數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融的減貧效果評(píng)價(jià)及其創(chuàng)新發(fā)展

熊 磊，石恒貴，文澤宙

（1.重慶理工大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，重慶 400054；2.重慶銀行博士后科研工作站，重慶 400024；3.重慶工商大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院，重慶 400067；4.華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北武漢 430074）

利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)是世界各國推動(dòng)金融發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要手段，但各國的金融業(yè)務(wù)熱點(diǎn)不盡相同。相較于歐美等發(fā)達(dá)國家，我國在普惠金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出，隨著數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不僅解決了諸多普惠金融發(fā)展痛點(diǎn)，而且以數(shù)字技術(shù)與普惠金融相互融合形成的數(shù)字普惠金融更是大大拓展了普惠金融的深度、廣度及數(shù)字化程度。根據(jù)《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2021）》，與2011 年相比，2021 年各省份數(shù)字普惠金融指數(shù)的中位值翻了10.8 倍，年均增長率高達(dá)26.9%，且有進(jìn)一步增加的態(tài)勢［1］。由于數(shù)字普惠金融依托于大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)，使得金融服務(wù)更具便利性與可得性，特別是對于農(nóng)戶等低收入群體和農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的影響更甚。2019 年12 月“數(shù)字金融研究開放計(jì)劃”1）發(fā)布的研究結(jié)果顯示，數(shù)字金融能力的提升會(huì)顯著降低相對貧困概率。鑒于現(xiàn)有研究尚未就數(shù)字普惠金融是否影響以及如何影響農(nóng)村減貧給出明確答案，本研究嘗試對數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融的減貧效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，并從理論層面深入剖析促進(jìn)普惠金融發(fā)展的數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新及應(yīng)用。

1 文獻(xiàn)回顧

習(xí)近平總書記指出，要發(fā)揮數(shù)字減貧作用，提升數(shù)字包容性，為中小企業(yè)、婦女、青年等弱勢群體提供更多脫貧致富機(jī)會(huì)［2］。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的普及與應(yīng)用，數(shù)字普惠金融迎來了突破性發(fā)展。廣大農(nóng)村地區(qū)是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的主戰(zhàn)場，而數(shù)字普惠金融有效解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題，實(shí)現(xiàn)金融“活水”對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的“精準(zhǔn)滴灌”，深刻影響并改變了“三農(nóng)”金融服務(wù)體系。但目前理論界對于數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融能否有效減貧尚未形成一致意見。其中，部分研究認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融的發(fā)展能夠有助于推動(dòng)區(qū)域減貧，如Burgess 等［3］、Jeanneney 等［4］和尹志超等［5］的研究理論邏輯在于金融發(fā)展可以通過提供金融服務(wù)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長來緩解貧困；而Corrado 等［6］、宋曉玲［7］、周利等［8］和鄧金錢等［9］均認(rèn)為數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的普惠金融的本質(zhì)仍然是金融，它能夠降低交易成本、實(shí)現(xiàn)信息共享、控制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的便利性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)戶就業(yè)增收、減少農(nóng)村貧困。也有部分研究認(rèn)為數(shù)字金融并不利于減貧，如楊俊等［10］、Akhter 等［11］和崔艷娟等［12］指出，受金融波動(dòng)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡、農(nóng)村金融落后等因素影響，數(shù)字金融并沒有成為促進(jìn)農(nóng)村減貧的重要因素，反而對農(nóng)村減貧起到了抑制作用；Mingo 等［13］和吳本健等［14］提出，“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)的發(fā)展產(chǎn)生了“數(shù)字鴻溝”，從而帶來了新的機(jī)會(huì)不平等，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的普惠金融亦不例外，農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶缺乏運(yùn)用數(shù)字技術(shù)解決具體問題的能力，難以獲得數(shù)字技術(shù)發(fā)展所帶來的紅利，由此產(chǎn)生了馬太效應(yīng)，反而會(huì)增加返貧風(fēng)險(xiǎn)，不利于減貧。

在金融實(shí)務(wù)中，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的普惠金融具體表現(xiàn)為數(shù)字普惠金融。為使研究更具普適性和穩(wěn)健性，本研究以數(shù)字普惠金融作為研究對象。數(shù)字普惠金融能將數(shù)字化與傳統(tǒng)金融模式相結(jié)合，通過數(shù)字技術(shù)大幅降低金融服務(wù)的門檻和運(yùn)營成本，提高金融服務(wù)效率，優(yōu)化融資方式，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。既有相關(guān)文獻(xiàn)除了未能在數(shù)字普惠金融的減貧效果問題上達(dá)成共識(shí)，還存在一定局限：一方面，未能有效厘清數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融對減貧的作用與機(jī)制；另一方面，分工是邁向共同富裕的必由之路，數(shù)字普惠金融是分工不斷演化的產(chǎn)物，但鮮有融入分工思想研究數(shù)字普惠金融減貧問題的文獻(xiàn)。在新一輪信息革命浪潮下，數(shù)字普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式、新場景層出不窮，蘊(yùn)含巨大發(fā)展?jié)摿?。那么，?shù)字普惠金融在農(nóng)村減貧過程中究竟扮演了何種角色？分工視角下數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)是否具有異質(zhì)性？對現(xiàn)階段數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的普惠金融創(chuàng)新發(fā)展又有何啟示？系統(tǒng)厘清上述問題，對于充分利用數(shù)字普惠金融提高農(nóng)戶金融服務(wù)水平，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕大有裨益。

2 理論分析與研究假設(shè)

2.1 數(shù)字普惠金融對農(nóng)村減貧的影響

一方面，數(shù)字普惠金融可以通過擴(kuò)大金融資源可獲得性、降低金融交易成本、解決農(nóng)戶抵押問題等三方面，直接增加農(nóng)戶收入、減緩農(nóng)村貧困。第一，數(shù)字普惠金融借助算法、算力等新興技術(shù)，擴(kuò)大農(nóng)戶對金融資源的可獲得性。Allen 等［15］、黃倩等［16］的研究認(rèn)為，數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)賦能，農(nóng)戶通過使用手機(jī)、電腦等終端設(shè)備即可獲得所需金融服務(wù)，如信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、專項(xiàng)債券、農(nóng)產(chǎn)品期貨等，增強(qiáng)了農(nóng)戶的發(fā)展能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，促進(jìn)農(nóng)戶增收致富。第二，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)降低金融交易成本，直接緩解貧困農(nóng)戶受到金融排斥的問題。具體表現(xiàn)在：數(shù)字普惠金融具備突破地理空間的限制、邊際成本近乎為零的特點(diǎn)，有效降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本；同時(shí)，通過人臉識(shí)別、在線身份驗(yàn)證等數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新電子支付等金融服務(wù)，打通信息壁壘，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)對接貧困農(nóng)戶，真正實(shí)現(xiàn)了“普惠”二字在農(nóng)村的覆蓋，從而降低農(nóng)戶的金融交易費(fèi)用和融資成本［17］。第三，數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)解決農(nóng)戶有效抵押物不足問題，緩解財(cái)富門檻效應(yīng)。傳統(tǒng)金融下，部分農(nóng)戶即使具備良好的預(yù)期償還能力，仍難以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資來解決生產(chǎn)生活問題；而數(shù)字普惠金融可以通過數(shù)字化信息痕跡，快速判斷用戶的償還能力與意愿，同時(shí)幫助農(nóng)戶發(fā)掘和變現(xiàn)其信用價(jià)值，拓寬農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押物范圍，提高金融服務(wù)的覆蓋率，進(jìn)而幫助改善農(nóng)戶貧困程度［18］。

另一方面，數(shù)字普惠金融發(fā)展可以通過服務(wù)小微企業(yè)、讓農(nóng)戶分享城鎮(zhèn)化發(fā)展紅利、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的益貧性等三方面，間接增加農(nóng)戶收入。第一，數(shù)字普惠金融可以通過服務(wù)小微企業(yè)間接促進(jìn)農(nóng)村減貧。小微企業(yè)是除“三農(nóng)”以外數(shù)字普惠金融的另一重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融通過線上線下相結(jié)合的“一站式”綜合金融服務(wù)，大大簡化了金融交易流程，為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，以及激發(fā)社會(huì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活力提供了強(qiáng)力支撐，從而為進(jìn)城務(wù)工人員創(chuàng)造出更多就業(yè)機(jī)會(huì)，增加其非農(nóng)收入，降低了農(nóng)村貧困發(fā)生率［19］。第二，數(shù)字普惠金融通過支持新型城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)民共享發(fā)展紅利。金融機(jī)構(gòu)開發(fā)了面向新型城鎮(zhèn)化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，將城鎮(zhèn)資源輻射帶動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)，比如帶動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展等，還可以推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)向農(nóng)村延伸，間接作用于農(nóng)村減貧［20］。第三，涓滴效應(yīng)下數(shù)字普惠金融會(huì)顯著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的益貧性。數(shù)字普惠金融提升了部分區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，優(yōu)先發(fā)展的地區(qū)會(huì)在消費(fèi)、就業(yè)等方面間接惠及相對貧困地區(qū)的發(fā)展，即經(jīng)濟(jì)增長對貧困人群的溢出效應(yīng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村減貧。有研究表明，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低的地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展的益貧式增長效應(yīng)更強(qiáng)［16］。

基于以上兩方面的分析，提出以下假設(shè)：

假設(shè)1：數(shù)字普惠金融有助于減緩農(nóng)村貧困。

2.2 分工與數(shù)字普惠金融、農(nóng)村減貧

向國成等［21］運(yùn)用新興古典分析框架，證實(shí)了分工演進(jìn)是邁向共同富裕的必由之路，并基于我國的扶貧實(shí)踐很好地詮釋了這一結(jié)論。理論界將分工受市場范圍限制的邏輯稱為“斯密定理”，市場范圍主要取決于交通運(yùn)輸?shù)谋憷院褪袌龈采w的人口規(guī)模兩個(gè)方面［22］。在研究分工問題時(shí)，大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者以交易效率表示分工水平，如祁春節(jié)等［23］、李穎慧等［24］和熊磊等［25］在“三農(nóng)”問題研究中設(shè)置了農(nóng)村交易效率的衡量指標(biāo)，其中交通設(shè)施和通信水平是農(nóng)村交易效率的兩大關(guān)鍵變量，交通設(shè)施變量回應(yīng)了斯密定理中交通運(yùn)輸?shù)谋憷詥栴}，通信水平變量則回應(yīng)了市場覆蓋的人口規(guī)模問題。

產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村發(fā)展的根基，只有發(fā)展好了產(chǎn)業(yè)，才能為農(nóng)民提供就業(yè)機(jī)會(huì)和收入增長來源［26］。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是數(shù)字普惠金融聚焦支持的重中之重。一方面，在數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，交通起到了基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性作用，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到交通通達(dá)性的顯著影響。貧困地區(qū)交通發(fā)展相對滯后，對外交通不便、城鄉(xiāng)銜接不暢，由此導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)要素活力不足和質(zhì)量效益不高，自我“造血”功能缺失；而在交通相對完備的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融的支持對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展、農(nóng)業(yè)多種功能拓展、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸等發(fā)揮了積極效應(yīng)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展帶動(dòng)了更多農(nóng)戶，比如，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、打造休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游、發(fā)展農(nóng)村特色加工業(yè)等，擴(kuò)大了農(nóng)村勞動(dòng)力的就業(yè)范圍，推動(dòng)了農(nóng)村減貧，如劉曉光等［27］、陳垚等［28］、熊磊等［29］的研究。另一方面，在傳統(tǒng)金融模式下，物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營高成本導(dǎo)致傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)難以滲透到經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)，一些農(nóng)村地區(qū)由于沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)柜員機(jī)等硬件設(shè)施，農(nóng)戶難以使用上金融服務(wù)，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展使地理邊界模糊化，通信水平在一定意義上決定了市場覆蓋的人口規(guī)模。在通信水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融更加容易形成金融規(guī)模效應(yīng)，地區(qū)支付服務(wù)水平較高、信用體系建設(shè)較完善，農(nóng)業(yè)新型業(yè)態(tài)涌現(xiàn)。比如，數(shù)字普惠金融促進(jìn)了農(nóng)村電子商務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極對接電商等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品在線銷售，這還是受益于網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、供應(yīng)鏈貸款等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的推廣?？梢?，數(shù)字普惠金融在通信水平較高地區(qū)可以依托鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，將農(nóng)戶納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶穩(wěn)定脫貧。

基于以上分析，提出以下假設(shè)：

假設(shè)2：數(shù)字普惠金融在交通設(shè)施相對完備的農(nóng)村地區(qū)減貧效果更好。

假設(shè)3：數(shù)字普惠金融在通信水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)減貧效果更好。

3 實(shí)證研究設(shè)計(jì)

3.1 計(jì)量模型

根據(jù)國務(wù)院《“十三五”脫貧攻堅(jiān)規(guī)劃》，中西部地區(qū)2）是我國脫貧攻堅(jiān)工作重點(diǎn)區(qū)域，故本研究的研究對象為中西部的22 個(gè)省份（以下簡稱“樣本”）。根據(jù)以上理論分析，為檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融是否可以降低貧困地區(qū)的絕對貧困水平，按照面板固定效應(yīng)回歸的基本范式，并借鑒孫玉環(huán)等［30］的研究模型設(shè)定思路，構(gòu)建個(gè)體、年份雙固定的基準(zhǔn)回歸模型如下：

式（1）中：i、t分別表示個(gè)體（省份）和時(shí)間（年份）；povratit表示i省份在第t年的貧困發(fā)生率；DFIndexit為i省份在第t 年的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平；Controlit是一系列控制變量；Ii和Yeart 分別表示個(gè)體（省份）與年份固定效應(yīng)；α表示截距項(xiàng)；β表示數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對貧困發(fā)生率的影響系數(shù)，若β顯著為負(fù)，則說明假設(shè)1 得到了檢驗(yàn)。

進(jìn)一步基于基準(zhǔn)回歸模型設(shè)置相應(yīng)的調(diào)節(jié)效應(yīng)模型以驗(yàn)證假設(shè)2 和假設(shè)3。主要借鑒鄭秀峰等［31］的做法，將調(diào)節(jié)效應(yīng)模型形式設(shè)定如下：

式（2）中：Xit表示調(diào)節(jié)變量，分別為交通設(shè)施水平（roadit、motorit）和通信水平（mobile phoneit）；交互項(xiàng)系數(shù)λ表示在調(diào)節(jié)變量Xit的作用下數(shù)字普惠金融發(fā)展水平對貧困發(fā)生率的影響情況，若β和λ均顯著為負(fù)，則假設(shè)2 和假設(shè)3 得到了印證。

3.2 變量說明

3.2.1 被解釋變量

貧困發(fā)生率（povrat）為被解釋變量，用樣本省份農(nóng)村貧困人口的貧困發(fā)生率表示，值越大說明絕對貧困越嚴(yán)重。

3.2.2 解釋變量

數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（DFIndex）為解釋變量。數(shù)字普惠金融主要業(yè)務(wù)包括支付業(yè)務(wù)（payment）、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（insurance）、信貸業(yè)務(wù)（credit），其發(fā)展水平用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)表示，指數(shù)值越大說明數(shù)字普惠金融發(fā)展越好。相比于傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)，北京大學(xué)發(fā)布的包含三大類33 個(gè)指標(biāo)的數(shù)字普惠金融指數(shù)，從創(chuàng)新性數(shù)字金融角度進(jìn)行指標(biāo)體系編制和指數(shù)測度，結(jié)合了螞蟻集團(tuán)海量數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)，更能反映出當(dāng)前國內(nèi)數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)相融合的趨勢與特征。其三大維度分別為數(shù)字普惠金融覆蓋廣度（coverage），用于衡量數(shù)字普惠金融的人群覆蓋率；數(shù)字普惠金融使用深度（usage），用于衡量數(shù)字普惠金融的業(yè)務(wù)豐富程度、實(shí)際使用服務(wù)總量以及使用活躍度；數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度（digitization），用于衡量數(shù)字普惠金融的便利性、信用化和使用成本等情況。其應(yīng)用有如郭峰等［32］、李曉園等［33］的研究。

3.2.3 控制變量

考慮到除數(shù)字經(jīng)濟(jì)外，還存在諸多其他影響農(nóng)村貧困發(fā)生率的因素，因此有必要在回歸分析中對這些變量加以控制，以盡可能減少遺漏變量所造成的估計(jì)偏誤。主要參考黃倩等［16］、劉魏等［34］的研究，從農(nóng)村人口規(guī)模、資源利用、金融發(fā)展、受教育程度和基礎(chǔ)設(shè)施等幾個(gè)方面選取控制變量：（1）農(nóng)村人口占比（rupoppro），用樣本省份農(nóng)村人口數(shù)量除以總?cè)丝跀?shù)量比重表示；（2）農(nóng)村人均用電量（ruralpower），用樣本省份農(nóng)村地區(qū)用電量除以農(nóng)村人口數(shù)量表示；（3）傳統(tǒng)金融發(fā)展水平（finance），用樣本省份農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額除以農(nóng)村人口數(shù)量的自然對數(shù)表示；（4）教育水平（edu），用樣本省份農(nóng)村勞動(dòng)力平均受教育年限表示；（5）交通設(shè)施水平（road），用樣本省份村莊內(nèi)道路長度除以農(nóng)村人口數(shù)量表示；（6）通信水平（mobile phone），用樣本省份農(nóng)村居民家庭平均每百戶移動(dòng)電話擁有量來表示。

3.3 數(shù)據(jù)來源

由于數(shù)字普惠金融指數(shù)和貧困發(fā)生率數(shù)據(jù)的時(shí)間區(qū)間集中在2011—2020 年，故將樣本數(shù)據(jù)的時(shí)間區(qū)間確定為2011—2020 年。數(shù)字普惠金融指數(shù)來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組編制數(shù)據(jù)；樣本省份的貧困發(fā)生率數(shù)據(jù)來源于《中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報(bào)告2020》；其他數(shù)據(jù)來源于歷年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國農(nóng)業(yè)年鑒》《中國金融年鑒》和CSMAR 數(shù)據(jù)庫。所有變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表1 所示。

表1 變量描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果

4 實(shí)證結(jié)果分析

4.1 基準(zhǔn)回歸分析

基于式（1）基準(zhǔn)回歸模型檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融對樣本省份減貧效應(yīng)的影響，其普通最小二乘法（OLS）回歸結(jié)果如表2 所示。結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對貧困發(fā)生率有顯著為負(fù)的影響，因此，數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展對于中西部農(nóng)村地區(qū)的貧困減緩具有明顯效果。

表2 數(shù)字普惠金融發(fā)展對樣本省份農(nóng)村地區(qū)絕對貧困的影響

4.2 內(nèi)生性檢驗(yàn)

本研究的理論基準(zhǔn)是數(shù)字普惠金融有助于減緩農(nóng)村貧困，這就使得越是貧困的地區(qū)的政府越有動(dòng)力通過超常規(guī)舉措促進(jìn)本地?cái)?shù)字普惠金融發(fā)展，從而達(dá)到農(nóng)村減貧的目的，因此可能存在反向因果的問題。由于數(shù)字普惠金融重點(diǎn)依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行推廣，而農(nóng)村居民的交通通信支出水平雖對數(shù)字普惠金融發(fā)展具有正向影響，但并不會(huì)對貧困農(nóng)戶的收入產(chǎn)生直接作用，因此選擇農(nóng)村居民消費(fèi)中的交通通信支出水平（Exp），即樣本省份農(nóng)村居民交通通信支出在其總消費(fèi)支出中的占比作為工具變量，使用兩階段最小二乘法（2SLS）緩解上述內(nèi)生性問題。借鑒宋德勇等［35］的做法構(gòu)造2SLS 回歸模型。其中，第一階段回歸模型為：

根據(jù)式（3）對工具變量Expit和內(nèi)生變量DFIndexit進(jìn)行回歸，得到DFIndexit的擬合值并代入式（1）再進(jìn)行第二階段回歸。

對應(yīng)的兩階段最小二乘回歸結(jié)果如表3 所示，農(nóng)村居民交通通信支出水平對地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有顯著為正的影響，且在1%的水平下顯著，由此可以看出，農(nóng)村居民交通通信支出有助于促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展；第二階段數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的回歸系數(shù)顯著為負(fù)，說明以農(nóng)村居民交通通信支出水平作為工具變量進(jìn)行內(nèi)生性檢驗(yàn)后，數(shù)字普惠金融仍顯著降低了貧困發(fā)生率，這與以上回歸結(jié)果一致。

表3 工具變量的2SLS 回歸結(jié)果

4.3 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

采用兩種方式，分別通過式（1）的基準(zhǔn)回歸模型進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)（見表4）。一是改變被解釋變量度量方式，使用樣本省份貧困地區(qū)3）的貧困發(fā)生率來度量，結(jié)果顯示數(shù)字普惠金融的系數(shù)仍然顯著為負(fù)；二是改變回歸樣本，考慮到2011 年以來東部省份仍然存在一定數(shù)量的農(nóng)村貧困人口，所以使用我國30 個(gè)省份4）的農(nóng)村貧困發(fā)生率數(shù)據(jù)作為回歸樣本，結(jié)果顯示數(shù)字普惠金融的系數(shù)仍然顯著為負(fù)。上述結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融與貧困發(fā)生率的關(guān)系是穩(wěn)健的。

表4 研究結(jié)論的穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

5 進(jìn)一步分析

5.1 數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的分維度分析

從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3 個(gè)維度檢驗(yàn)數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，構(gòu)建如下面板回歸模型：

式（4）中：SIndexit分別表示數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度；δ表示核心解釋變量SIndexit對貧困發(fā)生率的影響系數(shù)。

如表5 所示，不同維度的回歸系數(shù)均顯著為負(fù)，說明發(fā)展數(shù)字普惠金融的三大維度均有助于降低貧困發(fā)生率，這是因?yàn)殡S著數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度的增大，貧困人群被重新納入金融體系，進(jìn)而在社會(huì)中找到自己的分工位置，實(shí)現(xiàn)就業(yè)增收；從擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋廣度來看，數(shù)字普惠金融具有低成本和低門檻的特性，天然不受地域限制，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面能夠直接增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資機(jī)會(huì)；從拓展數(shù)字普惠金融使用深度來看，數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)在支付、信貸、保險(xiǎn)等諸多方面深化了金融服務(wù)，有助于滿足農(nóng)戶對于金融服務(wù)的多樣化需求，比如獲得多元的投資理財(cái)收益等，進(jìn)一步幫助農(nóng)戶拓寬增收渠道，實(shí)現(xiàn)包容性增長；從提升數(shù)字普惠金融的數(shù)字化程度來看，提高數(shù)字化水平能夠降低金融服務(wù)交易成本、增加農(nóng)戶使用的便利性、優(yōu)化信用信息服務(wù)等，進(jìn)而提高農(nóng)戶使用數(shù)字普惠金融的內(nèi)生動(dòng)力，降低農(nóng)村貧困發(fā)生率［36］。

表5 數(shù)字普惠金融不同維度發(fā)展對樣本省份農(nóng)村地區(qū)絕對貧困的影響

從一定意義上說，覆蓋廣度是基礎(chǔ)前提，是“普”的體現(xiàn)；使用深度代表實(shí)際使用情況、數(shù)字化程度是潛在條件，是“惠”的體現(xiàn)。綜合對比3 個(gè)維度，拓展數(shù)字普惠金融使用深度的減貧效果最強(qiáng)，擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋廣度次之，提升數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度的扶貧效果相對較弱。一方面，我國基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國際中上游水平，數(shù)字普惠金融的便利性、低成本和信用化已具備了一定基礎(chǔ)，加上城市農(nóng)村“同網(wǎng)同速”和機(jī)會(huì)平等的實(shí)現(xiàn)，致使在現(xiàn)有條件下以提升數(shù)字化程度來促進(jìn)農(nóng)村減貧的邊際效應(yīng)有限，其減貧效果相對較弱；另一方面，我國數(shù)字普惠金融雖然已經(jīng)走過粗放式的“圈地時(shí)代”，但覆蓋廣度還有較大的拓展空間，中西部偏遠(yuǎn)地區(qū)仍有一定數(shù)量的農(nóng)戶尚未接觸使用先進(jìn)的數(shù)字金融服務(wù)；此外，覆蓋廣度和數(shù)字化程度體現(xiàn)機(jī)會(huì)上的平等，能否獲得相關(guān)技術(shù)與服務(wù)的支持是關(guān)鍵，而使用深度則體現(xiàn)著結(jié)果上的均衡，取決于支持?jǐn)?shù)字普惠金融在當(dāng)?shù)匕l(fā)展的各種軟硬環(huán)境等綜合因素，拓展使用深度是未來數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要方向。因此，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融的減貧效果，應(yīng)當(dāng)著力補(bǔ)齊數(shù)字普惠金融發(fā)展短板，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的金融服務(wù)、增加覆蓋人群的范圍。

5.2 數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)的分業(yè)務(wù)分析

數(shù)字普惠金融涉及業(yè)務(wù)眾多，包括支付、保險(xiǎn)、貨幣基金、投資、信貸和信用等業(yè)務(wù)，不同業(yè)務(wù)的減貧效果可能存在一定的差異性。由于2011—2013年的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)未發(fā)布貨幣基金、投資、信用的數(shù)據(jù)，故主要檢驗(yàn)支付、保險(xiǎn)、信貸這3 項(xiàng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的減貧效應(yīng)，為此構(gòu)建如下面板回歸模型：

式（5）中：businessit分別表示支付、保險(xiǎn)、信貸等數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)；ρ表示數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)businessit對貧困發(fā)生率的影響系數(shù)。

如表6 所示，不難發(fā)現(xiàn)，支付、保險(xiǎn)、信貸這3 項(xiàng)業(yè)務(wù)在1%的水平上顯著為負(fù)。支付業(yè)務(wù)從服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不斷延伸，通過打造農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈綜合解決方案，打通農(nóng)產(chǎn)品上行“最初一公里”；保險(xiǎn)業(yè)通過引入保險(xiǎn)機(jī)制幫助鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)，在幫助農(nóng)戶抵御自然、市場風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，全流程幫扶相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，精準(zhǔn)撬動(dòng)了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展；經(jīng)營貸和消費(fèi)貸增加了貧困人口的信貸可得性，可以為農(nóng)戶滿足日常生活和開展生產(chǎn)活動(dòng)提供必要的資金支持。所得這一結(jié)論與易行健等［37］、Li 等［38］的研究結(jié)果相呼應(yīng)。

表6 數(shù)字普惠金融各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展對樣本省份農(nóng)村地區(qū)絕對貧困的影響

5.3 農(nóng)村地區(qū)交通設(shè)施水平的調(diào)節(jié)效應(yīng)

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對公路等交通基礎(chǔ)設(shè)施的要求較高，因此在交通設(shè)施相對完備的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融減貧的效果可能較好。鑒于此，基于式（2）檢驗(yàn)交通設(shè)施水平對數(shù)字普惠金融減貧的調(diào)節(jié)效應(yīng)。如表7 所示，其中列（1）和列（2）分別是基于道路長度與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平交互項(xiàng)和基于農(nóng)村居民家庭平均每百戶摩托車擁有量與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平交互項(xiàng)的調(diào)節(jié)效應(yīng)回歸結(jié)果，列（1）中交互項(xiàng)系數(shù)顯著為負(fù)，列（2）中交互項(xiàng)系數(shù)為負(fù)但在統(tǒng)計(jì)上不顯著，表明在交通設(shè)施相對完備的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融對減貧效果的影響更為明顯，但在交通設(shè)施相對落后的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融對減貧效果的影響不太明顯，而且改善交通工具對數(shù)字普惠金融減貧效果的影響不明顯。從以上分析可以得出，交通設(shè)施變量在數(shù)字普惠金融減貧過程中發(fā)揮了重要作用，驗(yàn)證了假設(shè)2。由此，政府應(yīng)當(dāng)持續(xù)改善交通基礎(chǔ)設(shè)施，強(qiáng)化農(nóng)村公路與干線公路及其他運(yùn)輸方式的銜接，完善縣鄉(xiāng)村三級(jí)物流節(jié)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，為發(fā)揮數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)提供交通支持。

表7 樣本省份農(nóng)村地區(qū)交通設(shè)施與通信水平的調(diào)節(jié)效應(yīng)回歸結(jié)果

5.4 農(nóng)村地區(qū)通信水平的調(diào)節(jié)效應(yīng)

農(nóng)村通信基礎(chǔ)設(shè)施影響網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，通信水平較高則可以為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境，因此在通信水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融減貧的效果可能較好。鑒于此，以農(nóng)村居民家庭平均每百戶移動(dòng)電話擁有量與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的交互項(xiàng)對樣本進(jìn)行回歸，如表7 中列（3）所示。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村通信水平系數(shù)顯著為負(fù)，其與數(shù)字普惠金融的交互項(xiàng)也顯著為負(fù)。說明在通信水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融對減貧效果的影響更為明顯；而在通信水平相對較低的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融對減貧效果的影響則不太明顯。從以上分析可以得出，通信水平變量在數(shù)字普惠金融減貧過程中發(fā)揮了重要作用，驗(yàn)證了假設(shè)3。由此，政府應(yīng)當(dāng)持續(xù)加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)和第五代移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造良好的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用環(huán)境，為發(fā)揮數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)提供通信支持。

6 數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展的創(chuàng)新實(shí)踐

我們可從近年來數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐中驗(yàn)證以上理論分析結(jié)論，如圖1 所示。黨中央、國務(wù)院歷來高度重視普惠金融發(fā)展，數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展是以人民為中心理念在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。數(shù)字技術(shù)主要從以下4 個(gè)方面來驅(qū)動(dòng)普惠金融創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕：

圖1 數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融對減貧的作用與機(jī)制

一是驅(qū)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)協(xié)同化。發(fā)展普惠金融并沒有標(biāo)準(zhǔn)范式，而且各地自然資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在顯著差異，數(shù)字技術(shù)在驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展的過程中能夠較好地驅(qū)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。比如，浙江發(fā)布“普惠金融促進(jìn)共同富裕臺(tái)州倡議”，提出深化大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、信息安全等技術(shù)在金融領(lǐng)域的研發(fā)應(yīng)用，銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)加快布放智能柜臺(tái)、移動(dòng)柜臺(tái)，大型金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮資金、科技優(yōu)勢，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮“地緣、親緣、人緣”的天然優(yōu)勢，協(xié)同推廣金融類手機(jī)應(yīng)用、小程序等的普及和移動(dòng)展業(yè)設(shè)備的應(yīng)用，服務(wù)農(nóng)村客戶。

二是驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化。金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，主動(dòng)融入農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、交易全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，通過創(chuàng)新“數(shù)字+金融+供應(yīng)鏈”服務(wù)模式，借助龍頭企業(yè)信用為其上下游農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信，共建供應(yīng)鏈金融場景，靶向施策解決不同類型的客戶金融需求。比如，中國建設(shè)銀行以供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)作為對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破口，通過與龍頭企業(yè)合作，基于真實(shí)穩(wěn)定的交易背景，將在線融資服務(wù)沿著產(chǎn)業(yè)鏈穿透到C 端農(nóng)戶，創(chuàng)新并推廣“e 點(diǎn)通”“e 信通”“e 銷通”等，實(shí)現(xiàn)普惠金融“活水”對農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈參與者的“精準(zhǔn)滴灌”。

三是驅(qū)動(dòng)金融科技深度融合化。數(shù)字技術(shù)重塑了普惠金融服務(wù)模式，金融機(jī)構(gòu)通過建立“一點(diǎn)多能、一網(wǎng)多用”的惠農(nóng)綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)支付移動(dòng)化、平臺(tái)生態(tài)化、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)化，提升農(nóng)村居民金融服務(wù)普惠水平。比如，網(wǎng)商銀行結(jié)合運(yùn)用云計(jì)算、衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的數(shù)字技術(shù)，借助衛(wèi)星圖像識(shí)別農(nóng)戶耕種面積和類型，并通過風(fēng)控模型預(yù)估產(chǎn)量和價(jià)值，從而向農(nóng)戶提供貸款額度與合理的還款周期；部分網(wǎng)商銀行如浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司實(shí)現(xiàn)“310”全程線上模式，即3 分鐘申貸、1 秒鐘放款、全程0 人工介入，打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。

四是驅(qū)動(dòng)金融平臺(tái)高度開放化。數(shù)字技術(shù)推動(dòng)傳統(tǒng)普惠金融變得更加開放、共享、互聯(lián)，金融機(jī)構(gòu)與地方政府合作有助于農(nóng)村地區(qū)各類數(shù)據(jù)的歸集和利用，促進(jìn)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的精準(zhǔn)數(shù)字畫像、數(shù)字信用評(píng)級(jí)和數(shù)字授信，最終全面擴(kuò)大數(shù)字普惠金融覆蓋面。筆者所在課題組調(diào)研了解到，重慶的金融機(jī)構(gòu)將其系統(tǒng)和服務(wù)功能開放給第三方平臺(tái)，并通過與區(qū)縣政府合作，提升農(nóng)戶信息共享程度，逐步推動(dòng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、大型農(nóng)機(jī)具信息、種植養(yǎng)殖等信息整合，組成端到端的服務(wù)閉環(huán)，建成普惠金融基地346 個(gè)，覆蓋農(nóng)村人口近100 萬人，幫助村民足不出村就能獲得高效、優(yōu)質(zhì)、低成本的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

7 結(jié)論與建議

當(dāng)前，金融科技已成為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ唬止ぱ葸M(jìn)是邁向共同富裕的必由之路。本研究從分工視角引出斯密定理中的交通設(shè)施、通信水平兩大關(guān)鍵變量，具體考察了數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)，得出以下主要結(jié)論：（1）數(shù)字普惠金融有利于降低貧困地區(qū)的貧困發(fā)生率，有效減緩了農(nóng)村貧困。（2）分維度看，數(shù)字普惠金融拓展使用深度的減貧效果優(yōu)于擴(kuò)大覆蓋廣度的減貧效果，而提升數(shù)字化程度的減貧效果相對較弱；分業(yè)務(wù)看，支付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)的減貧效果均較好。（3）數(shù)字普惠金融在交通設(shè)施相對完備、通信水平相對較高的農(nóng)村地區(qū)的減貧效果更好。

據(jù)此，以促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，堅(jiān)持統(tǒng)籌謀劃和因地制宜相結(jié)合，按照推進(jìn)創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)思路，提出數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的政策建議。一是不斷提升農(nóng)村數(shù)字金融支付服務(wù)水平，加大移動(dòng)支付等新興支付方式的普及應(yīng)用，推動(dòng)支付結(jié)算服務(wù)從服務(wù)農(nóng)民生活向服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化有效延伸，鼓勵(lì)金融幫扶服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、農(nóng)村電商服務(wù)站融合共建，以支付工具為牽引，形成“一網(wǎng)多用、一站多能”的綜合服務(wù)平臺(tái)。二是有效發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用，開發(fā)商業(yè)性防止返貧保險(xiǎn)、創(chuàng)新地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、擴(kuò)大價(jià)格保險(xiǎn)和天氣指數(shù)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)試點(diǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面；推廣“保險(xiǎn)+期貨”模式，發(fā)揮好普惠金融價(jià)格發(fā)現(xiàn)作用和避險(xiǎn)功能，進(jìn)一步鞏固脫貧成果。三是持續(xù)做好對“三農(nóng)”的信貸支持，加大力度開展“再貸款+脫貧人口小額信貸”業(yè)務(wù)，推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求。在推進(jìn)支付、保險(xiǎn)、信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，通過強(qiáng)化涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)市場化分擔(dān)和補(bǔ)償、全覆蓋監(jiān)管金融活動(dòng)、提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)和金融決策水平等舉措，進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，要逐步完善數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的普惠金融相關(guān)制度機(jī)制，重點(diǎn)健全普惠金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度體系；同時(shí)，要加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，使普惠金融接地氣、益大眾，真正為促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕注入金融“活水”。

注釋：

1）為提高中國數(shù)字金融學(xué)術(shù)研究水平，增強(qiáng)中國參與全球數(shù)字金融治理的話語權(quán)，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心、上海交通大學(xué)中國金融研究院、浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院、螞蟻金服集團(tuán)研究院于2019 年共同發(fā)起 “數(shù)字金融研究開放計(jì)劃”。

2）參考國務(wù)院扶貧辦等統(tǒng)計(jì)口徑，選取中西部22 個(gè)省份為研究對象。

3）貧困地區(qū)是指國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣、集中連片特困地區(qū)縣，共832 個(gè)。

4）港澳臺(tái)地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)存在不同程度缺失，上海自2010 年起就沒有農(nóng)村貧困人口，故未納入回歸模型。