水利工程健康保險(xiǎn)模式研究

王浩軍，俞濃波，柯宇超，周華飛

（1.浙江省水利水電勘測設(shè)計(jì)院有限責(zé)任公司，浙江 杭州 310002；2.浙江工業(yè)大學(xué)，浙江 杭州 310014）

0 引 言

浙江省是水利工程建設(shè)大省，截至2020年9月，據(jù)浙江省水平臺①①①數(shù)據(jù)來源：浙江政務(wù)協(xié)同平臺——“浙里九龍聯(lián)動(dòng)治水”應(yīng)用統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)表明，浙江省現(xiàn)有注冊水庫4 295座，5級以上堤防（含海塘）19 000多千米，水閘4 264座，泵站（含閘站）2 397座。水利工程是浙江省“兩個(gè)高水平”和“美麗浙江”建設(shè)不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施，不僅在生態(tài)環(huán)境保護(hù)、水資源調(diào)配、水力發(fā)電、農(nóng)業(yè)灌溉等方面發(fā)揮巨大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益，也在防洪、抗旱、防災(zāi)、減損等方面具有不可替代的重要作用[1]。

目前，浙江省水利工程面臨一些挑戰(zhàn)。浙江省大部分水利工程建設(shè)年代較早，受當(dāng)時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、施工技術(shù)設(shè)備等條件限制，部分水利工程建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)較低、施工質(zhì)量較差，埋下一定的病險(xiǎn)隱患。運(yùn)行至今，部分工程已接近甚至超過設(shè)計(jì)使用年限，受環(huán)境侵蝕、材料老化、自然災(zāi)害等因素影響步入病險(xiǎn)多發(fā)期，呈現(xiàn)出“老齡化”現(xiàn)象。然而，浙江省水利工程的維修養(yǎng)護(hù)一般采用年度申報(bào)制度，即每年根據(jù)水利設(shè)施的使用狀況和發(fā)展需要，考慮預(yù)算項(xiàng)目的主次緩急和實(shí)際執(zhí)行能力等配置財(cái)政資源，而且財(cái)政資金周轉(zhuǎn)下達(dá)也需經(jīng)歷申報(bào)—審核—審批—下?lián)艿榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)，不僅程序多，而且耗時(shí)較長。因此，現(xiàn)行運(yùn)維制度無法完全滿足水利工程維修加固及時(shí)、快速、高效等需求。若病險(xiǎn)得不到及時(shí)的維修加固，可能導(dǎo)致進(jìn)一步惡化或產(chǎn)生次生災(zāi)害，造成二次損失。特別對于突發(fā)性病險(xiǎn)，還將面臨資金籌措困難等問題。

此外，雖然浙江省自2016年初已全面推行水利工程標(biāo)準(zhǔn)化管理[2]，管理水平得到有效提升，但小型水利工程仍存在管理水平較低、安全監(jiān)測設(shè)施和預(yù)警體系缺乏等管理薄弱問題。浙江省大多數(shù)小型水利工程屬農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織所有，而法律法規(guī)并未明確具體的責(zé)任主體，存在標(biāo)準(zhǔn)化管理政策、維養(yǎng)經(jīng)費(fèi)未能有效落實(shí)，安全監(jiān)測設(shè)施不完備，維修養(yǎng)護(hù)實(shí)施不到位，有設(shè)施無人測等問題。即使已經(jīng)明確“三個(gè)責(zé)任人”，通常也僅依靠當(dāng)?shù)匮膊閱T履行管理職責(zé)，缺乏系統(tǒng)的現(xiàn)代管理知識與專業(yè)技能，導(dǎo)致部分小型水利工程管護(hù)不到位，長期以往易使其積病成險(xiǎn)。另外，部分小型水利工程存在超期未進(jìn)行安全鑒定現(xiàn)象。

近年來，為解決水利工程運(yùn)行管理維修養(yǎng)護(hù)工作中的困難，已有水行政主管部門將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引入水利工程領(lǐng)域，利用保險(xiǎn)的損失賠償、風(fēng)險(xiǎn)防控、社會(huì)管理等功能，幫助水行政主管部門更加有效應(yīng)對自然災(zāi)害，促進(jìn)災(zāi)后盡快修復(fù)和恢復(fù)正常運(yùn)行。目前，浙江省試行的水利工程保險(xiǎn)主要有溫州市水利設(shè)施災(zāi)害保險(xiǎn)、寧波市大中型水庫防洪超蓄救助保險(xiǎn)等[4]。前者側(cè)重于臺風(fēng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，后者側(cè)重于洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，主要針對災(zāi)后賠償、風(fēng)險(xiǎn)管理等，而非水利工程運(yùn)行期間的病險(xiǎn)隱患治理。為克服水利工程維修養(yǎng)護(hù)困境，提升水利工程運(yùn)行管理水平，本文創(chuàng)新性地提出水利工程健康保險(xiǎn)制度，以填補(bǔ)水利工程病險(xiǎn)隱患保險(xiǎn)領(lǐng)域的空白。

通過引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)資金杠桿平滑安排年度財(cái)政資金，將隨機(jī)的病險(xiǎn)分散支出轉(zhuǎn)化為可預(yù)算安排的固定保險(xiǎn)費(fèi)，為水利工程維修養(yǎng)護(hù)提供經(jīng)費(fèi)保障，有效應(yīng)對病險(xiǎn)隱患，促進(jìn)病險(xiǎn)加固及安全運(yùn)行；發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為水利工程長效運(yùn)行管理提供有效抓手，提高水利工程防控風(fēng)險(xiǎn)的能力，減少病險(xiǎn)工程損毀的概率；發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，為水利工程長久發(fā)揮工程效益提供有力支撐，有效減輕政府防災(zāi)防損救助壓力、減少意見分歧，切實(shí)保障維護(hù)社會(huì)、人民、國家的利益，助力浙江省共同富裕建設(shè)。

1 水利工程健康保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

1.1 基本原則

1.1.1 政府主導(dǎo)

水利工程健康保險(xiǎn)作為一種新險(xiǎn)種，若無相關(guān)政策制度進(jìn)行驅(qū)動(dòng)推廣，管理責(zé)任主體因受盈利率、財(cái)政壓力等影響，一般不會(huì)主動(dòng)參保，因此水利工程健康保險(xiǎn)需要政府主導(dǎo)推行。與此同時(shí)，水利工程作為一項(xiàng)民生工程，政府有權(quán)力也有義務(wù)發(fā)揮政府對保險(xiǎn)市場的宏觀引導(dǎo)、決策和培育作用。

1.1.2 市場運(yùn)作

水利工程健康保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，通過“市場化運(yùn)作”方式，合理優(yōu)化配置經(jīng)濟(jì)、人才等資源，引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)及日常服務(wù)監(jiān)管機(jī)制等，通過公開招標(biāo)，確定保險(xiǎn)方案、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)費(fèi)率等，有利于提升水利工程風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)化水平，減輕政府的防災(zāi)減損服務(wù)壓力。

1.1.3 區(qū)域統(tǒng)籌

由于水利工程病險(xiǎn)時(shí)空分布不均，若采取“單體工程投?！狈绞?，易使管理責(zé)任主體因保費(fèi)較高而財(cái)政能力有限，降低投保熱情。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也會(huì)因承保標(biāo)的較少而理賠風(fēng)險(xiǎn)過大，降低承保動(dòng)力。為此，通過“區(qū)域統(tǒng)籌”方式，在強(qiáng)制基礎(chǔ)上，各區(qū)域根據(jù)財(cái)政能力、水利工程現(xiàn)狀、歷年病險(xiǎn)災(zāi)損程度等進(jìn)行選擇性參保，不僅可以使水利部門接受健康保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失共擔(dān)的市場化工具，也可以降低單一投保的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司有動(dòng)力、有意向成為承保機(jī)構(gòu)。

1.1.4 聯(lián)合共保

《保險(xiǎn)法》一書中提出“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力”[4]，銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力，限制其單筆業(yè)務(wù)最高額度以防止其無力承擔(dān)高額理賠費(fèi)用，以保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，維持保險(xiǎn)市場秩序。而水利工程健康保險(xiǎn)理賠金額一般較大，不適合單一承保。因此，水利工程健康保險(xiǎn)計(jì)劃采用“聯(lián)合共?！蹦Ｊ?，通過多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按比例共同承保，降低單一保單的風(fēng)險(xiǎn)，并提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和效率。

1.2 保險(xiǎn)內(nèi)容

1.2.1 保險(xiǎn)標(biāo)的和責(zé)任范圍

水利工程健康保險(xiǎn)是一款非盈利公益性質(zhì)的保險(xiǎn)。在試點(diǎn)階段，保險(xiǎn)標(biāo)的擬包括某一區(qū)域的小型水庫及機(jī)電設(shè)備、監(jiān)測系統(tǒng)等附屬設(shè)施；試點(diǎn)成功后，保險(xiǎn)標(biāo)的擬涵蓋各種類型水利工程，包括水庫、海塘、泵站、水閘、堤防等及其附屬設(shè)施。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因滲漏、裂縫、位移、材料老化、金屬銹蝕、結(jié)構(gòu)磨損等病險(xiǎn)隱患造成水利工程需要大修、除險(xiǎn)加固或損毀以及產(chǎn)生的應(yīng)急搶修、搶險(xiǎn)的費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

1.2.2 參與方

水利工程健康保險(xiǎn)的投保方為各級水利工程管理責(zé)任主體，由各級財(cái)政部門按比例共同承擔(dān)保費(fèi)。水利工程健康保險(xiǎn)的承保方為多家保險(xiǎn)公司組成的“共保體”，通過公開招投標(biāo)方式，選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面高、市場信譽(yù)好、履約能力強(qiáng)的若干保險(xiǎn)公司組成共保體。此外，水利工程健康保險(xiǎn)還將引入保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、公估機(jī)構(gòu)、第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等。①保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，為其提供保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、損失賠償模型建立、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)抉擇、日常保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)督、保險(xiǎn)索賠、風(fēng)險(xiǎn)管理及培訓(xùn)等服務(wù)工作；②公估機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)當(dāng)水利工程出現(xiàn)疑似病險(xiǎn)、損壞時(shí)，由其通過監(jiān)測資料分析和現(xiàn)場勘察，對防洪能力、滲流安全、結(jié)構(gòu)安全、抗震安全、金屬結(jié)構(gòu)、工程質(zhì)量、運(yùn)行管理等進(jìn)行評價(jià)，判斷水利工程是否需要病險(xiǎn)加固或達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，并對病險(xiǎn)工程進(jìn)行估損以及賠款的理算；③第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，受保險(xiǎn)公司委托，一方面運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行識別、評估，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案，提高水利工程防控風(fēng)險(xiǎn)的能力，另一方面通過派遣水利專家、專業(yè)人員對水利工程進(jìn)行日常巡查，并根據(jù)具體的工作細(xì)則，如病險(xiǎn)隱患、薄弱位置、損毀情況、滲漏等，及時(shí)反饋病險(xiǎn)清單，促使水利部門及時(shí)采取措施消除隱患以降低水利工程出險(xiǎn)的概率。

1.2.3 保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)費(fèi)率厘定需體現(xiàn)工程實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的差異、風(fēng)險(xiǎn)成本相區(qū)配、公平公正等原則，主要根據(jù)當(dāng)?shù)厮こ滩‰U(xiǎn)率、損毀率、資產(chǎn)價(jià)值等歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)行損失分布擬合和費(fèi)率測算。其中對于資產(chǎn)價(jià)值估算，為方便計(jì)算以及降低時(shí)間、人力成本，擬采取區(qū)域統(tǒng)一單價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)水利工程種類、等級、部位和數(shù)量乘以相應(yīng)的單價(jià)后進(jìn)行累加。然而，作為一種新險(xiǎn)種，由于缺乏水利工程病險(xiǎn)率、損毀率等歷史數(shù)據(jù)及市場上缺乏病險(xiǎn)隱患領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率較難科學(xué)擬定。因此，制定符合實(shí)際情況的費(fèi)率需要在試點(diǎn)中不斷探索、積累數(shù)據(jù)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、合理調(diào)整。

1.2.4 保險(xiǎn)理賠機(jī)制

1）免賠額。由于浙江省自2016年始已全面實(shí)施水利工程標(biāo)準(zhǔn)化管理[2]，由水利工程物業(yè)化管理公司負(fù)責(zé)綠化保潔、日常巡查、險(xiǎn)情報(bào)告、簡單維護(hù)、實(shí)施看護(hù)等，以及對物業(yè)化委托合同約定的特定額度以下的工程維修負(fù)責(zé)。為此，水利工程健康保險(xiǎn)擬設(shè)置免賠額機(jī)制，具體免賠額度可參考物業(yè)化委托合同中用于工程維修的單次最高額度。通過免賠額機(jī)制，還可以防止出現(xiàn)“濫用保險(xiǎn)”的現(xiàn)象，減少保險(xiǎn)公司時(shí)間和人力成本，提高保險(xiǎn)公司承保積極性。

2）最高理賠限額。為防止保險(xiǎn)公司因理賠金額較大而無力承擔(dān)，也為保證水利工程健康保險(xiǎn)的可持續(xù)性，水利工程健康保險(xiǎn)擬設(shè)置最高理賠限額。由于水利工程健康保險(xiǎn)試點(diǎn)階段缺少工程病險(xiǎn)隱患、損毀的歷史數(shù)據(jù)，而且水利工程的病險(xiǎn)程度、部位、損毀體積也較難預(yù)測，導(dǎo)致無法精確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。通過設(shè)置一個(gè)封頂?shù)慕缦?，也有助于降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，增加其承保的意向和動(dòng)力。

3）快速理賠區(qū)間?？焖倮碣r區(qū)間介于免賠額與最高理賠限額兩者之間。在理賠區(qū)間內(nèi)，水利工程健康保險(xiǎn)擬建立“快速賠償、預(yù)付賠款”機(jī)制，針對不同的預(yù)估損失區(qū)間制定不同的預(yù)付賠償比例。當(dāng)水利工程出現(xiàn)隱患需要除險(xiǎn)加固或非災(zāi)損毀時(shí)，由公估機(jī)構(gòu)確定修復(fù)工程量，并按照浙江省定額標(biāo)準(zhǔn)和市場指導(dǎo)價(jià)，確定其對應(yīng)的理賠金額。保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)履行“小病快賠、大險(xiǎn)預(yù)賠”義務(wù)，撥付賠償款，促使病險(xiǎn)工程盡快修復(fù)以恢復(fù)安全運(yùn)行，有利于防止工程因除險(xiǎn)加固不及時(shí)，導(dǎo)致進(jìn)一步惡化或產(chǎn)生次生災(zāi)害。

1.3 水利工程健康保險(xiǎn)特色服務(wù)

1.3.1 水利工程保險(xiǎn)風(fēng)控信息平臺

為適應(yīng)水利工程功能定位適宜、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰、責(zé)任主體明確、工程安全生態(tài)、管理智慧高效的發(fā)展要求，服務(wù)水利運(yùn)維管理信息系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步提升水利行業(yè)運(yùn)維服務(wù)質(zhì)量和信息化管理水平，為水利工程的安全運(yùn)行保駕護(hù)航，也為促使健康保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，水利工程健康保險(xiǎn)擬創(chuàng)立水利工程保險(xiǎn)風(fēng)控信息平臺（以下簡稱“風(fēng)控信息平臺”），建立水利工程數(shù)據(jù)和信息交互、共享渠道。利用風(fēng)控信息平臺可以對監(jiān)測系統(tǒng)獲取的滲流量、位移、裂縫、水文、氣象等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，當(dāng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)通過水利工程風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)向相關(guān)部門發(fā)布預(yù)警，對其防御工作提供指導(dǎo)，提前進(jìn)行防范和部署，以減輕甚至避免水利工程損毀。不僅如此，由風(fēng)控信息平臺可清晰了解保險(xiǎn)范圍、水利工程坐標(biāo)、管理責(zé)任主體、歷年災(zāi)損數(shù)據(jù)、查勘定損、理賠進(jìn)度等信息，根據(jù)歷年積累的數(shù)據(jù)信息，不僅可以準(zhǔn)確地分析水利工程易受損的區(qū)域、類型、部位，還可以為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精確厘定、費(fèi)率調(diào)整提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。此外，風(fēng)控信息平臺可以普及水利工程安全鑒定、運(yùn)行管理、維修養(yǎng)護(hù)、專業(yè)技術(shù)、災(zāi)害防御、國內(nèi)外先進(jìn)水利相關(guān)知識等，對保險(xiǎn)人提供防災(zāi)減損決策支持。

1.3.2 水利工程健康碼

浙江省作為水利工程數(shù)字化改革先行地，水利工程健康保險(xiǎn)制度在水利工程“三化改革”的基礎(chǔ)上，將“互聯(lián)網(wǎng)+”科技融入美麗水利工程的管理建設(shè)，創(chuàng)新性地提出“水利工程健康碼”概念，用于水利工程安全的動(dòng)態(tài)監(jiān)控。以水庫為例：健康碼由紅、黃、綠組成，主要從防洪能力、滲流安全、結(jié)構(gòu)安全、抗震安全、金屬結(jié)構(gòu)、工程質(zhì)量、運(yùn)行管理等7個(gè)大項(xiàng)[5]，滲漏、滲流、裂縫、位移、表面磨損程度、腐蝕程度、金屬生銹程度、運(yùn)行管理力度、管理設(shè)施、蟲蟻現(xiàn)象、植物滋生、泄水設(shè)施、輸水建筑物、標(biāo)志牌等集體指標(biāo)，對水利工程進(jìn)行評價(jià)、賦分，并根據(jù)達(dá)標(biāo)的數(shù)量確定健康碼顏色。其中防洪安全、滲流安全、結(jié)構(gòu)安全、金屬結(jié)構(gòu)安全、運(yùn)行管理等5項(xiàng)內(nèi)容為硬性指標(biāo)，如果有一項(xiàng)不合格，則直接評定為紅碼。通過紅、黃、綠3種顏色實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)管理，對水庫工程健康狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤，綜合評價(jià)并判斷水庫工程是否安全健康，是否需要進(jìn)行病險(xiǎn)加固工作。

1.3.3 防災(zāi)防損資金

為加強(qiáng)水利工程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，減少水利設(shè)施的安全隱患，降低水利工程事故發(fā)生頻率，水利工程健康保險(xiǎn)擬設(shè)置防災(zāi)防損資金，主要用于風(fēng)險(xiǎn)控制、防災(zāi)防損服務(wù)等，如物資儲備、搶修方案制定、巡檢、隱患整治、專家鑒定、學(xué)術(shù)研討、應(yīng)急救援演練、宣傳推廣等。

1.3.4 獎(jiǎng)懲機(jī)制

1）為進(jìn)一步促使水利工程管理責(zé)任主體全面貫徹執(zhí)行運(yùn)維工作的政策、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，促進(jìn)管理工作的科學(xué)化、規(guī)范化、制度化，水利工程健康保險(xiǎn)擬設(shè)置保費(fèi)獎(jiǎng)懲機(jī)制，根據(jù)管理情況給予一定的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰。

2）為進(jìn)一步促使第三方機(jī)構(gòu)積極投入風(fēng)險(xiǎn)評估、管理、定損等工作，提升其服務(wù)的效率和質(zhì)量，水利工程健康保險(xiǎn)擬設(shè)置管理費(fèi)用浮動(dòng)機(jī)制，具體表現(xiàn)為管理費(fèi)用在固定費(fèi)用的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定比例的浮動(dòng)和調(diào)整。

3）為保證水利工程健康保險(xiǎn)這項(xiàng)民生工程持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)公司理賠效率、履約情況、服務(wù)質(zhì)量等，水利工程健康保險(xiǎn)擬設(shè)置政策優(yōu)惠及扶持機(jī)制，若其履約表現(xiàn)良好，政府可以給予政策支持以及允許其繼續(xù)和被保險(xiǎn)人合作。但若保險(xiǎn)公司多次遭到被保險(xiǎn)人的投訴，輕則處予一定的罰款或降低其在共保體中的份額，重則在下一合同期終止與其合作。

2 水利工程健康保險(xiǎn)預(yù)期功能

2.1 完善水利工程運(yùn)維經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制的有效舉措

2.1.1 應(yīng)對病險(xiǎn)發(fā)生的不可預(yù)見性

目前，浙江省水利工程維修養(yǎng)護(hù)項(xiàng)目采用年度申報(bào)制度，申報(bào)周期相對較長，而水利工程出現(xiàn)險(xiǎn)情具有一定的不可預(yù)見性、隨機(jī)性。因此，此制度一定程度上無法滿足突發(fā)性病險(xiǎn)的維修加固需求，可能將小病演變成大災(zāi)。而損失賠償功能作為水利工程健康保險(xiǎn)的基本功能之一，通過發(fā)揮保險(xiǎn)的資金杠桿作用，可以打破年度申報(bào)制度在水利工程維養(yǎng)項(xiàng)目中的桎梏，破解政府預(yù)算資金定期定額投放和修復(fù)資金短期大額需求之間的矛盾，為抵抗不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)保駕護(hù)航。

2.1.2 提升運(yùn)維資金的靈活性

由于缺少水利工程病險(xiǎn)率、損毀率等歷史數(shù)據(jù)，維養(yǎng)資金預(yù)算較難精準(zhǔn)預(yù)測，與此同時(shí)浙江省財(cái)政預(yù)算采用“零基預(yù)算”方式，即不可逐年累積，年底余額清零，易出現(xiàn)“平安年份結(jié)余回收，大災(zāi)年份資金捉襟見肘”的窘境，不能有效優(yōu)化資源配置。不僅如此，財(cái)政預(yù)算周轉(zhuǎn)下達(dá)環(huán)節(jié)多，程序多，耗時(shí)長，導(dǎo)致除險(xiǎn)加固工作效率較低。而保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，利用保費(fèi)可預(yù)算安排、使用靈活的特點(diǎn)，將不固定的維養(yǎng)資金分散支出轉(zhuǎn)化為可預(yù)算安排的固定保險(xiǎn)費(fèi)用支出，化解財(cái)政“零基預(yù)算”的約束，使維養(yǎng)預(yù)算更加平穩(wěn)、可預(yù)測，實(shí)現(xiàn)時(shí)空上的“以豐補(bǔ)歉”。

2.1.3 平衡病險(xiǎn)時(shí)空分布的不均勻性

受益于水利工程健康保險(xiǎn)的“區(qū)域聯(lián)?！狈绞剑粌H可以通過“全域一盤棋”來貼補(bǔ)部分重點(diǎn)病險(xiǎn)區(qū)域，有效平衡、均攤高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)，而且有助于統(tǒng)一費(fèi)率，方便理賠。不僅如此，大量同質(zhì)標(biāo)的可以降低單一投保的風(fēng)險(xiǎn)，分散病險(xiǎn)帶來的損失和風(fēng)險(xiǎn)，不僅增加保險(xiǎn)公司承保的積極性和動(dòng)力，也有助于水利工程健康保險(xiǎn)發(fā)展的可持續(xù)性。

2.2 完善水利工程長效運(yùn)行管理機(jī)制的重要措施

2.2.1 促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理常態(tài)化

保險(xiǎn)作為一種分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)一項(xiàng)不可或缺的內(nèi)容[6]。保險(xiǎn)公司為了降低水利工程的出險(xiǎn)率以減少保險(xiǎn)賠款的支出，會(huì)積極主動(dòng)地介入水利工程管理，利用金融、科技等手段控制和防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，保險(xiǎn)公司作為承保機(jī)構(gòu)，一方面可以發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢、風(fēng)險(xiǎn)分析能力、防災(zāi)減損經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)根據(jù)病險(xiǎn)原因制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案；另一方面由于其參與了保險(xiǎn)調(diào)研、產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率擬定等整個(gè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，其參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理就具有一定優(yōu)勢，可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。其次，保險(xiǎn)公司可以充分利用市場資源，引入第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，憑借其專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)因素識別、分析、評估、處理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，通過派遣水利專家、專業(yè)人員協(xié)助投保人對水利工程質(zhì)量、安全等方面的隱患進(jìn)行日常排查，并根據(jù)具體工作細(xì)則，如病險(xiǎn)隱患、薄弱位置、損毀情況、滲漏等，及時(shí)反饋病險(xiǎn)清單，促使水利部門及時(shí)采取措施消除隱患，與水利部門、保險(xiǎn)公司等形成齊抓共管的局面。此外，保險(xiǎn)公司可以通過廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，幫助投保人識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

2.2.2 推進(jìn)水利工程管理智慧化

正如前述，水利工程健康保險(xiǎn)將健康碼的概念融入水利工程的日常運(yùn)維管理，決策部門可以根據(jù)健康碼顏色對水利工程健康狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤與了解，并及時(shí)對病險(xiǎn)工程處置方案進(jìn)行研究和決策，降低病險(xiǎn)工程損毀的概率。此外，水利工程健康保險(xiǎn)還將通過風(fēng)控信息平臺，集成水利行業(yè)數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行數(shù)據(jù)匯集、分析、評估、處理，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)信息交互和深度融合，讓數(shù)據(jù)“通起來、活起來、跑起來”，為水利工程風(fēng)險(xiǎn)防控和治理提供精準(zhǔn)、科學(xué)的數(shù)據(jù)支撐。如：不僅可以根據(jù)水文、滲流量、位移、裂縫等監(jiān)測數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)布病險(xiǎn)預(yù)報(bào)、預(yù)警，促使相關(guān)部門提前進(jìn)行防范和部署，還可以通過歷年積累的數(shù)據(jù)分析水利工程易受損的區(qū)域、類型、部位，加強(qiáng)對已知風(fēng)險(xiǎn)的防控和治理。同時(shí)，相關(guān)水利領(lǐng)導(dǎo)、專家等可以通過此平臺加強(qiáng)對水利工程病險(xiǎn)隱患等領(lǐng)域的學(xué)術(shù)探討、交流合作，進(jìn)一步擴(kuò)展新的治理和解決方式。

2.2.3 激勵(lì)運(yùn)維管理正向化

保費(fèi)獎(jiǎng)懲制度、管理費(fèi)用浮動(dòng)制度、政策優(yōu)惠與扶持等手段等，有利于激勵(lì)管理責(zé)任主體加強(qiáng)水利工程運(yùn)維與管理力度，促進(jìn)管理工作的規(guī)范化、信息化、標(biāo)準(zhǔn)化；有利于提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、第三方管理等機(jī)構(gòu)的服務(wù)熱情和工作效率；有利于保險(xiǎn)公司全面貫徹執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的力度以及提高服務(wù)水平質(zhì)量。

2.3 保障水利工程發(fā)揮長期工程效益的必要舉措

2.3.1 防險(xiǎn)常態(tài)化

保險(xiǎn)業(yè)是建設(shè)和諧社會(huì)的重要環(huán)節(jié)，作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，它在水利工程領(lǐng)域也同樣發(fā)揮著獨(dú)一無二的作用[7]。水利工程健康保險(xiǎn)以“事前防范、事中控制、事后處理”為指引，主要通過兩種途徑強(qiáng)化水利工程管護(hù)和安全風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面通過設(shè)置防災(zāi)防損資金，主要用于風(fēng)險(xiǎn)防控、防災(zāi)防損等服務(wù)，如物資儲備、巡檢、隱患整治、專家鑒定、學(xué)術(shù)研討、應(yīng)急救援演練、宣傳推廣等，具有防范控制風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失的作用。另一方面通過風(fēng)控信息平臺，當(dāng)滲流量、裂縫、位移等指標(biāo)接近允許值或經(jīng)驗(yàn)閾值或者水位、氣溫等指標(biāo)接近警戒線時(shí)，及時(shí)地發(fā)布病險(xiǎn)或?yàn)?zāi)害預(yù)警信息，有利于相關(guān)部門提前部署防災(zāi)防損等防御工作，做好事前預(yù)防，減輕病險(xiǎn)隱患帶來的損失甚至得以避免。

2.3.2 查險(xiǎn)常態(tài)化

水利工程的安全鑒定周期相對較長，以水庫為例：《水庫大壩安全鑒定辦法》規(guī)定，大壩建成投入運(yùn)行后，應(yīng)在初次蓄水的5 a內(nèi)組織首次安全鑒定；運(yùn)行期間的大壩，原則上每隔6～10 a組織一次安全鑒定[5]。即使如此，浙江省仍存在許多超期未鑒定的水庫工程，據(jù)《浙江省病險(xiǎn)加固提標(biāo)年度實(shí)施方案（2021—2025）》統(tǒng)計(jì)，至2019年年底，全省超期未安全鑒定水庫共610座，占比14.20%[8]。而水利工程健康保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理和防控功能，一方面水利部門可以借助安全監(jiān)測系統(tǒng)及預(yù)警體系，分析歷年的安全監(jiān)測數(shù)據(jù)，及時(shí)對異?，F(xiàn)象進(jìn)行分析、處理，通過水利工程健康碼全程跟蹤水利工程安全狀況，對水利工程進(jìn)行安全性劃分，及時(shí)做出相應(yīng)決策；另一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過利用市場資源聘請第三方管理機(jī)構(gòu)，由其派遣水利專家、專業(yè)人員對水利工程進(jìn)行日常巡查、監(jiān)督、維修養(yǎng)護(hù)。這在某種意義上縮短了安全鑒定周期，有利于保持水利工程安全正常運(yùn)行。

2.3.3 除險(xiǎn)常態(tài)化

雖然浙江省水利部門每年有一定額度的專項(xiàng)資金用于水利工程的維護(hù)、大修、除險(xiǎn)加固等，但因多種原因仍無法滿足除險(xiǎn)加固及時(shí)、快速、高效的需求。健康保險(xiǎn)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，還擬設(shè)置“快速賠償、預(yù)付賠款”等綠色通道。當(dāng)水利工程遭受意外事故或出現(xiàn)病險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行“小病快賠，大險(xiǎn)預(yù)賠”義務(wù)，使水利部門能夠及時(shí)獲得理賠資金用于病險(xiǎn)工程的修復(fù)、病險(xiǎn)加固等，消除安全隱患，以發(fā)揮相應(yīng)的防洪、灌溉、抗旱等功能，為水利工程的安全運(yùn)行和災(zāi)后修復(fù)保駕護(hù)航。

2.4 推動(dòng)共同富裕示范區(qū)貢獻(xiàn)水利力量

首先，利用保險(xiǎn)的資金杠桿作用和龐大的資金池，助推浙江省病險(xiǎn)工程動(dòng)態(tài)清零工作，解決水利工程安全隱患，同時(shí)，有助于充分利用安全監(jiān)測設(shè)施及預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)對異?，F(xiàn)象分析、總結(jié)，提前對病險(xiǎn)危害區(qū)域做好預(yù)防和前期準(zhǔn)備工作，確保水利工程的安全運(yùn)行，從而為建設(shè)共同富裕示范區(qū)“清理隱患”。其次，利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評估，可加強(qiáng)對水利工程的管理、危險(xiǎn)區(qū)域的監(jiān)管、水利人才的培育，為建設(shè)共同富裕先行示范區(qū)提供“硬核支撐”。再次，利用保險(xiǎn)的防災(zāi)減損功能，通過聘請第三方管理機(jī)構(gòu)，提升病險(xiǎn)隱患防范管控的能力，利用專業(yè)巡檢人員對水利工程進(jìn)行日常檢查，降低工程出險(xiǎn)的概率，為建設(shè)共同富裕先行示范區(qū)構(gòu)筑“安全屏障”。此外，通過保險(xiǎn)的損失賠償功能，一定程度上對損毀工程進(jìn)行超規(guī)格修復(fù)，提高工程等別，力促民生水利工程提質(zhì)增效，為共同富裕先行示范區(qū)增加“幸福底色”。

3 結(jié) 語

本文結(jié)合浙江省水利工程實(shí)際情況，在分析水利工程健康風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過運(yùn)用金融、科技等手段，提出水利工程健康保險(xiǎn)方案來轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。通過引入保險(xiǎn)機(jī)制，利用保險(xiǎn)資金杠桿作用平滑安排年度財(cái)政資金，破解政府預(yù)算資金定期定額投放和修復(fù)資金短期大額需求之間的矛盾；通過發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)能力，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防控與管理，提高政府的防災(zāi)防損救助壓力；通過設(shè)立保險(xiǎn)風(fēng)控信息平臺、水利工程健康碼，進(jìn)一步提升水利行業(yè)信息化、智慧化管理水平；通過設(shè)置防災(zāi)防損資金，實(shí)現(xiàn)“事前防范、事中控制、事后處理”，加強(qiáng)水利工程的風(fēng)險(xiǎn)防控，降低水利工程事故發(fā)生的頻率；引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)參與方的服務(wù)質(zhì)量和效率。由此可見，水利工程健康保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的可行性、巨大的市場空間，彌補(bǔ)了水利工程病險(xiǎn)隱患治理領(lǐng)域的缺陷，為補(bǔ)齊經(jīng)營性為主水利工程的管理短板提供有力抓手，為切實(shí)推進(jìn)水利工程的除險(xiǎn)加固提供多方位保障，為小型水利工程系統(tǒng)治理提供強(qiáng)大助力和創(chuàng)新思路。此外，為更好地推廣和實(shí)施水利工程健康保險(xiǎn)，建議水利工程健康保險(xiǎn)擬采取分步驟、分階段開展保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，計(jì)劃為某一區(qū)域的小型水庫進(jìn)行投保，進(jìn)一步驗(yàn)證健康保險(xiǎn)的可行性，并對保險(xiǎn)周期內(nèi)遇見的問題進(jìn)行分析、總結(jié)，提供一定的經(jīng)驗(yàn)，逐步形成具有浙江特色的綜合性健康保險(xiǎn)制度和風(fēng)險(xiǎn)分散體系。