誠信建設(shè)的多元協(xié)作長效機(jī)制研究
——基于深圳市金融業(yè)的考察

鐘俊菘，魏紅英，胡 海

（1.中信銀行信用卡中心合規(guī)部，廣東 深圳 518000；2.深圳職業(yè)技術(shù)大學(xué)，廣東 深圳 518055；3.中國銀行深圳蛇口網(wǎng)谷支行，廣東 深圳 518000）

導(dǎo) 言

黨和國家重視誠信建設(shè)。誠信作為黨的十八大提出社會主義核心價(jià)值觀之一，在黨和國家的重要文件多次被提及。黨的十九大報(bào)告專門要求“推進(jìn)誠信建設(shè)”制度化。2020 年，國務(wù)院辦公廳專門出臺了關(guān)于構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制的指導(dǎo)性文件，進(jìn)行工作指引。金融誠信建設(shè)是社會誠信體系建設(shè)至關(guān)重要的組成部分。它既能保證金融市場體系運(yùn)行的規(guī)范性、可持續(xù)性和穩(wěn)定性，又能為營造良好的社會誠信環(huán)境做出示范。為此，早在2016 年，中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)誠信建設(shè)的通知》，對銀行業(yè)誠信建設(shè)做了全面部署。

現(xiàn)實(shí)中，金融行業(yè)誠信建設(shè)面臨著規(guī)則碎片化、自律機(jī)制虛化、監(jiān)管體制機(jī)制僵化、信用信息管理“泛信用化”的“四化”難題。如何在黨和國家法律法規(guī)的指導(dǎo)下，發(fā)揮政府、企業(yè)、行業(yè)協(xié)會、社會、服務(wù)對象各自的作用，構(gòu)建多元協(xié)作的誠信建設(shè)長效機(jī)制，成為目前研究的重大問題。各地進(jìn)行了探索：上海通過加強(qiáng)監(jiān)管力度、政務(wù)誠信引領(lǐng)、加強(qiáng)市場誠信法治環(huán)境建設(shè)等路徑推動(dòng)誠信建設(shè)[1-3]；青海玉樹州采用金融誠信教育體系建設(shè)的路徑[4]；山東威海加強(qiáng)失信聯(lián)合懲戒營造社會誠信氛圍[5]；重慶加強(qiáng)商務(wù)誠信建設(shè)[6]等。深圳市作為中國特色社會主義示范區(qū)，其誠信建設(shè)如何推進(jìn)，這既是“深圳樣本”的實(shí)踐問題，也是誠信建設(shè)中具有方向性和指導(dǎo)性的基礎(chǔ)理論問題。金融業(yè)是深圳的支柱產(chǎn)業(yè)。在深圳經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中，金融發(fā)揮了重要支撐作用。近年來，深圳市的金融業(yè)發(fā)展一直居于全國前列。2023 年前三季度，深圳市金融業(yè)的增加值、稅收分別達(dá)到3987.08 億元、1662 億元，穩(wěn)居各行業(yè)首位。因此，研究深圳金融行業(yè)誠信建設(shè)，探索先行示范區(qū)視域下解決誠信建設(shè)突出問題的機(jī)制與路徑，具有現(xiàn)實(shí)意義和示范價(jià)值。

一、金融行業(yè)誠信建設(shè)面臨的“四化”難題

深圳金融行業(yè)誠信建設(shè)以問題為導(dǎo)向逐一展開，它所面臨的問題帶有一點(diǎn)普遍性，主要為“四化”難題。

（一）金融行業(yè)誠信建設(shè)規(guī)則碎片化

法律法規(guī)是規(guī)范金融誠信行為的重要約束工具，具有基礎(chǔ)性的制度保障作用，包括立法、執(zhí)法、司法、守法四個(gè)層面。其中立法層面規(guī)范深圳金融業(yè)誠信建設(shè)的規(guī)制文件如下表。

總體上看，信用建設(shè)法律體系還不完善，主體多，政出多門，缺乏統(tǒng)一的公平信用法規(guī)。體現(xiàn)公平法律精神的個(gè)人權(quán)益保護(hù)的立法精神只能在個(gè)別具體法律條款和政策措施中顯示。相關(guān)法律法規(guī)的體系化程度較低，內(nèi)容呈現(xiàn)碎片化。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)性立法、涉及戰(zhàn)略性金融行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)還未完善。深圳市《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會信用條例》2023 年3 月才正式實(shí)施。

（二）金融行業(yè)誠信自律機(jī)制虛化

由于金融行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員、外部服務(wù)對象、社會責(zé)任虛化的金融企業(yè)等道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致金融業(yè)丑聞，甚至金融事件，既造成金融行業(yè)的重大損失，又影響誠信建設(shè)和整體社會誠信氛圍，是金融業(yè)誠信建設(shè)長效機(jī)制應(yīng)對的重要問題。

一是金融行業(yè)內(nèi)部從業(yè)人員的自律不足。受制于目前我國金融行政管理體制，有的高級管理人員權(quán)責(zé)不匹配，權(quán)大于責(zé)，缺乏自律，亂用權(quán)利、甚至與被監(jiān)管者狼狽為奸；有的作為金融秩序、金融安全的守門人，棄守監(jiān)管職責(zé)，甘于被“圍獵”；有的直接干預(yù)業(yè)務(wù)，將信貸審批權(quán)作為謀取個(gè)人私利的工具，違法發(fā)放貸款；有的對于金融業(yè)務(wù)中違規(guī)行為、P2P 非法平臺，放棄監(jiān)管責(zé)任；有的高管道德約束力低，對下屬不加約束，或放任不法行為；有的工作人員在大量的金融信息中迷失自我，產(chǎn)生受賄、證券內(nèi)幕交易、融資信息欺詐、挪用公款、尋租等不誠信甚至違法犯罪行為；還有的由于專業(yè)能力不足，風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱，無法及時(shí)識別各種風(fēng)險(xiǎn)。

二是金融市場上“外部人”的道德缺失。金融市場上的“外部人”指金融從業(yè)人員以外的包括投資者在內(nèi)的市場主體，包括作為服務(wù)對象或投資對象的自然人、法人。有的出于責(zé)任淡薄，逃避債務(wù)的心理通過操縱欺騙處于信息劣勢的投資者，或者利用監(jiān)管漏洞追逐不該獲得的金錢或信用。

三是金融企業(yè)社會責(zé)任的虛化。一般而言，金融企業(yè)社會責(zé)任的意識與道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性成相反關(guān)系。有的小貸、融擔(dān)公司為了自身利益，社會責(zé)任感匱乏，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加。如2021 年深房理事件中查處的相關(guān)小貸公司、融資擔(dān)保公司等。在內(nèi)外約束分離情況下，有的企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，不按照相關(guān)的法則處理事務(wù)；有的因?yàn)楦偁幓蜻^度競爭導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。還有的企業(yè)過度創(chuàng)新金融衍生品，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識。

（三）金融監(jiān)管體制機(jī)制僵化

誠信制度建設(shè)除了法律法規(guī)約束之外，還需發(fā)揮監(jiān)管體系的作用。完善的金融監(jiān)管體系包括金融主管機(jī)構(gòu)監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、同業(yè)自律性組織的監(jiān)督。盡管深圳在短短的四十年間走過了歐美國家四百年金融發(fā)展的道路，在金融監(jiān)管和信用管理方面構(gòu)建了以地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為核心的監(jiān)管系統(tǒng)，但是仍然存在監(jiān)管體制機(jī)制不完善的問題。

一是金融主管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的問題。表現(xiàn)在：地方金融主管機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力不足；監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管定位不清，在“保護(hù)投資者，保證市場公平高效和透明，減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”三個(gè)目標(biāo)中出現(xiàn)失衡，搖擺不定；現(xiàn)有的深圳人行、深圳銀保監(jiān)局、深圳證監(jiān)局的分業(yè)監(jiān)管體系在互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)發(fā)展的背景下顯示出太多的不適應(yīng)，導(dǎo)致監(jiān)管漏洞、盲區(qū)或真空；監(jiān)管部門之間在數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、聯(lián)合執(zhí)法等方面的監(jiān)管協(xié)調(diào)不足，協(xié)作成本高。

二是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制不完善。金融行業(yè)中仍然存在忽視內(nèi)控制度的動(dòng)態(tài)匹配的問題，缺乏行業(yè)事務(wù)運(yùn)行過程中動(dòng)態(tài)監(jiān)督相關(guān)機(jī)制。目前銀行信貸業(yè)務(wù)中，信貸前后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、動(dòng)態(tài)追蹤等工作還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。信用卡行業(yè)因?yàn)閭€(gè)人征信系統(tǒng)的非全覆蓋，信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)類型的管控措施還不夠精準(zhǔn)。

三是行業(yè)監(jiān)督力度不足。深圳市成立了許多行業(yè)協(xié)會、同業(yè)公會，如1994 年的深圳市證券業(yè)協(xié)會、2004 年成立的深圳市信用協(xié)會和深圳市期貨業(yè)協(xié)會、深圳市金融科技協(xié)會（2005）、深圳市投資基金同業(yè)公會（2013）、深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融商會（2015）、深圳市綠色金融協(xié)會（2021 年）等行業(yè)商協(xié)會，許多金融企業(yè)還是國家級相關(guān)協(xié)會的單位會員。各協(xié)會商會將行業(yè)自律、行業(yè)監(jiān)管作為自己的工作職責(zé)，制定了行業(yè)誠信公約，但是，由于我國行業(yè)商協(xié)會發(fā)展不成熟，權(quán)威性不強(qiáng)，專業(yè)人才缺乏，資金短缺，社會認(rèn)同度不高，政府干預(yù)過多、內(nèi)部治理體系不完善等問題，導(dǎo)致它們不敢、不能、不愿對行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。

四是科技金融的監(jiān)管數(shù)字化智能化水平有待提升。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的科技在改變金融生態(tài)，重塑金融格局，提升金融服務(wù)的同時(shí)，也帶來了誰監(jiān)管、監(jiān)管什么等監(jiān)管主體權(quán)限與協(xié)作界定不清、監(jiān)管對象錯(cuò)配等新問題。深圳金融科技的監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅為中央金融監(jiān)管部門的派駐機(jī)構(gòu)，受制于上層政策和規(guī)則，難以實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋和金融監(jiān)管的體系化。

金融科技模糊了金融與科技的界線，出現(xiàn)監(jiān)管對象模糊現(xiàn)象。有的金融科技公司借助技術(shù)優(yōu)勢，通過資本控股和鏈接方式實(shí)施混業(yè)經(jīng)營，形成完整的金融牌照格局，卻未被納入監(jiān)管范疇，造成監(jiān)管對象錯(cuò)配。有的金融科技公司的“類金融機(jī)構(gòu)”角色被現(xiàn)行監(jiān)管制度忽略，出現(xiàn)監(jiān)管缺位。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)受到的監(jiān)管尺度不一，出現(xiàn)自律程度不一、風(fēng)險(xiǎn)控制水平不一，導(dǎo)致監(jiān)管重疊和真空。信用信息跨境轉(zhuǎn)移與信用國際合作存在困境。跨境電商經(jīng)貿(mào)合作對境外企業(yè)和個(gè)人信用信息需求無法滿足，深圳獲取的包括港澳臺在內(nèi)的境外信用信息仍然有限，監(jiān)管困難且敏感。

（四）信用信息管理“泛信用化”

在金融誠信建設(shè)中，誠信名單作為獎(jiǎng)懲依據(jù)發(fā)揮了重要的作用。但是，存在信用信息管理不規(guī)范，激勵(lì)懲戒效果不佳的問題：

一是信用獎(jiǎng)懲機(jī)制缺乏。缺乏對信用行為的有效管理。金融領(lǐng)域的失信者尤其是有影響力的失信公司，沒有得到應(yīng)有的懲處，或懲處力度不大，造成失信成本低，給誠信建設(shè)帶來負(fù)面影響。商業(yè)銀行追求信用卡發(fā)行數(shù)量及交易量獲得經(jīng)濟(jì)利益，疏于風(fēng)險(xiǎn)管理、忽視信用卡潛在風(fēng)險(xiǎn)。信用卡套現(xiàn)、欺詐等行為的專業(yè)化、集團(tuán)化、科技化、跨區(qū)域趨勢，導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)損失增高，社會信用受損。

二是信用名單管理不規(guī)范。由于我國缺乏統(tǒng)一有效的信用名單管理的法律規(guī)制，失信信息列入過于寬泛，出現(xiàn)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒將服務(wù)對象的違法行為列入“黑名單”的現(xiàn)象；出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)對失信懲戒過罰不合理、不關(guān)聯(lián)或者連帶懲戒等“泛信用化”現(xiàn)象；出現(xiàn)有的金融信用信息失信修復(fù)不及時(shí)不規(guī)范、失信行為認(rèn)定法律依據(jù)不足等現(xiàn)象。信用主體的合法權(quán)益難以得到法律保障。

三是分門別類的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制未建立。目前深圳建立了個(gè)人信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，以及部分企業(yè)的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，而引領(lǐng)、主導(dǎo)誠信建設(shè)的政府信用獎(jiǎng)懲機(jī)制還沒有在深圳全覆蓋。雖然政府的績效評估中會涉及投訴、不良行為等不誠信因素，但是缺乏多層次多領(lǐng)域的信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。

四是信用修復(fù)制度還不夠完善。2019 年國務(wù)院提出，要探索建立信用修復(fù)機(jī)制。信用修復(fù)機(jī)制的建立健全直接關(guān)系到深圳市營商環(huán)境的優(yōu)化。目前，由于缺乏統(tǒng)一的法規(guī)，深圳的企業(yè)信用修復(fù)仍存在著部門間程序不同、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，這導(dǎo)致了信用修復(fù)流程繁雜、修復(fù)程序困難等障礙，增加了企業(yè)信用修復(fù)成本。2022 年4 月，深圳人民銀行、市場監(jiān)管局、網(wǎng)信辦、公安局等四部門聯(lián)合開展深圳市“征信修復(fù)”亂象專項(xiàng)治理工作[7]，印證了上述問題。

二、多元協(xié)作：深圳金融行業(yè)誠信建設(shè)的實(shí)踐探索

金融誠信是金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的生命線。深圳在金融企業(yè)建立之初，采取各種措施，推動(dòng)金融行業(yè)誠信建設(shè)，確保金融對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展釋放出最大的“正能量”。從中國知網(wǎng)的歷時(shí)態(tài)看相關(guān)研究，經(jīng)歷了從職業(yè)道德建設(shè)到道德風(fēng)險(xiǎn)防控，再到誠信建設(shè)的過程。最早的金融業(yè)“職業(yè)道德”的研究始于上世紀(jì)八十年代。如1982 年沈開文、李安定的論文[8]。九十年代出現(xiàn)了金融業(yè)“道德風(fēng)險(xiǎn)”的研究，如歐陽潤平1998 年的研究[9]。之后，出現(xiàn)了“誠信”研究，代表性作品有秦池江2002 年[10]的論文。不過，“信用”的研究比它們更早。有黃達(dá)1958 年的研究[11]、鄧家榮1964 年的研究[12]?？梢?，理論和實(shí)踐界的關(guān)注點(diǎn)從行業(yè)內(nèi)部的職業(yè)道德、到內(nèi)外相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)，再到誠信環(huán)境，呈現(xiàn)出從內(nèi)到外，從點(diǎn)到面的擴(kuò)展，顯示出誠信建設(shè)的拓展與深化。不過，深圳地區(qū)性的個(gè)案分析并不多。代表性的有：吳燕妮2020 年的金融監(jiān)管體系的研究[13]，李佳佳的相關(guān)報(bào)道[14]等。深圳市作為國際金融中心，如何構(gòu)建誠信建設(shè)長效機(jī)制，其核心做法就是多元協(xié)作。

（一）構(gòu)建政府主導(dǎo)多元參與的金融行業(yè)誠信建設(shè)組織架構(gòu)

21 世紀(jì)初，深圳市以誠信建設(shè)推動(dòng)金融中心城市建設(shè)，構(gòu)建政府主導(dǎo)多元參與的金融行業(yè)誠信建設(shè)組織架構(gòu)。

一是深圳政府構(gòu)建誠信建設(shè)主體框架。遵循“政府推動(dòng)、社會參與、市場運(yùn)作”的多元參與原則，構(gòu)建政府主導(dǎo)的深圳金融行業(yè)誠信建設(shè)組織框架。2003 年2 月成立深圳市企業(yè)信用信息中心。2015 年8 月更名為深圳市公共信用中心。2020年1 月成立深圳市信用促進(jìn)會，規(guī)范和促進(jìn)信用服務(wù)。

二是深圳市金融機(jī)構(gòu)與政府部門合作，約定共建信用。2005 年國家開發(fā)銀行與深圳政府簽訂金融合作協(xié)議，開展信用共建活動(dòng)。國家開發(fā)銀行深圳分行與政府部門建立多個(gè)信用建設(shè)工作組。

三是金融行業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部誠信的組織制度建設(shè)。建立全國首家以銀行為發(fā)起人的金融信用自律組織——深圳市信用協(xié)會，由國家開發(fā)銀行深圳分行倡議并聯(lián)合深圳其他18 家銀行發(fā)起于2004 年成立。建立各種信用制度，運(yùn)用組織增信控制整體風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，積極推進(jìn)金融企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)。開展誠信活動(dòng)，2005 年深圳市信用協(xié)會與深圳市總商聯(lián)合策劃、組織舉辦了“誠信與發(fā)展”論壇。

（二）促進(jìn)金融信用信息硬件平臺建設(shè)與清廉金融文化建設(shè)的結(jié)合

2014 年10 月國務(wù)院公布《企業(yè)信息公示暫行條例》，要求對企業(yè)信息進(jìn)行公示。2016 年中國銀監(jiān)會辦公廳做出了進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)誠信建設(shè)的通知。上述條例和指導(dǎo)性文件促進(jìn)了深圳市金融行業(yè)通過硬件平臺和社會監(jiān)管推動(dòng)誠信建設(shè)。

1.建立了深圳市商事主體信用監(jiān)管公示平臺。該平臺于2014 年建成，加強(qiáng)了金融信用信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使社會公眾和政府管理部門、行業(yè)組織都能夠方便、及時(shí)、全面地獲取金融企業(yè)的年報(bào)公示信息、抽查檢查結(jié)果、異常經(jīng)營名錄、行政處罰信息、違法失信信息查詢，支持和推動(dòng)社會信用體系建設(shè)。同時(shí)，建立了市民對企業(yè)公示的信息虛假的舉報(bào)監(jiān)督制度，以及政府隨機(jī)搖號的抽查檢查制度。對于經(jīng)營異常名錄等“黑名單”企業(yè)，政府招投標(biāo)采購中采取限制或禁入措施。這些促進(jìn)了企業(yè)誠信自律。

2.政府主導(dǎo)示范區(qū)建設(shè)，金融業(yè)制定誠信建設(shè)規(guī)劃。繼2019 年深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)的戰(zhàn)略定位之后，2021 年10 月深圳市獲批全國社會信用體系建設(shè)示范區(qū)，深圳金融行業(yè)完善誠信建設(shè)長效機(jī)制成為示范區(qū)建設(shè)的應(yīng)有之意。為此，（1）將誠信建設(shè)與信用管理結(jié)合起來。銀行業(yè)將誠信建設(shè)納入公司治理，成立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，納入考核評價(jià)體系，進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露。（2）深圳市政府運(yùn)用規(guī)劃工具指導(dǎo)具體建設(shè)內(nèi)容。制定《深圳市金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，在地方金融監(jiān)管體制機(jī)制、社會信用和居民金融素養(yǎng)水平、強(qiáng)化信用激勵(lì)約束作用等方面提出了具體要求。通過政府信用建設(shè)，提供保障，引領(lǐng)市區(qū)共建打造“信易+”生態(tài)圈，助力營商環(huán)境優(yōu)化。（3）各部門協(xié)同稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)檢等聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)金融企業(yè)誠信意識普及。

3.開展清廉金融文化建設(shè)，打造“四清三同”資本市場行業(yè)文化建設(shè)的深圳樣本。這些為深圳銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)有力的思想保證、文化支撐和紀(jì)律保障。

早在2019 年，深圳市開始資本市場行業(yè)文化建設(shè)，2021 年集中開展“清廉金融文化建設(shè)年”活動(dòng)，取得了階段性成果。一是壓實(shí)各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任。二是確定了金融文化建設(shè)的“四清”目標(biāo)，即金融監(jiān)管清正、金融干部清廉、金融主體清朗、金融生態(tài)清明。三是實(shí)施了“三同”的建設(shè)路徑，即清廉金融文化建設(shè)與企業(yè)文化、合規(guī)文化、風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)同步推進(jìn)，使清廉成為金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值取向[15]。這樣，構(gòu)建了深圳市清廉金融的“四清三同”深圳樣本。2022 年率先建立了全國首家跨行業(yè)的資本市場文化建設(shè)委員會，推動(dòng)“合規(guī)、誠信、專業(yè)、穩(wěn)健、擔(dān)當(dāng)”的行業(yè)文化在深圳薪火相傳。

（三）健全自我承諾+行業(yè)監(jiān)管+法律約束+社會監(jiān)管的四方聯(lián)動(dòng)監(jiān)管體系

深圳市構(gòu)建自我承諾+行業(yè)監(jiān)管+法律約束+社會監(jiān)管的四方聯(lián)動(dòng)監(jiān)管體系。

首先，企業(yè)自我承諾。2022 年在第40 個(gè)國際消費(fèi)者權(quán)益日，包括四大銀行的深圳分行、部分保險(xiǎn)公司在內(nèi)的深圳41 家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布誠信宣言，表達(dá)了它們秉承誠實(shí)守信服務(wù)理念，承擔(dān)企業(yè)公民責(zé)任，守護(hù)金融安全、共促消費(fèi)公平的決心。深圳各大銀行積極完善內(nèi)部治理問責(zé)機(jī)制。

其次，行業(yè)監(jiān)管。簽訂了行業(yè)誠信承諾，開展行業(yè)自律。深圳市行業(yè)協(xié)會商會100%將行業(yè)自律寫入章程，為行業(yè)商協(xié)會健康發(fā)展提供制度化保障。實(shí)施誠信承諾與誠信掛牌并舉，以示范單位推動(dòng)金融全行業(yè)的誠信建設(shè)工作。所有金融企業(yè)對行業(yè)服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)方式、服務(wù)對象和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行告知、公開，簽訂誠信協(xié)議。

再次，法律約束。一是全面推進(jìn)信用立法工作。深圳市已出臺《公共信用信息管理辦法》《個(gè)人破產(chǎn)條例》《數(shù)據(jù)條例》《社會信用條例》。二是發(fā)布地方標(biāo)準(zhǔn)和團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)。如《公共信用信息編碼規(guī)范》《公共信用信息資源目錄規(guī)范》和《信用服務(wù)業(yè)分類及編碼規(guī)范》。三是逐步完善配套制度。出臺了信用數(shù)據(jù)歸集、信用修復(fù)、獎(jiǎng)懲、分類監(jiān)管等覆蓋信用監(jiān)管全流程的制度文件。四是強(qiáng)化綠色金融法治保障。2020 年出臺《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)綠色金融條例》。

最后，社會監(jiān)管。聯(lián)動(dòng)高校智庫，與深圳大學(xué)共建清廉金融文化教育研究基地，為金融后備軍扣緊人生“第一?？圩印薄＜訌?qiáng)新聞媒體監(jiān)督宣傳，增進(jìn)社會共鳴共識。聯(lián)動(dòng)金融消費(fèi)者，構(gòu)建“親”“清”銀企、保企關(guān)系。

總之，政（府）企（業(yè)）行（業(yè)協(xié)會）社（會）四方相互配合，各司其職，共同發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。

（四）推動(dòng)“法人+自然人”大誠信體系模式建設(shè)

深圳市通過信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建了“兩全一共”一體化信用服務(wù)平臺，推動(dòng)信用信息歸集全覆蓋。將公共信用信息和個(gè)人公共信息歸集在相應(yīng)的平臺和目錄中。2020 年12 月實(shí)現(xiàn)個(gè)人公共信用信息報(bào)告上線，推進(jìn)“法人+自然人”大誠信體系模式建立。全市年滿18 周歲的深圳市民都可通過“一網(wǎng)三端”及線下窗口的渠道查詢本人信用報(bào)告[16]。

實(shí)施金融征信數(shù)據(jù)與涉企信用信息共享和交流。建立了市場化運(yùn)作的征信服務(wù)公司，完善了以政府?dāng)?shù)據(jù)為主、地方性信貸數(shù)據(jù)和商業(yè)性數(shù)據(jù)為輔的統(tǒng)一的社會信用服務(wù)平臺。市區(qū)共建打造“信易+”生態(tài)圈，助力營商環(huán)境優(yōu)化。

（五）實(shí)施科技賦能誠信合力建設(shè)

利用以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技，實(shí)現(xiàn)對主體穿透、業(yè)務(wù)屬性穿透和資金來向流向穿透三個(gè)層面的監(jiān)管，形成誠信建設(shè)合力。2018年5 月，全國首家市場化個(gè)人征信公司——百行征信有限公司在深圳正式揭牌，之后，一些重要的金融科技機(jī)構(gòu)落戶深圳，為金融科技發(fā)展提供了實(shí)體保障。2020 年4 月，深圳被納入中國人民銀行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)融資智慧風(fēng)控、信用普惠服務(wù)、跨境人民幣收款以及供應(yīng)鏈金融等金融應(yīng)用場景，對金融科技主體和產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)雙向穿透。同時(shí)，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)管理與協(xié)作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與保護(hù)，推動(dòng)數(shù)據(jù)開放與共享，構(gòu)建金融數(shù)據(jù)共享平臺，通過數(shù)據(jù)交易流通打破數(shù)據(jù)壟斷。通過上述措施，深圳市配全了金融科技資源要素、健全了金融科技發(fā)展生態(tài)體系，創(chuàng)新了金融科技監(jiān)管工具，增強(qiáng)了征信系統(tǒng)的利用能力。

三、深圳市金融行業(yè)誠信長效機(jī)制建設(shè)路徑

（一）進(jìn)一步完善金融信用的法律制度，構(gòu)筑“不敢”失信的底線

1.國家應(yīng)盡早構(gòu)建完備的信用法制體系?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融行業(yè)完善誠信建設(shè)長效機(jī)制，首先國家要做好頂層設(shè)計(jì)。貫徹依法依規(guī)、保護(hù)權(quán)益、審慎適度、清單管理原則，完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國信用領(lǐng)域尚無全國性專門法律，需要在《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上，盡早出臺社會信用基本法，確定基本規(guī)則、基礎(chǔ)目錄、基礎(chǔ)清單等統(tǒng)一部署，主導(dǎo)制定基本規(guī)則等頂層設(shè)計(jì)內(nèi)容。

其次，劃分中央與地方政府在誠信建設(shè)長效機(jī)制的權(quán)責(zé)。厘清深圳市金融誠信建設(shè)管理機(jī)構(gòu)及職責(zé)。建議，在國家發(fā)改委、中國人民銀行印發(fā)的全國公共信用信息基礎(chǔ)目錄和失信懲戒措施基礎(chǔ)清單的基礎(chǔ)上，深圳市制定補(bǔ)充目錄、補(bǔ)充清單，并實(shí)施一定期限的動(dòng)態(tài)更新。

2.深圳市要用好特區(qū)立法權(quán)，加快推進(jìn)信用立法和標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。一是加快推進(jìn)信用立法。用好特區(qū)立法權(quán)，堅(jiān)定執(zhí)行《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)社會信用條例》。在《條例》的基礎(chǔ)上，出臺了一系列的規(guī)則制度。二是加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)?！盎I備深圳市社會信用標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會，推進(jìn)深圳市信用地方標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)”[14]。三是深圳市金融監(jiān)管部門出臺《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的完善版，補(bǔ)充該辦法中的相關(guān)內(nèi)容，如增加征信機(jī)構(gòu)主管機(jī)關(guān)協(xié)調(diào)功能；構(gòu)建統(tǒng)一的嚴(yán)重失信主體名單認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和程序，進(jìn)一步完善失信懲戒、信用修復(fù)等重要制度；增加對信用信息異議處置的規(guī)定等內(nèi)容[17]。四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律。五是在執(zhí)法方面建立一些有效的協(xié)調(diào)機(jī)制。注重與國家金融管理機(jī)構(gòu)有效協(xié)同。

（二）創(chuàng)新信用監(jiān)管和內(nèi)控機(jī)制，建立“不能”失信的清單制

1.進(jìn)一步建立完善金融綜合監(jiān)管體制機(jī)制，提升地方金融監(jiān)管能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)發(fā)展的背景下，建議深圳利用“兩區(qū)”身份，探索分業(yè)監(jiān)管體系走向綜合監(jiān)管體系，“實(shí)施由機(jī)構(gòu)性的監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變”[18]，進(jìn)行前期試點(diǎn)。

實(shí)現(xiàn)職能、手段、機(jī)制的“三轉(zhuǎn)變”，全面推進(jìn)深圳金融監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建立深圳金融組織非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，以及年審、分類評級等現(xiàn)場檢查制度，加強(qiáng)事中事后管理。運(yùn)用科技手段，對采集的信息進(jìn)行數(shù)字化管理，并且能夠針對相關(guān)金融服務(wù)類別，做到后臺管理和前端交易數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步。由單一監(jiān)管體制機(jī)制轉(zhuǎn)變到協(xié)同監(jiān)管，需要做好信息共享以及政府相關(guān)職能部門的工作協(xié)同（如市場監(jiān)督管理局），建立完善監(jiān)管協(xié)調(diào)工作機(jī)制，如聯(lián)席會議機(jī)制、會商機(jī)制、監(jiān)管的協(xié)調(diào)機(jī)制、打擊非法金融活動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制等，形成工作合力。

2.做強(qiáng)做大金融行業(yè)商協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律作用。行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)行業(yè)自律，完善誠信建設(shè)長效機(jī)制。目前深圳已經(jīng)率先在全國建立起來了包括銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等行業(yè)協(xié)會商會公會，但是存在許多問題，需進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會建設(shè)。首先政府放權(quán)，將行業(yè)性職能交給金融商協(xié)會，增強(qiáng)行業(yè)協(xié)會活力；其次，建立樞紐型金融商協(xié)會，統(tǒng)籌金融行業(yè)的自治事宜。再次，金融商協(xié)會加強(qiáng)自身建設(shè)，依照章程完善內(nèi)部管理體制，建立管理制度，接受社會監(jiān)督，提高專業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平。尤其要制定行業(yè)自律規(guī)范，完善行業(yè)糾紛解決機(jī)制。

3.創(chuàng)新金融跨業(yè)監(jiān)管體制，發(fā)揮科技金融優(yōu)勢。建立“以金融委為主導(dǎo)，一行兩會為執(zhí)行機(jī)構(gòu)，網(wǎng)信、市場監(jiān)督、外匯管理等多部門聯(lián)合執(zhí)法的跨業(yè)監(jiān)管體制”[19]。

（三）加強(qiáng)誠信思想道德建設(shè)，營造“不想”失信的氛圍

加強(qiáng)誠信思想道德建設(shè)是完善誠信建設(shè)長效機(jī)制的思想保障。其中道德建設(shè)主要是構(gòu)建金融職業(yè)道德體系和提升金融業(yè)道德自覺建設(shè)。

1.依托金融機(jī)構(gòu)重要節(jié)點(diǎn)，開展誠信宣傳教育活動(dòng)。以增強(qiáng)誠信意識為重點(diǎn)，加強(qiáng)社會公德、職業(yè)道德、個(gè)人品德的宣傳教育工作。提升從業(yè)人員的思想道德水平，從根本上降低管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)。重塑金融市場價(jià)值，構(gòu)建金融職業(yè)倫理道德體系，培養(yǎng)相關(guān)人員的契約意識、誠信觀，讓誠信成為一種習(xí)慣，融入所有成員的骨子里。同時(shí)，建立健全具有金融特征的職業(yè)道德規(guī)范，提高職業(yè)道德水準(zhǔn)和價(jià)值判斷能力。

2.利用各種形式，擴(kuò)大教育宣傳的影響力。繼續(xù)在金融行業(yè)開展“清廉金融文化建設(shè)”活動(dòng)。通過公布誠信典型案例、解讀政策權(quán)威、組織“信用日”宣傳等形式，以及走進(jìn)校園、企業(yè)、進(jìn)街道社區(qū)、進(jìn)村鎮(zhèn)等方式，開展“誠信筑萬里”等信用相關(guān)宣傳活動(dòng)。在“深圳信用網(wǎng)”發(fā)布宣傳活動(dòng)文稿，擴(kuò)大信用宣傳影響力。

3.建立完善各種教育制度，提高教育實(shí)效。道德風(fēng)險(xiǎn)是金融窗口行業(yè)防范的重點(diǎn)。金融行業(yè)加強(qiáng)誠信建設(shè)必須從源頭上防范道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。要建立各種教育制度，包括示范教育、警示教育、合規(guī)教育、崗位廉潔教育制度等。同時(shí)，將誠信納入工作考核。構(gòu)建“誠信創(chuàng)評+誠信檔案+誠信崗位”的誠信教育建設(shè)模式，提高教育的效果。

4.開展居民金融素養(yǎng)提升工程。聯(lián)動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、區(qū)（街道、社區(qū)）、行業(yè)組織、金融機(jī)構(gòu)等，通過建立金融安全社區(qū)、特色金融安全服務(wù)活動(dòng)等群眾喜聞樂見的形式，開展居民金融素養(yǎng)提升工作。

（四）加強(qiáng)失信聯(lián)合懲戒，重刑典產(chǎn)生“不愿”失信的效果

當(dāng)前深圳金融行業(yè)失信聯(lián)合懲戒存在的問題表現(xiàn)在：一是不一致。各部門對本領(lǐng)域失信“黑名單”界定標(biāo)準(zhǔn)不一致，不統(tǒng)一，導(dǎo)致獎(jiǎng)懲不一致，該懲罰的懲罰不了，甚至受到獎(jiǎng)勵(lì)。二是聯(lián)不上。部分領(lǐng)域信息共享不及時(shí)，不連貫，信息壁壘、信息碎片化等現(xiàn)象存在，導(dǎo)致聯(lián)合懲戒聯(lián)不上。三是懲不全。盡管失信聯(lián)合懲戒領(lǐng)域不斷拓展，但覆蓋面仍然不足，在醫(yī)療、教育、就業(yè)、社會保障等公共服務(wù)領(lǐng)域，黑名單尚未出臺。四是效果差。當(dāng)前失信聯(lián)合懲戒以行政性措施為主，市場性、行業(yè)性等措施運(yùn)用不夠，導(dǎo)致效果不理想。

為了解決上述問題，建議：

一是建立深圳金融失信聯(lián)合懲戒領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，內(nèi)設(shè)于中央金融監(jiān)管部門駐深機(jī)構(gòu)，與深圳市信用中心聯(lián)合辦公，專門推動(dòng)金融行業(yè)誠信建設(shè)。

二是推進(jìn)信用信息采集和信用監(jiān)管“兩個(gè)全覆蓋”。信用信息全覆蓋，既包括企業(yè)信用信息、個(gè)人信用信息，還要有政府信用信息；既要有基本信息、消費(fèi)信用信息，也要有醫(yī)療、教育、就業(yè)、社會保障等公共服務(wù)領(lǐng)域的信用信息。

三是統(tǒng)一規(guī)范名單制度。嚴(yán)格實(shí)施失信懲戒清單管理，制定統(tǒng)一的嚴(yán)格的《嚴(yán)重失信主體名單制度》，并定期編制、更新失信懲戒措施補(bǔ)充清單，杜絕“黑名單”制度各行其是、各自為政的問題。

四是依法依規(guī)開展失信懲戒。根據(jù)合法、關(guān)聯(lián)、比例原則，制定深圳市失信懲戒條例，對失信懲戒的范圍、程序、措施、救助等做出詳細(xì)規(guī)定，確保過懲相當(dāng)。

五是健全公共信用信息共享機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與信用服務(wù)企業(yè)和政府部門的信息共享，推動(dòng)信用建設(shè)和企業(yè)合規(guī)建設(shè)融合發(fā)展；推進(jìn)與國家“信易貸”平臺深度對接。整合升級監(jiān)管科技系統(tǒng)，不斷健全跨境資金流動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警和防控機(jī)制。深化信用數(shù)據(jù)治理，提高公共信用信息數(shù)據(jù)合規(guī)性。

六是推動(dòng)信用獎(jiǎng)懲結(jié)果的應(yīng)用。將信用獎(jiǎng)懲措施應(yīng)用于讀書、就業(yè)、從軍、考公、出國等各個(gè)方面，也用于企業(yè)的行政許可、單位個(gè)人的評優(yōu)表彰、項(xiàng)目的資助獎(jiǎng)勵(lì)審批等政府業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)。