金融支持視角下家庭農(nóng)場融資的法治路徑

張詩晗琪

（遼寧科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與法律學(xué)院）

2019 年9 月，中央農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家發(fā)改委等11部門和單位聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于實施家庭農(nóng)場培育計劃的指導(dǎo)意見》，這份文件對我國家庭農(nóng)場的培育和發(fā)展作了總體部署。為了保證家庭農(nóng)場融資工作的順利展開，推動家庭農(nóng)場的健康、可持續(xù)發(fā)展，各地方政府還需重視加強(qiáng)家庭農(nóng)場融資的法治保障力度。

一、金融支持家庭農(nóng)場的必要性

現(xiàn)階段，家庭農(nóng)場所能獲得的金融資源無法滿足其自身經(jīng)營的資金需求，首先，家庭農(nóng)場的資金需求具有一定的季節(jié)性和時效性。家庭農(nóng)場以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要經(jīng)營活動，其資金需求主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)，如購買種子、飼料等。這一資金需求只要在特定時期得到滿足，才能及時進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，否則可能會“顆粒無收”。但金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)并沒有季節(jié)的特殊性，這加大了家庭農(nóng)場融資困難。其次，金融供給的高風(fēng)險性。家庭農(nóng)場受自然災(zāi)害等不可控因素的影響較大，具有極大的不穩(wěn)定性。因此，金融機(jī)構(gòu)在為家庭農(nóng)場提供融資服務(wù)時，也面臨著較高的風(fēng)險，這也使得很多金融機(jī)構(gòu)不愿為家庭農(nóng)場提供貸款服務(wù)。再次，金融供給的服務(wù)方式、期限等無法滿足家庭農(nóng)場的需求。大部分金融機(jī)構(gòu)為家庭農(nóng)場提供的貸款規(guī)模較小，且貸款時限較短，且一般僅限于貸款服務(wù)，根本無法滿足家庭農(nóng)場的融資需求。

綜上可知，家庭農(nóng)場對融資有著較高的需求，離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，但目前金融機(jī)構(gòu)所能提供的金融服務(wù)仍舊有限。這一矛盾催生了家庭農(nóng)場法治的建設(shè)。加快建立并完善家庭農(nóng)場融資的法律機(jī)制和法治途徑，增強(qiáng)對家庭農(nóng)場和金融機(jī)構(gòu)融資相關(guān)程序的法律支持，是解決家庭農(nóng)場融資需求的必要途徑。

二、金融支持家庭農(nóng)場發(fā)展的作用機(jī)制

（一）信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的作用機(jī)制

農(nóng)業(yè)信貸是一項受法律強(qiáng)制力約束和體系化監(jiān)管的合法化金融服務(wù)模式。在其運(yùn)作模式中，家庭農(nóng)場是重要的項目融資主體，而商業(yè)銀行則主要作為其授信主體并能通過直接或間接的金融手段，為項目融資主體提供信用擔(dān)保和資金支持。盡管依托政府口碑資源，商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比更容易獲得融資主體青睞。但由于其缺乏體系化的信息管理能力，商業(yè)銀行無法針對投資者的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、信用表現(xiàn)等作出合理化的信用評估，因此并不能對模式內(nèi)資金運(yùn)轉(zhuǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管。當(dāng)商業(yè)銀行采取不合理的衡量標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定借貸利率時，也會進(jìn)一步導(dǎo)致借貸風(fēng)險升級。因此，為降低借貸風(fēng)險等級，以商業(yè)銀行為代表的信貸提供者應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前農(nóng)業(yè)投資內(nèi)容與結(jié)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性評估，并通過等價物品抵押的方式，增強(qiáng)融資主體與授信主體間的信任度。

基于家庭農(nóng)場融資的本質(zhì)出發(fā)，其融資過程實際上就是家庭農(nóng)場獲取信用授權(quán)的活動。在形成一定的融資基礎(chǔ)后，家庭農(nóng)場將以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，在積極引進(jìn)先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的同時不斷塑造符合自身經(jīng)營的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，以此不斷擴(kuò)大自身投資效益。而且，在此模式下，家庭農(nóng)業(yè)投資收益與否將直接影響商業(yè)銀行信貸是否面臨違約風(fēng)險。綜上所述，農(nóng)業(yè)信貸支持機(jī)制是聯(lián)系家庭農(nóng)場投資體系各要素關(guān)系的重要集合。

（二）保險支持家庭農(nóng)場發(fā)展的作用機(jī)制

在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)保險是保障其健康運(yùn)行的關(guān)鍵因素。而且農(nóng)業(yè)保險依托保險體系的穩(wěn)定性與可靠性，不僅能夠在一定程度上彌補(bǔ)日常農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的經(jīng)濟(jì)損失，也能針對家庭農(nóng)場的核心風(fēng)險提供合理化保障，因此保險支持對家庭農(nóng)場發(fā)展具有重要意義?；趪覍用娉霭l(fā)，國家應(yīng)當(dāng)充分利用農(nóng)業(yè)保險合理化布局家庭農(nóng)場產(chǎn)業(yè)，不斷健全風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，以此推動家庭農(nóng)場高效發(fā)展。除此之外，農(nóng)業(yè)保險也具有普適性。在實際的生產(chǎn)過程中，家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將面臨復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境的挑戰(zhàn)，而農(nóng)業(yè)保險則能通過自身特有功能進(jìn)行合理應(yīng)對。其功能具體表現(xiàn)為以下三點(diǎn)。

首先，風(fēng)險轉(zhuǎn)移。風(fēng)險轉(zhuǎn)移的本質(zhì)就是將農(nóng)業(yè)主體可能面臨的風(fēng)險通過直接或間接的方式轉(zhuǎn)移至為其提供保險服務(wù)的機(jī)構(gòu)上的過程。通過此種方式，不僅能夠保障家庭農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，同時基于國家層面也有助于穩(wěn)定糧食儲備，保障國家糧食安全。其次，收入穩(wěn)定功能。通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險賠償?shù)?，農(nóng)業(yè)保險能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因內(nèi)外部環(huán)境變化而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險，能夠在一定程度上穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入。最后，促進(jìn)生產(chǎn)功能。 農(nóng)業(yè)保險能夠在一定程度上也激發(fā)家庭農(nóng)場投資者的冒險精神，有利于農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新產(chǎn)品、新工藝的產(chǎn)生和推廣。綜上所述，在家庭農(nóng)場的發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著積極的推動作用。

（三）財政補(bǔ)貼支持家庭農(nóng)場發(fā)展的作用機(jī)制

財政補(bǔ)貼支持是保障家庭農(nóng)場順利發(fā)展的重要動力，而且隨著政府財政補(bǔ)貼和政策保障日益趨向多元化、系統(tǒng)化，財政補(bǔ)貼支持在維護(hù)家庭農(nóng)場穩(wěn)定生產(chǎn)方面發(fā)揮的作用也愈發(fā)明顯。一方面，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識財政補(bǔ)貼政策對家庭農(nóng)場發(fā)展的推進(jìn)作用，以保護(hù)農(nóng)場用地、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)收入等作為目標(biāo)不斷建立健全補(bǔ)貼政策和農(nóng)業(yè)管理辦法。另一方面，以家庭農(nóng)場為試點(diǎn)積極推進(jìn)主體目標(biāo)收入補(bǔ)貼制度，通過建設(shè)農(nóng)業(yè)保護(hù)區(qū)等手段，保障家庭農(nóng)場經(jīng)營效益。除此之外，通過建立合理化的財政補(bǔ)貼政策，也有利于升級家庭農(nóng)場規(guī)模，使之朝向體系化的產(chǎn)業(yè)園、科技園方向發(fā)展。而且通過對財政補(bǔ)貼主體、監(jiān)管、產(chǎn)品等方面優(yōu)化，不僅能夠提升財政補(bǔ)貼的促進(jìn)效果，而且也能充分調(diào)動相關(guān)利益者參與到家庭農(nóng)場融資建設(shè)中的積極性，有利于推動家庭農(nóng)場高效穩(wěn)定發(fā)展。

三、金融支持視角下家庭農(nóng)場融資的法治路徑

（一）明確家庭農(nóng)場的法律地位

目前來看，無法與普通農(nóng)戶相區(qū)分，是家庭農(nóng)場融資困難的重要原因。如果以為普通農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來服務(wù)于家庭農(nóng)場，是不足以滿足家庭農(nóng)場經(jīng)營對資金的需求的。所以，必須從全局性和長遠(yuǎn)性角度思考，進(jìn)一步明確家庭農(nóng)場的法律地位。

第一，明確家庭農(nóng)場市場準(zhǔn)入的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。在對家庭農(nóng)場進(jìn)行認(rèn)定時，應(yīng)堅持以下標(biāo)準(zhǔn)：首先，農(nóng)村地區(qū)家庭農(nóng)場應(yīng)以家庭成員為主要勞動力，雇工的數(shù)量不得多于家庭成員。其次，應(yīng)重視實現(xiàn)一定的規(guī)模效應(yīng)，但這一規(guī)模并非越大越好。根據(jù)家庭農(nóng)場的實質(zhì)，家庭農(nóng)場不應(yīng)進(jìn)行過大規(guī)模的生產(chǎn)，應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實際，合理確立家庭農(nóng)場的規(guī)模上限。再次，應(yīng)確立規(guī)范的認(rèn)定程序，應(yīng)盡量避免層層審批的繁雜認(rèn)定流程，做好簡政放權(quán)工作，盡最大可能的減少審批環(huán)節(jié)。如，可將縣級農(nóng)業(yè)職能部門的審批改為備案制，縣級農(nóng)業(yè)職能部門可對家庭農(nóng)場審批流程進(jìn)行隨時審查等。同時，還應(yīng)積極推行家庭農(nóng)場注冊制度，鼓勵家庭農(nóng)場經(jīng)營者積極進(jìn)行注冊登記，注冊登記的家庭農(nóng)場可獲得相關(guān)資質(zhì)證明，對于工商部門來說，可允許經(jīng)營者憑借農(nóng)業(yè)行政部門的認(rèn)定允許其進(jìn)行注冊登記。此外，還應(yīng)重視保持經(jīng)營的穩(wěn)定性。不同農(nóng)村地區(qū)的土地承包經(jīng)營的實際情況是不同的，所以在對土地經(jīng)營權(quán)進(jìn)行規(guī)定時要充分考慮當(dāng)?shù)貙嶋H情況，一般不能低于5 年。最后，還應(yīng)確立多樣化的家庭農(nóng)場組織形式，允許家庭農(nóng)場經(jīng)營者自主選擇經(jīng)營形式，在經(jīng)營形式上，可以是公司、合伙企業(yè)、個體商戶等。

第二，完善家庭農(nóng)場管理制度，加強(qiáng)對家庭農(nóng)場的管理。農(nóng)業(yè)和工商行政部門應(yīng)加強(qiáng)對家庭農(nóng)場的管理，一方面，除及時發(fā)布相關(guān)信息外，還應(yīng)構(gòu)建完善的信息共享機(jī)制，使銀行能夠及時獲取相關(guān)認(rèn)證信息，以便于及時為家庭農(nóng)場提供融資服務(wù)。另一方面，還應(yīng)重視及時傳達(dá)家庭農(nóng)場相關(guān)法律政策要求，并及時提供給家庭農(nóng)場經(jīng)營者，保障經(jīng)營者知曉國家政策。同時，在融資方面，應(yīng)為家庭農(nóng)場經(jīng)營者提供政府提供風(fēng)險補(bǔ)償基金的合作金融機(jī)構(gòu)的名稱、融資要求等。還應(yīng)鼓勵家庭農(nóng)場之間加強(qiáng)合作，建立家庭農(nóng)場協(xié)會，積極實現(xiàn)協(xié)會融資、協(xié)會管理等。

第三，構(gòu)建動態(tài)的家庭農(nóng)場認(rèn)定制度。作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，家庭農(nóng)場在發(fā)展中處于資源動態(tài)配置的狀態(tài)，也應(yīng)構(gòu)建起完善的動態(tài)認(rèn)證制度。例如，2018年4 月，江蘇省農(nóng)業(yè)委員會印發(fā)了《江蘇省省級示范家庭農(nóng)場認(rèn)定管理試行辦法》，提出“堅持公開、公平、公正的原則，采取逐級審核、限額推薦、擇優(yōu)認(rèn)定的辦法，并實行有進(jìn)有出、等額遞補(bǔ)的動態(tài)管理”。為促進(jìn)家庭農(nóng)場發(fā)展初期，我國會制定一系列積極的支持政策，幫助家庭農(nóng)場進(jìn)行融資。但鑒于家庭農(nóng)場的動態(tài)性，需要及時對家庭農(nóng)場的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行公示，確保政府的扶持資金真正被用于促進(jìn)家庭農(nóng)場的發(fā)展。

（二）健全農(nóng)業(yè)信貸法律制度

農(nóng)業(yè)信貸法律對家庭農(nóng)場融資具有積極的推動作用。我國政府應(yīng)重視完善合作金融制度、優(yōu)化新型農(nóng)場金融組織，構(gòu)建起高效的農(nóng)業(yè)信貸法律制度。

第一，優(yōu)化農(nóng)村合作金融的法律設(shè)計。合作金融在提高農(nóng)村金融發(fā)展效益，降低農(nóng)村金融交易成本方面有著不可替代的作用。首先，需要對農(nóng)村合作金融法律的地位進(jìn)行界定和明確。當(dāng)前，各地區(qū)的農(nóng)村合作金融的相關(guān)制度和法律并不完善，銀保監(jiān)會制定的所謂的“農(nóng)村合作金融法”也未能得到權(quán)威部門的認(rèn)可。因此，為保障農(nóng)村合作金融的發(fā)展，必須制定明確的法律，承認(rèn)“農(nóng)村合作金融法”的地位，保障農(nóng)村合作金融能夠更好地發(fā)揮作用。其次，應(yīng)完善組織運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)村合作金融應(yīng)堅持“自愿參加、封閉管理”的原則，一方面，所有參與農(nóng)村合作金融的社員都應(yīng)具有一定的產(chǎn)權(quán)，且是合作金融的唯一客戶來源，即農(nóng)村合作金融只針對內(nèi)部社員，不會進(jìn)行外部吸儲及放貸等服務(wù)。另一方面，實行民主的管理與決策，由全體社員民主投票決定各項事宜。同時，農(nóng)村合作金融的盈利除一部分作為內(nèi)部積累，其余全部分配給社員。再次，應(yīng)完善監(jiān)管模式，應(yīng)進(jìn)一步明確合作金融的就愛你管機(jī)構(gòu)，考慮到農(nóng)村合作金融發(fā)展的實際，在保障防范風(fēng)險的前提下，應(yīng)適當(dāng)放寬監(jiān)管要求，給予農(nóng)村合作金融一定的自由發(fā)展空間。

第二，完善商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸體系。針對農(nóng)村地區(qū)商業(yè)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，我國需要及時對《商業(yè)銀行法》中相關(guān)條款進(jìn)行補(bǔ)充完善，明確規(guī)定銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)貸出一定比例的資金。一方面，可以由政府牽頭，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等建立風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制。除此之外，給予商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一定的再貸款利率、存款準(zhǔn)備金利率等方面的優(yōu)惠以鼓勵它們?yōu)檗r(nóng)村信貸提供支持。另一方面，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督、監(jiān)管，不斷強(qiáng)化金融企業(yè)的社會責(zé)任感，逐步實現(xiàn)金融企業(yè)的社會責(zé)任法定化。

第三，完善新型農(nóng)場金融組織。首先，應(yīng)保障小額信貸企業(yè)的發(fā)展。一方面，銀行和銀保監(jiān)會應(yīng)給予一定的支持，鼓勵人民銀行將支農(nóng)貸款發(fā)放給小額信貸企業(yè)，同時立足實際情況給予小額信貸企業(yè)一些利率優(yōu)惠政策。另一方面，相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，家庭農(nóng)場對資金的需求量更大，應(yīng)適當(dāng)放寬單個借貸主體的資金數(shù)額限制。同時，應(yīng)積極引導(dǎo)民間資本加入到小額信貸企業(yè)行列，拓展小額信貸企業(yè)資金來源。其次，應(yīng)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營機(jī)制。出臺明確法律，承認(rèn)村鎮(zhèn)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的合法性地位；加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管，保障村鎮(zhèn)銀行能夠更好地為家庭農(nóng)場提供資金支持。

（三）完善農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系

現(xiàn)階段，唯有重視解決農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)信用擔(dān)保體系存在的諸多不足，完善土地承包經(jīng)營權(quán)融資抵押、信用融資、融資保險等制度，才能更進(jìn)一步提升家庭農(nóng)場的融資能力。

第一，完善土地承包經(jīng)營權(quán)抵押制度。對于現(xiàn)行法律中的相關(guān)條款，要及時補(bǔ)充完善，如以法律的形式明確土地承擔(dān)經(jīng)營權(quán)的可抵押性，給予土地承包權(quán)一定的自由。其次，應(yīng)重視優(yōu)化物權(quán)登記法律制度。有關(guān)部門要切實做好農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)確認(rèn)和登記管理工作，及時向權(quán)利人發(fā)放產(chǎn)權(quán)證明材料。最后，設(shè)立完善的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場。各地區(qū)可以以縣為單位，建立正規(guī)、完善、合法的土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺；也可以進(jìn)一步確立抵押貸款額度，通過構(gòu)建完善的土地價格評估機(jī)構(gòu)，及時公布土地經(jīng)營權(quán)價格區(qū)間，保證交易的規(guī)范。

第二，構(gòu)建家庭農(nóng)場信用評級制度。例如，2018 年4 月，成都市蒲江縣提出全面開展家庭農(nóng)場信用評級工作，開展這項工作的目的是解決家庭農(nóng)場融資難、融資貴和財政獎補(bǔ)不配套等問題。首先，在評級主體方面，結(jié)合我國家庭農(nóng)場尚處于發(fā)展初期的實際，應(yīng)構(gòu)建以由金融機(jī)構(gòu)及政府主導(dǎo)的評級體系。金融機(jī)構(gòu)與政府有關(guān)部門要密切合作，做好區(qū)域內(nèi)家庭農(nóng)場的注冊登記工作，通過實地走訪調(diào)查等形式，建立詳細(xì)的家庭農(nóng)場信息檔案，從而更充分的進(jìn)行信用評級。其次，在評級客體方面，應(yīng)對家庭農(nóng)場的家庭自然情況、收入情況、經(jīng)營能力等進(jìn)行全面評價。再次，評級具有時效性，家庭農(nóng)場時刻處于發(fā)展之中，家庭農(nóng)場的信用評級也要及時更新。可允許家庭農(nóng)場根據(jù)自身經(jīng)營情況，申請相關(guān)部門對自身進(jìn)行再次評級；也可由相關(guān)部門確立信用評級的有效期，有效期后要再次對家庭農(nóng)場進(jìn)行評級。公示后評級結(jié)果，要及時錄入專門的家庭農(nóng)場信用庫，并重視實現(xiàn)信用庫信息的共享，金融機(jī)構(gòu)可以評級結(jié)果為依據(jù)，為家庭農(nóng)場提供貸款服務(wù)。

第三，完善家庭農(nóng)場融資保險制度。首先，政府可在保費(fèi)、稅收方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵保險公司積極提供家庭農(nóng)場融資保險服務(wù)。其次，應(yīng)進(jìn)一步明確責(zé)任與風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)與保險公司應(yīng)共擔(dān)風(fēng)險，具體的擔(dān)責(zé)比例可通過協(xié)商決定。政府也應(yīng)設(shè)立一定的風(fēng)險補(bǔ)償金，給予損失過高的機(jī)構(gòu)或保險公司一定的補(bǔ)償。