暴雨天汽車被淹，保險(xiǎn)如何理賠

左宇坤　張尼

近日，受臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”影響，不少地區(qū)出現(xiàn)極端降雨過程。暴雨席卷之下，許多車輛也被困在水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局消息，截至7月31日上午8時(shí)，北京財(cái)險(xiǎn)行業(yè)共收到相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案978件，救援遇險(xiǎn)車輛及人員65次，后續(xù)保險(xiǎn)報(bào)案和處理工作仍在緊張進(jìn)行中。

對(duì)于車主們來說，自己的車輛被淹是否能獲得賠償？又該如何在最大程度上保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全？

車輛泡水，保險(xiǎn)賠不賠

關(guān)于汽車被淹是否能夠獲得賠償?shù)倪@個(gè)問題，購買了車損險(xiǎn)的車主，盡可以放下心來。

根據(jù)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)（簡稱車損險(xiǎn)）的相關(guān)規(guī)定，因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故造成的機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，都可以依照約定進(jìn)行賠償。其中在自然災(zāi)害方面，賠償范圍里包括了冰雹，以及雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等多項(xiàng)常見的自然災(zāi)害現(xiàn)象。

不少老司機(jī)可能在汽車遭遇水淹時(shí)，第一反應(yīng)還是理賠“涉水險(xiǎn)”。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍表示：“現(xiàn)在已經(jīng)沒有涉水險(xiǎn)的說法，都在車損險(xiǎn)里面了。不管是傳統(tǒng)汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，還是新能源車的電池受損，都算在車損險(xiǎn)里面?！?/p>

具體而言，2020年9月19日起正式實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》對(duì)我國的車險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革。只要在上述時(shí)點(diǎn)之后的新保用戶和續(xù)保用戶，其購買的車損險(xiǎn)中已包含涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，不需要再單獨(dú)投保。車輛涉水、泡水等情況，保險(xiǎn)均可進(jìn)行賠付。

國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局也在7月31日發(fā)布提示：車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)后，車輛損失保險(xiǎn)保障范圍已涵蓋暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失。如車輛發(fā)生相關(guān)損失，請(qǐng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司報(bào)案電話，確認(rèn)是否投保相關(guān)保險(xiǎn)，并在工作人員的指引下辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

車被沖走，是否影響理賠

暴雨導(dǎo)致洪水漫灌，有時(shí)也會(huì)產(chǎn)生車輛直接被沖走的極端情況。尋車未果，又是否能賠付？

王國軍認(rèn)為，這也完全不需要擔(dān)心：“車被沖到何處，目前基本上是可以通過定位判斷出來的。如果確實(shí)遇到車輛完全被沖走無法找回的情況，保險(xiǎn)公司一般也會(huì)推定全損進(jìn)行理賠。”

從具體的操作上看，對(duì)滅失車輛的理賠處理需要公安機(jī)關(guān)的介入?yún)f(xié)助。汽車最終無法找回后，需要機(jī)動(dòng)車所有人到當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具滅失證明，再到車管所辦理車輛注銷手續(xù)，最后到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠。

7月、8月以來，我國多地區(qū)持續(xù)強(qiáng)降雨。圖為?？吭诼愤叺牟糠周囕v陷在洪水淤泥里。（來源：新華社）

但需要注意的是，車輛被淹后發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，一定不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則會(huì)引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果在水中“二次點(diǎn)火”對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷，保險(xiǎn)公司一般認(rèn)為屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，不予理賠。

車輛被淹后怎么做

如果確實(shí)發(fā)生車輛被淹的情況，車主應(yīng)如何操作？

人保財(cái)險(xiǎn)客服人員表示，車輛被水淹，如果上了車損險(xiǎn)應(yīng)盡快申請(qǐng)理賠，但具體理賠數(shù)額以理賠員意見為準(zhǔn)，要根據(jù)車的實(shí)際價(jià)值以及相關(guān)情況進(jìn)行核算。

陽光保險(xiǎn)工作人員表示，如果車輛被泡，要盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司，工作人員要勘查現(xiàn)場，否則水退了以后現(xiàn)場沒了難以鑒定。

值得注意的是，原則上保險(xiǎn)公司有報(bào)案理賠的時(shí)間規(guī)定。但王國軍指出，面對(duì)暴雨等特殊情況，保險(xiǎn)公司也會(huì)酌情處理。保險(xiǎn)公司工作人員也表示，實(shí)際情況不一定必須當(dāng)天申請(qǐng)，但是要盡快申請(qǐng)。

“遇到特殊情況，車主及車上人員一定要先保證人身安全，該棄車棄車；購買車損險(xiǎn)的情況下，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，后續(xù)根據(jù)保險(xiǎn)公司流程處理即可?！蓖鯂姀?qiáng)調(diào)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)，在風(fēng)險(xiǎn)之前給客戶發(fā)布移車等提醒信息，也要注意按此防范。

是否觸發(fā)整體保費(fèi)上漲

極端天氣產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)損失，自然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司理賠帶來一定壓力。據(jù)官方此前披露的數(shù)據(jù)，2021年，河南鄭州暴雨災(zāi)害，預(yù)計(jì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)理賠最終賠付金額可能要達(dá)70億元。

近日，也有保險(xiǎn)行業(yè)人員對(duì)外稱近期暴雨使得各保險(xiǎn)公司理賠率直線上升，后續(xù)保險(xiǎn)價(jià)格很可能會(huì)上調(diào)。暴雨之后，沒出險(xiǎn)的車也可能迎來保費(fèi)的上漲嗎？

一位資深保險(xiǎn)從業(yè)人士向中新財(cái)經(jīng)表示，通常理賠率上升是會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上升，但是這個(gè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候應(yīng)該已經(jīng)考慮到了。

“近年的幾次暴雨災(zāi)害也報(bào)損了不少車輛，保險(xiǎn)公司不可能今年才發(fā)現(xiàn)有水泡車因?yàn)闅庀鬄?zāi)害去申請(qǐng)理賠。進(jìn)行設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，計(jì)算模型里面會(huì)考慮到這些車損。一般車險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)車輛使用年限、出險(xiǎn)次數(shù)、投保人年齡等因素綜合測算出來的。”上述從業(yè)人士認(rèn)為。

此外，記者咨詢多家保險(xiǎn)公司工作人員得到回復(fù)稱，如果車輛確實(shí)出險(xiǎn)，后續(xù)保費(fèi)上漲是正常的；對(duì)于未出險(xiǎn)車輛，目前暫未接到調(diào)整保費(fèi)的通知。不過也有個(gè)別保險(xiǎn)公司銷售部工作人員表示，如果水災(zāi)比較嚴(yán)重可能會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)微調(diào)，但此前也沒有大漲的先例。

王國軍也表示，未來確實(shí)存在保費(fèi)上升的可能。“本次暴雨使得整體風(fēng)險(xiǎn)增大，保險(xiǎn)公司未來在精算方面會(huì)加大大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的比重，不然以后遇到同樣的災(zāi)害可能會(huì)虧損?！钡J(rèn)為，整體上看保費(fèi)應(yīng)該不會(huì)漲太多。

王國軍同時(shí)提醒，由于車損險(xiǎn)是由車主自愿購買的，有人會(huì)覺得自己日常用車車損不大，而不買車損險(xiǎn)，只投三責(zé)險(xiǎn)?！翱紤]到涉水、自燃等特殊情況，車損險(xiǎn)還是要買的，尤其是比較新的、價(jià)值比較高的車。”

（來源：中國新聞網(wǎng)、新華網(wǎng)）

責(zé)任編輯：王麗