理財(cái)5年規(guī)劃

汪標(biāo)

幸福的人生是通過(guò)實(shí)現(xiàn)一個(gè)一個(gè)具體的目標(biāo)所構(gòu)成的，要想活得幸福，就要兼顧各種目標(biāo)，既要滿(mǎn)足大的和長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，也要盡可能兼顧小的和短期的目標(biāo)。我們需要將長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)分解為階段性目標(biāo)，才能保證規(guī)劃的可操作性。

理財(cái)需要規(guī)劃

人們?yōu)槭裁匆碡?cái)？道理很簡(jiǎn)單，就是希望能過(guò)上幸福的生活。要實(shí)現(xiàn)這樣的目標(biāo)，需要我們盡早地規(guī)劃自己的人生。

幸福的人生是通過(guò)實(shí)現(xiàn)一個(gè)一個(gè)具體的目標(biāo)所構(gòu)成的，實(shí)現(xiàn)的人生目標(biāo)越多，我們的生活就越幸福。因此，在開(kāi)始理財(cái)之前，我們需要先確定自己的理財(cái)目標(biāo)。

從大的理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，無(wú)非這么幾個(gè)，如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚、育兒、養(yǎng)老等。但小的目標(biāo)也非常重要，比如年度的出游計(jì)劃、換新手機(jī)、日常的娛樂(lè)消費(fèi)等。要想活得幸福，就要兼顧各種目標(biāo)，既要滿(mǎn)足大的和長(zhǎng)遠(yuǎn)的目標(biāo)，也要盡可能兼顧小的和短期的目標(biāo)。

當(dāng)然，目標(biāo)與目標(biāo)之間有可能發(fā)生沖突，比如我們需要為未來(lái)的富足養(yǎng)老積累資金，這要求我們減少年輕時(shí)期的消費(fèi)，但年輕時(shí)期是人們消費(fèi)欲望和消費(fèi)能力最強(qiáng)的時(shí)候，減少消費(fèi)就會(huì)降低生活中的幸福感，如何平衡好兩者之間的關(guān)系，是每個(gè)人都需要思考的問(wèn)題。

通過(guò)理財(cái)規(guī)劃，我們很容易平衡不同目標(biāo)之間的取舍。如果日常的結(jié)余會(huì)對(duì)未來(lái)的養(yǎng)老生活產(chǎn)生不利影響，我們就需要進(jìn)行權(quán)衡了，是及時(shí)行樂(lè)，還是把錢(qián)留到退休后再花？不同的人對(duì)此會(huì)有不同的選擇，也就有了不同的理財(cái)方案。

將所有的目標(biāo)進(jìn)行平衡和取舍后，我們就能制定出自己的理財(cái)規(guī)劃，雖然規(guī)劃不一定能讓我們變得更有錢(qián)，但卻能增加我們生活中的安全感和穩(wěn)定性。

階段性規(guī)劃不可少

不過(guò)，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃并不是一件容易的事，因?yàn)樯钪写嬖谠S多不確定性。拿收入來(lái)說(shuō)吧，有些人會(huì)遇到升職加薪，有些人會(huì)通過(guò)跳槽增加收入，也有的人會(huì)遭遇裁員，沒(méi)有人能準(zhǔn)確算出未來(lái)幾十年收入變動(dòng)的情況。

同樣無(wú)法預(yù)測(cè)的還有被動(dòng)收入的情況。以前，股市的漲跌雖然比較難預(yù)測(cè)，但銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益還是比較確定的，房?jī)r(jià)也只是漲多漲少的問(wèn)題?？涩F(xiàn)在就不同了，股市依舊漲跌難測(cè)，銀行理財(cái)產(chǎn)品也不再“旱澇保收”，就連房產(chǎn)也不一定能保值了。

因此，我們需要將個(gè)人的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行分解，制定一些短期的規(guī)劃和階段性目標(biāo)，這和國(guó)家的規(guī)劃有相似之處。我國(guó)制定的中長(zhǎng)期規(guī)劃是到2049年實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，而對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，大多數(shù)人的終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)富足退休。

在為實(shí)現(xiàn)終極目標(biāo)而奮斗的過(guò)程中，國(guó)家通過(guò)制定5年規(guī)劃，逐步向著終極目標(biāo)前進(jìn)。我們也可以通過(guò)制定家庭的5年理財(cái)規(guī)劃，將大目標(biāo)分解成小目標(biāo)，將終極目標(biāo)分解成階段性目標(biāo)，這樣在實(shí)施的時(shí)候，會(huì)更加有的放矢。

階段性目標(biāo)有哪些

不同年齡段的人會(huì)有不同的階段性目標(biāo)，即便是同年齡段的人，目標(biāo)也不盡相同，但我們還是可以根據(jù)年齡大致劃分一下階段性目標(biāo)。

如年輕人處于家庭建立期，買(mǎi)房和結(jié)婚是多數(shù)人的階段性目標(biāo)。要買(mǎi)房，就需要積攢首付款，同時(shí)要有支付房貸月供的能力。目前，房?jī)r(jià)普遍較高，單靠年輕人的收入，需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間才能攢夠購(gòu)房首付，要買(mǎi)房多數(shù)還需要家長(zhǎng)的資金支持。年輕人可以根據(jù)家長(zhǎng)的支持力度和自己的收入情況，決定是不是買(mǎi)房、什么時(shí)候買(mǎi)房、買(mǎi)多少價(jià)位的房。

步入30歲之后，家庭會(huì)逐步進(jìn)入成長(zhǎng)期，這時(shí)候生兒育女成了家庭的首要目標(biāo)?，F(xiàn)如今，育兒的花銷(xiāo)不低，如果不提前做好資金準(zhǔn)備，就會(huì)遇到現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)不暢的麻煩。特別是那些打算生二胎三胎的家庭，更應(yīng)合理規(guī)劃資金，以保證家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

人到中年后，子女教育成了家長(zhǎng)不得不考慮的問(wèn)題。有的人選擇讓子女出國(guó)留學(xué)，這需要花費(fèi)大筆的留學(xué)資金；多數(shù)家長(zhǎng)還是希望孩子能在國(guó)內(nèi)升學(xué)，要想升入名牌大學(xué)，課外補(bǔ)習(xí)的費(fèi)用很難避免，也需要耗費(fèi)不少的財(cái)力。除了要考慮子女教育外，自己的養(yǎng)老計(jì)劃也要排上議事日程了，畢竟養(yǎng)老規(guī)劃越早實(shí)施，所需要投入的金額也越低。

臨近退休的年齡，子女多數(shù)已完成了學(xué)業(yè)。這個(gè)時(shí)候，首要考慮的就是自己退休后的生活了。除了要努力提高養(yǎng)老金的儲(chǔ)備外，儲(chǔ)備健康的體魄也是一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。好不容易工作了幾十年，即將等到有錢(qián)有閑的退休生活，如果沒(méi)有健康的身體，又怎么能享受高品質(zhì)的退休生活呢？

如何實(shí)現(xiàn)階段性目標(biāo)

要想實(shí)現(xiàn)階段性目標(biāo)，主要有3個(gè)方法。第一是增加收入。對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，增加主動(dòng)性收入最重要。由于年輕人積累少、資金少，通過(guò)投資等方式獲得被動(dòng)收入的金額會(huì)比較少，應(yīng)該把注意力放在工作上，無(wú)論是就業(yè)還是創(chuàng)業(yè)，都要以提升自身的人力資源價(jià)值為前提。通過(guò)學(xué)歷提升、考證、經(jīng)驗(yàn)積累和人脈積累等方式，獲得更高的職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，再通過(guò)升職或跳槽等方式，創(chuàng)造更高的主動(dòng)性收入。

中年以后，主動(dòng)性收入增長(zhǎng)的速度會(huì)放慢，同時(shí)，還可能面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，更應(yīng)該掌握的是能在職場(chǎng)上立于不敗之地的“獨(dú)門(mén)絕技”，要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)和新技能，跟上技術(shù)進(jìn)步的腳步，盡量做到不被時(shí)代所淘汰。同時(shí)，要掌握一定的投資技巧，利用此前積累的資金進(jìn)行投資，獲得被動(dòng)收入，通過(guò)雙輪驅(qū)動(dòng)的方式，讓自己的財(cái)富積累駛上快車(chē)道。

第二是學(xué)會(huì)聰明消費(fèi)。我們不斷提高收入，增加財(cái)富積累，最主要的目的還是為了有更多的錢(qián)能用于消費(fèi)，只有消費(fèi)才能給我們帶來(lái)愉悅感和幸福感。如果光積累，不消費(fèi)，我們就變成了像葛朗臺(tái)那樣的守財(cái)奴，財(cái)富也就失去了意義。

在消費(fèi)的時(shí)候，我們要學(xué)會(huì)花同樣多的錢(qián)，享受更高品質(zhì)的生活。比如說(shuō)，疫情之后，旅游成為人們熱衷的消費(fèi)行為，但如果趕在假日出游，不僅要花費(fèi)更多的金額，旅游的體驗(yàn)也會(huì)因?yàn)榫皡^(qū)人滿(mǎn)為患而大打折扣。如果選擇淡季出游，或者去一些冷門(mén)的景點(diǎn)，就能以更低的價(jià)格，享受更高品質(zhì)的旅游樂(lè)趣。

第三是合理投資。投資是增加被動(dòng)收入的最主要途徑，但并不是所有人都知道該如何投資。有些人明明不需要進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資就能過(guò)上很好的生活，卻偏偏選擇了跟風(fēng)參與高風(fēng)險(xiǎn)投資，到頭來(lái)不僅沒(méi)賺錢(qián)，還損失了大量的本金，影響到了自己的生活；還有些人把大量的時(shí)間花在了投資上，希望能多賺點(diǎn)錢(qián)，結(jié)果錢(qián)沒(méi)賺到，日常的閑暇時(shí)間也沒(méi)了。

要想在投資方面取得滿(mǎn)意的效果，就要結(jié)合自己的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，利用基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等工具，去創(chuàng)造能滿(mǎn)足理財(cái)需求的財(cái)產(chǎn)性收入。這里面尤其需要了解的是產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)屬性，知道產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自哪里？最大的損失有多大？只有了解清楚了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)屬性后，才能更合理地選擇適合自己的投資產(chǎn)品。

最后，需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，理財(cái)規(guī)劃不是一成不變的，要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況的變化適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。