資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的路徑創(chuàng)新與探索

文/王勵陽 中國民生銀行蘇州分行

作為新興中間業(yè)務(wù)，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮?，很多商業(yè)銀行也因此加大了資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)比重。資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)是指，商業(yè)銀行作為獨立的第三方當(dāng)事人，根據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，接收委托人的委托，對委托人的委托金進行安全保管、按照事先的約定進行資金支付，并按照監(jiān)管部門或者委托人要求，對各當(dāng)事人的行為進行監(jiān)督的中間業(yè)務(wù)。

盡管商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)步入新的發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行也在不斷優(yōu)化和完善資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)模式，但按照較高標(biāo)準(zhǔn)來看，特別是從促進資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略高度進行分析，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)仍然面臨諸多問題，在很大程度上制約了資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，需要采取有效措施進行優(yōu)化和完善。對此，商業(yè)銀行不僅要從更高層面深刻理解和認(rèn)識促進資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展的價值，也要立足于當(dāng)前資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的特點，堅持問題導(dǎo)向，著眼于解決資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)存在的一系列問題，采取更加科學(xué)的方法和措施，構(gòu)建更加完善的資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展體系，努力使其步入良性循環(huán)。

商業(yè)銀行開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)面臨的問題

隨著商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重視，資產(chǎn)托管已成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)體系不可或缺的組成部分，很多商業(yè)銀行也因此對資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)進行了設(shè)計，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大。然而在具體實施過程中，通過深入分析會發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)過程中存在以下四方面問題。

資產(chǎn)托管產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。通過對商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的整體情況進行分析可發(fā)現(xiàn)，存在資產(chǎn)托管產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題比較突出等問題。由于在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的不足，很多商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)面臨極大困境，特別是由于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)“本大利小”，如果不加強產(chǎn)品創(chuàng)新，勢必會影響資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

資產(chǎn)托管服務(wù)體系不夠完善。商業(yè)銀行在開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)時，只有建立更加完善的服務(wù)體系，才能使資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)更具有吸引力和競爭力。然而一些商業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)托管服務(wù)體系不夠完善的問題，特別是服務(wù)內(nèi)容不夠深化、服務(wù)領(lǐng)域不夠廣泛、服務(wù)載體缺乏創(chuàng)新。當(dāng)前，保險資產(chǎn)、QFII（合格境外機構(gòu)投資者）、委托資產(chǎn)、依托資產(chǎn)、企業(yè)年金、社?；鸬荣Y產(chǎn)托管業(yè)務(wù)已經(jīng)全面鋪開，需要構(gòu)建更加完善的增值服務(wù)體系。但一些商業(yè)銀行在這方面還沒有進行深入研究，服務(wù)的拓展性不強，仍然局限于估值服務(wù)、會計核算、交易結(jié)算、財產(chǎn)保管等方面，債券管理、資金管理、現(xiàn)金管理、信息提供、風(fēng)險管理、基金業(yè)績評價等服務(wù)還沒有納入資產(chǎn)托管服務(wù)體系當(dāng)中，特別是一些商業(yè)銀行并沒有建立資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)“一體化”解決方案和“一站式”服務(wù)載體，使其競爭優(yōu)勢不夠明顯。

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)有待優(yōu)化。深入分析商業(yè)銀行開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)存在的問題時可以發(fā)現(xiàn)，一些商業(yè)銀行不注重持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，特別是在技術(shù)創(chuàng)新方面不到位，已經(jīng)成為制約資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的瓶頸之一。盡管資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)經(jīng)過多次升級之后已經(jīng)步入了新的發(fā)展軌道，也發(fā)揮了很大作用，但總體性能仍然不高，半自動、分割化、封閉式仍然是當(dāng)前資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)的突出特點，管理統(tǒng)計功能差，封閉性強，系統(tǒng)繁雜。

資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險控制不足。從商業(yè)銀行開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)存在的問題來看，一些商業(yè)銀行在風(fēng)險控制方面還未采取有效的方法和措施，特別是隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，暴露的問題和風(fēng)險也越加凸顯。有的商業(yè)銀行盡管十分重視資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制工作，但未能實現(xiàn)內(nèi)部控制與外部控制的深度融合，雖然內(nèi)部控制比較到位，但外部控制體系十分薄弱，這也導(dǎo)致了資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)面臨比較突出的法律風(fēng)險及其他相關(guān)風(fēng)險。

商業(yè)銀行開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的優(yōu)化對策

創(chuàng)新資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)落實好以人民為中心的發(fā)展理念，堅持市場導(dǎo)向和客戶導(dǎo)向，從客戶需求入手，在選擇托管代銷產(chǎn)品時，要根據(jù)自身實際，切實加大對資產(chǎn)托管產(chǎn)品的研發(fā)力度，確保資產(chǎn)托管產(chǎn)品適銷對路，提供有選擇、多樣化、高品質(zhì)的理財工具，以此贏得客戶的信用與認(rèn)可，從而優(yōu)化客戶資源配置，提高資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)競爭力。商業(yè)銀行要切實加大資產(chǎn)托管產(chǎn)品開發(fā)力度，著眼于打造資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)品牌，探索證券借貸等托管衍生業(yè)務(wù)。

完善資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把服務(wù)作為重中之重，積極探索有效的服務(wù)載體，著眼于提高服務(wù)水準(zhǔn)，堅持以客戶利益為核心，持續(xù)創(chuàng)新資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)服務(wù)思路，豐富資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容，大力推動資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。堅持守正與創(chuàng)新相結(jié)合，對于傳統(tǒng)的、有效的服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)載體應(yīng)當(dāng)進行融合創(chuàng)新，在此基礎(chǔ)上著眼于為客戶提供差異化、綜合性、全方位的資產(chǎn)托管服務(wù)，進一步健全和完善資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)流程，同時讓客戶了解更多的資產(chǎn)托管信息，使客戶有更多機會參與其中。積極引導(dǎo)資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)人員開展服務(wù)創(chuàng)新，加強與客戶的溝通，同時建立主動服務(wù)、傾情服務(wù)機制，積極打造特色服務(wù)載體。

優(yōu)化資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)。商業(yè)銀行應(yīng)切實加大對資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的投入力度，特別是要深入開展數(shù)據(jù)調(diào)整與程序設(shè)計、系統(tǒng)開發(fā)與測試工作，將完善系統(tǒng)與改造流程有效結(jié)合，加強資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能性建設(shè)。為適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，要將更多網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用于資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，強化“大智云移”在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)中的綜合應(yīng)用。

加強資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)控管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從“促發(fā)展”與“防風(fēng)險”相結(jié)合的角度，加強資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作，不斷優(yōu)化和完善風(fēng)險控制機制，有效防范和控制可能出現(xiàn)的內(nèi)部風(fēng)險。大力推動內(nèi)部風(fēng)險控制與外部風(fēng)險控制的有效結(jié)合，進一步健全和完善管理體制，創(chuàng)新資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)運營模式，同時加強與相關(guān)機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，共同開展資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作。為了使資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險控制工作實現(xiàn)更大的突破，在不斷優(yōu)化和完善資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)風(fēng)險控制制度的基礎(chǔ)上，還可利用PDCA循環(huán)持續(xù)優(yōu)化，并建立長效機制，多措并舉，嚴(yán)控風(fēng)險。

商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，應(yīng)適應(yīng)形勢發(fā)展需要，將資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，特別是要著眼于促進資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，積極探索資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式。對此，商業(yè)銀行需加強對資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展情況以及未來發(fā)展趨勢等的深入調(diào)研與分析論證，找出制約資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，運用創(chuàng)新思維大力推動資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。商