全覆蓋。如果加上在落實第二還款來源中抵押的土地使用權(quán)評估收入，則達(dá)到633億元，是全部貸款本息的2.47倍，即使土地價格較評估價格下降62%，也能覆蓋全部貸款本息。但是也存在一些值得關(guān)注的方面：一是重點關(guān)注“土地財政”特性明顯的地區(qū)。地方財政收入是該行貸款安全的最后一道防火墻。河北省一些緊鄰京津的市縣，其國有土地出讓收入占當(dāng)?shù)刎斦偸杖氲谋戎赜?008年的36.2%上升到2011年80.5%的高位，這些地方財政狀況對土地市場下一步的走勢更加敏感。中國指數(shù)研究院《2012年第一季度全國土地市場監(jiān)測報告》顯示，2012年第一季度，全國302個城市用地出讓面積同比減少28.7%，環(huán)比下降30%；土地出讓金總額同比下降51.3%，環(huán)比下降47.3%；土地成交均價比2011年一季度下降36.4%。河北省一些地區(qū)也已經(jīng)出現(xiàn)了土地流拍、有價無市的苗頭，未來市場下行風(fēng)險進一步加大。一旦“土地財政”特性明顯的地區(qū)的土地價格持續(xù)下跌，地方財政吃緊，該行在其他風(fēng)險補償機制尚未建立的情況下，以土地出讓或財政資金為主要還款來源的貸款安全將受到直接影響。二是重點關(guān)注住宅用地項目。這類項目受國家房地產(chǎn)調(diào)控政策影響最為直接。從全省房地產(chǎn)用地市場監(jiān)測的情況看，2011年，住宅用地平均出讓價格為95萬元/畝，比2010年下降了5.5%，而商服用地平均出讓價格則比2010年小幅上漲3.1%。

（二）河北特色的經(jīng)濟發(fā)展新戰(zhàn)略，為新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供了較大空間。2012年河北省第八次黨代會提出了建設(shè)“經(jīng)濟強省、和諧河北”的戰(zhàn)略目標(biāo)和總體要求，特別是京津冀區(qū)域經(jīng)濟一體化、首都經(jīng)濟圈納入國家“十二五”規(guī)劃，河北沿海地區(qū)發(fā)展規(guī)劃已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，冀中南地區(qū)被列為國家層面的重點開發(fā)區(qū)域。受此經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略影響，河北省土地市場出現(xiàn)了一些新變化。一是土地項目資源較為豐富。河北省“十二五”規(guī)劃明確，到2015年城鎮(zhèn)化率要達(dá)到54%，完成1萬個行政村新民居建設(shè)改造任務(wù)，每個市在城市周邊重點規(guī)劃建設(shè)3～4個園區(qū)，每個縣城周邊規(guī)劃建設(shè)1～2個園區(qū)，環(huán)首都15個縣（市、區(qū)）都建成一個高品質(zhì)新民居示范點，同時完成50萬戶農(nóng)村危房、47萬戶國有林場和墾區(qū)危舊房改造任務(wù)。根據(jù)上述數(shù)據(jù)初步測算，十二五期間，全省農(nóng)村土地整治和農(nóng)民集中住房建設(shè)的資金需求2萬億元左右。該行在土地開發(fā)、整理、儲備以及農(nóng)村新民居建設(shè)方面將大有可為。二是土地供應(yīng)總量持續(xù)增長。河北省2009～2011年土地供應(yīng)總量分別為23.1、27.4和30.4萬畝，分別較上年增長49.5%、18.3%和11.2%，呈逐年上升態(tài)勢。三是部分地區(qū)土地價格仍有上漲空間。受人均土地資源和經(jīng)濟發(fā)展水平等因素影響，河北目前的土地價格水平在全國仍處于相對較低水平，但是隨著城鎮(zhèn)化水平提高和環(huán)渤海經(jīng)濟圈快速發(fā)展，部分地區(qū)土地價格存在穩(wěn)步上漲的動力和空間。以石家莊為例，根據(jù)中國土地勘測規(guī)劃院《2011年中國地價指數(shù)報告》，在2011年全國重點監(jiān)測的35個城市中，石家莊綜合地價定基指數(shù)為163，排名第31位；而同比指數(shù)為115，排名第3位，僅次于深圳、廣州。2012年4月，石家莊市政府發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整市區(qū)國有土地級別及基準(zhǔn)地價的通知》，自6月1日起，一級居住用地基準(zhǔn)地價由2 802元/平方米調(diào)整為4 002元/平方米，漲幅近43%，其他不同級別的居住、商業(yè)和工業(yè)用地也有不同程度上漲。河北省的經(jīng)濟發(fā)展新戰(zhàn)略和土地市場出現(xiàn)的新變化，為新農(nóng)村建設(shè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供了新機遇。

（三）外部監(jiān)管部門的一些管理要求，與新農(nóng)村建設(shè)貸款的政策性特點尚不完全適應(yīng)。黨中央、國務(wù)院明確要求農(nóng)發(fā)行加大農(nóng)村改革發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，大力開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期政策性信貸業(yè)務(wù)。因此，該行新農(nóng)村建設(shè)貸款在準(zhǔn)入范圍等方面有著很強的政策性，所支持的項目也具有實施期限長、社會效益大等特殊性，但監(jiān)管部門沒有相應(yīng)實行有別于商業(yè)銀行的監(jiān)管措施和要求。比如，農(nóng)村土地整治貸款主要用于基礎(chǔ)設(shè)施、市場環(huán)境、發(fā)展規(guī)劃等尚不完善的縣域和城市郊區(qū)，整理出的土地出讓時間計劃相對較長；農(nóng)民集中住房貸款涉及安置房及配套設(shè)施建設(shè)、舊村址拆除復(fù)墾、土地置換整治等多項內(nèi)容，項目實施期限不確定因素較多。但外部監(jiān)管部門仍然按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進行監(jiān)管，要求壓縮貸款期限，這不僅不符合農(nóng)業(yè)政策性銀行的特殊屬性，在一定程度上也影響了項目按期實施，甚至可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險。

三、幾點建議

（一）深化區(qū)域化發(fā)展策略。針對各地區(qū)位特點、經(jīng)濟水平、財政實力、客戶資源、金融環(huán)境、發(fā)展趨勢等差異較大的實際情況，應(yīng)堅持“區(qū)別對待、分類指導(dǎo)”的原則，在深入分析區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展和土地市場狀況的基礎(chǔ)上，注重區(qū)域、區(qū)位優(yōu)勢的研判，充分考慮當(dāng)?shù)匦行刨J管理和風(fēng)險防控能力等因素，制定區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。重點圍繞農(nóng)村改革發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，加大支持力度，優(yōu)化貸款投向；將業(yè)務(wù)資源向大中城市周邊、經(jīng)濟發(fā)達(dá)縣域等經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)好、土地市場化程度高、抗風(fēng)險能力強、當(dāng)?shù)匦薪?jīng)營管理水平高的區(qū)域傾斜；對個別土地市場趨于飽和，甚至出現(xiàn)泡沫的地區(qū)和土地出讓收入占財政收入比重過高的地區(qū)，除必要的續(xù)貸項目外，盡量避免新上土地類貸款項目。通過實施區(qū)域發(fā)展策略，有保有壓，促使業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。

（二）完善風(fēng)險補償機制。目前，該行新農(nóng)村建設(shè)貸款的風(fēng)險補償主要依靠擔(dān)保資源和地方財政資金返還，缺乏剛性約束機制和持續(xù)性、穩(wěn)定性。建議呼吁國家有關(guān)部門，通過增加農(nóng)發(fā)行實收資本、拓寬籌資渠道、建立風(fēng)險補償專項資金、探索財政資金和政策性金融資金合力支農(nóng)新模式等措施，不斷增強農(nóng)發(fā)行的支農(nóng)實力，更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融支持新農(nóng)村建設(shè)的骨干和支柱作用。

（三）實行差別化監(jiān)管政策。農(nóng)發(fā)行作為服務(wù)“三農(nóng)”的政策性銀行，目前在資金來源、信貸規(guī)模、貸款條件等方面與商業(yè)銀行執(zhí)行著相同的管理要求。建議促請監(jiān)管部門對貸款期限、運作模式、不良貸款容忍等方面實行差別化監(jiān)管。

（四）提升風(fēng)險監(jiān)測水平。土地市場政策性強，涉及方面多，并且直接關(guān)系到貸款安全。應(yīng)與各級地方政府、土地管理、財政等部門建立定期協(xié)調(diào)機制，密切關(guān)注地方財政收入、政府融資平臺資產(chǎn)負(fù)債和土地市場變化等情況，加強監(jiān)測分析，以便及時制定風(fēng)險預(yù)警和防控預(yù)案，切實保障信貸資金安全。

（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河北省分行王玉武張景明劉希哲聶磊劉學(xué)森）