關(guān)于中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的思考和建議

郭捷

黨的二十大報告提出，未來五年是我國全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家開局起步的關(guān)鍵時期，而這一時期的主要目標任務(wù)是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展取得新突破。同年12月，中央經(jīng)濟工作會議提出推進中國式現(xiàn)代化要加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動高質(zhì)量發(fā)展。銀行業(yè)金融機構(gòu)作為經(jīng)濟發(fā)展的血脈，要加強自身改革，構(gòu)建新發(fā)展格局，以自身的高質(zhì)量發(fā)展來推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。中小商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的中堅力量，更要通過改革轉(zhuǎn)型化解金融風險，全力助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的必要性

一、經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的需要

目前，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，黨的二十大更是明確了全面建成社會主義現(xiàn)代化強國的戰(zhàn)略目標，指出我國要加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力推動高質(zhì)量發(fā)展。接下來一段時期，高質(zhì)量發(fā)展仍是發(fā)展主題。經(jīng)濟是肌體，金融是血脈，服務(wù)實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行業(yè)的責任和使命，實體經(jīng)濟所處的發(fā)展階段直接影響著金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，中小商業(yè)銀行應(yīng)承擔其應(yīng)盡的社會責任和使命，順應(yīng)經(jīng)濟的發(fā)展需求，將自身經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營模式與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的步伐調(diào)整一致。

二、自身改革發(fā)展的需要

中小商業(yè)銀行處于高速發(fā)展階段，機構(gòu)規(guī)模和網(wǎng)點數(shù)量都達到了前所未有的高度，但由于其重發(fā)展速度的經(jīng)營理念，加之受疫情及經(jīng)濟下行壓力多重影響，暴露了其在經(jīng)濟繁榮時期未曾出現(xiàn)的公司治理、風險防控等方面的問題。一是不良資產(chǎn)風險化解壓力較大。受經(jīng)濟下行及疫情影響，相比于經(jīng)濟繁榮時期，中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)余額較高，且不良貸款內(nèi)部處置空間收窄，處置壓力較大，這就迫切需要中小商業(yè)銀行通過自身改革來化解存量風險資產(chǎn)。銀保監(jiān)會對外披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年年末全國商業(yè)銀行整體不良貸款率為1.63%，較年初下降0.1個百分點，但關(guān)注類貸款占比2.25%，從總體上來看，商業(yè)銀行信貸質(zhì)量不容樂觀；從機構(gòu)分布來看，不良貸款主要集中在中小商業(yè)銀行，其中農(nóng)商銀行不良貸款率3.22%，高出不良貸款率平均值1.59個百分點。2022年全國商業(yè)銀行核銷不良貸款10269億元，較上年減少30億元，對比2019年、2020年、2021年不良貸款核銷情況，不良貸款核銷總體不斷下降，通過核銷方式處置不良貸款的空間逐漸收窄。二是盈利能力有所下降。中小商業(yè)銀行利潤主要來自信貸和同業(yè)業(yè)務(wù)，但受經(jīng)濟下行等因素的影響，信貸投放乏力，業(yè)務(wù)增長緩慢。近年來，受相關(guān)規(guī)范要求，同業(yè)理財規(guī)模有所下降，利潤空間收窄；同時，按照資本監(jiān)管要求，開展資金業(yè)務(wù)需要按照風險分類按比例計提風險準備金，這在一定程度上會占用部分利潤。此外，中小商業(yè)銀行還需根據(jù)同業(yè)資金的資產(chǎn)負債期限，錯配籌借資金來滿足自身流動性需求，而籌借資金往往會產(chǎn)生較高的費用。在這種背景下，中小商業(yè)銀行就必須通過轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略及經(jīng)營理念，以保障機構(gòu)的持續(xù)健康發(fā)展。

中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展面臨的困境

一、公司治理方面

近幾年，中小商業(yè)銀行不斷引進民間資本和境外戰(zhàn)略投資者，并通過優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)進一步完善了公司治理架構(gòu)，但是部分中小商業(yè)銀行公司治理現(xiàn)狀同服務(wù)現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展需求還存在一定的差距。一是黨的領(lǐng)導(dǎo)和建設(shè)不夠深入。部分中小商業(yè)銀行雖然成立了黨組織，并通過將黨的領(lǐng)導(dǎo)與組織管理相交互的方式，落實“一崗雙責”，但在重大事項決策方面黨的領(lǐng)導(dǎo)仍相對薄弱，在選人用人方面也尚未能落實全面從嚴治黨。從國家紀委監(jiān)委通報的中小商業(yè)銀行有關(guān)人員違規(guī)違紀問題來看，部分中小商業(yè)銀行負責人理想信念坍塌，甚至走上了違法犯罪的道路，這也體現(xiàn)出中小商業(yè)銀行在黨的領(lǐng)導(dǎo)和建設(shè)上亟待加強。二是股東股權(quán)管理不夠規(guī)范。個別機構(gòu)股東和管理層的權(quán)利和責任不明確，存在“一股獨大”、大股東干預(yù)經(jīng)營層管理的情況，進而影響中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理的獨立性。三是公司治理機制不夠完善，中小商業(yè)銀行董事會雖然成立了相應(yīng)的專業(yè)委員會和獨立董事制度，但個別機構(gòu)的專業(yè)委員會未能有效履行委員會職責，獨立董事履職能力有待提升。

二、激勵約束機制方面

按照馬斯洛需要層次理論，人是需要相應(yīng)激勵的。管理層需要通過多種不同的激勵方式以滿足員工主導(dǎo)需求來調(diào)動員工的積極性，而不是采用一成不變的、普遍統(tǒng)一的激勵方式。目前，中小商業(yè)銀行在激勵機制上還存在一定的不足，未能有效發(fā)揮激勵的作用。一是激勵體系不完整，如個別中小商業(yè)銀行不同崗位激勵方法基本一致，未能根據(jù)不同崗位實際情況制定相應(yīng)的激勵方式，而普遍化的激勵方式很難起到相應(yīng)的激勵效果。二是約束機制不對等。目前中小商業(yè)銀行普遍采用“總行―分行―支行”逐級授權(quán)的管理體制，總行及分行承擔下一級機構(gòu)的管理權(quán)。通過監(jiān)管部門對外公示的處罰信息可以發(fā)現(xiàn)，在業(yè)務(wù)出現(xiàn)風險問題時，承擔風險的往往是管理者，而不是經(jīng)營業(yè)務(wù)的主體分支機構(gòu)。這主要是因為法人主體是總行，總行需要承擔大部分甚至全部責任，這種體制就導(dǎo)致對分支機構(gòu)的約束不夠、約束不對等的問題出現(xiàn)。

三、業(yè)務(wù)發(fā)展方面

中小商業(yè)銀行既沒有大型銀行的資本和實力，也沒有村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點多、地域覆蓋面廣的優(yōu)勢。在銀行業(yè)競爭日益激烈及經(jīng)濟下行的背景下，中小商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)規(guī)模小、同質(zhì)化競爭嚴重、業(yè)務(wù)發(fā)展過分依賴重點企業(yè)等諸多問題，生存壓力較大。一是特色化不鮮明。從中小商業(yè)銀行定位與發(fā)展方向看，多數(shù)定位類似，產(chǎn)品服務(wù)趨同，價格競爭明顯，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，自身特色化品牌優(yōu)勢不明顯。二是發(fā)展理念未轉(zhuǎn)變。雖然中小商業(yè)銀行基本能將高質(zhì)量發(fā)展工作納入年度工作重點，但目標引領(lǐng)的導(dǎo)向作用不夠突出，黨的領(lǐng)導(dǎo)還不夠深入，部分銀行的經(jīng)營理念尚未根本扭轉(zhuǎn)，仍存在速度規(guī)模情結(jié)。三是內(nèi)部控制管理不到位。通過監(jiān)管部門對外公示的處罰信息發(fā)現(xiàn)，大部分中小商業(yè)銀行因未嚴格落實貸款制度受到監(jiān)管部門行政處罰，這說明中小銀行在內(nèi)部控制建設(shè)上還存在制度落實不到位的問題。

中小商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)建議

中小商業(yè)銀行作為銀行業(yè)的重要組成部分，亦是經(jīng)濟發(fā)展的血脈，應(yīng)積極貫徹落實中央重大發(fā)展決策部署和戰(zhàn)略方針，緊緊圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟、深化體制改革、防范化解重大金融風險這條主線，落實新發(fā)展理念，不斷提升發(fā)展質(zhì)量，探索符合本行公司治理結(jié)構(gòu)、自身優(yōu)勢和特點的模式，以實現(xiàn)本行高質(zhì)量發(fā)展。

一、緊跟國家發(fā)展戰(zhàn)略，回歸本源，助力實體經(jīng)濟

金融是經(jīng)濟的源頭活水，中小商業(yè)銀行要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的目標，必須緊緊圍繞全面建設(shè)符合中國特色的社會主義現(xiàn)代化國家目標，堅守初心使命，回歸本行主業(yè)，主動承擔服務(wù)實體經(jīng)濟的責任和使命。當前，建設(shè)現(xiàn)代化體系的著力點就是助推實體經(jīng)濟發(fā)展，中小商業(yè)銀行要圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)力，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的政治使命。一是助力區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，加大重點領(lǐng)域信貸支持。要圍繞本行所在區(qū)域重大戰(zhàn)略規(guī)劃，緊盯區(qū)域發(fā)展、社會保障體系建設(shè)等方面，加大對保障住房、新市民服務(wù)等民生重點工程，人工智能、生物科技、新材料、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，支持專精特新企業(yè)發(fā)展，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。此外，中小商業(yè)銀行要主動對接黨政機關(guān)、國有企事業(yè)單位，及時了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，主動對接金融需求企業(yè)，深入了解企業(yè)，做到“一企一策”制訂信貸支持方案，協(xié)同推動區(qū)域經(jīng)濟和本行高質(zhì)量發(fā)展。二是助力鄉(xiāng)村振興。加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)發(fā)展的支持力度，確保糧食安全；支持鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，助力鞏固脫貧攻堅成果；支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建設(shè)宜居、美麗鄉(xiāng)村。三是大力發(fā)展綠色金融。中小商業(yè)銀行要踐行綠水青山就是金山銀山的發(fā)展理念，站在以人與自然和諧共生的高度謀劃金融支持方向，主動落實“三去一降”，減少對重污染行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸支持，大力發(fā)展綠色金融產(chǎn)品，加大對清潔能源、新型能源企業(yè)的支持，探索支持碳排放企業(yè)抵押貸款模式，拓寬環(huán)保企業(yè)融資渠道。

二、加強股東股權(quán)管理，完善公司治理

通過分析企業(yè)發(fā)展史可以發(fā)現(xiàn)，只有建立完善的公司治理機制，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)的長遠健康發(fā)展。中小商業(yè)銀行要實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，應(yīng)按照現(xiàn)代化商業(yè)銀行要求，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)，建成職責邊界清晰、決策科學、監(jiān)督有效的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。一是加強黨的領(lǐng)導(dǎo)。要將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入經(jīng)營發(fā)展與公司治理，加強黨的建設(shè)，強化黨的領(lǐng)導(dǎo)，在“三重一大”方面充分發(fā)揮黨的領(lǐng)導(dǎo)作用。同時要從嚴要求，統(tǒng)籌推進黨風廉政建設(shè)、合規(guī)建設(shè)，將黨的監(jiān)督執(zhí)紀貫徹落實到經(jīng)營發(fā)展、風險防控等各個環(huán)節(jié)，加大問責力度，構(gòu)建風清氣正的金融廉政文化，實現(xiàn)銀行業(yè)健康良性發(fā)展。二是加強股東股權(quán)管理。中小商業(yè)銀行應(yīng)選好主要股東，嚴格落實監(jiān)管部門有關(guān)股東資質(zhì)要求，防止“一股獨大”、大股東干預(yù)經(jīng)營層管理的情況，同時要加強對主要股東的監(jiān)測，防止股東風險向本行傳染。三是建立健全公司治理機制。中小商業(yè)銀行應(yīng)明確“三會一層”職責分工，形成董事會決策科學、監(jiān)事會監(jiān)督有效、高管層執(zhí)行到位的現(xiàn)代化公司治理機制。要選擇優(yōu)秀董事參與公司重大事項決策，提高董事履職能力，不斷提升董事會及下設(shè)的關(guān)聯(lián)交易、審計、提名等專業(yè)委員會履職能力。同時，要定期對董事、監(jiān)事及高級管理人員進行履職評價，不斷提升其履職質(zhì)效。四是規(guī)范內(nèi)外部信息披露。中小商業(yè)銀行應(yīng)及時、準確、全面地進行內(nèi)外部信息披露，主動披露重大事項信息，提高信息透明度，提高員工、股東、消費者的知情權(quán)，形成強有力的內(nèi)外部監(jiān)督機制。五是完善激勵約束機制。做好總行與分支機構(gòu)權(quán)利和責任的劃分，加大對經(jīng)營主體分支機構(gòu)的問責力度，對發(fā)現(xiàn)嚴重問題的，要嚴肅追究責任人責任。

三、深化轉(zhuǎn)型發(fā)展，突出經(jīng)營特色

中小商業(yè)銀行要堅持內(nèi)涵式發(fā)展道路，重塑差異化市場定位，制定與所在地域經(jīng)濟發(fā)展實際相適應(yīng)的績效考核指標，強化績效考核的可持續(xù)性和合規(guī)性，推動業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計和內(nèi)部管理創(chuàng)新，深化基層創(chuàng)新理念，激發(fā)基層員工創(chuàng)新活力，發(fā)現(xiàn)并總結(jié)應(yīng)用場景產(chǎn)品需求，加快產(chǎn)品和線上終端升級，提升數(shù)字化服務(wù)水平，引領(lǐng)科技轉(zhuǎn)型。一是深耕本地市場。中小商業(yè)銀行要與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合，明確市場定位，制定特色有效的發(fā)展戰(zhàn)略，避免陷入同質(zhì)化競爭。加大對當?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)的服務(wù)支持力度，以客戶為中心，以當?shù)靥厣珵榍腥朦c，以服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展為根本，構(gòu)建新型服務(wù)模式。二是打造科技金融。中小商業(yè)銀行要加快推進數(shù)字化金融建設(shè)，將業(yè)務(wù)、風險與科技深度融合，積極運用電子科技，將金融科技運用于各業(yè)務(wù)條線，打造多層次的“平臺+經(jīng)濟+金融”融合模式，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融與機構(gòu)發(fā)展共贏。三是加大對小微企業(yè)支持力度。中小商業(yè)銀行要貫徹落實中央有關(guān)支持小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)政策，深入企業(yè)，了解企業(yè)需求，真正為小微企業(yè)紓困解難，打造屬于中小商業(yè)銀行特色的小微企業(yè)服務(wù)品牌。

四、穩(wěn)定市場形象，持續(xù)推進高質(zhì)量發(fā)展

一是打造“黨建+金融”的清廉企業(yè)文化。要推動黨建與業(yè)務(wù)深度融合，要在把方向、管大局、促落實等方面切實發(fā)揮黨的領(lǐng)導(dǎo)作用，以強有力的政治監(jiān)督，確保經(jīng)營發(fā)展不偏離主方向，確保中央重大決策部署貫徹落實到位。同時以強有力的黨的監(jiān)督，打造清廉、合規(guī)的企業(yè)文化，構(gòu)建風清氣正的金融環(huán)境。二是加強員工行為管理。進一步強化從業(yè)人員黨紀國法教育、職業(yè)道德操守教育。定期梳理各項業(yè)務(wù)管理制度，結(jié)合發(fā)展現(xiàn)狀和經(jīng)營特點，制定并完善各項管理制度和操作規(guī)程，引導(dǎo)員工追求合規(guī)理念，自覺遵守職業(yè)操守，不斷提升員工合規(guī)意識。三是實施內(nèi)涵式發(fā)展。摒棄重速度規(guī)模、輕質(zhì)量的發(fā)展模式，堅持以高質(zhì)量發(fā)展為遵循，持續(xù)深入地推動銀行高質(zhì)量發(fā)展。（作者單位：廣發(fā)銀行股份有限公司鄭州分行）