買保險怎么繳費更劃算

王力

在購買長期人身險或年金險時，每個人都要面對繳費形式的選擇，期繳還是躉繳？很多人不免會有這樣的疑問“：這兩種保險繳費方式，究竟哪個好？”

和買汽車一樣，長期人身險和年金險因為總保費較高，因此保險公司也會提供多種繳費方式的選擇——期繳和躉繳。

期繳類似分期，就是把所需繳納的全部保費分攤到每年或每個月進行繳納。根據(jù)繳費時間的長短，還可細分為兩種：一種是短期繳費，一般是3年或5年繳清，常見于理財型的保險;另一種是長期繳費，繳費期可選10年、20年、30年等多種期限，重疾險和壽險多數(shù)都提供這一選擇。而躉繳的意思比較好理解，即一次性繳清全部保費。

區(qū)別是什么？

除了繳費方式的不同，期繳和躉繳在總保費、靈活程度，以及享受保費豁免責任等方面也有區(qū)別。

單從費率上來看，躉繳所需繳納的總保費比期繳的要低，可以簡單理解為，一款保險產(chǎn)品的躉繳價格會比期繳的價格便宜，因為保險期繳費用中還會加上保險公司的利息，所以總體支出會多一些，躉繳則沒有利息。

雖然躉繳總保費低，但是繳費壓力大。長期人身險和年金險的總保費多在10萬元以上，一次性繳清對普通家庭來說，是筆不小的開支，或給日常生活帶來影響。期繳則可以將這筆經(jīng)濟壓力分攤到各期，每期所需支付的保費壓力相對會小一些。一般期繳還會細分為是按月、季，還是年進行繳費，期數(shù)越多，分攤到每期的金額則越小。

從靈活度上來看，期繳除了可以自由選擇繳費期限，還可以根據(jù)合同約定，調(diào)整附加險、更改保額或追加保費等。投保人隨著自身經(jīng)濟條件的改善，可以用于支付保險的預算增多，就可以不斷完善保險配置。例如，想要追加附加險，目前只有在投保主險且在繳費期內(nèi)的情況下，才可以追加。如果是選擇躉繳方式購買主險，那么即使在主險的保障期內(nèi)，也不能再在這份主險下增加附加險。

從后續(xù)風險上來看，則躉繳的優(yōu)勢更大一些。對于絕大多數(shù)人而言，保險選擇期繳所面臨的最大風險是斷繳。期繳保險要求投保人有穩(wěn)定的收入來源，來支持每期的保費繳納，如果遇上失業(yè)，收入中斷，從而導致保險斷繳，而且在寬限期內(nèi)不能完成補繳的話，則這份保單的效力就中止，該有的保障也就中斷了。躉繳的保險則不會發(fā)生斷繳的事情，故而只要在合同約定時間內(nèi)，這份保單所提供的保障就會一直都在。

針對斷繳風險，保險公司通常會提供兩個解決方案。一是用現(xiàn)金價值自動墊繳保費。長期保險都有現(xiàn)金價值，如果寬限期過后還沒有支付保費，則可以用保單的現(xiàn)金價值抵扣保費。另一種是減額繳清，用保單現(xiàn)金價值一次性繳清全部保費，購買保額較低的保障，但所購買的保險產(chǎn)品和保障期限不變。需要注意的是，這兩種功能的使用，都是有前提條件的，若有此需要，則務必在投保時與銷售人員確認要求。

其實，期繳保險最吸引人的當屬可以享受保費豁免責任，這是躉繳享受不到的保障。保費豁免責任是指，投保人或者被保人在保險期內(nèi)，發(fā)生了保險合同約定的事故或疾病，則后續(xù)保費可以免除，也就是不用再繳保費了，但是保險合同依然有效。這對有未成年人的父母來說，非常實用。如果大人為孩子購買了保險，但大人發(fā)生了意外不能繼續(xù)繳費，若所購保險提供保費豁免責任，則可以向保險公司進行申請，免除孩子保單的后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效。

個人該怎么選？

期繳和躉繳各有優(yōu)勢，在兩者之間該如何選擇是沒有統(tǒng)一標準的，要結(jié)合個人的實際情況和所購買的保險種類而定。

對于日常開支較多、經(jīng)濟壓力較大、但收入還算相對穩(wěn)定的人而言，選擇期繳保險更為合適，可以大幅度減輕繳費的壓力。而像生意人、自由職業(yè)者這樣短時間內(nèi)收入很高，但持續(xù)收入不穩(wěn)定的人，則更適合選擇躉繳，以免發(fā)生因斷繳導致保單失效的情況。

如果所選購的保險是側(cè)重于風險保障的，例如重疾險，那么選擇長期繳費可以獲得更高的杠桿比。杠桿比指的是保額/已繳保費的比率，杠桿比越高，意味著撬動同樣保額的保費越少。例如重疾險，一旦出險，保險公司完成相應的理賠后，保險合同也就終止了，后續(xù)還沒繳的保費也就不用再繳了。

如果購買的保險是理財型的，也就是收益需求大于保障需求，選擇躉繳可以獲得更高的收益。很多理財型保險是以現(xiàn)金價值作為基數(shù)進行收益計算的，期繳保險的前幾年，現(xiàn)金價值是很少的，也就意味著所獲得的收益是很少的，只有隨著繳費時間變長，現(xiàn)金價值變多，收益才會逐漸可觀起來。而躉繳的現(xiàn)金價值較高，則可以從一開始就享受到期繳好幾年之后才能獲得的收益。

最后要提醒注意的是，若把保險當作理財手段，相較于其他金融產(chǎn)品，其資金靈活性是較差的。錢投入保險之后，通常是在5年，甚至是20年、30年后才可以從中提取出錢來。所以，選擇躉繳的話，更建議有長期閑置資金不用、且傾向于穩(wěn)定有保障的人群。

總而言之，期繳和躉繳沒有優(yōu)劣之分，適合的才是最好的。在自己經(jīng)濟條件允許的范圍內(nèi)，選擇更符合需求的繳費方式，以獲得最可靠的保障。