農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的理論邏輯與實(shí)現(xiàn)路徑

侯代男，王 鑫

(1.閩南師范大學(xué)商學(xué)院,福建 漳州 363000；2.龍巖學(xué)院生命科學(xué)學(xué)院,福建 龍巖 364012；3.泰國(guó)博仁大學(xué)中文國(guó)際學(xué)院，泰國(guó) 曼谷 10210)

一、引言

2021 年，中國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利，完成了消除絕對(duì)貧困的艱巨任務(wù)?！叭r(nóng)”工作是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重中之重，我國(guó)政府高度關(guān)注并著力解決“三農(nóng)”問(wèn)題，黨的十九大報(bào)告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并將其作為七大戰(zhàn)略寫(xiě)進(jìn)黨章，黨的二十大報(bào)告中提出“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”“加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，扎實(shí)推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興”等支持政策。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界各國(guó)普遍采用的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償因?yàn)?zāi)損失的重要措施。我國(guó)自2007 年實(shí)施中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，2020 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超過(guò)美國(guó)，成為世界上最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。[1]2022 年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)1192 億元，同比增長(zhǎng)23%。中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼434.53 億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.67 億戶(hù)次農(nóng)戶(hù)提供風(fēng)險(xiǎn)保障5.46 萬(wàn)億元，進(jìn)一步發(fā)揮支農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)的作用。[2]2018 年國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障制度，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、保障糧食安全等方面發(fā)揮著重要的作用。[3-4]鑒于此，本文基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多功能論，從功能分解的思路入手，解析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本職能和派生職能對(duì)鄉(xiāng)村振興的影響，并進(jìn)一步理清農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)和組織振興的路徑，深度挖掘其在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的主要障礙并提出政策建議。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑解析

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展機(jī)制分析

1.功能分解法

功能分解是功能分析法中的一個(gè)環(huán)節(jié)，有些文獻(xiàn)中亦當(dāng)作一個(gè)單獨(dú)的方法來(lái)使用。功能分析法又稱(chēng)為功能矩法，是探尋功能方案的主要方法。[5]這種方法將復(fù)雜系統(tǒng)的總功能分化為功能單元，再對(duì)每個(gè)功能元求解，進(jìn)行組合，得到系統(tǒng)多種方案，再進(jìn)行分析比較，最后得到最佳功能方案。而功能分解是功能分析法中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)，將功能分解成功能樹(shù)結(jié)構(gòu)，以便后續(xù)步驟的分析。[6]在本文中，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)看作是由一系列具有特定功能的系統(tǒng)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整個(gè)系統(tǒng)總功能拆解成為一系列功能單元，形成功能樹(shù)（如圖1所示），解析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的理論邏輯與支持路徑。

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展理論模型

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能拆解

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)際上普遍采用的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要措施之一。在中國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府在政策目標(biāo)的指引下，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且通過(guò)給予農(nóng)民一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)民運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，政府出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性條款，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康運(yùn)行。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償因?yàn)?zāi)損失的基本職能，同時(shí)兼具資金融通、承載惠農(nóng)工具與社會(huì)管理功能的派生職能。[7-8]鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、承載政府惠農(nóng)政策……進(jìn)而對(duì)鄉(xiāng)村振興發(fā)展產(chǎn)生影響（如圖1所示）。

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本職能與鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)自身較脆弱且生產(chǎn)過(guò)程比較特殊，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運(yùn)作受自然和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不確定性影響較大，屬于典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。且農(nóng)民農(nóng)業(yè)收入極易受自然、價(jià)格等因素影響，具有較強(qiáng)的不確定性。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償因?yàn)?zāi)損失的基本職能，有助于農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)移自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、緩解預(yù)期收入的不確定性、平滑農(nóng)戶(hù)收入；維持農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性、保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供可供加工和生產(chǎn)的原材料。此外，已有文獻(xiàn)表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠減少農(nóng)戶(hù)化學(xué)品投入量，有利于鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的改善。[9-10]

（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)派生職能與鄉(xiāng)村振興

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面與普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)后，可以集中起規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金，并投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中或者進(jìn)入到金融市場(chǎng)，以獲得投資收益。[8]保險(xiǎn)資金可以用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，幫助農(nóng)業(yè)部門(mén)融通資金。2015 年12月中國(guó)保監(jiān)會(huì)1261 號(hào)文《關(guān)于中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)運(yùn)用保險(xiǎn)資金開(kāi)展支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù)的批復(fù)》，批準(zhǔn)人保集團(tuán)開(kāi)展保險(xiǎn)資金“支農(nóng)支小”試點(diǎn)業(yè)務(wù)，試點(diǎn)規(guī)模50 億元，2021 該試點(diǎn)規(guī)模已擴(kuò)大到200 億。同時(shí)，對(duì)于有貸款需求而無(wú)擔(dān)保的農(nóng)戶(hù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以增加農(nóng)戶(hù)的信用，在中國(guó)的部分地區(qū)試點(diǎn)了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”的模式，發(fā)揮了較好的效果。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠承載政府的惠農(nóng)工具，使政府政策較好地落地；同時(shí)還具有社會(huì)管理職能，能夠減少社會(huì)摩擦、保持社會(huì)穩(wěn)定。比如，在中國(guó)的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的作用。[11-12]因此，在鄉(xiāng)村振興發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能在產(chǎn)業(yè)融資、各級(jí)惠農(nóng)政策落實(shí)等方面具有重要的作用。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村振興發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是基礎(chǔ)。以農(nóng)民為主體、以農(nóng)業(yè)農(nóng)村資源為依托、以三產(chǎn)融合為路徑，通過(guò)發(fā)展種養(yǎng)業(yè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通業(yè)、休閑旅游業(yè)、鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)等實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移種養(yǎng)殖業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保持農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，有利于保持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的連續(xù)性。而種養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)出的各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通、休閑旅游業(yè)的發(fā)展提供了重要的原料與基礎(chǔ)。

同時(shí)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍存在鏈條短、產(chǎn)品附加值低和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，依托“保險(xiǎn)+”模式，拓展多方位、多維度鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持路徑，如通過(guò)“保險(xiǎn)+溯源”，為農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)業(yè)品牌增信；“保險(xiǎn)+信貸”為農(nóng)村金融市場(chǎng)注入活力，幫助鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民紓困化解資金難題。[13]

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持人才振興

鄉(xiāng)村振興，人才是關(guān)鍵。農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興受益主體、建設(shè)主體，又是鄉(xiāng)村振興治理主體。鄉(xiāng)村振興必須充分發(fā)揮農(nóng)民主體地位。[14]2023 年第6 期《求是》雜志發(fā)表中共中央總書(shū)記、國(guó)家主席、中央軍委主席習(xí)近平的重要文章《加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化》，文章中提到：“要著力培養(yǎng)一批鄉(xiāng)村人才，重點(diǎn)加強(qiáng)村黨組織書(shū)記和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體帶頭人培訓(xùn)，全面提升農(nóng)民素質(zhì)素養(yǎng)，育好用好鄉(xiāng)土人才?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體方面具有一定的推動(dòng)作用，一方面在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施開(kāi)展過(guò)程中，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有所提升，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)民的信用，有利于引導(dǎo)農(nóng)民向?qū)I(yè)化、職業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變。[15]另一方面，已有文獻(xiàn)的研究結(jié)果表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模生產(chǎn)。[16]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散、災(zāi)害補(bǔ)償?shù)裙δ?，有利于小農(nóng)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)渡，對(duì)于培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，形成中國(guó)特色的農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)具有積極的作用。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持文化振興

文化振興是鄉(xiāng)村振興的根魂所系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推廣實(shí)施過(guò)程中，能夠豐富鄉(xiāng)村精神文化生活，提升農(nóng)民文化素養(yǎng)，廣泛使用線(xiàn)上線(xiàn)下兩個(gè)渠道，對(duì)農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)與金融知識(shí)的宣傳與普及，線(xiàn)上借助網(wǎng)絡(luò)媒體、電子雜志、網(wǎng)絡(luò)視頻等媒體形式，線(xiàn)下則通過(guò)面對(duì)面座談、保險(xiǎn)下鄉(xiāng)等形式。通過(guò)保險(xiǎn)與金融知識(shí)的宣傳，一方面可以提高農(nóng)民防詐騙意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，幫助農(nóng)民辨析保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的真實(shí)性、可靠性；同時(shí)，提高保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，引導(dǎo)農(nóng)民選擇合理的金融產(chǎn)品和服務(wù)力。另一方面，可以活躍農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，提高農(nóng)民金融保險(xiǎn)知識(shí)水平，進(jìn)而促進(jìn)鄉(xiāng)村文化振興。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持生態(tài)振興

生態(tài)振興是鄉(xiāng)村振興的重要支撐。原銀保監(jiān)會(huì)在2022 年6 月發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融指引》引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融，2022年11月發(fā)布《綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》中明確了綠色保險(xiǎn)的內(nèi)涵，對(duì)綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行了界定和具體說(shuō)明。綠色保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的應(yīng)用非常廣泛，主要包括生態(tài)種植業(yè)、生態(tài)林業(yè)、綠色畜牧業(yè)、綠色漁業(yè)、天然林資源保護(hù)以及動(dòng)植物資源保護(hù)等方面，例如作物收入保險(xiǎn)、綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品收益保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯價(jià)值保險(xiǎn)、林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)、海洋生態(tài)植被救治保險(xiǎn)、海洋碳匯指數(shù)保險(xiǎn)、生態(tài)公益林森林綜合保險(xiǎn)、草原生態(tài)保險(xiǎn)、野生動(dòng)物致害保險(xiǎn)等。此外，從已有研究來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及保障水平提高對(duì)化肥、農(nóng)藥投入均存在顯著負(fù)向影響，隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于推動(dòng)生態(tài)產(chǎn)品權(quán)益貸款融資創(chuàng)新、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革和鄉(xiāng)村生態(tài)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)作出重要的貢獻(xiàn)。[17]

5.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持組織振興

組織振興是鄉(xiāng)村振興的保障條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)、鄉(xiāng)村組織建設(shè)等方面起到積極作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損措施，能夠提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)及時(shí)有效的災(zāi)害損失補(bǔ)償，有利于農(nóng)戶(hù)迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、保障農(nóng)民生活的安定，間接減少了農(nóng)村不穩(wěn)定因素，提高鄉(xiāng)村治理效果。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通功能，能夠幫助農(nóng)戶(hù)解決資金難題，有助于農(nóng)戶(hù)向種糧大戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品配合使用，如“保險(xiǎn)+期貨”能夠提高合作社市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有利于合作社健康發(fā)展。[18]此外，農(nóng)險(xiǎn)公司在下鄉(xiāng)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，通過(guò)建立保險(xiǎn)服務(wù)站，為農(nóng)戶(hù)提供便捷的服務(wù)、農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，同時(shí)通過(guò)“保險(xiǎn)+信貸”推動(dòng)信用體系建設(shè)，進(jìn)而改善農(nóng)村信用環(huán)境。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的障礙

（一）部分農(nóng)戶(hù)投保積極性不足 部分農(nóng)戶(hù)參保意愿不強(qiáng)，主要原因有兩個(gè)方面：一是受傳統(tǒng)思想和僥幸思想的影響，部分農(nóng)戶(hù)覺(jué)得農(nóng)業(yè)是靠天吃飯，不是每年都會(huì)遭受災(zāi)害，因此不需要通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，即便是遭受災(zāi)害受到損失，政府會(huì)兜底。此外，保險(xiǎn)合同屬于射幸性合同，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大多數(shù)是消費(fèi)型，農(nóng)戶(hù)繳納保費(fèi)后，若是沒(méi)有遭受合同約定的災(zāi)害，保費(fèi)不返還，部分農(nóng)戶(hù)認(rèn)為繳納保費(fèi)則造成了收入的減少，因此，造成了部分農(nóng)戶(hù)投保意愿不足。二是宣傳講解不足或者營(yíng)銷(xiāo)中存在誤導(dǎo)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)不理解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和賠付標(biāo)準(zhǔn)，誤以為所有風(fēng)險(xiǎn)都可以賠付，并對(duì)賠付水平給予較高的期望，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任外風(fēng)險(xiǎn)或賠付水平無(wú)法達(dá)到心理預(yù)期，就會(huì)造成農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的負(fù)面情緒，進(jìn)而降低其參保意愿。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品“接地”不充分 雖然，各險(xiǎn)企在積極探索新的險(xiǎn)種滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的多樣化需求。但在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上，仍然存在一些問(wèn)題。2022 年，很多險(xiǎn)企推出了極具特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如檸檬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、桑蠶養(yǎng)殖保險(xiǎn)、油茶收入保險(xiǎn)、小籽花生完全成本保險(xiǎn)、煙臺(tái)海洋碳匯指數(shù)保險(xiǎn)等。但由于特色農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)普遍存在門(mén)類(lèi)分散、生產(chǎn)規(guī)模較小、生產(chǎn)分散、缺乏歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)等特點(diǎn)，在此類(lèi)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)出現(xiàn)了產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題，甚至存在沒(méi)有經(jīng)過(guò)前期的充分調(diào)查與研究而是通過(guò)簡(jiǎn)單的復(fù)制模仿推出產(chǎn)品的現(xiàn)象。這樣一來(lái)，險(xiǎn)企推出的特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品看似符合當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，但是由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒(méi)有從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民需求考慮，可能會(huì)出現(xiàn)“不叫座”的現(xiàn)象。此外，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，可能會(huì)導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以至于該險(xiǎn)種無(wú)法實(shí)現(xiàn)連續(xù)經(jīng)營(yíng)。

（三）部分險(xiǎn)企的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量不高 近些年來(lái)，伴隨我國(guó)保險(xiǎn)科技的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)被廣泛應(yīng)用在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，比如在理賠中使用衛(wèi)星遙感、無(wú)人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)、5G、生物智能識(shí)別技術(shù)等，提高了查勘能力與理賠速度。但在實(shí)際開(kāi)展過(guò)程中，受到公司實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)等方面的影響，各家公司的服務(wù)質(zhì)量良莠不齊。首先，各險(xiǎn)企普遍存在基層農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員數(shù)量少、專(zhuān)業(yè)性欠缺等問(wèn)題，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多樣性、災(zāi)情多樣性等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在定損、理賠等環(huán)節(jié)速度變慢。其次，部分農(nóng)險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)沒(méi)有鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，大大影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，可能給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)不好的體驗(yàn)。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和賠付率較高，且道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)公司承保積極性不高。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策不匹配 2022 年1 月1 日?qǐng)?zhí)行的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》中明確中央財(cái)政提供保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要包括種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林和涉藏特定品種四類(lèi)，覆蓋16 個(gè)品種。各省區(qū)根據(jù)地方特色，對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼，增加了農(nóng)戶(hù)投保積極性，為地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力的支持。但依然存在以下三個(gè)方面的問(wèn)題：首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的險(xiǎn)種有限，很多險(xiǎn)種沒(méi)有納入到補(bǔ)貼范圍；其次，部分地區(qū)存在財(cái)政補(bǔ)貼資金不及時(shí)到位的情況，導(dǎo)致中央財(cái)政補(bǔ)貼資金撥付滯后，影響整個(gè)保費(fèi)補(bǔ)貼的到位；第三，地方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策缺乏常態(tài)化機(jī)制，部分地方政府受到財(cái)力等原因的影響，有臨時(shí)抱佛腳的思想，未能建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持鄉(xiāng)村振興的政策建議

（一）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度 相關(guān)部門(mén)、農(nóng)險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí)。廣泛使用多種形式展開(kāi)宣傳活動(dòng)，比如以金融下鄉(xiāng)、保險(xiǎn)下鄉(xiāng)等形式，為農(nóng)戶(hù)解惑金融保險(xiǎn)難題，帶去金融保險(xiǎn)知識(shí)，提高農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況、農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)意識(shí)不同，因此應(yīng)該在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性的開(kāi)展宣傳與培訓(xùn)工作。此外，要在宣傳與培訓(xùn)的內(nèi)容上下功夫，深入宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義、政策措施、業(yè)務(wù)流程，特別是對(duì)保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、理賠規(guī)則等內(nèi)容進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，可以借助案例演示等形式，將繁瑣的業(yè)務(wù)流程與保險(xiǎn)條款變成具體的案例，通過(guò)案例的講解來(lái)幫助農(nóng)戶(hù)理解。

（二）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新力度 廣泛開(kāi)展實(shí)地調(diào)研，在調(diào)研的基礎(chǔ)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。一是擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍，全力保障國(guó)家糧食安全；二是拓寬“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”渠道，開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+信貸”、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+擔(dān)?！?、“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+期貨”等產(chǎn)品，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑；三是立足地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色，積極探索地方特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建地方特色農(nóng)業(yè)保障體系；四是積極探索收入類(lèi)、指數(shù)類(lèi)產(chǎn)品，由“保成本”向“報(bào)價(jià)格”、“保收入”、“報(bào)全生產(chǎn)鏈條”升級(jí)，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。[19]

（三）科技賦能提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平 加強(qiáng)科技在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的應(yīng)用，主要有以下兩個(gè)方面：一是進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的科技貢獻(xiàn)率，將最新科技，如無(wú)人機(jī)、5G、生物智能識(shí)別技術(shù)等廣泛應(yīng)用在投保、承保、查勘、定損、理賠等環(huán)節(jié)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，提升服務(wù)質(zhì)量。加大對(duì)農(nóng)戶(hù)端操作系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，讓農(nóng)戶(hù)能夠清晰且便捷的完成投保流程、了解保險(xiǎn)產(chǎn)品以及跟進(jìn)理賠進(jìn)度，提升農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的滿(mǎn)意度。二是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)信息化，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，積累農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)損失、氣象等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必要數(shù)據(jù)資料，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的及時(shí)匯總與分析，盡可能及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)引入第三方定損機(jī)構(gòu)，解決不同險(xiǎn)企之間定損、賠付不統(tǒng)一的問(wèn)題。

（四）優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展的能力，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下三個(gè)方面入手：一是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，持續(xù)加大對(duì)地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的支持力度，動(dòng)態(tài)調(diào)整省級(jí)財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)險(xiǎn)種目錄，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力，支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。二是優(yōu)化補(bǔ)貼計(jì)算方式，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方政策性補(bǔ)貼的結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步細(xì)化以獎(jiǎng)代補(bǔ)的標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)常態(tài)的補(bǔ)貼機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼效率；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)開(kāi)展互助合作保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。三是優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理與監(jiān)督機(jī)制，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)用、據(jù)實(shí)結(jié)算，加強(qiáng)補(bǔ)貼資金的監(jiān)管，對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼資金嚴(yán)格實(shí)行事前、事中、事后全程監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼資金精準(zhǔn)到位，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金使用績(jī)效。