我國銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的問題分析與建議

張楚晗 董紀(jì)昌 董志 李秀婷

1 中國科學(xué)院大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 北京 100190

2 中國科學(xué)院大學(xué) 數(shù)字經(jīng)濟(jì)監(jiān)測預(yù)測預(yù)警與政策仿真教育部哲學(xué)社會科學(xué)實驗室（培育）北京 100190

技術(shù)變革是金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力量。銀行業(yè)作為我國金融體系的支柱行業(yè)，在過去幾十年的技術(shù)浪潮中不斷吸納科技創(chuàng)新成果、推動自我革命，提升了內(nèi)生活力和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)效率，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展[1]。我國銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力不斷提升，技術(shù)資源加速積累，逐步構(gòu)建了以現(xiàn)代化電子支付、數(shù)字貨幣體系為基礎(chǔ)設(shè)施的領(lǐng)先技術(shù)群。但不容忽視的是，我國銀行業(yè)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施保護(hù)水平有待提升，部分核心技術(shù)受制于人的局面尚未得到根本性改變[2]，不利于銀行業(yè)乃至金融體系的長治久安，如何能夠加快構(gòu)建銀行業(yè)的自有技術(shù)體系成為亟須解決的現(xiàn)實課題。本文基于2000 年1 月—2021 年7 月全球與中國的銀行申請的全樣本專利相關(guān)數(shù)據(jù)①全數(shù)據(jù)樣本指從德溫特創(chuàng)新平臺（Derwent Innovation）獲得的共8萬余條專利數(shù)據(jù)與54萬余項專利引用數(shù)據(jù)。其中，德溫特創(chuàng)新平臺是科睿唯安旗下的專利數(shù)據(jù)分析平臺，是目前全球?qū)＠治鲅芯恐凶顧?quán)威的數(shù)據(jù)來源。，分析了銀行業(yè)的技術(shù)發(fā)展特點(diǎn)，并面向未來技術(shù)與行業(yè)融合發(fā)展態(tài)勢，針對銀行業(yè)技術(shù)體系建設(shè)中的關(guān)鍵問題提出了具體策略建議。

1 我國銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新生態(tài)初具雛形

1.1 技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)能力持續(xù)增長

我國銀行業(yè)技術(shù)歷經(jīng)電子計算機(jī)、移動互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字技術(shù)發(fā)展，專利申請規(guī)模近5 年在國際領(lǐng)先，2017年后的行業(yè)核心專利均來自國內(nèi)企業(yè)，創(chuàng)新能力持續(xù)增長。

（1）專利研發(fā)主體角度。2000年前后，在中國人民銀行的先行引導(dǎo)下，國有銀行集中力量進(jìn)行了一批有價值的技術(shù)創(chuàng)新。到2014年，民營銀行的批籌極大釋放了民間資本創(chuàng)新潛力。2016年后，金融科技監(jiān)管沙盒等系列舉措，帶動了銀行與科技公司技術(shù)力量的互動、融合發(fā)展，并以點(diǎn)帶面地輻射其他地區(qū)、領(lǐng)域和行業(yè)，形成了積極的示范引領(lǐng)效應(yīng)。

（2）業(yè)務(wù)內(nèi)容角度。我國經(jīng)歷了：① 包含基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)改良、紙幣印造、防偽方法3 個方向在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)階段；② 以防火墻與安全通信行業(yè)發(fā)展為契機(jī)，建成我國領(lǐng)先的現(xiàn)代化電子支付體系的階段；③ 金融機(jī)構(gòu)、銀行或企業(yè)貿(mào)易管理等多主體間的，高頻交易、數(shù)字銀行、購物系統(tǒng)等多場景的融合發(fā)展階段。其間，銀行與電氣工程和儀器領(lǐng)域互動較多，對電數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)處理技術(shù)的學(xué)習(xí)和發(fā)展最為集中、充分。

（3）專利趨勢角度。我國銀行業(yè)早期學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)，并進(jìn)一步借鑒其電子支付和網(wǎng)絡(luò)資源管理技術(shù)，申請了一批電商、購物系統(tǒng)、交易等多情景下的專利?，F(xiàn)階段，我國銀行業(yè)主要以金融服務(wù)的需求為導(dǎo)向，與國內(nèi)大型互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司和金融數(shù)據(jù)分析公司合作，推動多行業(yè)、多場景集成創(chuàng)新，并逐步對外國技術(shù)形成替代，構(gòu)建了以我國現(xiàn)代化電子支付、數(shù)字貨幣體系為基礎(chǔ)設(shè)施的領(lǐng)先技術(shù)群，這是充分結(jié)合我國肥沃的商業(yè)土壤的有益創(chuàng)新。

1.2 技術(shù)資源投入呈現(xiàn)集中效應(yīng)

我國銀行業(yè)的創(chuàng)新研發(fā)能力處于成長期，需要的資源投入相對較高，也因此在主體、地區(qū)和技術(shù)種類上呈現(xiàn)出較強(qiáng)集聚性。① 專利申請主體集中化。專利數(shù)量最高的前5 家銀行申請了整個銀行業(yè)76.9%的專利。發(fā)明專利授權(quán)率估算為6.5%，其中中國人民銀行系統(tǒng)專利授權(quán)率27.1%、城市商業(yè)銀行11.1%、民營銀行8.4%、國有銀行5.6%、股份制商業(yè)銀行3.9%②專利授權(quán)率是指報告期內(nèi)的專利授權(quán)公告量除以專利結(jié)案量，但由于每年專利結(jié)案量無法獲取，因此本文根據(jù)發(fā)明專利授權(quán)公告量除以專利文件總數(shù)估算發(fā)明專利授權(quán)率。同時，考慮到專利從申請到授權(quán)一般時間跨度較大，此處授權(quán)率計算采用5年移動平均。。②技術(shù)類別較為集中。我國銀行業(yè)專利文件涉及技術(shù)種類達(dá)252種，被50個以上專利使用的技術(shù)類別僅18種，出現(xiàn)頻率最高的前5 類技術(shù)如表1 所示，表明銀行技術(shù)集中度總體較高③技術(shù)種類按照世界知識產(chǎn)權(quán)組織（WIPO）提出的國際專利分類（IPC）進(jìn)行分類。。③ 地區(qū)分布有集聚性。2000—2010年，銀行業(yè)的主要專利申請文件來自北京和東西部沿海地區(qū)，其中北京共計申請專利465 項，占全國數(shù)量的86.59%，廣東和上海依次占比5.59%、3.54%，申請主體以央行下屬企業(yè)和研究機(jī)構(gòu)、大型國有商業(yè)銀行為主，外資銀行與機(jī)器制造公司為輔。

表1 2000年1月—2021年7月我國銀行專利的技術(shù)類別出現(xiàn)頻率最高的前5類Table 1 Top five technical classifications of bank patents with the highest frequency in China from January 2000 to July 2021

1.3 民營銀行創(chuàng)新活力逐步釋放

2014 年3 月以來，銀行創(chuàng)新浪潮持續(xù)向沿海、中部地區(qū)擴(kuò)散，我國民營銀行創(chuàng)新活力在一系列政策引導(dǎo)下不斷釋放。微眾銀行、四川新網(wǎng)銀行作為第一、二批批籌的民營銀行，先后于2014 年12 月和2016 年12 月成立，并在不到1 年時間內(nèi)即開展數(shù)項專利申請工作。在本文調(diào)研的2000 年1 月—2021 年7 月全球與中國銀行申請的全樣本數(shù)據(jù)中，微眾銀行以2 392件申請文件占廣東省銀行業(yè)專利申請數(shù)量的73.9%，并有147 項發(fā)明專利獲得授權(quán)，占該省銀行全樣本期間總授權(quán)發(fā)明專利數(shù)量的87.0%；四川新網(wǎng)銀行則以85.0%的專利文件占比，帶動了四川省銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；其擁有的54項發(fā)明專利獲得授權(quán)，占該省銀行總授權(quán)發(fā)明專利的94.7%。同一時間內(nèi)，廣東省其他的活躍銀行還有招商銀行、平安銀行和各類農(nóng)村商業(yè)銀行，四川省內(nèi)則以中國建設(shè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行為主，沿海與內(nèi)陸省份的活躍機(jī)構(gòu)類型呈現(xiàn)出相當(dāng)?shù)牟町愋浴?/p>

1.4 政策與創(chuàng)新實踐形成良好協(xié)同

2019年12月，中國人民銀行會同相關(guān)部委啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，探索構(gòu)建符合我國國情的、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，形成具有中國特色的“監(jiān)管沙盒”[3]。

截至2022年6月，全國29個省級和地市級地區(qū)共推出156項金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項目，涉及銀行121家，涵蓋光學(xué)字符識別（OCR）、物聯(lián)網(wǎng)、多方安全計算等多項技術(shù)，應(yīng)用場景涉及信貸融資、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)優(yōu)化、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同、身份認(rèn)證等[4]。項目分布上集中于北京、上海、重慶、深圳，由4 個城市向北部、東部、中西部、南部輻射帶動的特點(diǎn)正與銀行業(yè)的區(qū)域創(chuàng)新發(fā)展態(tài)勢相吻合，政策與實踐的結(jié)合帶來了良好的協(xié)同效應(yīng)[4]。

以四川省為例，中國人民銀行成都分行于2020年8月公示的6個創(chuàng)新項目中，四川新網(wǎng)銀行股份有限公司申請了名為“基于多方安全計算的小微企業(yè)智慧金融服務(wù)”項目，進(jìn)而于2021 年1 月和4 月先后申請了“一種基于多方安全計算的實時共債風(fēng)險管控系統(tǒng)和方法”“基于多方安全計算的數(shù)據(jù)隱匿查詢安全共享系統(tǒng)及方法”等與多方安全計算相關(guān)的系列專利。這一事實充分印證了多方面政策引導(dǎo)在行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新過程中的重要性。

2 銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用存在的問題

盡管我國銀行創(chuàng)新活力不斷釋放，但支撐行業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)水平仍較發(fā)達(dá)國家有一定差距，還需在技術(shù)實力、人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)要素治理、組織建設(shè)、監(jiān)管科技發(fā)展等方面持續(xù)發(fā)力，以加快形成相對完整、自立自強(qiáng)、穩(wěn)定安全的銀行業(yè)技術(shù)體系。

2.1 技術(shù)實力不夠，國際影響不足

我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展帶來了專利數(shù)量的爆發(fā)式增長，但銀行業(yè)技術(shù)實力和國際影響力仍相對不足。① 專利技術(shù)的國際影響力有待提升。我國銀行業(yè)專利申請的篇均引用為9.1 篇，為全球平均水平的18.9%；專利篇均被引次數(shù)為14.4 次，比全球平均水平低73.7%；綜合專利影響力則僅為美國銀行業(yè)的27.3%、全球平均水平的55.2%④綜合專利影響力是德溫特創(chuàng)新平臺基于機(jī)器學(xué)習(xí)模型，利用專利的超過150個參數(shù)計算得到的指標(biāo)，滿分為100。。② 國內(nèi)不同技術(shù)種類之間及同類技術(shù)不同專利之間比全球聯(lián)系更少、協(xié)同更弱。與連邊密集的全球銀行業(yè)專利引用網(wǎng)絡(luò)相比，我國銀行業(yè)專利引用網(wǎng)絡(luò)中專利“孤島”數(shù)量是全球水平的48.3倍，同時專利網(wǎng)絡(luò)中的連邊數(shù)量比全球水平低41.8%。也就是說，全球銀行業(yè)的專利之間互動性強(qiáng)，各類技術(shù)能夠相互繼承并發(fā)展，但我國銀行業(yè)尚未建立這樣豐富的互動性。③ 行業(yè)關(guān)鍵專利多來自發(fā)達(dá)國家，由國內(nèi)企業(yè)申請的專利占比僅一成。由于我國技術(shù)起步時間晚及技術(shù)迭代速度不夠快，銀行業(yè)早期的重要專利技術(shù)基本來自美國、加拿大、日本、芬蘭等發(fā)達(dá)國家的通訊、計算機(jī)和銀行業(yè)，由大型互聯(lián)網(wǎng)、科技公司，以及金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)分析企業(yè)或集團(tuán)申請。

2.2 高素質(zhì)復(fù)合型人才供不應(yīng)求

隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展不斷加速，我國銀行業(yè)對金融科技復(fù)合型人才供需缺口加大、能力與業(yè)務(wù)需求不匹配等問題愈發(fā)突出。① 技術(shù)人才供給數(shù)量相對不足。截至2021年，我國上市銀行公司年報中披露的技術(shù)人員數(shù)量占總?cè)藬?shù)比例的前5 位為股份制銀行和城市商業(yè)銀行，六大行⑤六大行是指6個大型國有銀行，包括中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行。均值僅為4.39%，所有銀行平均值為6.23%；國外銀行如美國摩根大通銀行技術(shù)人員約占比20%。雖然我國上市銀行公司的技術(shù)人員占比遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家銀行水平，但年平均增長率約為18.1%，處于高速增長階段。② 專業(yè)能力與業(yè)務(wù)需求不匹配的問題不斷凸顯。金融信息化研究所2021年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都因?qū)I(yè)人才不足導(dǎo)致數(shù)字化推進(jìn)受阻。一方面是前沿技術(shù)的運(yùn)維人員缺乏。前沿技術(shù)如人工智能、云計算等存在安全與可控性問題[5-7]，在不同業(yè)務(wù)場景下更需要將算法模型組合使用，增加了維護(hù)、監(jiān)測、評估和優(yōu)化的難度。另一方面是業(yè)務(wù)和技術(shù)融合的復(fù)合型人才不足。在銀行業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化程度較低的背景下，多數(shù)技術(shù)部門對業(yè)務(wù)特點(diǎn)、場景特征了解不充分，以需求為導(dǎo)向設(shè)計出有效的模型規(guī)則難度較大。

2.3 數(shù)據(jù)要素積累與治理能力弱

高質(zhì)量數(shù)據(jù)要素是銀行業(yè)技術(shù)體系建設(shè)的根本基礎(chǔ)，當(dāng)前可用數(shù)據(jù)匱乏、數(shù)據(jù)質(zhì)量低及數(shù)據(jù)管理能力差已成為制約我國銀行發(fā)展的主要瓶頸。① 銀行業(yè)具有業(yè)務(wù)類型豐富、客戶規(guī)模龐大、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、交易量大等特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)具有獨(dú)特之處。② 多數(shù)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)治理水平不高，數(shù)據(jù)清洗、計算、分析能力相對不足，導(dǎo)致可用數(shù)據(jù)缺乏及時性和準(zhǔn)確性，進(jìn)而難以有效支撐數(shù)據(jù)分析、建模等要求[8]。③ 銀行大多是分階段推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化，各類業(yè)務(wù)信息化建設(shè)程度存在差異，導(dǎo)致源數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊及“數(shù)據(jù)孤島”等問題。④ 由于數(shù)據(jù)安全隱患與隱私保護(hù)等原因，數(shù)據(jù)共享水平相對較低[9]。這些因素共同導(dǎo)致了銀行的數(shù)據(jù)積累難、數(shù)據(jù)利用效率低，未能充分釋放數(shù)據(jù)要素的價值。

2.4 數(shù)字化組織治理模式待完善

技術(shù)應(yīng)用落地對銀行頂層設(shè)計與組織協(xié)同管理等方面提出了更高要求，而我國銀行業(yè)在支撐技術(shù)落地過程中，尚未完全形成高效的數(shù)字化組織治理模式。① 信息化建設(shè)頂層設(shè)計不足。多數(shù)銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)初期，對于銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)、各信息系統(tǒng)間的互聯(lián)互通統(tǒng)籌設(shè)計不成熟，導(dǎo)致形成若干孤立或不相匹配的系統(tǒng)，加大了后期與其他業(yè)務(wù)的融合難度。② 組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型不充分。多數(shù)已部署了算法模型的銀行等金融機(jī)構(gòu)未能調(diào)動相應(yīng)的模型治理組織和配套制度體系，普遍面臨部門配合機(jī)制不順暢、責(zé)任分工不明確等問題，導(dǎo)致模型后續(xù)管理缺位，從而逐步棄用。

2.5 監(jiān)管科技發(fā)展有待進(jìn)一步深化

監(jiān)管科技融合了監(jiān)管方案與前沿技術(shù)，有助于提供高效的監(jiān)管與合規(guī)管理，我國銀行業(yè)監(jiān)管科技發(fā)展有較大的提升空間。通過對銀行業(yè)相關(guān)的公共監(jiān)管部門⑥文章檢索了申請/專利權(quán)人包含“中國人民銀行”“證券交易所”“財政部”“商務(wù)部”“國務(wù)院”“中國證券監(jiān)督管理”“市場監(jiān)督管理”“中國投資”“中央?yún)R金”“外匯管理”“中國銀行保險監(jiān)督”“中國支付清算協(xié)會”“中國銀行業(yè)協(xié)會”“金融科技測評中心”“金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)”的全部專利。開展單獨(dú)檢索，發(fā)現(xiàn)除中國人民銀行系統(tǒng)453項專利、證券交易所合計72項專利與我國市場監(jiān)督管理部門⑦包括國家市場監(jiān)督管理總局和地方市場監(jiān)督管理局。69 項專利的數(shù)量較多外，其他相關(guān)部門、機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會與自律組織專利總量為幾十項或更少。① 從內(nèi)容上，中國人民銀行系統(tǒng)專利以造幣、印鈔、防偽和數(shù)字貨幣為主；證券交易所則以數(shù)據(jù)報送和披露、數(shù)據(jù)庫技術(shù)為主，應(yīng)用場景主要集中在信息披露和交易安全。② 從相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)展趨勢上，2017 年德勤（Deloitte）發(fā)布的The RegTech Universe報告指出，英國與美國分別擁有42 家與41 家監(jiān)管科技機(jī)構(gòu)，占據(jù)全球54.25%的份額，但中國尚未有監(jiān)管科技機(jī)構(gòu)進(jìn)入名單?？傮w而言，我國金融行業(yè)業(yè)態(tài)豐富，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于技術(shù)的應(yīng)用仍然具備非常多的可能性。

3 銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的政策建議

面向未來，金融與科技融合將不斷深化，需科學(xué)研判國際金融科技趨勢，加大人才培養(yǎng)與技術(shù)研發(fā)投入，通過積累優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)和支持人才與技術(shù)綜合發(fā)展的創(chuàng)新體系，完善銀行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新生態(tài)，保障銀行業(yè)安全可持續(xù)發(fā)展[10]。

3.1 持續(xù)追蹤國際金融科技發(fā)展態(tài)勢，把握機(jī)遇開拓創(chuàng)新

及時追蹤全球性互聯(lián)網(wǎng)、科技、電子通信企業(yè)或被收購的初創(chuàng)科技企業(yè)的專利發(fā)展態(tài)勢，以獲得對國際科技技術(shù)發(fā)展的重要情報，既能深入分析主流技術(shù)的演化路徑，也能關(guān)注離群技術(shù)創(chuàng)新，從而對技術(shù)發(fā)展趨勢進(jìn)行科學(xué)預(yù)見[11]。在此基礎(chǔ)上，積極把握機(jī)遇，提前布局加大區(qū)塊鏈和分布式賬本技術(shù)等前沿技術(shù)的研發(fā)投入力度，力爭成為全球金融科技發(fā)展的主要引領(lǐng)者。

3.2 加大復(fù)合型人才培養(yǎng)與核心技術(shù)研發(fā)投入，加快補(bǔ)齊銀行業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)短板

在分析梳理我國銀行業(yè)的技術(shù)薄弱環(huán)節(jié)和關(guān)鍵技術(shù)短板的基礎(chǔ)上，關(guān)注“卡脖子”技術(shù)，借助專利組合、替代方法，加大關(guān)鍵領(lǐng)域研發(fā)投入，培養(yǎng)積累金融與科技復(fù)合型人才，持續(xù)提升關(guān)鍵技術(shù)的自主創(chuàng)新能力，突破技術(shù)瓶頸約束，不斷擴(kuò)大銀行業(yè)自主創(chuàng)新的專利質(zhì)量與國際影響。加快推進(jìn)銀行業(yè)核心主機(jī)和系統(tǒng)的國產(chǎn)替代、自主可控進(jìn)程，提升關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的保護(hù)水平。

此外，引導(dǎo)銀行加大在信息技術(shù)領(lǐng)域的資金投入，既要與國內(nèi)金融科技企業(yè)深入合作，也要增加與國內(nèi)領(lǐng)先信息技術(shù)企業(yè)的合作，通過借鑒通信行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息化建設(shè)經(jīng)驗，實現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型[12]。

3.3 推動數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)有機(jī)融合，積累有效、有用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升金融數(shù)據(jù)治理能力

在協(xié)同多方專家，明確制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)與規(guī)劃的基礎(chǔ)上，建立完整的數(shù)據(jù)規(guī)范體系和協(xié)調(diào)的數(shù)據(jù)加工規(guī)則，構(gòu)建銜接一致、完整有效、動態(tài)更新的數(shù)據(jù)資源目錄，完善業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的雙向反饋機(jī)制。同時，通過員工培訓(xùn)和績效評價提升機(jī)構(gòu)合力，明確數(shù)據(jù)負(fù)責(zé)部門，組建配套管理團(tuán)隊，并將數(shù)字化建設(shè)過程中的組件、模型與數(shù)據(jù)納入銀行資產(chǎn)管理體系實施有效管理。

3.4 打造政產(chǎn)學(xué)研深度融合的金融科技創(chuàng)新生態(tài)，建立金融發(fā)展與科技創(chuàng)新相互促進(jìn)的良性循環(huán)機(jī)制

強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的基礎(chǔ)研究，健全金融發(fā)展的科技支撐體系，著力建設(shè)科技成果與金融體系的供需匹配機(jī)制，形成政府、企業(yè)、科研院所等多主體的創(chuàng)新成果共享態(tài)勢，促進(jìn)科技創(chuàng)新成果在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，推動金融行業(yè)的技術(shù)變革。同時，也促進(jìn)金融對科技創(chuàng)新的反哺作用，形成金融與科技的相互促進(jìn)與良性循環(huán)。

3.5 健全創(chuàng)新引導(dǎo)政策體系，推動金融監(jiān)管科技發(fā)展，進(jìn)一步激活銀行業(yè)的創(chuàng)新潛力

在總結(jié)創(chuàng)新試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，利用創(chuàng)新政策有效激發(fā)民營企業(yè)熱情，持續(xù)完善金融科技發(fā)展的政策支持體系，積極發(fā)揮監(jiān)管部門的引導(dǎo)作用。結(jié)合行業(yè)場景加強(qiáng)金融監(jiān)管科技能力建設(shè)，促進(jìn)銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司和金融數(shù)據(jù)分析公司的互動融合、協(xié)同并進(jìn)，充分發(fā)掘與激活銀行業(yè)的創(chuàng)新潛力。