金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的困境、成因與優(yōu)化對(duì)策

張珩 張洋

摘要：利用2022年新市民微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，從普惠金融認(rèn)知、傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融三個(gè)方面深入分析金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的現(xiàn)狀和問(wèn)題后發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的動(dòng)力和意愿不強(qiáng)、新市民金融能力和金融素養(yǎng)較低是當(dāng)前制約金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的主要困境；進(jìn)一步采用有序Logit模型從金融排斥視角檢驗(yàn)影響金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的因素發(fā)現(xiàn)，年齡在30—39歲、月收入在2萬(wàn)元以上、有銀行資本、政府資本和突發(fā)性事件以及到最近金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的距離是共同影響新市民受到儲(chǔ)蓄排斥、信貸排斥和保險(xiǎn)排斥的顯著性因素。未來(lái)要做好金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求，需持續(xù)創(chuàng)新新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、深化新市民金融教育、補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板以及強(qiáng)化政府對(duì)新市民金融服務(wù)的支持作用。

關(guān)鍵詞：新市民；金融需求；困境；金融排斥；精準(zhǔn)對(duì)接

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.35? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? 文章編號(hào)：1001-862X（2023）04-0079-011

一、引 言

解決金融市場(chǎng)供求失衡，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，有賴(lài)于建立完整高效、功能齊全的金融市場(chǎng)供給體系。作為新時(shí)代金融發(fā)展的必要條件，推動(dòng)普惠金融發(fā)展既是深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的動(dòng)力所在，也是堅(jiān)持金融工作政治性、人民性和專(zhuān)業(yè)性的題中應(yīng)有之義。黨的十八大以來(lái)，黨中央高度重視發(fā)展普惠金融，并將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略。與此同時(shí)，伴隨著中國(guó)工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的深入推進(jìn)，數(shù)以?xún)|計(jì)的農(nóng)村居民因創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)和投靠子女等原因轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，并在未獲得城鎮(zhèn)戶(hù)籍情況下融入當(dāng)?shù)夭⒊蔀樾率忻?。然而，因?hù)籍、身份等制度原因，新市民在福利待遇和公共服務(wù)獲取方面與當(dāng)?shù)貞?hù)籍市民存在明顯差距，特別是在進(jìn)入城鎮(zhèn)生活后所衍生的買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、子女上學(xué)和養(yǎng)老醫(yī)療等多元化金融需求并未得到有效且充分滿(mǎn)足。為對(duì)接新市民多元化金融需求，順應(yīng)其對(duì)美好生活的向往，2022年3月4日，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），不僅明確“新市民”內(nèi)涵主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍或獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體；還要求金融機(jī)構(gòu)做專(zhuān)做細(xì)新市民金融服務(wù)工作，以此解決其在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老和教育等領(lǐng)域的“急難愁盼”。在黨和國(guó)家的政策推動(dòng)下，全國(guó)各省（市、自治區(qū)）結(jié)合自身的地域特點(diǎn)積極推廣和強(qiáng)化新市民金融服務(wù)工作，成效顯著。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2022年9月末，僅四川省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)就發(fā)放新市民貸款余額合計(jì)7643億元，較年初增長(zhǎng)14.8%。那么，金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的現(xiàn)狀如何？其存在哪些困境？影響新市民金融服務(wù)的因素又有哪些？如何持續(xù)推進(jìn)新市民金融服務(wù)工作？這些都是值得討論的重要理論和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。鑒于此，本文利用城鄉(xiāng)居民普惠金融有效性需求調(diào)查數(shù)據(jù)，系統(tǒng)性剖析金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的現(xiàn)狀、困境和成因，并為優(yōu)化金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求提出相應(yīng)的對(duì)策建議，這不僅可以深刻理解做好新市民金融服務(wù)的理論內(nèi)涵，還能在中國(guó)式現(xiàn)代化進(jìn)程中促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，并為持續(xù)增強(qiáng)新市民幸福感、獲得感和滿(mǎn)意度提供切實(shí)可行的保障措施。

圍繞新市民如何在城市留得住、過(guò)得好這一話(huà)題，眾多學(xué)者從社會(huì)學(xué)角度對(duì)新市民內(nèi)涵、城市融入感、住房困境、就業(yè)質(zhì)量與保障機(jī)制進(jìn)行了充分討論，并積累了大量研究成果。隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，新市民內(nèi)涵有階層說(shuō)、文學(xué)說(shuō)、市民說(shuō)、權(quán)利說(shuō)和進(jìn)城農(nóng)民說(shuō)，其中進(jìn)城農(nóng)民說(shuō)最合時(shí)合宜合需［1］。盡管進(jìn)城農(nóng)民可以以靈活就業(yè)人員身份自行繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，但新市民對(duì)城市融入感和身份認(rèn)同感長(zhǎng)期處于較低水平［2］。新市民完全融入城市需要一個(gè)過(guò)程，如重慶市僅有18.6%的新市民只需1年即可完全融入城市［3］。在上述研究過(guò)程中，僅有個(gè)別學(xué)者從金融視角討論了新市民問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展會(huì)顯著提升新市民創(chuàng)業(yè)概率和創(chuàng)業(yè)質(zhì)量［4-5］，且對(duì)新市民城市融入感具有顯著正向影響［6］。但該研究未從金融視角全面分析新市民金融服務(wù)現(xiàn)狀、問(wèn)題和成因。隨著《通知》的發(fā)布，一些學(xué)者和研究機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了討論。例如，新市民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的總體感受較為一般，金融風(fēng)險(xiǎn)管控難、信息不充分和金融素養(yǎng)低是造成做好新市民金融服務(wù)工作的主要問(wèn)題［7］。新市民群體分布分散、融資金額較低且信用等級(jí)識(shí)別困難是造成金融機(jī)構(gòu)服動(dòng)力不足的主要原因［8］。盡管這些研究就新市民金融服務(wù)問(wèn)題進(jìn)行了討論，但專(zhuān)門(mén)從金融排斥視角分析影響金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求因素的研究寥寥無(wú)幾。鑒于此，本文在深入討論金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的現(xiàn)狀和困境的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步從金融排斥視角指出影響新市民金融服務(wù)的主要顯著性因素，并提出精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的金融制度安排。

主要在以下方面進(jìn)行了創(chuàng)新：第一，本文是國(guó)內(nèi)為數(shù)不多利用微觀數(shù)據(jù)從金融視角全面分析新市民金融服務(wù)問(wèn)題的研究。以往研究多側(cè)重于從社會(huì)學(xué)視角討論新市民城市融入感、住房和就業(yè)等問(wèn)題，沒(méi)有捕捉到新市民可能存在的潛在金融需求問(wèn)題。事實(shí)上，在新發(fā)展階段下，精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求不僅要解決其住房和就業(yè)等問(wèn)題，還要重點(diǎn)關(guān)注其在進(jìn)入城市生活后所衍生出對(duì)買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、子女上學(xué)和養(yǎng)老醫(yī)療等美好生活向往的金融問(wèn)題。本文從普惠金融認(rèn)知、傳統(tǒng)金融和數(shù)字金融三個(gè)方面深入分析金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的現(xiàn)狀和存在問(wèn)題，這為深入分析新市民問(wèn)題提供了直接證據(jù)。第二，借鑒現(xiàn)有研究一般農(nóng)村居民金融問(wèn)題的研究思路，深入檢驗(yàn)影響新市民金融服務(wù)的主要顯著性因素。與傳統(tǒng)農(nóng)村居民主要集中在農(nóng)業(yè)行業(yè)不同，新市民在進(jìn)入城市工作和生活后，重點(diǎn)集中在制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售、交通運(yùn)輸、物流倉(cāng)儲(chǔ)、居民服務(wù)等多行業(yè)，其所衍生的金融需求遠(yuǎn)比農(nóng)村居民更為多元復(fù)雜。本文利用有序Logit模型從金融排斥視角深入檢驗(yàn)了影響新市民受到儲(chǔ)蓄排斥、信貸排斥和保險(xiǎn)排斥的主要因素，這啟示政策制定者要結(jié)合新市民特點(diǎn)，建立能深入踐行金融為民、促進(jìn)全體人民共同富裕的政策保障體系。

二、金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的現(xiàn)狀分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于2022年4月中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所和廣東二十一世紀(jì)環(huán)球經(jīng)濟(jì)報(bào)社開(kāi)展的“城鄉(xiāng)居民普惠金融有效性需求”調(diào)研數(shù)據(jù)。本次調(diào)查在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的全力配合下，采取分層抽樣和簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣相結(jié)合的方式，開(kāi)展了“一對(duì)一”的問(wèn)卷調(diào)查活動(dòng)。為保證調(diào)查樣本具有典型性和代表性，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首先將浙江、河南和云南三個(gè)省份作為重點(diǎn)調(diào)查區(qū)域，并將問(wèn)卷下發(fā)給當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會(huì)，銀行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)調(diào)查內(nèi)容將問(wèn)卷下發(fā)給當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)梳理，按照隨機(jī)抽樣原則完成不少于10份的居民調(diào)查問(wèn)卷。為確保分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，本文在分析之前，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了整理，并剔除了非新市民數(shù)據(jù)，共獲得能反映新市民個(gè)人情況、家庭情況、收入與支出水平以及存款、貸款和保險(xiǎn)經(jīng)歷的9914個(gè)樣本，剔除無(wú)效問(wèn)卷后，共獲得有效問(wèn)卷8310份，問(wèn)卷有效率為82.01%。

（二）新市民對(duì)普惠金融的認(rèn)知與態(tài)度分析

如圖1所示，僅有11.69%的樣本對(duì)普惠金融非常了解，將近一半（48.52%）的樣本僅對(duì)普惠金融略有耳聞甚至不了解，這說(shuō)明推進(jìn)普惠金融工作仍不能懈怠。此外，一半以上（51.46%）的樣本認(rèn)為發(fā)展普惠金融對(duì)自身影響一般，31.75%的樣本認(rèn)為并不能帶來(lái)實(shí)質(zhì)性影響，但74.66%的樣本仍然支持發(fā)展普惠金融。上述分析可以發(fā)現(xiàn)，盡管當(dāng)前全國(guó)各地的金融機(jī)構(gòu)均對(duì)普惠金融進(jìn)行了大量的宣傳，但其宣傳力度依然不足，導(dǎo)致新市民對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)程度不足。

（三）新市民傳統(tǒng)金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

從儲(chǔ)蓄行為來(lái)看，57.54%的新市民近一年有過(guò)儲(chǔ)蓄行為，其儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)主要以子女教育（占比為22.21%）和固定資產(chǎn)儲(chǔ)備為主（占比為24.59%）。信貸服務(wù)現(xiàn)狀表明，53.98%的新市民近3年內(nèi)有借貸需求，其中有52.20%的新市民向銀行申請(qǐng)過(guò)貸款，92.66%的新市民獲得了銀行足額貸款。保險(xiǎn)服務(wù)現(xiàn)狀表明，僅有68.85%的樣本參保了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，60.20%的樣本參保了養(yǎng)老保險(xiǎn)，加強(qiáng)新市民醫(yī)療、養(yǎng)老保障迫在眉睫。此外，盡管59.35%的樣本認(rèn)為保險(xiǎn)比較重要或非常重要，但其參保的積極性并不高，主要是受到“要花很多錢(qián)的保險(xiǎn)沒(méi)必要”的觀念影響。盡管新市民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，但保險(xiǎn)需求具有巨大的增長(zhǎng)空間，特別是近年來(lái)從事外賣(mài)行業(yè)等靈活就業(yè)的新市民安全事故頻發(fā)，其社會(huì)保障問(wèn)題仍處在“真空”之中［9］。

（四）新市民數(shù)字金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

就新市民參與數(shù)字金融的情況而言（詳見(jiàn)圖2），66.86%的新市民采用數(shù)字支付；70%以上的新市民更愿以手機(jī)銀行申請(qǐng)銀行貸款和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，而相比之下，愿意通過(guò)支付寶等第三方平臺(tái)的比例較低。此外，新市民參與數(shù)字金融的行為與意愿存在“悖離”現(xiàn)象，表現(xiàn)為以線(xiàn)上方式申請(qǐng)過(guò)銀行貸款和購(gòu)買(mǎi)過(guò)理財(cái)?shù)臉颖颈壤h(yuǎn)低于其使用意愿，而通過(guò)第三方申請(qǐng)的樣本比例更低。

三、金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的困境分析

（一）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的動(dòng)力和意愿不強(qiáng)

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)對(duì)新市民的金融服務(wù)動(dòng)力和意愿并不強(qiáng)烈，有三個(gè)原因：一是多數(shù)新市民以靈活就業(yè)為主，在有金融需求時(shí)難以向金融機(jī)構(gòu)提供抵質(zhì)押物或收入證明，加之缺少央行征信記錄，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信用評(píng)級(jí)依據(jù)不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)為新市民提供金融服務(wù)的意愿和動(dòng)力明顯不足。二是新市民具有較強(qiáng)流動(dòng)性，其金融行為經(jīng)?？绯青l(xiāng)、跨城市、跨金融網(wǎng)點(diǎn)，難以建立長(zhǎng)期穩(wěn)定合作關(guān)系，加大了金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)獲取新市民身份信息的成本以及研判貸后風(fēng)險(xiǎn)的難度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)淡薄。三是新市民金融多以小額高頻的需求為主，且金融需求差異很大，例如，進(jìn)城的老年人多以醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)等需求為主，長(zhǎng)期進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工多以個(gè)人信用消費(fèi)貸和住房信貸為主，留在城市創(chuàng)業(yè)的新市民多以創(chuàng)業(yè)貸款等需求為主。但是，由于當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)并未清晰界定“新市民”的概念，也未精準(zhǔn)標(biāo)識(shí)不同職業(yè)類(lèi)型，導(dǎo)致其針對(duì)新市民的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品不僅不能有效滿(mǎn)足金融需求，還有損自身邊際收益，嚴(yán)重制約金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿。

（二）新市民的金融能力和金融素養(yǎng)較低

較低的金融能力和金融素養(yǎng)導(dǎo)致新市民對(duì)金融服務(wù)的使用嚴(yán)重不足，主要表現(xiàn)為三個(gè)方面：一是由于多數(shù)新市民教育水平普遍較低且進(jìn)入城市時(shí)間較短，金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)信息積累都較為缺乏，且工作時(shí)間與金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)時(shí)間存在重疊，制約了新市民主動(dòng)使用金融服務(wù)的積極性。二是隨著金融服務(wù)的線(xiàn)上化程度日益提高，新市民對(duì)線(xiàn)上產(chǎn)品大多存在認(rèn)知障礙，加之可支配收入低和存款低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也較差，致使其不會(huì)主動(dòng)享受這些服務(wù)，甚至產(chǎn)生心理排斥。三是由于新市民參與金融市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)不足且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不法分子通過(guò)為其偽造信用記錄來(lái)騙貸騙保，使新市民的自身收益受到損失，導(dǎo)致對(duì)金融服務(wù)的使用略有畏懼。

（三）金融服務(wù)新市民的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后

缺信息、缺信用、缺擔(dān)保是當(dāng)前新市民普惠金融服務(wù)中的痛點(diǎn)和難點(diǎn)所在。具體而言：一是信用擔(dān)保體系建設(shè)不健全。盡管全國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了個(gè)人信用數(shù)據(jù)，但并不能完全覆蓋新市民，信息孤島現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大量新市民均是缺少央行征信記錄的“白戶(hù)”，其不僅缺乏足夠的歷史信用數(shù)據(jù)，而且很多指標(biāo)不夠完善甚至空白，金融機(jī)構(gòu)難以有效地識(shí)別其信用水平。二是信用擔(dān)保體系不完善。雖然各地方政府陸續(xù)成立了第三方擔(dān)保公司來(lái)支持和推進(jìn)新市民金融服務(wù)工作，但在“城鄉(xiāng)兩棲”狀態(tài)下新市民原始資產(chǎn)積累與當(dāng)下行為之間兩地割裂，擔(dān)保公司很難全面了解信息，擔(dān)保業(yè)務(wù)不能完全解決新市民的金融服務(wù)需求。三是新市民的主要家庭資產(chǎn)多為老家房產(chǎn)，在新城市中缺乏抵質(zhì)押物，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新市民家鄉(xiāng)資產(chǎn)狀況不了解，評(píng)估成本和評(píng)估難度較大，使家鄉(xiāng)資產(chǎn)成為“沉睡”資產(chǎn)，也影響了新市民的貸款準(zhǔn)入。

（四）政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的支持存在“缺位”

新市民金融工作具有一定的準(zhǔn)公共物品特性，但當(dāng)前政府支持還存在“缺位”現(xiàn)象，表現(xiàn)在三點(diǎn)：一是數(shù)據(jù)壁壘較為嚴(yán)重。新市民的戶(hù)籍、就業(yè)、醫(yī)保、社保等數(shù)據(jù)分散在各個(gè)部門(mén)，這些數(shù)據(jù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)專(zhuān)屬金融產(chǎn)品等具有重要意義。但是，由于金融機(jī)構(gòu)依靠自身力量搜集和整合更多數(shù)據(jù)需要付出的成本很高，因此需要地方政府多渠道引入和共享新市民信息，為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是政府對(duì)新市民金融支持政策宣傳不到位。雖然各地方政府推出了專(zhuān)門(mén)針對(duì)新市民的創(chuàng)業(yè)貸款、惠民保等政策，但因宣傳工作不到位、信息不對(duì)稱(chēng)等，許多新市民即使有需求也因不了解而無(wú)法享受政策福利。三是沒(méi)有建立新市民金融服務(wù)考核指標(biāo)。地方監(jiān)管部門(mén)不僅沒(méi)有明晰“新市民”的概念，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)制定新市民金融服務(wù)考核指標(biāo)，導(dǎo)致較多金融機(jī)構(gòu)存在認(rèn)識(shí)不足、思路不清等問(wèn)題，影響其做好新市民金融服務(wù)工作的積極性。

四、金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的影響因素

分析：基于金融排斥視角

（一）新市民金融排斥類(lèi)型和排斥程度的界定

為深入剖析金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的成因，本文從金融排斥視角討論影響新市民金融排斥的主要因素。為準(zhǔn)確識(shí)別新市民受到的金融排斥類(lèi)型和金融排斥程度，一方面，本文將儲(chǔ)蓄排斥分為地理排斥、自我排斥和條件排斥三種類(lèi)型，將信貸排斥分為地理排斥、自我排斥、價(jià)格排斥、條件排斥、評(píng)估排斥和營(yíng)銷(xiāo)排斥六種類(lèi)型，將保險(xiǎn)排斥分為自我排斥、價(jià)格排斥和營(yíng)銷(xiāo)排斥［10］；另一方面，將金融排斥程度分為不受排斥、受部分排斥和受?chē)?yán)重排斥三種情況。［11］其中，就儲(chǔ)蓄而言，不受排斥是指新市民有銀行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)且近1年內(nèi)發(fā)生過(guò)儲(chǔ)蓄行為，受部分排斥是指有賬戶(hù)且近1年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生儲(chǔ)蓄行為，受?chē)?yán)重排斥是指沒(méi)有銀行儲(chǔ)蓄賬戶(hù)且沒(méi)有儲(chǔ)蓄行為。就信貸而言，不受排斥是指新市民近1年內(nèi)在銀行申請(qǐng)過(guò)貸款且獲得足額貸款，受部分排斥是指新市民近1年內(nèi)在銀行申請(qǐng)過(guò)貸款但獲得不足額貸款，受?chē)?yán)重排斥是指新市民近1年內(nèi)有借貸需求但沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)貸款。就保險(xiǎn)而言，不受排斥是指新市民近1年內(nèi)有參保且參保種類(lèi)在2個(gè)（含）以上，受部分排斥是指新市民近1年內(nèi)有參保且參保種類(lèi)只有1個(gè)，受?chē)?yán)重排斥是指新市民近1年內(nèi)無(wú)參保。

（二）新市民金融排斥類(lèi)型分析

從金融排斥類(lèi)型來(lái)看（詳見(jiàn)圖3），在受到儲(chǔ)蓄排斥的新市民中，自我排斥占比最高，為93.51%；地理排斥占比次之，為4.29%；條件排斥占比最低，僅為2.20%。根據(jù)調(diào)查情況可知，自我排斥占比最高，其主要原因是疫情防控期間新市民無(wú)法通過(guò)打工獲得穩(wěn)定收入，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄能力不足；從地理排斥和條件排斥來(lái)看，主要是其主觀認(rèn)為銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)以及辦理柜面業(yè)務(wù)較為復(fù)雜所致。在受信貸排斥的新市民中，自我排斥占比最高，為48.35%，而條件排斥、評(píng)估排斥和營(yíng)銷(xiāo)排斥占比較低，合計(jì)僅為11.11%。具體而言，新市民信貸自我排斥主要由于一是不了解銀行貸款流程，主觀認(rèn)為銀行貸款復(fù)雜，更傾向于通過(guò)親友借款；二是認(rèn)為申請(qǐng)銀行貸款時(shí)提交材料較為麻煩；三是認(rèn)為銀行信貸員對(duì)貸款裁決權(quán)利較大。信貸地理排斥主要是由于物理網(wǎng)點(diǎn)太少所致，產(chǎn)生信貸價(jià)格排斥主要原因是還貸利率較高。在受到保險(xiǎn)排斥的新市民中，51.02%的樣本受到價(jià)格排斥，即認(rèn)為無(wú)力支付保險(xiǎn)費(fèi)用；26.82%的樣本受到自我排斥，即對(duì)保險(xiǎn)不了解；22.16%的樣本受到營(yíng)銷(xiāo)排斥，即認(rèn)為保險(xiǎn)宣傳工作不到位。正是由于價(jià)格排斥和營(yíng)銷(xiāo)排斥的存在，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期面臨供需“雙冷”的尷尬局面。

（三）新市民金融排斥程度分析

從受部分排斥的比例來(lái)看，樣本受保險(xiǎn)排斥的比例最高，為56.92%，而受信貸排斥的比例最低，僅為6.17%；從受?chē)?yán)重排斥的比例來(lái)看，樣本受信貸排斥的比例最高，為47.80%，而受儲(chǔ)蓄排斥的比例最低，僅為7.87%。從不同區(qū)域來(lái)看，浙江、河南和云南三個(gè)省份新市民的金融排斥存在較大差異，以受?chē)?yán)重排斥為例，浙江省新市民保險(xiǎn)排斥比例在三個(gè)省份中最高，占比為37.33%；河南省新市民的儲(chǔ)蓄和信貸排斥比例最高，占比分別為8.66%和54.14%。

（四）新市民金融排斥成因分析

1.變量選取說(shuō)明。本文將新市民受到的金融排斥程度作為被解釋變量，并按照金融排斥程度的高低，將不受排斥賦值為0，受部分排斥賦值為1，受?chē)?yán)重排斥賦值為2。本文將影響新市民金融排斥程度的因素歸納為個(gè)體特征、家庭特征、社會(huì)資本、突發(fā)性事件和地區(qū)特征五大類(lèi)型［12-13］，詳見(jiàn)表1。①個(gè)體特征。主要包括性別、年齡和婚姻狀況三個(gè)變量。一方面，男性因面臨維持家庭生計(jì)與提高家庭生活水平的壓力而擁有更高的參與金融市場(chǎng)的決策權(quán)和話(huà)語(yǔ)權(quán)［14］；另一方面，男性因具有從事勞動(dòng)的突出優(yōu)勢(shì)因而參與金融市場(chǎng)也比女性更為強(qiáng)烈，受到金融排斥的可能性也越大。［15］因此，本文將男性新市民賦值為1，女性賦值為0。年齡也會(huì)產(chǎn)生顯著影響，隨著新市民年齡的增長(zhǎng)，其從事勞動(dòng)的積極性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力呈現(xiàn)倒U形趨勢(shì)，受金融排斥程度的也相應(yīng)呈現(xiàn)倒U形趨勢(shì)。［16］因此，本文將新市民的年齡分為5個(gè)組，并將29歲及以下作為參照組。相較于未婚、離異和喪偶的新市民而言，已婚新市民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)富水平較高，其受到金融排斥的可能性就越小。［12］因此，本文將新市民的婚姻狀況分為未婚、已婚、離異和喪偶4個(gè)組，并將未婚作為參照組。②家庭特征。主要包括家庭月收入、家庭金融資產(chǎn)和家庭勞動(dòng)力三個(gè)變量。家庭收入和金融資產(chǎn)越高，家庭財(cái)富能力就越強(qiáng)，按時(shí)還貸和繳納保費(fèi)的能力就越強(qiáng)，受到金融排斥的可能性就越小。［17］鑒于此，本文將家庭月收入分為6個(gè)組，并將0.3萬(wàn)元（含）以下作為參照組；將家庭金融資產(chǎn)分為5個(gè)組，并將5萬(wàn)元（含）以下作為參照組。家庭勞動(dòng)力人數(shù)對(duì)家庭生產(chǎn)能力、未來(lái)家庭潛在收入和償債能力起著決定性作用。家庭勞動(dòng)力占比越高，從事各種勞動(dòng)活動(dòng)的保障程度越高，其生產(chǎn)和投資能力越強(qiáng)，對(duì)資金的需求也越高，參與金融市場(chǎng)的積極性就越強(qiáng)，受到金融排斥的可能性和程度就越低。［18］鑒于此，本文將家庭勞動(dòng)力分為4個(gè)組，并將0～25%（含）作為參照組。③社會(huì)資本。主要包括是否有親戚為政府干部和是否有親戚為銀行員工兩個(gè)變量。若有親戚為政府干部或銀行員工則賦值為1，若沒(méi)有賦值為0?，F(xiàn)階段，中國(guó)仍是一個(gè)注重“傳統(tǒng)”的關(guān)系型社會(huì)，新市民在長(zhǎng)期的相處中自然而然形成的社會(huì)資本不僅直接影響著其獲取信息的能力，還對(duì)其參與金融行為起著不可忽視的作用。借助社會(huì)資本，不僅可以增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間的信任關(guān)系，并充當(dāng)類(lèi)似于抵押品的作用，這在一定程度上會(huì)促進(jìn)新市民參與金融市場(chǎng)，因而受到金融排斥的可能性就越低。［19］④家庭突發(fā)性事件。主要包括是否有紅白事、是否有建房或買(mǎi)房以及是否有家庭成員患有重大疾病三個(gè)變量。若有紅白事、有建房或買(mǎi)房以及有家庭成員患有重大疾病則賦值為1，若沒(méi)有賦值為0。若新市民家庭發(fā)生突發(fā)性事件時(shí)，其投入的資金就越多，進(jìn)行儲(chǔ)蓄和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力就越弱，受到金融排斥的可能性就越大；另一方面其資金的需求就較為旺盛，受到信貸排斥可能性越小。⑤地區(qū)特征。主要包括住所到最近金融機(jī)構(gòu)的距離以及區(qū)域位置兩個(gè)變量。一般來(lái)講，到最近金融機(jī)構(gòu)的距離越近，接觸到金融機(jī)構(gòu)的各種信息就越便利，參與金融市場(chǎng)就越積極，受金融排斥的可能性就越小。［20］鑒于此，本文將住所到最近金融機(jī)構(gòu)的距離分為4個(gè)組，并將1（含）公里之內(nèi)作為參照組。區(qū)域位置代表了一個(gè)地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)發(fā)育程度和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)發(fā)育程度和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要明顯優(yōu)于中西部地區(qū)，新市民參與金融市場(chǎng)的積極性越高，受到金融排斥的可能性就越小。［11］鑒于此，本文將區(qū)域位置按照調(diào)查省份分為3個(gè)組，并以“浙江”為參照組。具體變量選取及說(shuō)明如表1所示。

2.計(jì)量策略。由于新市民受到的金融排斥程度是1—3的離散分類(lèi)變量，因此本文預(yù)估了有序Logit模型，并進(jìn)行Brant檢驗(yàn)，結(jié)果表明并不滿(mǎn)足平行回歸假設(shè)，適用于本研究。設(shè)定有序Logit模型表達(dá)式如下：

式（1）和式（2）中，被解釋變量fei為新市民金融排斥程度，0表示不受排斥，1表示受部分排斥，2表示受?chē)?yán)重排斥，fei*表示新市民金融排斥程度的隱變量；xi表示影響新市民金融排斥程度的一組變量，主要包括新市民個(gè)人特征、家庭特征、社會(huì)資本、突發(fā)性事件和地區(qū)特征；β為待估參數(shù)；εi為服從標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的隨機(jī)誤差項(xiàng)；cj（j=0，1）稱(chēng)為門(mén)檻值或閾值。由此可得：

式（3）中，Φ（·）為εi的標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的累積密度函數(shù)，則其對(duì)數(shù)似然函數(shù)為：

式（5）對(duì)β求導(dǎo)并令其為0，解出方程組中的β，可以得到模型參數(shù)中的極大似然解。

3.結(jié)果分析。本文采用極大似然估計(jì)法估計(jì)影響新市民儲(chǔ)蓄排斥程度、信貸排斥程度和保險(xiǎn)排斥程度的因素，結(jié)果詳見(jiàn)表2。需要說(shuō)明的是，在模擬計(jì)量模型之前，本文首先采用方差膨脹因子（VIF）檢驗(yàn)了自變量之間多重共線(xiàn)性，VIF值遠(yuǎn)小于10，說(shuō)明不存在明顯多重共線(xiàn)性。其次，由于較難解釋負(fù)二項(xiàng)回歸模型自變量估計(jì)系數(shù)的經(jīng)濟(jì)意義，本文報(bào)告了“發(fā)生率比”（incidence rate ratio）。從表2估計(jì)結(jié)果看，個(gè)人特征、家庭特征、社會(huì)資本、突發(fā)性事件和地區(qū)特征均對(duì)新市民儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)排斥程度有顯著影響。

（１）從個(gè)人特征看，性別僅對(duì)新市民儲(chǔ)蓄排斥程度具有1%顯著性水平的正向影響。在其他條件相同的情況下，性別為男性的新市民的儲(chǔ)蓄排斥程度是女性的1.219倍。年齡對(duì)新市民儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)排斥的影響具有顯著的差異。從儲(chǔ)蓄排斥來(lái)看，年齡為30—39歲的新市民受到的儲(chǔ)蓄排斥程度是參照組的1.221倍。從信貸排斥來(lái)看，隨著年齡的增加，新市民受到的信貸排斥程度反而有所下降，年齡為30—39歲和40—49歲的新市民，其受到的信貸排斥程度分別是參照組的0.719倍和0.730倍，分別下降了28.1%和27.0%，保險(xiǎn)排斥和信貸排斥與之類(lèi)似?；橐鰻顩r僅對(duì)信貸排斥和保險(xiǎn)排斥有顯著影響。其中，從信貸排斥來(lái)看，婚姻狀況為已婚和離異的新市民，其受到的信貸排斥程度分別是未婚新市民的0.703倍和0.689倍，分別下降了29.70%和31.10%；而從保險(xiǎn)排斥來(lái)看，已婚新市民的保險(xiǎn)排斥程度是未婚新市民的0.8倍，下降了20%，喪偶新市民的保險(xiǎn)排斥程度是未婚新市民的1.641倍，上升了61.1%。這可能是由于在配偶去世后，家戶(hù)失去了逝者的勞動(dòng)收入或養(yǎng)老金，基本需求也因?yàn)榧覒?hù)規(guī)模的縮小而下降。［21］

（２）從家庭特征來(lái)看，家庭月收入對(duì)新市民儲(chǔ)蓄排斥程度、信貸排斥程度和保險(xiǎn)排斥程度均具有不同程度的影響。隨著家庭月收入的增加，新市民受到的儲(chǔ)蓄、信貸排斥程度反而有所下降。這個(gè)結(jié)果與中國(guó)實(shí)際情況相吻合，即家庭收入越高，新市民儲(chǔ)蓄意愿和能力更強(qiáng)，獲得貸款的可能性也越高，因而受到儲(chǔ)蓄排斥和信貸排斥的程度也越低。從保險(xiǎn)排斥來(lái)看，家庭月收入在2～5（含）萬(wàn)元和5萬(wàn)元以上的新市民其受到保險(xiǎn)排斥程度分別是參照組的0.814倍和0.798倍，分別下降了18.6%和20.2%。隨著家庭金融資產(chǎn)的增加，新市民受到的儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)排斥程度有明顯下降，而對(duì)信貸排斥程度影響不顯著。盡管當(dāng)前中國(guó)社會(huì)保障已實(shí)現(xiàn)制度上的全面覆蓋，但作為勞動(dòng)者群體的最低層，低勞動(dòng)報(bào)酬加大了新市民參保支付壓力而造成其自我保障意識(shí)不足，導(dǎo)致參保意愿較低。就家庭勞動(dòng)力而言，50%～75%（含）的勞動(dòng)力占比對(duì)新市民信貸、保險(xiǎn)排斥程度具有1%的顯著性水平的正向影響，其分別是參照組的1.806倍和1.805倍。勞動(dòng)力占比對(duì)新市民儲(chǔ)蓄排斥程度影響不顯著可能與中國(guó)居民普遍愛(ài)“存錢(qián)”的現(xiàn)象有關(guān)，特別在受到不確定性事件沖擊下新市民增加預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄。

（３）從社會(huì)資本來(lái)看，政府資本僅對(duì)信貸排斥程度和保險(xiǎn)排斥程度均至少在5%的顯著性水平上呈負(fù)向影響，有親戚為政府干部的新市民的信貸、保險(xiǎn)排斥程度更低，其分別是參照組的1.210倍和0.853倍。政府資本對(duì)新市民儲(chǔ)蓄排斥程度影響不顯著可能與其不會(huì)干預(yù)新市民儲(chǔ)蓄意愿和行為有較大關(guān)系。金融資本對(duì)新市民儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)排斥程度的影響均至少在5%的顯著性水平上呈負(fù)向影響。在其他條件相同的情況下，有親戚為金融機(jī)構(gòu)員工的新市民會(huì)降低金融排斥程度，這是因?yàn)橐皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)的親戚會(huì)因營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)而直接影響新市民的儲(chǔ)蓄行為和參保行為；二是依托于金融機(jī)構(gòu)親戚的隱形擔(dān)保，新市民在有信貸需求時(shí)更容易獲得銀行信貸資金，且在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中更有效率，有助于減少新市民的信貸排斥程度。

（４）從突發(fā)事件來(lái)看，有紅白事、有建房或買(mǎi)房和有重大疾病均對(duì)新市民儲(chǔ)蓄、信貸和保險(xiǎn)排斥程度至少在5%的水平上有顯著正向影響，表明突發(fā)事件顯著增加的新市民金融排斥程度。這可能是籌辦紅白事、建房或買(mǎi)房以及看病的支出會(huì)在短期內(nèi)大幅減少而影響其儲(chǔ)蓄能力、還貸能力和支付保費(fèi)能力，加大了其受到的金融排斥程度。

（５）從區(qū)域特征來(lái)看，到最近金融機(jī)構(gòu)的距離對(duì)新市民受到金融排斥程度具有正向影響。從儲(chǔ)蓄排斥來(lái)看，新市民到最近金融機(jī)構(gòu)的距離在5～10公里（含）和10公里以上的新市民，其受到的儲(chǔ)蓄排斥程度是參照組的1.422倍和1.402倍。從信貸排斥和保險(xiǎn)排斥來(lái)看，新市民到最近金融機(jī)構(gòu)的距離在1～5公里（含）和5～10公里（含）均在1%的顯著性水平上呈正向影響。這符合實(shí)際情況，距離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)越遠(yuǎn)，新市民辦理金融業(yè)務(wù)的交易成本就越高，加大了金融排斥程度。區(qū)域位置對(duì)新市民金融排斥程度的影響有顯著差異。地處河南的新市民受到的信貸排斥程度是浙江新市民的1.351倍；云南新市民的保險(xiǎn)排斥程度是浙江新市民的0.944倍。浙江省數(shù)字化程度以及新市民勞動(dòng)報(bào)酬較高，其受到金融排斥程度明顯低于河南。

五、優(yōu)化金融服務(wù)精準(zhǔn)對(duì)接新市民需求的對(duì)策建議

基于上述研究，本文認(rèn)為要重點(diǎn)圍繞當(dāng)前新市民金融服務(wù)中存在的主要難點(diǎn)，從需求側(cè)和供給側(cè)兩個(gè)視角采取針對(duì)性措施，把形成新市民“看得懂、找得著、用得起”的金融服務(wù)局面和金融機(jī)構(gòu)“想干、敢干、實(shí)干”的金融生態(tài)作為破解新市民金融服務(wù)瓶頸的關(guān)鍵性舉措。

（一）創(chuàng)新符合新市民發(fā)展特點(diǎn)的多層次金融服務(wù)體系

1.因地制宜地設(shè)計(jì)特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。鑒于不同地區(qū)新市民對(duì)金融排斥程度存在顯著差異，各個(gè)地區(qū)應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和數(shù)字化程度發(fā)展等特征，因地制宜地設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)氐赜蛱攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，建議依靠市場(chǎng)力量借助數(shù)字化手段為新市民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的地區(qū)，建議堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作和政策引導(dǎo)相結(jié)合做好新市民金融服務(wù)工作。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的地區(qū)，優(yōu)先需要地方政府規(guī)范和完善對(duì)新市民的頂層設(shè)計(jì)，利用各種財(cái)政和金融的政策支持提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的主動(dòng)性，以此形成規(guī)模效應(yīng)。

2.發(fā)展場(chǎng)景金融，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)滴灌和防范信用風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈和移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)切實(shí)將現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)與新市民生產(chǎn)生活場(chǎng)景有效融合，最大化滿(mǎn)足新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等多層次的金融需求。

3.制定“適新市民化”的差異化、個(gè)性化金融服務(wù)。鑒于不同類(lèi)型新市民的金融需求千差萬(wàn)別，金融機(jī)構(gòu)一方面要充分利用金融科技手段建立和完善能識(shí)別“新市民”客戶(hù)標(biāo)簽的系統(tǒng)，確保在“城鄉(xiāng)兩棲”狀態(tài)下金融服務(wù)的一致性；另一方面，針對(duì)不同群體量身定制“適新市民化”的貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品，分層分類(lèi)地提供差異化個(gè)性化金融服務(wù)。

（二）持續(xù)深化新市民金融教育

1.借助物理網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展常態(tài)化金融教育活動(dòng)。鑒于當(dāng)前新市民金融知識(shí)相對(duì)薄弱、獲取金融信息渠道有限的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)要把能力建設(shè)和權(quán)益保護(hù)作為解決好新市民金融教育的重點(diǎn)內(nèi)容，并利用物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展常態(tài)化的金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)工廠宣傳活動(dòng)，不斷提升新市民金融知識(shí)水平和金融反詐能力，實(shí)現(xiàn)金融教育的適新市民化。

2.通過(guò)數(shù)字化渠道精準(zhǔn)傳播金融知識(shí)。順應(yīng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，利用手機(jī)銀行定期對(duì)新市民開(kāi)展數(shù)字金融知識(shí)、線(xiàn)上化產(chǎn)品使用等教育工作，提高其使用數(shù)字金融產(chǎn)品的技能，同時(shí)結(jié)合其真實(shí)的金融訴求，創(chuàng)新推出互動(dòng)體驗(yàn)宣傳模式，通過(guò)金融知識(shí)顧問(wèn)等方式對(duì)其精準(zhǔn)“滴灌”金融知識(shí)，形成新市民看得懂金融知識(shí)、找得著服務(wù)渠道、用得起金融產(chǎn)品的局面。

（三）著力補(bǔ)齊服務(wù)新市民的基礎(chǔ)設(shè)施短板

1.建立金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域合作機(jī)制。鑒于新市民長(zhǎng)期游離不同地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)區(qū)域合作機(jī)制，共享新市民在流入地的收入等信息以及流出地的家庭資產(chǎn)等信息，幫助金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨區(qū)域信用評(píng)級(jí)、資產(chǎn)評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)管理工作，盤(pán)活新市民在流出地的“沉睡”資產(chǎn)，解決新市民在流入地缺少有價(jià)值資產(chǎn)和人脈關(guān)系而無(wú)法達(dá)到現(xiàn)行貸款產(chǎn)品準(zhǔn)入條件的難題。

2.建立信息整合和共享機(jī)制，完善新市民“信用畫(huà)像”。針對(duì)新市民流動(dòng)性強(qiáng)、金融行為數(shù)據(jù)分散、“征信”空白的問(wèn)題，一方面建議結(jié)合地方政府的力量，打通各區(qū)域、各部門(mén)掌握的戶(hù)籍、就業(yè)、醫(yī)保、社保等各種政務(wù)信息，建立基礎(chǔ)信息系統(tǒng)，方便金融機(jī)構(gòu)完成信用評(píng)價(jià)和分析工作，解決“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象；另一方面，要探索建立與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信息共享機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用信息勾勒新市民“信用畫(huà)像”，形成信用數(shù)據(jù)體系，提高新市民的金融服務(wù)可得性。

（四）強(qiáng)化政府對(duì)新市民金融服務(wù)的支持作用

1.加大政府對(duì)新市民政策的宣傳力度。鑒于新市民受不同類(lèi)型金融服務(wù)的排斥程度不同，各地方政府在宣傳新市民政策時(shí)應(yīng)有選擇地側(cè)重于金融排斥程度較高的新市民，一方面要鼓勵(lì)其積極參與金融市場(chǎng)；另一方面要重視金融機(jī)構(gòu)在基層的宣傳作用，不斷拓寬宣傳范圍，提高新市民政策知曉度。

2.打出政策“組合拳”，以政策能動(dòng)提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意愿。一方面，要針對(duì)做好新市民金融服務(wù)工作出臺(tái)相應(yīng)的財(cái)政政策，并多管齊下運(yùn)用政府補(bǔ)貼等政策工具提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的主動(dòng)性、降低新市民的融資成本，平衡好成本、收益和需求之間的關(guān)系。另一方面，要借鑒當(dāng)前支持普惠金融發(fā)展的政策做法，探索推出定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)向新市民提供融資給予降低準(zhǔn)備金支持等。

3.建立具有一定容忍度的監(jiān)管制度。為消除金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)顧慮，地方金融監(jiān)管部門(mén)可考慮在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，專(zhuān)門(mén)針對(duì)新市民業(yè)務(wù)放寬金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻，繼續(xù)推進(jìn)信貸“盡職免責(zé)”制度以及提高新市民金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度等，讓新市民群體真正享受到金融服務(wù)的紅利。

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