關于金融助力鄉(xiāng)村振興的若干思考

［摘 要］鄉(xiāng)村振興在提高人民群眾生活質(zhì)量、實現(xiàn)農(nóng)民增收方面發(fā)揮著十分重要的作用。通過對當前我國金融助力鄉(xiāng)村振興工作的開展狀況進行分析可知，現(xiàn)階段，在金融助力鄉(xiāng)村振興工作中，我國仍然存在著各種各樣的問題，如大部分鄉(xiāng)村居民當前的金融素養(yǎng)較低、鄉(xiāng)村金融的基礎設施建設不夠完善、金融信貸所需要面臨的風險較大、金融服務供需體制失衡、現(xiàn)有的金融體系不夠完善等。對于上述問題，本文提出了一些改進和優(yōu)化措施，以期能夠建立良好的鄉(xiāng)村金融發(fā)展環(huán)境，掃清鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中存在的各類阻礙，進一步推動鄉(xiāng)村建設工作快速開展。

［關鍵詞］金融助力鄉(xiāng)村振興；存在問題；改進策略

［中圖分類號］F32 文獻標志碼：A

我國在鄉(xiāng)村振興方面制定了完善的目標任務?，F(xiàn)階段，我國已經(jīng)逐步完善了鄉(xiāng)村振興的基本框架，制定了較為詳細的制度體系，并預計在2035年基本實現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化發(fā)展，繼而在2050年推動全面鄉(xiāng)村振興，使農(nóng)業(yè)美、農(nóng)業(yè)富、農(nóng)業(yè)強的目標盡快實現(xiàn)。為了盡快實現(xiàn)這一工作目標，推動鄉(xiāng)村振興工作快速發(fā)展，政府部門應當積極加強對金融機構及鄉(xiāng)村發(fā)展工作的支持，對現(xiàn)有的金融體系進行不斷完善，進一步推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設，實現(xiàn)農(nóng)村整體居民收入的不斷提升。因此，我國政府部門應當詳細分析農(nóng)村發(fā)展的實際需求，建立適當?shù)慕鹑诜阵w系，助力鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展尋求更多的金融資源助力。

1 金融對于助力鄉(xiāng)村振興的作用

1.1 推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是我國鄉(xiāng)村振興的一項核心工作內(nèi)容，而金融工具的應用能夠幫助農(nóng)民獲得更多的資金，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的轉(zhuǎn)型和升級，推動鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)綠色、持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。同時，金融行業(yè)不斷發(fā)展，以及各類金融產(chǎn)品的誕生還能夠有效提升金融信貸服務工作質(zhì)量，根據(jù)村委會擬定的授信名單，為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供足額的資金，幫助其不斷擴大和升級鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)結構，推動農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)收入不斷提升。此外，金融行業(yè)在鄉(xiāng)村建設和發(fā)展過程中還應當對各項鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)進行詳細地了解和分析，并根據(jù)具體的分析結果，為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)活動以及投資活動提供科學的建議，建立合理的金融渠道，打造獨具特色的農(nóng)業(yè)品牌，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的價值，提升農(nóng)業(yè)營收，推動鄉(xiāng)村振興工作的順利開展［1］。

1.2 推動鄉(xiāng)村生活質(zhì)量提升

鄉(xiāng)村振興工作的重點戰(zhàn)略目標就是實現(xiàn)農(nóng)民的“生活富裕”，通過提高產(chǎn)業(yè)收入，進一步提升鄉(xiāng)村整體教育資源、醫(yī)療資源、公共資源以及出行質(zhì)量。普惠金融在農(nóng)村不斷發(fā)展，能夠讓農(nóng)村以及城市之間的生活質(zhì)量差距不斷縮小，提升農(nóng)村金融服務的覆蓋率，以便幫助農(nóng)民更為詳細地了解金融產(chǎn)品的內(nèi)容及其保值性和增值性，通過購買金融產(chǎn)品，提高農(nóng)民的收入水平。

同時，普惠金融服務功能的不斷創(chuàng)新，還能有效縮短社會資本與農(nóng)村金融之間的差距，創(chuàng)造新型的符合農(nóng)村發(fā)展需求的金融產(chǎn)品，使各項社會公共資源、教育資源、醫(yī)療資源等都能夠不斷向農(nóng)村傾斜，確保農(nóng)民能夠充分享受現(xiàn)代化社會服務，進一步提升農(nóng)村生活質(zhì)量，實現(xiàn)社會資本的保值增值，優(yōu)化農(nóng)村整體的經(jīng)濟環(huán)境。

1.3 推動鄉(xiāng)村治理質(zhì)量提升

現(xiàn)階段，我國鄉(xiāng)村治理方面仍然存在一些弊端，部分農(nóng)村干部在管理工作中的權力較大，農(nóng)村的治安環(huán)境較差、村民對于一些政治事項的參與度不足。針對這類問題，想要進一步提升鄉(xiāng)村治理工作質(zhì)量，就應當幫助農(nóng)村居民樹立良好的法律意識，維護鄉(xiāng)村整體的團結和安定。

通過普惠金融，能夠進一步提升農(nóng)村整體的經(jīng)濟、教育以及醫(yī)療水平，構建完善的農(nóng)村征信數(shù)據(jù)庫，加強對個人信用信息的管理，幫助農(nóng)民樹立良好的信用觀念，全面提升農(nóng)村整體治理水平，保障“治理有效”目標快速落實。

1.4 推動鄉(xiāng)村精神文明建設質(zhì)量提升

精神文明建設在經(jīng)濟基礎較為薄弱的農(nóng)村往往很難得到有效推進，這主要是由于大多數(shù)農(nóng)村人口的文化水平都較低，在日常生活中為了解決個人及家庭的溫飽問題，需要不停地勞作，難以理解創(chuàng)新理念及精神文明理念，不愿意主動學習。而通過普惠金融的推動，農(nóng)村居民能夠在很大程度上實現(xiàn)整體福利水平及生活水平提升，進而引導居民提高對精神文明的追求，并通過普及相關的金融知識，逐步養(yǎng)成良好的信用意識及金錢觀念，這也是我國“鄉(xiāng)風文明”建設工作的一項重要表現(xiàn)。

2 金融助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

2.1 鄉(xiāng)村居民缺乏金融素養(yǎng)

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村仍然存在教育水平低、經(jīng)濟發(fā)展遲緩的問題，金融機構出于利益的考慮，很少愿意在農(nóng)村開設專門的金融機構網(wǎng)點，現(xiàn)有的金融機構仍是以國有銀行以及農(nóng)村信用社為主。農(nóng)村居民對于金融知識的了解仍然較少，缺乏良好的金融素養(yǎng)，對金融領域的相關知識缺乏了解，對金融活動的參與熱情較低，甚至存在一定的抵觸情緒，不愿意通過提供金融服務實現(xiàn)自身各項資產(chǎn)的增值保值，普惠金融工作很難得到有效落實。一些農(nóng)村居民由于缺乏相關的金融知識，在參與金融活動時遭遇了詐騙，對于金融服務的抵觸情緒更甚，阻礙了普惠金融在農(nóng)村的落實。

2.2 鄉(xiāng)村金融的基礎設施建設不夠完善

普惠金融想要在農(nóng)村得到有效推進和落實，離不開完善的信息化建設支持。當前，很多農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展過程中尚未完善網(wǎng)絡基礎建設，各金融網(wǎng)點很難在農(nóng)村實現(xiàn)全面覆蓋，農(nóng)村居民無法及時了解普惠金融的相關消息。且金融機構尚未安排專門的人員向農(nóng)村居民普及普惠金融方面的相關知識，導致其無法深入了解金融服務相關內(nèi)容，缺少參與金融活動的渠道，對于金融服務的使用效率較低，導致金融服務在農(nóng)村推進速度較為緩慢［2］。

2.3 金融信貸風險較大

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是我國大部分農(nóng)村地區(qū)主要的生產(chǎn)活動，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的產(chǎn)量、產(chǎn)值等受氣候因素影響較大，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中存在較多的不確定性因素，存在高風險、低收益的特性，使得農(nóng)村金融在推動鄉(xiāng)村振興的過程中存在較多限制，金融機構對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資意愿不高，發(fā)放的貸款額度較少。再加上我國當前在農(nóng)村金融方面的政策性擔保機制尚未健全，金融機構在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)方面的投資風險較高，因此在發(fā)放貸款時往往較為謹慎［3］。

2.4 金融服務供需體制失衡

部分農(nóng)村地區(qū)仍未設置專門的金融機構網(wǎng)點，或網(wǎng)點較少，普惠金融在農(nóng)村尚未得到全面的落實，很多金融網(wǎng)點不斷撤銷，居民獲得金融服務的難度進一步增大。同時，一些農(nóng)村的金融機構人員由于自身專業(yè)水平、年齡等方面的限制，對于金融服務方面的新知識了解較少，更多地是依賴于傳統(tǒng)的工作經(jīng)驗，學習能力較低，無法滿足農(nóng)村居民對于金融產(chǎn)品的了解需求，再加上符合鄉(xiāng)村振興需求的金融服務和產(chǎn)品種類較為單一，使得金融服務體系在推動鄉(xiāng)村振興的過程中存在嚴重的供需體制失衡問題。

2.5 金融體系不完善

通過對山東省部分農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況進行分析可知，當前我國在農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興環(huán)節(jié)仍然存在金融體系不夠完善的問題，部分農(nóng)村在證券、基金、保險等金融機構發(fā)展方面仍然處在較為滯后的階段，銀行體系內(nèi)的農(nóng)商銀行受到自身性質(zhì)和行政力量的干預，再加上約束和激勵機制不完善，很難為鄉(xiāng)村振興提供高質(zhì)量的金融服務。

3 金融助力鄉(xiāng)村振興的有效方式

3.1 加強對鄉(xiāng)村居民金融知識的普及

想要推動普惠金融在鄉(xiāng)村振興工作中的落實，就需要幫助農(nóng)村居民樹立良好的金融意識，加強金融方面相關知識的宣傳，幫助居民詳細了解金融工具的使用、金融服務的選擇等，并通過與當?shù)氐墓芪瘯M行合作，建立相應的金融網(wǎng)點，利用微信公眾號、微信群等方式進一步向居民普及金融相關知識，使其對普惠金融有一定的了解［4］。

在講解過程中，工作人員應當對相關金融App、網(wǎng)站等的使用進行詳細教學，確保具備一定金融意識的農(nóng)村居民能夠快速上手，操作和使用金融工具，通過相互影響、相互帶動，進一步提升村民的參與意愿，推動普惠金融在鄉(xiāng)村振興工作中全面普及。

3.2 完善鄉(xiāng)村金融基礎設施建設

一方面，金融服務想要在鄉(xiāng)村有效開展，就應當確保當?shù)鼐邆漭^為完善的網(wǎng)絡設施，提高網(wǎng)絡安全，實現(xiàn)4G、5G網(wǎng)絡的全面覆蓋，確保農(nóng)村居民用網(wǎng)安全、便捷，為金融服務的開展奠定良好的網(wǎng)絡基礎。

另一方面，應當積極引導各方社會資本加強對農(nóng)村網(wǎng)點建設工作的重視和資金投入，保障網(wǎng)點機構建設數(shù)量合理，實現(xiàn)金融網(wǎng)絡的全面覆蓋，幫助農(nóng)民更好地了解金融機構的業(yè)務內(nèi)容以及優(yōu)勢，提高參與熱情。網(wǎng)點人員應提高服務質(zhì)量，為農(nóng)民提供周到的服務，保障金融評估工作的準確性，推動金融服務在鄉(xiāng)村振興工作中順利落實。

3.3 有效控制金融風險

當前，農(nóng)村金融機構在推動鄉(xiāng)村振興工作中仍然存在一定的風險，為了進一步提升對各項金融風險的管控水平，金融機構可以從以下方面進行改革和優(yōu)化。一方面，站在內(nèi)部發(fā)展的角度，金融機構應當不斷完善自身現(xiàn)有的規(guī)章制度，明確說明各類產(chǎn)品以及服務的標準，確保農(nóng)村金融機構能夠有效運行。金融機構在經(jīng)營過程中應當不斷增強自身的風險意識，并建立完善的風險防控工作機制，加強對各項業(yè)務的風險監(jiān)管，對可能發(fā)生的金融風險進行有效的預測和預防。另一方面，站在外部發(fā)展的角度，金融機構在建立農(nóng)村金融服務網(wǎng)點時應當構建完善的金融擔保機制。由于農(nóng)業(yè)活動主體具備多樣化特征，金融機構在構建擔保體系時應當形成一套完善的農(nóng)戶之間、政府和農(nóng)戶之間、農(nóng)戶和企事業(yè)之間全面的擔保體系，并根據(jù)不同的場景和需求，選擇“限額擔保、周轉(zhuǎn)應用”“統(tǒng)一擔保、分散應用”等多種擔保形式。

3.4 建立適合農(nóng)村地區(qū)的金融服務供需體系

我國在開展鄉(xiāng)村振興工作的過程中為普惠金融機構的建立提供了極大的支持，推動其盡快滲透到各偏遠農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村居民提供了金融便利。在這一過程中，金融機構應當委派具備較高專業(yè)水平的監(jiān)管人員提高農(nóng)村金融服務水平，并根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟狀況以及發(fā)展水平的差異創(chuàng)新抵押擔保產(chǎn)品，嚴格遵守綠色發(fā)展的原則，推動鄉(xiāng)村振興工作的順利開展［5］。

2021年2月5日，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村部就金融服務推動鄉(xiāng)村振興主題在北京組織召開了座談會，與19家金融機構共同商議金融服務對鄉(xiāng)村振興工作的有效舉措，督促各金融機構積極加強在農(nóng)業(yè)方面的投資。會議指出，我國的農(nóng)村金融近年來得到了蓬勃發(fā)展，服務產(chǎn)品正在不斷創(chuàng)新，對于“三農(nóng)”事業(yè)的發(fā)展作出了十分重要的貢獻。隨著“三農(nóng)”工作重心逐步向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)移，我國農(nóng)村的消費和投資需求將會迎來急劇增長，農(nóng)村金融工作的開展十分必要?！笆奈濉逼陂g所發(fā)布的有關農(nóng)村領域的重點工作任務，也要求金融機構要不斷加大對農(nóng)村金融的投入力度，為鄉(xiāng)村振興工作的開展提供良好助力。會議指出，當前我國農(nóng)村在金融方面仍然存在較為嚴重的“融資難、風險高”等問題，因此各金融機構仍需不斷進行創(chuàng)新，建立一套能夠滿足農(nóng)村發(fā)展需求的特色金融體系，充分挖掘“三農(nóng)”數(shù)據(jù)價值，建立完善的農(nóng)村信用體系，推動鄉(xiāng)村振興工作全面開展。

3.5 完善金融體系

隨著當前鄉(xiāng)村振興工作大力推進，各地區(qū)都應當對農(nóng)村金融的重要性加強認識，并根據(jù)其實際發(fā)展狀況建立科學的金融服務體系，推動農(nóng)村金融服務工作順利開展。首先，站在主體發(fā)展的角度，金融機構應根據(jù)當前農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀積極推進農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構建設，并積極引進證券、基金、保險、信托等非銀行金融機構，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務的多樣性發(fā)展。其次，站在業(yè)務開展的角度，各金融機構應當根據(jù)鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)情況，遵照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的指引，對各類重點產(chǎn)業(yè)加強關注，為其提供更為多樣化的金融服務，確保資金快速回收，為鄉(xiāng)村振興的各個環(huán)節(jié)提供充足的資金支持。最后，站在服務質(zhì)量的角度，各金融機構之間應當建立良好的溝通機制，實現(xiàn)各項金融資源的共享，并不斷提高自身服務質(zhì)量，為村民提供個性化服務需求。例如，可以根據(jù)農(nóng)村當前的實際發(fā)展狀況，在農(nóng)業(yè)機械、水電、農(nóng)林抵押等方面提供掌上金融服務［6］。

4 結語

當前，我國在金融助力鄉(xiāng)村振興工作中仍然存在一定的問題，我國政府部門、社會媒體等都應當對此加強關注，積極宣傳鄉(xiāng)村金融工作的作用，及時解決金融助力鄉(xiāng)村振興工作的問題，推動我國鄉(xiāng)村金融服務體系不斷完善，進一步提升農(nóng)村整體生活水平和生活質(zhì)量。

參考文獻

［1］周明偉，張睿. 金融助力全面推進鄉(xiāng)村振興實踐探索［J］. 農(nóng)銀學刊，2023（3）：37-39.

［2］黎偉麗. 數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的影響機理與困境分析［J］. 中國市場，2023（17）：52-55.

［3］孫賀乾. 金融助推鄉(xiāng)村振興的作用機制與總體方向研究［J］. 當代農(nóng)村財經(jīng)，2023（6）：7-10.

［4］岳云霄. 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的問題及對策分析［J］. 山西農(nóng)經(jīng)，2023（9）：185-188.

［5］張新煒. 農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題及發(fā)展建議［J］. 山西農(nóng)經(jīng)，2023（7）：182-184.

［6］林知語. 綠色金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑研究——以河南省為例［J］. 經(jīng)濟師，2023（3）：109-110.

［作者簡介］夏瑞杰，男，重慶涪陵人，中國建設銀行股份有限公司重慶市分行，中級經(jīng)濟師，本科，研究方向：銀行零售業(yè)務。