中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題 及對策研究

鄔建昌

資金是企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)所必須的“血液”或“潤滑劑”，但融資困境是當(dāng)前中小企業(yè)普遍面臨的問題，如何向中小企業(yè)輸送“金融活水”，將有力推動其提高市場競爭力、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。本文以浙江中輕擔(dān)保有限公司為例，從中小企業(yè)融資擔(dān)保出現(xiàn)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)入手，探究破解中小企業(yè)融資難融資貴問題的創(chuàng)新路徑，希望給全國同類融資擔(dān)保公司創(chuàng)新服務(wù)提供可借鑒的方向。

中國輕紡城作為全球最大的紡織品集散中心，擁有5萬余戶市場經(jīng)營戶，但中小型企業(yè)居多，受制于融資難問題和上下游信息不對稱、合作效率不高等問題，部分企業(yè)難以突破發(fā)展瓶頸。浙江中輕融資擔(dān)保有限公司作為柯橋區(qū)唯一一家政府性融資擔(dān)保公司，近年來創(chuàng)新融資擔(dān)保模式，完善融資服務(wù)體系，致力于有效解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，讓供應(yīng)鏈更加健康高效地運(yùn)轉(zhuǎn)，推動整個輕紡城高質(zhì)量發(fā)展，加快現(xiàn)代化“國際紡都 杭紹星城”建設(shè)步伐。

一、中小企業(yè)所面臨的融資困境

中小企業(yè)是實(shí)施大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，對國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。為保障中小企業(yè)快速健康發(fā)展，近幾年國家出臺了一系列相關(guān)減稅繳費(fèi)政策，但由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小、信用評級低以及金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)扶持力度小等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難融資貴問題依舊突出，因此解決中小企業(yè)融資難問題要從中小企業(yè)本身因素和外部因素出發(fā)尋找對策。

（一）內(nèi)部自身因素

1.融資渠道單一，貸款難度大。中小企業(yè)與其他類型的企業(yè)相比他們的融資途徑比較單一，大部分以銀行借貸與內(nèi)部融資為主，同時中小企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模有限，難以向銀行提供同等價值的擔(dān)保品以獲得足額資金，加之信用度偏低，銀行出于降低自身風(fēng)險的考慮，“惜貸”現(xiàn)象時有發(fā)生。

2.融資成本較高，資金鏈緊張。中小企業(yè)與其他類型的企業(yè)相比融資成本會更高。一般中小企業(yè)通過傳統(tǒng)融資渠道貸款，在貸款利息方面，信用歧視的存在導(dǎo)致商業(yè)銀行會提高貸款利率以降低自身風(fēng)險；在抵押擔(dān)保方面，商業(yè)銀行要求中小企業(yè)提供相應(yīng)資產(chǎn)做抵押并要求承擔(dān)相應(yīng)資產(chǎn)評估費(fèi)用；在審批程序方面，由于傳統(tǒng)融資方式具有審批程序所需時間長、審批程序復(fù)雜的特點(diǎn)，使得中小企業(yè)融資需要耗費(fèi)更多成本。

3.信息傳導(dǎo)不暢，合作效率低。由于中小企業(yè)自身缺乏現(xiàn)代管理制度，財(cái)務(wù)信息披露不透明、風(fēng)險管控能力差，導(dǎo)致銀行與中小企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱性，從而帶來逆向選擇與道德風(fēng)險，使融資雙方無法形成良好的合作關(guān)系。

（二）外部環(huán)境因素

1. 缺少公平的配套融資環(huán)境。中小企業(yè)處于相對弱勢地位，平等待遇缺乏有效保障。我國缺乏專門針對中小企業(yè)貸款的國有金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，盈利能力弱、貸款的安全性較低，導(dǎo)致無法達(dá)到銀行的融資條件，即使達(dá)到了貸款條件，過高的貸款利率使得中小企業(yè)望而卻步。銀行缺乏對中小企業(yè)的貸款優(yōu)惠政策，銀行的貸款程序復(fù)雜繁瑣，辦理時間長、費(fèi)用高，企業(yè)資金的實(shí)際需要無法滿足，使中小企業(yè)的融資難上加難。

2. 缺乏完善的融資擔(dān)保體系

信用體系和金融體系不健全一直制約著我國的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國缺少有效的資信評估機(jī)制，導(dǎo)致企業(yè)不履行諾言的成本很低，為了降低銀行的壞賬率，需在貸款時采用相應(yīng)的抵押擔(dān)保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴(yán)格的限制條件。

二、破解中小企業(yè)融資難的對策

中小企業(yè)、個體工商戶是柯橋紡織行業(yè)的重要組成部分，是穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)發(fā)展的重要支撐。一直以來，中輕擔(dān)保公司依托輕紡城市場優(yōu)勢，以促進(jìn)市場繁榮、推進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為己任，為經(jīng)營戶提供快捷、高效、低成本的融資貸款擔(dān)保，并積極探索、開展多種擔(dān)保和咨詢服務(wù)，全力打造“中輕擔(dān)?！逼放菩蜗蟆?/p>

近年來，在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢下，中輕擔(dān)保公司貫徹“建隊(duì)伍、抓學(xué)習(xí)、強(qiáng)服務(wù)、嚴(yán)紀(jì)律、提效能、建機(jī)制”的工作主線，借力普惠金融政策，提高融資擔(dān)保服務(wù)能力，構(gòu)建可持續(xù)銀擔(dān)商業(yè)合作模式，緩解經(jīng)營戶資金周轉(zhuǎn)壓力，支持市場主體紓困解難，有效解決小微企業(yè)借助外部高成本過橋資金續(xù)借貸款問題，降低小微企業(yè)融資成本，為實(shí)體企業(yè)提供了有溫度的普惠金融服務(wù)。

1.打破壟斷促發(fā)展。打破原國有大銀行壟斷的局面，引入一些股份制商業(yè)銀行參與市場金融環(huán)境建設(shè)。中輕擔(dān)保充分利用自身資源，曾引進(jìn)國家開發(fā)銀行基準(zhǔn)利率貸款（“小微貸”、“銀證投”等項(xiàng)目）為經(jīng)營戶提供低成本營運(yùn)資金，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。

2.開展批量擔(dān)保業(yè)務(wù)。中輕擔(dān)保為進(jìn)一步發(fā)揮政府性融資擔(dān)保對小微企業(yè)發(fā)展支持力度，提高擔(dān)保效率，擴(kuò)大擔(dān)保規(guī)模，切實(shí)緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難融資貴問題，和瑞豐銀行、浙商銀行、紹興銀行等簽訂批量保證擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議，合作推出批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，邁出了從 “市場”（輕紡城市場）走向市場（柯橋區(qū)大市場）第一步，實(shí)現(xiàn)市場范圍突破和信用額度突破。同時，中輕擔(dān)保積極與區(qū)內(nèi)其他銀行接洽，爭取與更多的銀行合作開展批量擔(dān)保業(yè)務(wù)。

3.推出無本還貸業(yè)務(wù)。一直以來，轉(zhuǎn)貸續(xù)貸是小微企業(yè)融資的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。中輕擔(dān)保公司成立以來一直致力于服務(wù)市場經(jīng)營戶等小微企業(yè)，無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)能夠很好地化解期限錯配問題，實(shí)現(xiàn)銀行貸款到期續(xù)貸與小微企業(yè)實(shí)際資金需求的無縫對接，幫助小微企業(yè)解決轉(zhuǎn)貸續(xù)貸難題。為此，中輕融資擔(dān)保公司攜手瑞豐銀行推出了“無本還貸”業(yè)務(wù)。

4.試水人才保業(yè)務(wù)。近年來，國家出臺各項(xiàng)政策支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新市場主體、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)、人才企業(yè)等，中輕擔(dān)保公司做為柯橋區(qū)唯一一家政策性擔(dān)保公司，也積極響應(yīng)號召，聯(lián)手相關(guān)銀行，為進(jìn)入?yún)^(qū)級及以上政府引進(jìn)的高層次人才參與或創(chuàng)設(shè)的，并列入?yún)^(qū)級及以上相關(guān)部門認(rèn)定名單的部分企業(yè)提供擔(dān)保。

5.減費(fèi)讓利優(yōu)化流程。為落實(shí)國家加大小微企業(yè)支持政策，對擔(dān)?？蛻舴e極實(shí)施減費(fèi)降費(fèi)舉措。同時，創(chuàng)新服務(wù)模式，參照銀行以寄合同拍視頻的方式解決合同簽字事宜，解決客戶實(shí)際困難，為客戶提供便捷服務(wù)。

三、破解中小企業(yè)融資難的意義

黨的二十大報(bào)告明確提出，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。當(dāng)前，推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展取得新突破，離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力支撐。作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)極為重要的增長點(diǎn)之一，中小企業(yè)本身就是推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要的力量，完善融資擔(dān)保體系，破解“融資難、融資貴”發(fā)展難題，解決中小企業(yè)發(fā)展中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，對于更好的維護(hù)社會整體穩(wěn)定和就業(yè)增加具有重要的意義。

1.促進(jìn)柯橋紡織健康發(fā)展，推動現(xiàn)代化“國際紡都”建設(shè)。紡織業(yè)之于柯橋，就如空氣之于生命，以中國輕紡城為龍頭的紡織全產(chǎn)業(yè)鏈，是柯橋紡織發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢，然而中國輕紡城的經(jīng)營戶以個體戶和中小微企業(yè)為主，幫助這些企業(yè)突破發(fā)展瓶頸，對于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，將有效推動現(xiàn)代化“國際紡都”建設(shè)。

2.激發(fā)中小企業(yè)發(fā)展活力，有利于整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。我國中小企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中最富有活力、最具有創(chuàng)新力的力量，是推動我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可或缺的力量。不少中小高新企業(yè)的所在行業(yè)有比較好的長期發(fā)展前途，但由于缺乏資金而陷入發(fā)展瓶頸，破解中小企業(yè)融資難、融資貴問題，可有效激發(fā)中小企業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展活力，推動柯橋紡織產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加產(chǎn)業(yè)附加值，提升柯橋紡織整體競爭力。

3.維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展穩(wěn)定，助力落實(shí)“六穩(wěn)、六保”任務(wù)。中小企業(yè)融資的現(xiàn)實(shí)意義直接關(guān)系到區(qū)域乃至國家的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否能夠穩(wěn)定運(yùn)行，所以解決中小企業(yè)融資除了能夠在金融危機(jī)情況下給中小企業(yè)雪中送炭，還能夠解決就業(yè)問題，促進(jìn)中產(chǎn)階級的發(fā)展壯大，縮小收入分配差距，拉動內(nèi)需、刺激消費(fèi)，從而助力落實(shí)“六穩(wěn)、六保”任務(wù)。