我的MONEY誰說了算

近年來，隨著電子商務技術(shù)的不斷發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡購物平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。以支付寶為主導的第三方支付平臺應運而生，二維碼支付、虛擬信用卡等新潮的支付技術(shù)不斷走進人們的生活。

然而就在近日，中國人民銀行下發(fā)了一份名為《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》，叫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時也叫停了條碼（二維碼）支付等面對面支付方式。隨后，中國人民銀行又向多家第三方機構(gòu)下發(fā)了《支付機構(gòu)網(wǎng)絡業(yè)務管理辦法》征求意見稿草案，其中包括對第三方支付的轉(zhuǎn)賬、消費金額等進行限制。這一系列舉措可謂一石激起千層浪，各方觀點相持不下，引起人們的熱烈討論。

——關(guān)于暫停虛擬信用卡、條碼（二維碼）支付

央行觀點：

1.二維碼技術(shù)是在移動支付方面的嘗試和拓展，但有關(guān)技術(shù)、業(yè)務模式仍處于探索階段，尚無統(tǒng)一的技術(shù)標準和檢測認證標準，存在一定風險隱患，相關(guān)支付產(chǎn)品的安全性有待完善。

2.“虛擬信用卡”的發(fā)卡流程全程網(wǎng)絡化，風險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)被省略，突破了現(xiàn)有發(fā)卡面簽審核等基本管理要求，對反洗錢法律制度和賬戶實名制度產(chǎn)生較大沖擊。

3.央行支付結(jié)算司副司長周金黃：包括二維碼支付、虛擬信用卡在內(nèi)的創(chuàng)新業(yè)務涉及許多新的技術(shù)、新的流程和新的識別技術(shù)，這些在傳統(tǒng)規(guī)則中是未被涵蓋的，央行需要進一步搞清楚。此外，央行是“暫?！倍恰敖型！保褪亲屇阆鹊纫坏?。

4.被叫停的虛擬信用卡和二維碼支付將在第三方認證安全后放行。

支持方：

1.中國支付清算協(xié)會常務副會長蔡洪波：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新需要引起足夠重視，其背后如果不能防范較大的風險，（就會成為）是帶有缺陷的創(chuàng)新。二維碼支付在安全性、交易不可抵賴性等方面還有待探討，等相關(guān)標準體系等建立以后，鑒定達標后可能還可以做。

2.銀聯(lián)：央行此次暫停這項業(yè)務，完全是從保障消費者權(quán)益，防范支付風險出發(fā)和考慮的。央行暫停支付寶條碼支付，符合廣大持卡人的利益，也符合整個支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的需要。

3.農(nóng)行首席經(jīng)濟學家向松祚：央行決定暫停虛擬信用卡和二維碼支付，一些市場人士和消費者情緒頗為激動，認為央行此舉是遏制創(chuàng)新。此乃言過其實。暫停并非停止，只是二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務需要進一步完善客戶信息保護、資金安全保障、支付流程安全等措施。

反對方：

1.上海金融與法律研究院研究員傅蔚岡：二維碼等技術(shù)是新生事物，正因為是新生事物，因此才不能暫停，需要通過大規(guī)模的支付來檢驗其安全性。假如說因為有隱患就暫停其實施，那么新生事物就永遠無法成長。設想一下，如果當初卡爾·本茨發(fā)明內(nèi)燃機后不讓其上路運行，還會有現(xiàn)在便捷的交通嗎？

2.中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：金融本來就是經(jīng)營風險，如果過分關(guān)心風險，就有可能扼殺創(chuàng)新。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，應該在創(chuàng)新的風險和消費者利益之間找到平衡點，把握住兩條底線：一是監(jiān)管不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價；二是不得成為保護既得利益者的工具。

——關(guān)于網(wǎng)絡支付限額

央行觀點：

1.央行將關(guān)于網(wǎng)絡支付的定位和基本宗旨闡述為：“互聯(lián)網(wǎng)中的網(wǎng)絡支付應始終堅持為電子商務發(fā)展服務和為社會提供小額、便捷、便民的小微支付服務的宗旨?！?/p>

2.此次針對網(wǎng)絡支付業(yè)務制定專門的管理辦法是央行與業(yè)界的共識，但在功能如何劃分和具體額度設定方面雙方有分歧，還需作進一步的溝通和論證?！吨Ц稒C構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》短時間內(nèi)不發(fā)布實施。

3.央行在與支付機構(gòu)達成共識的基礎(chǔ)上，還將廣泛征求公眾意見。征求意見稿目前僅處于在央行職能司局與機構(gòu)小范圍討論的階段。如果消費者認為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應的修正。重心不在具體額度上，而是在業(yè)務及流程的各項風險控制上。

4.網(wǎng)絡支付管理辦法一定會在監(jiān)管部門、支付機構(gòu)、消費者三方之間尋求“最大公約數(shù)”，在達成共識的基礎(chǔ)上最終出臺。

“四大金剛”的回應：

工、農(nóng)、中、建四大國有控股商業(yè)銀行均下調(diào)了支付寶快捷支付的限額。銀行方面的解釋是，此舉是為加強風險管理，保障持卡人權(quán)益。

中小銀行的回應：

民生、興業(yè)、光大、華夏、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等工作人員均表示，目前相關(guān)快捷支付額度并未調(diào)整。由于風控要求和客戶群體不完全一樣，各銀行限額調(diào)整的方式也會不同。

支付寶回應：

征求意見稿屬于草案，也就是說還處于草擬階段，并未正式頒布，更沒有實施?；谖覀儗φ叩睦斫夂透O(jiān)管部門的溝通，支付寶快捷支付用戶申購和贖回余額寶的業(yè)務，現(xiàn)在和未來都不會受到任何影響。

反對方：

1.華遠地產(chǎn)股份有限公司董事長任志強：央行直接限額某支付工具，也許是改革倒退的典型。這不但是對市場交易規(guī)模的限制，也是對經(jīng)濟增長的限制，更是對人權(quán)，對人行使財產(chǎn)權(quán)利的限制。每筆交易千元的限制，也太看不起小商戶的交易能力和消費者的消費潛力了。無論怎么爭，都輪不上政府直接干預老百口袋里自己的錢如何花。

2.馬云：“支付寶，請扛?。　薄坝袝r候，打敗你的不是技術(shù)，可能只是一份文件?！?/p>

3.經(jīng)濟學者光遠看經(jīng)濟：這幾天最有畫面感的事件是，仍然停留在刀耕火種年代的中國央行在后面無力地喊：你們跑得太快了，等等我！在沒有人回應并且遭到嘲笑之后，它便掏出手槍，啪……畫外音：跑不過你，但可以干掉你。

媒體聲音：

《人民日報》：互聯(lián)網(wǎng)金融，監(jiān)管政策莫誤讀。①央行鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新的理念、方向、政策沒變；②二維碼支付、虛擬信用卡只是暫停而非叫停；③在賬戶具體功能劃分和具體額度限制方面，業(yè)界需做進一步溝通和論證；④網(wǎng)絡支付新政策一定在監(jiān)管部門、支付機構(gòu)、消費者達成共識基礎(chǔ)上最終出臺。

《第一財經(jīng)周刊》：安全問題，本應在這種激活市場、攪動行業(yè)變革的氛圍下依靠傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司共同解決，但央行一紙禁令，卻意外中斷了這個過程。其實，在創(chuàng)新中產(chǎn)生的失誤，也只有在創(chuàng)新中才能解決。試錯是創(chuàng)新的一部分。在這個時代，因噎廢食最不可取。