農(nóng)機保險問題探討

趙孟林

近年來，隨著國家農(nóng)機購置補貼資金規(guī)模和補貼種類范圍逐步擴大，大中型拖拉機、收獲機械以及設(shè)施農(nóng)業(yè)機械的保有量迅速增加，農(nóng)機化事業(yè)發(fā)展勢頭良好。但農(nóng)機事故發(fā)生率和經(jīng)濟損失數(shù)額也隨之上升，而農(nóng)業(yè)機械保險制度與發(fā)展不相匹配，給農(nóng)機安全生產(chǎn)帶來了很大壓力。本文擬從當前農(nóng)業(yè)機械保險現(xiàn)狀及如何更有效地促進農(nóng)機化事業(yè)發(fā)展等方面作些探討。

一、農(nóng)業(yè)機械保險現(xiàn)狀

（一）交強險實施情況。截至2023年6月底，濱州市拖拉機累計在冊51226臺，聯(lián)合收割機累計在冊17977臺，只有少量農(nóng)業(yè)機械購買了“交強險”，其余大部分農(nóng)業(yè)機械處于無任何保險的“裸奔”狀態(tài)。保險公司并非完全按照中國保險行業(yè)協(xié)會申報且經(jīng)中國保監(jiān)會批準的《拖拉機交強險費率方案》標準執(zhí)行，手扶拖拉機田間作業(yè)和運輸作業(yè)的年保費為70元，大中型輪式拖拉機、小型方向盤拖拉機和拖車的年保費為110元；整體式車架的運輸型拖拉機按發(fā)動機缸數(shù)分檔確定保費，其中單缸和兩缸發(fā)動機每臺每年保費460元，三缸和四缸發(fā)動機每臺每年保費640元；如果農(nóng)機手欲按照“兼用型”拖拉機標準購買交強險，保險公司就以“無保單”為由拒保；若按照運輸型標準購買，保費標準提高為3136元、1485元、640元不等，農(nóng)機手感到費用高則不愿投保。在實際工作中，很多保險公司往往按照動力大小及掛車尺寸等條件收取保費，將保費標準提高，并不是按照國家規(guī)定兼用型或運輸型標準來執(zhí)行，這使得農(nóng)機手對保險公司意見很大，對拖拉機購買交強險望而卻步。

（二）農(nóng)機手投保意向及承受能力。經(jīng)過調(diào)查走訪部分運輸型及兼用型拖拉機駕駛員，現(xiàn)在因其防范意識的增強和經(jīng)濟收入的提高，對購買保險已比較認可，有較大的投保意愿，但普遍反映保費不能太高，能接受的保費價格在500元以下。對于那些擁有小型拖拉機，只是在農(nóng)忙時自用的農(nóng)民，其投保意愿不強，他們認為拖拉機只是三夏、三秋在自家承包地里作業(yè)，利用率不高，沒必要購買保險。

（三）保險公司與農(nóng)機手積極性不高。一是保險公司認為農(nóng)業(yè)保險市場風險系數(shù)大，盈利空間小，保險費率結(jié)構(gòu)不太合理，保險公司賠付大于收益，一般不愿受理農(nóng)機保險業(yè)務(wù)。濱州市多數(shù)縣（區(qū)）曾與保險公司協(xié)商合作，保險公司為參加跨區(qū)作業(yè)的拖拉機、聯(lián)合收割機設(shè)計了一套商業(yè)保險，但后來因業(yè)務(wù)規(guī)模小，風險系數(shù)大，保險公司不愿再繼續(xù)開展。二是保險公司大幅度提高保險費，或者變相推諉拒保，造成在平時掛牌及每年年檢期間，盡管農(nóng)機部門鼓勵機手購買交強險和商業(yè)險，但購買者寥寥無幾。三是由于農(nóng)民對農(nóng)機保險的重視程度不夠或存在僥幸心理，認為不會出現(xiàn)農(nóng)機事故等方面的原因，農(nóng)民給農(nóng)業(yè)機械買保險的情況很少。

二、問題和建議

（一）存在問題

1.全市農(nóng)業(yè)機械的保有量在逐年增加，但是掛牌率、年檢率及投保比例很低，造成了農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)事故隱患。

2.機手保險意識不強。農(nóng)機手多注重眼前利益，認為自己的農(nóng)機“壓地頭”，不搞經(jīng)營運輸，只是夏、秋兩季出來干點活，不會發(fā)生事故，因而不愿投保交強險。只有很少的農(nóng)機手認為購買保險有必要。

3.保險公司承保意識不強。一是商業(yè)保險公司以營利為目的，其目標是追求目標客戶群的最大化。保險公司認為農(nóng)機保費低，盈利少甚至虧本，缺乏開展農(nóng)機保險的積極性和主動性。二是“交強險”《條例》中，大中型和小型農(nóng)業(yè)機械劃分是以14.7千瓦的功率作為分界線，而今天的農(nóng)業(yè)機械要以百千瓦作為功率級別，再者農(nóng)業(yè)機械較高的損失率、賠付率、綜合成本率都是保險公司無力承受的，就是說農(nóng)機保險標的范圍、風險環(huán)境、風險損失率，以及投保農(nóng)機戶的經(jīng)濟負擔能力等方面，都發(fā)生了重大變化，要繼續(xù)將所有農(nóng)機納入“交強險”承保，除非另外制定專門的合理可行的“農(nóng)機交強險”實施辦法，按照精算平衡原則重新設(shè)計特殊的條款，并且有人幫助他們承擔部分保險費，但是這涉及的問題和部門比較多，實現(xiàn)難度比較大。

4.保險品種少。目前，大多數(shù)保險公司只是開展了拖拉機交強險業(yè)務(wù)。農(nóng)機品種眾多，若其他類型的農(nóng)業(yè)機械一旦發(fā)生人員傷亡事故，那同樣造成慘重損失，因此也需要盡快拓寬保險種類。

5.農(nóng)機工作時間的特定性與保險時限的矛盾。農(nóng)業(yè)機械一般在“三夏三秋”季節(jié)利用率高，其他時間閑置，因此保險公司在設(shè)計農(nóng)機保險時應(yīng)考慮到此種情況。

6.政策體系不健全，行業(yè)監(jiān)管困難。目前只有拖拉機交強險有法可依，但實際工作中拖拉機是運輸型、純農(nóng)田型，還是運輸和農(nóng)田兼用型的界限并不明顯，造成農(nóng)機監(jiān)理部門無法行使監(jiān)管職能。

（二）對策與建議

1.探索農(nóng)業(yè)機械交強險新模式。充分考慮保險公司與機手雙方利益，及早向有關(guān)部門提交最適合當前形勢的保費標準，盡快開展農(nóng)業(yè)機械交強險工作。建議從以下三個方面入手探索新工作模式：一是建立補償機制。將農(nóng)業(yè)機械財產(chǎn)保險及拖拉機交強險納入政策性保險范圍，大力發(fā)展農(nóng)機具相關(guān)保險，爭取國家建立專項資金，對農(nóng)業(yè)機械交強險實行補貼機制，減輕機手經(jīng)濟負擔。二是建議保險行業(yè)開展短期保險業(yè)務(wù)。針對聯(lián)合收割機及大部分拖拉機僅在相對固定時間用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況，積極協(xié)調(diào)保險部門，開展短期保險業(yè)務(wù)，一方面降低了保費，減輕農(nóng)民負擔，同時也縮短了保險周期，進而降低保險賠付率。三是爭取政策性支持，拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度。支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的保險產(chǎn)品，提高“三農(nóng)”保障水平，使國家惠農(nóng)政策惠及農(nóng)機保險。對參保的農(nóng)業(yè)機械給予一定比例的保費補貼，引導農(nóng)機手積極參保，有效提高其抗御事故風險的能力，促進農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定。

2.做好宣傳工作，擴大農(nóng)機保險覆蓋面。農(nóng)機保險要正常良性運行，必須有足夠的投保量，否則很難發(fā)展下去。為此要花大力氣做好農(nóng)機戶的宣傳發(fā)動工作，逐步使保險意識深入人心，家喻戶曉。在增強農(nóng)機手的參保意識同時政府部門出臺相關(guān)優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)機手的負擔。

3.加強農(nóng)機政策性保險的立法。建議加快農(nóng)業(yè)保險立法，增強可操作性，從國家層面制訂農(nóng)業(yè)機械的保險法，建立對保險行業(yè)的有效監(jiān)管機制，杜絕“隨意”提高保費價格的現(xiàn)象發(fā)生，以保障農(nóng)戶利益最大化。當前的農(nóng)機“交強險”無法適應(yīng)農(nóng)機保險的實際，不僅其覆蓋的標準和責任有限，也無法面對農(nóng)機高于一般機動車的風險的實際情況?？梢詫⑥r(nóng)機退出“交強險”的法律覆蓋，而將其納入“政策性農(nóng)業(yè)保險”的范圍，實行與其他農(nóng)作物畜禽等政策性保險的相同政策，按照“政府引導，市場運作，自主自愿，協(xié)同推進”原則，為廣大農(nóng)機機手排憂解難，積極引導參保，有效提高其抵御事故風險的能力，遵紀守法，安全使用農(nóng)業(yè)機械，保障農(nóng)機安全生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展，農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定，農(nóng)民平安致富。

（作者單位：濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局）