江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展及授信實踐淺析

桂早生，王 傳，劉明驕，肖敏靜，鄒 媛

（中國郵政儲蓄銀行江西省分行，江西南昌 330038）

1 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)概況及定義

1.1 行業(yè)基本概況

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以“智慧經(jīng)濟發(fā)展為導向，大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展為內(nèi)核”為原則，是從依賴人力、牲口、手工工具、鐵器等手工勞動，且產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、生產(chǎn)規(guī)模小的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，通過先進的工程信息、資源管理、智能系統(tǒng)改造后，發(fā)展起來的能夠?qū)崿F(xiàn)有機農(nóng)業(yè)、健康農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、可持續(xù)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)全面統(tǒng)一的新型農(nóng)業(yè)。本報告研究的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，主要包含農(nóng)林牧漁業(yè)及農(nóng)副食品加工行業(yè)。

與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈覆蓋領域更為廣泛，主要包括技術(shù)研發(fā)、種植、養(yǎng)殖、加工、流通、銷售等重點環(huán)節(jié)，具有更加全面、多樣、系統(tǒng)化的特點?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，使得農(nóng)工商的結(jié)合更加緊密。

1.2 行業(yè)基本特征

生產(chǎn)規(guī)?；，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)將土地、勞動和服務這三種要素在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域集中配置，實施國家土地集中經(jīng)營以及連片生產(chǎn)，推動生產(chǎn)組織形式由小農(nóng)經(jīng)營向適度規(guī)模經(jīng)營轉(zhuǎn)變，組織形成了大片集中區(qū)域的高標準農(nóng)田和標準化種養(yǎng)殖、生產(chǎn)基地，或示范點等。

管理精細化?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)通過種養(yǎng)殖前期育種技術(shù)的選擇，種植期間無人機、傳感器、GID等科技手段，及養(yǎng)殖過程中智能化畜禽飼料機、自動喂料器、自動化出欄、計重等智能化技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品加工過程中生產(chǎn)線數(shù)字平臺管控、智能分揀系統(tǒng)應用等數(shù)智化技術(shù)的應用等，實現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的精細化管理，提高生產(chǎn)效益。

農(nóng)產(chǎn)品品牌化。我國各級政府機關積極推動特色農(nóng)產(chǎn)品品牌的培育與發(fā)展，當前，農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域公用品牌約3000個，企業(yè)品牌約5000個，產(chǎn)品品牌約6500個；江西培育打造了贛南臍橙、萬年貢米、崇仁麻雞、廣昌白蓮、廬山云霧茶、軍山湖大閘蟹等50個省級以上農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域公用品牌，煌上煌醬鴨、鄱陽湖大米、天祥號茶葉等300個企業(yè)產(chǎn)品品牌。品牌化已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的核心競爭力和重要標志。

2 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與前景分析

2.1 行業(yè)政策發(fā)展歷程

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是現(xiàn)代社會以及現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系發(fā)展的基礎，為國民經(jīng)濟建設與發(fā)展提供有力支撐。國家層面，“十二五”規(guī)劃提出，在東部沿海等條件較好地區(qū)率先基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，引導我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開展試點示范工作；“十三五”規(guī)劃明確，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展以提升“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”為主，引導現(xiàn)代農(nóng)業(yè)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的融合發(fā)展；“十四五”規(guī)劃提出到2025年基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，黨的“二十大”報告將農(nóng)業(yè)強國提升為國家戰(zhàn)略，我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)地位不斷提升。此外，自2014年起，中央一號文件從支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)體系、推進農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)、推進倉儲保鮮冷鏈物流等多個方面，引導、拓寬重點細分領域的現(xiàn)代化發(fā)展水平。

緊跟國家政策導向，江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迎來更加積極的發(fā)展。全省“十二五”規(guī)劃提出要建立適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)科技推廣體系，引導提升農(nóng)業(yè)科技應用水平；全省“十四五”規(guī)劃提出到2025年基本實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展政策支持力度持續(xù)增強。此外，省委省政府一號文件等從推進農(nóng)業(yè)標準化建設、加大新一代信息技術(shù)與農(nóng)業(yè)的融合發(fā)展力度和持續(xù)推進農(nóng)產(chǎn)品冷鏈基地建設等方面，引導行業(yè)向著標準化、智慧化、綠色有機化方向不斷發(fā)展。

2.2 行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.2.1 行業(yè)市場整體運行情況

現(xiàn)代化發(fā)展推動農(nóng)林牧漁業(yè)市場空間不斷擴大，江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)表現(xiàn)良好。近年來，我國農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值逐年上漲，2022年農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值突破15萬億元，較2021年（14.7萬億元）相比上漲了超9000億元；江西省層面，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值持續(xù)提高，2022年，江西省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值突破4000億元，較2021年相比上漲超220億元，在全國總產(chǎn)值中占比約為2.7%。同時，江西農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提升，部分領域現(xiàn)代化程度高于全國平均水平。具體來看，2022年，江西農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率達62.5%，高于全國平均水平（62.4%）0.1個百分點；主要農(nóng)作物良種覆蓋率達96%，與全國平均水平基本持平；主要農(nóng)作物耕種收綜合機械化率超過78.87%，高出全國平均水平（73%）將近6個百分點，其中，水稻耕種收綜合機械化率達83.93%，低于全國平均水平（85%）將近3個百分點。

生態(tài)化及冷鏈物流體系建設對江西省農(nóng)副食品加工業(yè)生產(chǎn)形成支撐。2023年上半年，我國農(nóng)副食品加工業(yè)增加值增速同比下降0.8%，江西省農(nóng)副食品加工業(yè)增加值增速同比下降0.3%，低于全國0.5個百分點。同時，江西生態(tài)農(nóng)業(yè)建設不斷推進，截至2022年末，江西省綠色有機農(nóng)產(chǎn)品3296個，在全國有機農(nóng)產(chǎn)品（60254個）中占比約為5.5%；農(nóng)產(chǎn)品運輸冷鏈物流體系不斷完善，截至2022年末，江西省基本建成10個冷鏈物流園區(qū)，冷凍冷藏庫容約29萬t，但較國家骨干冷鏈物流基地的冷凍冷藏庫容相比，還存在較大差距。

整體來看，江西省的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要優(yōu)于全國平均水平，但在水稻耕種收機械化程度、綠色有機農(nóng)產(chǎn)品和冷鏈物流基地建設等細分領域還存在一定的提升空間。

2.2.2 行業(yè)技術(shù)發(fā)展

近年來，我國農(nóng)業(yè)科技快速發(fā)展，新品種、新技術(shù)、新裝備、新模式不斷創(chuàng)新和突破。依據(jù)全國農(nóng)業(yè)技術(shù)發(fā)展導向，江西省加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的創(chuàng)新及應用，第一，攻關種業(yè)關鍵核心技術(shù)實現(xiàn)新突破，野生稻泛基因組組裝測序初步完成，培育出辣椒“贛椒19號”、苦瓜“贛苦瓜1525”等優(yōu)良新品種；第二，推廣水稻機械化育插秧技術(shù)，截至2022年末，全省新增高速插秧機、有序拋秧機超3100臺，種植率提升約5個百分點；第三，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合進一步推進，截至2022年末，已建成300個省級農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)示范基地。未來，江西省將繼續(xù)推廣“優(yōu)質(zhì)晚稻早種—連種”等新技術(shù)模式，推動“稻蝦輪作”等模式創(chuàng)新，建設農(nóng)業(yè)種質(zhì)資源數(shù)據(jù)庫，推廣環(huán)境感知、精準飼喂、糞污清理、疫病防控等智能化設備應用于養(yǎng)殖場數(shù)字化改造，持續(xù)提升江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)數(shù)字化和智慧化水平。

2.3 行業(yè)未來發(fā)展趨勢

農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)標準化和冷鏈物流建設工作的開展，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程加快。未來，農(nóng)林牧漁業(yè)方面，江西省將從生產(chǎn)技術(shù)標準化、生產(chǎn)設備標準化、品牌認定標準化等角度開展稻米、蔬菜、果業(yè)、畜牧、中藥材等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展標準提升工程。農(nóng)副食品加工業(yè)方面，江西省將按照全鏈條無脫冷、綠色節(jié)能環(huán)保、5G物聯(lián)智配“三結(jié)合”建設標準，積極推進國家骨干冷鏈物流基地、集商業(yè)配套、農(nóng)副產(chǎn)品交易中心、冷鏈倉儲中心“三位一體”的冷鏈物流園區(qū)等項目的建設。

“贛鄱正品”品牌的認定和贛菜品牌的培育，推動農(nóng)產(chǎn)品品牌對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟貢獻率提升。未來，農(nóng)林牧漁業(yè)方面，江西省將持續(xù)開展“贛鄱正品”品牌認定工作，打造“贛鄱正品”子品牌300個，努力提升農(nóng)產(chǎn)品品牌對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貢獻率至50%以上，同時合理運用主流媒體渠道開展農(nóng)產(chǎn)品品牌宣傳，在上海市、井岡山景區(qū)和萍鄉(xiāng)市、贛南地區(qū)（龍南市）等地區(qū)建設運營江西優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品品牌運營中心。農(nóng)副食品加工業(yè)方面，江西省將發(fā)揮綠色、有機、富硒的特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢，培育贛菜品牌，打造功能性預制菜（藥膳）、水產(chǎn)預制菜等多個預制菜產(chǎn)業(yè)集群，在加大財政資金支持以及引進社會資本力度的同時，還將推動預制菜品線上線下銷售渠道的拓展。

綠色生產(chǎn)模式的推行與綠色有機地理標志農(nóng)產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)建，促進江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進一步實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型升級。未來，農(nóng)林牧漁業(yè)方面，江西省將推廣測土配方施肥、循環(huán)種養(yǎng)、碳匯農(nóng)業(yè)等綠色生產(chǎn)模式，同時持續(xù)推進污水減量化生產(chǎn)示范點、稻田綜合種養(yǎng)示范基地等項目建設；農(nóng)副食品加工業(yè)方面，江西省將進一步嚴格產(chǎn)地環(huán)境、生產(chǎn)過程、投入品使用、質(zhì)量檢測等各個環(huán)節(jié)產(chǎn)出標準，推動全省綠色有機地理標志農(nóng)產(chǎn)品總量到2025年達到6000個以上，共同促進江西省生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展。

3 行業(yè)融資現(xiàn)狀

3.1 融資情況

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領域資金投放力度加大，貸款規(guī)模增速達兩位數(shù)。截至2023年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額54.64萬億元，同比增長16.0%。其中，江西銀行涉農(nóng)貸款余額達570億元，較去年末新增89.84億元，增速18.55%。資金有較大部分投向農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)田基本建設等領域，截至6月末，全國農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)田基本建設貸款同比增速達到35.6%。

融資方式較為被動、門檻較高、抵押物合格率不足、渠道窄等仍是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資主要問題。當前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)融資主要是通過國家扶助和銀行貸款，其中國家扶助主要涉及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提升等方面，融資方式較為被動，門檻較高；而銀行貸款方面，當前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)存在合格抵押物不足、融資渠道少、渠道窄等問題，且由于投資風險較大，且資金回籠速度較慢，融資需求在額度、用途、時限上也都受到極大限制。為此，銀行業(yè)不斷放寬信貸，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)客戶的減費讓利力度，并通過提升金融科技水平，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款提供更多的便利。

3.2 授信實踐

目前，商業(yè)銀行積極介入設施農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、冷鏈物流、智慧化改造等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領域，依托多元化的金融服務模式和金融產(chǎn)品推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

設施農(nóng)業(yè)領域，商業(yè)銀行主要介入中小農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，聚焦種植、養(yǎng)殖、漁業(yè)等重點領域，為設施農(nóng)業(yè)項目匹配特色融資服務，提供信貸資金、抵押物抵押貸款、中短期融資等產(chǎn)品。支持經(jīng)營主體直接用豬、牛、羊抵押獲取融資以建設和改造升級畜牧設施，采用“林權(quán)證”“林業(yè)碳匯收益”抵押直接貸款以開展林地經(jīng)營、林業(yè)設施建設等；根據(jù)植物工廠、連棟溫室、海洋牧場、養(yǎng)殖工船等設施農(nóng)業(yè)項目特點，靈活匹配固定資產(chǎn)貸款期限，提供大額信用貸款服務；創(chuàng)新大棚設施抵押等新型抵質(zhì)押擔保方式；為融資租賃公司提供保理融資款等產(chǎn)品，幫助其解決在購買農(nóng)機設備上的資金問題，同時減輕現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營成本壓力；推廣“1+N”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資等。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園領域，商業(yè)銀行主要介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，其采用“農(nóng)業(yè)特色園區(qū)+金融”等模式，支持非耕地現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)園區(qū)化開發(fā)以及現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)標準化園區(qū)建設；為項目提供中長期資金支持，為園區(qū)內(nèi)的企業(yè)提供結(jié)算、授信等一攬子金融服務；參加園區(qū)舉辦的銀企推介會，深入把握農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求情況，為園區(qū)內(nèi)的企業(yè)提供結(jié)算、授信、工資代發(fā)等一攬子金融服務。

冷鏈物流領域，商業(yè)銀行重點支持合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)主體，為企業(yè)提供固定資產(chǎn)貸款，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供資金支持；通過融資租賃模式，供給資金支持建設項目；通過與當?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村局系統(tǒng)直連，支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地冷藏保鮮設施建設，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體打造自身冷鏈系統(tǒng)提供資金支持；圍繞冷鏈物流行業(yè)金融需求，搭建“票、證、融、貸、租”的全流程冷鏈產(chǎn)品體系；打造資產(chǎn)監(jiān)管和冷鏈物流管理一體化解決方案等。

智慧化改造領域，商業(yè)銀行主要介入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，其為企業(yè)提供固定資產(chǎn)貸款，為企業(yè)智慧化轉(zhuǎn)型提供資金支持；依托自身技術(shù)優(yōu)勢，為農(nóng)業(yè)企業(yè)設計、提供數(shù)字化信息化管理平臺，助力企業(yè)智慧化升級改造。

與此同時，在金融創(chuàng)新的大背景下，“三農(nóng)”供應鏈金融和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款等諸多創(chuàng)新性金融工具也被更多地用于輔助現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。除上述內(nèi)容外，在“碳達峰”“碳中和”發(fā)展目標引領下，商業(yè)銀行還向水稻、漁業(yè)等細分領域現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)拓展推出碳匯預期收益權(quán)質(zhì)押貸款等服務，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。

4 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險及緩釋措施

4.1 農(nóng)林牧漁業(yè)面臨的風險及緩釋措施

4.1.1 自然環(huán)境不可預期風險及緩釋措施

自然災害導致農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量出現(xiàn)不同程度下降。若主要種植基地發(fā)生較為嚴重的自然災害，種植基地會出現(xiàn)大幅減產(chǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量下降等情況，進而造成企業(yè)供應不足，制約收入規(guī)模的提升。商業(yè)銀行應重點關注潛在的重大自然災害風險，及時跟進農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在產(chǎn)、供、銷各環(huán)節(jié)的自然災害防范措施制定情況，收緊無災害應對預案的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸業(yè)務。

生態(tài)問題制約江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。江西發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)仍存在技術(shù)支撐不健全、水產(chǎn)養(yǎng)殖方式較粗放等問題，生態(tài)環(huán)境保護存在結(jié)構(gòu)性、根源性的壓力。企業(yè)在經(jīng)營過程中，可能會受制于資源管控，無法產(chǎn)生規(guī)?；?。商業(yè)銀行應對農(nóng)業(yè)項目綠色技術(shù)、種養(yǎng)殖方式精細程度等展開詳細調(diào)查，進行貸前生態(tài)風險評估，嚴格落實項目貸款發(fā)放條件；加強與保險公司合作的緊密程度，完善保險風險保障機制。

4.1.2 行業(yè)風險及緩釋措施

上下游不確定性因素影響企業(yè)經(jīng)營持續(xù)性。上游來看，未來部分肥種仍將小幅上漲，會影響農(nóng)業(yè)行業(yè)經(jīng)營業(yè)績的穩(wěn)定性；部分化肥如鉀肥、種子如油料、蔬菜、水果種子較為依賴進口，供應相對緊缺，使得相關農(nóng)產(chǎn)品面臨較大的原材料供應風險；土地承包費成本、農(nóng)用物資成本增加也對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營成本構(gòu)成較大影響。下游來看，棉花、中藥材等非剛性農(nóng)產(chǎn)品下游需求整體修復仍需歷經(jīng)一段時間，將對農(nóng)產(chǎn)品的銷售數(shù)量產(chǎn)生一定的影響。商業(yè)銀行應關注產(chǎn)業(yè)鏈上游如農(nóng)資成本及技術(shù)設備成本、供應實時變動情況，監(jiān)測并核實企業(yè)種養(yǎng)殖、生產(chǎn)項目過程中的費用支出、銀行資金使用等情況；關注產(chǎn)業(yè)鏈下游消費復蘇進程及消費者消費意愿變化情況，研判不同細分領域下游需求增長情況，收緊需求恢復不及預期細分領域農(nóng)企信貸資金。

4.1.3 市場風險及緩釋措施

良好的市場前景將吸引著風險投資、大量資本涉足農(nóng)業(yè)行業(yè)，未來國內(nèi)農(nóng)業(yè)市場的競爭更加激烈，江西現(xiàn)存現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)市場份額將進一步被擠壓，且競爭能力較弱的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)還將面臨被市場淘汰的風險。商業(yè)銀行應認真分析近期江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場走向，綜合考慮目標客戶產(chǎn)品的市場供求、定價、質(zhì)量、生產(chǎn)規(guī)模、銷售渠道等情況，多角度科學評估客戶的市場前景，確保貸款質(zhì)量。

4.1.4 財務風險及緩釋措施

外部環(huán)境不明朗及農(nóng)產(chǎn)品自身特點使企業(yè)面臨資金鏈斷裂風險。農(nóng)業(yè)資金回籠速度較慢，也使得農(nóng)業(yè)企業(yè)（特別是集約化、機械化程度較高的大型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)）融資需求滿足受到限制，容易導致企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂。商業(yè)銀行應關注江西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)負債情況，并詳細分析存貨構(gòu)成和收入變動情況，判斷其合理性以確定貸款授信額度，此后，還需對授信項目、企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀進行定期/不定期的貸后審查，以便及時止損。

農(nóng)業(yè)行業(yè)的弱質(zhì)性及其特殊的生產(chǎn)過程易導致存貨貶值。當前，江西農(nóng)業(yè)巨災風險體系尚未建立，且外部經(jīng)濟不確定性繼續(xù)增強，導致需大量囤貨的大中型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨因周轉(zhuǎn)不及時，或產(chǎn)品滯銷導致的存貨銷售價格不能覆蓋成本和相關銷售費用等問題。商業(yè)銀行應密切關注原料、農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)貨及期貨市場行情變動情況，結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)當前存貨構(gòu)成和變動情況，研判未來走勢對企業(yè)經(jīng)營的影響；建立大數(shù)據(jù)貸后預警模型，當現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)存貨情況觸碰預警信號時，及時進行電話或?qū)嵉仫L險排查。

4.1.5 經(jīng)營風險及緩釋措施

存儲運輸不當會為企業(yè)銷售經(jīng)營帶來不利影響。此外，對于擁有冷鏈物流板塊的大型企業(yè)來說，當前電力短缺的局面短時間內(nèi)無法改變，冷鏈物流仍面臨著限電風險；一旦限電，物流企業(yè)將縮短開工時間，對企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品正常運輸及銷售經(jīng)營帶來不利影響。商業(yè)銀行應系統(tǒng)性評估農(nóng)產(chǎn)品價格，并通過引入中介擔保公司以按比例擔保的方式來降低貸款風險；建立后臺數(shù)據(jù)報警系統(tǒng)，監(jiān)控企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品存儲、運輸信息，通過動態(tài)分析進行信貸風險報警提示。

4.2 農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)面臨的風險及緩釋措施

4.2.1 宏觀經(jīng)濟風險及緩釋措施

經(jīng)濟環(huán)境變化不利農(nóng)產(chǎn)品市場穩(wěn)定發(fā)展。俄烏沖突、能源危機、歐美國家高通脹等持續(xù)加大世界經(jīng)濟衰退風險，我國經(jīng)濟下行壓力依然存在，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展困難，農(nóng)產(chǎn)品市場產(chǎn)能或?qū)⑽s，以及下游消費復蘇進度偏慢，對農(nóng)產(chǎn)品加工銷售產(chǎn)生影響。商業(yè)銀行應密切關注國際和國內(nèi)乃至江西省的宏觀經(jīng)濟形勢變化情況，加強江西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相關影響因素的分析和研究，及時根據(jù)市場環(huán)境的變化調(diào)整信貸支持策略。

4.2.2 政策風險及緩釋措施

農(nóng)產(chǎn)品在加工過程中，會涉及污染問題，如原料前處理、生產(chǎn)過程等都會產(chǎn)生大量廢水、廢渣。而在環(huán)保政策的不斷趨嚴重，江西農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)將面臨更高的環(huán)保成本、更大的綠色技術(shù)轉(zhuǎn)型風險。商業(yè)銀行應將江西省農(nóng)副食品加工企業(yè)經(jīng)營是否低碳環(huán)保納入對其投融資準入以及額度的重要考量，將其安全生產(chǎn)及環(huán)保建設對標綠色金融標準，并依據(jù)其生產(chǎn)項目能否按國家、地方環(huán)保標準要求處理經(jīng)營可能產(chǎn)生的廢氣、廢料、廢水設置貸款額度。

4.2.3 經(jīng)營風險及緩釋措施

新技術(shù)研發(fā)與應用的失敗導致企業(yè)承擔虧損，如預制菜、奶制品保鮮加工技術(shù)等運用能力有所不足，會導致加工轉(zhuǎn)化程度低，使得產(chǎn)品缺乏市場競爭力。但對于技術(shù)依靠外部資源的小型企業(yè)和個體農(nóng)戶來說，該類風險較小。商業(yè)銀行針對將大額支出用于生產(chǎn)線、生產(chǎn)工藝、物資流轉(zhuǎn)儲存系統(tǒng)進行升級改造的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)，應辯證看待其轉(zhuǎn)型升級的可行性以及未來可預期的效果等，并重點跟蹤企業(yè)研發(fā)進度、市場需求變化、行業(yè)研究成果等相關信息，設置預警機制。

江西部分農(nóng)副食品加工企業(yè)還處于初級發(fā)展階段，生產(chǎn)技術(shù)落后、產(chǎn)品質(zhì)量不過關，從而導致出現(xiàn)一系列農(nóng)副食品安全問題。一旦出現(xiàn)農(nóng)副食品安全問題，在被監(jiān)管處罰的同時，也將影響企業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)量、銷售價格、市場聲譽等。商業(yè)銀行應積極跟進國家及江西省農(nóng)產(chǎn)品安全生產(chǎn)和監(jiān)管政策標準發(fā)布實施情況，檢查企業(yè)內(nèi)部以及產(chǎn)品的安全合規(guī)性，對不符合安全生產(chǎn)標準的企業(yè)，減少金融支持。