鄉(xiāng)村振興時(shí)期脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展研究*

周孟亮，彭雅婷

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，長(zhǎng)沙 410128）

黨的二十大報(bào)告指出，過(guò)去十年，我國(guó)完成了脫貧攻堅(jiān)、全面建成小康社會(huì)的歷史任務(wù)。隨著脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的完成，我國(guó)“三農(nóng)”工作重心轉(zhuǎn)向全面鄉(xiāng)村振興和共同富裕。鄉(xiāng)村振興時(shí)期的相對(duì)扶貧將成為常態(tài)化工作，由依靠政府力量為主的“扶貧”變?yōu)橐揽渴袌?chǎng)力量為主的“減貧”，反貧困將由“攻堅(jiān)戰(zhàn)”變?yōu)椤俺志脩?zhàn)”，由以幫扶建檔立卡戶擺脫絕對(duì)貧困為任務(wù)，轉(zhuǎn)向以解決相對(duì)貧困為重點(diǎn)，支持全體農(nóng)戶的生產(chǎn)生活發(fā)展需要。我國(guó)脫貧地區(qū)的村級(jí)基礎(chǔ)金融覆蓋率高，是脫貧地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的主要依托，脫貧地區(qū)“最后一公里”的物理網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)打通，但基礎(chǔ)金融服務(wù)的環(huán)境和質(zhì)量依然不高，我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的短板依然在這些脫貧地區(qū)①2022年2月，習(xí)近平總書記主持中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議，通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》。，需要通過(guò)金融服務(wù)供給側(cè)改革把更多資源配置到脫貧地區(qū)。脫貧摘帽以后不僅需要強(qiáng)化信貸、支付、結(jié)算等方面的金融服務(wù)，更需要提升脫貧人口的金融素養(yǎng)，形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府、銀行為村級(jí)金融服務(wù)站的布局也投入了大量資源，在脫貧地區(qū)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，村級(jí)金融服務(wù)站的第一階段任務(wù)也已完成。未來(lái)，現(xiàn)有的村級(jí)金融服務(wù)站建設(shè)要進(jìn)一步加強(qiáng)，應(yīng)該充分利用已有的條件和基礎(chǔ)，通過(guò)數(shù)量整合、服務(wù)深化和功能升級(jí)來(lái)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，更好的為全面鄉(xiāng)村振興和共同富裕提供金融服務(wù)。黨的二十大提出要健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，支付、結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)也是其中的重要內(nèi)容，全面鄉(xiāng)村振興需要大力推進(jìn)脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站建設(shè)?？v觀現(xiàn)有文獻(xiàn)，主要集中在將農(nóng)村支付、結(jié)算體系與減貧問(wèn)題相結(jié)合，探討農(nóng)村支付、結(jié)算體系發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題和對(duì)策（董曉林等，2021；張啟文等，2020；葛延青，2020）。只有為數(shù)不多的學(xué)者基于地方案例和調(diào)查聚焦村級(jí)金融服務(wù)站的建設(shè)和發(fā)展，認(rèn)為村級(jí)金融服務(wù)站是在農(nóng)村地區(qū)承擔(dān)特定金融服務(wù)功能的一項(xiàng)農(nóng)村金融制度安排（葉銀龍，2015；劉勇等，2018），正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)村級(jí)金融服務(wù)站內(nèi)生于鄉(xiāng)村，對(duì)農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行監(jiān)督和約束，得以緩解銀行和農(nóng)戶雙方信息不對(duì)稱，從而減少借貸交易費(fèi)用（王小洪等，2017；楊明婉等，2020）。目前，已有的研究主要集中在村級(jí)金融服務(wù)站曾存在的問(wèn)題方面，關(guān)于鄉(xiāng)村振興時(shí)期前瞻性謀劃站點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問(wèn)題，社會(huì)各界尚缺乏仔細(xì)辨析和深入思考，更缺乏統(tǒng)一定論。本文重點(diǎn)研究鄉(xiāng)村振興時(shí)期村級(jí)金融服務(wù)站為什么需要高質(zhì)量發(fā)展，發(fā)展目標(biāo)是什么，如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，這是強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)和普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性問(wèn)題②2022年1月，中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》首次單列提出要“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”。。

一、脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展的邏輯思考

（一）理論邏輯

從理論上說(shuō)，金融發(fā)展建立在市場(chǎng)交易范圍和經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)張的基礎(chǔ)上，金融作用范圍的擴(kuò)張要適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的動(dòng)力，金融應(yīng)該為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。根據(jù)早期發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后的根源在于儲(chǔ)蓄、投資不足，需要大幅度增加金融服務(wù)，才能擺脫經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。從金融發(fā)展理論可知，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以從間接和直接兩方面途徑進(jìn)行（Gurley等，1955）。（1）從金融服務(wù)對(duì)脫貧地區(qū)的直接作用途徑看，通過(guò)讓脫貧人口獲得金融服務(wù)，拓寬金融服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)可獲得性，得以平滑脫貧人口跨期的生產(chǎn)和消費(fèi)，降低生產(chǎn)、生活中的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，讓脫貧人口順利開展生產(chǎn)，助力鄉(xiāng)村振興（鄒新月等，2022）。（2）金融服務(wù)對(duì)脫貧地區(qū)的間接作用途徑主要是基于“宏觀”視角的思考，脫貧地區(qū)通過(guò)金融發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)不僅帶來(lái)當(dāng)?shù)厥杖胨降奶岣?，更可以為政府?chuàng)造更多的稅收來(lái)源，稅收的增加使政府可以擴(kuò)大“公共物品”投資，完善基礎(chǔ)設(shè)施，在教育、醫(yī)療等方面增加投入，為脫貧地區(qū)全面鄉(xiāng)村振興創(chuàng)造條件（李海央等，2022；姜松等，2019）。在以上包括儲(chǔ)蓄、信貸、支付、結(jié)算和保險(xiǎn)在內(nèi)的金融服務(wù)中，支付、結(jié)算的作用非常重要，有效的支付、結(jié)算服務(wù)能降低獲得金融服務(wù)的成本，緩解農(nóng)戶生產(chǎn)、生活過(guò)程中的脆弱性，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)造良好的環(huán)境，讓農(nóng)戶安心生產(chǎn)，提高創(chuàng)業(yè)的成功率。有效的基礎(chǔ)金融服務(wù)還能促進(jìn)金融發(fā)展和深化，加強(qiáng)信息服務(wù)、促進(jìn)社會(huì)公平。由此可見，從理論邏輯層面看，高質(zhì)量金融服務(wù)除體現(xiàn)在信貸支持外，也體現(xiàn)為支付、結(jié)算等方面的基礎(chǔ)金融服務(wù)，脫貧地區(qū)全面鄉(xiāng)村振興離不開高質(zhì)量金融服務(wù)，離不開村級(jí)金融服務(wù)站的高質(zhì)量發(fā)展。

（二）實(shí)踐邏輯

在實(shí)踐層面，2004年以來(lái)我國(guó)大力消除農(nóng)村金融服務(wù)空白，積極設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)，儲(chǔ)蓄和結(jié)算方面的基礎(chǔ)金融服務(wù)普及率大幅度提高。2006 年我國(guó)出臺(tái)《關(guān)于做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作的指導(dǎo)意見》，希望解決當(dāng)時(shí)農(nóng)村支付需求日益增長(zhǎng)但結(jié)算方式單一、服務(wù)手段陳舊的問(wèn)題，開啟我國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)序幕。2009年出臺(tái)《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》，明確階段性目標(biāo)和具體工作思路，全國(guó)各地積極布局助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)。截至2012年末，助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋行政村超過(guò)40萬(wàn)個(gè)，消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)比率達(dá)70%（中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，2019）。2013年黨的十八屆三中全會(huì)正式提出發(fā)展普惠金融以后，村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)建設(shè)進(jìn)一步加快，成為普惠金融發(fā)展的重要內(nèi)容，助農(nóng)取款點(diǎn)也不斷升級(jí)成助農(nóng)金融服務(wù)站。2016年至2018年，全國(guó)助農(nóng)金融服務(wù)站數(shù)量減少，此后兩年開始緩慢增長(zhǎng)，至2020年末，全國(guó)助農(nóng)村級(jí)服務(wù)站數(shù)量達(dá)89.33萬(wàn)個(gè)，具體情況如圖1所示。另外，從站點(diǎn)的交易量看。2020年《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告》顯示，2020年全年助農(nóng)村級(jí)金融服務(wù)站的交易筆數(shù)為3.99億筆，交易金額3 531.24億元。

圖1 2014～2020年助農(nóng)金融服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量變化

脫貧地區(qū)的村級(jí)金融服務(wù)發(fā)展相對(duì)滯后，在2015年中央扶貧開發(fā)工作會(huì)議后，村級(jí)金融服務(wù)建設(shè)明顯加快，各地對(duì)脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)數(shù)量、位置、設(shè)備均有具體要求，各級(jí)政府部門和人民銀行積極推進(jìn)脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站建設(shè)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。2016年1月《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020）》提出要有效提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，開始按照“政府支持、人行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)主建”的原則建設(shè)村級(jí)金融服務(wù)站，改善支付結(jié)算環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)（貝多廣，2017）。2019年5月《關(guān)于切實(shí)做好2019年—2020年金融精準(zhǔn)扶貧工作的指導(dǎo)意見》明確提出要提升金融體系普惠性，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。脫貧地區(qū)的村級(jí)金融服務(wù)站順應(yīng)精準(zhǔn)扶貧特定要求產(chǎn)生，它當(dāng)時(shí)的職責(zé)重在“扶貧服務(wù)”，建立農(nóng)戶金融服務(wù)檔案，開展信息采集工作，做好農(nóng)戶授信評(píng)級(jí)工作，了解并反饋農(nóng)戶金融需求，做好農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)之間的溝通工作，推動(dòng)小額信貸發(fā)放。在具體實(shí)踐中，為了更好利用現(xiàn)有資源，脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站的各項(xiàng)服務(wù)有所延伸，村級(jí)金融服務(wù)站與原有的助農(nóng)取款點(diǎn)整合，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)與扶貧服務(wù)站“兩站融合”，不僅在物理位置上實(shí)現(xiàn)融合，也在功能上實(shí)現(xiàn)一定融合升級(jí)。特別是原有的助農(nóng)取款POS機(jī)具的功能單一，也需要升級(jí)換代，村級(jí)金融服務(wù)站不僅通過(guò)站點(diǎn)幫助發(fā)放扶貧小額信貸，還通過(guò)站點(diǎn)發(fā)展取款、匯款、代理繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)，基本涵蓋了助農(nóng)取款點(diǎn)的業(yè)務(wù)（劉納新等，2019）。圖2表示村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展的邏輯。

圖2 我國(guó)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量的邏輯

在脫貧攻堅(jiān)時(shí)期，全國(guó)各地積極落實(shí)村級(jí)金融服務(wù)站建設(shè)工作，實(shí)現(xiàn)了貧困村全覆蓋，村級(jí)金融服務(wù)站成為了金融扶貧服務(wù)的重要依托。高覆蓋率的村級(jí)金融服務(wù)站處于執(zhí)行落實(shí)扶貧小額信貸政策的“前沿”地帶，直接服務(wù)貧困農(nóng)戶，對(duì)貧困地區(qū)開展信用評(píng)價(jià)，接受貧困戶的信貸申請(qǐng)，有利于推動(dòng)扶貧小額信貸的發(fā)放，幫助貧困戶穩(wěn)定增收。站點(diǎn)也是金融服務(wù)供給方和需求方的信息溝通中介，傳達(dá)金融扶貧政策思想，使貧困戶能更便捷地獲得金融服務(wù)，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)發(fā)揮了較大作用。村級(jí)金融服務(wù)站整合了農(nóng)村支付、結(jié)算和轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，有利于促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。因?yàn)椤胺鲐毞?wù)”的功能實(shí)現(xiàn)也要以基礎(chǔ)性金融服務(wù)功能的實(shí)現(xiàn)為基礎(chǔ)，只有先滿足貧困戶的支付、結(jié)算需求，農(nóng)戶才可以高效、靈活地使用資金，才能更好地發(fā)揮信貸資金對(duì)脫貧增收的作用，扶貧小額信貸才能更高效地發(fā)揮作用（周孟亮，2020）。在解決絕對(duì)貧困的“攻堅(jiān)戰(zhàn)”中，村級(jí)金融服務(wù)站注重服務(wù)“精準(zhǔn)”，而在解決相對(duì)貧困的“持久戰(zhàn)”中，村級(jí)金融服務(wù)站需更注重服務(wù)“普惠”。村級(jí)金融服務(wù)站的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該更嚴(yán)格，客戶范圍應(yīng)該更廣，服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)該更多元、作用發(fā)揮應(yīng)該更重大。黨的二十大對(duì)我國(guó)全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)作出全面部署，習(xí)近平總書記在報(bào)告中指出，要加快構(gòu)建新發(fā)展格局，著力助推高質(zhì)量發(fā)展。高質(zhì)量發(fā)展不僅指經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，還包括其他各個(gè)領(lǐng)域，脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)該實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興提供高質(zhì)量服務(wù)。

二、脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展面臨的問(wèn)題

2020 年6 月至2021 年12 月，通過(guò)對(duì)湖南③2016年以來(lái)湖南省積極部署村級(jí)金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，得到了時(shí)任國(guó)務(wù)院副總理汪洋的肯定性批示：“把村級(jí)組織用起來(lái)，是個(gè)好辦法，互利雙贏”，在全國(guó)產(chǎn)生了較好的示范效應(yīng)。截止2018年9月，建成6923家村級(jí)金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)在貧困村的全覆蓋。因此，對(duì)湖南開展相關(guān)調(diào)研也使研究更加具有代表性。、貴州等武陵山連片地區(qū)實(shí)地調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，整體而言，我國(guó)村級(jí)金融服務(wù)站在幫助落實(shí)國(guó)家金融扶貧政策，便利村民支付結(jié)算，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)等方面發(fā)揮了較大作用，但與實(shí)現(xiàn)我國(guó)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展以及全面鄉(xiāng)村振興的金融需求之間還存在一定的差距，這些問(wèn)題可以集中歸納成以下四個(gè)方面。

（一）站點(diǎn)布局不夠科學(xué)

我國(guó)設(shè)立村級(jí)金融服務(wù)站目的是利用農(nóng)村“熟人社會(huì)”治理機(jī)制，發(fā)揮村級(jí)組織的優(yōu)勢(shì)，降低金融服務(wù)成本，提高扶貧精準(zhǔn)度，將它打造成為農(nóng)村基層金融服務(wù)供給的重要平臺(tái)。當(dāng)前我國(guó)村級(jí)金融服務(wù)站已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但站點(diǎn)的設(shè)立具有較強(qiáng)的政府色彩，村級(jí)金融服務(wù)站的設(shè)立采取指標(biāo)分配方式進(jìn)行，不完全按照“成熟一家，設(shè)立一家”來(lái)進(jìn)行，對(duì)于地理、資源條件、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)濟(jì)情況等考慮不周，一些村級(jí)站點(diǎn)實(shí)際上設(shè)置條件不成熟，但為了“全覆蓋”的指標(biāo)任務(wù)也要求設(shè)立站點(diǎn)。特別是很多原來(lái)的貧困村，在建立村級(jí)金融服務(wù)站時(shí)，政策上設(shè)置了具體時(shí)間表和目標(biāo)要求，表1是我國(guó)某省設(shè)立村級(jí)金融服務(wù)站建站規(guī)劃情況。

表1 某省村級(jí)金融服務(wù)站分步建設(shè)時(shí)間和具體要求

從實(shí)際情況看，很多站點(diǎn)使用效率低下，業(yè)務(wù)量很小，也有很多站點(diǎn)的設(shè)備因?yàn)槭栌诰S護(hù)而淪為擺設(shè)。不少地方因?yàn)榉鲐毿☆~信貸發(fā)放狀況不好，站點(diǎn)在服務(wù)金融扶貧方面的“定性”功能發(fā)揮也不夠，存在“走過(guò)場(chǎng)”和“簡(jiǎn)單應(yīng)付”的情況，造成資源浪費(fèi)。未來(lái)村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)該如何布局，是否要把當(dāng)前所有的行政村的村級(jí)金融服務(wù)站和助農(nóng)取款點(diǎn)全部打造成為“聚合”金融服務(wù)站？站點(diǎn)布局要依靠政府推動(dòng)實(shí)現(xiàn)還是依靠市場(chǎng)行為來(lái)實(shí)現(xiàn)？不同金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的站點(diǎn)之間應(yīng)該如何協(xié)調(diào)和合作？這些問(wèn)題都需要解決。另外村級(jí)金融服務(wù)站的身份定位一直比較模糊，一般認(rèn)為其不以盈利為目的，不增加村民負(fù)擔(dān)的自助性組織，屬于社會(huì)服務(wù)性機(jī)構(gòu)。在政府色彩濃厚的精準(zhǔn)扶貧時(shí)期，這個(gè)模糊的身份定位不會(huì)對(duì)任務(wù)的完成有太大影響，但在鄉(xiāng)村振興時(shí)期，村級(jí)金融服務(wù)站的具體定位需要明晰，模糊的定位會(huì)影響站點(diǎn)功能的發(fā)揮，也不利于實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，會(huì)影響鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的供給。

（二）站點(diǎn)缺乏高質(zhì)量發(fā)展所需人才

村級(jí)金融服務(wù)站要實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，人員短缺和金融知識(shí)不足是最直接的制約因素。村級(jí)金融服務(wù)站無(wú)論在信用評(píng)價(jià)、金融教育還是風(fēng)險(xiǎn)防范方面，都要求工作人員自身素質(zhì)過(guò)硬，具有相當(dāng)?shù)慕鹑谒仞B(yǎng)和金融技能。目前村級(jí)金融服務(wù)站的工作人員一般由村干部、駐村幫扶隊(duì)成員和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)員組成，缺少專業(yè)的工作人員。金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)員雖然熟悉金融業(yè)務(wù)，但一個(gè)聯(lián)絡(luò)員往往要負(fù)責(zé)幾個(gè)村或者一個(gè)片區(qū)，本身精力有限。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，某縣農(nóng)村商業(yè)銀行支行工作人員5人，要處理支行日常事務(wù)，還要處理周邊村級(jí)金融服務(wù)站運(yùn)營(yíng)突發(fā)狀況，管理難度大。站點(diǎn)具體業(yè)務(wù)實(shí)際上交由村干部打理，但是村干部大多數(shù)金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，不太熟悉金融業(yè)務(wù)，金融服務(wù)能力有限，自身還有很多村里的其他事務(wù)需要處理，沒(méi)有太多時(shí)間顧及服務(wù)站的具體工作，只是利用空余時(shí)間打理站點(diǎn)（穆爭(zhēng)社，2018）。加上缺乏相關(guān)的政策和利益激勵(lì)，所以村干部參與站點(diǎn)業(yè)務(wù)的積極性也不高。農(nóng)村是一個(gè)“熟人社會(huì)”，村干部與村民接觸較多，或者存在各種血緣、親緣關(guān)系，金融機(jī)構(gòu)聯(lián)絡(luò)員相對(duì)村干部處于信息缺乏的地位，有可能出現(xiàn)村干部與村民“合謀”的道德風(fēng)險(xiǎn)行為，增加站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，實(shí)現(xiàn)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展，需要加大對(duì)所需人才的培養(yǎng)和選拔力度。只有這樣，才能真正建設(shè)完備的農(nóng)村信用數(shù)據(jù)信息庫(kù)，構(gòu)建有效的信用評(píng)價(jià)體系，并在農(nóng)村地區(qū)普及金融教育，提升農(nóng)戶的金融意識(shí)和金融能力，避免出現(xiàn)農(nóng)村信用評(píng)價(jià)簡(jiǎn)單、統(tǒng)一和農(nóng)村金融教育流于形式的情況④通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有些農(nóng)村對(duì)于農(nóng)戶授信評(píng)級(jí)的指標(biāo)設(shè)計(jì)過(guò)于簡(jiǎn)單，還是以農(nóng)戶的家庭收入指標(biāo)作為評(píng)級(jí)的重要依據(jù)，對(duì)于農(nóng)戶信用程度的評(píng)價(jià)很模糊，沒(méi)有體現(xiàn)出不同農(nóng)戶的評(píng)級(jí)差異。有些地方雖然實(shí)現(xiàn)整村授信，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)的參考作用很有限。。這些人才僅僅依靠主辦銀行的力量無(wú)法解決，特別是金融風(fēng)險(xiǎn)防范，金融教育等方面，更需要依靠金融監(jiān)管部門、政府部門共同努力來(lái)培養(yǎng)農(nóng)村金融服務(wù)人才。因此，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興時(shí)期，如何培養(yǎng)或者通過(guò)何種途徑培養(yǎng)站點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展所需要的金融人才非常重要。

（三）站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性不強(qiáng)

村級(jí)金融服務(wù)站需要投入不少人力、物力，各方面的運(yùn)營(yíng)成本較高。政策要求村級(jí)金融服務(wù)站按照“八有”標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)：有場(chǎng)地、有設(shè)施、有人員、有牌匾、有操作流程、有支付器具、有業(yè)務(wù)臺(tái)賬、有宣傳資料。監(jiān)管方面也要求每個(gè)服務(wù)站要安裝助農(nóng)金融服務(wù)終端,并配置保險(xiǎn)柜、高清晰聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控設(shè)備、點(diǎn)驗(yàn)鈔機(jī)、UPS不間斷電源等設(shè)備。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每個(gè)村級(jí)金融服務(wù)站投入大約7萬(wàn)元，這些費(fèi)用均由商業(yè)銀行自己解決，當(dāng)?shù)刎?cái)政只是對(duì)每個(gè)服務(wù)站一次性給予補(bǔ)貼1～2萬(wàn)元。由于站點(diǎn)覆蓋率高，這些站點(diǎn)主要由縣域農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)，目前各地農(nóng)村商業(yè)銀行出資設(shè)立的金融服務(wù)站占比約70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立站點(diǎn)占比為15%和10%左右，其他銀行占比5%左右，調(diào)研中也了解到有些地方90%的站點(diǎn)由農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行這種小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，幾百萬(wàn)元的建設(shè)成本不是小數(shù)目。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，某縣全面啟動(dòng)建立村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)，政府最初撥付40萬(wàn)元，農(nóng)村商業(yè)銀行積極完成政府任務(wù)，包括機(jī)具及相關(guān)輔助設(shè)備等花費(fèi)100多萬(wàn)元。另外，村級(jí)金融服務(wù)站還需要后續(xù)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，從后續(xù)運(yùn)行情況看，村級(jí)金融服務(wù)站收入來(lái)源非常有限，可以依靠助農(nóng)支付結(jié)算獲得一定收益，但很多助農(nóng)取款的手續(xù)費(fèi)本來(lái)就很低甚至免費(fèi)，助農(nóng)支付服務(wù)費(fèi)也是按照交易金額或交易量提取，站點(diǎn)業(yè)務(wù)量少，導(dǎo)致收益來(lái)源不大。而服務(wù)站日常運(yùn)行各種費(fèi)用較高，靠服務(wù)站本身的服務(wù)收費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)成本，運(yùn)營(yíng)可持續(xù)性有待加強(qiáng)。村級(jí)金融服務(wù)站主要任務(wù)是配合精準(zhǔn)扶貧工作特別是扶貧小額信貸的發(fā)放，相關(guān)成本支出從理論上說(shuō)應(yīng)該屬于政府扶貧成本范圍，不應(yīng)該由主辦銀行來(lái)承擔(dān)（蘭劍等，2019）。當(dāng)前主辦銀行主要是在政府號(hào)召下出于社會(huì)責(zé)任承擔(dān)了絕大部分建站成本。在鄉(xiāng)村振興常態(tài)化金融扶貧時(shí)期，要打造農(nóng)村聚合金融服務(wù)點(diǎn)，村級(jí)金融服務(wù)站具有正外部性，主辦銀行投入的成本難以內(nèi)化在它獲取的收益中，實(shí)際上承擔(dān)了很大部分的社會(huì)成本。因此，增強(qiáng)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)可持續(xù)性對(duì)實(shí)現(xiàn)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展十分重要。

（四）站點(diǎn)業(yè)務(wù)受到農(nóng)村移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)

我國(guó)一直非常重視完善和深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，這是金融服務(wù)“三農(nóng)”和農(nóng)村普惠金融建設(shè)的重要內(nèi)容⑤2022年1月我國(guó)印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2022-2025年）》，對(duì)“十四五”時(shí)期我國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展作出部署安排，特別提出要深化農(nóng)村普惠金融服務(wù)，開展農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。。村級(jí)金融服務(wù)站搭載著農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但目前村級(jí)金融服務(wù)站的支付結(jié)算服務(wù)的實(shí)際使用量并不大，以老年人為主，而且主要以新農(nóng)合、新農(nóng)保等賬戶的余額查詢服務(wù)和小額取款為主，加上越來(lái)越多的支付、轉(zhuǎn)賬和查詢業(yè)務(wù)等都可以在移動(dòng)終端完成。北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)數(shù)字普惠金融省份均值、中位值均顯著提升，具體如圖3所示，村級(jí)金融服務(wù)站已有的支付結(jié)算業(yè)務(wù)正受到移動(dòng)支付越來(lái)越大的沖擊。另外，隨著我國(guó)鄉(xiāng)村振興全面推進(jìn)，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)將進(jìn)入新階段，也會(huì)產(chǎn)生新的支付結(jié)算需求形式，由于金融創(chuàng)新的不足，村級(jí)金融服務(wù)站的服務(wù)供給顯得滯后。農(nóng)村支付方式將改變過(guò)去單一依靠“物理網(wǎng)點(diǎn)”的局面，支付方式更加多元化，農(nóng)村移動(dòng)支付會(huì)被越來(lái)越多的人接受并成為主流趨勢(shì)。農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)的主要需求者也將發(fā)生變化，由現(xiàn)在的以老年人為主轉(zhuǎn)向家庭農(nóng)場(chǎng)主、種糧大戶、“田秀才”、“土專家”和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員。另外，農(nóng)村移動(dòng)支付將走向“集約化”，由“一戶多碼”走向“聚合支付”。目前，村級(jí)金融服務(wù)站難以順應(yīng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)、新園區(qū)、新鏈條的出現(xiàn)和農(nóng)村移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)，“物理化”的站點(diǎn)與農(nóng)村移動(dòng)支付不能融合發(fā)展。

圖3 2011～2021年我國(guó)省級(jí)數(shù)字普惠金融指數(shù)的均值、中位值和增速（%）

三、鄉(xiāng)村振興時(shí)期村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展的“四位一體”路徑

脫貧地區(qū)村級(jí)金融服務(wù)站由各地人民銀行聯(lián)合鄉(xiāng)村振興局共同推動(dòng)組建，主辦銀行具體負(fù)責(zé)，充當(dāng)執(zhí)行者角色，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委多方參與，發(fā)揮輔助作用。我國(guó)為村級(jí)金融服務(wù)站建設(shè)投入了大量的人力、物力，脫貧攻堅(jiān)已經(jīng)結(jié)束，曾推動(dòng)站點(diǎn)建設(shè)的行政力量可能會(huì)有所減弱（武漢大學(xué)國(guó)發(fā)院脫貧攻堅(jiān)研究課題組，2019），但這些站點(diǎn)不能廢棄，應(yīng)該將其充分利用起來(lái)。研究發(fā)現(xiàn)，存在金融管理人才缺乏，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)受到移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)和沖擊，站點(diǎn)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性不足等問(wèn)題，不利于村級(jí)金融服務(wù)站實(shí)現(xiàn)適應(yīng)全面振興目標(biāo)要求的高質(zhì)量發(fā)展。為解決以上問(wèn)題，結(jié)合未來(lái)鄉(xiāng)村振興的新形勢(shì)和新要求，本文基于村級(jí)金融服務(wù)站的發(fā)展基礎(chǔ)和存在的問(wèn)題，提出村級(jí)金融服務(wù)站“四位一體”高質(zhì)量發(fā)展路徑。

（一）“四位一體”高質(zhì)量發(fā)展路徑的要點(diǎn)

“四位一體”高質(zhì)量發(fā)展路徑中的“一體”即為高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)，可以如此理解它的基本內(nèi)涵：（1）鄉(xiāng)村振興時(shí)期，站點(diǎn)的高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)該在廣覆蓋的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)數(shù)量整合、服務(wù)深化和功能升級(jí)，而且整個(gè)過(guò)程應(yīng)該盡可能突出市場(chǎng)作用，避免完全的政府主導(dǎo)模式；（2）村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)該順應(yīng)金融扶貧變化趨勢(shì)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)升級(jí)。要利用“貼近村莊、貼近市場(chǎng)、貼近農(nóng)戶”和“人熟、地熟、情況熟”的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮橋梁和紐帶作用，充當(dāng)金融機(jī)構(gòu)的“腳”和“眼”，“沉下去”并“浮上來(lái)”，引導(dǎo)鄉(xiāng)村人口獲得各類信息和資源，村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)該為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展打下“先機(jī)”；（3）要充分挖掘鄉(xiāng)村人口的潛力，將扶貧和扶志、扶智相結(jié)合，融入社會(huì)公共服務(wù)，拓展金融服務(wù)范圍，服務(wù)鄉(xiāng)村振興金融需求，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。特別是在目前我國(guó)面臨人口老齡化挑戰(zhàn)的時(shí)期，村級(jí)金融服務(wù)站要在補(bǔ)齊農(nóng)村老年群體普惠金融服務(wù)短板中有效發(fā)揮作用，讓農(nóng)村居民享受現(xiàn)代金融制度和信息技術(shù)的優(yōu)越，切實(shí)獲得金融主體的權(quán)利與義務(wù)。

以上是鄉(xiāng)村振興時(shí)期村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展整體目標(biāo)。此為“四位一體”路徑中的“一體”，要實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)該從以下四個(gè)方面的具體路徑出發(fā)。

1.打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“普惠金融服務(wù)點(diǎn)”

鄉(xiāng)村振興時(shí)期的脫貧人口需要可持續(xù)的普惠金融服務(wù)，但信息不對(duì)稱是金融機(jī)構(gòu)與低收入人群之間的“天然障礙”，村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)該發(fā)揮制度與地理位置方面的天然優(yōu)勢(shì)，利用“熟人社會(huì)”緩解金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的壁壘，掃除雙方理念障礙，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)可持續(xù)供給。首先，村級(jí)金融服務(wù)站作為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的拓展，可以延伸金融觸角，因地制宜、因戶制宜地提供金融服務(wù)，幫助農(nóng)戶學(xué)會(huì)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具，優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，讓農(nóng)民足不出村就能存款、取款、轉(zhuǎn)賬。其次，站點(diǎn)不僅要提供支取各類涉農(nóng)補(bǔ)貼，辦理社保、醫(yī)保等業(yè)務(wù)，也要把普惠金融服務(wù)與黨建和政府公共服務(wù)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)普惠金融與社區(qū)治理的有效融合。再次，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村支付、結(jié)算方式既是一種挑戰(zhàn)，也是一次創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，為了更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興，要充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，開展普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，把村級(jí)金融服務(wù)站打造成為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的“前沿陣地”，為鄉(xiāng)村振興提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“金融信息采集點(diǎn)”

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興時(shí)期，我國(guó)金融扶貧政策發(fā)生了變化，村級(jí)金融服務(wù)站的“行政性扶貧”功能應(yīng)弱化，“市場(chǎng)性服務(wù)”的功能應(yīng)增強(qiáng)，服務(wù)站關(guān)注的金融需求主體也應(yīng)擴(kuò)展到所有農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體以及鄉(xiāng)村振興時(shí)期產(chǎn)生的新業(yè)態(tài)組織。村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)優(yōu)化信用評(píng)級(jí)方法，實(shí)現(xiàn)授信的全覆蓋，建設(shè)成為農(nóng)村“金融信息采集點(diǎn)”。而且對(duì)于“信息”所涉及的范圍應(yīng)進(jìn)行擴(kuò)充，除了傳統(tǒng)的“有借有還”等金融信用信息，還應(yīng)包含政治、文化、生態(tài)和社會(huì)等多方面信息，特別要包括農(nóng)戶自我積極上進(jìn)的意志和能力方面的信息。站點(diǎn)應(yīng)該充分融入村級(jí)社區(qū)，借助村支兩委的力量，搜集農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、政治、文化、生態(tài)和社會(huì)等多方面的信息并進(jìn)行信息整合，建立健全農(nóng)戶信用信息電子檔案，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息共享。站點(diǎn)還要協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展貸前調(diào)查和信用評(píng)級(jí)，為金融機(jī)構(gòu)收集農(nóng)戶融資、理財(cái)、現(xiàn)金等各類需求信息，接受農(nóng)戶金融服務(wù)咨詢和貸款需求的申請(qǐng)，通過(guò)站點(diǎn)服務(wù)“下沉”，幫助金融機(jī)構(gòu)更有針對(duì)性地開發(fā)各類金融產(chǎn)品。村級(jí)金融服務(wù)站要成為金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)對(duì)象的信息互通紐帶，具體如圖4所示。

圖4 村級(jí)金融服務(wù)站信息整合和報(bào)送流程

3.打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“金融知識(shí)教育點(diǎn)”

在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興時(shí)期，脫貧人口需要高質(zhì)量金融服務(wù)，也需要獲取社會(huì)資本、各類金融信息資源乃至精神食糧，這也是鄉(xiāng)村振興的內(nèi)生之源。村級(jí)金融服務(wù)站可以依托現(xiàn)有資源和優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)戶提供反洗錢、反假幣、防詐騙、支付結(jié)算、信貸產(chǎn)品等金融知識(shí)和政策宣傳，加強(qiáng)金融知識(shí)推廣，提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)和金融能力，激活他們的內(nèi)生動(dòng)力，助其實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。村級(jí)金融服務(wù)站擺放配套宣傳資料展示架，宣傳資料可以包括鄉(xiāng)村振興宣傳手冊(cè)、掃黑除惡知識(shí)讀本、社會(huì)保障卡宣傳資料、“一卡通”發(fā)放宣傳手冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全小知識(shí)和其他社會(huì)公共服務(wù)宣傳冊(cè)。定期開展“送金融知識(shí)至農(nóng)村”系列活動(dòng)，召開與群眾面對(duì)面的金融知識(shí)交流會(huì)，鼓勵(lì)農(nóng)戶通過(guò)金融改變生活，并為大家答疑解惑。特別要針對(duì)老年群體進(jìn)行有溫度的宣教，采取喜聞樂(lè)見的方式普及金融知識(shí)，增設(shè)金融知識(shí)問(wèn)答平臺(tái)，建立多層次、多角度的金融知識(shí)宣傳陣地，提升農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解和信任度，打造農(nóng)村金融“明白人”，扶貧、扶智齊頭并進(jìn)，幫助防范金融風(fēng)險(xiǎn)，增加有效金融需求。站點(diǎn)也要將金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)功能結(jié)合在一起，樹立敢于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，努力增進(jìn)民生福祉的良好形象，倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的鄉(xiāng)風(fēng)文明，致力于樹立“親民、便民、惠民”的品牌形象。

4.打造服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“金融電商政務(wù)融合點(diǎn)”

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興時(shí)期，應(yīng)進(jìn)一步利用村級(jí)金融服務(wù)站現(xiàn)有行政資源、社會(huì)資源和農(nóng)村熟人社會(huì)治理機(jī)制，繼續(xù)推進(jìn)村級(jí)金融服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)站和電商服務(wù)站的“三站融合”，不僅實(shí)現(xiàn)“三站”在物理空間上有效整合，更要在服務(wù)功能上深入融合。村級(jí)金融服務(wù)站與助農(nóng)取款點(diǎn)要實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步融合，村級(jí)金融服務(wù)站要通過(guò)站點(diǎn)升級(jí)，朝“聚合”金融服務(wù)的方向努力，也要搭載電商、政務(wù)等其他服務(wù)，更好服務(wù)鄉(xiāng)村振興。在金融扶貧工作鏈中引入電商元素，要打造集“便利店”、“收發(fā)快遞”等功能為一體綜合服務(wù)中心，讓農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村電商服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造全流程的金融扶貧服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“區(qū)域社群化、村民聯(lián)結(jié)化、產(chǎn)品品牌化、配送鄉(xiāng)村化”的大格局，打造“一站多能、一網(wǎng)多用”綜合服務(wù)平臺(tái)。實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的同時(shí)提供致富渠道，助力全面鄉(xiāng)村振興和共同富裕。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重中之重，打造金融電商融合點(diǎn)可釋放農(nóng)村消費(fèi)潛力，改善農(nóng)村人群的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也可抓住農(nóng)產(chǎn)品銷售的有利時(shí)機(jī)，提升銷售的時(shí)效性，為農(nóng)產(chǎn)品開拓新市場(chǎng)，還可將金融服務(wù)項(xiàng)目從生產(chǎn)融資端延伸至農(nóng)產(chǎn)品銷售端，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供有力支撐。村級(jí)金融服務(wù)站也可以融入政府公共服務(wù)，將金融業(yè)務(wù)與社會(huì)民生業(yè)務(wù)相互嵌入，在公共服務(wù)方面派得上、用得上、靠得住，利用自身的渠道、人員和信息優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)、生活中的問(wèn)題和困難。鄉(xiāng)村振興時(shí)期農(nóng)村更加強(qiáng)調(diào)村民之間的關(guān)聯(lián)性，社群互動(dòng)可增加村民之間的信任（Johan，2017），金融與政務(wù)融合基于站點(diǎn)發(fā)展電子化、服務(wù)人群多樣化，可以作為社群互動(dòng)的重要平臺(tái)，通過(guò)提供一系列增值服務(wù)，增強(qiáng)村民與站點(diǎn)之間、村民與村民之間的聯(lián)系，提升農(nóng)村的凝聚力和契約精神。

（二）“四位一體”高質(zhì)量發(fā)展路徑的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

“四位一體”的路徑是“當(dāng)前問(wèn)題”和“未來(lái)需求”的結(jié)合，既是基于當(dāng)前發(fā)展中存在問(wèn)題的總結(jié)思考，也是基于全面鄉(xiāng)村振興要求而提出。四個(gè)方面的具體路徑互相協(xié)調(diào)，層層遞進(jìn)，存在一定的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興時(shí)期村級(jí)金融服務(wù)站的“一體”功能，有利于解決前文所提到的村級(jí)金融服務(wù)站實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展中面臨的問(wèn)題。（1）農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)功能主要解決基礎(chǔ)金融服務(wù)問(wèn)題，延伸金融服務(wù)觸角，雖然不會(huì)直接增加農(nóng)戶收入，但它是農(nóng)戶接受其他金融服務(wù)的基礎(chǔ)（Timothy 等，1996），讓基礎(chǔ)金融服務(wù)嵌入農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的每個(gè)環(huán)節(jié)，在提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的過(guò)程中“得民心”“知民情”，是強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的基礎(chǔ)。通過(guò)為農(nóng)戶提供多方面的金融服務(wù)，有利于發(fā)揮金融服務(wù)的“規(guī)模效應(yīng)”，降低平均交易成本，有利于實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。（2）農(nóng)村金融信息采集功能利用熟人社會(huì)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)農(nóng)村金融信息收集、整合與評(píng)價(jià)，特別是通過(guò)與當(dāng)?shù)鼗鶎诱⒘夹曰?dòng)關(guān)系，將站點(diǎn)的金融服務(wù)融入社會(huì)治理，獲取政治、文化、生態(tài)和社會(huì)等多方面信息。另外，站點(diǎn)協(xié)助開展農(nóng)村信用評(píng)價(jià)和評(píng)級(jí)授信，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)，與普惠金融服務(wù)功能形成良性循環(huán)，這是強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的前提。站點(diǎn)的信息采集能夠緩解主發(fā)起銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)主體之間的信息不對(duì)稱，有利于主發(fā)起銀行為當(dāng)?shù)靥峁┤轿唤鹑诜?wù)，提高在當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)市場(chǎng)份額，也使主發(fā)起銀行更能積極主動(dòng)為村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)投入更多人力、物力，有利于站點(diǎn)自身可持續(xù)發(fā)展。（3）農(nóng)村金融知識(shí)教育功能主要是幫助農(nóng)戶提升金融素養(yǎng)能力，提升農(nóng)戶對(duì)金融的認(rèn)可度和自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低金融交易成本和金融交易風(fēng)險(xiǎn)，提供金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興所需要的內(nèi)生動(dòng)力，這是強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的保障。從站點(diǎn)自身發(fā)展來(lái)看，也有利于挖掘和培養(yǎng)本地金融人才，解決站點(diǎn)存在的金融人才缺乏問(wèn)題。（4）農(nóng)村金融電商政務(wù)融合功能主要是充分融合農(nóng)村移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)站點(diǎn)的功能升級(jí)，使站點(diǎn)的發(fā)展與時(shí)代接軌，與鄉(xiāng)村振興的需求吻合，是提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力的必然趨勢(shì)，有利于村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付的挑戰(zhàn)和沖擊。同時(shí)通過(guò)擴(kuò)大站點(diǎn)的服務(wù)范圍，能夠增加站點(diǎn)的收入來(lái)源，有利于增強(qiáng)站點(diǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性。功能提升是實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑，也是強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)的關(guān)鍵。綜上所述，鄉(xiāng)村振興時(shí)期村級(jí)金融服務(wù)站“四位一體”高質(zhì)量發(fā)展路徑的內(nèi)在關(guān)聯(lián)如圖5所示。

圖5 “四位一體”高質(zhì)量發(fā)展路徑的內(nèi)在關(guān)聯(lián)

四、實(shí)現(xiàn)村級(jí)金融服務(wù)站高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

為全面推進(jìn)脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興，要將村級(jí)金融服務(wù)站發(fā)展置于普惠金融高質(zhì)量發(fā)展整體框架下進(jìn)行。通過(guò)政府、金融機(jī)構(gòu)乃至全社會(huì)共同努力，圍繞“四位一體”路徑，逐步解決站點(diǎn)發(fā)展中的主要問(wèn)題，通過(guò)站點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展助力全面鄉(xiāng)村振興。

（一）實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)的科學(xué)布局和功能升級(jí)

村級(jí)金融服務(wù)站在全國(guó)各地鋪開，并且已投入很大的人力、物力和財(cái)力，脫貧攻堅(jiān)完成后村級(jí)金融服務(wù)站的工作仍會(huì)繼續(xù)，為更好貼近農(nóng)村需求，服務(wù)鄉(xiāng)村振興，應(yīng)明確村級(jí)金融服務(wù)站的屬性和定位，把村級(jí)金融服務(wù)站作為扎根農(nóng)村的中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“前沿哨所”，這是實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)高質(zhì)量發(fā)展的前提。（1）目前我國(guó)各大金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村地區(qū)不管是地域上還是實(shí)質(zhì)關(guān)系上都存在一定的距離和“隔閡”，金融機(jī)構(gòu)十分需要村級(jí)金融服務(wù)站作為中介機(jī)構(gòu)，為其搭建與農(nóng)戶之間的橋梁，輔助其開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)定位為主辦銀行的農(nóng)村服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮聯(lián)絡(luò)職能。（2）目前我國(guó)村級(jí)金融服務(wù)站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但有些站點(diǎn)沒(méi)有發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用，應(yīng)該結(jié)合站點(diǎn)所在村的地理位置、人口結(jié)構(gòu)、人員流動(dòng)、收入水平等具體情況，循序漸進(jìn)、因地制宜推進(jìn)村級(jí)金融服務(wù)站的功能升級(jí)?！八奈灰惑w”的路徑目標(biāo)實(shí)現(xiàn)不能“一蹴而就”，條件成熟的地方率先打造成為農(nóng)村的聚合金融服務(wù)中心，充分發(fā)揮成熟站點(diǎn)的示范效應(yīng)。對(duì)于功能發(fā)揮不夠的站點(diǎn)，要容忍暫時(shí)存在的不足，給予它們一定的時(shí)間來(lái)“成長(zhǎng)”，但是對(duì)于“成長(zhǎng)期”以后仍不能實(shí)現(xiàn)應(yīng)有功能的服務(wù)站點(diǎn)可以考慮撤銷或者和其他周邊站點(diǎn)合并，以“優(yōu)勝劣汰”方式激活實(shí)力強(qiáng)的服務(wù)站、淘汰不必要的服務(wù)站，盡可能同時(shí)實(shí)現(xiàn)高覆蓋率與高效性。在站點(diǎn)的功能升級(jí)過(guò)程中，要盡可能避免政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)下達(dá)行政指令任務(wù)，要盡可能發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。村級(jí)金融服務(wù)站雖然實(shí)現(xiàn)在脫貧村的全覆蓋，但服務(wù)站的實(shí)際效用發(fā)揮程度存在較大差異，不排除存在一些為了應(yīng)付檢查和完成政府指令性任務(wù)而設(shè)立的站點(diǎn)。（3）建立對(duì)于村級(jí)金融服務(wù)站的科學(xué)評(píng)價(jià)體系，不能從服務(wù)站自身獲得經(jīng)濟(jì)效益來(lái)進(jìn)行簡(jiǎn)單的定量考察。村級(jí)金融服務(wù)站在金融教育、信用環(huán)境優(yōu)化等方面實(shí)際上承擔(dān)了部分政策性業(yè)務(wù)，對(duì)我國(guó)普惠金融發(fā)展具有正的外部效應(yīng)。應(yīng)該更多地從服務(wù)站挖掘農(nóng)村金融客戶，提升農(nóng)民金融素養(yǎng)，改善整體農(nóng)村金融環(huán)境等方面進(jìn)行全面定性考察。

（二）提高站點(diǎn)服務(wù)水平和發(fā)展能力

鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)期過(guò)程，需要調(diào)動(dòng)農(nóng)村各階層群體的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，要更加注重金融幫扶對(duì)象的志、智提升，培育其自力更生實(shí)現(xiàn)增收致富的意識(shí)和技能，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，村級(jí)金融服務(wù)站要適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的要求，重點(diǎn)加強(qiáng)可持續(xù)性建設(shè)，拓展服務(wù)范圍。雖然在短期內(nèi)可能會(huì)需要投入更多的精力，增加運(yùn)營(yíng)成本，但從長(zhǎng)期視角和綜合效益看，有利于加強(qiáng)站點(diǎn)發(fā)展的可持續(xù)性。（1）利用自身貼近農(nóng)戶的天然優(yōu)勢(shì)，做好客戶需求的深入挖掘。除了對(duì)已有產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新以外，還要緊密圍繞鄉(xiāng)村振興的新型需求進(jìn)行“私人訂制”，在保證基本服務(wù)的前提下，提供既有普適性又符合目標(biāo)客戶需求的個(gè)性化服務(wù)，真正形成有特色、有差異、有層次的金融服務(wù)。針對(duì)有實(shí)際需求而未形成相關(guān)需求理念的客戶，要積極引導(dǎo)其樹立起新的金融理念并選擇相關(guān)金融產(chǎn)品。（2）逐步加大站點(diǎn)功能拓展力度。鄉(xiāng)村振興和未來(lái)相對(duì)貧困治理時(shí)期，以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為代表的“大產(chǎn)業(yè)”農(nóng)業(yè)和單個(gè)農(nóng)戶的“小產(chǎn)業(yè)”農(nóng)業(yè)并存發(fā)展，小農(nóng)戶依然是農(nóng)村重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，小額信貸具有很大的發(fā)展空間。因此，村級(jí)金融服務(wù)站不僅要為農(nóng)戶發(fā)放貸款，還要強(qiáng)化授信評(píng)級(jí)機(jī)制，將客戶拓寬至全體農(nóng)戶，特別是要針對(duì)小農(nóng)戶生產(chǎn)特征設(shè)計(jì)適合的小額信用貸款等金融產(chǎn)品。政策上要適當(dāng)允許站點(diǎn)功能拓寬，逐步推動(dòng)站點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容從基礎(chǔ)支付結(jié)算向綜合金融服務(wù)延伸。適當(dāng)推廣“小額信貸貼息貸”“農(nóng)擔(dān)貸”“種糧大戶貸”等個(gè)性化貸款業(yè)務(wù)，在注重風(fēng)險(xiǎn)防范的前提下，適當(dāng)允許接納存款或辦理農(nóng)戶理財(cái)業(yè)務(wù)等，確保村級(jí)金融服務(wù)站承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)能提升效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（3）創(chuàng)新金融知識(shí)宣傳的方法和渠道。堅(jiān)持日常宣傳與定期宣傳相結(jié)合，強(qiáng)化日常宣傳，除每年固定日期的集中宣傳外，每個(gè)月由各金融機(jī)構(gòu)輪流主辦集中宣傳活動(dòng)，推動(dòng)金融知識(shí)普及常態(tài)化。專設(shè)“反假宣傳站”“打黑宣傳站”等，吸納農(nóng)村熱情人士為宣傳站帶頭人，站點(diǎn)工作人員對(duì)其培訓(xùn)，使其能通過(guò)實(shí)際案例以講座形式為村民答疑解惑。（4）強(qiáng)化站點(diǎn)工作人員聯(lián)絡(luò)基層服務(wù)的能力。將聯(lián)絡(luò)基層作為村級(jí)金融服務(wù)站工作人員的職責(zé)，建立相應(yīng)制度對(duì)站點(diǎn)工作人員進(jìn)行約束和考核。督促工作人員有意識(shí)地對(duì)接觸的客戶中易返貧人員進(jìn)行預(yù)警、指導(dǎo)以及跟蹤，提高工作人員對(duì)返貧人員的警覺(jué)性，拉近工作人員與相對(duì)貧困人口的距離，真正扎根當(dāng)?shù)?，下沉服?wù)。

（三）打造“數(shù)字+村級(jí)金融服務(wù)站”的綜合平臺(tái)

數(shù)字金融可以縮小農(nóng)戶之間金融服務(wù)可得性的差距，提高村級(jí)金融服務(wù)站的服務(wù)能力和效率（賈振飛，2019）。面對(duì)來(lái)自移動(dòng)支付的沖擊，村級(jí)金融服務(wù)站應(yīng)主動(dòng)融入到數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，打造“數(shù)字”+村級(jí)金融服務(wù)站的綜合平臺(tái)，提升金融服務(wù)的時(shí)效性、增強(qiáng)站點(diǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展。（1）將“數(shù)字”嵌入普惠金融、信息采集、金融教育和金融電商功能實(shí)現(xiàn)的每個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)與政府、電商的合作，充分利用國(guó)內(nèi)大型電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息鏈、資金鏈、產(chǎn)業(yè)鏈相融相通。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行分析，從而在農(nóng)戶征信和風(fēng)險(xiǎn)防控方面建立模型，利用信息數(shù)據(jù)共享增加站點(diǎn)收益和社會(huì)責(zé)任，并積極探索符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的“POS貸”“流水貸”等信貸新產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)站點(diǎn)的監(jiān)督和管理，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，發(fā)生不可抗力風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，利用“數(shù)字”高效減少相應(yīng)損失。（2）正確處理“數(shù)字+村級(jí)金融服務(wù)站”與移動(dòng)支付之間的關(guān)系。“物理化”的站點(diǎn)與移動(dòng)支付的關(guān)系并不沖突，移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)普及，可適當(dāng)減輕“物理化”站點(diǎn)支付結(jié)算等基礎(chǔ)服務(wù)的業(yè)務(wù)量，更好地實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)的功能升級(jí)，拓展服務(wù)的廣度和深度。“數(shù)字”的融入可使兩者的聯(lián)系更加緊密，“數(shù)字”融入站點(diǎn)為移動(dòng)支付的實(shí)現(xiàn)提供有利支撐，移動(dòng)支付的普及為站點(diǎn)功能深化提供有利條件。充分利用金融知識(shí)教育點(diǎn)普及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子支付方式，提升移動(dòng)支付在農(nóng)村的普及率，提升金融服務(wù)的時(shí)效性和便捷性。加強(qiáng)“數(shù)字”金融教育，解決相對(duì)貧困人群面臨的數(shù)字鴻溝。（3）健全“數(shù)字+村級(jí)金融服務(wù)站”的配套基礎(chǔ)設(shè)施，加快農(nóng)村“數(shù)字鄉(xiāng)村”建設(shè)，提升農(nóng)村移動(dòng)通信、光纖寬帶數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為“數(shù)字+村級(jí)金融服務(wù)站”提供完善的硬件條件。引進(jìn)金融科技企業(yè)等主體，構(gòu)建信用信息共享平臺(tái)，推進(jìn)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，為“數(shù)字+村級(jí)金融服務(wù)站”發(fā)展提供良好的軟件環(huán)境。（4）村級(jí)金融服務(wù)站未來(lái)應(yīng)被打造成為集信用評(píng)級(jí)、金融教育和移動(dòng)支付為一體的“聚合”金融服務(wù)中心，支付結(jié)算服務(wù)是它的部分而不是全部業(yè)務(wù)，支付結(jié)算的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化要與信用評(píng)級(jí)和金融教育業(yè)務(wù)統(tǒng)籌發(fā)展。

（四）完善政策支持和激勵(lì)

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，政府要加強(qiáng)對(duì)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)站服務(wù)創(chuàng)新的激勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)力度，充分發(fā)揮好市場(chǎng)機(jī)制的導(dǎo)向和激勵(lì)作用，將金融服務(wù)站的建設(shè)融入到鄉(xiāng)村振興的長(zhǎng)期戰(zhàn)略中去，在實(shí)現(xiàn)站點(diǎn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，人才培養(yǎng)等方面重點(diǎn)發(fā)揮作用，為村級(jí)金融服務(wù)站的高質(zhì)量發(fā)展提供保障。（1）政府要在財(cái)政補(bǔ)貼、資金投入等方面給予支持，建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制。對(duì)村級(jí)金融服務(wù)站的主辦銀行要實(shí)施政策激勵(lì)，設(shè)置支農(nóng)獎(jiǎng)勵(lì)等方式鼓勵(lì)主辦銀行承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，提升其開展工作的積極性和主動(dòng)性。對(duì)于主動(dòng)將村級(jí)金融服務(wù)站發(fā)展視為己任的金融機(jī)構(gòu)，人民銀行依托金融管理優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)開辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予傾斜（世界銀行等，2018），對(duì)成效顯著的金融機(jī)構(gòu)給予政策重點(diǎn)扶持，大力給予支持、鼓勵(lì)和宣傳。要補(bǔ)貼站點(diǎn)設(shè)立的固定成本支出和人員工資等可變成本支出，并對(duì)產(chǎn)生正外部性的行為進(jìn)行補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)。（2）建立完善、科學(xué)的考核機(jī)制。村級(jí)金融服務(wù)站特殊的性質(zhì)和功能決定了絕不能單純以經(jīng)濟(jì)效益來(lái)衡量它所發(fā)揮的作用，政府要加以引導(dǎo)，強(qiáng)化其作用，從站點(diǎn)每日咨詢?nèi)藬?shù)、貸款數(shù)額、存取款基礎(chǔ)業(yè)務(wù)筆數(shù)、增信人數(shù)、村鎮(zhèn)金融詐騙降低概率等方面對(duì)村級(jí)金融服務(wù)站進(jìn)行考核。充分肯定村級(jí)金融服務(wù)站在解決相對(duì)貧困問(wèn)題上所發(fā)揮的作用，對(duì)考核優(yōu)秀的村級(jí)金融服務(wù)站要加大補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)力度，加強(qiáng)對(duì)優(yōu)秀站點(diǎn)的宣傳和推廣。（3）加大村級(jí)金融服務(wù)站所需人才的培養(yǎng)力度。要加強(qiáng)農(nóng)村金融教育的各方面投入（曾剛等，2019），要從農(nóng)村內(nèi)部進(jìn)行培育，把村干部培育為服務(wù)站所需要的專業(yè)人才，從而帶動(dòng)他們對(duì)村民普及金融知識(shí)。地方金融監(jiān)管部門、人民銀行等要與服務(wù)站的主辦銀行協(xié)調(diào)，加大對(duì)服務(wù)站所需專業(yè)人才的培養(yǎng)和輸送力度，并根據(jù)專業(yè)人才創(chuàng)造的業(yè)績(jī)和社會(huì)貢獻(xiàn)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)。（4）地方政府金融監(jiān)管部門和人民銀行對(duì)村級(jí)金融服務(wù)站實(shí)施雙重監(jiān)管，強(qiáng)化安全管理，防范農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。要將村級(jí)金融服務(wù)站納入社會(huì)治安防控重點(diǎn)，增強(qiáng)服務(wù)站人防、物防、安防能力。加強(qiáng)遠(yuǎn)程監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測(cè)交易記錄，杜絕服務(wù)站借銀行名義進(jìn)行非法集資等違法行為。對(duì)于站點(diǎn)的管理與經(jīng)營(yíng)要制定報(bào)備機(jī)制，按照“誰(shuí)設(shè)點(diǎn)、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，完善相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)健全和完善服務(wù)站的管理和檢查制度。對(duì)于違反規(guī)定的行為要根據(jù)監(jiān)管部門權(quán)限依法處理。各金融機(jī)構(gòu)、各站點(diǎn)之間也要加強(qiáng)信息溝通協(xié)調(diào)，共同打擊農(nóng)村非法金融行為，防范站點(diǎn)各類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。