美國(guó)、 日本中小學(xué)校園體育保險(xiǎn)體系構(gòu)建以及對(duì)我國(guó)的啟示

王 勇

（蘇州工業(yè)園區(qū)星澄學(xué)校， 江蘇 蘇州 215122）

體育運(yùn)動(dòng)是促進(jìn)健康水平的重要途徑， 運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)客觀存在， 體育風(fēng)險(xiǎn)是指體育領(lǐng)域內(nèi)影響目標(biāo)實(shí)現(xiàn)可能發(fā)生的不利事件［1］。 體育活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性， 其中既包括體育運(yùn)動(dòng)本身存在的內(nèi)源性風(fēng)險(xiǎn)［2］， 比如運(yùn)動(dòng)中發(fā)生的韌帶損傷、 肌肉的拉傷、 骨骼損傷等運(yùn)動(dòng)損傷， 也包括參加體育運(yùn)動(dòng)中外源性風(fēng)險(xiǎn)， 比如由于場(chǎng)地、 器材安全隱患、 自然災(zāi)害等引起的學(xué)生在體育活動(dòng)中受傷等， 徹底清除體育風(fēng)險(xiǎn)是很難實(shí)現(xiàn)的。 但安全、 高效地組織學(xué)生參加體育活動(dòng)是每個(gè)體育工作者的目標(biāo)， 而通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)是最重要也是最后一道防線(xiàn)。

國(guó)外學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展較早， 關(guān)于保險(xiǎn)制度有兩種不同的價(jià)值取向［3］， 一種是以美國(guó)為代表的商業(yè)化取向， 保險(xiǎn)的體系以市場(chǎng)為導(dǎo)向， 以營(yíng)利為目的； 另一種是以日本為代表的保險(xiǎn)公益性取向， 保險(xiǎn)是以社會(huì)保障為目的。 通過(guò)對(duì)美國(guó)和日本兩國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)制度的考察， 可以為我國(guó)中小學(xué)校園建立科學(xué)的保險(xiǎn)制度， 有效轉(zhuǎn)移中小學(xué)生參加體育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)， 保障中小學(xué)體育高質(zhì)量發(fā)展提供思路。

1 美國(guó)中小學(xué)校園體育保險(xiǎn)體系特點(diǎn)

1.1 險(xiǎn)種豐富，涵蓋面廣

美國(guó)注重商業(yè)化保險(xiǎn)制度的建立， 擁有體系完善的保險(xiǎn)制度， 為廣大公民提供了品種豐富的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，學(xué)生在校期間參加體育活動(dòng)同樣有眾多保險(xiǎn)項(xiàng)目可供選擇，解決了家長(zhǎng)、 參與學(xué)生、 教師、 教練員、 學(xué)校、 俱樂(lè)部等各個(gè)利益群體的后顧之憂(yōu)。 其中， 與中小學(xué)生體育保險(xiǎn)密切相關(guān)的保險(xiǎn)主要包括以下幾種。

1.1.1 醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是美國(guó)公民可以享有的基本保險(xiǎn)之一， 公民享有醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移傷病風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑之一， 不過(guò)由于美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)是以私有制為主體的保險(xiǎn)體系， 盈利性成為醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)企業(yè)的重要目的。 因此， 美國(guó)也成為唯一沒(méi)有實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)全覆蓋的發(fā)達(dá)國(guó)家， 即使美國(guó)政府經(jīng)過(guò)多方努力， 想要推行全民醫(yī)療保險(xiǎn)， 最終還是夭折， 致使目前仍有許多弱勢(shì)群體無(wú)法享受醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。 為了緩解貧困兒童無(wú)醫(yī)保帶來(lái)的嚴(yán)峻壓力， 在1997 年， 美國(guó)針對(duì)貧困兒童推出了州兒童健康保險(xiǎn)計(jì)劃 （State Children's Health Insurance Program （SCHIP））［4］， 它為在職家庭中的兒童提供免費(fèi)或低成本保險(xiǎn)， 也保障各種移民身份的家庭， 使得眾多處于貧困家庭的兒童從中受益， 極大地轉(zhuǎn)移了包括兒童在參加體育活動(dòng)受傷就醫(yī)的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.2 學(xué)校體育保險(xiǎn)

美國(guó)的學(xué)校體育保險(xiǎn)是由各個(gè)保險(xiǎn)公司為在校學(xué)生提供的專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生參加體育運(yùn)動(dòng)時(shí)的保險(xiǎn)項(xiàng)目， 比如K＆K保險(xiǎn)公司是一家以運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)為主要業(yè)務(wù)的公司， 專(zhuān)門(mén)為美國(guó)在校學(xué)生提供運(yùn)動(dòng)地點(diǎn)為學(xué)校的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 這不僅包括了體育課， 還包括了活動(dòng)課、 課外鍛煉等一系列在校期間的體育鍛煉行為， 但是此類(lèi)保險(xiǎn)不包含學(xué)生不在校期間參加體育鍛煉時(shí)所發(fā)生的意外， 比如寒暑假或國(guó)家法定帶假日等。

1.1.3 業(yè)余體育保險(xiǎn)

美國(guó)的體育保險(xiǎn)公司與各個(gè)體育組織合作， 推出了包括青少年體育賽事保險(xiǎn)在內(nèi)的諸多體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)， 比如美國(guó)第五大保險(xiǎn)公司信諾集團(tuán)與南方青年棒球協(xié)會(huì)、 南部青年壘球協(xié)會(huì)、 美國(guó)足球協(xié)會(huì)等多個(gè)體育組織合作， 為青少年體育比賽量身定制了諸多保險(xiǎn)服務(wù)， 不僅為各個(gè)運(yùn)動(dòng)團(tuán)隊(duì)提供了日常訓(xùn)練中可能發(fā)生的意外團(tuán)隊(duì)險(xiǎn)， 還為青年錦標(biāo)賽等一系列賽事提供相應(yīng)的意外醫(yī)療保險(xiǎn)、 設(shè)備險(xiǎn)、 第三方責(zé)任險(xiǎn)等。 保險(xiǎn)的種類(lèi)涵蓋了青少年在參加體育鍛煉過(guò)程中可能造成的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)， 為青少年在校內(nèi)外參加體育運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練和比賽解決了后顧之憂(yōu)。

1.1.4 校園工作人員責(zé)任險(xiǎn)

與學(xué)生在校期間參加體育鍛煉密切相關(guān)的人員， 包括體育教師、 教練員、 校醫(yī)、 領(lǐng)隊(duì)等也存在著運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。 為了避免由于工作失誤而造成的學(xué)生運(yùn)動(dòng)損傷風(fēng)險(xiǎn)， 比如教師教學(xué)內(nèi)容設(shè)置不合理、 教學(xué)或訓(xùn)練中缺乏對(duì)學(xué)生的有效監(jiān)管、 忽視體育場(chǎng)地器材的安全檢查、 危險(xiǎn)發(fā)生后的處置不當(dāng)?shù)鹊取?美國(guó)的許多保險(xiǎn)公司為這些工作人員制定了相關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目， 比如K＆K 保險(xiǎn)公司為教練員提供了最低3500 美元的責(zé)任險(xiǎn)， 這很好地轉(zhuǎn)移了參與學(xué)校體育工作的人員由于工作失責(zé)而造成風(fēng)險(xiǎn)， 為各個(gè)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的順利開(kāi)展提供了良好的環(huán)境。

1.2 經(jīng)紀(jì)人代理，參與度高

美國(guó)的保險(xiǎn)公司眾多， 所提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也琳瑯滿(mǎn)目，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作流程繁瑣， 讓許多普通公民應(yīng)接不暇， 因此， 以體育保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人制度為主的體育保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式［5］。 美國(guó)的許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是由專(zhuān)業(yè)的經(jīng)紀(jì)人或代理人協(xié)助完成，經(jīng)紀(jì)人會(huì)根據(jù)買(mǎi)受人的實(shí)際情況推薦購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保保險(xiǎn)買(mǎi)受人能夠得到最適合的保險(xiǎn)方案。 為了規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為， 美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要考取相應(yīng)保險(xiǎn)公司的執(zhí)照， 并且政府會(huì)對(duì)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管， 如果有違規(guī)行為會(huì)受到嚴(yán)格地處罰。

美國(guó)公民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)， 雖然保險(xiǎn)費(fèi)用較高， 但是他們認(rèn)為參加保險(xiǎn)可以有效地轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)費(fèi)用支出并不是額外的負(fù)擔(dān)， 除了政府要求的強(qiáng)制險(xiǎn)之外， 還會(huì)主動(dòng)根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。 此外， 各個(gè)體育聯(lián)盟組織與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作， 不僅為學(xué)生運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買(mǎi)了訓(xùn)練和比賽中的保險(xiǎn)， 還為啦啦隊(duì)、 管理員、 教練員等服務(wù)人員提供保險(xiǎn)， 使得保險(xiǎn)的覆蓋范圍進(jìn)一步得到延展。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)追蹤，專(zhuān)業(yè)化程度高

美國(guó)各大保險(xiǎn)公司對(duì)于參加體育運(yùn)動(dòng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)有連續(xù)的追蹤， 并對(duì)參加不同的體育運(yùn)動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了等級(jí)分類(lèi)。 主觀上說(shuō)這是美國(guó)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)屬性造成的，保險(xiǎn)公司為了能夠在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲益， 必須要對(duì)參加運(yùn)動(dòng)時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行行之有效的評(píng)估， 他們對(duì)保險(xiǎn)受益人進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用核報(bào)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)的追蹤， 研判參與運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)， 比如美國(guó)保險(xiǎn)公司不僅總結(jié)了不同年齡階段參加不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的受傷率， 還針對(duì)參加每一項(xiàng)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目時(shí)受傷的部位等詳細(xì)信息［6］， 并制定相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目， 以獲得利益的最大化。 從客觀上來(lái)看， 詳盡的數(shù)據(jù)為教練員、裁判員提供了很好的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防指導(dǎo)， 他們可以根據(jù)廣大青少年在參加不同運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目中受傷風(fēng)險(xiǎn)來(lái)制定相應(yīng)的訓(xùn)練計(jì)劃， 以有效降低運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)， 比如高中生參加足球比賽中最容易受傷的形式是腦震蕩和腳踝扭傷， 那么教練員在日常訓(xùn)練中就要加強(qiáng)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的預(yù)防措施， 教會(huì)學(xué)生合理使用護(hù)具、 加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)中自我防范策略等， 這對(duì)于青少年體育的安全開(kāi)展有著積極的意義。

1.4 商業(yè)化程度高，覆蓋面不足

總體而言， 美國(guó)的保險(xiǎn)制度是以市場(chǎng)為主導(dǎo)的， 政府介入的程度不高。 中小學(xué)校園體育涉及到青少年的健康成長(zhǎng)， 政府的介入相對(duì)較多， 比如各種校園內(nèi)外的體育聯(lián)賽，組織方必須要為參加的青少年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)， 有效轉(zhuǎn)移了廣大青少年參加體育運(yùn)動(dòng)中產(chǎn)生的危及健康的風(fēng)險(xiǎn)。 此外， 處于貧困線(xiàn)狀態(tài)的在校學(xué)生能享受到免費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)等基礎(chǔ)保險(xiǎn)的政策福利。 但是如前所述， 美國(guó)的保險(xiǎn)制度最大的特點(diǎn)是商業(yè)化程度高。 雖然美國(guó)政府采取了一系列的措施來(lái)保障青少年的權(quán)益， 即使是州兒童健康保險(xiǎn)計(jì)劃等公益性質(zhì)的保障計(jì)劃在美國(guó)已經(jīng)推行了二十多年， 但是由于該援助計(jì)劃的申報(bào)程序復(fù)雜， 使得目前仍有許多兒童沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)。 中小學(xué)在校學(xué)生確實(shí)能夠享受到品種豐富的保險(xiǎn)服務(wù)， 但是這只是針對(duì)一小部分參加業(yè)余體育鍛煉并進(jìn)行俱樂(lè)部比賽的學(xué)生， 大部分學(xué)生無(wú)法享受到這樣的保險(xiǎn)服務(wù)， 這部分兒童中并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保， 使得美國(guó)部分學(xué)生在校期間參加體育課、 課外活動(dòng)、 社區(qū)活動(dòng)等體育活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)變大。 而且美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)、 護(hù)理費(fèi)、 檢查費(fèi)等費(fèi)用較高［6］， 因此， 可能會(huì)給這部分貧困家庭的孩子帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn)， 使得處于貧困家庭的兒童喪失了部分運(yùn)動(dòng)權(quán)利。 這從根源上來(lái)看是美國(guó)的保險(xiǎn)制度根植于高度私有制的社會(huì)制度之上， 是美國(guó)社會(huì)貧富差距不斷擴(kuò)大的必然結(jié)果， 也是值得我們警醒和反思的。

2 日本中小學(xué)校園體育保險(xiǎn)體系特點(diǎn)

日本與美國(guó)同為發(fā)達(dá)資本主義社會(huì)， 但是其更加注重對(duì)在校學(xué)生的權(quán)益保障， 因此， 在中小學(xué)校園保險(xiǎn)制度方面， 也有其自身的特點(diǎn)。

2.1 相關(guān)法律法規(guī)健全，保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)良好

日本的保險(xiǎn)業(yè)極為發(fā)達(dá)， 中小學(xué)校園體育保險(xiǎn)也不例外， 為了確保中小學(xué)體育活動(dòng)的安全開(kāi)展， 日本構(gòu)建了較為完善的體育保險(xiǎn)制度。 而這些保險(xiǎn)制度是在健全的法律法規(guī)環(huán)境下得到快速發(fā)展， 從一般法到特別法， 都有詳細(xì)的規(guī)定［7］， 具體見(jiàn)表1。

表1 日本學(xué)校體育保險(xiǎn)相關(guān)法律

正是有了這些法律法規(guī)的有力保障， 使得日本中小學(xué)校園建立了完善的保險(xiǎn)系統(tǒng)， 有效轉(zhuǎn)移了學(xué)校體育開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)。 無(wú)論孩子是在學(xué)校參加正常的體育課、 活動(dòng)課、 課外鍛煉， 或是去參加相關(guān)的比賽活動(dòng)， 都能得到相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)， 也使得日本的中小學(xué)體育課程可以得到 “最小阻礙” 的開(kāi)展［8］。

2.2 體育保險(xiǎn)凸顯公益性

日本校園體育保險(xiǎn)制度具有公益性取向， 其目的是為了保障廣大中小學(xué)生從最小阻力參加體育鍛煉。 其公益性表現(xiàn)在三個(gè)方面： 一是從保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)看， 日本中小學(xué)體育保險(xiǎn)的費(fèi)用分別由政府和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)， 日本1960 年頒布的 “學(xué)校災(zāi)害互助保險(xiǎn)” 制度中規(guī)定義務(wù)教育學(xué)校的學(xué)生只支付保險(xiǎn)費(fèi)的40%-60%， 不足部分由學(xué)校承擔(dān)， 很大程度上減輕了家庭購(gòu)買(mǎi)體育保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)。 總的來(lái)看， 日本校園體育保險(xiǎn)是處于虧本經(jīng)營(yíng)， 以2018 年為例， 保費(fèi)總收入為16 億日元， 賠付總支出為18 億日元［9］。 二是從覆蓋面上來(lái)看， 日本體育保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性， 在校學(xué)生必須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的體育保險(xiǎn)， 因此在校學(xué)生參與保險(xiǎn)的比例非常高。 據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2010 年至2018 年期間， 在校學(xué)生的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率均保持在95%以上， 這些保險(xiǎn)涵蓋了從學(xué)生在校期間參加體育活動(dòng)到上學(xué)放學(xué)路上以及在宿舍期間等， 為學(xué)生提供了全時(shí)段的保險(xiǎn)服務(wù)， 確保了在校期間參加體育課提供了良好的保障［10］。 三是從賠付內(nèi)容看， 日本的體育保險(xiǎn)賠付主要包括醫(yī)療費(fèi)用賠償金、 殘障賠償金、 死亡賠償金三類(lèi)。 這三類(lèi)賠償金基本上涵蓋了學(xué)生在校期間參加體育活動(dòng)可能造成的損害， 特別是殘障賠償金和死亡賠償金， 有效轉(zhuǎn)移了學(xué)生在體育活動(dòng)中發(fā)生嚴(yán)重傷害事故的風(fēng)險(xiǎn)。 四是賠付流程方便， 日本學(xué)校、 各級(jí)教委、 振興體育中心都具有監(jiān)督和管理保險(xiǎn)事務(wù)。 當(dāng)學(xué)生在參加體育鍛煉中發(fā)生意外傷害事故之后， 救助的流程是救治——向?qū)W校申請(qǐng)賠償——學(xué)校向當(dāng)?shù)亟逃稚暾?qǐng)賠償——教育局向日本體育振興都道府縣分中心提出申請(qǐng)——撥付賠償金， 并逐級(jí)發(fā)放至家長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)用的核報(bào)是由家長(zhǎng)與學(xué)校直接對(duì)接， 省去了與保險(xiǎn)公司打交道的環(huán)節(jié)， 讓家長(zhǎng)可以在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后更方便的得到相應(yīng)的賠償［11］。

2.3 體育保險(xiǎn)制度的不足

日本中小學(xué)校園體育保險(xiǎn)的公益性給日本中小學(xué)體育的繁榮提供了有力的保障， 但是我們也應(yīng)該清楚的看到，公益性保險(xiǎn)體系也有著與生俱來(lái)的不足。 第一， 保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)資金來(lái)源的難題， 保險(xiǎn)從一誕生就具有商業(yè)化的底蘊(yùn)， 具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性和收益性的特點(diǎn)。 如果一個(gè)保險(xiǎn)項(xiàng)目要想長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)下去， 運(yùn)營(yíng)方必須做到收益與支出的平衡， 當(dāng)收益大于支出時(shí)， 此項(xiàng)保險(xiǎn)才能順利運(yùn)營(yíng)下去。 保險(xiǎn)的公益性定位會(huì)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的收入進(jìn)行制約， 要想在低營(yíng)利或是不盈利的情況下保持保險(xiǎn)的正常運(yùn)行， 就必須有一定的資金注入。 日本的校園體育經(jīng)費(fèi)來(lái)源中， 來(lái)自客戶(hù)群體的收費(fèi)只是一小部分， 大部分的收入是來(lái)自政府補(bǔ)貼， 這必然會(huì)對(duì)政府財(cái)政帶來(lái)挑戰(zhàn)。 第二， 作為道德風(fēng)險(xiǎn)的難題， 日本中小學(xué)體育保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制險(xiǎn)， 這也可能會(huì)造成在保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的腐敗問(wèn)題， 比如當(dāng)政府指導(dǎo)保險(xiǎn)公司作為校園體育保險(xiǎn)的提供商之后， 可能會(huì)帶來(lái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的壟斷經(jīng)營(yíng)， 以及在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的腐敗問(wèn)題。 第三， 作為產(chǎn)品品種的難題， 雖然日本校園保險(xiǎn)所涵蓋的面很廣，但是所能提供給學(xué)生的保險(xiǎn)品種并不多， 單一化的保險(xiǎn)品種可能造成保險(xiǎn)項(xiàng)目無(wú)法滿(mǎn)足全部市場(chǎng)需要的問(wèn)題。

3 美國(guó)、 日本校園保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的啟示

體育運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的， 想要完全避免是不現(xiàn)實(shí)的， 但我們不能因噎廢食， 而是要積極的采取策略轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 參與保險(xiǎn)計(jì)劃是風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中重要的保障措施，也是最后一道防線(xiàn)， 必須引起我們足夠的重視。 從美國(guó)和日本兩國(guó)校園體育保險(xiǎn)的發(fā)展中借鑒經(jīng)驗(yàn)， 能促進(jìn)我國(guó)校園體育保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。

3.1 構(gòu)建完善的法律體系

我國(guó)目前涉及到學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)事故處理方面的法律有《民法》《義務(wù)教育法》《未成年人保護(hù)法》《侵權(quán)責(zé)任法》《中國(guó)學(xué)校衛(wèi)生條例》 等， 專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)管理的法律并不完善。 我國(guó)頒布了許多與學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的規(guī)定， 比如 《學(xué)生意外傷害事故處理辦法》《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)青少年體育增強(qiáng)青少年體質(zhì)的意見(jiàn)》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)校體育工作的若干意見(jiàn)》 等， 雖然這些法律法規(guī)都涉及到體育工作的開(kāi)展， 但是關(guān)于體育風(fēng)險(xiǎn)的管理卻沒(méi)有細(xì)節(jié)規(guī)定。 直到2015 年6 月1 日， 我國(guó)正式頒布實(shí)施了 《學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控暫行辦法》， 這是關(guān)于防控學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)性法規(guī)， 其中第20 條指出 “教育行政部門(mén)和學(xué)校應(yīng)當(dāng)健全學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)機(jī)制， 通過(guò)購(gòu)買(mǎi)校方責(zé)任保險(xiǎn)、 鼓勵(lì)家長(zhǎng)或者監(jiān)護(hù)人自愿為學(xué)生購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)等方式， 完善學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理和轉(zhuǎn)移機(jī)制”， 明確將運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)納入到風(fēng)險(xiǎn)防范體系中， 但是具體針對(duì)體育風(fēng)險(xiǎn)防范的法律條文還沒(méi)有出臺(tái)， 在此方面， 還亟待提升。 在體育風(fēng)險(xiǎn)防范中， 不僅包括對(duì)學(xué)生在參加體育活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)防范， 也需要對(duì)教師、 教練員等運(yùn)動(dòng)參與者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。 當(dāng)由于教師或是教練員的失誤造成了學(xué)生在運(yùn)動(dòng)中發(fā)生損傷， 特別是當(dāng)學(xué)生發(fā)生了比較嚴(yán)重的損傷之后， 如果沒(méi)有保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)防范的最后一道防線(xiàn)， 很可能會(huì)導(dǎo)致教師、 教練員來(lái)承擔(dān)學(xué)生的損失， 這將會(huì)極大地挫傷教師、 教練員的積極性。 因此， 加強(qiáng)中小學(xué)學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)防范的法律建設(shè)， 并在此法律法規(guī)的框架中開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)項(xiàng)目勢(shì)在必行， 擴(kuò)大校園體育保險(xiǎn)的保障范圍， 做到“應(yīng)賠盡賠”， 營(yíng)造 “鬧了也不賠， 不鬧也賠” 的社會(huì)風(fēng)氣。值得欣慰的是， 我國(guó)最新頒布的 《體育法》 于2023 年1 月1 日正式生效， 明確縣級(jí)政府需要保障各項(xiàng)體育活動(dòng)的開(kāi)展， 提供包括資金、 政策支持， 減少運(yùn)動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)， 這將為我國(guó)體育事業(yè)的開(kāi)展保駕護(hù)航， 也會(huì)對(duì)我國(guó)中小學(xué)體育保險(xiǎn)事業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供保障。

3.2 加強(qiáng)商業(yè)化保險(xiǎn)的輔助功能

我國(guó)目前針對(duì)中小學(xué)生的保險(xiǎn)是以公益性為主導(dǎo)的，各級(jí)政府為此投入了大量的資金， 也取得了很好的效果。但是由于公益性的保險(xiǎn)制度存在著天生的短板， 為了讓我國(guó)中小學(xué)校園的體育更加科學(xué)健康的發(fā)展， 我國(guó)還需要加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)力度， 并使之與公益性保險(xiǎn)的功能實(shí)現(xiàn)融合， 以商業(yè)化的模式運(yùn)營(yíng)我國(guó)中小學(xué)校園的體育保險(xiǎn)。

加強(qiáng)公益性保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)， 首先需要保障保險(xiǎn)公司的營(yíng)利， 當(dāng)有可持續(xù)的收益時(shí)， 才能保證該保險(xiǎn)項(xiàng)目的可以持續(xù)開(kāi)展。 比如2016 年上海市教委與中國(guó)人壽共同設(shè)立學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)專(zhuān)項(xiàng)保障基金， 學(xué)生發(fā)生意外事故后， 不談責(zé)任認(rèn)定， 先行給予保障， 最高金額50 萬(wàn)元［12］。 由于該基金實(shí)行的是先賠付的政策， 為許多家長(zhǎng)和教師解決了后顧之憂(yōu)。 該基金以支定收， 增值運(yùn)行， 學(xué)校按照每生每年2元的標(biāo)準(zhǔn)繳納， 當(dāng)年結(jié)余滾存入下一年， 不足部分由保險(xiǎn)公司先行墊付， 賬戶(hù)余額可以實(shí)現(xiàn)2.5%年利率的收益， 這是將公益性保險(xiǎn)以商業(yè)化模式結(jié)合推廣的有益嘗試， 保險(xiǎn)公司和學(xué)生都可以從中獲益， 這樣的保險(xiǎn)項(xiàng)目也能夠?qū)崿F(xiàn)長(zhǎng)期的保障中小學(xué)生的體育活動(dòng)的開(kāi)展。 其次， 需要加強(qiáng)保險(xiǎn)的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)， 為中小學(xué)校園提供涵蓋更多層面的保險(xiǎn)項(xiàng)目， 從運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目方面來(lái)看， 除了中小學(xué)中最為常見(jiàn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目， 如籃球、 排球、 田徑、 游泳、 羽毛球等項(xiàng)目之外，還有許多風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目保險(xiǎn)也應(yīng)該被包括進(jìn)來(lái)，比如滑雪、 摔跤、 拳擊、 攀巖等風(fēng)險(xiǎn)更高的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。 最后， 從保險(xiǎn)的投保對(duì)象來(lái)看， 還應(yīng)該將教師、 教練員等中小學(xué)體育的服務(wù)人員也應(yīng)該納入到被保險(xiǎn)的范疇之內(nèi)， 讓參與中小學(xué)體育教育相關(guān)的人員都能夠無(wú)后顧無(wú)憂(yōu)， 為中小學(xué)體育營(yíng)造一個(gè)良好的運(yùn)動(dòng)氛圍。

3.3 加強(qiáng)學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)聯(lián)盟建設(shè)

我國(guó)目前中小學(xué)體育聯(lián)賽多是以教育局、 體育局主管的比賽， 雖然許多地區(qū)也都實(shí)現(xiàn)了中小學(xué)運(yùn)動(dòng)員注冊(cè)制，但整體上管理還較為松散。 比如S 市籃球協(xié)會(huì)主要負(fù)責(zé)籃球比賽及運(yùn)動(dòng)的開(kāi)展， 以及裁判員與教練員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，并做好籃球運(yùn)動(dòng)普及內(nèi)容及組織工作， 提高本地籃球戰(zhàn)術(shù)水平， 其中對(duì)中小學(xué)籃球運(yùn)動(dòng)員的管理是通過(guò)運(yùn)動(dòng)員注冊(cè)制度來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 但S 市籃協(xié)卻并不關(guān)心中小學(xué)運(yùn)動(dòng)員的日常訓(xùn)練問(wèn)題， 只是通過(guò)組織比賽來(lái)完成運(yùn)動(dòng)員的選拔， 這無(wú)法保障中小學(xué)生體育的高質(zhì)量發(fā)展。 加強(qiáng)我國(guó)基層中小學(xué)體育運(yùn)動(dòng)聯(lián)盟的建設(shè)， 成立以區(qū)級(jí)為最基本單位的校園運(yùn)動(dòng)聯(lián)盟， 完善聯(lián)盟的職能， 將重心從關(guān)注學(xué)生人才培養(yǎng)的結(jié)果轉(zhuǎn)移到關(guān)注人才培養(yǎng)的過(guò)程， 特別是在運(yùn)動(dòng)員的訓(xùn)練過(guò)程中， 除了要為中小學(xué)校提供完善的運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練指導(dǎo)，還需要提供健全的運(yùn)動(dòng)安全保障。 當(dāng)中小學(xué)生運(yùn)動(dòng)員完成注冊(cè)之后， 由教育、 體育主管部門(mén)為聯(lián)盟內(nèi)注冊(cè)的運(yùn)動(dòng)員、教練員等以學(xué)校為單位， 提供包括學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)在內(nèi)的一系列配套保險(xiǎn)， 確保學(xué)生無(wú)論是在校內(nèi)還是校外參加體育運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練、 比賽都能得到良好的安全保障。