【30歲篇】合理規(guī)劃應對財務壓力

王力

很多地方都把35歲作為門檻，包括政策優(yōu)惠、就業(yè)求職、婚育觀念等方面，都將之作為一條分界線。也正因如此，30多歲的人更需要制定合理的中短期規(guī)劃，以應對不斷增加的財務壓力。

30～40歲是一個被前后夾擊的人生階段。既不是躍躍欲試的“后浪”，也不是變得不惑的“前浪”，而是夾在兩者之間的“中浪”，面對后浪的“追擊”與“前浪”的“阻攔”，個人生存壓力巨大。

30歲是迎來人生角色巨大轉變的階段。從這個階段開始，我們和父母的角色發(fā)生了互換，從“父母養(yǎng)育我們”變成了“我們贍養(yǎng)父母”，甚至還會多一個新角色，成為父母，有了需要照顧家庭成員的壓力。

因此，30歲的理財規(guī)劃十分重要，一個合理的5年計劃，既要承受住巨大的財務壓力，還要兼顧生活的品質(zhì)，為未來奠定基石。

30歲的理財目標如何定

不管和哪個年齡段的群體相比，30多歲的人群情況是最復雜的，有的人已經(jīng)實現(xiàn)了買房、買車的夢想，有的人還在積極積攢首付；有的人未婚，有的人剛結婚，還有的人孩子已經(jīng)上學了；有的人已經(jīng)成為企業(yè)高管，多數(shù)人還只是普通員工。

雖然每個30多歲的人境遇各不相同，但是其理財?shù)闹饕繕藷o非這4個：收入要達到多少？債務如何規(guī)劃才合理？消費要控制在哪個范圍內(nèi)？怎樣才能科學轉嫁風險？

收入在人生的每一階段都很重要，它直接影響到每個人的生活質(zhì)量。而30多歲時，是一個人實現(xiàn)收入快速增長的最好階段。電視劇《三十而已》有一句臺詞說到了30歲對個人的重要性：“30歲得干成點事，因為老天爺是最公平的，在每個人的30歲都準備了一個特別好的機遇，抓住了就立住了，抓不住就一路下坡而去?！?/p>

因此，在30歲的5年規(guī)劃里，要設定的一個理財目標就是：5年內(nèi)的收入要達到多少？這個目標該如何設定呢？還需要重點關注下面的幾個問題，從而得出一個合適的數(shù)字。

人生中第一次的大額支出多發(fā)生在30多歲的階段，買房或買車。這兩項大宗消費通常也會給個人帶來債務。如果債務規(guī)模沒有得到很好地控制和規(guī)劃，不僅會影響到一個人當下的生活，也會在很長一段時間內(nèi)影響到生活的幸福感，因為房貸是時間可長達30年的債務。你的收入決定了你的房貸能貸多少，購置汽車能花多少錢等。貸款余額與家庭的債務壓力成正比，控制住貸款余額，才能讓家庭避免落入債務陷阱。

30歲后，無論結婚與否，你都會逐漸成為家庭里的頂梁柱，開始負擔起家里絕大多數(shù)甚至是所有的開支。比起“一人吃飽”的時期，這個階段的生活開支會大幅增加。特別是有孩子的家庭，教育支出是一定要提前準備好的。在制定理財規(guī)劃時，要考慮生活消費如何控制、為子女的教育要積攢多少資金等問題。

成為家庭支柱之后，不得不考慮如果家庭失去了頂梁柱后該怎么辦的問題。所以，需要尋找轉嫁風險的手段，通過轉嫁風險，讓家庭財務更加安穩(wěn)。

如何實現(xiàn)目標

30歲正處于人生巔峰，精力充沛，思維活躍，學習能力較強，通過升職或跳槽都可以使得收入快速增長。但同時我們也要意識到，30歲也是一個波峰，之后隨著時間的推移，精力開始衰退，新生力量逐步趕上來。尤其是，35歲這道隱形的門檻，當你走過去之后，是“隱入塵煙”，還是“清晰可見”，很大程度上取決于自身的續(xù)航能力：身體狀況是否跟得上，知識儲備是否增加，工作技能是否精進。因此，實現(xiàn)收入目標的核心，還是自己的競爭力，不斷地投資自己，才能讓自己在一個崗位上、行業(yè)里、社會中站得更穩(wěn)、更久。

處在30多歲的階段，個人的財富會有一定積累，因此，在債務上也有了可以優(yōu)化的余地。首先，可以考慮嘗試提前還掉一部分高利率的房貸，這樣會使得我們的房貸余額變少，降低每個月的還款金額。房貸還款壓力的減少，使得每月的支出減少，結余變多，以支持新增加的開支需求，例如，為子女準備教育金。同時，每月還款壓力的降低，不僅減輕了當下的財務壓力，也可以提高家庭的抗風險能力。因為隨著年齡增大，失業(yè)風險客觀存在，若遭遇失業(yè)時，仍背負較高的債務，家庭財務立馬將陷入危機。

其次，在購置汽車時，要合理利用貸款分期。雖然有的汽車貸款會推出免息的2年貸款優(yōu)惠，但因為分期期數(shù)少，每期需要償還的金額就多，你需要仔細權衡自己的經(jīng)濟實力，以防加重經(jīng)濟負擔。配置汽車不是一次性的支出，日后還有車輛保險、燃油費、保養(yǎng)維修費、停車費等諸多開支，這些額外增加的開支需求，也要納入理財規(guī)劃的考慮范圍內(nèi)。

關于日常開支，要學會聰明消費，留心生活中的一些優(yōu)惠信息。例如手機銀行或是第三方支付平臺的一些生活福利——視頻網(wǎng)站會員、餐廳優(yōu)惠券、出行減免券等。與此同時，不建議大家花太多時間去尋找哪里可以薅羊毛，以免為了省小錢而浪費了大量時間，平時生活中稍加留心就能發(fā)現(xiàn)不少省錢之道。

30多歲的人在進行理財規(guī)劃時，保險也是必不可少的一部分。原因很簡單，因為30多歲的人是家庭的頂梁柱，若頂梁柱發(fā)生意外，那么整個家庭都會隨之陷入困境。為家庭頂梁柱配置了保險，就可以以較小的代價換得全面的風險保障。定期壽險可以應對家庭支柱發(fā)生意外后還不上房貸的風險，重疾險和百萬醫(yī)療險可以轉嫁家庭支柱生病后所需的治療、住院、康復等費用，意外險可以化解生活中隨時隨地可能發(fā)生在他們身上的意外。另外，很多險種的保費是和年齡掛鉤的，越是在年輕時投保，價格越便宜，保障越全面。

總而言之，30多歲的人可以通過提高收入、合理負債、聰明消費來實現(xiàn)財富的積累，關注自身續(xù)航能力和財務風險是實現(xiàn)這一目標的關鍵所在。