退休后能拿多少養(yǎng)老金

魯婕

近來(lái)，有關(guān)退休與養(yǎng)老的話題持續(xù)不斷成為焦點(diǎn)。不僅是即將迎來(lái)退休生活的群體，就連正當(dāng)年的打工人，或是步入職場(chǎng)不久的新人，都早早開始為退休生活規(guī)劃準(zhǔn)備起來(lái)。

作為退休后主要收入來(lái)源的基本養(yǎng)老金，退休后究竟可以領(lǐng)取多少已不可避免地成了議題的核心之一。那么，根據(jù)現(xiàn)有的政策與制度，每月的養(yǎng)老金金額到底是如何計(jì)算的呢？

誰(shuí)可以領(lǐng)取養(yǎng)老金

基本養(yǎng)老金是最主要的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，然而，卻并不是人人都可以享受到這項(xiàng)福利的——只有滿足以下全部?jī)蓚€(gè)條件，才能夠按月領(lǐng)取養(yǎng)老金：

一、達(dá)到法定退休年齡（男性滿60周歲，女性工人滿50周歲，女性干部年滿55周歲;特殊工種/確認(rèn)完全喪失勞動(dòng)能力的男性滿55周歲、女性滿45周歲等）;

二、累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)滿15年。

一般來(lái)說(shuō)，只要在符合規(guī)定的年齡退休，且企業(yè)/個(gè)人按照要求如期繳納社保，退休后即可正常領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。而若沒能繳滿15年，可以通過(guò)補(bǔ)繳，或在退休后繼續(xù)繳費(fèi)來(lái)滿足要求。

養(yǎng)老金到底怎么算

對(duì)于現(xiàn)在的年輕人來(lái)說(shuō)，基本養(yǎng)老金由“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”兩部分組成，兩者相加就構(gòu)成了個(gè)人的退休金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金也被稱為統(tǒng)籌養(yǎng)老金或社會(huì)性養(yǎng)老金，可以簡(jiǎn)單理解為養(yǎng)老保險(xiǎn)的單位繳納部分。每月，退休人員可以領(lǐng)取的基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式為基礎(chǔ)養(yǎng)老金=退休時(shí)當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY×（1+本人月平均繳費(fèi)工資指數(shù)）÷2×本人累計(jì)繳費(fèi)年限×1%。

“本人月平均繳費(fèi)工資指數(shù)”是與養(yǎng)老金密切相關(guān)的一個(gè)數(shù)字，是我們實(shí)際的繳費(fèi)基數(shù)與社會(huì)平均工資之比的歷年平均值，公式為（本人第1年繳費(fèi)工資÷當(dāng)?shù)厣夏曷毠て骄べY+......+本人第n年繳費(fèi)工資÷當(dāng)?shù)氐趎-1年職工平均工資）÷實(shí)際繳費(fèi)年限。

養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)有上下限，上限是3倍社會(huì)平均工資，下限是0.6倍社會(huì)平均工資。收入高于上限，只能按照上限繳納;低于下限也必須按下限繳納。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金內(nèi)的儲(chǔ)存額，可以較為簡(jiǎn)要地理解為：工作期間，個(gè)人所繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額的總和+這些資金所產(chǎn)生的利息+政府的補(bǔ)貼金額（如有）。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人繳納比例為工資總額的8%。自2016年起，每年國(guó)家對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率都會(huì)確定一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，2022年，我國(guó)的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率達(dá)到了6.12%。

退休人員能從個(gè)人賬戶養(yǎng)老金中獲得的金額為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。所謂的計(jì)發(fā)月數(shù)，指的是退休后個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)劃發(fā)放的月數(shù)——退休年齡越早，計(jì)發(fā)月數(shù)越大，退休時(shí)計(jì)發(fā)的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金金額相對(duì)越低;退休年齡越晚，計(jì)發(fā)月數(shù)越小，計(jì)發(fā)的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金水平相對(duì)越高。不同退休年齡所能享受到的計(jì)發(fā)月數(shù)可參考下表：

可以領(lǐng)多少養(yǎng)老金

在了解了基本養(yǎng)老金兩個(gè)重要組成部分的計(jì)算公式后，我們就可以根據(jù)自己的收入情況，試著計(jì)算自己退休后的養(yǎng)老金。

假設(shè)一位25歲的員工從今年開始在某市工作，并正常繳納社會(huì)保險(xiǎn);上一年該市社會(huì)平均工資為10000元/月，并且按照每年5%的增幅遞增，他（她）的工資剛好等于該市的社會(huì)平均工資，且漲幅也為每年5%。

這位員工的月平均繳費(fèi)指數(shù)為1，如果她在55歲退休，此時(shí)社會(huì)平均工資上漲到41161元，繳費(fèi)30年，可以獲得的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為41161×（1+1）÷2×30×1%，即12348元。

接下來(lái)，計(jì)算個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)存額。根據(jù)每年的收入情況，可以算出當(dāng)年的繳納金額，再加上當(dāng)年繳納金額所產(chǎn)生的利息和歷年賬戶余額產(chǎn)生的利息，就可以算出賬戶余額了。

近幾年，養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率均超過(guò)6%，我們就按6%計(jì)算記賬利息;當(dāng)年的養(yǎng)老金是按月繳納的，所以我們用6%記賬利率的一半，即3%來(lái)計(jì)算。

根據(jù)計(jì)算，若這位員工55歲退休，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額為1405627元，計(jì)發(fā)月數(shù)為170，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分金額為1405627÷170=8268元。

這位員工在退休后，每月總共可以領(lǐng)取到的基本養(yǎng)老金數(shù)額為12348+8268=20616元，約為退休前收入的一半。

如果是60歲退休，繳費(fèi)年限增加5年，退休時(shí)社會(huì)平均工資漲到52533元，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額增加到2145767元，計(jì)發(fā)月數(shù)降低到139月，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為18387元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為15437元，合計(jì)為33824元，約為退休前工資的64%。

而如果該職工的收入僅為社會(huì)平均工資的60%，一直按最低限繳納養(yǎng)老金，到60歲退休時(shí)，他退休前的月收入為31520元，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為14709元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為9262元，合計(jì)為24699元，約為退休前收入的78%。

若該職工的收入高于社會(huì)平均工資的3倍，且一直按上限繳納養(yǎng)老金，到60歲退休時(shí)，他退休前月收入在157600元之上，基礎(chǔ)養(yǎng)老金為36774元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金為46311元，合計(jì)為83085元，約為退休前工資的53%。