債務(wù)規(guī)劃師：從漫漫還債到慢慢還債

趙春雨

歷時(shí)2年，梁文錦終于體會(huì)到“無債一身輕”的快感。

6月20日是個(gè)工作日，梁文錦請(qǐng)了半天假，前往深圳市中級(jí)人民法院領(lǐng)取一份特殊的裁定書。過去21個(gè)月里，他清償了67萬元的債務(wù)本金，他的個(gè)人破產(chǎn)重整計(jì)劃執(zhí)行完畢，法院最終裁定免除他未清償?shù)膫鶆?wù)。

這份法律文書裁定從6月16日起生效，這意味著他在法律意義上獲得了“經(jīng)濟(jì)重生”，且比原計(jì)劃提前了15個(gè)月。

這不是傳統(tǒng)的“欠債還錢天經(jīng)地義”的故事，而是“個(gè)人破產(chǎn)制度”在實(shí)踐探索中的一個(gè)完整落地的現(xiàn)實(shí)案例。

2023年我國的負(fù)債總額將會(huì)超過650萬億元，是120萬億元GDP的五倍之多。按理說，老百姓最喜歡存錢，但我國負(fù)債率卻在不斷增加，甚至超越了“負(fù)債大國”美國。

更令人驚訝的是，數(shù)據(jù)直接顯示，中國的80后人群，人均負(fù)債竟然已經(jīng)達(dá)到了22萬元，而新一代挑大梁的90后，竟然也有12萬元的負(fù)債。

當(dāng)下，理財(cái)規(guī)劃師不火了，“債務(wù)規(guī)劃師”出圈了。

不同于為高凈值人群做服務(wù)，債務(wù)規(guī)劃師服務(wù)的是負(fù)債累累、瀕臨破產(chǎn)的人。他們反對(duì)暴力催收游走在“催收”與“反催收”之間。他們幫助借款人理清財(cái)務(wù)狀況、協(xié)商滯納金與超額收費(fèi)以及制定債務(wù)重組方案。

作為反催收的“高階版”，債務(wù)規(guī)劃師成為了債權(quán)人與債務(wù)人之間溝通的橋梁，他們看重的正是負(fù)債人的還款“熱情”。負(fù)債人的背后充滿惶恐與無奈，債務(wù)規(guī)劃師則像化解負(fù)債人與債務(wù)之間的“矛盾”，該職業(yè)也在幫助負(fù)債人的過程中，夾縫生長。

這到底是“反催收聯(lián)盟”的升級(jí)版，還是催收“上岸”的新途徑？

在金融危機(jī)面前，許多人陷入經(jīng)濟(jì)困境，李華也不例外。

他是一家小型企業(yè)的老板，一直以來生意穩(wěn)步發(fā)展，但金融危機(jī)的到來讓他的生意陷入困境，欠下了高達(dá)50萬元的債務(wù)。

面臨即將破產(chǎn)，李華不知所措。經(jīng)過無數(shù)的苦思冥想后，他決定尋求專業(yè)幫助。

他先在網(wǎng)絡(luò)上查詢?nèi)绾我?guī)劃債務(wù)，如何延期，如何減免利息的方法。通過抖音、小紅書、視頻號(hào)等平臺(tái)的分享，他了解到“債務(wù)規(guī)劃師”這一職業(yè)，并加了五六個(gè)。在對(duì)比后，李華選擇了一家專做債務(wù)規(guī)劃的律所。

起初，李華十分謹(jǐn)慎，債務(wù)規(guī)劃師則輕車熟路，先從打消疑慮下手，主動(dòng)發(fā)一些公司的現(xiàn)場視頻和資質(zhì)，字里行間中透露自己的專業(yè)和公司的正規(guī)。

在李華逐步放下防備后，債務(wù)規(guī)劃師開始進(jìn)入正題，對(duì)債務(wù)進(jìn)行詳細(xì)分析。首先他們會(huì)了解客戶的債務(wù)來源、數(shù)額、是否存在逾期、每月能為還款花費(fèi)的金額等。當(dāng)時(shí)李華的債務(wù)包括銀行貸款、供應(yīng)商欠款以及信用卡透支，總金額遠(yuǎn)超他的資產(chǎn)價(jià)值。

信息收集完畢，債務(wù)規(guī)劃師開始和李華商討還款計(jì)劃，先將總債務(wù)模擬分期，并對(duì)比不同期數(shù)的還款金額，如12期、24期、36期，最高可達(dá)60期。簡單說，這種方式和展期的性質(zhì)一樣。

規(guī)劃師會(huì)建議負(fù)債人選擇分期范圍內(nèi)的最高分期數(shù)，最大限度地減少利息及逾期費(fèi)用。一方面加固與客戶之間的信任，讓客戶主觀認(rèn)為規(guī)劃師是從自己的實(shí)際情況出發(fā)，另一方面，對(duì)客戶本身來說，在利息總金額不變的情況下，分期期數(shù)越多，壓力越小。

對(duì)于普通負(fù)債人來說，也可以自己去處理相應(yīng)的展期，但債務(wù)人與債權(quán)人之間本就存在天然的信息不對(duì)稱，因此債務(wù)人處理的時(shí)間周期長，見效慢，并不能保證成功。相對(duì)債務(wù)規(guī)劃師來說，其背后有法務(wù)和機(jī)構(gòu)做專業(yè)支撐，面對(duì)展期、減免利息等專業(yè)知識(shí)及運(yùn)用上十分嫻熟。

但當(dāng)記者找到法務(wù)部門咨詢?nèi)绾尉唧w與平臺(tái)等地溝通協(xié)商時(shí)，他們拒絕回答。這也不難理解，如果這些操作公開透明，那么鏈條上的任何一環(huán)都將失去存在的價(jià)值意義。

值得注意的是，當(dāng)債務(wù)規(guī)劃師按照實(shí)際情況與客戶確定分期方案后，在執(zhí)行期間，如客戶單方面再次逾期甚至惡意逃債，發(fā)生暴力催收等事件，債務(wù)規(guī)劃師及背后機(jī)構(gòu)概不負(fù)責(zé)。

視線拉回李華，債務(wù)規(guī)劃師在聊天過程中，會(huì)持續(xù)給他樹立正確的財(cái)務(wù)觀念，減少日常開支，節(jié)約資金用于還債，并提醒在企業(yè)經(jīng)營上要更加謹(jǐn)慎。

直到李華確認(rèn)將負(fù)債問題交給債務(wù)規(guī)劃師所屬的公司來操作時(shí)，規(guī)劃師才會(huì)提出具體收費(fèi)及報(bào)價(jià)方案。

“我當(dāng)時(shí)付了2萬元的費(fèi)用，分三次付清。簽合同時(shí)，先付款了2 000元，第二天債務(wù)規(guī)劃師將我和負(fù)責(zé)處理債務(wù)的法務(wù)老師等人拉群，我又付了總費(fèi)用的40%。直到半個(gè)月多后，催收等問題處理好再付尾款?！崩钊A回憶道。

一般情況下，債務(wù)規(guī)劃師與客戶簽訂合同后，7～25個(gè)工作日就可以處理完畢結(jié)案。

隨后，記者以負(fù)債人的身份，咨詢了很多家公司后發(fā)現(xiàn)，每個(gè)公司竟沒有固定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是可以根據(jù)負(fù)債人的現(xiàn)況隨意調(diào)整客單價(jià)，也不存在行業(yè)的固定操作模式和付費(fèi)流程。

以李華為例，他欠50萬元，債務(wù)規(guī)劃師報(bào)價(jià)2萬元，如果欠款5萬元，其報(bào)價(jià)在3 000～5 000元不等。這些價(jià)格也和債務(wù)人欠款的平臺(tái)有關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)、信用卡，甚至唯品會(huì)等平臺(tái)都不一樣。

其中，有個(gè)團(tuán)隊(duì)告訴記者，公司的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)只看總負(fù)債額，2萬元以下的收費(fèi)2 000元/單，2萬～10萬元收7～9個(gè)點(diǎn)，10萬以上的統(tǒng)一收5個(gè)點(diǎn)。

有不同也有相同。

調(diào)查期間，記者發(fā)現(xiàn)各大公司的獲客流量池極為相似。以抖音為例，你只需要搜索一次“債務(wù)規(guī)劃師”的相關(guān)信息，一整天的推送都是相似的內(nèi)容。

當(dāng)然，廣告推廣模式并不止視頻，他們還會(huì)轉(zhuǎn)戰(zhàn)監(jiān)管更難以穿透的應(yīng)用軟件領(lǐng)域。一些打著“逾期處理”“債務(wù)優(yōu)化”名頭的App出現(xiàn)在了各大應(yīng)用商店。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，一款安卓手機(jī)應(yīng)用商店中約有25家相關(guān)應(yīng)用，用戶下載量較大，最高可達(dá)1 213萬，有2款A(yù)pp下載次數(shù)超過百萬，超10萬下載量的App有12款。

當(dāng)客戶點(diǎn)擊進(jìn)入App填寫信貸信息后會(huì)跳轉(zhuǎn)進(jìn)入微信，通過添加對(duì)方企業(yè)微信進(jìn)行咨詢，或者留下手機(jī)號(hào)，由對(duì)方專門人員進(jìn)行聯(lián)系。

這些App也很狡猾，打一槍換一個(gè)地方。但盡管在包裝上下了一定功夫，本質(zhì)上卻仍是“換湯不換藥”，主要是利用App實(shí)現(xiàn)導(dǎo)流獲客。

換句話說，一個(gè)負(fù)債人可能會(huì)被上百個(gè)債務(wù)規(guī)劃師盯上，誰能拿下，憑本事更憑運(yùn)氣。

王曉莫是一名剛滿3個(gè)月的債務(wù)規(guī)劃師，早八晚八，月休4天，讓他適應(yīng)了一段日子。

他告訴記者，公司每天都會(huì)按等級(jí)分發(fā)線索，每日出單就有獎(jiǎng)勵(lì)?！爸灰€索多，我一天能打90多個(gè)電話。”在他接觸的客戶中，有創(chuàng)業(yè)失敗的，有投資被騙的，更多的是因過度消費(fèi)欠債的。

債務(wù)規(guī)劃師洞察人心的能力極強(qiáng)，會(huì)利用負(fù)債人擔(dān)心被家人知道欠債、被催收電話折磨、馬上逾期等心理，告訴負(fù)債人只要下單，就會(huì)立刻代接催收電話，規(guī)避暴力催收等行為。

不過這個(gè)過程中，騙子最容易冒出頭來。

以小紅書為例，“債務(wù)規(guī)劃”筆記近1萬篇，里面有機(jī)構(gòu)、債務(wù)規(guī)劃師、負(fù)債人發(fā)布的筆記。不少割韭菜的機(jī)構(gòu)會(huì)常發(fā)布與客戶溝通交流、客戶付款并夸贊的截圖，編造成功案例等。同時(shí)也有法務(wù)自定義專業(yè)人士，發(fā)布虛假誤導(dǎo)性的信息和案例，取信于客戶。

張薔，就是個(gè)典型。她是一位逾期信用卡的用戶者，在找第一個(gè)債務(wù)規(guī)劃師時(shí)，就被騙了。

起初，她也是對(duì)比了很多家機(jī)構(gòu)，但被社交平臺(tái)繁華的廣告洗腦，在沒有確認(rèn)真實(shí)性的前提下武斷下單。當(dāng)時(shí)對(duì)方要求她寄電話卡，目的是更方便操作催收信息。幾天后，她因經(jīng)濟(jì)緊張，暫時(shí)交不上中期款項(xiàng)，機(jī)構(gòu)也以拖款為由不予辦理，“當(dāng)時(shí)，我還是能收到催收電話，并沒有像他們說的那樣，給我對(duì)接專業(yè)老師。后面我想要回電話卡不辦理了，也不給退定金，原因是我單方面毀約?！?/p>

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，找債務(wù)規(guī)劃師的人可以分為三類，一是過度消費(fèi)的年輕人，在長期以貸養(yǎng)貸的情況下，難以繼續(xù)支付欠款；二是創(chuàng)業(yè)失敗的或生意不好需要資金周轉(zhuǎn)的生意人；三是公務(wù)員等在職人員，網(wǎng)貸會(huì)持續(xù)對(duì)身邊人騷擾，擔(dān)心負(fù)債暴露，往往會(huì)選擇順從，持續(xù)還利息較高的貸款。

在債務(wù)規(guī)劃師眼中，他們是“救急不救窮”。如果是老賴也不會(huì)找他們，如果是自己可以按月還款也不會(huì)選擇他們，只有收入與負(fù)債難以持平的人、不想被負(fù)債拖垮的人、在意名聲的人，才是他們的目標(biāo)。換句話說，客戶不是沒錢，只是眼下錢不夠罷了。

根據(jù)央行與銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2020年一季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.61萬億元，較上年末增加1 986億元，不良貸款率為1.91%，上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。其中，信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75 億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%

這樣的背景下，債務(wù)規(guī)劃師成為大家口中的“活菩薩”，債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)也被成為反催收的“高階版”，成了債權(quán)人與債務(wù)人之間的“橋梁”。

簡單點(diǎn)說，債務(wù)規(guī)劃師就像是房產(chǎn)中介，業(yè)主和買家可以互相聯(lián)系，但中介的加入會(huì)加快購房、貸款的進(jìn)度，節(jié)約時(shí)間成本。

但，這一市場絕不是騙子的新天地。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國有約上千家有關(guān)于債務(wù)規(guī)劃的機(jī)構(gòu)。

不少人爆料，月入10萬元的從業(yè)者非常多，屬于暴利行業(yè)。甚至在社交平臺(tái)也有從業(yè)者自爆，在加入債務(wù)規(guī)劃師后，自己從有債務(wù)到有存款。

那么這些債務(wù)規(guī)劃師和其背后的機(jī)構(gòu)是如何賺錢的？

上文提到的咨詢服務(wù)費(fèi)是債務(wù)規(guī)劃師的主要收入來源，他們會(huì)根據(jù)服務(wù)的復(fù)雜程度、處理時(shí)間來收取咨詢費(fèi)用，其業(yè)務(wù)模式就像中介般，環(huán)環(huán)相扣。

債務(wù)規(guī)劃師會(huì)根據(jù)客戶現(xiàn)階段還款需求來制定專屬計(jì)劃，同時(shí)建立1對(duì)1的服務(wù)群，保證客戶擁有24小時(shí)客服、法務(wù)，如遇到任何問題可以及時(shí)反饋，解答。

優(yōu)秀的服務(wù)品質(zhì)，舒適的用戶體驗(yàn)是口碑傳播的關(guān)鍵因素，也是債務(wù)規(guī)劃師所處行業(yè)最需要的傳播渠道之一。

此外，有不少債務(wù)規(guī)劃師機(jī)構(gòu)會(huì)提供培訓(xùn)課程，俗稱債務(wù)規(guī)劃師訓(xùn)練營。其采用報(bào)名制，全程線上授課。

以鵬橙法律咨詢?yōu)槔?，?bào)名費(fèi)100元，累計(jì)人數(shù)高達(dá)10萬人；也有團(tuán)隊(duì)會(huì)開發(fā)的智能債務(wù)檔案管理分析App，集成了債務(wù)規(guī)劃、債務(wù)咨詢、債務(wù)精算等服務(wù)，通過智能解析債務(wù)檔案，從而實(shí)現(xiàn)債務(wù)檔案管理和個(gè)性化的債務(wù)分期精算咨詢；同時(shí)主打債務(wù)優(yōu)化的App還會(huì)提供各大銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)的付費(fèi)協(xié)商教程，每個(gè)課程99元，支持399元/年VIP充值服務(wù)。

如今，債務(wù)規(guī)劃師正在迅速發(fā)展。

越來越多的金融機(jī)構(gòu)和咨詢公司意識(shí)到了債務(wù)規(guī)劃師的重要性，紛紛設(shè)立了專門的部門來滿足不斷增長的需求。大型銀行、保險(xiǎn)公司和理財(cái)機(jī)構(gòu)紛紛雇傭債務(wù)規(guī)劃師，為客戶提供全方位的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。同時(shí)，獨(dú)立的債務(wù)規(guī)劃師事務(wù)所也在不斷崛起，為那些需要個(gè)性化幫助的客戶提供服務(wù)。

同樣，外界也會(huì)質(zhì)疑，債務(wù)規(guī)劃師有機(jī)會(huì)成為新趨勢(shì)嗎？

對(duì)此，資深貸后管理人士表示：“這一職業(yè)的出現(xiàn)是合理的，但是從長期看，很難生存下去。”

從客群來看，大部分逾期者處于M1階段（一般指信用卡逾期未還款后的第二個(gè)賬單日期至第二個(gè)賬單日期的最后還款日期）、欠款幾萬元，或許需要這類機(jī)構(gòu)；如果已經(jīng)被法院判為失信執(zhí)行人，也就不再需要這類服務(wù)。債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)要做的，就是在這兩者之間“尋找客戶”。

在國際上，債務(wù)規(guī)劃師有個(gè)專業(yè)的名字——信貸聯(lián)盟。信貸行業(yè)聯(lián)盟作為一種非營利性的金融機(jī)構(gòu)，可以為用戶提供債務(wù)規(guī)劃、破產(chǎn)的服務(wù)，債務(wù)人把錢交給這樣的機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)再把錢分配給債權(quán)人。

早在2017年，美國在線信貸聯(lián)盟的董事長兼首席執(zhí)行官麗莎· 麥格里維（Lisa McGreevy）曾公開表示，逾期客戶并不等于壞客戶，逾期資產(chǎn)實(shí)際上不是壞資產(chǎn)，逾期資產(chǎn)等于生息資產(chǎn)，它是能帶來收益的。

他表示，如果一家公司以消費(fèi)者為本位，專注于消費(fèi)者獲得最佳體驗(yàn)，這就是一個(gè)與用戶雙贏的局面，政府也會(huì)從中受益，三者的利益是一體的。

目前，中國催收尚無明確法規(guī)及政策監(jiān)管，依附在背后的債務(wù)咨詢機(jī)構(gòu)，也注定只能游走在灰色地帶。

機(jī)遇出現(xiàn)需要嗅覺，抓緊機(jī)遇卻不簡單，債務(wù)規(guī)劃師及背后機(jī)構(gòu)想要上臺(tái)面，還需要很長一段路，如提供客觀、專業(yè)和誠信的建議，始終以維護(hù)客戶利益為中心……

注：被采訪者姓名均為化名。