“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)實(shí)踐探索
——基于某市X區(qū)的案例分析

吳甜甜

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江西 南昌 330000）

1 問(wèn)題提出

1.1 數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

自2017年我國(guó)政府工作報(bào)告提出“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”以來(lái)，其發(fā)展日趨完善，并逐漸向鄉(xiāng)村滲透，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等深度融合，數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)也由此而來(lái)。2018年1月，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》正式發(fā)布，首次提出“實(shí)施數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略”。2019年5月，中共中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，指出：“數(shù)字鄉(xiāng)村是伴隨網(wǎng)絡(luò)化、信息化和數(shù)字化在農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的應(yīng)用，以及農(nóng)民現(xiàn)代信息技能的提高而內(nèi)生的農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展和轉(zhuǎn)型進(jìn)程?！?020年7月，中央網(wǎng)信辦等七部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展國(guó)家數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)工作的通知》，部署開展國(guó)家數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)工作。數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的深入實(shí)施，推動(dòng)了鄉(xiāng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施和“三農(nóng)”信息服務(wù)體系建設(shè)，加快了鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)發(fā)展和鄉(xiāng)村數(shù)字治理新模式的探索，但同時(shí)也暴露出來(lái)一些問(wèn)題。馮朝睿和徐宏宇（2021）認(rèn)為城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝難跨越、農(nóng)業(yè)數(shù)字化難推進(jìn)、鄉(xiāng)村數(shù)字治理體系難形成是阻礙數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的主要因素。楊佳鋒和楊嶸均（2022）提出，數(shù)字鄉(xiāng)村戰(zhàn)略實(shí)施存在政策設(shè)計(jì)缺位、政策學(xué)習(xí)機(jī)械化和要素保障不足等問(wèn)題。文豐安（2022）認(rèn)為數(shù)字鄉(xiāng)村在推行過(guò)程中存在政策體系不完善、多元主體賦能不足、技術(shù)支持不到位等問(wèn)題。因此，如何結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，科學(xué)有效地推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，闖出一條數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)新路成為當(dāng)前各地政府和學(xué)術(shù)界都關(guān)注的話題。

1.2 農(nóng)村金融服務(wù)

鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)進(jìn)入快車道，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的重要性日益突出。2019年2月，中國(guó)人民銀行等五部門出臺(tái)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)農(nóng)村數(shù)字金融創(chuàng)新。2019年8月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出要通過(guò)金融科技不斷縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問(wèn)題，助力金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)門檻和成本，將金融服務(wù)融入民生應(yīng)用場(chǎng)景。2021年4月，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)家有關(guān)部委，在江西等九省市啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運(yùn)用金融科技因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。2021年12月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提出要以公平為準(zhǔn)則、以普惠為目標(biāo)，合理運(yùn)用金融科技手段豐富金融市場(chǎng)層次、優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，不斷拓展金融服務(wù)觸達(dá)半徑和輻射范圍，彌合地域間、群體間、機(jī)構(gòu)間的數(shù)字鴻溝，讓金融科技發(fā)展成果更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施需要金融的有力支持。但是在傳統(tǒng)涉農(nóng)金融服務(wù)中一直存在資源匱乏、服務(wù)精準(zhǔn)度不足、有效性較差等問(wèn)題，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以滿足“三農(nóng)”的金融需求。而數(shù)字普惠金融運(yùn)用現(xiàn)代金融科技手段，能夠突破時(shí)空限制，面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，真正以商業(yè)可持續(xù)的模式服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)鄉(xiāng)村振興。但是數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興也面臨一些難題。李曉紅（2021）認(rèn)為金融科技受到農(nóng)村交易信息數(shù)據(jù)缺少、經(jīng)濟(jì)主體認(rèn)知局限等因素制約。傅巧靈等（2022）認(rèn)為城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝、縣域經(jīng)濟(jì)數(shù)字化程度低、“三農(nóng)”數(shù)據(jù)缺乏頂層設(shè)計(jì)等制約了農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。因此，如何在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的背景下，通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)與數(shù)字普惠金融融合發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力成為本文研究的問(wèn)題。

1.3 本文貢獻(xiàn)

現(xiàn)有文獻(xiàn)主要通過(guò)邏輯演繹，對(duì)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的實(shí)踐邏輯、內(nèi)涵與模式、運(yùn)行機(jī)理以及實(shí)施策略等進(jìn)行理論分析，或者通過(guò)實(shí)證分析，探討數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及其作用機(jī)制，鮮有文獻(xiàn)通過(guò)具體的案例來(lái)探討數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的模式、內(nèi)涵、建設(shè)路徑及成效等，也少有文獻(xiàn)從數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的角度來(lái)研究農(nóng)村數(shù)字普惠金融?；诖?，本文嘗試通過(guò)某市X 區(qū)的“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)案例，研究“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”模式在 X 區(qū)建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村過(guò)程中的適應(yīng)性與實(shí)用性，通過(guò)深入分析該案例，提煉出可供復(fù)制和推廣的經(jīng)驗(yàn)，為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)賦能鄉(xiāng)村振興提供借鑒，具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義和重要的社會(huì)價(jià)值。

2 案例概況

2.1 基本情況

本文關(guān)注的案例來(lái)自中部地區(qū)某市所管轄的 X 區(qū)。全區(qū)總面積932.84平方千米，下轄1個(gè)街道、6個(gè)鎮(zhèn)、5個(gè)鄉(xiāng)，全區(qū)戶籍總?cè)丝诩s為40.24萬(wàn)人。X區(qū)地處武夷山、懷玉山脈向鄱陽(yáng)湖平原過(guò)渡地帶，具有豐富的森林資源、水資源等自然資源，交通便利，氣候適宜。目前，X區(qū)農(nóng)林牧漁業(yè)、工業(yè)、零售業(yè)三大產(chǎn)業(yè)都以15%左右的年增速穩(wěn)定增長(zhǎng)，與此同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈在X區(qū)迅速發(fā)展。

2015年3月，X區(qū)被列為全國(guó)宅基地制度改革試點(diǎn)縣，2016年9月X區(qū)承擔(dān)了土地征收制度改革、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市、農(nóng)村宅基地制度改革3項(xiàng)試點(diǎn)。目前，全區(qū)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)及房屋所有權(quán)和農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)證率平均達(dá)到95.2%，這為“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”項(xiàng)目的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。2019年12月，國(guó)家發(fā)展改革委等十八部門聯(lián)合印發(fā)了《國(guó)家城鄉(xiāng)融合發(fā)展試驗(yàn)區(qū)改革方案》，并公布了11個(gè)國(guó)家城鄉(xiāng)融合發(fā)展試驗(yàn)區(qū)名單，X區(qū)就包括在內(nèi)?；凇敖⑥r(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地入市制度”“完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保權(quán)能”“建立城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化發(fā)展體制機(jī)制”“建立城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化發(fā)展體制機(jī)制”“健全農(nóng)民持續(xù)增收體制機(jī)制”五大試驗(yàn)重點(diǎn)，區(qū)委、區(qū)政府按照“全域一體”發(fā)展理念，認(rèn)真貫徹落實(shí)中央決策部署要求，結(jié)合X區(qū)實(shí)際，依托新一代寬帶無(wú)線移動(dòng)通信網(wǎng)建設(shè)全域覆蓋和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革建立起的確權(quán)登記基礎(chǔ)，精心謀劃，大膽創(chuàng)新，引入數(shù)字金融科技，結(jié)合城鄉(xiāng)融合發(fā)展試點(diǎn)要求，以數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為抓手，以“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”為切入口，組織開展了信用和信用+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押權(quán)能融資試點(diǎn)工作。經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的實(shí)施，成功突破了城鄉(xiāng)要素雙向自由流動(dòng)瓶頸，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)資源平等合理配置，試驗(yàn)試點(diǎn)取得了良好效果。

從數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)看，X區(qū)站在了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的潮頭。2017年，“新一代寬帶無(wú)線移動(dòng)通信網(wǎng)”國(guó)家科技重大專項(xiàng)（03專項(xiàng)）成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化試點(diǎn)示范基地落戶X區(qū)所在的市，該市成為03專項(xiàng)試點(diǎn)示范城市。2018年，中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通三大運(yùn)營(yíng)商投資1.7億元，在該市建成962個(gè)NB-IoT基站，實(shí)現(xiàn)了該市市區(qū)、縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)全域覆蓋，大型自然村覆蓋率達(dá)100%。該市成為全球首個(gè)具有三張全域覆蓋NB-IoT網(wǎng)絡(luò)的城市，并在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)了NB-IoT技術(shù)缺陷，為NB-IoT國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化做出了重大貢獻(xiàn)。2019年，該市成為全國(guó)首批50個(gè)5G商用試點(diǎn)城市之一，是全國(guó)唯一的非省會(huì)、非一線5G試點(diǎn)城市，開通5G基站1409個(gè)，覆蓋質(zhì)量和密度處于全國(guó)領(lǐng)先。至此，該市成為NB-IoT低速、LTE-CAT1中速、5G高速三張網(wǎng)同時(shí)覆蓋的城市。同年，該市初步建成智慧新城云中心，并力求將云中心打造成功能完備的移動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)公共支撐平臺(tái)，初步形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體系，賦能產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2020年，該市物聯(lián)網(wǎng)核心及關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)營(yíng)業(yè)收入突破500億元，104款物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品納入省政府協(xié)議供貨目錄，集聚了沃德爾科技、三川智慧、水晶光電、弘信電子等物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)390余家，形成了覆蓋通信元器件、物聯(lián)網(wǎng)光器件、物聯(lián)網(wǎng)終端等較為成熟的產(chǎn)業(yè)體系。站在5G時(shí)代的新起點(diǎn)上，該市正朝著千億量級(jí)產(chǎn)業(yè)目標(biāo)鏗鏘前行。通過(guò)持續(xù)不斷地推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，該市成為全國(guó)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研發(fā)應(yīng)用聚集區(qū)和最佳體驗(yàn)地，作為內(nèi)陸小城，該市已經(jīng)從物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的“先行者”，蝶變成了行業(yè)的“引領(lǐng)者”?！拔锫?lián)新城”成為了該市的新名片，同時(shí)也是助力X區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。

2.2 建設(shè)內(nèi)容

在X區(qū)委區(qū)政府的領(lǐng)導(dǎo)下，X區(qū)大數(shù)據(jù)中心統(tǒng)籌全區(qū)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，將5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊超高清視頻、數(shù)字孿生等新一代信息技術(shù)應(yīng)用于普惠金融、資產(chǎn)農(nóng)權(quán)和產(chǎn)業(yè)農(nóng)權(quán)三個(gè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)X區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用信息、農(nóng)權(quán)大數(shù)據(jù)信息、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、鄉(xiāng)村治理信息、金融產(chǎn)品信息的數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)X區(qū)鄉(xiāng)村家庭和產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)到戶、治理到戶、服務(wù)到戶，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)體系基本完善，推動(dòng)智慧農(nóng)業(yè)特色應(yīng)用順利落地。主要建設(shè)內(nèi)容如下：

2.2.1 建設(shè)一個(gè)信用信息管護(hù)平臺(tái)

(1)信用信息采集。在農(nóng)戶信用信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等現(xiàn)有的平臺(tái)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用數(shù)據(jù)歸集，建立符合金融要求的數(shù)據(jù)模型，為平臺(tái)用戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)、端到端的信用信息采集、核查、評(píng)價(jià)、運(yùn)用、維護(hù)五位一體的閉環(huán)式管護(hù)服務(wù)。

(2)風(fēng)控結(jié)果輸出。運(yùn)用信用信息采集平臺(tái)的多項(xiàng)維度數(shù)據(jù)，進(jìn)行篩查比對(duì)、解讀評(píng)分，形成精準(zhǔn)用戶畫像，為銀行輸出評(píng)分卡、反欺詐報(bào)告、風(fēng)控報(bào)告等。

2.2.2 建設(shè)一個(gè)農(nóng)權(quán)大數(shù)據(jù)平臺(tái)

(1)農(nóng)權(quán)數(shù)據(jù)在線共享。在推動(dòng)農(nóng)村各類產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證的基礎(chǔ)上，打破數(shù)據(jù)壁壘，通過(guò)數(shù)據(jù)接口服務(wù)將全區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息配套上傳并實(shí)現(xiàn)共享。對(duì)農(nóng)村閑置宅基地、“山水林田湖草沙”等資源信息進(jìn)行有效采集、整理、錄入，并實(shí)時(shí)在線發(fā)布。

(2)農(nóng)權(quán)資源在線交易。圍繞登記、競(jìng)價(jià)和交易三個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)+交易技術(shù)架構(gòu)，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)線上交易平臺(tái)。

(3)農(nóng)權(quán)抵押在線融資。推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)基于全區(qū)各類農(nóng)權(quán)確權(quán)、流轉(zhuǎn)交易共享信息，在線辦理抵押登記和信貸發(fā)放。支持信貸業(yè)務(wù)全流程的線上化操作，實(shí)現(xiàn)PC 端、手機(jī)APP 等全端設(shè)備選型及主要技術(shù)指標(biāo)覆蓋。

2.2.3 建設(shè)一個(gè)金融產(chǎn)品線上超市

(1)金融產(chǎn)品展示窗口。圍繞金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，為平臺(tái)用戶提供融資、擔(dān)保、保險(xiǎn)等多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)，為銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品發(fā)布和銷售的渠道。

(2)金融產(chǎn)品定制創(chuàng)新。針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)需求、農(nóng)作物特征等情況，協(xié)同銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)一起設(shè)計(jì)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的線上金融產(chǎn)品及操作流程，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

2.2.4 建設(shè)一個(gè)宅基地基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)

面向宅基地制度改革管理需求，整合宅基地調(diào)查及管理數(shù)據(jù)，建立涵蓋宅基地屬性、圖形數(shù)據(jù)、檔案數(shù)據(jù)等在內(nèi)的宅基地基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，形成統(tǒng)一的農(nóng)村宅基地“一張圖”，實(shí)現(xiàn)涉及到的土地、房屋、權(quán)利人等相關(guān)數(shù)據(jù)的一體化存儲(chǔ)，以達(dá)到圖、屬、檔一體化管理的應(yīng)用目標(biāo)。

2.2.5 建設(shè)一個(gè)宅基地管理信息系統(tǒng)

構(gòu)建具有數(shù)據(jù)采集、聯(lián)網(wǎng)審批、信息瀏覽、統(tǒng)計(jì)分析的綜合應(yīng)用平臺(tái)。開發(fā)各類規(guī)劃數(shù)據(jù)的融合、采集、編輯、入庫(kù)、管理及更新，并在相關(guān)系統(tǒng)中進(jìn)行展示、分析等。開發(fā)應(yīng)用服務(wù)接口，將宅基地管理信息平臺(tái)接口與自然資源部門的相關(guān)管理平臺(tái)接口相連接，實(shí)現(xiàn)信息共建共享。進(jìn)而實(shí)現(xiàn)宅基地調(diào)查、規(guī)劃、審批、監(jiān)管等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的一體化管理，促進(jìn)宅基地管理決策的數(shù)字化與科學(xué)化。

2.2.6 建設(shè)一個(gè)農(nóng)牧林大數(shù)據(jù)平臺(tái)

農(nóng)牧林大數(shù)據(jù)平臺(tái)包含振興之窗、實(shí)景導(dǎo)覽、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)追溯、鄉(xiāng)村文旅、本地就業(yè)、應(yīng)急管理7 大板塊，作為區(qū)域數(shù)字化的“中樞大腦”，匯集物聯(lián)傳感、視頻感知、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)、數(shù)字應(yīng)用等各項(xiàng)數(shù)據(jù)，按照數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)反哺應(yīng)用的工作邏輯運(yùn)行，是X區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的有力抓手和綜合窗口。

2.2.7 建設(shè)一個(gè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理平臺(tái)

該管理平臺(tái)專為企業(yè)打造，用戶設(shè)定為企業(yè)管理者及相關(guān)農(nóng)事工作人員。平臺(tái)主要涉及數(shù)字種植、數(shù)據(jù)看板、園區(qū)管理、人員管理、物資管理、農(nóng)事計(jì)劃、設(shè)備控制、預(yù)警中心、視頻監(jiān)控等功能，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)及ERP 式運(yùn)營(yíng)助推企業(yè)生產(chǎn)管理水平的提高。

2.2.8 開發(fā)一個(gè)產(chǎn)業(yè)小程序

產(chǎn)業(yè)小程序包含產(chǎn)品追溯、線上商城、本地就業(yè)、鄉(xiāng)村文旅4 個(gè)板塊，為消費(fèi)者提供產(chǎn)品可視化監(jiān)督、產(chǎn)品購(gòu)買、文旅宣導(dǎo)渠道，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和農(nóng)民搭建用工、就業(yè)平臺(tái)。

3 “數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)模式創(chuàng)新

X 區(qū)在推進(jìn)“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的過(guò)程中，深入實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，探索并實(shí)踐鄉(xiāng)村基層治理可持續(xù)化運(yùn)營(yíng)，破解普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中信用數(shù)據(jù)缺乏、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、不良處置困難三大難題，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村數(shù)字治理，增強(qiáng)金融服務(wù)能力?！皵?shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”模式依賴于各個(gè)利益相關(guān)者在不同層次上的協(xié)作，通過(guò)包括政府、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三者組織形成的網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮作用，形成一種市場(chǎng)化的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)新模式。

3.1 政府：數(shù)字賦能行政效率，鄉(xiāng)村治理一網(wǎng)統(tǒng)管

通過(guò)建設(shè)信用信息管護(hù)平臺(tái)、宅基地基礎(chǔ)信息庫(kù)及管理信息系統(tǒng)、農(nóng)牧林信息平臺(tái)等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，鏈接成包含鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層組織、村委會(huì)、集體組織、農(nóng)戶個(gè)人及其所有資產(chǎn)、資源信息的全域一張網(wǎng)，形成統(tǒng)一以線上服務(wù)為主，線下服務(wù)為輔，可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的鄉(xiāng)村治理體系，從本質(zhì)上改變社會(huì)信息的傳輸和交流方式，使信息傳播從單向向多向交互轉(zhuǎn)變，推動(dòng)了權(quán)力主體的多元化和權(quán)力層級(jí)的扁平化發(fā)展，大幅度提升基層組織的行政能力，提高行政效率。

3.2 金融機(jī)構(gòu)：數(shù)字賦能信貸服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

基于信用信息管護(hù)平臺(tái)和金融超市，精準(zhǔn)刻畫用戶畫像，推出多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)，構(gòu)建誠(chéng)信評(píng)價(jià)體系和普惠金融服務(wù)體系，擴(kuò)充城鄉(xiāng)金融服務(wù)類型，解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融“貸款難”的問(wèn)題；基于農(nóng)權(quán)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立大數(shù)據(jù)征信與風(fēng)控平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)與金融對(duì)接，鏈接資金端和資產(chǎn)端，有效滿足產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)需求，同時(shí)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易中心，圍繞交易、登記以及競(jìng)價(jià)三個(gè)重點(diǎn)環(huán)節(jié)，完善信貸抵押產(chǎn)品退出機(jī)制，消除金融機(jī)構(gòu)后顧之憂；而交流互動(dòng)平臺(tái)的推出，為金融機(jī)構(gòu)提供了與農(nóng)戶“零距離”溝通的渠道，為其個(gè)性化定制產(chǎn)品提供便利，賦能農(nóng)村金融發(fā)展。

3.3 企業(yè)：數(shù)字賦能產(chǎn)業(yè)升級(jí)，推進(jìn)管理品牌塑造

農(nóng)牧林大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為區(qū)域數(shù)字化的“中樞大腦”，匯集物聯(lián)傳感等多項(xiàng)數(shù)據(jù)，是X區(qū)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展的有力抓手和綜合窗口?；谵r(nóng)牧林大數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)供給及產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)管理平臺(tái)的有效運(yùn)作，X區(qū)企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)及ERP運(yùn)營(yíng)模式下，管理能力有了質(zhì)的提升，企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)效率顯著提高，推進(jìn)了企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

數(shù)字化品牌助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效。X區(qū)結(jié)合自身特色及產(chǎn)業(yè)情況，提出具有區(qū)域特色的“123+N’模式，打造區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字化品牌，賦能產(chǎn)業(yè)振興、一二三產(chǎn)數(shù)字化融合。通過(guò)“天-空-地”一體化數(shù)字化賦能，打造第一產(chǎn)業(yè)智慧化無(wú)人農(nóng)場(chǎng)，利用智能科技全線賦能手作紅糖、鐵皮石斛、藏紅花、紅豆杉等產(chǎn)品的第二產(chǎn)業(yè)深加工流水線，引入電商直播培訓(xùn)和智慧文旅等內(nèi)容為第三產(chǎn)業(yè)引流助力。X區(qū)將區(qū)域數(shù)字化品牌內(nèi)涵全面貫穿三產(chǎn)融合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值和產(chǎn)品銷售流通效率顯著提升，盤活農(nóng)村集體資產(chǎn)，顯著提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收益。

4 總結(jié)與討論

“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)模式，通過(guò)利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立農(nóng)林牧大數(shù)據(jù)平臺(tái)和農(nóng)權(quán)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革成果的作用，融入數(shù)字普惠金融服務(wù)，從技術(shù)、機(jī)制、體制上破解了“三農(nóng)”融資困局，有效激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的內(nèi)生動(dòng)力，有力推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。“數(shù)字農(nóng)權(quán)+普惠金融”的數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)、多方參與、共同協(xié)作，多方共贏，有幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒，一是政府主導(dǎo)，地方政府不僅要進(jìn)行數(shù)字平臺(tái)建設(shè)的頂層設(shè)計(jì)，而且要推動(dòng)包括農(nóng)村產(chǎn)權(quán)在內(nèi)的制度改革，還要出資引導(dǎo)；二是金融機(jī)構(gòu)積極參與，多個(gè)商業(yè)銀行不僅參與了數(shù)字平臺(tái)建設(shè)，而且全過(guò)程參與了從數(shù)據(jù)收集到入庫(kù)流程；三是數(shù)字金融服務(wù)是撬動(dòng)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的最佳杠桿，便捷的金融服務(wù)極大地提高了農(nóng)戶的獲得感，提高了農(nóng)戶的參與度。